Tài liệu Marketing dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng nn&ptnt kon tum

B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG LÊ VĂN ÁNH MARKETING D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P & PHÁT TRI N NÔNG THÔN KOMTUM LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH à N ng – Năm 2013 B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG LÊ VĂN ÁNH MARKETING D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P & PHÁT TRI N NÔNG THÔN KOMTUM Chuyên ngành : Qu n tr kinh doanh Mã s : 60.34.05 LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. NGUY N THANH LIÊM à N ng – Năm 2013 L I CAM OAN Tôi xin cam oan ây là công trình nghiên c u c a riêng tôi. Các s li u, k t qu nêu trong lu n văn là trung th c và chưa t ng ư c ai công b trong b t kỳ công trình nào khác. Tác gi lu n văn Lê Văn Ánh M CL C M U..................................................................................................... 1 1. Tính c p thi t c a tài ..................................................................... 1 2. M c tiêu nghiên c u ....................................................................................2 3. i tư ng và ph m vi nghiên c u ...............................................................2 4. Phương pháp nghiên c u .............................................................................2 5. B c c tài .................................................................................................3 6. T ng quan tài li u .........................................................................................3 CHƯƠNG 1. LÝ LU N CƠ B N V MARKETING D CH V BÁN L C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I ........................................................ 5 1.1. D CH V NGÂN HÀNG BÁN L ....................................................... 5 1.1.1. Khái ni m và c i m ..........................................................................5 1.1.2. Xu hư ng d ch v ngân hàng bán l .......................................................8 1.1.3. N i dung d ch v ngân hàng bán l ch y u .........................................9 1.1.4. Các nhân t nh hư ng t i d ch v ngân hàng bán l .........................17 1.1.5. i u ki n d ch v ngân hàng bán l .................................................... 22 1.1.6. Vai trò c a d ch v ngân hàng bán l ..................................................23 1.2. MARKETING D CH V NGÂN HÀNG BÁN L 1.2.1. Khái ni m và ............................ 25 c i m marketing d ch v ngân hàng bán l ............25 1.2.2. S c n thi t marketing d ch v ngân hàng bán l ...............................27 1.2.3. N i dung marketing d ch v ngân hàng bán l ...................................29 CHƯƠNG 2. TH C TR NG MARKETING D CH V NGÂN HÀNG BÁN L CHI NHÁNH NHNO& PTNT KON TUM .............................. 41 2.1. TÌNH HÌNH KINH T XÃ H I KON TUM ...................................... 41 2.1.1. V trí a lý và i u ki n kinh t xã h i Kon Tum ..............................41 2.1.2. Thành t u phát tri n kinh t xã h i Kon Tum .....................................42 2.2. GI I THI U AGRIBANK KON TUM ............................................... 43 2.2.1. Sơ lư c v s ra i, phát tri n c a Agribank Kon Tum ....................43 2.2.2. Cơ c u t ch c, màng lư c ho t 2.2.3. Tình hình ho t ng .................................................44 ng kinh doanh ..........................................................47 2.3. TH TRƯ NG NGÂN HÀNG BÁN BÁN L VÀ K T QU D CH V BÁN L C A NGÂN HÀNG NO&PTNT KON TUM ............................. 48 2.3.1. Th trư ng Ngân hàng bán l ...............................................................48 2.3.2. i th c nh tranh trong d ch v ngân hàng bán l c a NH No&PTNT Kon Tum..........................................................................................................50 2.3.3. Các k t qu kinh doanh d ch v ngân hàng bán l c a NH No&PTNT Kon Tum .........................................................................................................51 2.4. TH C TR NG MARKETING D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NH NO&PTNT KON TUM ....................................................................... 57 2.4.1. Th c tr ng b máy th c hi n ch c năng Marketing ...........................57 2.4.2. Th c tr ng marketing d ch v ngân hàng bán l t i NHNo&PTNT Kon Tum .........................................................................................................59 2.5. ÁNH GIÁ HO T NG MARKETING D CH V NGÂN HÀNG BÁN L C A NH NO&PTNT KON TUM................................................ 68 2.5.1. Nh ng k t qu 2.5.2. Các v n t ư c .......................................................................68 h n ch v marketing d ch v bán l c a Ngân hàng No&PTNT Kon Tum .....................................................................................69 CHƯƠNG 3. GI I PHÁP MARKETINGD CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P KON TUM ............................ 72 3.1. NH HƯ NG PHÁT TRI N C A NH NO&PTNT KON TUM....... 72 3.1.1. Cơ h i, thách th c c a Agribank Kon Tum ........................................72 3.1.2. nh hư ng marketing d ch v ngân hàng bán l c a NH No&PTNT Kon Tum .........................................................................................................75 3.2. GI I PHÁP MARKETINGD CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NGÂN HÀNG NO&PTNT KON TUM ...................................................... 76 3.2.1. Marketing d ch v ngân hàng và tri n khai th c hi n hư ng vào khu v c khách hàng bán l ....................................................................................76 3.2.2. Phát tri n cơ s h t ng ngân hàng trên n n t ng công ngh hi n i 76 3.2.3. Phát tri n h th ng liên k t ngân hàng BankNet .................................77 3.2.4. Th c hi n Marketing Mix hư ng t i nâng cao ch t lư ng d ch v ngân hàng .................................................................................................................78 3.2.5. ào t o ngu n nhân l c .......................................................................82 3.2.6. i m i, c i ti n quy trình th t c cung c p các s n ph m d ch v ..84 3.2.7. D ch v ngân hàng: trư c, trong và sau bán hàng .............................. 85 3.2.8. Xây d ng các ch tiêu marketing v s n ph m, th trư ng, khách hàng, chi phí, truy n thong .......................................................................................86 3.3. KI N NGH V I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VI T NAM ......... 87 K T LU N ............................................................................................... 89 TÀI LI U THAM KH O ........................................................................ 90 DANH M C CÁC CH VI T T T Agribank : Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn CBTD : Cán b tín d ng CNTT : Công ngh thông tin DN : Doanh nghi p DVBL : D ch v bán l H QT : H i NH : Ngân hàng NHBL : Ngân hàng bán l NHNN : Ngân hàng Nhà nư c NHNNg : Ngân hàng nư c ngoài NHTM : Ngân hàng thương m i QTDND : Qu tín d ng nhân dân TCTD : T ch c tín d ng TS B : Tài s n TTTD : Thông tin tín d ng VN : Vi t Nam ng qu n tr mb o DANH M C CÁC B NG BI U S hi u Tên b ng Trang B ng k t qu kinh doanh qua các năm 2010 – 2012 c a 47 b ng B ng 2.1 NH No&PTNT B ng 2.2 S li u ngu n v n huy ng c a NH No&PTNT Kon Tum B ng 2.3 Quy mô tín d ng bán l t i NH No&PTNT Kon Tum 52 B ng 2.4 K t qu kinh doanh 53 i ngo i c a NH No&PTNT Kon 51 Tum B ng 2.5 K t qu kinh doanh d ch v c a NH No&PTNT Kon Tum 54 B ng 2.6 K t qu thu d ch v bán l c a NH No&PTNT Kon Tum 55 DANH M C CÁC HÌNH V S hi u Tên hình Trang hình Hình 1.1 Chu kỳ s ng c a s n ph m 33 Hình 1.2 Quá trình phát tri n s n ph m m i 34 Hình 1.3 Các bư c xác 35 nh giá s n ph m DANH M C CÁC BI U S hi u bi u Tên bi u Trang thu nh p – chi phí năm 2010 – 2012 48 Bi u 2.1 Bi u Bi u 2.2 Th ph n huy trên Bi u ng v n c a các ngân hàng thương m i 50 a bàn Kon Tum 2.3 Th ph n tín d ng c a các ngân hàng thương m i trên a 50 a bàn 50 ng v n t dân cư c a NH No&PTNT Kon Tum 52 bàn Kon Tum Bi u 2.4 Th ph n th c a các ngân hàng thương m i trên Kon Tum Bi u 2.5 Huy qua các năm Bi u 2.6 Quy mô tín d ng bán l c a NH No&PTNT Kon Tum 52 qua các năm Bi u i ngo i c a NH No&PTNT Kon 53 2.8 K t qu kinh doanh d ch v c a NH No&PTNT Kon 55 2.7 K t qu kinh doanh Tum qua các năm Bi u Tum qua các năm 1 M 1. Tính c p thi t c a Vi t Nam, trư c ch cho vay theo k ho ch U tài i m i, trong cơ ch bao c p, ngân hàng h u như i v i kinh t qu c doanh và các h p tác xã. T nh ng năm 1989-1990, m t s ngân hàng và dân (QTDND) ô th ã thúc là hình th c DVNH bán l c bi t các qu tín d ng nhân y phát tri n cho vay cá nhân, và ây có th coi u tiên. áng ti c là ho t ng này ra i ch y u do nhu c u t o chênh l ch lãi su t khi các TCTD th c hi n cơ ch lãi su t th a thu n v i lãi su t huy ng r t cao. Do v y h u h t các kho n cho vay u “dư i chu n”, theo cách nói hi n t i, d n t i n x u, l a o và hàng lo t QTDND ph i óng c a. Vì th , năm 1991, vi c Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (NNo&PTNT) tri n khai th c hi n cho vay tr c ti p h nông dân có ý nghĩa l n không ch i v i kinh t xã h i mà còn v i ho t ng ngân hàng. Nói cách khác ây chính là d u m c cho s ra tri n ho t ng DVNH bán l i và phát Vi t Nam. Hi n nay c nh tranh trong lĩnh v c d ch v ngân hàng ang là v n s ng còn c a các ngân hàng; Ngân hàng thương m i không ng ng phát tri n các s n ph m d ch v v i mong mu n là ngư i d n u c bi t trong d ch v bán l , ó là nh ng d ch v ngân hàng g n v i công ngh hi n i, a ti n ích, hư ng t i a s cá nhân và h gia ình. D ch v ngân hàng hi n i ã tr thành thói quen v i h u h t ngư i tiêu dùng trên th gi i, nhưng còn khá m i m i v i ngư i dân Vi t Nam. Cùng v i xu th phát tri n và h i nh p qu c t , d ch v bán l ang là m c tiêu phát tri n c a các ngân hàng thương m i t i th trư ng Vi t Nam. Th c t , vi c cung c p d ch v ngân hàng bán l ang em l i doanh thu ngày càng tăng cho các ngân hàng thương m i. Kon Tum là t nh mi n núi khó khăn, kinh t t nh phát tri n, kinh t nông lâm nghi p là ch y u, t c tăng trư ng kinh t và ô th hóa các trung 2 tâm huy n trên a bàn t nh nhanh. M c dù Ngân hàng No&PTNT Kon Tum có m ng lư i r ng kh p các huy n, i Kon Tum. Tuy chưa có s ho ch u trong doanh s bán l trên a bàn nh chi n lư c rõ ràng, công tác Marketting d ch v bán l chưa ư c chú tr ng. Các ngân hàng thương m i khác như: BIDV, Vietcombank, ACB, Vietinbank, Sacombank ang m r ng m ng lư i phòng giao d ch khai thác. Vì v y ph i có gi i pháp marketting d ch v ngân hàng bán l t i NHNo&PTNT t nh Kon Tum thì m i có th c nh tranh và gi v ng th ph n. Vì lý do ó, tôi ch n NHNo&PTNT Kon Tum” làm r ng s tài “Marketing d ch v ngân hàng bán l t i tài nghiên c u trong lu n văn v i hy v ng óng góp m t ph n nh trong vi c nh hư ng marketing d ch v bán l trong giai o n m i. 2. M c tiêu nghiên c u - Lu n văn góp ph n hoàn thi n c s lý lu n cơ b n v marketing d ch v bán l t i các ngân hàng thương m i. - Phân tích, nh n xét, ánh giá v th c tr ng marketing d ch v ngân hàng bán l t i NHNo&PTNT Chi nhánh t nh Kon Tum. - Trên cơ s nh ng thành t u t n t i. t ư c, nh ng t n t i và nguyên nhân xu t nh ng gi i pháp nh m marketing d ch v ngân hàng bán l t i NHNo&PTNT Chi nhánh Kon Tum. 3. - i tư ng và ph m vi nghiên c u i tư ng nghiên c u: Marketing d ch v . - Ph m vi nghiên c u: Marketing d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng No&PTNT Kon Tum t năm 2010 n năm 2012. 4. Phương pháp nghiên c u S d ng phương pháp lu n c a ch nghĩa duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s , các phương pháp ư c s d ng trong quá trình vi t lu n văn: 3 th ng kê, t ng h p s li u, tài li u các lo i so sánh, phân tích, ánh giá marketing d ch v ngân hàng bán l t i NH No&PTNT Kon Tum. 5. B c c tài Ngoài ph n m u và k t lu n, n i dung c a lu n văn g m 3 chương: Chương 1: Lý lu n cơ b n v marketing d ch v ngân hàng bán l c a ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng marketing d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng No&PTNT t nh Kon Tum. Chương 3: xu t m t s gi i pháp nh m marketing d ch v ngân hàng bán l t i NH No&PTNT t nh Kon Tum. 6. T ng quan tài li u Kon Tum là t nh mi n núi khó khăn, kinh t t nh phát tri n kinh t nông lâm nghi p là ch y u, t c huy n trên tăng trư ng kinh t và ô th hóa các trung tâm a bàn t nh nhanh. M c dù NH No&PTNT Kon Tum có m ng lư i r ng kh p các huy n, i Tuy chưa có s ho ch u trong doanh s bán l trên a bàn Kon Tum. nh chi n lư c rõ ràng, công tác marketting d ch v bán l chưa ư c chú tr ng. Các ngân hàng thương m i khác như: BIDV, Vietcombank, ACB, Vietinbank, Sacombank ang m r ng m ng lư i phòng giao d ch khai thác. Vì v y ph i có gi i pháp marketting d ch v ngân hàng bán l t i NH No&PTNT t nh Kon Tum thì m i có th c nh tranh và gi v ng th ph n. Trên cơ s m t công trình khoa h c c p ngành c a NHNo Vi t Nam: Agribank Vi t Nam (9-2004) s tay tín d ng. NHNo&PTNT Vi t Nam; Báo cáo t ng k t ho t NHNo&PTNT Vi t Nam, qu ho t án huy ng v n c a ng kinh doanh c a th y ư c óng góp c a d ch v bán l trong k t ng kinh doanh c a NH No&PTNT nói chung và c a NHNo&PTNT Kon Tum nói riêng. Các Báo cáo k t qu ho t ng c a Agribank Kon Tum (2010, 2011, 2012), t p chí ngân hàng các s ra c a năm 4 2010, 2011 và 2012. Lĩnh v c bán l c a ngân hàng phát tri n nhanh và m nh; Các ngân hàng không có th m nh bán l như: BIDV, Vietcombank, VietinBank … ã, ang và s y m nh d ch v này. Qua phân tích th trư ng d ch v ngân hàng bán l và th c tr ng ho t thương m i Vi t Nam và trên ng bán l c a ngân hàng a bàn t nh Kon Tum. Nghiên c u marketing d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng No&PTNT Kon Tum t năm 2010 n năm 20012. T lý lu n và th c ti n ư c nghiên c u, lu n văn xu t m t s phương hư ng và gi i pháp ch y u cho quá trình phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Kon Tum trong th i gian t i. Nghiên c u ki n th c liên quan n d ch v ngân hàng bán l , phác h a b c tranh t ng th v th trư ng d ch v ngân hàng bán l và ho t Tum. ng bán l c a ngân hàng thương m i ng th i ưa gi i pháp marketing d ch v thúc y ho t Kon ng kinh doanh bán l c a ngân hàng nông nghi p nh m khai thác h t ti m năng và th m nh c a th trư ng d ch v ngân hàng bán l trên các d ch v như: d ch v huy a bàn. Bao g m ng v n, d ch v tín d ng, d ch v thanh toán, d ch v th , d ch v ki u h i, d ch v ngân hàng bán l qua m ng, các d ch v khác. Ch t lư ng d ch v NHBL trư c h t ph i ñư c ph n ánh qua các tiêu chí, bao g m: s tin c y, hi u qu ph c v , s h u hình, s c m thông. m b o, s 5 CHƯƠNG 1 LÝ LU N CƠ B N V MARKETING D CH V BÁN L C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. D CH V NGÂN HÀNG BÁN L 1.1.1. Khái ni m và c i m a. Khái ni m Theo khái ni m c a T ch c thương m i th gi i (WTO), ngân hàng bán l là nơi khách hàng cá nhân có th d ch c a ngân hàng n giao d ch t i nh ng i m giao th c hi n các d ch v như: G i ti n ti t ki m và ki m tra tài kho n, th ch p vay v n, d ch v th tín d ng, th ghi n và các d ch v khác i kèm. Theo T i n gi i nghĩa Tài chính - u tư - Ngân hàng - K toán Anh-Vi t, Nhà xu t b n khoa h c và kinh t 1999, cho r ng d ch v ngân hàng bán l là các d ch v ngân hàng ư c th c hi n v i khách hàng là công chúng, thư ng có quy mô nh và thông qua các chi nhánh nh m il pv i d ch v ngân hàng bán buôn là d ch v ngân hàng dành cho các nh ch tài chính và nh ng d ch v ngân hàng ư c cung c p v i s lư ng l n. Thu t ng “ngân hàng bán l ” xu t phát t g c trong ti ng anh “Retail banking” ư c ưa vào s d ng. M c dù khá m i m , khái ni m này không hàm ý v m t lĩnh v c ho t khách hàng c a ho t ng m i c a ngân hàng. Như v y, i tư ng ng bán l r t l n và vô cùng a d ng. Có r t nhi u cách ti p c n khác nhau v d ch v ngân hàng bán l . Theo cách hi u trong thương m i, các ho t ho t ng ngân hàng ư c phân rõ, trong ó ng ngân hàng bán l là d ch v ngân hàng cung c p tr c ti p cho cá nhân và h gia ình giá tr giao d ch nh , có gi i h n; khác v i ho t ngân hàng bán buôn là giao d ch v i nh ng ng i tư ng l n như doanh nghi p 6 l n (doanh nghi p nhà nư c, t ng công ty), các trung gian tài chính (giao d ch trên th trư ng liên ngân hàng); và ho t ng ngân hàng i n t : phone banking, internet banking… Theo ó, m t khách hàng s d ng d ch v ngân hàng bán l có th cùng lúc ư c s d ng nhi u s n ph m d ch v ngân hàng hi n i, v a ư c vay b ng th tín d ng, có th th u chi nhi u l n, tr lương qua tài kho n, ATM rút ti n vư t h n m c, ư c thông báo các phát sinh trên tài kho n, t ng trích tài kho n g i ti t ki m hàng tháng, tr ti n i n, nư c, các d ch v sinh ho t thông qua tài kho n ngân hàng không c n tr c ti p t i ngân hàng mà giao d ch qua các phương ti n cá nhân như: m ng internet, i n tho i di ng…, các ti n ích d ch v ư c s d ng trên ph m vi toàn c u. Trong ph m vi nghiên c u c a ñ tài này, khái ni m “d ch v ngân hàng bán l ” ư c hi u là: “t t c nh ng d ch v tài chính a d ng và phong phú ngân hàng thương m i cung c p cho khách hàng là các cá nhân và h gia ình”. b. c i m, i tư ng và quy mô c a d ch v ngân hàng bán l c i m - S n ph m d ch v ngân hàng bán l bao g m s n ph m thu c tài s n n (huy ng v n), tài s n có (cho vay) và các s n ph m thu c d ch v ngân hàng, trong ó s n ph m d ch v ngân hàng t o nên s phong phú v hình th c a d ng v ch ng lo i, i v i các d ch v ngân hàng bán l . - Khác v i d ch v bán buôn, i tư ng ph c v ch y u c a d ch v ngân hàng bán l là các khách hàng cá nhân, h gia ình s lư ng l n và a d ng v hình th c ph c v . - S n ph m d ch v ngân hàng bán l thư ng có kh i lư ng giao d ch không l n, doanh thu và l i nhu n nh . - Các d ch v ngân hàng bán l , bán l hi n c bi t là s n ph m d ch v ngân hàng i ư c ng d ng m nh m công ngh trong vi c m r ng và 7 nâng cao ch t lư ng s n ph m. - Do c i m ph c v s ông khách hàng c a xã h i nên cách th c t ch c, qu n lý và tri n khai d ch v ngân hàng bán l khác v i d ch v ngân hàng bán buôn. - Ngoài d ch v huy ng v n và cho vay, các d ch v ngân hàng bán l khác phát tri n ch y u d a trên n n t ng công ngh và ngu n nhân l c. - Khách hàng c a d ch v NHBL thư ng phân b không t p trung trên các khu v c a lý r ng. H v a mu n s d ng các d ch v ngân hàng nhưng cũng mu n ti t ki m th i gian; chi phí i l i, h mu n s d ng d ch v d dàng nhanh chóng nhưng l i yêu c u chính xác và an toàn. N n t ng công ngh thông tin (CNTT) m i áp ng ư c bài toán trên. - Nh y c m v i chính sách marketing : Khách hàng c a d ch v NHBL r t nh y c m v i các y u t marketing như giá c , s n ph m, xúc ti n khuy ch trương, phân ph i… c bi t là y u t con ngư i trong marketing, c th là các tư v n ti p xúc tr c ti p v i khách hàng. Thái nhanh chóng, linh ho t c a h s nhã nh n hay cách x lý l i n tư ng m nh i v i khách hàng, làm nên s khác bi t trong c nh tranh. i tư ng i tư ng c a d ch v ngân hàng bán l (NHBL) là các cá nhân và h gia ình. ây là m ng th trư ng y ti m năng do kh i lư ng khách hàng ông, hàng năm em l i cho ngân hàng ngu n doanh thu cao, ch c ch n, ít r i ro. Bên c nh ó, nó mang l i cơ h i a d ng hoá các s n ph m và d ch v phi ngân hàng, cơ h i mua bán chéo. Ngư c l i, d ch v ngân hàng bán buôn bao g m c th trư ng tài chính và ho t ng u tư. Ngân hàng có th t o ra ngu n doanh thu l n hơn trên m i khách hàng, tuy nhiên nguy cơ r i ro cũng cao hơn, m t trong s danh ti ng . ó ti m n nh ng tác ng lan truy n như r i ro v 8 S n ph m cho i tư ng này s b t u t các s n ph m d ch v cơ b n như tài kho n séc, tài kho n ti t ki m, th tín d ng và các d ch v cho vay... Quy mô Do i tư ng khách hàng là cá nhân, h gia ình nên giá tr c a m i l n cung c p d ch v thư ng không l n. Khách hàng cá nhân nên nhu c u c a h thư ng không có tính l p l i, ví d như h ch mua nhà m t l n không th thư ng xuyên vay ti n ngân hàng tài tr v n lưu ng như c a doanh nghi p. Vì v y, mu n có hi u qu thì ngoài vi c tăng s lư ng khách hàng thì ngân hàng c n xây d ng h th ng s n ph m d ch v có tính tích h p cao, k t h p vi c cung ng nhi u s n ph m cho m t khách hàng. 1.1.2. Xu hư ng d ch v ngân hàng bán l Cùng v i xu hư ng phát tri n công ngh thông tin, t ng hóa d ch v ngân hàng, trong môi trư ng kinh t th gi i h i nh p, d ch v bán l ã tr thành nhu c u t t y u c a m i ngư i dân, m i ơn v kinh t . D ch v ngân hàng bán l còn ư c coi là thư c o c a “n n văn minh ti n t ” c a m t qu c gia, nó góp ph n h n ch thanh toán ti n m t, t o i u ki n cho ngư i dân ư c ti p xúc v i các d ch v an toàn ti n l i và văn minh hơn, góp ph n ti t ki m chi phí và th i gian cho c ngân hàng và khách hàng, nâng cao hi u qu kinh t . Hơn n a, d ch v NHBL còn gi vai trò quan tr ng trong m r ng th trư ng, nâng cao năng l c c nh tranh, t o ngu n v n trung và dài h n ch cho ngân hàng, góp ph n a d ng hoá và hoàn thi n ho t Xét trên giác o ng ngân hàng. tài chính và qu n tr ngân hàng, d ch v ngân hàng bán l mang l i ngu n thu n nh và ch c ch n, h n ch r i ro t o b i nhân t khách quan bên ngoài vì ây là lĩnh v c ít ch u nh hư ng c a chu kỳ kinh t . Có th nói, d ch v NHBL chính là c u n i v ng ch c gi a ngân hàng và khách hàng trong hi n t i và tương lai, khi n m i ngân hàng u ph i quan 9 tâm t p trung u tư và phát tri n khu v c d ch v bán l . Các chuyên gia kinh t cũng nh n nh, ngân hàng nào n m b t ư c cơ h i m r ng vi c cung c p d ch v NHBL, c bi t t i các n n kinh t m i n i, s tr thành nh ng nhà cung c p d ch v tài chính l n m nh trong tương lai, và d ch v ngân hàng bán l ang d y lên cu c c nh tranh khá kh c li t gi a các ngân hàng, nh m chi m gi th ph n. 1.1.3. N i dung d ch v ngân hàng bán l ch y u D ch v NHBL ư c phát tri n và m r ng d a trên nh ng d ch v truy n th ng. Các s n ph m a d ng phong phú này t p trung vào các nhóm sau: a. D ch v huy Huy nh t, n ng v n ng v n t vi c nh n ti n g i t o ra ngu n v n có t tr ng l n nh nh t. Vi c cung c p các ngu n ti t ki m cho ngư i có kh năng s d ng chúng hi u qu hơn s tăng thu nh p cho c ngư i có v n t m th i nhàn r i và ngư i c n v n. Tuy nhiên, ti n g i ti t ki m cũng có như c i m là không ư c s d ng thanh toán cá nhân như s d ng séc, th thanh toán… và không có ho c r t ít kh năng chuy n như ng. G n li n TGTK v i công ngh hi n i, các ngân hàng cho phép khách hàng th c hi n các giao d ch ti t ki m t i b t kỳ i m giao d ch nào c a ngân hàng và t i các máy có ch c năng t ng g i rút ti t ki m ph c v 24/24. Theo ó, các máy tr c ti p nh n ti n g i c a khách hàng, ki m tra ti n th t gi , có các lo i th i h n g i, thông báo lãi su t khách hàng l a ch n, in s tr khách hàng và xác nh n giao d ch. b. D ch v thanh toán - D ch v thanh toán qua ngân hàng là thanh toán không dùng ti n m t, thanh toán dư i hình th c ngân hàng trích chuy n t tài kho n c a ngư i này chuy n sang tài kho n c a ngư i khác theo l nh tr ti n c a ch tài kho n và ư c hư ng m t kho n phí nh t nh. 10 - Hi n nay ngân hàng thương m i ang áp d ng các phương th c thanh toán như: Chuy n ti n trong n i b h th ng ngân hàng, chuy n ti n qua ngân hàng thương m i khác, chuy n ti n qua ngân hàng nư c ngoài và thanh toán bù tr . Các hình th c thanh toán bao g m: Séc, y nhi m chi, y nhi m thu, thư tín d ng, th thanh toán…. - V i vi c ngân hàng thương m i cung ng các d ch v thanh toán s mang l i nhi u ti n ích cho các ch th trong n n kinh t , ó là s tr giúp thanh toán không dùng ti n m t, thanh toán vư t ph m vi lãnh th c a m t qu c gia, th th c thanh toán d dàng, thu n l i và nhanh chóng, m b o an toàn trong thanh toán cho c ch n l n con n . D ch v thanh toán óng vai trò c c kỳ quan tr ng trong vi c t o doanh thu d ch v cho ngân hàng thương m i. Các ngân hàng cung c p các d ch v thanh toán cho các khách hàng có tài kho n ti n g i thanh toán. Các d ch v thanh toán i n hình mà ngân hàng cung c p cho các khách hàng bán l : Séc: khách hàng s ư c c p m t th séc và th c hi n thanh toán b ng vi c ký séc. Séc có th dùng rút ti n m t t i ngân hàng ho c ưa th ng cho ngư i ư c thanh toán thay vì nh n ti n m t. y nhi m chi (UNC): là m nh l nh chi ti n c a khách hàng trong ó khách hàng yêu c u ngân hàng trích m t s ti n t tài kho n c a mình thanh toán cho bên th ba. y nhi m thu (UNT): ây là yêu c u c a khách hàng nh ngân hàng thu h ti n t ngư i ph i tr , UNT thư ng ư c s d ng khi gi a ngư i bán và ngư i mua có s tin tư ng nh t nh. Chuy n ti n: là phương th c thanh toán trong ó khách hàng yêu c u ngân hàng chuy n m t s ti n t tài kho n ho c ti n m t cho ngư i th hư ng trong nư c ho c nư c ngoài. Thư tín d ng (Letter of Credit): Ngân hàng i di n bên thanh toán m