Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông ...

Tài liệu Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ

.PDF
55
229
110

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Lêi më ®Çu Nh÷ng n¨m qua nÒn kinh tÕ n-íc ta ®· vµ ®ang chuyÓn dÇn tõ c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung sang c¬ chÕ thÞ tr-êng cã sù qu¶n lý vµ ®iÒu tiÕt cña nhµ n-íc. HÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®· tr¶i qua mét thêi kú ®æi míi tuy ch-a dµi nh-ng ®· gãp phÇn kiÒm chÕ vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t, thóc ®Èy t¨ng tr-ëng kinh tÕ theo h-íng c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸. Tuy nhiªn ho¹t ®éng ng©n hµng hiÖn nay cßn nh÷ng tån t¹i nhÊt lµ ë kh©u tÝn dông, thÓ hiÖn râ nÐt lµ ho¹t ®éng tÝn dông xÐt trªn nhiÒu khÝa c¹nh ch-a theo kÞp nh÷ng chuyÓn biÕn nhanh chãng vµ phøc t¹p trªn nhiÒu lÜnh vùc ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ- x· héi, kÓ c¶ ®èi néi vµ ®èi ngo¹i, nãi kh¸i qu¸t lµ: ChÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông ch-a cao, ®ang ®ßi hái t×m kiÕm gi¶i ph¸p th¸o gì cã hiÖu qu¶ ë c¶ tÇm vÜ m« vµ vi m«. TÝn dông lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n nhÊt cña ng©n hµng, lµ kh©u then chèt trong ho¹t ®éng kinh doanh, nã quyÕt ®Þnh phÇn lín sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy chÊt l-îng tÝn dông ch-a cao ®ang lµ mèi quan t©m kh«ng chØ ®èi víi c¸c cÊp l·nh ®¹o, víi c¸c giíi qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh cña hÖ thèng ng©n hµng mµ cßn lµ mèi quan t©m cña toµn x· héi. Chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹ (CN L¸ng H¹) lµ mét ng©n hµng th-¬ng m¹i quèc doanh, ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn cã nhiÒu doanh nghiÖp thuéc nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau. Ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng th× c¹nh tranh lµ mét tÊt yÕu, ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng c¸c doanh nghiÖp nµy ph¶i kh«ng ngõng ®Çu t- ®æi míi thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ s¶n xuÊt nh»m n©ng cao chÊt l-îng s¶n phÈm. Muèn thùc hiÖn c¸c yªu cÇu trªn th× nhÊt thiÕt ph¶i cã vèn. KÓ tõ khi ®i vµo ho¹t ®éng Chi nh¸nh L¸ng H¹ ®· ®¸p øng ®-îc phÇn lín nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c ®¬n vÞ nµy. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ lµm thÕ nµo ®Ó tÝn dông cña ng©n hµng ho¹t ®éng an toµn vµ cã hiÖu qu¶, phôc vô tèt cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, ®ang lµ yªu cÇu bøc xóc nhÊt, cã ý nghÜa quan träng vµ quyÕt ®Þnh nhÊt c¶ vÒ mÆt lý thuyÕt còng nhthùc tiÔn. Sau mét thêi gian thùc tÕ t¹i Chi nh¸nh L¸ng H¹ vµ víi nh÷ng kiÕn thøc ®· häc em ®· chän ®Ò tµi : “ Mét sè gi¶i ph¸p nhºm n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp  ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹“ ®Ó nghiªn cøu nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ tÝn dông vµ chÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. Qua ®ã ph©n tÝch ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng chÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹, rót ra nh÷ng nguyªn nh©n cña t×nh h×nh ®ã 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 vµ ®-a ra mét sè biÖn ph¸p chñ yÕu nh»m tiÕp tôc ®æi míi vµ n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông. Néi dung nghiªn cøu gåm 3 ch-¬ng: Ch-¬ng1: ChÊt l-îng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng th-¬ng m¹i . Ch-¬ng2: Thùc tr¹ng chÊt l-îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹ . Ch-¬ng3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹. Víi thêi gian thùc tËp kh«ng nhiÒu, n¨ng lùc b¶n th©n cßn h¹n chÕ, bµi viÕt cña em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong cã sù gãp ý cña thÇy c« vµ b¹n ®äc. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« gi¸o- Th¹c sü TrÇn ThÞ Thu HiÒn vµ c¸c anh, chÞ ë chi nh¸nh L¸ng H¹ ®· gióp ®ì em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ch-¬ng 1 ChÊt l-îng tÝn dông ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng th-¬ng m¹i 1.1-Vai trß cña ng©n hµng th-¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. 1.1.1- Kh¸i niÖm : Ng©n hµng th-¬ng m¹i (NHTM) lµ doanh nghiÖp kinh doanh tiÒn tÖ mµ nhiÖm vô chñ yÕu vµ th-êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi, sö dông sè tiÒn nµy ®Ó cho vay vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n. Qua ®Þnh nghÜa trªn, NHTM ®· thÓ hiÖn nh- lµ mét doanh nghiÖp thùc sù. Song ®ã lµ lo¹i h×nh doanh nghiÖp dÞch vô tµi chÝnh, dÞch vô ®-îc thÓ hiÖn ë chç NHTM ®i vay tiÒn cña x· héi råi l¹i cho chÝnh x· héi vay l¹i, qua ®ã thu lêi. 1.1.2-Chøc n¨ng cña Ng©n hµng th-¬ng m¹i : Ng©n hµng th-¬ng m¹i cã c¸c chøc n¨ng sau: 1.1.2.1- Trung gian tÝn dông : NHTM mét mÆt thu hót c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong x· héi, bao gåm tiÒn cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c hé gia ®×nh, c¸ nh©n vµ c¸c c¬ quan nhµ n-íc. MÆt kh¸c nã dïng chÝnh sè tiÒn ®· huy ®éng ®Ó cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi, khi chóng cã nhu cÇu bæ sung vèn. Nãi c¸ch kh¸c NHTM lµ mét trung gian tµi chÝnh quan träng, ®iÒu chuyÓn vèn tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu. C¸c trung gian tµi chÝnh sÏ gãp phÇn gi¶m thiÓu nh÷ng chi phÝ th«ng tin vµ chi phÝ giao dÞch trong nÒn kinh tÕ. NhvËy, NHTM cã vai trß quan träng trong viÖc thóc ®Èy t¨ng tr-ëng kinh tÕ, t¨ng thªm viÖc lµm, c¶i thiÖn møc sèng cña d©n c-, æn ®Þnh thu chi cña chÝnh phñ. Thùc hiÖn chøc n¨ng nµy, NHTM gãp phÇn quan träng vµo viÖc ®iÒu hoµ l-u th«ng tiÒn tÖ, æn ®Þnh søc mua ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m ph¸t. Cã thÓ nãi ®©y lµ chøc n¨ng c¬ b¶n nhÊt cña NHTM. 1.1.2.2- Trung gian thanh to¸n : C¸c kho¶n chi tr¶ tiÒn hµng, dÞch vô vµ c¸c kho¶n kh¸c trong nÒn kinh tÕ quèc d©n rÊt lín. NÕu thùc hiÖn bªn ngoµi Ng©n hµng th× chi phÝ sÏ rÊt lín, c¸c chi phÝ ®ã bao gåm: Chi phÝ in ®óc, b¶o qu¶n, vËn chuyÓn,... Ngoµi ra 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ng©n hµng sÏ kh«ng kiÓm so¸t ®-îc c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ, nhÊt lµ c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm nh- bu«n lËu, trèn thuÕ .., g©y thÊt tho¸t tµi s¶n cña nhµ n-íc. Víi sù ra ®êi cña NHTM, phÇn lín c¸c kho¶n chi tr¶ ®-îc thùc hiÖn qua Ng©n hµng d-íi nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n thÝch hîp, thñ tôc ®¬n gi¶n nh-: SÐc, UNC, UNT, ... Do thùc hiÖn chøc n¨ng trung gian thanh to¸n NHTM cã ®iÒu kiÖn huy ®éng tiÒn göi cña x· héi, tr-íc hÕt lµ cña c¸c doanh nghiÖp tíi møc tèi ®a, t¹o nguån vèn cho vay vµ ®Çu t-, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. 1.1.2.3- Nguån t¹o tiÒn . Khi ®· ho¹t ®éng trong mét hÖ thèng Ng©n hµng, NHTM cã kh¶ n¨ng “t³o tiÒn” b´ng c²ch chuyÓn kho°n hay bót tÖ ®Ó thay thÕ cho tiÒn mÆt. Qu¸ tr×nh t¹o tiÒn cña hÖ thèng Ng©n hµng th-¬ng m¹i dùa trªn c¬ së tiÒn göi cña x· héi. Song sè tiÒn göi ®-îc nh©n lªn gÊp béi khi Ng©n hµng cho vay th«ng qua c¬ chÕ thanh to¸n chuyÓn kho¶n gi÷a c¸c Ng©n hµng. Vai trß cña Ng©n hµng th-¬ng m¹i : Cã thÓ khµng ®Þnh Ng©n h¯ng l¯ “m³ch m²u” quan träng cña nÒn kinh tÕ, kh«ng thÓ nãi mét nÒn kinh tÕ m¹nh mµ trong ®ã hÖ thèng Ng©n hµng l¹i yÕu kÐm. Ng-îc l¹i, trong mét nÒn kinh tÕ tr× trÖ vµ chËm ph¸t triÓn th× khã cã thÓ tån t¹i mét hÖ thèng Ng©n hµng v÷ng m¹nh. Vai trß cña Ng©n hµng ®-îc thÓ hiÖn cô thÓ nh- sau:  Thø nhÊt : NHTM lµ c«ng cô quan träng thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña lùc l-îng s¶n xuÊt. ChuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng, c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong mét m«i tr-êng rÊt n¨ng ®éng vµ cã sù c¹nh tranh rÊt gay g¾t. Do vËy doanh nghiÖp muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi trang thiÕt bÞ, ph¸t huy s¸ng kiÕn c¶i tiÕn kü thuËt, n©ng cao tr×nh ®é c«ng nh©n vµ tr×nh ®é qu¶n lý doanh nghiÖp. NHTM víi chøc n¨ng lµ huy ®éng vèn ®Ó thùc hiÖn cho vay ®èi víi mäi ®èi t-îng, mäi thµnh phÇn kinh tÕ nªn ®· ®¸p øng yªu cÇu vÒ vèn cña c¸c doanh nghiÖp. Ng©n hµng th-¬ng m¹i kh«ng nh÷ng cung øng tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp, mµ cßn th«ng qua c¸c nghiÖp vô tiÒn göi thanh to¸n, t- vÊn hç trî cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp.  Thø hai: NHTM gãp phÇn qu¶n lý doanh nghiÖp cã hiÖu qu¶. 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Khi tham gia vµo quan hÖ tÝn dông, doanh nghiÖp vay vèn vµ Ng©n hµng ®Òu ph¶i qu¸n triÖt c¸c nguyªn t¾c tÝn dông. ViÖc cho vay vèn cña Ng©n hµng ®-îc thùc hiÖn víi 3 nguyªn t¾c sau: - TiÒn vay ®-îc sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶. - TiÒn vay ph¶i ®-îc hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i, ®óng h¹n. - ViÖc ®¶m b¶o tiÒn vay ®-îc thùc hiÖn theo qui ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ cña Ng©n hµng trung -¬ng. ViÖc tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c trªn ®ßi hái doanh nghiÖp ph¶i h¹ch to¸n kinh tÕ, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, gi¶m chi phÝ vµ t¨ng kh¶ n¨ng sinh lêi... §ã chÝnh lµ Ng©n hµng ®· gãp phÇn qu¶n lý doanh nghiÖp cã hiÖu qu¶.  Thø ba: NHTM ®ãng vai trß quan träng trong viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Ng©n hµng trung -¬ng. PhÇn lín c¸c c«ng cô thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Ng©n hµng trung -¬ng chØ ®-îc thùc thi cã hiÖu qu¶ khi cã sù hîp t¸c tÝch cùc cña c¸c NHTM, tõ viÖc chÊp hµnh qui chÕ dù tr÷ b¾t buéc, qui chÕ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®Õn viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t-. Ng©n hµng th-¬ng m¹i gãp phÇn æn ®Þnh gi¸ c¶ khi cã hiÖn t-îng l¹m ph¸t x¶y ra. §Ó kiÒm chÕ l¹m ph¸t Ng©n hµng sÏ thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p cÊp b¸ch b»ng c¸ch ngõng ph¸t hµnh tiÒn vµo l-u th«ng vµ t¨ng l·i suÊt tiÒn göi ®Æc biÖt lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. Ng©n hµng ngõng ph¸t hµnh tiÒn vµo l-u th«ng nh»m môc ®Ých kh«ng cho tiÒn t¨ng lªn trong l-u th«ng, cßn t¨ng l·i suÊt tiÒn göi cã t¸c dông thu hót tiÒn mÆt cña d©n c- vµ doanh nghiÖp vµo Ng©n h¯ng, gi°m “søc Ðp” ®èi víi h¯ng ho² trªn thÞ tr­êng. BiÖn ph²p n¯y ®± thu hót ®-îc mét l-îng tiÒn mÆt kh¸ lín tõ l-u th«ng vµo Ng©n hµng, gãp phÇn lµm gi¶m c¬n sèt l¹m ph¸t. 1.2- ChÊt l-îng tÝn dông ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña NHTM. 1.2.1- TÝn dông, vai trß vµ chøc n¨ng cña tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. *Kh¸i niÖm tÝn dông: TÝn dông lµ mèi quan hÖ kinh tÕ gi÷a ng-êi cho vay vµ ng-êi ®i vay, lµ nh-îng quyÒn sö dông mét l-îng gi¸ trÞ hay hiÖn vËt víi nh÷ng ®iÒu kiÖn mµ hai bªn tho¶ thuËn. *Chøc n¨ng cña tÝn dông: 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 - TËp trung vµ ph©n phèi l¹i vèn tiÒn tÖ nhµn rçi trªn nguyªn t¾c hoµn tr¶. - KiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ th«ng qua tiÒn tÖ. *Vai trß cña tÝn dông: - §¸p øng nhu cÇu vèn ®Ó duy tr× qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, kinh doanh ®-îc liªn tôc ®ång thêi ®Çu t- ph¸t triÓn kinh tÕ. - Thóc ®Èy qu¸ tr×nh tËp trung vèn vµ tËp trung s¶n xuÊt. - TÝn dông lµ c«ng cô tµi trî cho c¸c ngµnh kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn vµ ngµnh mòi nhän. - TÝn dông gãp phÇn t¸c ®éng ®Õn viÖc t¨ng c-êng chÕ ®é h¹ch to¸n kinh tÕ cña c¸c doanh nghiÖp. -TÝn dông t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c quan hÖ kinh tÕ víi n-íc ngoµi. 1.2.2- Kh¸i niÖm vÒ chÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông. ChÊt l-îng tÝn dông cã thÓ hiÓu mét c¸ch ®¬n gi¶n lµ hiÖu qu¶ cña viÖc cho vay (hay ®Çu t-, b¶o l·nh) mang l¹i, lµ kh¶ n¨ng thu håi ®Çy ®ñ ®óng h¹n c¶ vèn gèc vµ l·i. ChÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông xÐt tõ 3 gãc ®é: Kh¸ch hµng, kinh tÕ – x· héi vµ Ng©n hµng th-¬ng m¹i. *ChÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông xÐt tõ gãc ®é kh¸ch hµng: Th«ng qua quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng, sù am hiÓu kh¸ch hµng sÏ lµm cho Ng©n hµng hiÓu râ nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng. ChÊt l-îng tÝn dông ®-îc n©ng cao, tho¶ m·n cho kh¸ch hµng, ®¸p øng ®-îc yªu cÇu hîp lý vÒ l·i suÊt, kú h¹n nî, thñ tôc kh«ng phiÒn hµ, thu hót ®-îc kh¸ch hµng nh-ng vÉn ®¶m b¶o nguyªn t¾c, thÓ lÖ vµ chÕ ®é tÝn dông. *ChÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông xÐt tõ gãc ®é kinh tÕ- x· héi: TÝn dông phôc vô s¶n xuÊt- kinh doanh t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm, t¨ng s¶n phÈm cho x· héi, gi¶i quyÕt mèi quan hÖ gi÷a t¨ng tr-ëng kinh tÕ vµ t¨ng tr-ëng tÝn dông. CLTD n©ng cao gãp phÇn xo¸ bá hè ng¨n c¸ch giÇu, nghÌo gi÷a c¸c tÇng líp trong x· héi. *ChÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông xÐt tõ gãc ®é Ng©n hµng th-¬ng m¹i: TÝn dông ph¶i phï hîp víi kh¶ n¨ng cña NHTM, ®¶m b¶o ®-îc sù c¹nh tranh trªn thÞ tr-êng, víi nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®óng h¹n vµ cã l·i. Nh- vËy cã thÓ rót ra nhËn xÐt: ChÊt l-îng tÝn dông võa cô thÓ, võa trõu t-îng, chÊt l-îng tÝn dông lµ mét chØ tiªu tæng hîp, nã thÓ hiÖn n¨ng lùc cña 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 mét Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh c¹nh tranh ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. ChÊt l-îng tÝn dông lµ kÕt qu¶ cña mét quy tr×nh kÕt hîp gi÷a nh÷ng con ng-êi, gi÷a c¸c tæ chøc víi nhau v× môc ®Ých chung. HiÓu ®óng b¶n chÊt tÝn dông, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ®óng chÊt l-îng tÝn dông sÏ gióp Ng©n hµng cã biÖn ph¸p qu¶n lý thÝch hîp vµ hiÖu qu¶. 1.2.3- Sù cÇn thiÕt n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông. Trong nh÷ng n¨m qua mÆc dï ho¹t ®éng tÝn dông ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ trong viÖc ®Èy lïi, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, thóc ®Èy t¨ng tr-ëng kinh tÕ æn dÞnh gi¸ trÞ tiÒn tÖ, nh-ng nh÷ng biÖn ph¸p tæ chøc qu¶n lý tÝn dông theo c¬ chÕ thÞ tr-êng ë n-íc ta ch-a thËt phï hîp víi thêi kú ®æi míi. Thêi kú c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n-íc, ®ßi hái ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i lµ c«ng cô nh¹y bÐn cña nhµ n-íc trong viÖc qu¶n lý vµ ®iÒu tiÕt c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ thÞ tr-êng trªn mäi mÆt, v× vËy viÖc n©ng cao chÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét yªu cÇu cÊp thiÕt. 1.2.3.1- ChÊt l-îng tÝn dông ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ -x· héi. Kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c, NHTM kh«ng trùc tiÕp tham gia vµo s¶n xuÊt vµ l-u th«ng hµng ho¸ nh-ng nã gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi th«ng qua viÖc cung øng vèn tÝn dông cho nÒn kinh tÕ, thùc hiÖn chøc n¨ng trung gian thanh to¸n vµ dÞch vô Ng©n hµng. Ho³t ®éng tÝn dông Ng©n h¯ng l¯ ho³t ®éng “®i vay ®Ó cho vay”, do ®ã chÊt l-îng tÝn dông chÝnh lµ chÊt l-îng cña viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Ngµy nay, cïng víi sù ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt vµ l-u th«ng hµng ho¸ th× nhu cÇu vÒ vèn, ph-¬ng tiÖn giao dÞch cµng lín. Do ®ã chÊt l-îng tÝn dông Ng©n hµng cÇn ®-îc quan t©m bëi mét sè lý do sau: §¶m b¶o chÊt l-îng tÝn dông lµ ®iÒu kiÖn ®Ó Ng©n hµng lµm tèt chøc n¨ng trung gian thanh to¸n, ®Èy nhanh tèc ®é chu chuyÓn vèn trong nÒn kinh tÕ, ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn cña x· héi. - N©ng cao chÊt l-îng tÝn dông th× viÖc cho vay ph¶i thùc hiÖn theo ®óng nguyªn t¾c: Ng©n hµng ph¶i kiÓm tra tr-íc, trong vµ sau khi cho vay. Th«ng qua ®ã, Ng©n hµng ®· gãp phÇn qu¶n lý c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh (SXKD) cña ®¬n vÞ vay vèn vµ ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao h¬n, t¨ng thu nhËp cho nÒn kinh tÕ. - ë ViÖt Nam, nguån vèn trong n-íc rÊt æn ®Þnh, th-êng xuyªn vµ bÒn v÷ng, chi phÝ huy ®éng thÊp. V× vËy, n©ng cao CLTD sÏ ®¶m b¶o huy ®éng tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong n-íc, ®ång thêi cung cÊp l¹i cho nÒn kinh tÕ, gãp phÇn h¹n chÕ viÖc vay nî n-íc ngoµi. §©y còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 nh©n quan träng gióp ViÖt Nam kh«ng r¬i vµo cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ khu vùc n¨m 1999. - ChÊt l-îng tÝn dông ®-îc n©ng cao lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng cã thÓ cung øng cho nÒn kinh tÕ nh÷ng nguån vèn lín víi thêi gian cung øng dµi. §©y lµ yÕu tè tèi quan träng trong viÖc thóc ®Èy t¨ng tr-ëng kinh tÕ vµ phôc vô cho c«ng cuéc CNH_H§H ®Êt n-íc. - §¶m b¶o CLTD th× viÖc ®-a ra chÝnh s¸ch tÝn dông ph¶i phï hîp víi sù biÕn ®æi cña nÒn kinh tÕ trong tõng thêi kú. §Æc biÖt trong thêi kú cã l¹m ph¸t, b»ng viÖc sö dông c«ng cô l·i suÊt linh ho¹t, Ng©n hµng ®· gãp phÇn tÝch cùc trong qu¸ tr×nh æn ®Þnh tiÒn tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t. - N©ng cao CLTD sÏ ®¸p øng ®-îc nhu cÇu vèn cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ, mäi ®èi t-îng trong x· héi. §Æc biÖt trong giai ®o¹n hiÖn nay, tËp trung vµo CNH- H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n, tÝn dông Ng©n hµng ®· gãp phÇn th¸o gì khã kh¨n vÒ vèn cho bµ con n«ng d©n, ®Çu t- vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm vµ gi¶m n¹n nghÌo ®ãi. §· cã nhiÒu h×nh thøc tÝn dông cho lÜnh vùc n«ng nghiÖp n«ng th«n, cô thÓ: TÝn dông xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, TÝn dông Ng©n hµng víi vÊn ®Ò ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i,... - Kh«ng chØ gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ, n©ng cao CLTD cßn cã vai trß quan träng trong gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò x· héi. NÒn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn t¹o ra mét ®éng lùc lín ®Èy nhanh t¨ng tr-ëng kinh tÕ, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n...nh-ng còng n¶y sinh nhiÒu vÊn ®Ò x· héi lín, nh- ph©n ho¸ giµu nghÌo râ nÐt h¬n, thÊt nghiÖp ë tû lÖ cao,.. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nµy lµ cã sù bÊt c«ng trong kh¶ n¨ng tiÕp cËn vµ sö dông c¸c nguån lùc nh»m ®em l¹i thu nhËp gi÷a c¸c tÇng líp d©n c- kh¸c nhau. TÝn dông ®-îc sö dông nhmét gi¶i ph¸p kh¾c phôc nguyªn nh©n nµy, th«ng qua c¬ chÕ tÝn dông -u tiªn vµ -u ®·i, t¹o r¹ c«ng b»ng trong viÖc sö dông c¸c nguån lùc. 1.2.3.2- CLTD ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña b¶n th©n c¸c NHTM. NHTM lµ mét doanh nghiÖp kinh doanh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông v× môc tiªu lîi nhuËn. Còng nh- c¸c doanh nghiÖp kh¸c, NHTM còng cÇn ph°i quan t©m tíi chÊt l­îng “s°n phÈm” cña doanh nghiÖp m×nh. VËy v× sao ph¶i n©ng cao CLTD? - Tr­íc hÕt tÝn dông l¯ mét “s°n phÈm” cña Ng©n h¯ng, ho³t ®éng tÝn dông lµ lÜnh vùc chñ ®¹o, chiÕm tØ träng tõ 85%_95% doanh thu, v× vËy viÖc 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ®¶m b¶o CLTD lµ vÊn ®Ò cã tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña NHTM. - ChÊt l-îng s¶n phÈm cña c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c ¶nh h-ëng chñ yÕu tíi doanh nghiÖp ®ã nh­ng chÊt l­îng “s°n phÈm” cña Ng©n h¯ng kh«ng chØ ¶nh h-ëng ®Õn b¶n th©n Ng©n hµng mµ cßn ¶nh h-ëng tíi c¸c ®¬n vÞ liªn quan víi Ng©n hµng. Do vËy n©ng cao CLTD mét mÆt t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, mÆt kh¸c cßn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n cã quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng ph¸t triÓn SXKD. Ng-îc l¹i chØ khi ®ång vèn sö dông ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ th× ng-êi ®i vay míi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n ®Çy ®ñ, ®óng h¹n vµ ®¶m b¶o ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. - Ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng, víi m¹ng l-íi NHTM réng kh¾p trong c¶ n-íc th× c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t. ChÝnh v× thÕ buéc c¸c Ng©n hµng kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l-îng s¶n phÈm cña m×nh vÒ c¶ quy m« v¯ chÊt l­îng “s°n phÈm”. Nh­ng ph²t triÓn vÒ quy m« lu«n bÞ giíi h³n bëi mét sè yÕu tè nhÊt ®Þnh vµ ®iÒu quan träng vÉn lµ n©ng cao chÊt l-îng. Ch¼ng h¹n trong viÖc huy ®éng vèn, muèn më réng th× còng bÞ rµng buéc bëi Vèn tù cã, nh-ng viÖc n©ng cao chÊt l-îng vèn huy ®éng th× kh«ng bÞ rµng buéc bëi yÕu tè nµo vµ viÖc sö dông vèn còng vËy. - N©ng cao CLTD ®ång nghÜa víi viÖc gi¶m thiÓu rñi ro, nã cã ¶nh h-ëng lín tíi uy tÝn cña Ng©n hµng. §Ó thu hót ®-îc kh¸ch hµng, nhÊt lµ c¸c kh¸ch hµng lín vµ cã quan hÖ l©u dµi th× Ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n coi träng ch÷ tÝn, nh- ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vÒ vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n,...ChØ khi ®ã Ng©n hµng míi cã thÓ gi÷ ®-îc mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng. - Trong nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn, nhu cÇu vÒ vèn tÝn dông rÊt ®a d¹ng phong phó. Muèn ®¸p øng ®-îc, Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng më réng c¸c h×nh thøc tÝn dông: TÝn dông tiªu dïng, TÝn dông s¶n xuÊt, TÝn dông b»ng tiÒn,... §©y còng lµ viÖc n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông, lµm t¨ng thu nhËp cho Ng©n hµng, ph©n t¸n rñi ro gi÷a c¸c lo¹i h×nh tÝn dông. - Ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng cña NHTM lu«n chÞu sù gi¸m s¸t, ®iÒu hµnh cña Ng©n hµng trung -¬ng (NHTW). Trong tõng thêi kú, NHTW cã thÓ thùc hiÖn th¾t chÆt hay níi láng chÝnh s¸ch tiÒn tÖ. C¸c c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh-: l·i suÊt, h¹n møc tÝn dông, tØ lÖ dù tr÷ b¾t buéc ®Òu cã ¶nh h-ëng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Khi h¹n møc tÝn dông bÞ thu hÑp hoÆc tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc t¨ng lªn sÏ lµm gi¶m quy m« cho vay cña NHTM. Lóc nµy chØ cßn c¸ch NHTM ph¶i n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông míi cã thÓ ®¶m b¶o duy tr× ho¹t ®éng cña m×nh. 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 1.2.3.4-ChÊt l-îng tÝn dông víi kh¸ch hµng. ChÊt l-îng tÝn dông t¸c ®éng trùc tiÕp tíi kh¸ch hµng, CLTD ®-îc n©ng cao sÏ t¹o lßng tin víi kh¸ch hµng, ®iÒu nµy cã t¸c dông gióp Ng©n hµng trong viÖc më réng vµ thu hót kh¸ch hµng. §¶m b¶o CLTD gãp phÇn ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh vµ lµm lµnh m¹nh t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. Qua ph©n tÝch ë trªn, viÖc n©ng cao CLTD lµ cÇn thiÕt kh¸ch quan v× sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Thµnh c«ng chØ ®Õn ®èi víi c¸c NHTM coi ®ã lµ chiÕn l-îc l©u dµi th-êng xuyªn vµ ph¶i ®-îc ®Çu t- xøng ®¸ng. 1.2.4- C¸c nh©n tè ¶nh h-ëng ®Õn CLTD Trong thùc tÕ qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña NHTM, ta thÊy trong cïng mét thêi gian, ë cïng mét thÞ tr-êng, cã Ng©n hµng CLTD cao, tæn thÊt Ýt nh-ng l¹i cã Ng©n hµng gÆp khã kh¨n, tæn thÊt tÝn dông lín vµ møc ®é khã kh¨n còng rÊt kh¸c nhau. §ã lµ do cã rÊt nhiÒu nh©n tè ¶nh h-ëng tíi CLTD, c¶ nh©n tè chñ quan vµ nh©n tè kh¸ch quan. C¸c nh©n tè ¶nh h-ëng tíi CLTD: - Nh©n tè thuéc vÒ ng-êi cho vay( NHTM vµ c¸c TCTD). - Nh©n tè thuéc vÒ ng-êi ®i vay( Tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n). - Nh©n tè thuéc vÒ m«i tr-êng kinh tÕ. - Nh©n tè thuéc vÒ m«i tr-êng ph¸p lý. 1.2.4.1- C¸c nh©n tè thuéc vÒ ng-êi cho vay. Nh©n tè c¬ b¶n quyÕt ®Þnh chÊt l-îng tÝn dông kh«ng ph¶i do kh¸ch quan hay do lùc l-îng nµo ®ã bªn ngoµi mµ nã n»m ngay trong tõng NHTM.  Thø nhÊt: ChÊt l-îng c¸n bé tÝn dông vµ c¬ së vËt chÊt thiÕt bÞ. Trong mäi lÜnh vùc con ng-êi lu«n lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh, cô thÓ lµ viÖc ®¶m b¶o CLTD tr-íc hÕt ph¶i do chÝnh nh÷ng ng-êi trùc tiÕp lµm tÝn dông (C¸n bé tÝn dông) quyÕt ®Þnh. C¸n bé tÝn dông hµng ngµy ph¶i xö lý nh÷ng nghiÖp vô cã tÝnh biÕn ®éng vµ liªn quan ®Õn nhiÒu lÜnh vùc, ngµnh nghÒ kinh tÕ; gÆp gì trùc tiÕp víi nhiÒu lo¹i kh¸ch hµng, ®èi mÆt víi nhiÒu c¸m dç; cã nhiÒu c¬ héi ®Ó thùc hiÖn nh÷ng hµnh vi vô lîi. V× vËy, ng-êi c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i ®-îc tuyÓn chän cÈn träng, ®-îc bè trÝ hîp lý, ®-îc quan t©m, rÌn luyÖn,... Ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cÇn thiÕt ph¶i cã ®éi ngò c¸n bé ®¶m b¶o mét sè tiªu chuÈn c¬ b¶n sau: - Ph¶i cã kiÕn thøc, tr×nh ®é nghiÖp vô c¬ b¶n. - Ph¶i cã ®¹o ®øc, tr¸ch nhiÖm nghÒ nghiÖp cao. - Ph¶i cã b¶n lÜnh, kinh nghiÖm nghÒ nghiÖp . 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Trong ho¹t ®éng tÝn dông th× c¸c thiÕt bÞ, ph-¬ng tiÖn lµm viÖc còng rÊt quan träng trong c«ng t¸c tiÕp thÞ, ®iÒu tra, ph©n tÝch th«ng tin,.., lµ c¬ së ®Ó ®-a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, v× thÕ nã cã ¶nh h-ëng lín tíi CLTD. Thø hai: ChÊt l-îng th«ng tin tÝn dông. Trong ho¹t ®éng tÝn dông, Ng©n hµng bá tiÒn ra trªn c¬ së lßng tin lµ chÝnh. Lßng tin ®ã cã chÝnh x¸c hay kh«ng phô thuéc vµo chÊt l-îng th«ng tin cã ®-îc. §Ó viÖc ®Çu t- tÝn dông cã chÊt l-îng, gi¶m thiÓu rñi ro Ng©n hµng ph¶i cã ®-îc vµ ph©n tÝch, xö lý chÝnh x¸c rÊt nhiÒu th«ng tin liªn quan. ChÝnh v× vËy nÕu th«ng tin Ng©n hµng thu ®-îc sai sù thËt mµ trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch kh«ng ph¸t hiÖn ra, sÏ dÉn ®Õn nh÷ng quyÕt ®Þnh kh«ng ®óng ®¾n, kh¶ n¨ng rñi ro x¶y ra rÊt cao. ThËt vËy, th«ng tin tÝn dông lµ c¬ së quan träng ®Ó ®Ò ra c¸c quyÕt ®Þnh trong ho¹t ®é tÝn dông. Th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c kÞp thêi vµ an toµn sÏ gãp phÇn quan träng trong phßng ngõa rñi ro tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng CLTD.  Thø ba: ChÝnh s¸ch vµ thÓ lÖ tÝn dông §Ó n©ng cao CLTD th× chÝnh s¸ch vµ thÓ lÖ tÝn dông ph¶i ®óng ®¾n, phï hîp víi ®-êng lèi ph¸t triÓn cña ChÝnh phñ, ®ång thêi ®¶m b¶o kÕt hîp hµi hoµ quyÒn lîi cña ng-êi göi tiÒn, ng-êi ®i vay vµ chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng. Muèn vËy, x©y dùng chÝnh s¸ch ph¶i dùa trªn c¬ së khoa häc vµ sù phï hîp trong tõng thêi kú. ë n-íc ta hiÖn nay cßn rÊt nhiÒu v-íng m¾c trong viÖc ban hµnh chÝnh s¸ch, chÕ ®é tÝn dông. ViÖc ban hµnh cßn ch-a chÆt chÏ, thèng nhÊt nªn khi ¸p dông g©y nhiÒu khã kh¨n cho ho¹t ®éng tÝn dông, lµm ¶nh h-ëng tíi CLTD.  Thø t-: Quy tr×nh tÝn dông. Quy tr×nh tÝn dông lµ tr×nh tù c¸c b-íc ph¶i thùc hiÖn trong qu¸ tr×nh cho vay, thu nî, ®¶m b¶o an toµn vèn tÝn dông. Quy tr×nh nµy ®-îc b¾t ®Çu tõ viÖc ph©n tÝch nhu cÇu cho ®Õn khi thu håi ®ñ nî vay c¶ vèn vµ l·i. Muèn ®¹t hiÖu qu¶ cao th× ph¶i t«n träng vµ kÕt hîp nhÞp nhµng c¸c b-íc trong quy tr×nh. Khi ®ã Ng©n hµng sÏ ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c khiÕm khuyÕt, diÔn biÕn cña kho¶n tÝn dông ®Ó cã biÖn ph¸p ®iÒu chØnh, can thiÖp kÞp thêi nh»m h¹n chÕ rñi ro cã thÓ x¶y ra. Trong thùc tÕ cã rÊt nhiÒu Ng©n hµng thùc hiÖn kh«ng ®Çy ®ñ c¸c b-íc trong quy tr×nh tÝn dông hay viÖc thùc hiÖn chØ mang tÝnh h×nh thøc. §Æc biÖt trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, c¸n bé tÝn dông cã khi chØ xem xÐt sè liÖu do kh¸ch hµng cung cÊp trªn giÊy tê mµ kh«ng trùc tiÕp ®Õn ®¬n vÞ kiÓm tra. Do vËy th«ng tin ®ã cã thÓ bÞ sai lÖch víi thùc tÕ vµ dÉn ®Õn rñi ro tÝn dông sau nµy. 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368  Thø n¨m: T×nh h×nh t¹o lËp nguån vèn. Ng©n hµng muèn cho vay th× tr-íc hÕt ph¶i thùc hiÖn viÖc huy ®éng vèn, v× vËy viÖc t¹o lËp nguån vèn cã quan hÖ mËt thiÕt víi ho¹t ®éng sö dông vèn. Cã thÓ nhu cÇu sö dông vèn lín nh-ng nguån huy ®éng ®-îc l¹i nhá th× còng kh«ng thÓ ®¸p øng ®-îc. §Æc biÖt kÕt cÊu vµ gi¸ c¶ nguån vèn quyÕt ®Þnh kÕt cÊu vµ gi¸ c¶ cho vay, nh- tû träng vèn ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n bao nhiªu tõ ®ã cã thÓ cho vay víi nh÷ng thêi h¹n nh- thÕ nµo, l·i suÊt ë møc bao nhiªu ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng l¹i ®¶m b¶o thu nhËp cho Ng©n hµng. ChÝnh v× thÕ vÊn ®Ò t¹o lËp nguån vèn ¶nh h-ëng lín tíi CLTD  Thø s¸u: ViÖc kiÓm so¸t néi bé ho¹t ®éng tÝn dông. §©y lµ sù phèi hîp gi÷a thñ tôc, ph-¬ng ph¸p tæ chøc ho¹t ®éng vµ c¸c biÖn ph¸p kh¸c ®Ó Ng©n hµng cã ®-îc c¸c th«ng tin vÒ t×nh tr¹ng kinh doanh nh»m duy tr× hiÖu qu¶ c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ®ang xóc tiÕn, phï hîp víi chÝnh s¸ch vµ ®¸p øng yªu cÇu, môc tiªu ®· ®Þnh. Trong lÜnh vùc ho¹t ®éng tÝn dông, kiÓm so¸t néi bé bao gåm: - KiÓm tra hå s¬ cho vay. - KiÓm tra viÖc chÊp hµnh d- nî ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n. - KiÓm tra viÖc b¶o qu¶n tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. - KiÓm tra vÒ an toµn vèn vay. - KiÓm tra viÖc sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng. - KiÓm tra mét sè chØ tiªu kh¸c: thêi h¹n cho vay, thêi h¹n gia h¹n nî. C«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé tèt gãp phÇn quan träng ®¶m b¶o CLTD v× CLTD tuú thuéc vµo møc ®é ph¸t hiÖn kÞp thêi nguyªn nh©n c¸c sai sãt ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn mét kho¶n tÝn dông. §Ó kiÓm so¸t néi bé cã hiÖu qu¶, Ng©n hµng cÇn cã c¬ cÊu tæ chøc hîp lý, c¸n bé kiÓm tra giái vµ cã chÝnh s¸ch th-ëng ph¹t kÞp thêi, nghiªm minh. 1.2.4.2- C¸c nh©n tè thuéc vÒ ng-êi ®i vay. Ng-êi ®i vay lµ mét chñ thÓ trong quan hÖ tÝn dông Ng©n hµng nªn c¸c nh©n tè thuéc vÒ ng-êi ®i vay còng cã ¶nh h-ëng rÊt lín ®Õn CLTD. Sù ¶nh h-ëng ®ã thÓ hiÖn ë c¸c khÝa c¹nh sau:  Thø nhÊt: ChÊt l-îng tÝn dông phô thuéc vµo tiÒm lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay vèn. TiÒm lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng thÓ hiÖn qua: hiÖu qu¶ sinh lêi cña ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, t×nh h×nh vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n. Do ®ã nÕu 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 tiÒm lùc tµi chÝnh m¹nh vµ æn ®Þnh th× viÖc vay tr¶ sÏ diÔn ra thuËn lîi, hä cã kh¶ n¨ng tr¶ ®ñ, ®óng h¹n.  Thø hai: ViÖc chÊp hµnh nguyªn t¾c cho vay vµ ®iÒu kiÖn cho vay: Trong quan hÖ tÝn dông, kh¸ch hµng vay vèn ph¶i tu©n theo nh÷ng nguyªn t¾c vµ ®iÒu kiÖn nhÊt ®Þnh. Song ®«i khi hä l¹i kh«ng tu©n thñ ®óng nh÷ng nguyªn t¾c vµ ®iÒu kiÖn ®ã, lóc nµy ch¾c ch¾n rñi ro tÝn dông sÏ x¶y ra. §Ó ®¶m b¶o CLTD th× viÖc x©y dùng nh÷ng nguyªn t¾c vµ ®iÒu kiÖn vay vèn ph¶i khoa häc vµ linh ®éng trong ¸p dông (trong ph¹m vi cã thÓ) ®èi víi tõng doanh nghiÖp. Khi ph¸t hiÖn cã sù vi ph¹m ph¶i t×m biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi.  Thø ba: §¹o ®øc kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn. Do chuyÓn sang lµm ¨n trong c¬ chÕ thÞ tr-êng ch-a l©u nªn hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng (chñ yÕu lµ doanh nghiÖp nhµ n-íc) ch-a cã ®ñ n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm ®Ó c¹nh tranh trªn th-¬ng tr-êng vµ th-êng thua thiÖt trong kinh doanh. NhiÒu doanh nghiÖp vay vèn vi ph¹m ®¹o ®øc kinh doanh, thÓ hiÖn b»ng viÖc cung cÊp c¸c sè liÖu kh«ng trung thùc hay giÊy tê gi¶. Nhµ n-íc ®· ban hµnh chÕ ®é kÕ to¸n, thèng kª nh-ng phÇn lín c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn kh«ng nghiªm tóc. MÆt kh¸c kh¸ch hµng vay vèn s½n sµng sö dông vèn sai môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông v× môc tiªu lîi nhuËn mÆc dï ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ®ã tiÒm Èn nhiÒu yÕu tè rñi ro, khi ®ã ch¾c ch¾n kh¶ n¨ng kh«ng ®¶m b¶o CLTD rÊt cao.  Thø t-: N¨ng lùc, kinh nghiÖm qu¶n lý trong kinh doanh, tr×nh ®é lao ®éng cña ®¬n vÞ vay vèn. Rñi ro trong kinh doanh cña doanh nghiÖp sÏ x¶y ra nÕu viÖc tÝnh to¸n triÓn khai dù ¸n ®Çu t- s¶n xuÊt, kinh doanh cña doanh nghiÖp kh«ng khoa häc, kh«ng ®-îc thùc hiÖn kü cµng, x¸c thùc, kh«ng n¾m b¾t kÞp thêi c¸c th«ng tin trªn thÞ tr-êng. Nãi c¸ch kh¸c n¨ng lùc qu¶n lý kinh doanh cña l·nh ®¹o doanh nghiÖp rÊt quan träng trong viÖc ®-a ra c¸c ph-¬ng ¸n kh¶ thi. §ång thêi ®Ó SXKD ®¹t hiÖu qu¶, doanh nghiÖp còng cÇn cã mét ®éi ngò nh©n viªn cã tr×nh ®é cao bëi v× kÕ ho¹ch tèt mµ ®éi ngò c«ng nh©n, nh©n viªn kÐm th× hiÖu qu¶ vÉn kh«ng cao vµ sÏ ¶nh h-ëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cho Ng©n hµng, ¶nh h-ëng tíi CLTD. 1.2.4.3- C¸c nh©n tè thuéc vÒ m«i tr-êng kinh tÕ. NÒn kinh tÕ lµ mét thùc thÓ bao gåm nhiÒu ho¹t ®éng kinh tÕ cã quan hÖ mËt thiÕt víi nhau. ChØ cÇn mét sù thay ®æi nhá cña ho¹t ®éng nµy sÏ kÐo theo sù thay ®æi hµng lo¹t c¸c ho¹t ®éng kh¸c. H¬n n÷a, ho¹t ®éng cña c¸c NHTM cã thÓ ®­îc coi l¯ “chiÕc cÇu nèi” gi÷a c²c lÜnh vùc kh¸c nhau cña nÒn kinh tÕ. V× vËy sù æn ®Þnh vµ t¨ng tr-ëng cña nÒn kinh tÕ lµ m«i tr-êng thuËn lîi ®Ó më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông. Vµ ng-îc l¹i khi nÒn kinh tÕ bÊt æn 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ®Þnh th× chÊt l-îng tÝn dông sÏ gi¶m sót. C¸c nh©n tè t¸c ®éng trùc tiÕp vµ th-êng xuyªn tíi ho¹t ®éng tÝn dông bao gåm: l¹m ph¸t, thÊt nghiÖp, l·i suÊt trªn thÞ tr-êng... 1.2.4.4- C¸c nh©n tè thuéc vÒ m«i tr-êng ph¸p lý. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng mäi ®èi t-îng, mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®Òu cã quyÒn tù chñ vÒ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nh-ng ph¶i ®¶m b¶o trong khu«n khæ ph¸p luËt. Trong kinh doanh Ng©n hµng còng vËy, nh©n tè ph¸p lý cã t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn mäi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. C¸c nh©n tè ph¸p lý ë ®©y bao gåm hÖ thèng ph¸p luËt ®ång bé, c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®Çy ®ñ,.., ch¼ng h¹n nh- nh÷ng quy ®Þnh vÒ gi¶i thÓ, ph¸ s¶n doanh nghiÖp, tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè,…Ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng rÊt phøc t¹p, v× vËy vÞ trÝ cña ph¸p luËt rÊt quan träng, nã lµ c¬ së ®Ó c¸c bªn thùc hiÖn nghÜa vô vµ gi¶i quyÕt tranh chÊp x¶y ra. 1.2.5- Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ CLTD §Ó ®¸nh gi¸ CLTD ng-êi ta th-êng sö dông mét sè chØ tiªu c¬ b¶n sau: 1. Tû lÖ Tæng d- nî/ Tæng nguån vèn: Tû lÖ nµy ph¶n ¸nh qui m« tÝn dông ®-îc më réng hay thu hÑp. Nh×n chung tû lÖ nµy cµng lín th× cµng tèt. 2.Tû lÖ cho vay trong h¹n: Tû lÖ cho vay = trong h¹n H¹n møc tÝn dông – Tæng gi¸ trÞ ®· cho vay H¹n møc tÝn dông ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh møc ®é rñi ro cao hay thÊp bëi h¹n møc tÝn dông Ng©n hµng cho vay ®èi víi kh¸ch hµng lµ tæng møc cao nhÊt cã thÓ cho vay mµ vÉn kiÓm so¸t ®-îc rñi ro. Tû lÖ nµy mµ nhá h¬n hoÆc b»ng 0 th× doanh nghiÖp cã nguy c¬ v-ît qu¸ h¹n møc cho phÐp, Ng©n hµng cÇn khuyÕn c¸o doanh nghiÖp ®Ó gi¶m d- nî. 3.Tû lÖ nî qu¸ h¹n: Nî qu¸ h¹n Tû lÖ nî qu¸ h¹n = Tæng d- nî ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ kinh doanh tÝn dông cña Ng©n hµng. Tû lÖ nî qu¸ h¹n mµ nhá h¬n hoÆc b»ng 0,5 th× ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, nÕu tû lÖ nµy lín h¬n 0,5 tøc lµ Ng©n hµng ®ang gÆp khã kh¨n vÒ tµi chÝnh. §Ó h¹n chÕ rñi ro tÝn dông cã thÓ x¶y ra Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó thu håi nhanh c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n. 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 4.Tû lÖ vèn tù cã / khèi l-îng tÝn dông: Tû lÖ nµy thÓ hiÖn kh¶ n¨ng bï ®¾p rñi ro tÝn dông b»ng vèn tù cã cña Ng©n hµng. 5.Tû lÖ nî khã ®ßi: Nî qu¸ h¹n > 1n¨m = Tû lÖ nî khã ®ßi Tæng d- nî Tû lÖ nµy cao kh«ng nh÷ng Ng©n hµng ph¶i g¸nh chÞu ruØ ro tÝn dông cao, chÊt l-îng tÝn dông kÐm mµ cã thÓ mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. 6. Vßng quay vèn tÝn dông: Vßng quay vèn tÝn dông Tæng doanh sè thu nî = D- nî b×nh qu©n Vßng quay vèn tÝn dông t¨ng th× chÊt l-îng tÝn dông cµng ®-îc n©ng cao: Ng©n hµng cho vay ®-îc nhiÒu vµ thu håi vèn nhanh. 1.2.6- Tæ chøc qu¶n lý CLTD cña NHTM. 1.2.6.1-Môc ®Ých yªu cÇu qu¶n lý CLTD. Môc ®Ých cña qu¶n lý CLTD lµ tèi ®a ho¸ lîi nhuËn mét c¸ch hîp lý trong ®iÒu kiÖn cho phÐp, CLTD lÊy lîi nhuËn lµ môc tiªu nh-ng ph¶i lu«n g¾n víi c¸c môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn c¬ së møc l·i suÊt hîp lý. Yªu cÇu qu¶n lý CLTD ph¶i lµ lµnh m¹nh, an toµn, cã kh¶ n¨ng chiÕm lÜnh thÞ tr-êng vµ c¹nh tranh trong khu«n khæ ph¸p luËt. 1.2.6.2- BiÖn ph¸p qu¶n lý chÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông. Nguyªn t¾c tÝn dông vµ tiªu chuÈn qu¶n lý tÝn dông. - Nguyªn t¾c tÝn dông: Lµ nh÷ng quy ®Þnh ®èi víi viÖc ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông, nguyªn t¾c tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o gi¶i quyÕt hîp lý 3 lîi Ých: cña Nhµ n-íc, Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, néi dung c¬ b¶n cña nguyªn t¾c lµ ph¶i tr¶ vèn vµ l·i theo ®óng thêi h¹n quy ®Þnh trong hîp ®ång tÝn dông. - Tiªu chuÈn qu¶n lý tÝn dông: BÊt kú mét ho¹t ®éng nµo, muèn qu¶n lý tèt th× ph¶i ®-a ra nh÷ng tiªu chuÈn qu¶n lý nhÊt ®Þnh. CLTD lµ kÕt qu¶ cña c«ng t¸c qu¶n lý cña Ng©n hµng ®èi víi t×nh h×nh kh¸ch hµng vµ ho¹t ®éng tÝn dông cña b¶n th©n Ng©n hµng. Tiªu chuÈn qu¶n lý tÝn dông ®-îc thùc hiÖn víi c¶ kh¸ch hµng vµ NHTM.  §èi víi kh¸ch hµng: Bao gåm c¸c mÆt sau: 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 + T- c¸ch ph¸p nh©n. + N¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh. + Tµi s¶n thÕ chÊp. + Vèn tù cã. + M«i tr-êng ho¹t ®éng.  §èi víi Ng©n hµng: + T×nh h×nh chÊp hµnh c¸c nguyªn t¾c, thÓ lÖ chÕ ®é tÝn dông. + Vßng quay vèn tÝn dông. + Kh¶ n¨ng thanh to¸n. + Møc ®é ph©n t¸n rñi ro. + T×nh h×nh chÊp hµnh h¹n møc tÝn dông ®· quy ®Þnh. + Tû lÖ nî qu¸ h¹n. - Quy tr×nh qu¶n lý tÝn dông: Thùc hiÖn tèt quy tr×nh qu¶n lý tÝn dông lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p qu¶n lý CLTD cña Ng©n hµng. Quy tr×nh qu¶n lý tÝn dông bao gåm nh÷ng c«ng ®o¹n ®Ó chÕ biÕn nh÷ng tËp hîp ®Çu vµo (nguån vèn, tµi s¶n, th«ng tin...) thµnh nh÷ng ®Çu ra mong muèn (s¶n phÈm, dÞch vô, th«ng tin...). Ng©n hµng chØ cÇn thùc hiÖn kh«ng tèt mét c«ng ®o¹n th× sÏ ¶nh h-ëng ®Õn c¸c c«ng ®o¹n kh¸c, do ®ã ph¶i kÕt hîp chÆt chÏ trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c c«ng ®o¹n ®Ó ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c kho¶n tÝn dông cã ®é tin cËy thÊp nh»m ng¨n ngõa, h¹n chÕ rñi ro x¶y ra. Muèn thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ quy tr×nh tÝn dông, Ng©n hµng cÇn tæ chøc tèt c¸c kh©u ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch, chÕ ®é, quy ®Þnh cho vay, thu nî, ph©n tÝch ®¸nh gi¸, nhËn ®Þnh ®Ó ®-a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh hîp lý vµ ®óng ®¾n. - Ph©n tÝch ho¹t ®éng tÝn dông Môc tiªu kinh doanh hµng ®Çu cña c¸c NHTM lµ lîi nhuËn song trªn con ®­êng t×m kiÕm lîi nhuËn tèi ®a ®ã, c²c NHTM lu«n gÆp ph°i mét “r¯o c°n” ®ã l¯ rñi ro. Ph©n tÝch ho¹t ®éng tÝn dông lµ viÖc ph©n tÝch ®¸nh gi¸ c¸c nh©n tè rñi ro nh»m thiÕt lËp hÖ thèng phßng ngõa rñi ro tr-íc khi quyÕt ®Þnh cho vay còng nh- trong suèt qu¸ tr×nh qu¶n lý tiÒn vay. Ph©n tÝch tÝn dông gåm: ®¸nh gi¸ kh¸i qu¸t nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, c¸c nh©n tè rñi ro tÝn dông trªn c¸c mÆt: t- c¸ch ph¸p nh©n, tµi s¶n thÕ chÊp, kh¶ n¨ng SXKD, kh¶ n¨ng tr¶ nî. 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 + T- c¸ch ph¸p nh©n: Xem ®¬n vÞ vay vèn cã quyÕt ®Þnh thµnh lËp hoÆc giÊy phÐp thµnh lËp hîp ph¸p kh«ng, vµ kiÓm tra vÒ viÖc ®¨ng ký kinh doanh. + Kh¶ n¨ng tµi chÝnh: Nguån vèn chñ së h÷u cã ®¶m b¶o theo quy ®Þnh kh«ng? kÕt qu¶ SXKD n¨m tr-íc, quý tr-íc liÒn kÒ, t×nh h×nh c«ng nî... + Kh¶ n¨ng tr¶ nî: CÇn ph©n tÝch c¸c hÖ sè tµi chÝnh nh-: HÖ sè thanh to¸n ng¾n h¹n, hÖ sè thanh to¸n nhanh. §Æc biÖt xem xÐt tÝnh kh¶ thi cña ph-¬ng ¸n SXKD, chØ khi nã ®em l¹i hiÖu qu¶ th× kh¸ch hµng vay vèn míi cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. - Ph©n lo¹i tÝn dông: Môc ®Ých ph©n lo¹i ®Ó gi¸m s¸t nh÷ng kho¶n nî hiÖn cã theo møc ®é kh¸c nhau, x¸c ®Þnh chÊt l-îng vµ møc ®é rñi ro cña c¸c kho¶n nî ®Ó cã biÖn ph¸p qu¶n lý phï hîp. C¸c kho¶n nî ®-îc ph©n theo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau:  Theo thêi h¹n cho vay: + Nî ng¾n h¹n. + Nî trung dµi h¹n.  Theo kú h¹n nî.  Theo tÝnh ®¶m b¶o cña c¸c kho¶n nî: + Nî cã tµi s¶n ®¶m b¶o. + Nî kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o.  Theo møc ®é rñi ro cña c¸c kho¶n nî: + Nî cã rñi ro thÊp. + Nî cã rñi ro cao. C¸c biÖn ph¸p ®Ó ph¸t hiÖn ng¨n ngõa tæn thÊt cã thÓ x¶y ra lµ: + §«n ®èc nh¾c nî. + Th«ng b¸o nî ®Õn h¹n. + §-a ra c¬ quan ph¸p luËt nÕu kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång tÝn dông. Tãm l¹i, trªn ®©y lµ mét sè biÖn ph¸p c¬ b¶n vÒ tæ chøc qu¶n lý tÝn dông. Mçi biÖn ph¸p ®Òu t¸c ®éng tíi CLTD ë tõng khÝa c¹nh kh¸c nhau. ChÝnh v× vËy cÇn kÕt hîp tÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p trong qu¶n lý tÝn dông gãp phÇn h¹n chÕ tíi møc tèi ®a rñi ro tÝn dông vµ n©ng cao CLTD. 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ch-¬ng 2 thùc tr¹ng ChÊt l-îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh nhno  ptnt l¸ng h¹ 2.1- Sù ra ®êi vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh L¸ng H¹. 2.1.1- Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NHNo  PTNT L¸ng H¹ Chi nh¸nh NHNo  PTNT L¸ng H¹ ®-îc thµnh lËp ngµy 12/3/1998 theo Quy ®Þnh 334 cña Tæng gi¸m ®èc NHNo vµ PTNT ViÖt Nam, chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 18/3/1999. Chi nh¸nh trùc thuéc Trung t©m ®iÒu hµnh NHNo vµ PTNT ViÖt Nam, cã trô së t¹i 24 L¸ng H¹ cïng víi C«ng ty vµng b¹c ®¸ quý Hµ néi, Héi së Ng©n hµng phôc vô ng-êi nghÌo ViÖt Nam. Ng©n hµng lµ ®¬n vÞ h¹ch to¸n phô thuéc. VÒ tæ chøc th× NHNo L¸ng H¹ cã ®Þa vÞ ph¸p lý ngang víi mét ng©n hµng cÊp tØnh, ®-îc phÐp ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ néi. Ngay tõ khi ra ®êi, Ng©n hµng L¸ng h¹ ®· ®-îc sù cho phÐp cña Trung t©m ®iÒu hµnh tham gia mäi ho¹t ®éng Ng©n hµng, tÝn dông, thanh to¸n víi c¸c c¸ nh©n, ®¬n vÞ tæ chøc x· héi trong vµ ngoµi n-íc, ®-îc phÐp tham gia c¸c ho¹t ®éng mua b¸n vµ thanh to¸n b»ng ngo¹i tÖ. c¬ cÊu tæ chøc cña nhno vµ ptnt l¸ng h¹ Gi¸m ®èc Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch TD Phßng tÝn dông Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch TTQT Phßng tæ chøc hµnh chÝnh Phßng kÕ to¸n kho quü 18 Phßng TTQT Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 * Ban l·nh ®¹o bao gåm: + Gi¸m ®èc: ¤ng KiÒu Träng TuyÕn + Phã gi¸m ®èc: - ¤ng NguyÔn M¹nh TiÕn - ¤ng Lª Hång Phong * Sè lao ®éng b×nh qu©n n¨m 2001: 34 ng-êi Ra ®êi trong bèi c¶nh ngµnh Ng©n hµng nãi chung vµ NHNo  PTNT ViÖt Nam nãi riªng ®ang chÊn chØnh ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng sau thanh tra nh»m n©ng cao chÊt l-îng, hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i vµ uy tÝn cña toµn ngµnh. §ång thêi ¶nh h-ëng cña c¬n b·o tiÒn tÖ trong khu vùc vµ khñng ho¶ng kinh tÕ tµi chÝnh trªn ph¹m vi toµn cÇu, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam còng cã dÊu hiÖu t¨ng tr-ëng chËm l¹i. Song chØ trong vßng 3 n¨m ho³t ®éng, víi môc tiªu ®Æt ra ngay tõ ®Çu l¯: “kinh tÕ ph²t triÓn, an to¯n vèn, t«n träng ph²p luËt, lîi nhuËn hîp lý”, Ng©n h¯ng ®± ®³t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh«ng nhà, ®­îc phong tÆng danh hiÖu “ L² cê ®Çu” khu vùc ®« thÞ. Qua thùc tÕ ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh, chóng ta cã thÓ ®¸nh gi¸ nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña NHNo L¸ng H¹ nh- sau: 2.1.1.1- ThuËn lîi - NHNo vµ PTNT L¸ng H¹ ra ®êi, ho¹t ®éng trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cã nh÷ng b-íc tiÕn æn ®Þnh, héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ trong thêi ®¹i bïng næ th«ng tin nªn nhanh nh¹y tiÕp cËn hiÖn ®¹i, gi¶m thiÓu ®-îc chi phÝ trong ho¹t ®éng kinh doanh. - Do sù ra ®êi cña chi nh¸nh L¸ng H¹ lµ xuÊt ph¸t tõ yªu cÇu më réng m¹ng l-íi kinh doanh trªn ®Þa bµn Thñ ®« nªn chi nh¸nh lu«n ®-îc sù quan t©m trùc tiÕp cña Ban l·nh ®¹o NHNo vµ PTNT ViÖt Nam. Nh÷ng c¸n bé ®Çu tiªn cña chi nh¸nh ®Òu lµ nh÷ng ng-êi ®· kinh qua thùc tÕ, am hiÓu thÞ tr-êng, nh¹y bÐn, cã kiÕn thøc kinh doanh vµ lËp tr-êng chÝnh trÞ v÷ng vµng. - Ho¹t ®éng Ng©n hµng trªn ®Þa bµn L¸ng H¹ nªn hÇu hÕt kh¸ch hµng vay vèn t¹i chi nh¸nh L¸ng H¹ ®Òu lµ Doanh nghiÖp nhµ n-íc (DNNN) vµ mét sè C«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. N¨m 2001, mét sè kh¸ch hµng lín, cã uy tÝn ®· vÒ víi Ng©n hµng nhTæng C«ng ty b-u chÝnh viÔn th«ng ViÖt nam, Tæng c«ng ty x¨ng dÇu ViÖt nam ,... §Æc biÖt trô së cña Ng©n hµng thuéc quËn §èng §a, lµ quËn d©n c®«ng ®óc, ®©y lµ ®iÓm thuËn lîi cho Ng©n hµng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, nguån tiÒn göi cña d©n c- vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ dåi dµo. §©y cßn lµ thÞ tr-êng tiÒm n¨ng réng lín ®Ó Ng©n hµng khai th¸c. 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 - Ng©n hµng ®· vµ ®ang thùc hiÖn chøc n¨ng cña mét Ng©n hµng kinh doanh ®a n¨ng: ho¹t ®éng tÝn dông, thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, thanh to¸n L/C, b¶o l·nh, t- vÊn... nªn ®· ®¸p øng ®-îc yªu cÇu rÊt ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, tõ ®ã thu hót ®-îc kh¸ch hµng vµ t¨ng nguån thu cho Ng©n hµng. - Hµ néi lµ n¬i tËp trung nguån nh©n lùc cã tr×nh ®é cao nªn Ng©n hµng dÔ dµng lùa chän nh©n viªn cã kh¶ n¨ng ®¸p øng yªu cÇu c«ng viÖc. Ngoµi ra Ng©n hµng cã mèi quan hÖ tèt víi c¸c Tr-êng §¹i häc, Trung t©m nghiªn cøu, th-êng xuyªn gióp ®ì Ng©n hµng ®µo t¹o vµ n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô ®éi ngò c¸n bé. - Lµ Ng©n hµng ra ®êi muén nªn Chi nh¸nh L¸ng H¹ cã ®iÒu kiÖn häc hái kinh nghiÖm cña c¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i kh¸c. 2.1.1.2- Khã kh¨n: - Trªn ®Þa bµn Hµ néi tËp trung nhiÒu chi nh¸nh NHTM trong n-íc vµ n-íc ngoµi víi c«ng nghÖ tiªn tiÕn, cã nhiÒu -u thÕ ®· t¹o nªn sù c¹nh tranh gay g¾t nhÊt lµ trªn lÜnh vùc l·i suÊt. - Ra ®êi trong bèi c¶nh khñng ho¶ng tµi chÝnh khu vùc ¶nh h-ëng ®Õn t×nh h×nh tµi chÝnh vµ Ng©n hµng trong n-íc, nhiÒu Ng©n hµng gÆp rñi ro.. nªn uy tÝn cña ngµnh Ng©n hµng gi¶m sót. - Trong n¨m 2001, ®Ó thùc hiÖn chñ tr-¬ng kÝch cÇu Ng©n hµng Nhµ n-íc ®· 5 lÇn h¹ l·i suÊt trÇn cho vay tõ 1,25%/ th¸ng xuèng cßn 0,85%/th¸ng, chªnh lÖch l·i suÊt gi÷a ®Çu vµo vµ ®Çu ra gi¶m thÊp t¹o nªn khã kh¨n tµi chÝnh cho c¸c NHTM. - NhiÒu doanh nghiÖp lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, ®Æc biÖt lµ DNNN, vèn tù cã Ýt, ho¹t ®éng chñ yÕu b»ng vèn vay Ng©n hµng, ®iÒu nµy g©y rÊt nhiÒu khã kh¨n cho Ng©n hµng trong viÖc lùa chän kh¸ch hµng ®Ó ®Çu t- tÝn dông. - ViÖc ban hµnh chÝnh s¸ch, chÕ ®é cña Nhµ n-íc cßn nhiÒu v-íng m¾c nªn Ng©n hµng kh«ng khái lóng tóng khi ¸p dông. - Do míi ®i vµo ho¹t ®éng nªn lùc l-îng c¸n bé vÉn cßn thiÕu, l¹i bÊt cËp vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n, tin häc vµ ngo¹i ng÷, ®«i khi kh«ng ®¸p øng ®-îc yªu cÇu cña c«ng viÖc. 2.1.2- Ho¹t ®éng c¬ b¶n cña chi nh¸nh NHNo PTNT L¸ng H¹: 2.1.2.1- Ho¹t ®éng tÝn dông  VÒ nguån vèn: Tæng nguån vèn ®Õn 31/12/2001 ®¹t 1.142.652 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2000 lµ 33% vµ t¨ng 13% so víi kÕ ho¹ch n¨m. B×nh qu©n huy ®éng 30,5 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan