Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh nhct khu vực chương dương...

Tài liệu Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh nhct khu vực chương dương

.PDF
68
339
96

Mô tả:

Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Lêi nãi ®Çu Cïng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống c¸c ng©n hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam ® cã những bước ph¸t triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui m« và chất lượng. Trong những năm qua, hoạt động ng©n hàng nước ta đ gãp phần tÝch cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất ph¸t triển. Nh− vËy hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i thực sự là ngành tiªn phong trong qu¸ tr×nh đổi mới cơ chế kinh tế, đãng gãp to lín vào c«ng cuộc c«ng nghiệp hãa, hiện đại hãa nền kinh tế x héi ë n−íc ta. HiÖn nay ë n−íc ta thÞ tr−êng chøng kho¸n ch−a ph¶i lµ kªnh dÉn vèn hiÖu qu¶ vµ chñ yÕu, vËy nªn vèn ®Çu t− cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña nÒn kinh tÕ vÉn ph¶i dùa chñ yÕu vµo nguån vèn tÝn dông cña hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i. C¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i víi lîi thÕ vÒ m¹ng l−íi, ®èi t−îng kh¸ch hµng cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i kh«ng ph¶i chØ lµ c¸c c«ng ty, doanh nghiÖp mµ cßn cã thµnh phÇn t− nh©n hé gia ®×nh. Mét mÆt hä lµ nh÷ng ng−êi cho ng©n hµng vay tiÒn, mét mÆt hä còng chÝnh lµ nh÷ng ng−êi vay tiÒn cña hÖ thèng NHTM. Do vËy hÖ thèng NHTM trë thµnh kªnh cung øng vèn h÷u hiÖu cho nÒn kinh tÕ trong gian ®o¹n hiÖn nay. Tõ ®ã vÊn ®Ò nghiªn cøu chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông thËt sù trë thµnh vÊn ®Ò ®ang rÊt ®−îc quan t©m. Do ph¹m trï nghiªn cøu chÊt l−îng tÝn dông cña hÖ thèng ng©n hµng rÊt réng nªn víi thêi gian vµ n¨ng lùc cã h¹n, em chØ tËp trung vµo nghiªn cøu vÊn ®Ò chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n. Qua ®ã t×m hiÓu thùc tr¹ng, nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®−îc vµ nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i. Tõ ®ã ®Ó t×m ra nh÷ng nguyªn nh©n cña h¹n chÕ ®ã còng nh− t×m ra nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc h¹n chÕ ®ã. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Sau mét thêi gian häc tËp vµ nghiªn cøu cïng víi viÖc ®−îc xem xÐt, t×m hiÓu, quan s¸t t×nh h×nh thùc tÕ t¹i Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch−¬ng D−¬ng trong thêi gian thùc tËp võa qua. §Æc biÖt víi sù gióp ®ì, t¹o ®iÒu kiÖn cña ban lnh ®¹o ng©n hµng, c¸c c« chó, anh chÞ ë c¸c phßng ban ® gióp em hoµn thµnh b¶n chuyªn ®Ò tèt nghiÖp víi ®Ò tµi “N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch−¬ng D−¬ng” Em xin göi lêi c¸m ¬n tíi c¸c thÇy c« gi¸o tr−êng §¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n - nh÷ng ng−êi ® cung cÊp c¬ së kiÕn thøc vÒ kinh tÕ vµ x héi, Tíi ThS. Phan H÷u NghÞ, ng−êi ® trùc tiÕp h−íng dÉn ®Ó em cã thÓ hoµn thµnh b¶n ®Ò ¸n tèt nghiÖp nµy. KÕt cÊu chuyªn ®Ò gåm 3 ch−¬ng: - Ch−¬ng I: TÝn dông NHTM vµ chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng. - Ch−¬ng II: Thùc tr¹ng chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝnh dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch−¬ng D−¬ng. - Ch−¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch−¬ng D−¬ng. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch−¬ng I TÝn dông Ng©n hµng th−¬ng m¹i vµ chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n Ng©n hµng Th−¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng 1.1. TÝn dông ng©n hµng th−¬ng m¹i. 1.1.1. LÞch sö ra ®êi vµ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn tÝn dông NHTM. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña tÝn dông g¾n liÒn víi lÞch sö ph¸t triÓn cña ph−¬ng thøc s¶n xuÊt hµng hãa. H×nh thøc s¬ khai nhÊt cña tÝn dông lµ tÝn dông nÆng l i. Ng−êi ®i vay sÏ kh«ng nh÷ng ph¶i tr¶ vèn mµ cßn ph¶i tr¶ phÇn li rÊt lín cho ng−êi cho vay. H×nh thøc nµy chØ tån t¹i ë x héi tr−íc t− b¶n vµ môc ®Ých cña nã lµ ®Ó duy tr× cuéc sèng cho nh÷ng ng−êi cÇn vay. §Õn ph−¬ng thøc t− b¶n chñ nghÜa tÝn dông nÆng li kh«ng cßn phï hîp. S¶n xuÊt ph¸t triÓn, ®i vay kh«ng nh÷ng ®Ó cho tiªu dïng mµ cßn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt. Li suÊt cho vay còng ph¶i thÊp h¬n do cã nhiÒu ng−êi cho vay h¬n vµ ®Ó cho nhµ t− b¶n ®i vay ®¶m b¶o viÖc s¶n xuÊt cã lîi nhuËn. Vay m−în kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ tiÒn mµ cßn lµ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ, t− liÖu s¶n xuÊt... Tõ ®ã li suÊt kh«ng cßn do ng−êi cho vay ®¬n ph−¬ng ¸p ®Æt n÷a mµ ph¶i cã sù tháa thuËn gi÷a ng−êi vay vµ ng−êi cho vay. Tõ ®ã ta cã thÓ hiÓu tÝn dông lµ quan hÖ vay m−în dùa trªn nguyªn t¾c hoµn tr¶. §ã lµ quan hÖ gi÷a hai bªn trong ®ã mét bªn chu cÊp tiÒn hay hµng hãa, dÞch vô cho bªn kia vµ bªn kia cam kÕt sÏ thanh to¸n l¹i trong t−¬ng lai gåm c¶ kho¶n nî gèc vµ kho¶n li. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt vµ hµng hãa, tÝn dông ngµy cµng cã nh÷ng ph¸t triÓn c¶ vÒ néi dung vµ h×nh thøc. Vµ h×nh th¸i ph¸t triÓn cao nhÊt lµ tÝn dông ng©n hµng. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp TÝn dông ng©n hµng lµ mét quan hÖ vay m−în dùa trªn nguyªn t¸c hoµn tr¶ (c¶ vèn vµ li) sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh. TÝn dông ng©n hµng ® thùc sù më réng c¸c mèi quan hÖ, thay thÕ quan hÖ gi÷a c¸c c¸ nh©n víi nhau b»ng mèi quan hÖ gi÷a c¸c c¸ nh©n víi tæ chøc, gi÷a c¸c tæ chøc víi nhau vµ cao nhÊt lµ quan hÖ tÝn dông quèc tÕ. Tuy tÝn dông ng©n hµng lµ h×nh thøc ph¸t triÓn cao cña quan hÖ tÝn dông nh−ng nã vÉn gi÷ nguyªn ®−îc nh÷ng b¶n chÊt ban ®Çu cña quan hÖ tÝn dông. VÉn lµ quan hÖ vay m−în lÉn nhau theo nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ c¶ gèc vµ li vµo mét thêi gian nhÊt ®Þnh trong t−¬ng lai nh−ng trong ®ã mét bªn lµ ng©n hµng th−¬ng m¹i vµ mét bªn lµ c¸c c¸ nh©n, c¸c tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc chÝnh trÞ x héi hay lµ tæ chøc tÝn dông hoÆc ng©n hµng th−¬ng m¹i kh¸c. 1.1.2. §Æc ®iÓm cña tÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng th−¬ng m¹i. TÝn dông ng©n hµng lµ mét h×nh thøc ph¸t triÓn cao cña tÝn dông. Nã c¬ b¶n gi÷ ®−îc nh÷ng b¶n chÊt chung cña tÝn dông, ngoµi ra cßn cã mét sè ®Æc ®iÓm sau: Rñi ro tÝn dông ng¾n h¹n thÊp. Do kho¶n vay chØ cung cÊp trong thêi gian ng¾n v× vËy Ýt chÞu ¶nh h−ëng cña sù biÕn ®éng kh«ng thÓ l−êng tr−íc cña nÒn kinh tÕ nh− c¸c kho¶n tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Ngoµi ra, c¸c kho¶n vay ®−îc cung cÊp cho c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh theo h×nh thøc chiÕt khÊu c¸c giÊy tê cã gi¸, dùa trªn tµi s¶n b¶o ®¶m, b¶o lnh ch¾c ch¾n sÏ cã kho¶n thu bï ®¾p trong t−¬ng lai v× vËy rñi ro mang ®Õn th−êng thÊp. L i suÊt thÊp: li suÊt cho vay ®−îc hiÓu lµ kho¶n chi phÝ ng−êi ®i vay tr¶ cho nhu cÇu sö dông tiÒn t¹m thêi cña ng−êi kh¸c. ChÝnh v× rñi ro mang l¹i cña kho¶n vay th−êng kh«ng cao do ®ã li suÊt ng−êi ®i vay ph¶i tr¶ th«ng th−êng nhá. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vèn tÝn dông ng¾n h¹n mµ ng©n hµng cÊp cho kh¸ch hµng th−êng ®−îc kh¸ch hµng dïng ®Ó mua nguyªn vËt liÖu, tr¶ l−¬ng, bæ xung vèn l−u ®éng nªn sè vèn vay th−êng lµ nhá. Thêi h¹n thu håi vèn nhanh, sè vßng quay vèn tÝn dông nhiÒu: Vèn tÝn dông ng¾n h¹n th−êng ®−îc sö dông ®Ó bï ®¾p nh÷ng thiÕu hôt trong ng¾n h¹n nh− ®¶m b¶o c©n b»ng ng©n quü, ®èi phã víi chªnh lÖch thu chi trong ng¾n h¹n... Th«ng th−êng nh÷ng thiÕu hôt nµy chØ mang tÝnh t¹m thêi hay mang tÝnh thêi ®iÓm, sau ®ã kho¶n thiÕu hôt nµy sÏ sím thu l¹i d−íi h×nh th¸i tiÒn tÖ v× vËy thêi gian thu håi vèn sÏ nhanh. H×nh thøc phong phó: §Ó ®¸p øng nhu cÇu hÕt søc ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, ph©n t¸n rñi ro, ®ång thêi ®Ó t¨ng c−êng søc c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng tÝn dông, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i kh«ng ngõng ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc tÝn dông ng¾n h¹n cña m×nh. §iÒu ®ã ® lµm cho c¸c h×nh thøc tÝn dông ng¾n h¹n rÊt phong phó nh−: nghiÖp vô øng tr−íc, nghiÖp vô thÊu chi, nghiÖp vô chiÕt khÊu.... 1.2. ChÊt l−îng TÝn dông ng¾n h¹n Ng©n hµng th−¬ng m¹i. Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng, dï m«i tr−êng kinh doanh cã thay ®æi nh−ng ho¹t ®éng tÝn dông vÉn lu«n lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n, chiÕm tû träng lín trong toµn bé ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i vµ lµ ho¹t ®éng sinh lêi chñ yÕu cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i. Cïng víi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña thÞ tr−êng, ho¹t ®éng tÝn dông ngµy cµng ®−îc më réng vµ ph¸t triÓn ®a d¹ng víi sù tham gia cña nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ. Do ®ã quan hÖ tÝn dông còng ®−îc më réng c¶ vÒ ®èi t−îng vµ quy m« lµm cho ho¹t ®éng tÝn dông cña NHTM cµng trë nªn khã kh¨n. §Ó hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i thÓ tån t¹i vµ ®øng v÷ng trong ®iÒu kiÖn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t còng nh− ®Ó phôc vô tèt h¬n cho nÒn kinh tÕ th× c¸c NHTM ph¶i n©ng cao chÊt l−îng c¸c kho¶n tÝn dông. 1.2.1. Kh¸i niÖm vÒ chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n. ë phÇn trªn ta ® cã kh¸i niÖm chung vÒ “TÝn dông ng©n hµng th−¬ng m¹i”. C¨n cø vµo thêi h¹n cña kho¶n tÝn dông- kÓ tõ khi cÊp tÝn dông ®Õn thêi ®iÓm hoµn tr¶ ta cã thÓ chia thµnh hai h×nh thøc tÝn dông. §ã lµ tÝn dông ng¾n h¹n vµ tÝn dông trung, dµi h¹n. Do kh¶ n¨ng vµ thêi gian cã h¹n nªn trong b¶n §Ò ¸n tèt nghiÖp nµy em chØ ®Ò cËp ®Õn vÊn ®Ò “TÝn dông ng¾n h¹n”. ë mçi quèc gia, thêi h¹n ®Ó x¸c ®Þnh kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n lµ kh¸c nhau. ë MÜ ng−êi ta quan niÖm nh÷ng kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n lµ nh÷ng kho¶n cho vay cã thêi h¹n d−íi 3 n¨m. Nh−ng ë ViÖt Nam, theo QuyÕt ®Þnh sè 324 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam tÝn dông ng¾n h¹n lµ h×nh thøc mµ tæ chøc tÝn dông cho kh¸ch hµng vay ng¾n h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ ®êi sèng. Thêi h¹n ®èi víi tÝn dông ng¾n h¹n ®−îc tæ chøc tÝn dông kh¸ch hµng tho¶ thuËn tèi ®a lµ 12 th¸ng, ®−îc x¸c ®Þnh phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Tõ ®ã ta cã thÓ hiÓu chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n lµ sù ®¸p øng yªu cÇu tr−íc m¾t (th−êng lµ mét n¨m) cña kh¸ch hµng phï hîp víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ x héi vµ ®¶m b¶o sù tån t¹i, ph¸t triÓn cña NHTM. §Ó cã ®−îc chÊt l−îng tÝn dông th× ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n nµy ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ quan hÖ tÝn dông ph¶i ®−îc thiÕt lËp trªn c¬ së sù tin cËy vµ uy tÝn. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ChÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ®−îc thÓ hiÖn: §èi víi kh¸ch hµng: tÝn dông ng¾n h¹n ph¶i phï hîp víi môc ®Ých sö dông trong ng¾n h¹n cña kh¸ch hµng, víi li suÊt vµ k× h¹n hîp lý, thñ tôc ®¬n gi¶n, nh−ng vÉn ®¶m b¶o ®−îc c¸c nguyªn t¾c tÝn dông. §èi víi c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i: ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n cña kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n ph¶i phï hîp víi thùc lùc cña ng©n hµng, ®¶m b¶o ®−îc tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng, còng nh− ®¶m b¶o ®−îc nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®óng thêi h¹n vµ cã li. §èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ x% héi: tÝn dông phôc vô s¶n xuÊt vµ l−u th«ng hµng hãa, gãp phÇn gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, thóc ®Èy qu¸ tr×nh tËp trung vµ tÝch tô s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt tèt nhÊt mèi quan hÖ gi÷a t¨ng tr−ëng tÝn dông víi t¨ng tr−ëng kinh tÕ. VËy ta ph¶i hiÓu thÕ nµo lµ kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n cã chÊt l−îng cao ? XÐt trªn khÝa c¹nh nÒn kinh tÕ, c¨n cø vµo sù thÓ hiÖn cña chÊt l−îng tÝn dông ta cã thÓ hiÓu kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n cã chÊt l−îng cao lµ khi kho¶n vèn huy ®éng ®−îc ng©n hµng sö dông ®óng môc ®Ých, t¹o ®−îc sè tiÒn lín, ng©n hµng thu ®−îc c¶ vèn vµ li. Cßn doanh nghiÖp võa tr¶ ®−îc nî ng©n hµng ®óng h¹n võa bï ®¾p ®−îc chi phÝ vµ cã lîi nhuËn. Nh− vËy, ng©n hµng võa t¹o ra hiÖu qu¶ kinh tÕ, võa ®em l¹i hiÖu qu¶ x héi. Vµ ng−îc l¹i mét kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n kh«ng cã chÊt l−îng, hay chÊt l−îng kh«ng cao lµ khi kh¸ch hµng kh«ng sö dông kho¶n tÝn dông ®óng theo môc ®Ých ban ®Çu, kh«ng t¹o ra sè tiÒn ®Ó tr¶ li, gèc ®óng thêi h¹n cho ng©n hµng, kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ x héi nãi chung. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp HiÓu ®óng b¶n chÊt, ph©n tÝch, ®¸nh gi¸, x¸c ®Þnh chÝnh x¸c c¸c nguyªn nh©n ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n sÏ gióp ng©n hµng t×m ®−îc c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý thÝch hîp ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng. 1.2.2. Sù cÇn thiÕt cña viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng th−¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng th× ho¹t ®éng tÝn dông lµ kªnh dÉn vèn chñ yÕu ®Ó thóc ®Èy tiÕn tr×nh ph¸t triÓn cña c¶ x héi. Víi ®ßi hái nÒn kinh tÕ x héi ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh mÏ th× vÊn ®Ò chÊt l−îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng lu«n vµ sÏ dµnh ®−îc sù quan t©m lín. 1.2.2.1. §èi víi nÒn kinh tÕ x héi: TÝn dông ng¾n h¹n vµ nÒn kinh tÕ x héi cã mèi quan hÖ mËt thiÕt hai chiÒu. TÝn dông ng¾n h¹n gãp phÇn lµm lµnh m¹nh hãa nÒn kinh tÕ x héi, t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ x héi ph¸t triÓn, ng−îc l¹i ®Ó ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cã chÊt l−îng th× ®ái hái nÒn kinh tÕ x héi ph¶i æn ®Þnh, ph¶i cã c¬ chÕ phï hîp, cã sù phèi hîp nhÞp nhµng vµ hiÖu qu¶ gi÷a c¸c cÊp c¸c ngµnh. - ChÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ®−îc b¶o ®¶m vµ n©ng cao lµ ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng lµm tèt vai trß trung gian tÝn dông- cÇu nèi gi÷a tiÕt kiÖm vµ ®Çu t−- trong nÒn kinh tÕ, Tõ ®ã ®iÒu hoµ nguån vèn cho ®Çu t− ng¾n h¹n hîp lý, lµm x héi bít ®−îc lng phÝ ë nh÷ng n¬i thõa vèn, gi¶m ®−îc khã kh¨n cho nh÷ng n¬i thiÕu vèn. - ChÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ®−îc n©ng cao còng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó NHTM lµm tèt vai trß trung t©m thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng. V× khi chÊt l−îng t¨ng lªn nghÜa lµ c¸c kho¶n tÝn dông ®−îc thùc hiÖn ®óng theo thêi h¹n, do ®ã sè vßng quay cña vèn tÝn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dông t¨ng lªn víi mét l−îng tiÒn trong l−u th«ng lµ kh«ng ®æi. Gãp phÇn më réng h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Qua ®ã tiÕt kiÖm chi phÝ ph¸t hµnh tiÒn. - TÝn dông lµ mét trong nh÷ng c«ng cô ®Ó §¶ng vµ Nhµ n−íc thùc hiÖn c¸c chñ tr−¬ng chÝnh s¸ch vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ x héi theo ngµnh, lÜnh vùc. Nhê chÊt l−îng tÝn dông n©ng cao nghÜa lµ sù ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn cña c¸c ®èi t−îng ®Ó ra c¸c quyÕt ®Þnh ®Çu t− ®óng ®¾n ®Ó khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng cña tµi nguyªn, lao ®éng, ®¶m b¶o cho sù chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, ph¸t triÓn c©n ®èi gi÷a c¸c ngµnh nghÒ, c¸c khu vùc trong c¶ n−íc. - N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông cßn gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ, qua ®ã thóc ®Èy t¨ng tr−ëng kinh tÕ. Nh− ta ® biÕt vÒ kh¶ n¨ng t¹o tiÒn cña hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i. §ã lµ th«ng qua viÖc cho vay chuyÓn kho¶n, thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i cã kh¶ n¨ng më réng sè tiÒn ghi sæ lªn rÊt nhiÒu lÇn so víi sè tiÒn thùc tÕ mµ Nhµ n−íc bá vµo l−u th«ng. Nh− vËy khi chÊt l−îng tÝn dông ®−îc n©ng lªn t¹o kh¶ n¨ng gi¶m bít l−îng tiÒn trong l−u th«ng, gãp phÇn h¹n chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ. - Cuèi cïng chÊt l−îng tÝn dông n©ng cao gãp phÇn lµm lµnh m¹nh hãa quan hÖ tÝn dông. Gi¶m thiÓu råi ®i ®Õn xãa bá t×nh tr¹ng cho vay nÆng li, tÝn dông ®en ®ang rÊt phæ biÕn hiÖn nay. Mµ g¾n liÒn víi t×nh tr¹ng tÝn dông kh«ng lµnh m¹nh nµy lµ nh÷ng vÊn ®Ò x héi phøc t¹p. 1.2.2.2. §èi víi kh¸ch hµng: - Cung cÊp kÞp thêi nhu cÇu vÒ vèn cho kh¸ch hµng: ChÊt l−îng tÝn dông cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng më réng thÞ tr−êng, cung cÊp tÝn dông kÞp thêi, ®¸p øng yªu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Lµnh m¹nh ho¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng: §Ó ®¶m b¶o chÊt l−îng tÝn dông th× Ng©n hµng tiÕn hµnh viÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn tÝn dông cña kh¸ch hµng qua ®ã cïng víi kh¸ch hµng uèn n¾n vµ chÊn chØnh kÞp thêi nh÷ng thiÕu sãt trong ho¹t ®éng tµi chÝnh vµ kinh doanh cña hä. Do vËy viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông gãp phÇn ph¸t triÓn chÊt l−îng s¶n xuÊt kinh doanh còng nh− lµm lµnh m¹nh ho¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. 1.2.2.3. §èi víi ng©n hµng th−¬ng m¹i: N©ng cao ChÊt l−îng tÝn dông lµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan v× sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi cña hÖ thèng Ng©n hµng th−¬ng m¹i: - N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông tøc lµ t¨ng kh¶ n¨ng quay vßng vèn tÝn dông, qua ®ã më réng ®−îc c¸c h×nh thøc dÞch vô cung cÊp cho kh¸ch hµng còng nh− më réng quy m« vèn tÝn dông cho mét kh¸ch hµng. Nh− vËy kh«ng nh÷ng duy tr× ®−îc mèi quan hÖ víi nhòng kh¸ch hµng truyÓn thèng mµ cßn më réng, thu hót thªm nh÷ng kh¸ch hµng míi. §ã còng lµ c¸ch ®Ó c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i më réng thÞ tr−êng, n©ng cao ®−îc lîi nhuËn. - ChÊt l−îng tÝn dông n©ng cao sÏ gi¶m ®−îc chi phÝ nghiÖp vô, chi phÝ qu¶n lý, vµ ®Æc biÖt lµ gi¶m ®−îc nh÷ng chi phÝ, thiÖt h¹i rÊt lín do kh«ng thu håi ®−îc kho¶n tÝn dông. Nh− vËy sÏ gia t¨ng kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c s¶n phÈm, dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng. T¨ng ®−îc lîi nhuËn cho hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i. Qua nh÷ng ph©n tÝch trªn ta thÊy n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông cã ý nghÜa thËt to lín. §èi víi ng©n hµng th× ®ã lµ v× sù tån t¹i, ph¸t triÓn. Víi kh¸ch hµng th× ®ã lµ kh¶ n¨ng më réng s¶n xuÊt. XÐt trªn tÇm vÜ m« th× n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông lµ ®Ó ®¶m b¶o cho nÒn kinh tÕ x héi lu«n ph¸t triÓn æn ®inh. Víi sù ph¸t triÓn vµ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp s¶n xuÊt l−u th«ng hµng ho¸ ngµy cµng t¨ng, ho¹t ®éng tÝn dông cÇn ph¶i ®−îc ph¸t triÓn tíi møc ®é nµo ®ã sao cho phï hîp, nh»m ®¸p øng ®−îc nh÷ng nhu cÇu giao dÞch còng ngµy cµng t¨ng trong x héi. V× thÕ, viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông kh«ng nh÷ng lu«n ®−îc coi lµ chiÕn l−îc hµng ®Çu cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i mµ cßn cña c¸c nhµ chøc tr¸ch vÒ kinh tÕ x héi. 1.3. C¸c nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng th−¬ng m¹i. Qua nh÷ng vÊn ®Ò ®−îc ph©n tÝch ë trªn, ta thÊy râ sù cÇn thiÕt cña viÖc cñng cè t¨ng c−êng n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n cña c¸c Ng©n hµng Th−¬ng m¹i v× sù tån t¹i còng nh− sù ph¸t triÓn l©u dµi cña hÖ thèng Ng©n hµng Th−¬ng m¹i nãi riªng vµ cho nÒn kinh tÕ x héi nãi chung. §Ó thùc hiÖn tèt c«ng viÖc nµy, viÖc ®i s©u ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ ®Ó thÊy râ ®−îc nh÷ng nh©n tè chñ yÕu cã ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n lµ ®iÒu kh«ng thÓ thiÕu vµ lu«n lu«n ph¶i ®−îc c©n nh¾c ®Ó t×m ra nh÷ng h−íng kh¾c phôc hiÖu qu¶. Cã rÊt nhiÒu nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông. Ta cã thÓ chia thµnh hai nhãm nh©n tè lµ nhãm nh©n tè bªn ngoµi vµ nhãm nh©n tè bªn trong. 1.3.1. Nhãm nh©n tè bªn ngoµi: Gåm 3 nhãm nh©n tè lµ kinh tÕ, x héi vµ ph¸p lý. * Nhãm nh©n tè kinh tÕ: - Ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng cã hiÖu qu¶ cao th× nÒn kinh tÕ ph¶i æn ®Þnh. Ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng “Vay ®Ó cho vay”. Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh th× c¸c doanh nghiÖp míi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh b×nh th−êng, Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp khi ®ã nhu cÇu vÒ vèn tÝn dông cña doanh nghiÖp míi thùc sù lµ æn ®Þnh vµ an toµn. MÆt kh¸c khi ®ã ng©n hµng còng cã thÓ huy ®éng ®−îc nhiÒu nguån vèn më réng ho¹t ®éng cho vay, phôc vô cho viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ. - Ngoµi ra mét nÒn kinh tÕ æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn cho gi¸ c¶ lu«n gi÷ ë møc æn ®Þnh, lµnh m¹nh, tr¸nh ®−îc t×nh tr¹ng l¹m ph¸t hay gi¶m ph¸t vµ tr¸nh cho ng©n hµng khái ph¶i chÞu nh÷ng thiÖt h¹i lín do mÊt gi¸ cña ®ång tiÒn, c¸c doanh nghiÖp kh«ng r¬i vµo khñng ho¶ng dÉn ®Õn khã kh¨n kh«ng tr¶ ®−îc nî tÝn dông. Tõ ®ã còng tr¸nh ®−îc sù gi¶m thÊp chÊt l−îng tÝn dông. Tuy nhiªn cã mét thùc tÕ lµ hÇu hÕt c¸c quèc gia ®Òu ¸p dông m« h×nh “ Më réng Ng©n s¸ch” , tøc lµ c¸c quèc gia nµy duy tr× mét møc l¹m ph¸t võa ph¶i ®Ó kÝch thÝch ®Çu t−. Do vËy ®©y lµ vÊn ®Ò cã tÝnh hai mÆt. Mét mÆt lµ l¹m ph¸t sÏ lµm ph¸t sinh nh÷ng rñi ro cho viÖc hoµn tr¶ kho¶n nî tÝn dông. Nh−ng mÆt kh¸c, l¹m ph¸t kÝch thÝch ®Çu t− sÏ khiÕn nhu cÇu vÒ vèn tÝn dông t¨ng, t¹o ®iÒu kiÖn kinh doanh tÝn dông cho c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i, khi ®ã sÏ cã c¬ héi t¨ng ®−îc lîi nhuËn. - YÕu tè Vèn n−íc ngoµi còng cã ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n: HÇu hÕt c¸c quèc gia, ®Æc biÖt lµ c¸c quèc gia kÐm ph¸t triÓn ®Òu gÆp khã kh¾n vÒ vèn ®Ó ®Çu t− ph¸t triÓn kinh tÕ. Do vËy th−êng ph¶i sö dông “Vèn n−íc ngoµi” ®Ó bï ®¾p. Nh−ng viÖc huy ®éng qu¸ møc vèn n−íc ngoµi sÏ lµm mÊt c©n ®èi tæng cung vµ tæng cÇu trong nÒn kinh tÕ, g©y søc Ðp vÒ l¹m ph¸t cho nÒn kinh tÕ, ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n. - Nh©n tè Chu kú ph¸t triÓn kinh tÕ còng t¸c ®éng lín tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n. Trong thêi kú kinh tÕ h−ng thÞnh, s¶n xuÊt kinh doanh sÏ ®−îc më réng, dÉn ®Õn nhu cÇu vÒ vèn t¨ng, gi¶m bít nh÷ng rñi ro tÝn dông, tõ ®ã hiÖu qu¶ tÝn dông ng¾n h¹n còng Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp t¨ng lªn. Tuy nhiªn ®iÒu g× sÏ x¶y ®Õn víi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n nÕu c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i c¹nh tranh më réng kh¸ch hµng. Khi ®ã ®Ó dµnh c¸c kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh c¸c ng©n hµng th−êng ph¶i h¹ thÊp yªu cÇu víi kh¸ch hµng khi hä cã nhu cÇu cÊp tÝn dông, ®©y chÝnh lµ nguyªn nh©n khiÕn cho c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n gÆp nhiÒu rñi ro h¬n, chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n qua ®ã còng gi¶m xuèng. Khi nÒn kinh tÕ r¬i vµo khã kh¨n, khñng ho¶ng, nÒn s¶n xuÊt bÞ tr× trÖ khiÕn nhu cÇu tÝn dông gi¶m do c¸c doanh nghiÖp thÊy sÏ thËt lµ m¹o hiÓm nÕu më réng s¶n xuÊt bëi nhu cÇu tiªu dïng cña ng−êi d©n gi¶m, søc mua kÐm vµ hµng hãa sÏ bÞ tån kho, lîi nhuËn gi¶m hoÆc thËm chÝ doanh nghiÖp cã thÓ bÞ ph¸ s¶n bëi kh«ng duy tr× ®−îc s¶n xuÊt vµ kh«ng tr¶ ®−îc nî ng©n hµng. Trong khi ho¹t ®éng tÝn dông gÆp nhiÒu khã kh¨n, c¸c ng©n hµng vÉn ph¶i tr¶ tiÒn li ®Ó huy ®éng nguån vèn tr−íc ®ã. Qua ®ã ta thÊy chÊt l−îng tÝn dông ë giai ®o¹n nµy th−êng lµ thÊp. - Mét trong nh÷ng nh©n tè kinh tÕ cã ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n lµ sù phï hîp gi÷a l i suÊt huy ®éng ng¾n h¹n, l i suÊt cho vay ng¾n h¹n vµ møc lîi nhuËn b×nh qu©n cña nÒn kinh tÕ. Khi møc lîi nhuËn doanh nghiÖp gi¶m xuèng hay li suÊt huy ®éng t¨ng lªn sÏ ¶nh h−ëng tíi hiÖu qu¶ tÝn dông ng¾n h¹n cña hÖ th«ng ng©n hµng th−¬ng m¹i. * Nhãm nh©n tè x héi,chÝnh trÞ: §ã lµ c¸c nh©n tè kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. Quan hÖ tÝn dông ®−îc thùc hiÖn dùa trªn cã së sù tÝn nhiÖm, lßng tin, uy tÝn gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng th−¬ng m¹i. V× vËy chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n tïy thuéc vµo sù kÕt hîp gi÷a ba yÕu tè: Nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng cña ng©n hµng vµ sù tÝn nhiÖm gi÷a hai bªn. Uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ tr−êng cµng Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cao th× sÏ thu hót ®−îc cµng nhiÒu kh¸ch hµng tin t−ëng göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ th−êng cã thÓ huy ®éng vèn víi møc li suÊt thÊp h¬n mÆt b»ng chung. Uy tÝn ng©n hµng n©ng cao còng sÏ hÊp dÉn ®−îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn xin vay ng©n hµng th−¬ng m¹i. §©y chÝnh lµ biÖn ph¸p chiÕm lÜnh thÞ tr−¬ng cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i, t¹o ra sù c¹nh tranh quyÕt liÖt víi c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i kh¸c ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng. Kh¸ch hµng, víi t− c¸ch lµ ng−êi cung øng vèn, Ng−êi göi tiÒn cã lßng tin ®èi víi ng©n hµng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng huy ®éng kho¶n tiÒn göi mét c¸ch æn ®Þnh, qua ®ã ®¸p øng æn ®inh nhu cÇu vèn tÝn dông ng¾n h¹n cña ng−êi vay. V× vËy chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n sÏ t¨ng lªn. Víi t− c¸ch lµ ng−êi ®i vay vèn, nÕu nhu cÇu vay ng¾n h¹n cña kh¸ch hµng ®−îc thùc hiÖn ®¬n gi¶n, nhanh chãng th× Ng©n hµng ® t¹o ®−îc sù hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n. VÒ phÝa Ng©n hµng, chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n phô thuéc vµo quy m«, ph¹m vi ho¹t ®éng tÝn dông, phô thuéc vµo nguån vèn tù cã cña c¸c ng©n hµng, kh¶ n¨ng huy ®éng nguån tiÒn göi c¶ vÒ quy m« còng nh− thêi h¹n tiÒn göi. Khi xÐt ®Õn c¸c nh©n tè x héi ta kh«ng thÓ kh«ng nh¾c ®Õn yÕu tè t¸c ®éng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng, ®ã lµ nh©n tè “®¹o ®øc x héi”. Nh− ta ® biÕt quan hÖ tÝn dông ph¶i dùa trªn sù tÝn nhiÔm gi÷a hai bªn. NÕu mét trong hai bªn xu¸t ph¸t tõ sù lõa ®¶o th× ®−¬ng nhiªn chÊt l−îng kho¶n tÝn dông sÏ rÊt xÊu. Ngoµi ra ta còng cã thÓ xÐt ®Õn mét sè nh©n tè x héi kh¸c cã ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n. §ã lµ tr×nh ®é d©n trÝ, Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp sù æn ®Þnh chÝnh trÞ x héi cña quèc gia, t×nh h×nh biÕn ®éng x héi chÝnh trÞ cña quèc tÕ hay lµ c¸c yÕu tè vÒ m«i tr−êng nh− t×nh h×nh thiªn tai, dÞch bÖnh… * Nhãm nh©n tè ph¸p lý: M«i tr−êng ph¸p lý ®−îc hiÓu lµ hÖ thèng luËt vµ v¨n b¶n ph¸p luËt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng th−¬ng m¹i nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng. §ång thêi g¾n liÒn víi sù chÊp hµnh ph¸p luËt vµ tr×nh ®é d©n trÝ. HÖ thèng ph¸p luËt sÏ t¹o ra m«i tr−êng ph¸p lý lµnh m¹nh cho mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tiÕn triÓn thuËn lîi ®¹t hiÖu qu¶ cao. Nh− vËy ®Ó ®¶m b¶o chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n cho c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i th× hÖ thèng ph¸p luËt vÒ tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng ph¶i ®−îc ban hµnh ®Çy ®ñ vµ ®ång bé. Sù thay ®æi trong c¸c chñ tr−¬ng, chÝnh s¸ch cña nhµ n−íc còng g©y ¶nh h−ëng ®Õn c¸c kho¶n tÝn dông. NhÊt lµ vÒ c¬ cÊu kinh tÕ, c¸c chÝnh s¸ch xuÊt nhËp khÈu... bëi nÕu cã sù thay ®æi ®ét ngét Êy th× sÏ g©y x¸o trén trong s¶n xuÊt kinh doanh, tiªu thô s¶n phÈm cña doanh nghiÖp, hoÆc ph−¬ng ¸n kinh doanh sÏ kh«ng cßn phï hîp... NÕu kh«ng kÞp thêi chuyÓn ®æi, doanh nghiÖp sÏ kh«ng s¶n xuÊt kinh doanh ®−îc vµ kh«ng thÓ thanh to¸n nî dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi cña ng©n hµng t¨ng lªn. 1.3.2. Nhãm nh©n tè bªn trong: C¸c nh©n tè bªn trong lµ nh÷ng nh©n tè thuéc vÒ b¶n th©n ng©n hµng liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n. Chóng gåm s¸u nh©n tè sau: ChÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n; C«ng t¸c tæ chøc ng©n hµng; Quy tr×nh tÝn dông; Thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé; Th«ng tin tÝn dông; ChÊt l−îng c¸n bé c«ng nh©n viªn. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.3.2.1. ChÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n: Kh«ng nh÷ng chØ cã ngµnh ng©n hµng mµ tÊt c¶ c¸c ngµnh, c¸c lÜnh vùc muèn ho¹t ®éng hiÖu qu¶ ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®Òu cÇn ph¶i cã mét chiÕn l−îc phï hîp víi t×nh hinh thùc tÕ. Do vËy ta cã thÓ thÊy chÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n cã ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n lµ hÖ thèng nh÷ng biÖn ph¸p ®−îc ban lnh ®¹o Ng©n hµng phæ biÕn tíi tõng cÊp, tõng bé phËn cña ng©n hµng liªn quan ®Õn viÖc khuyÕch tr−¬ng hoÆc h¹n chÕ nh÷ng kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n ®Ó ®¹t ®−îc môc tiªu ® ho¹ch ®Þnh cña Ng©n hµng Th−¬ng m¹i ®ã. ChÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n tèt hay xÊu lµ tuy thuéc vµo chÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n ®−îc ban lnh ®¹o Ng©n hµng x©y dùng, ban hµnh cã ®óng ®¾n hay kh«ng. NÕu chÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n ®−îc ho¹ch ®Þnh phï hîp víi thùc tÕ sÏ thu hót ®−îc nhiÒu kh¸ch hµng, ®¶m b¶o ®−îc kh¶ n¨ng sinh lêi cña ho¹t ®éng tÝn dông, ph©n t¸n rñi ro, tu©n theo chÊp hµnh tèt luËt ph¸p vµ ®−êng lèi chÝnh s¸ch cña Nhµ n−íc. Còng v× lÏ ®ã nªn khi ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n, ban lnh ®¹o cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i lu«n coi träng viÖc ®¶m b¶o an toµn nh− lµ mét môc tiªu mµ chÝnh s¸ch ®ã ph¶i ®¹t ®−îc. Ta rót ra kÕt luËn lµ: BÊt cø ng©n hµng th−¬ng m¹i nµo nÕu muèn n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ®Òu ph¶i cã chÝnh s¸ch tÝn dông ng¾n h¹n râ rµng, thÝch hîp. 1.3.2.2. C«ng t¸c tæ chøc ng©n hµng: §©y lµ ho¹t ®éng mµ mäi NHTM ®Òu ph¶i quan t©m, lu«n tiÕn hµnh c«ng t¸c ®æi míi, hiÖn ®¹i hãa tæ chøc ng©n hµng. C«ng t¸c tæ chøc ng©n hµng ®−îc thøc hiÖn tèt thÓ hiÖn lµ sù phèi hîp nhÞp Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nhµng gi÷a c¸c phßng ban trong tõng ng©n hµng, trong toµn bé hÖ thèng ng©n hµng còng nh− gi÷a ng©n hµng víi c¸c tæ chøc kh¸c nh− tæ chøc tµi chÝnh, tæ chøc ph¸p lý... lµ sù thèng nhÊt tõ trªn xuèng d−íi, tõ ban lnh ®¹o ®Õn tõng phßng ban, tõng c¸n bé c«ng nh©n viªn. Sù phèi hîp nhÞp nhµng gi÷a c¸c phßng ban sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc qu¶n lý c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n mét c¸ch kÞp thêi, s¸t sao. §©y lµ c¬ së ®Ó tiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô tÝn dông lµnh m¹nh, hiÖu qu¶ h¬n. 1.3.2.3. Quy tr×nh tÝn dông: Quy tr×nh tÝn dông lµ nh÷ng quy ®Þnh cÇn ph¶i thùc hiÖn trong qu¸ tr×nh cho vay, thu nî nh»m b¶o ®¶m an toµn cho vèn tÝn dung. Nã ®−îc b¾t ®Çu kÓ tõ khi chuÈn bÞ cho vay, gi¶i ng©n, kiÓm tra qu¸ tr×nh cho vay vµ kÕt thóc lµ giai ®o¹n thu håi kho¶n vay. ChÊt l−îng tÝn dông tèt hay kh«ng lµ phô thuéc vµo sù phèi hîp nhÞp nhµng, chÆt chÏ gi÷a c¸c b−íc trong quy tr×nh tÝn dông. ChÊt l−îng tÝn dông phô thuéc rÊt lín vµo c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông trong quy tr×nh tÝn dông. NÕu c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®−a ra nh÷ng kÕt luËn sai lÇm, ®ã lµ ®ång ý cÊp tÝn dông cho nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ l¹i hoÆc cã ý ®Þnh lõa ®¶o ng©n hµng, hay lµ nh÷ng quyÕt ®Þnh kh«ng ®ång ý cÊp tÝn dông cho nh÷ng kh¸ch hµng cã ph−¬ng ¸n lµm ¨n hiÖu qu¶. Nh− vËy ch¾c ch¾n c¸c kho¶n tÝn dông cÊp cho kh¸ch hµng lµ kh«ng cã hiÖu qu¶. Sau qu¸ tr×nh gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i ®Òu liªn tôc kiÓm tra, gi¸m s¸t t×nh h×nh cña sè tiÒn ® cÊp ®−îc sö dông nh− thÕ nµo. NÕu viÖc gi¸m s¸t lµ s¸t sao th× ng©n hµng cã thÓ ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng rñi ro ®Ó tõ ®ã ®−a ra nh÷ng ®iÒu chØnh, can thiÖp cÇn thiÕt. Nh− vËy sÏ n©ng cao chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Mét ng©n hµng muèn tån t¹i th× ngoµi viÖc thu ®−îc c¸c kho¶n li th× ®iÒu quan träng h¬n lµ ph¶i thu vÒ ®Çy ®ñ kho¶n nî gèc. NÕu ng©n hµng cã nh÷ng biÖn ph¸p xö lý nî chÝnh x¸c, nhanh chãng sÏ gi¶m thiÓu nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra vµ h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt thiÖt h¹i khi rñi ro tÝn dông x¶y ®Õn, qua ®ã chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n sÏ n©ng cao. 1.3.2.4. Thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé: KiÓm so¸t néi bé lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô gióp cho ng©n hµng n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy sÏ gióp cho ban lnh ®¹o ng©n hµng cã ®−îc nhanh chãng mäi th«ng tin vÒ t×nh tr¹ng kinh doanh. Nh− vËy ng©n hµnh cã thÓ kÞp thêi ph¸t hiÖn ra nh÷ng sai ph¹m, sai sãt liªn quan ®Õn nghiÖp vô tÝn dông ng¾n h¹n ®Ó kh¾c phôc, söa ch÷a. 1.3.2.5. Th«ng tin tÝn dông: Thùc tÕ lµ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cã chÊt l−îng lu«n ®ßi hái ph¶i cã hÖ thèng th«ng tin h÷u hiÖu phôc vô nghiÖp vô tÝn dông nµy ®i kÌm. Nh− vËy Th«ng tin tÝn dông cã vai trß rÊt quan träng trong qu¶n lý chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n. ViÖc n¾m kh«ng v÷ng vµ ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin cã thÓ khiÕn c¸c ng©n hµng gÆp ph¶i sai lÇm lùa chän ®èi nghÞch. V× trªn thùc tÕ, kh«ng ph¶i doanh nghiÖp nµo còng sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶ vµ ®óng môc ®Ých. §ã lµ ch−a kÓ tíi nh÷ng hµng vi lõa ®¶o ®Ó vay tiÒn ng©n hµng, g©y tæn thÊt cho ng©n hµng. ViÖc n¾m ®−îc th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, c¶nh b¸o kh¸ch hµng kÞp thêi sÏ khiÕn kh¸ch hµng suy nghÜ kü h¬n khi sö dông tõng ®ång vèn ®−îc ng©n hµng cho vay, sÏ khã cã thÓ sö dông sai môc ®Ých ban ®Çu, do ®ã hiÖu qu¶ kinh tÕ sÏ lµ cao h¬n, lîi nhuËn ng©n hµng còng v× thÕ mµ ®−îc ®¶m b¶o. Th«ng tin còng khiÕn cho ng©n Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hµng cã nh÷ng gióp ®ì kÞp thêi, cã nh÷ng gîi ý s¸ng suèt th¸o gì nh÷ng khã kh¨n cho kh¸ch hµng tr−íc khi qu¸ muén, ®¶m b¶o cho hiÖu qu¶ kinh tÕ cña kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n. 1.3.2.6. ChÊt l−îng c¸n bé c«ng nh©n viªn: Con ng−êi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng. Trong mäi ho¹t ®éng cã tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n nh− thÈm ®Þnh, phª duyÖt c¸c dù ¸n tÝn dông ng¾n h¹n… th× con ng−êi lµ nh©n tè chñ chèt, kh«ng thÓ thiÕu. NÒn kinh tÕ x héi ngµy cµng ph¸t triÓn ®ßi hái chÊt l−îng nh©n sù ngµy cµng cao, ngµnh ng©n hµng còng kh«ng n»m ngoµi xu h−íng ®ã. V× cã n©ng cao chÊt l−îng nh©n sù th× míi cã thÓ ®èi phã kÞp thêi vµ hiÖu qu¶ víi nh÷ng t×nh huèng tÝn dông míi, tr¸nh ®−îc nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra. Ngoµi ra n©ng cao chÊt l−îng nh©n sù th× míi cã thÓ sö dông nh÷ng ph−¬ng tiÖn hiÖn ®¹i, phï hîp víi sù ph¸t triÓn nghiÖp vô ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ tr−êng. Nh− vËy n©ng cao chÊt l−îng c¸n bé c«ng nh©n viªn lµ nh©n tè b¶o ®¶m cho chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông. Nh− vËy, nhê viÖc ph©n tÝch c¸c nh©n tè ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n ta thÊy: tïy vµo tõng ®iÒu kiÖn cô thÓ mµ c¸c nh©n tè trªn cã nh÷ng ¶nh h−ëng kh¸c nhau tíi chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n. Do ®ã viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng lµ ph¶i gi¶i quyÕt ®ång bé c¸c nh©n tè trªn. Tuy nhiÖn, tïy vµo t×nh h×nh mµ ta cã thÓ nhÊn m¹nh h¬n vµo nh©n tè nµo ®ã. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.4. Qu¶n lý chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n cña c¸c Ng©n hµng Th−¬ng m¹i. 1.4.1. Môc ®Ých, yªu cÇu qu¶n lý: Nh− ta ® biÕt, tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng lµ nghiÖp vô ®em l¹i lîi nhuËn chñ yÕu cho hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i. Do vËy môc tiªu cña viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n lµ kh¶ n¨ng mang l¹i lîi nhuËn cao nhÊt cña c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n trong giíi h¹n rñi ro cho phÐp. Yªu cÇu: Trong qu¶n lý chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i ta cã thÓ ®−a ra ba yªu cÇu chñ yÕu sau. - Gi¶m thiÓu rñi ro ®èi víi c¸c kho¶n cho vay: §Ó phßng ngõa rñi ro, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i chØ ®ång ý cÊp tÝn dông ng¾n h¹n cho kh¸ch hµng trªn nguyªn t¾c ph©n t¸n rñi ro, dù ®o¸n ®−îc t×nh h×nh tµi chÝnh vµ ý chÝ tr¶ nî cña kh¸ch hµng trong t−¬ng lai. - §¶m b¶o tÝnh lµnh m¹nh cña kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n: §iÒu nµy cã nghÜa lµ kh«ng cÊp tÝn dông ng¾n h¹n gióp cho kh¸ch hµng lµm giµu bÊt chÝnh. Yªu cÇu ®¶m b¶o tÝnh lµnh m¹nh cña kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n liªn quan chÆt chÏ tíi qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n cña kh¸ch hµng vµ viÖc kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn tÝn dông cña kh¸ch hµng sau khi cÊp tÝn dông. - ChiÕm lÜnh ®−îc thÞ tr−êng mét c¸ch hîp ph¸p: Thùc hiÖn ®−îc yªu cÇu nµy sÏ gióp ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Suy cho cïng th× ®©y lµ môc ®Ých cao nhÊt mµ c¸c ng©n hµng ®Òu h−íng tíi. 1.4.2. C¸c biÖn ph¸p qu¶n lý chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng th−¬ng m¹i. ViÖc qu¶n lý chÊt l−îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l−îng tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng ph¶i mang tÝnh ®ång bé v× chÊt l−îng tÝn
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan

Tài liệu vừa đăng