Tài liệu Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh tp quy nhơn.

B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG ÀO H U TU N M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH à N ng - Năm 2013 B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG ÀO H U TU N M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã s : 60.34.20 LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS LÂM CHÍ DŨNG à N ng - Năm 2013 L I CAM OAN Tôi cam oan lu n văn này là công trình nghiên c u c a riêng tôi. Các s li u trong lu n văn này là hoàn toàn trung th c và có ngu n g c rõ ràng. Tác gi lu n văn ào H u Tu n M CL C M U................................................................................................. 1 1. Tính c p thi t c a tài ........................................................................ 1 2. M c tiêu nghiên c u.............................................................................. 2 3. Câu h i nghiên c u ............................................................................... 3 4. i tư ng và ph m vi nghiên c u......................................................... 3 5. Phương pháp nghiên c u....................................................................... 3 6. K t c u c a lu n văn .............................................................................. 4 7. T ng quan tài li u nghiên c u............................................................... 4 CHƯƠNG 1. CƠ S LÝ LU N V CHO VAY DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I ................................................... 8 1.1. TÍN D NG NGÂN HÀNG .............................................................. 8 1.2. CHO VAY 1.2.1. I V I DOANH NGHI P ......................................... 9 c i m cho vay i v i khách hàng doanh nghi p ..................... 9 1.2.2. Vai trò cho vay doanh nghi p trong n n kinh t ........................... 10 1.2.3. Các hình th c cho vay doanh nghi p........................................... 12 1.3. M R NG CHO VAY DOANH NGHI P ................................... 15 1.3.1. N i dung m r ng cho vay doanh nghi p..................................... 15 1.3.2. Tiêu chí ánh giá k t qu m r ng cho vay doanh nghi p .......... 17 1.3.3. Các nhân t nh hư ng n m r ng cho vay doanh nghi p....... 20 K T LU N CHƯƠNG 1 ...................................................................... 33 CHƯƠNG 2. TH C TR NG M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN.................................. 34 2.1. T NG QUAN V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN ........................ 34 2.1.1. Gi i thi u chung............................................................................ 34 2.1.2. Cơ c u t ch c .............................................................................. 36 2.1.3. K t qu ho t ng kinh doanh ...................................................... 38 2.2. TH C TR NG M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN ..................................................................... 46 2.2.1. Các bi n pháp Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn ã th c hi n m r ng cho vay doanh nghi p trong th i gian qua .................................................................................. 46 2.2.2. Phân tích k t qu m r ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn ............. 50 2.2.3. ánh giá v th c tr ng m r ng cho vay doanh nghi p............... 64 K T LU N CHƯƠNG 2 ...................................................................... 72 CHƯƠNG 3. GI I PHÁP NH M M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN.................................. 74 3.1. CƠ S LÀM CĂN C XU T GI I PHÁP M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN ............. 74 3.1.1. nh hư ng ho t ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn....................................................... 74 3.1.2. nh hư ng ho t ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn .......... 76 3.2. CÁC GI I PHÁP M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN ..................................................................... 78 3.2.1. Hoàn thi n và th c hi n t t chính sách khách hàng ..................... 78 3.2.2. i m i cơ c u kỳ h n và phương th c cho vay doanh nghi p ... 82 3.2.3. Th c hi n m t m t s c i ti n liên quan n quy trình cho vay doanh nghi p ........................................................................................... 83 3.2.4. V n d ng linh ho t chính sách lãi su t c a Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam........................................................... 83 3.2.5. Hoàn thi n công tác b o m ti n vay .......................................... 84 3.2.6. Tăng cư ng công tác truy n thông, c ti n Marketing khác n các doanh nghi p trên ng và các bi n pháp xúc a bàn ........................ 86 3.2.7. Nâng cao công tác ki m soát r i ro tín d ng trong cho vay doanh nghi p...................................................................................................... 87 3.2.8. Gi i pháp h tr ............................................................................ 89 3.3. KI N NGH .................................................................................... 92 3.3.1. Ki n ngh v i Nhà nư c, Chính Ph ............................................. 92 3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà nư c ............................................. 93 3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ................................................................................................. 93 K T LU N........................................................................................... 95 TÀI LI U THAM KH O QUY T NH GIAO TÀI LU N VĂN (b n sao) DANH M C CH VI T T T Agribank Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn BHXH B o hi m xã h i CBTD Cán b tín d ng CVDN Cho vay doanh nghi p DN Doanh nghi p DNTN Doanh nghi p tư nhân DNNVV Doanh nghi p nh và v a DNNQD Doanh nghi p ngoài qu c doanh DA T D án HMTD H n m c tín d ng KBNN Kho b c nhà nư c KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghi p NHTM Ngân hàng Thương m i NHNN Ngân hàng Nhà nư c PGD Phòng giao d ch QD Qu c doanh TCTD T ch c tín d ng TMCP Thương m i c ph n TNHH Trách nhi m h u h n TSB Tài s n b o m TSL Tài s n lưu ng UBND u tư y ban nhân dân VN Vi t Nam ng XD; DV Xây d ng; D ch v DANH M C CÁC B NG S hi u Tên b ng b ng 2.1 Ngu n v n huy ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát Trang 38 tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua các năm 2010, 2011, 2012. 2.2 Tình hình dư n cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và 40 Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.3 Tình hình th c hi n nghi p v b o lãnh c a Ngân hàng 41 Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.4 Tình hình th c hi n nghi p v thanh toán qu c t c a 42 Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.5 Tình hình th c hi n nghi p v th c a Ngân hàng Nông 43 nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.6 Tình hình s lư ng khách hàng ăng ký s d ng d ch v 44 Mobile Banking 2.7 Thu nh p c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông 45 thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua các năm 2.8 Tăng trư ng dư n cho vay DN c a Ngân hàng Nông 50 nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua các năm 2010, năm 2011, năm 2012 2.9 Tăng trư ng s lư ng khách hàng DN qua các năm 2010, năm 2011, năm 2012 51 S hi u Tên b ng Trang Tăng trư ng th ph n cho vay DN c a Ngân hàng Nông 52 b ng 2.10 nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua các năm. 2.11 Cơ c u dư n cho vay DN t i Ngân hàng Nông nghi p và 54 Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua các năm 2010-2012 2.12 Thu nh p t cho vay DN c a Ngân hàng Nông nghi p và 59 Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua các năm 2010-2012 2.13 Th c tr ng n t nhóm 2 – nhóm 5 và n x u c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua các năm 2010-2012 62 DANH M C CÁC HÌNH S hi u hình Tên hình Trang 2.1 Mô hình t ch c Ngân hàng Nông nghi p và Phát 37 tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.2 Th ph n cho vay DN c a Ngân hàng Nông nghi p 53 và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn năm 2012. 2.3 T l KHDN c m nh n v cơ s v t ch t ph c v , 60 phong cách giao d ch 2.4 T l s KHDN c m nh n v th t c nhanh chóng, 61 chính xác, an toàn cao 2.5 T l KHDN c m nh n v các chính sách dành cho h c a ngân hàng 61 1 M 1. Tính c p thi t c a U tài Trong b t c lĩnh v c kinh t nào, v n cũng có vai trò r t quan tr ng u tư phát tri n. Cho vay c a các NHTM là kênh d n v n ch y u n n kinh qu c dân, góp ph n nâng cao và thúc y quá trình iv i i m i và phát tri n kinh t , ưa n n kinh t nư c ta nhanh chóng h i nh p v i n n kinh t khu v c và th gi i. Trong nh ng năm v a qua s lư ng các DN không ng ng tăng lên và ang d n kh ng nh v trí c a mình trong n n kinh t qu c dân và óng m t vai trò h t s c quan tr ng i v i n n kinh t c a m t qu c gia, c bi t là i v i các nư c ang phát tri n như Vi t Nam. Chính vì v y Chính Ph nư c ta ã có r t nhi u chính sách ưu ãi i v i các DN nh m thúc y kinh t phát tri n, nâng cao năng l c kinh doanh và c nh tranh trên th trư ng trong nư c cũng như qu c t . Là m t t nh vùng duyên h i mi n Trung, Bình th m nh nh có nhi u ti m năng, phát tri n kinh t như: chi u dài b bi n, c ng bi n, qu xu t, cũng như các lo i tài nguyên s n có khác. T ng s n ph m ts n a phương (GDP) tăng bình quân 10,7%/năm. Trong ó các ngành thu c khu v c công nghi p - xây d ng 15,2%, nông - lâm - ngư nghi p tăng 7,1% và d ch v tăng 11,2%. Giá tr s n xu t công nghi p tăng bình quân 15,7%/năm. GDP bình quân/ngư i tăng t 219,7 USD năm 2000 lên 401 USD năm 2005 và 901 USD vào năm 2010. Cơ c u kinh t chuy n d ch theo hư ng tích c c, năm 2000 có cơ c u nông, lâm, ngư nghi p - công nghi p, xây d ng - d ch v là 42,2% - 22,8% - 35%, n năm 2005 có t tr ng tương ng là 38,4% - 26,7% - 34,9% và năm 2010 là: 35% - 27,4% - 37,6%. Nhìn chung, công nghi p có bư c phát tri n khá, nhi u khu, c m công nghi p ư c hình thành, khu kinh t 2 Nhơn H i ang ư c xây d ng h t ng và xúc ti n thu hút u tư. S n xu t nông nghi p phát tri n khá toàn di n theo hư ng s n xu t hàng hóa. Các ho t ng thương m i, d ch v , du l ch và liên k t, h p tác kinh t ti p t c phát tri n. T ng kim ng ch xu t kh u tăng bình quân 10,2%/năm. K t c u h t ng kinh t - xã h i ti p t c ư c u tư. Trong năm 2006 - 2010 ã huy u tư kho ng 37,8 nghìn t ng, chi m 40,2% GDP. Cơ c u lao ng v n ng có bư c chuy n d ch theo hư ng gi m d n trong lĩnh v c nông - lâm - ngư nghi p và tăng trong lĩnh v c công nghi p - d ch v . Nh n th c ư c i u này, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn ã chú tr ng quan tâm n các DN. Nh t là trong môi trư ng c nh tranh ngày càng kh c li t gi a các ngân hàng trên a bàn t nh thì vi c nh m t i các KHDN như là m t y i tư ng khách hàng ti m năng và là chi n lư c phát tri n t t y u c a Chi nhánh. Tuy nhiên vi c ti p c n v i ngu n v n ngân hàng ti n hành các ho t ng s n xu t kinh doanh c a các DN còn g p nhi u khó khăn và h n ch . Vì v y, vi c nghiên c u tìm ra nh ng gi i pháp c n thi t và phù h p nh m nâng cao hơn n a vai trò c a ngân hàng Bình i v i DN trên a bàn t nh nh trong nh ng năm t i là m t yêu c u c p bách. V i nh ng lý do và th c t như trên, nghiên c u vi c m r ng cho vay DN t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn là vô cùng c p thi t. Do ó, tác gi ch n tài “M r ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn” làm tài nghiên c u cho lu n văn t t nghi p c a mình. 2. M c tiêu nghiên c u Nghiên c u nh ng v n và m r ng cho vay DN. lý lu n cơ b n v tín d ng ngân hàng, v DN tài phân tích, ánh giá th c tr ng cho vay DN và 3 xu t m t s gi i pháp m r ng cho vay DN c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn trong tình hình ho t ng hi n nay. 3. Câu h i nghiên c u - N i dung c a m r ng cho vay DN và tiêu chí ánh giá k t qu m r ng cho vay DN là gì? - Quá trình m r ng cho vay DN t i Chi nhánh có tr ng i gì, nh ng v n gì c n gi i quy t? - Gi i pháp ch y u m r ng cho vay DN t i Chi nhánh? 4. i tư ng và ph m vi nghiên c u - i tư ng nghiên c u c a tài: Nh ng v n lý lu n v m r ng cho vay DN và th c ti n m r ng cho vay DN t i Chi nhánh. - Ph m vi nghiên c u: + tài i sâu vào nghiên c u, phân tích th c tr ng cho vay DN t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn và xu t các gi i pháp m r ng cho vay DN trong th i gian t i. + Không gian và th i gian nghiên c u: tài l y s li u nghiên c u qua 03 năm 2010, 2011, 2012. 5. Phương pháp nghiên c u Trong quá trình nghiên c u, hoàn thi n, lu n văn d a trên cơ s v n d ng phép duy v t bi n ch ng k t h p v i các phương pháp như: - Phương pháp phân tích. - Phương pháp th ng kê, t ng h p. - Phương pháp so sánh. Ngoài ra tác gi tham kh o thêm nh ng tài li u có liên quan t các s li u báo cáo th ng kê, báo cáo ho t ng c a các t ch c kinh t , xã h i có 4 liên quan, sách tham kh o và các bài vi t chuyên kh o trên các t p chí, các website chính th c. 6. K t c u c a lu n văn Ngoài ph n m u và k t lu n, n i dung tài g m có 03 chương: Chương 1: Cơ s lý lu n v cho vay doanh nghi p Chương 2: Th c tr ng m r ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn Chương 3: Gi i pháp nh m m r ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 7. T ng quan tài li u nghiên c u Trong th i gian g n ây có m t s tác gi ã nghiên c u v m r ng cho vay DN, i n hình như: Lu n văn “Gi i pháp m r ng qui mô cho vay Doanh nghi p nh và v a (SMEs) t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương à N ng” c a Lê H i B c công b năm 2010. Lu n văn cơ b n ã gi i quy t ư c m t s v n sau: Th nh t: H th ng hóa cơ s lý lu n v tín d ng ngân hàng, khái quát chung DNNVV, cho vay và m r ng qui mô cho vay Th hai: Phân tích th c tr ng ho t i v i DNNVV. ng cho vay i v i DNNVV, nh ng khó khăn, vư ng m c cung như nguyên nhân v vi c m r ng quy mô cho vay c a ngân hàng. Th ba: Lu n văn ã ưa ra m t s gi i pháp nh m m r ng quy mô cho vay i v i DNNVV t i chi nhánh Ngân hàng TMCP ngo i thương ng th i m nh d n à N ng, xu t ki n ngh v i c p th m quy n trong vi c h tr i v i DNNVV. Lu n văn: "Gi i pháp phát tri n tín d ng v a t i Chi nhánh Ngân hàng i v i doanh nghi p nh và u tư và Phát tri n ông Sài Gòn" c a Mai 5 Th L Oanh công b năm 2011. V cơ b n lu n văn ã gi i quy t ư c nh ng v n : Th nh t: Lu n văn t ng h p nh ng v n lý lu n cơ b n làm cơ s cho quá trình nghiên c u g m: lý lu n v tín d ng, các s n ph m tín d ng DNNVV, cơ s lý lu n v DNNVV, t ho t ng cho vay i v i DNNVV. ó rút ra ý nghĩa c a vi c iv i y m nh ng th i cũng gi i thi u kinh nghi m tài tr DNNVV b ng tín d ng ngân hàng c a m t s nư c như M , Nh t B n, Singapore, Hàn Qu c, Malaysia,... và có nh ng xu t phù h p v i i u ki n c a DNNVV và NHTM c a Vi t Nam. Th hai: V i ngu n s li u khá phong phú và có ngu n g c rõ ràng, trên cơ s phân tích s li u th c t t i ngân hàng, so v i v i m t s ngân hàng khác trên a bàn Thành ph H Chí Minh lu n văn ã làm rõ th c tr ng ho t ng tín d ng i v i DNNVV t i ngân hàng Gòn trên các góc u tư và phát tri n ông Sài như: quy mô, cơ c u, ch t lư ng tín d ng i v i DNNVV. Th ba: Lu n văn cũng nêu ra nh ng m t h n ch và nguyên nhân h n ch s phát tri n tín d ng i v i DNNVV v i nguyên nhân t phía ngân hàng, t phía các DN cũng như t các cơ quan ch c năng. ây là cơ s quan tr ng xu t ba nhóm gi i pháp nh m phát tri n tín d ng hàng u tư và phát tri n i v i DNNVV t i ngân ông Sài Gòn g m: nhóm gi i pháp t phía ngân hàng, gi i pháp t phía các DNNVV và gi i pháp cho các cơ quan ch c năng, trong ó t p trung vào nhóm gi i pháp t phía ngân hàng ông Sài Gòn. C th c n thay chính sách khách hàng riêng u tư và phát tri n i quan i m trong tín d ng, c n xây d ng i v i DNNVV v lãi su t, phí, tài s n b o m, th t c vay v n, ngu n v n và h th ng x p h ng DN. Lu n văn “ Gi i pháp m r ng cho vay kinh doanh t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Qu n Liên Chi u, Thành 6 à N ng" c a tác gi Lê Quang Vinh công b năm 2012 ã khái quát ph ư c các n i dung cơ b n v cho vay kinh doanh như: c i m v tín d ng kinh doanh, vai trò c a cho vay kinh doanh và phân lo i các hình th c cho vay kinh doanh c a ngân hàng. Các tiêu chí ánh giá m r ng cho vay kinh doanh ư c tác gi th hi n khá rõ và là cơ s tr ng ho t ti n hành phân tích th c ng cho vay kinh doanh, k t qu quá trình phân tích tác gi lên ư c nh ng m t t ư c và các h n ch c nh vi c phân tích th c tr ng ho t ã nêu ang t n t i t i ngân hàng. Bên ng cho vay kinh doanh, tác gi còn ti n hành kh o sát khách hàng nh m thu th p thông tin v ch t lư ng ph c v v i khách hàng có cơ s xu t các gi i pháp phù h p v i ho t ngân hàng. Qua phân tích th c tr ng và kh o sát, tác gi ã i ng c a xu t các gi i pháp có tính kh thi cũng như ki n ngh các cơ quan ch c năng thi t l p môi trư ng kinh doanh lành m nh, hi u qu , ban hành các văn b n pháp lu t có tính th ng nh t và an toàn cho c ngân hàng và khách hàng. Lu n văn: "Nâng cao ch t lư ng tín d ng i v i doanh nghi p nh và v a t i NHNo&PTNT Vi t Nam khu v c Tp H Chí Minh" c a Nguy n Th Thanh Nga công b năm 2010. V cơ b n lu n văn ã gi i quy t ư c nh ng v n : Th nh t: Lu n văn ã ưa ra các lý lu n cơ b n v ngân hàng, ch t lư ng tín d ng ngân hàng, các lý lu n chung v DNNVV, vai trò c a tín d ng ngân hàng i v i DNNVV và nâng cao ch t lư ng tín d ng iv i DNNVV t i m t s nư c làm cơ s cho các NHTM Vi t Nam có th h c h i phát tri n. Th hai: Lu n văn ã phân tích ư c th c tr ng ho t lư ng tín d ng i v i DNNVV và nh ng ng tín d ng, ch t c i m ch y u c a h th ng Agribank Vi t Nam và các Chi nhánh Agribank khu v c Tp.H Chí Minh. T ó ánh giá nh ng k t qu t ư c cũng như nh ng h n ch còn t n t i và 7 tìm ra nh ng nguyên nhân nh hư ng n ch t lư ng tín d ng i v i DNNVV là cơ s nh m ưa ra nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng i v i DNNVV góp ph n vào vi c phát tri n kinh t xã h i. Th ba: Tăng trư ng tín d ng ph i i ôi v i ch t lư ng tín d ng, vì v y công tác nâng cao ch t lư ng tín d ng, c bi t là i v i các DNNVV là r t quan tr ng. Tuy nhiên công tác này g p nhi u khó khăn, h n ch b i chính sách kinh t vĩ mô, b n thân các DNNVV, b n thân ngân hàng. Vì v y nâng cao ch t lư ng tín d ng i v i DNNVV thì c n ph i th c hi n và t ng h p nhi u gi i pháp, t vĩ mô Ngoài ra còn r t nhi u gi khác nguyên c u v n ng b n vi mô. tài nguyên c u, bài báo khoa h c c a các tác liên quan n m r ng cho vay DN mà ch th cung c p tín d ng là Agribank Vi t Nam ho c các Chi nhánh. Riêng t i a bàn kinh t t nh Bình nh và Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn, n nay chưa có công trình nào nghiên c u chuyên sâu v m r ng cho vay DN. Do ó v n i dung cơ b n và m c tiêu nghiên c u c a lu n văn không trùng l p v i các nghiên c u khác mà tác gi ã tìm hi u. tài 8 CHƯƠNG 1 CƠ S LÝ LU N V CHO VAY DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. TÍN D NG NGÂN HÀNG Căn c Lu t các TCTD năm 2010 s 47/2010/QH12 do Qu c H i ban hành thì c p tín d ng là vi c th a thu n t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác. Tín d ng ngân hàng bao g m ba n i dung sau: Có s chuy n như ng quy n s d ng v n t ngư i s h u sang cho ngư i s d ng d a trên cơ s tin tư ng. Có th nói ây là i u ki n tiên quy t thi t l p quan h tín d ng. Ngư i cho vay tin tư ng r ng v n s tr y khi ư c hoàn n h n. Ngư i i vay cũng tin tư ng vào kh năng phát huy hi u qu c a v n vay. S g p g gi a ngư i i vay và ngư i cho vay v i m này s là i u ki n hình thành quan h tín d ng. S chuy n như ng này ch mang tính t m th i, trong m t th i gian nh t nh ư c ghi rõ trong h p ng tín d ng. i tư ng c a s chuy n như ng có th là ti n t ho c là hàng hoá dư i hình th c kéo dài th i gian thanh toán trong quan h mua bán hàng hoá. Tính ch t t m th i c a s chuy n như ng c p n th i gian s d ng lư ng giá tr tho thu n gi a các ó. Nó là k t qu c a s i tác tham gia quá trình chuy n như ng m b o phù h p gi a th i gian nhàn r i và th i gian c n s d ng lư ng giá tr phù h p c a th i gian chuy n như ng có th làm nh hư ng chính và ho t ng kinh doanh c a c hai bên và d n ó. S thi u n quy n l i tài n nguy cơ phá h y quan h tín d ng. Th c ch t trong quan h tín d ng ch có s chuy n như ng 9 quy n s d ng lư ng giá tr t m th i nhàn r i trong m t kho n th i gian nh t nh mà có s thay i quy n s h u i v i lư ng giá tr S chuy n như ng này có kèm chi phí, th hi n ó. lãi mà ngư i vay v n ph i tr và các lo i phí khác (n u có). Lư ng v n ư c chuy n như ng ph i ư c hoàn tr lãi ph i b o úng h n v th i gian và giá tr bao g m g c và lãi. Ph n m cho lư ng giá tr hoàn tr l n hơn lư ng giá tr ban u. S chênh l ch này là tr cho quy n s d ng v n t m th i. Nói cách khác, nó là giá tr cho s hy sinh quy n s d ng v n hi n t i c a ngư i s h u vì th nó ph i h pd n ngư i s h u có th s n sàng hy sinh quy n s d ng ó 1.2. CHO VAY 1.2.1. I V I DOANH NGHI P c i m cho vay i v i khách hàng doanh nghi p V m c ích s d ng v n vay thì KHDN thư ng vay v n ngân hàng áp ng nhu c u s n xu t kinh doanh, m r ng quy mô s n xu t như: vay v n mua nguyên li u ph c v cho s n xu t, mua s m tài s n c nhà xư ng, nh, xây d ng i m i thi t b và áp d ng nh ng ti n b khoa h c kĩ thu t vào quá trình s n xu t kinh doanh. V giá tr v n vay thì KHDN thư ng vay các kho n vay có giá tr l n và có th r t l n, nhưng s lư ng các kho n vay thì l i ít. V phương th c cho vay i v i KHDN, ngân hàng thư ng áp d ng m i phương th c cho vay phù h p v i m i i tư ng DN c th . Nhưng hi n nay, ngân hàng cho vay DN ch y u là phương th c cho vay theo HMTD, cho vay theo d án u tư,... V th t c và quy trình cho vay DN thì m i kho n vay u òi h i m t quy trình, th t c nghiêm ng t vì giá tr c a nh ng kho n vay là r t l n, h sơ pháp lý c a DN cũng r t ph c t p. B t kỳ m t s sai sót nào trong quy trình, th t c cho vay u có th d n n h u qu x u n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng. Vì v y, các NHTM ph i t ch c các phòng tín d ng chuyên trách 10 ph c v ho t M t ng cho vay DN. c i m r t quan tr ng là so v i cho vay khách hàng cá nhân và h , KHDN có h th ng thông tin t t hơn, ch t ch hơn. Các DN thông tin k toán, có u có h th ng các báo cáo tài chính. M t s khách hàng có báo cáo k toán ư c ki m toán nh v y gi m b t chi phí thu th p và x lý thông tin c a ngân hàng và gi m b t tình tr ng thông tin b t i x ng. 1.2.2. Vai trò cho vay doanh nghi p trong n n kinh t Các DN có vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n kinh t Tuy nhiên, hi n nay các DN ang g p nhi u khó khăn, trong quá trình ho t phát huy tính năng t nư c. c bi t r t thi u v n ng s n xu t kinh doanh c a mình. Chính vì v y, ng trong kinh doanh, khai thác t i a các ngu n l c s n có c a các DN thì Nhà nư c c n h tr t o i u ki n cho các DN phát tri n lành m nh. M t gi i pháp h u hi u nh t là u tư v n h tr thông qua kênh cho vay c a các NHTM, b i ây là hình th c h tr v n ph bi n trong i u ki n nư c ta hi n nay. Nó có vai trò r t quan tr ng các DN trong n n kinh t , th hi n Thúc y s ra nh ng i m sau: i và phát tri n c a các DN theo m c tiêu phát tri n t nư c. M i DN khi mu n ư c thành l p t i thi u b t i v i s phát tri n c a u ho t u ph i c n có m t lư ng v n ng s n xu t kinh doanh theo quy nh c a pháp lu t, trong nhi u trư ng h p lư ng v n mà các thành viên sáng l p óng góp không và khi ó h tìm cách vay v n ngân hàng thi t. Và trong quá trình ho t nhu c u v v n có lư ng v n c n ng s n xu t kinh doanh c a mình DN luôn có m b o quá trình s n xu t ư c di n ra liên t c và hi u qu , do ó trư ng h p thi u v n là không th trách kh i. Khi ó ngân hàng thông qua kênh cho vay s áp ng các nhu c u này c a DN. Chính vì v y, kênh cho vay c a ngân hàng có vai trò r t quan tr ng phát tri n c a DN, cung c p v n cho DN i v i s t n t i và áp ng k p th i các nhu c u, t