Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Lý luận hình thái kinh tế xã hội với sự nghiệp cách mạng việt nam hiện nay...

Tài liệu Lý luận hình thái kinh tế xã hội với sự nghiệp cách mạng việt nam hiện nay

.DOC
39
65
144

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long MôC LôC PhÇn I: Tæng quan vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi vµ Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ...........................................................7 1.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi...................................................7 1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh ph¸t triÓn Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ..............................................................................................................9 1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ.............................................10 1.3.1.S¬ ®å c¬ cÊu.........................................................................................10 1.3.2. M¹ng líi ho¹t ®éng.............................................................................10 1.3.3.Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña c¸c phßng ban..............................................11 PhÇn Ii: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh cña CHI NH¸nh ng©n hµng tmcp qu©n ®éi ®iÖn biªn phñ.....................................13 2.1. C¸c nghiÖp vô kinh doanh chñ yÕu cña Chi nh¸nh ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi §iÖn Biªn Phñ...................................................................................................13 2.1.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.....................................................................13 2.1.2. Ho¹t ®éng cho vay..............................................................................13 2.1.3. §Çu t...................................................................................................13 2.1.4. B¶o l·nh..............................................................................................14 2.1.5. Cung øng dÞch vô thanh to¸n...............................................................14 2.1.6. DÞch vô thÎ..........................................................................................14 2.1.7. DÞch vô kh¸c.......................................................................................14 2.2. Quy tr×nh tÝn dông ®èi víi Doanh nghiÖp, c¸ nh©n cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ.................................................................................................................... 14 2.3. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ trong n¨m 2006 – 2008.................................................16 2.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.....................................................................16 2.3.2. Hoạt động sử dụng vốn.......................................................................18 2.3. Mét sè chØ tiªu tµi chÝnh c¬ b¶n.................................................................21 2.4. T×nh h×nh lao ®éng vµ c¸c chÝnh s¸ch lao ®éng..........................................22 2.4.1. T×nh h×nh ngêi lao ®éng......................................................................22 2.4.2. ChÝnh s¸ch, chÕ ®é ®èi víi ngêi lao ®éng............................................22 2.5. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi – chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ.........................................................................................23 2.5.1. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng...............................................................23 2.5.2. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng.........................................................24 2.5.3.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi §iÖn Biªn Phñ...............................................................................................25 2.5.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i MB..................................30 2.5.5. Mét sè tån t¹i vµ nguyªn nh©n............................................................33 2.6. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ........................................................................................................................ 35 2.6.1. X©y dùng chiÕn lîc marketing ng©n hµng..........................................35 2.6.1.1. Phßng qu¶n lý kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh cÇn x©y dùng mét chiÕn lîc kh¸ch hµng l©u dµi........................................................................................36 2.6.1.2. §Èy m¹nh chÝnh s¸ch giao tiÕp – khuyÕch tr¬ng............................37 2.6.2. Më réng m¹ng líi cña Ng©n hµng.......................................................39 2.6.3. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n hµng...................................39 2.6.4. N©ng cao sè lîng còng nh chÊt lîng nguån nh©n lùc..........................40 2.6.5. Mét sè kiÕn nghÞ.................................................................................42 2.6.5.1. KiÕn nghÞ ®èi víi sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc..............................42 2.6.5.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc.............................................43 PhÇn iii: MéT Sè NHËN XÐT Vµ KÕT LUËN..........................................45 Lª Hång Quang – A10086 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long 3.1. NhËn xÐt vÒ m«i trêng kinh doanh............................................................45 3.2. Nh÷ng u ®iÓm, nhîc ®iÓm vµ c¸c biÖn ph¸p kh¾c phôc..............................46 3.2.1. ¦u ®iÓm:.............................................................................................46 3.2.2. Nhîc ®iÓm:..........................................................................................46 3.2.3 BiÖn ph¸p kh¾c phôc:...........................................................................47 3.3. §Þnh híng ph¸t triÓn cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ trong thêi gian tíi......47 LêI KÕT..............................................................................................................48 Lª Hång Quang – A10086 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long Lêi Më §Çu Toµn cÇu hãa vµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®ang lµ mét trong nh÷ng xu thÕ ph¸t triÓn chñ yÕu cña quan hÖ quèc tÕ hiÖn ®¹i. Toµn cÇu ho¸ nãi chung vµ toµn cÇu ho¸ kinh tÕ - th¬ng m¹i quèc tÕ nãi riªng ®îc cho r»ng lµ mét xu thÕ tÊt yÕu, dï quèc gia ®ã ®ang ë bËc thang ph¸t triÓn nµo. NhËn ®îc xu thÕ kh¸ch quan nµy, ViÖt Nam ®· coi héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ mét bé phËn kh«ng thÓ t¸ch rêi cña qu¸ tr×nh ®æi míi. Th«ng qua viÖc chñ ®éng héi nhËp vµ tham gia vµo qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸ kinh tÕ thÕ giíi, trong nh÷ng n¨m qua ViÖt Nam ®· gÆt h¸i ®îc nhiÒu thµnh c«ng ®¸ng khÝch lÖ: tèc ®é GDP t¨ng trëng, thu hót ®Çu t níc ngoµi ngµy cµng lín, t×nh tr¹ng thÊt ngiÖp gi¶m râ rÖt, ®êi sèng nh©n d©n ®îc c¶i thiÖn… ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng cña ngµnh Ng©n hµng ph¸t triÓn kh¸ m¹nh. Tuy nhiªn, song song víi thêi kú t¨ng trëng m¹nh mÏ ®ã chóng ta kh«ng thÓ kh«ng kÓ ®Õn giai ®o¹n khã kh¨n do ¶nh hëng tõ nÒn kinh tÕ tµi chÝnh quèc tÕ mµ ®Æc biÖt ph¶i kÓ ®Õn cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh Ch©u ¸ n¨m 1997 vµ míi ®©y nhÊt lµ cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ thÕ giíi n¨m 2008 ®· lµm cho ngµnh Ng©n hµng thÕ giíi nãi chung vµ ngµnh Ng©n hµng ViÖt Nam nãi riªng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vµ trë ng¹i. Nhng trong bèi c¶nh ®ã, Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n §éi (viÕt t¾t lµ Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi) ®· cã nh÷ng bíc ®i ®óng ®¾n, cã nh÷ng ®iÒu chØnh thÝch hîp víi thÞ trêng. V× vËy 15 n¨m qua, Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi lu«n v÷ng vµng ë top 5 ng©n hµng cã møc lîi nhuËn tríc thuÕ cao nhÊt trong toµn hÖ thèng ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇnViÖt Nam. Chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi 28A §iÖn Biªn Phñ lµ mét chi nh¸nh míi ®îc thµnh lËp n¨m 2005. MÆc dï cßn kh¸ non trÎ trong hÖ thèng ng©n hµng ë ViÖt Nam nhng Chi nh¸nh ®· gÆt h¸i ®îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ vµ tõng bíc kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ thÕ cña m×nh trong toµn ngµnh Ng©n hµng. Sau mét thêi gian tham gia thùc tËp t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi 28A §iÖn Biªn Phñ, em ®· cã c¬ héi ®îc tiÕp cËn, t×m hiÓu kh¸ kü vÒ nghiÖp vô còng nh quy tr×nh tÝn dông cña Ng©n hµng. Vµ trong b¶n b¸o c¸o nµy em xin phÐp ®îc tr×nh bµy nh÷ng ®iÒu m×nh ®îc biÕt sau thêi gian thùc tËp t¹i ®©y. B»ng kiÕn thøc ®îc trang bÞ trong trêng §¹i häc kÕt hîp víi qu¸ tr×nh thùc tËp t×m hiÓu thùc tÕ t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi – §iÖn Biªn Phñ, em ®· quyÕt ®Þnh lÊy viÖc ph©n tÝch vÒ “thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng vµ gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng” t¹i chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ lµm ®Þnh híng chÝnh cho B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp cña m×nh. Qua ®©y, em còng xin ch©n thµnh c¸m ¬n sù chØ b¶o, gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ trong Chi nh¸nh ®Ó em cã thÓ hoµn thµnh b¶n B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp nµy. Lª Hång Quang – A10086 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long Vµ em còng rÊt mong nhËn ®îc sù chØ b¶o, gãp ý cña thÇy c«, c¸c anh chÞ ®Ó b¶n b¸o c¸o cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n n÷a. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n! Néi dung b¸o c¸o thùc tËp cña em gåm 3 phÇn chÝnh: PhÇn 1: Tæng quan vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi vµ Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ PhÇn 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi – Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ PhÇn 3: Mét sè nhËn xÐt vµ kÕt luËn PhÇn I Tæng quan vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi vµ Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ 1.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi Vµi nÐt vÒ Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi vµ Chi Nh¸nh §iÖn Biªn Phñ - Tªn Ng©n hµng: Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n §éi - Tªn giao dÞch quèc tÕ: Military Bank (viÕt t¾t MB) Lª Hång Quang – A10086 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long - Trô së chÝnh: Sè 3 ®êng LiÔu Giai, Ba §×nh, Hµ Néi - H×nh thøc së h÷u: Lo¹i h×nh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn - Ngµy thµnh lËp Ng©n hµng: ngµy 4 th¸ng 11 n¨m 1994 - §Þa chØ Chi nh¸nh: Sè 28A §iÖn Biªn Phñ, Ba §×nh, Hµ Néi - Ngµy thµnh lËp Chi nh¸nh: th¸ng 6 n¨m 2005 Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi ®îc thµnh lËp theo QuyÕt ®Þnh sè 00374/GP-UB ngµy 30/12/1993 cña ñy ban nh©n d©n thµnh phè Hµ Néi vµ ho¹t ®éng theo GiÊy phÐp sè 0054/NH-GP ngµy 14/9/1994 cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam víi thêi gian ho¹t ®éng lµ 50 n¨m. Ngµy 4/11/1994 Ng©n hµng chÝnh thøc ®îc thµnh lËp víi tªn ®Çy ®ñ lµ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi, tªn giao dÞch quèc tÕ lµ Military Bank (MB). HiÖn nay Ng©n hµng cã trô së chÝnh t¹i sè 3 LiÔu Giai, Ba §×nh, Hµ Néi. VÒ vèn ®iÒu lÖ: Ngµy 24/10/2008, Ng©n hµng Nhµ níc chi nh¸nh thµnh phè Hµ Néi ®· cã v¨n b¶n sè 575/NHNN – HAN7 chÊp thuËn viÖc t¨ng vèn ®iÒu lÖ n¨m 2008 cña MB tõ 2363,76 tû ®ång lªn 3400 tû ®ång trong ®ã bao gåm viÖc t¨ng vèn ®iÒu lÖ tõ chuyÓn ®æi 220 tû ®ång mÖnh gi¸ tr¸i phiÕu ph¸t hµnh n¨m 2006 thµnh cæ phiÕu. VÒ nh©n sù: TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007 toµn hÖ thèng MB cã 1885 nh©n viªn, ®Õn 2008 lµ gÇn 3000 nh©n viªn. VÒ c¬ cÊu theo tr×nh ®é, trªn 90% nh©n viªn cña MB cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc ®îc tuyÓn dông vµo ®µo t¹o chuyªn nghiÖp. Gi÷ v÷ng ph¬ng ch©m ho¹t ®éng “V÷NG VµNG – TIN CËY”, qua 14 n¨m x©y dùng vµ trëng thµnh Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn v÷ng ch¾c vµ trë thµnh mét ®Þa chØ tin cËy vÒ ho¹t ®éng tµi chÝnh cho mäi ®èi tîng kh¸ch hµng trong vµ ngoµi níc. Víi môc tiªu kinh doanh an toµn, tu©n thñ, tiÖm cËn víi th«ng lÖ quèc tÕ vÒ ho¹t ®éng tµi chÝnh – ng©n hµng ®· t¹o cho Military Bank mét sù æn ®Þnh, ho¹t ®éng minh b¹ch, hiÖu qu¶ vµ liªn tôc t¨ng trëng, ®iÒu nµy lu«n ®îc c¸c c¬ quan qu¶n lý, c¸c ®èi t¸c còng nh kh¸ch hµng ®¸nh gi¸ cao. Víi sù nç lùc phÊn ®Êu kh«ng ngõng, Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi liªn tôc ®îc Ng©n hµng Nhµ níc xÕp h¹ng A vµ trao tÆng nhiÒu b»ng khen cho nh÷ng thµnh tÝch xuÊt s¾c; nhiÒu n¨m liÒn nhËn ®îc c¸c gi¶i thëng thanh to¸n quèc tÕ do c¸c ng©n hµng uy tÝn quèc tÕ trao tÆng nh HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC; ®îc ngêi tiªu dïng b×nh chän lµ Th¬ng hiÖu m¹nh liªn tôc trong hai n¨m liÒn 2005 vµ 2006; ®¹t cóp vµng Top ten th¬ng hiÖu ViÖt ngµnh Ng©n hµng – Tµi chÝnh n¨m 2006 vµ nhiÒu gi¶i thëng cã uy tÝn, gi¸ trÞ kh¸c. Military Bank ®ang ph¸t triÓn trë thµnh ng©n hµng ®a n¨ng víi viÖc thµnh lËp c¸c c«ng ty nh C«ng ty Chøng kho¸n Th¨ng Long, C«ng ty Qu¶n lý quü ®Çu t Hµ Néi, tham gia gãp vèn ®Çu t c¸c c«ng ty trùc thuéc ®· ho¹t ®éng hiÖu qu¶, cã lîi nhuËn vµ Lª Hång Quang – A10086 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long t¹o lËp ®îc uy tÝn trªn thÞ trêng. C«ng t¸c qu¶n trÞ rñi ro ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu nh»m ®a ra c¸c gi¶i ph¸p tæng thÓ gi¶m thiÓu rñi ro kh«ng chØ cho Ng©n hµng mµ cho c¶ kh¸ch hµng. Military Bank lu«n ®¶m b¶o tû lÖ an toµn theo tiªu chuÈn quèc tÕ vµ tû lÖ nî xÊu ë møc hîp lý. KÕ thõa b¶n lÜnh vµ ®¹o ®øc cña ngêi lÝnh, mçi nh©n viªn thuéc ®¹i gia ®×nh Ng©n hµng Qu©n ®éi ®ang quyÕt t©m vµ ®ång lßng híng tíi môc tiªu ph¸t triÓn ng©n hµng trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng TMCP hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam, trë thµnh mét ®èi t¸c tin cËy, an toµn vµ trung thùc, ®em l¹i lîi Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng th«ng qua viÖc cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng tiÖn Ých vµ u viÖt, cung cÊp c¸c s¶n phÈm ®a d¹ng, lu«n c¶i tiÕn phï hîp theo xu thÕ thÞ trêng vµ yªu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. 1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh ph¸t triÓn Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. §øng tríc nhu cÇu ph¸t triÓn ngµy cµng cao cña nÒn kinh tÕ vµ c¸c chñ thÓ trong nÒn kinh tÕ, c¸c ng©n hµng kh«ng ngõng më réng ho¹t ®éng kinh doanh c¶ vÒ quy m« vµ n¨ng lùc tµi chÝnh. Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi còng kh«ng n»m ngoµi xu thÕ ®ã b»ng viÖc thµnh lËp c¸c chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch réng kh¾p c¶ níc nh»m ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cña nÒn kinh tÕ. Th¸ng 6 n¨m 2005, Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ®îc t¸ch ra thµnh lËp chi nh¸nh cÊp I t¹i 28A §iÖn Biªn Phñ, tríc ®©y lµ Héi së chÝnh cña Ng©n hµng. Sau thêi ®iÓm t¸ch lËp chi nh¸nh, MB chuyÓn Héi së chÝnh vÒ toµ nhµ sè 3 LiÔu Giai, Hµ Néi. Do vËy, Chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi §iÖn Biªn Phñ ®îc thµnh lËp vµ ho¹t ®éng ngay t¹i n¬i nµy. Th¸ng 6 n¨m 2005, Chi nh¸nh chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng theo quyÕt ®Þnh cña Héi ®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi. Tõ ®ã ®Õn nay, Chi nh¸nh ho¹t ®éng víi t c¸ch lµ mét c¬ së h¹ch to¸n ®éc lËp vµ lu«n nç lùc ph¸t triÓn nh»m qu¶ng b¸ vµ n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng. Tæng sè c¸n bé cña Chi nh¸nh ban ®Çu chØ cã 16 ngêi ®îc vµo biªn chÕ bao gåm Ban gi¸m ®èc (3 ngêi), Phßng tÝn dông (4 ngêi), Phßng nguån vèn (4 ngêi), Phßng KÕ to¸n (5 ngêi). Nguån vèn ban ®Çu chØ cã h¬n 15 tû ®ång. Tuy nhiªn, víi sù nç lùc cña tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn, sù chØ ®¹o kÞp thêi cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi, Chi nh¸nh ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng khÝch lÖ ngay trong nh÷ng n¨m ®Çu thµnh lËp. Víi ®éi ngò nh©n viªn ®îc ®iÒu hµnh bëi bé m¸y qu¶n trÞ cã chÊt lîng cao, hiÓu biÕt s©u réng vÒ c¸c lÜnh vùc vµ cã tÇm nh×n bao qu¸t, chiÕn lîc kÕt qu¶ lµ trong giai ®o¹n 2005 - 2008, Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ®· trë thµnh mét trong nh÷ng ®¬n vÞ xuÊt s¾c nhÊt trong hÖ thèng Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi nãi riªng vµ toµn hÖ thèng ng©n hµng TMCP nãi chung. H¬n thÕ n÷a, Chi nh¸nh ®· dµnh ®îc sù tin cËy cña kh¸ch hµng vµ thùc sù kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ trêng. Lª Hång Quang – A10086 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long 1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ 1.3.1.S¬ ®å c¬ cÊu Gi¸m ®èc Phã Gi¸m ®èc 1 Phßng hµnh chÝnh Phßng kÕ to¸n Phßng kiÓm so¸t néi bé Phã Gi¸m ®èc 2 Phßng kho quü Phßng tæ chøc c¸n bé Phßng tÝn dông Phßng CNTT Phã Gi¸m ®èc 3 Phßng thÈm ®Þnh Phßng KD ngo¹i tÖ vµ TTQT Phßng nguån vèn Tæ nghiÖp vô thÎ 1.3.2. M¹ng líi ho¹t ®éng TÝnh ®Õn n¨m 2008, Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ gåm cã 16 chi nh¸nh cÊp 2 vµ phßng giao dÞch trùc thuéc. 1.3.3.Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña c¸c phßng ban Lª Hång Quang – A10086 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long Gi¸m ®èc: lµ ngêi cã chøc n¨ng l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh chung mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh, chÞu tr¸ch nhiÖm tríc Ng©n hµng vµ c¬ quan ph¸p luËt; lµ ngêi trùc tiÕp qu¶n lý Phßng kiÓm so¸t néi bé, Phßng tæ chøc c¸n bé vµ thùc hiÖn c«ng t¸c ®èi ngo¹i. Phã gi¸m ®èc 1: trùc tiÕp qu¶n lý Phßng hµnh chÝnh, Phßng kÕ to¸n, Phßng kho quü. Phã gi¸m ®èc 2: trùc tiÕp qu¶n lý Phßng tÝn dông, Phßng thÈm ®Þnh, Phßng nguån vèn. Phã gi¸m ®èc 3: trùc tiÕp qu¶n lý Phßng kinh doanh ngo¹i tÖ vµ thanh to¸n quèc tÕ, Phßng CNTT (c«ng nghÖ th«ng tin), Tæ nghiÖp vô thÎ. - Phßng hµnh chÝnh: cã nhiÖm vô theo dâi nh©n sù, tiÕp nhËn vµ tæ chøc ®µo t¹o c¸n bé c«ng nh©n viªn theo yªu cầu và nhiệm vụ cña Chi nh¸nh; lµm c«ng t¸c v¨n phßng, hµnh chÝnh v¨n th lu tr÷ vµ phôc vô hËu cÇn; thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kh¸c do Gi¸m ®èc ph©n c«ng. - Phßng kÕ to¸n: gåm bé phËn kÕ to¸n néi bé vµ kÕ to¸n giao dÞch víi kh¸ch hµng. + KÕ to¸n néi bé: qu¶n ký c¸c kho¶n thu chi néi bé trong Chi nh¸nh, c©n ®èi lç l·i trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña Chi nh¸nh. + KÕ to¸n giao dÞch víi kh¸ch hµng: thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô nh lµ chuyÓn tiÒn trong níc, chuyÓn tiÒn liªn ng©n hµng, thanh to¸n bï trõ. Trong giao dÞch víi kh¸ch hµng h×nh thµnh hai kho¶n tiÒn vay vµ tiÒn göi. §èi víi tiÒn vay th× kÕ to¸n cã thÓ ph¶i thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô nh chuyÓn tiÒn, thu hoÆc chi tiÒn. §èi víi tiÒn göi, th× kÕ to¸n ph¶i thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô nép tiÒn vµo tµi kho¶n, lÜnh tiÒn thõ tµi kho¶n, lÖnh chi chuyÓn tiÒn. Phßng kho quü: gåm 1 trëng phßng, 1 phã phßng vµ 12 nh©n viªn; cã chøc n¨ng c¬ b¶n lµ kiÓm ng©n, b¶o qu¶n tiÒn vµ thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng thu chi tiÒn mÆt trùc tiÕp víi kh¸ch hµng. Phßng tÝn dông: thùc hiÖn viÖc kinh doanh tiÒn tÖ th«ng qua nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô Chi nh¸nh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Phßng thÈm ®Þnh: cã tr¸ch nhiÖm ®i x¸c minh c¸c dù ¸n tríc khi cho vay vµ sau khi gi¶i ng©n nh»m môc ®Ých h¹n chÕ rñi ro cho Chi nh¸nh; cung cÊp vµ híng dÉn c¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn tÝn dông. Phßng nguån vèn: cã chøc n¨ng huy ®éng vèn, theo dâi nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh b¸o c¸o víi Gi¸m ®èc vµ cã tr¸ch nhiÖm t vÊn cho Gi¸m ®èc. Lª Hång Quang – A10086 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp - §¹i häc Th¨ng Long Phßng c«ng nghÖ th«ng tin: + §¶m b¶o cµi ®Æt vµ vËn hµnh toµn bé c¸c ch¬ng tr×nh phÇn mÒm øng dông, thiÕt lËp hÖ thèng b¶o mËt cña hÖ thèng m¹ng theo chØ ®Þnh cña Gi¸m ®èc. + Xö lý c¸c sù cè phèi hîp víi c¸c c¬ quan viÔn th«ng ®Ó duy tr× sù th«ng suèt c¸c ®êng truyÒn d÷ liÖu cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ nèi víi Héi së chÝnh vµ c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng ng©n hµng; ®ång thêi xö lý sù cè liªn quan ®Õn m¸y mãc vµ phôc håi c¸c d÷ liÖu ®Ó c¸c ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh ®îc diÔn ra mét c¸ch th«ng suèt. + X©y dùng c¸c tiÖn Ých yªu cÇu ®iÒu hµnh cña Gi¸m ®èc. Phßng kinh doanh ngo¹i tÖ vµ thanh to¸n quèc tÕ: lµm nhiÖm vô kinh doanh ngo¹i tÖ b»ng c¸c h×nh thøc më L/C, lËp c¸c bé chøng tõ víi c¸c ®¬n vÞ xuÊt khÈu; mua b¸n, kinh doanh vµ thu ®æi ngo¹i tÖ. Phßng kiÓm so¸t néi bé: kiÓm tra c¸c chøng tõ, sæ s¸ch liªn quan ®Õn c¸c nghiÖp vô kinh doanh cña toµn Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ; gi¸m so¸t, kiÓm tra ®Þnh kú, ®ét xuÊt ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c phßng ban, b¸o c¸o víi Gi¸m ®èc ®Ó c¸c ho¹t ®éng ®îc thùc hiÖn theo ®óng c¸c quy ®Þnh, quy chÕ cña Nhµ níc vµ cña Ng©n hµng Qu©n §éi. - Phßng tæ chøc c¸n bé: thùc hiÖn c«ng t¸c tuyÓn dông vµ s¾p xÕp c¸n bé phï hîp víi n¨ng lùc, tr×nh ®é vµ yªu cÇu nhiÖm vô kinh doanh. Tæ nghiÖp vô thÎ: ph¸t hµnh vµ híng dÉn cho kh¸ch hµng c¸ch sö dông c¸c lo¹i thÎ cña Ng©n hµng. PhÇn Ii Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh cña CHI NH¸nh ng©n hµng tmcp qu©n ®éi ®iÖn biªn phñ 2.1. C¸c nghiÖp vô kinh doanh chñ yÕu cña Chi nh¸nh ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi §iÖn Biªn Phñ Sau h¬n 4 n¨m hoạt động, Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi chi nh¸nh Điện Biªn Phủ ®· tù kh¼ng định được vai trß và vị trÝ của m×nh trong mối tương quan với c¸c chi nh¸nh kh¸c, lu«n đạt danh hiệu là một trong những chi nh¸nh hoạt động cã hiệu quả và an toàn. Chi nh¸nh đ· tạo được chỗ đứng vững chắc, niềm tin và sự hài lßng của đ«ng đảo kh¸ch hµng, gãp phần làm tăng gi¸ trị “Vững vàng tin cậy” của Ng©n hµng Qu©n §éi bëi sù ®a d¹ng cña c¸c lo¹i h×nh dÞch vô vµ s¶n phÈm. Lª Hång Quang – A10086 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long 2.1.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn Huy ®éng vèn b»ng néi tÖ, ngo¹i tÖ tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ víi nhiÒu h×nh thøc: tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu, chøng chØ tiÒn göi, tiÒn göi cña c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c tæ chøc kinh tÕ... - - Thùc hiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c theo quy ®Þnh. 2.1.2. Ho¹t ®éng cho vay Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n (trong ®ã bao gåm: cho vay theo h×nh thøc cho vay tõng lÇn, cho vay theo h¹n møc tÝn dông, cho vay theo dù ¸n ®Çu t, cho vay hîp vèn, cho vay tr¶ gãp...) 2.1.3. §Çu t - §Çu t trªn thÞ trêng vèn, thÞ trêng tiÒn tÖ c¶ trong vµ ngoµi níc. - Gãp vèn liªn doanh, liªn kÕt víi c¸c tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi níc... 2.1.4. B¶o l·nh - B¶o l·nh lµ mét trong c¸c dÞch vô mµ chi nh¸nh Điện Biªn Phủ cung cÊp cho nÒn kinh tÕ. B¶o l·nh ®em l¹i lîi Ých trực tiÕp cho Chi nh¸nh ®ã lµ phÝ b¶o l·nh. PhÝ b¶o l·nh ®ãng gãp mét kho¶n kh«ng nhá vµo lîi nhuận cho chÝnh Chi nh¸nh vµ nã chiÕm tû lÖ kh¸ lín trong tæng phÝ dÞch vô thu ®îc cña Chi nh¸nh. B¶o l·nh lµm ®a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh dÞch vô. ViÖc nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng ra ®êi ®· lµm hoµn thiÖn kh¶ n¨ng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ®a d¹ng hãa ho¹t ®éng kinh doanh vµ gia t¨ng tæng nguån vèn cña Chi nh¸nh. 2.1.5. Cung øng dÞch vô thanh to¸n - Thu, chi hé tiÒn mÆt VN§ vµ ngo¹i tÖ theo quy ®Þnh. - Chi tr¶ l¬ng cho doanh nghiÖp qua tµi kho¶n t¹i Chi nh¸nh. - Thanh to¸n hãa ®¬n cho kh¸ch hµng… 2.1.6. DÞch vô thÎ - Ph¸t hµnh, thanh to¸n thÎ tÝn dông néi ®Þa vµ quèc tÕ. - Ph¸t hµnh thÎ ATM. 2.1.7. DÞch vô kh¸c - Bao thanh to¸n. Lª Hång Quang – A10086 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp - §¹i häc Th¨ng Long T vÊn ®Çu t tµi chÝnh... 2.2. Quy tr×nh tÝn dông ®èi víi Doanh nghiÖp, c¸ nh©n cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ Quy tr×nh cho vay vèn vµ ®Çu t dù ¸n cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ gåm c¸c bíc sau : ThÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ rñi ro tÝn dông cña kh¸ch hµng th«ng qua viÖc Chi nh¸nh thu thËp th«ng tin hå s¬ tµi liÖu trùc tiÕp tõ kh¸ch hµng vµ tõ c¸c nguån kh¸c ®Ó ph©n tÝch rñi ro. - ChÊm ®iÓm tÝn dông kh¸ch hµng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng thµnh c¸c nhãm nh kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ kh¸ch hµng míi, kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp Nhµ níc, c«ng ty cæ phÇn, doanh nghiÖp t nh©n..., kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp lín vµ doanh nghiÖp võa vµ nhá, kh¸ch hµng cã tµi s¶n b¶o ®¶m vµ kh¸ch hµng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m... Chi nh¸nh sö dông thªm c¸c chØ tiªu tµi chÝnh ®Ó ®o lêng rñi ro tÝn dông nh: tû lÖ nî xÊu so víi tæng d nî, tû lÖ l·i treo so víi tæng thu nhËp tõ cho vay... ®ång thêi sö dông thªm c¸c chØ tiªu phi tµi chÝnh ®Ó ®o lêng rñi ro tÝn dông. Trªn c¬ së ®ã x¸c ®Þnh møc ®é rñi ro cña tõng kh¸ch hµng, tõ ®ã Chi nh¸nh ®a ra quyÕt ®Þnh kh«ng cho vay hoÆc cho vay, c©n nh¾c gi÷a lîi Ých vµ rñi ro víi ®èi s¸ch: qu¶n lý chÆt chÏ h¬n, l·i suÊt cho vay cao h¬n, yªu cÇu kh¸ch hµng cã tµi s¶n b¶o ®¶m... TiÕp nhËn yªu cÇu vay vèn: Chi nh¸nh xem xÐt ®Æc ®iÓm vÒ tæ chøc ®iÒu hµnh, vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng th«ng qua b¸o c¸o tµi chÝnh, vÒ kh¶ n¨ng thùc hiÖn nghÜa vô cam kÕt vµ biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay... - - Chi nh¸nh tiÕn hµnh thÈm ®Þnh: + Tõ ph©n tÝch dù ¸n, ph¬ng ¸n xin vay, cho ®Õn viÖc x¸c ®Þnh doanh thu, nguån tr¶ nî tõ dù ¸n, ph¬ng ¸n ph¶i chÝnh x¸c, chÝnh v× vËy c«ng t¸c dù b¸o cña Chi nh¸nh ph¶i tèt (dù b¸o vÒ thÞ trêng, gi¸ c¶, tû gi¸...) + Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng: Chi nh¸nh ph¶i chuÈn ho¸ c«ng t¸c kÕ to¸n tµi chÝnh, trong ®iÒu kiÖn cã thÓ ¸p dông kiÓm to¸n b¾t buéc ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ tÝn dông. + VÒ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay: Chi nh¸nh ®¸nh gi¸ tµi s¶n b¶o ®¶m ph¶i qua tæ chøc trung gian cã t c¸ch ph¸p nh©n, cã tÝnh chÊt chuyªn nghiÖp, ®¶m b¶o yÕu tè ph¸p lý cña tµi s¶n b¶o ®¶m, giÊy tê tµi s¶n b¶o ®¶m, thñ tôc b¶o ®¶m tiÒn vay. + §¶m b¶o yÕu tè ph¸p lý cña tÊt c¶ hå s¬ vay vèn (hå s¬ ph¸p lý, dù ¸n, ph¬ng ¸n xin vay, tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay...) Lª Hång Quang – A10086 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp - §¹i häc Th¨ng Long Chi nh¸nh quyÕt ®Þnh cho vay, thiÕt lËp hîp ®ång: + ThiÕt lËp c¸c hîp ®ång tÝn dông, b¶o ®¶m tiÒn vay ph¶i chÆt chÏ, chó träng tÝnh ph¸p lý, lu ý quyÒn h¹n cña c¸c bªn ký hîp ®ång, tr¸nh trêng hîp hîp ®ång v« hiÖu. Chi nh¸nh gi¶i ng©n, kiÓm so¸t trong khi cÊp tÝn dông: c¸c hîp ®ång, c¸c chøng tõ gi¶i ng©n, kiÓm tra ®èi chiÕu víi ®¬n xin vay, kh¸ch hµng nhËn tiÒn vay, c¸c ®iÒu kiÖn gi¶i ng©n. - Chi nh¸nh kiÓm so¸t sau khi cho vay: + KiÓm tra viÖc sö dông vèn vay cã phï hîp víi môc ®Ých xin vay kh«ng. + KiÓm tra c¸c dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, hiÖn tr¹ng tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. - Chi nh¸nh xö lý tÝn dông, ph¸t hiÖn mãn vay cã rñi ro, ¸p dông c¸c gi¶i ph¸p: + ChuyÓn nî qu¸ h¹n, thu nî tríc h¹n + Xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay + Khëi kiÖn vµ mét sè gi¶i ph¸p kh¸c - Chi nh¸nh thùc hiÖn thanh lý hîp ®ång. 2.3. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ trong n¨m 2006 – 2008 2.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ lu«n tù hµo lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh huy ®éng vèn giái nhÊt, ph¸t huy tèt thÕ m¹nh néi bé, gÆt h¸i nhiÒu thµnh c«ng. Cã ®îc kÕt qu¶ nµy lµ nhê Chi nh¸nh cã mét ®éi ngò nh©n viªn n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh, kû luËt, chuyªn nghiÖp, kiÕn thøc nghiÖp vô giái, ham häc hái, ch¨m sãc kh¸ch hµng tèt vµ ®Æc biÖt ®ã lµ nh÷ng c¸n bé nh©n viªn cã tinh thÇn ®oµn kÕt cao. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ tiÒn ®Ò cho c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i. V× vËy mét trong nh÷ng môc tiªu quan träng trong ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ lµ ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn. Víi nh÷ng thÕ m¹nh cña m×nh nh uy tÝn, m¹ng líi réng, th¸i ®é phôc vô nhiÖt t×nh, nhanh gän, chÝnh x¸c, thñ tôc thuËn lîi, h×nh thøc huy ®éng phong phó… Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ngµy cµng thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, kÕt qu¶ lµ nguån vèn cña Chi nh¸nh lu«n t¨ng trëng æn ®Þnh ch¼ng nh÷ng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu ®Çu t tÝn dông mµ cßn thêng xuyªn nép vèn thõa vÒ Ng©n hµng ®Ó ®iÒu hoµ vèn cho toµn hÖ thèng. T×nh h×nh huy ®éng vèn qua 3 n¨m 2006, 2007, 2008 cô thÓ nh sau: Lª Hång Quang – A10086 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long B¶ng1. T×nh h×nh huy ®éng vèn huy t¹i Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ( §¬n vÞ: tû ®ång) 2006 Sè TiÒn Tû Träng 2007 Sè TiÒn Tû Trän g Tæng Nguån Vèn 5.252,0 100% 7.836,0 100% Huy §éng Huy §éng 2.678,5 51% 3.996,4 55,1% Tõ D©n C Huy §éng 1.549,3 29,5% 2.311,6 29,5% Tõ TCKT Huy §éng Tõ C¸c 1.024,2 19,5% 1.528,0 15,4% Nguån Kh¸c Chªnh LÖch 2007 vµ 2006 2008 Sè TiÒn Tû Trän g TuyÖt §èi T¬ng §èi TuyÖt §èi T¬ng §èi 4.032,0 51,5% 49,2% 2.887,0 72,2% 11.868,0 100% 2.584,0 49,2% 6.883,4 58% 1.317,9 Chªnh LÖch 2008 vµ 2007 3.548,5 29,9% 762,3 49,2% 1.236,9 53,5% 1.436,1 12,1% 503,8 49,2% -91,9 -6% ( Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 06, 07, 08) Nh vËy, tæng nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh cã sù t¨ng trëng qua c¸c n¨m. N¨m 2006, tæng nguån vèn huy ®éng lµ 5.252 tû ®ång; n¨m 2007 ®¹t 8.694 tû ®ång, t¨ng 2.584 tû ®ång t¬ng ®¬ng 49,2%. §Õn n¨m 2008, tæng nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh lµ 11.868 tû ®ång, t¨ng 51,5% so víi n¨m 2007, t¬ng ®¬ng 4.032 tû ®ång. MÆc dï sang n¨m 2008 tèc ®é t¨ng cña tæng nguån vèn huy ®éng cã xu híng chËm h¬n, mét trong nh÷ng nguyªn nh©n trùc tiÕp lµ do cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ thÕ giíi ®· t¸c ®éng kh«ng nhá tíi t×nh h×nh kinh tÕ ViÖt Nam khiÕn cho ngµnh ng©n hµng ph¶i ®èi mÆt víi kh«ng Ýt khã kh¨n nh diÔn biÕn trªn thÞ trêng tiÒn tÖ khã lêng nªn viÖc huy ®éng nguån tiÒn göi thêng lµ kh«ng æn ®Þnh. Tuy nhiªn, do cã c¸c chÝnh s¸ch huy ®éng vèn hîp lý phï hîp víi tõng thêi kú vµ tõng giai ®o¹n cô thÓ nªn lîng vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh vÉn cã xu híng t¨ng lªn vµ t¨ng víi tØ lÖ rÊt cao so víi n¨m tríc. Lª Hång Quang – A10086 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long Trong tæng nguån vèn huy ®éng ®îc chñ yÕu lµ huy ®éng ®îc tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c, trong ®ã huy ®éng tõ d©n c chiÕm tû träng lín h¬n. 2.3.2. Hoạt động sử dụng vốn. Nhê nguån vèn huy ®éng dåi dµo, Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi ®· tiÕn hµnh ®a d¹ng ho¸ c¸c mÆt nghiÖp vô kinh doanh dÞch vô ng©n hµng trong ®ã chñ yÕu lµ ho¹t ®éng tÝn dông, chiÕm kho¶ng 90% tæng sè vèn ®îc sö dông. Ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng nghiÖp vô quan träng quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng, v× thÕ Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi lu«n ®Æt ra môc tiªu më réng tÝn dông, ®ång thêi h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt. Trong nh÷ng n¨m qua, víi quyÕt t©m cao, Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ tèt c¶ vÒ tèc ®é t¨ng trëng lÉn chÊt lîng c¸c kho¶n ®Çu t. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn cho vay víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau, ho¹t ®éng trong nhiÒu lÜnh vùc cña nÒn kinh tÕ. §iÒu nµy ®îc biÓu hiÖn cô thÓ trong b¶ng sau B¶ng2. T×nh h×nh sö dông vèn cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ( §¬n vÞ: Tû ®ång) 2006 ChØ Tiªu 2007 2008 So S¸nh 2007 vµ 2006 So S¸nh 2008 vµ 2007 TuyÖt §èi Sè TiÒn Tû Träng Sè TiÒn Tû Träng Sè TiÒn Tû Träng TuyÖt §èi Tæng D Nî 3.617,0 100% 3.496,0 100% 6.361,0 100% -121,0 -3,3% 2.865,0 D Nî Ng¾n H¹n 2.821,3 78% 2.747,9 78,6% 4.847,1 76,2% Lª Hång Quang – A10086 -73,4 T¬ng §èi -2,6% 2.099,2 14 T¬ng §èi 81,9% 76,4% Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp D Nî Trung Vµ Dµi H¹n 795,7 22% §¹i häc Th¨ng Long 748,1 21,4% 1.468,9 23,8% -47,6 -6% 720,9 ( Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 06, 07, 08) Qua b¶ng trªn nhËn thÊy râ tæng d nî tÝn dông cña Chi nh¸nh cã nh÷ng biÕn ®éng rÊt râ rÖt trong 3 n¨m. Cô thÓ lµ n¨m 2007 lµ 3.496 tû ®ång trong khi n¨m 2006 lµ 3.617 tû ®ång, gi¶m 121 tû ®ång (gi¶m 3,3%) víi n¨m 2006; Nhng sang ®Õn n¨m 2008 lµ 6.316 tû ®ång t¨ng 2.865 tû hay 76,4% so víi n¨m 2007. Møc t¨ng trëng nµy lµ rÊt cao trong bèi c¶nh chung cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi ®ang cã dÊu hiÖu suy gi¶m. Nh×n chung, d nî ng¾n h¹n lu«n chiÕm tû träng lín h¬n d nî trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn, kh«ng v× thÕ mµ d nî trung vµ dµi h¹n kh«ng t¨ng, tr¸i l¹i d nî trung vµ dµi h¹n ngµy cµng t¨ng. Bëi lÏ tÝn dông trung - dµi h¹n lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã quy m« lín, l·i suÊt cao, thêi gian dµi nªn l·i thu vÒ sÏ lín vµ æn ®Þnh. Vµ nÕu Chi nh¸nh kh«ng ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng cho vay, ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng, thêi h¹n vay tiÒn th× Chi nh¸nh kh«ng thÓ ®øng v÷ng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hiÖn nay. ChÝnh v× vËy, n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung - dµi h¹n ®ang lµ nh÷ng vÊn ®Ò mµ Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ vµ Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi ®Òu quan t©m nh»m ®em l¹i lîi nhuËn cho Chi nh¸nh vµ cho c¶ Ng©n hµng. B¶ng 3. T×nh h×nh nî xÊu qua c¸c n¨m (§¬n vÞ : Tû ®ång) N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008 1. Nî XÊu 62,65 45,55 17,62 2. Tæng D Nî 36,20 35,00 62,90 1,73% 1,3% 0,28% 3. Nî XÊu / Tæng D Nî ( Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 06, 07, 08) B»ng nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ, tÝch cùc, cã hiÖu qu¶ cña c¸n bé tÝn dông nªn viÖc thu nî qu¸ h¹n cña Chi nh¸nh trong thêi gian qua ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng Lª Hång Quang – A10086 15 96,4% Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long khÝch lÖ vµ nã gãp phÇn lµm cho nî xÊu gi¶m kÓ ®¸ng qua c¸c n¨m. NÕu n¨m 2006 nî xÊu cña Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ lµ 62,65 tû ®ång vµ tû lÖ nî xÊu lµ 1,73% th× ®Õn n¨m 2007 nî xÊu chØ cßn 45,55 tû ®ång gi¶m 17,1 tû ®ång so víi cïng kú n¨m 2006. Tû lÖ nî xÊu n¨m 2007 ®· dõng l¹i ë 1,3%. Chi nh¸nh cã ®îc kÕt qu¶ ®ã lµ nhê vµo sù nç lùc cña c¸n bé tÝn dông trong c«ng t¸c thu nî vµ híng ®i ®óng ®¾n cña Chi nh¸nh. §Æc biÖt ®Õn n¨m 2008 nî xÊu cña Chi nh¸nh ®· gi¶m xuèng cßn 17,62 tû ®ång (gi¶m 27,93 tû ®ång) vµ chØ chiÕm 0,28% tæng d nî. MÆc dï ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2008 ®Æc biÖt chøa ®ùng nhiÒu rñi ro tõ rñi ro tÝn dông, rñi ro ph¸p lý, rñi ro ngo¹i hèi... nhng víi chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý, tu©n thñ nghiªm ngÆt c¸c quy ®Þnh vÒ an toµn trong ho¹t ®éng ng©n hµng, tËp trung rµ so¸t danh môc cho vay bao gåm gi¸m s¸t tõ xa vµ gi¸m s¸t t¹i chç, ph¸t triÓn tÝn dông thËn träng trªn c¬ së t¨ng cêng t¸i c¬ cÊu d nî, danh môc cho vay phï hîp, Chi nh¸nh ®· h¹n chÕ tèi ®a rñi ro khi t×nh h×nh kinh tÕ khã kh¨n h¬n. §ång thêi, Chi nh¸nh thêng xuyªn cã chØ ®¹o trùc tiÕp, kiÓm tra , kiÓm so¸t c¸c Chi nh¸nh cÊp díi vµ phßng giao dÞch, ®¶m b¶o tÝnh tu©n thñ nghiªm chØnh c¸c quy ®Þnh, chÝnh s¸ch cña NHNN trªn toµn hÖ thèng. Nhê vËy, MB lu«n kiÓm so¸t chÆt chÏ ®îc nî qu¸ h¹n. Nî xÊu ®Õn 31/12/08 lµ 0,28% trong tæng d nî, thÊp h¬n nhiÒu møc trung b×nh ngµnh lµ 3,5%. HÖ thèng XÕp h¹ng tÝn dông néi bé ®îc Ng©n hµng Nhµ níc cho phÐp chÝnh thøc triÓn khai còng ®· gióp chi nh¸nh ph©n lo¹i nî vµ trÝch lËp dù phßng theo tiªu chuÈn quèc tÕ, ph¶n ¸nh mét c¸ch tæng quan vµ ®óng b¶n chÊt vÒ t×nh h×nh chÊt lîng tÝn dông cña kh¸ch hµng. 2.3. Mét sè chØ tiªu tµi chÝnh c¬ b¶n B¶ng 4 (§¬n vÞ: tû ®ång) ChØ tiªu 1. Lîi nhuËn thuÇn 2. Vèn chñ së h÷u 3. Tæng tµi s¶n 4. ROE 5. ROA N¨m 2007 81,42 367,18 8.684,12 22,17% 0,94% N¨m 2008 122,30 402,83 13.167,43 30,36% 0,93% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 07, 08) N¨m 2008 do ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ biÕn ®éng nªn c¸c chØ tiªu vÒ tû suÊt sinh lêi cña MB gi¶m nhÑ so víi n¨m tríc. Tuy nhiªn, nh×n chung c¸c chØ tiªu nµy vÉn duy tr× ë møc kh¸ æn ®Þnh vµ cao h¬n trung b×nh chung cña ngµnh. Vèn chñ së h÷u b×nh qu©n t¨ng chËm h¬n so víi møc t¨ng cña lîi nhuËn rßng Lª Hång Quang – A10086 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long lµm cho ROE t¨ng 8,19%, ®¹t 30,36% duy tr× ë møc cao vµ ®¶m b¶o ®îc lîi Ých cho cæ ®«ng. ROA ®¹t 0,93%, gi¶m nhÑ kh«ng ®¸ng kÓ so víi møc 0,94% cña n¨m 2007. 2.4. T×nh h×nh lao ®éng vµ c¸c chÝnh s¸ch lao ®éng 2.4.1. T×nh h×nh ngêi lao ®éng. Thµnh c«ng cña Ng©n hµng Qu©n §éi nãi chung vµ cña Chi nh¸nh nãi riªng tiÕp tôc ®îc kh¼ng ®Þnh bằng sù ®ãng gãp kh«ng nhá cña ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn chuyªn nghiÖp, s¸ng t¹o, nhiÖt huyÕt…, ®îc nu«i dìng trong mét m«i trêng v¨n hãa doanh nghiÖp ®Ëm ®µ b¶n s¾c ®oµn kÕt, g¾n bã, träng t×nh nghÜa vµ sÎ chia. HiÖn nay, tæng sè c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Chi nh¸nh lµ 295 ngêi, t¨ng 32,5% so víi n¨m tríc, song cïng víi sù më réng vµ ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña Chi nh¸nh, dù kiÕn ®¹t møc h¬n 390 ngêi vµo n¨m 2010. Nguån nh©n lùc cña Chi nh¸nh lµ nh©n lùc trÎ, n¨ng ®éng víi tû lÖ tr×nh ®é ®¹i häc, trªn ®¹i häc chiÕm trªn 90%. X¸c ®Þnh râ nguån nh©n lùc lµ yÕu tè quan träng sè mét vµ víi sù quyÕt t©m gi÷ v÷ng môc tiªu lµ Chi nh¸nh tèt nhÊt trong toµn hÖ thèng cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi. ChÝnh v× vËy, Chi nh¸nh lu«n thu hót nhiÒu nh©n lùc cã tr×nh ®é qu¶n lý giái, chuyªn viªn tµi chÝnh cao cÊp ®Æc biÖt lµ nh÷ng nh©n sù biÕt kÕt hîp tr×nh ®é qu¶n lý chuyªn m«n s©u vµ cã n¨ng lùc tæ chøc. 2.4.2. ChÝnh s¸ch, chÕ ®é ®èi víi ngêi lao ®éng. Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ lu«n chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o, båi dìng vµ x©y dùng chÝnh s¸ch ®·i ngé hîp lý ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn, nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi tèt nhÊt cho ngêi lao ®éng. Ng©n hµng Qu©n §éi nãi chung vµ Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ nãi riªng cã c¸c chÕ ®é vµ chÝnh s¸ch sau: a. ChÝnh s¸ch ®µo t¹o vµ ph¸t triÓn: Víi môc tiªu x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®éi ngò nh©n viªn thµnh th¹o vÒ nghiÖp vô, chuÈn mùc trong ®¹o ®øc kinh doanh, chuyªn nghiÖp trong phong c¸ch lµm viÖc vµ nhiÖt t×nh phôc vô kh¸ch hµng. T¨ng cêng ®µo t¹o vµ ph¸t triÓn c¸n bé cã kinh nghiÖm, cã n¨ng lùc lµm viÖc trong c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t. T¹o ®iÒu kiÖn cho nh©n viªn tham gia c¸c kho¸ huÊn luyÖn ®µo t¹o nghiÖp vô vµ c¸c kü n¨ng theo nhu cÇu c«ng viÖc bªn trong vµ bªn ngoµi Chi nh¸nh vµ ®îc tµi trî Lª Hång Quang – A10086 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long chi phÝ. Ngoµi ra, víi sù hç trî tõ c¸c ®èi t¸c níc ngoµi Chi nh¸nh cã chÕ ®é cö c¸n bé tham gia c¸c kho¸ häc ®µo t¹o vµ thùc tËp t¹i níc ngoµi. b. ChÕ ®é l¬ng vµ khen thëng: Chi nh¸nh cã c¸c chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh, thÝch ®¸ng ®èi víi nh©n viªn. §Æc biÖt, Chi nh¸nh thëng cho c¸ nh©n tiªu biÓu, cã thµnh tÝch tèt trong c«ng viÖc. ChÕ ®é tiÒn l¬ng cña nh©n viªn g¾n liÒn víi n¨ng suÊt lao ®éng vµ møc ®é hoµn thµnh c«ng viÖc cña hä. c. ChÕ ®é phô cÊp, b¶o hiÓm x· héi: - Nh©n viªn chÝnh thøc ®îc hëng trî cÊp x· héi theo víi luËt lao ®éng. - Nh©n viªn nhËn ®îc c¸c phô cÊp theo chÕ ®é nh: ®éc h¹i, phô cÊp tr¸ch nhiÖm, phô cÊp rñi ro tiÒn mÆt… d. C¸c chÝnh s¸ch kh¸c: - C«ng §oµn thêng xuyªn th¨m hái ®Õn gia ®×nh c¸c c¸n bé nh©n viªn. - Hµng n¨m Chi nh¸nh trang bÞ ®ång phôc vµ cã chÕ ®é nghØ m¸t cho nh©n viªn §Æc biÖt chó träng ®Õn ho¹t ®éng x· héi - tõ thiÖn s«i næi giµu ý nghÜa vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao nh: tham gia sù kiÖn Terry Fox Run ñng hé quü nghiªn cøu ung th, x©y 10 ng«i nhµ t×nh nghÜa do Bé Quèc Phßng ph¸t ®éng… 2.5. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi – Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. 2.5.1. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng. Cho vay tiªu dïng lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô cña ng©n hµng. Cho vay tiªu dïng lµ mét kh¸i niÖm chØ mèi quan hÖ vÒ kinh tÕ trong ®ã ng©n hµng chuyÓn cho kh¸ch hµng quyÒn sö dông mét lîng gi¸ trÞ (tiÒn) víi nh÷ng ®iÒu kiÖn mµ hai bªn ®· tháa thuËn nh»m gióp ngêi tiªu dïng cã thÓ sö dông hµng hãa, dÞch vô tríc khi hä cã kh¶ n¨ng chi tr¶, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä cã thÓ hëng mét møc sèng cao h¬n. 2.5.2. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng. - Quy m« cña tõng hîp ®ång cho vay thêng nhá, dÉn ®Õn chi phÝ tæ chøc cho vay cao, v× vËy l·i suÊt cho vay tiªu dïng thêng cao h¬n so víi l·i suÊt cña c¸c lo¹i cho vay trong lÜnh vùc th¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp. Lª Hång Quang – A10086 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long - Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng thêng ph¶i phô thuéc vµo chu kú kinh tÕ. Khi nÒn kinh tÕ thÞnh vîng, ®êi sèng cña ngêi d©n ®îc n©ng cao th× nhu cÇu vay tiªu dïng l¹i cµng cao. Vµo c¸c dÞp lÔ tÕt, nhu cÇu mua s¾m nhiÒu th× c¸c sè lîng c¸c kho¶n vay còng t¨ng lªn. - Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng phô thuéc chÆt chÏ vµo møc thu nhËp vµ tr×nh ®é häc vÊn. Nh÷ng ngêi cã thu nhËp kh¸ vµ t¬ng ®èi ®Òu sÏ t×m tíi cho vay tiªu dïng bëi hä cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî. - Kh¸ch hµng vay tiªu dïng thêng lµ c¸c c¸ nh©n nªn viÖc chøng minh tµi chÝnh thêng khã. NÕu nh c¸c doanh nghiÖp cã b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh ®Ó chøng minh nguån thu nhËp vµ chi tiªu cña m×nh th× c¸c c¸ nh©n vay tiªu dïng muèn chøng minh tµi chÝnh cïa m×nh thêng ph¶i dùa vµo tiÒn l¬ng, sù suy ®o¸n chø kh«ng cã b»ng chøng râ rµng. - Cho vay tiªu dïng cã ®é rñi ro cao bëi nguån tr¶ nî cña ngêi vay cã thÓ biÕn ®éng lín, nã phô thuéc vµo qu¸ tr×nh lµm viÖc, kinh nghiÖm, tµi n¨ng vµ søc kháe cña ngêi vay… NÕu ngêi vay bÞ chÕt, èm hoÆc mÊt viÖc lµm ng©n hµng sÏ rÊt kho thu l¹i ®îc nî. Do ®ã, c¸c ng©n hµng thêng yªu cÇu l·i suÊt cao, yªu cÇu ngêi vay ph¶i mua b¶o hiÓm thÊt nghiÖp, b¶o hiÓm nh©n thä, b¶o hiÓm hµng hãa ®· mua… - T c¸ch, phÈm chÊt cña kh¸ch hµng vay thêng rÊt khã x¸c ®Þnh, chñ yÕu dùa vµo c¸ch ®¸nh gi¸, c¶m nhËn vµ kinh nghiÖm cña c¸n bé tÝn dông. §©y lµ ®iÓu rÊt quan träng quyÕt ®Þnh sù hoµn tr¶ cña kho¶n vay. 2.5.3.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi §iÖn Biªn Phñ (MB). a. Cho vay mua « t«. Cho vay mua « t« lµ s¶n phÈm cho vay dµnh cho mäi ®èi tîng kh¸ch hµng c¸ nh©n cã nhu cÇu mua xe «t« phôc vô ®i l¹i c¸ nh©n hoÆc giao dÞch kinh doanh. §©y lµ s¶n phÈm n©ng cao chÊt lîng cuéc sèng cña kh¸ch hµng, gióp kh¸ch hµng së h÷u mét chiÕc xe «t« míi, hiÖn ®¹i dï cha ®ñ tµi chÝnh ë thêi ®iÓm hiÖn t¹i. - Møc cho vay: tèi ®a 60% ®èi víi xe míi/tèi ®a 50% ®èi víi xe cò (nÕu tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chiÕc xe mua) - Thêi h¹n vay dµi: tèi ®a 36 th¸ng - Ph¬ng thøc tr¶ nî: l·i tr¶ hµng th¸ng vµ gèc tr¶ ®Þnh kú hoÆc cuèi kú.  §èi tîng kh¸ch hµng Lª Hång Quang – A10086 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 B¸o c¸o thùc tËp tæng hîp §¹i häc Th¨ng Long - C¸c c¸ nh©n lµ níc c«ng d©n ViÖt Nam c tró t¹i ViÖt Nam cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. - Ngêi níc ngoµi c tró t¹i ViÖt Nam cã thêi gian cßn lu tró phï hîp víi thêi h¹n vay vèn, ®¸p øng ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn trong quy chÕ cho vay cña ng©n hµng vµ c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt.  §iÒu kiÖn vay vèn - Kh¸ch hµng ph¶i tù cã vèn tèi thiÓu theo quy ®Þnh - Ph¶i cã nguån thu nhËp æn ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o thanh to¸n nî vay cho ng©n hµng. - Cã hé khÈu thêng tró t¹i c¸c tØnh thµnh n¬i MB cã trô së vµ mét sè vïng l©n cËn ®îc MB chÊp nhËn. - Cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay theo ®óng quy ®Þnh cña MB vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam. - Cam kÕt thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh trong quy chÕ cho vay cña MB vµ tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt. - Xe « t« muèn mua ph¶i lµ chiÕc xe cßn tèt vµ cã nguån gèc râ rµng.  H¹n møc cho vay vµ thêi h¹n vay Tïy tõng ®èi tîng kh¸ch hµng vµ ®é rñi ro cña tõng ph¬ng ¸n vay cô thÓ, ng©n hµng sÏ xem xÐt møc cho vay phï hîp. - Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ nhµ vµ quyÒn sö dông ®Êt, møc cho vay tèi ®a lµ 70% tæng nhu cÇu vèn, thêi h¹n vay tèi ®a lµ 48 th¸ng. - Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh chiÕc xe muèn mua, xe míi 100%, møc cho vay tèi ®a lµ 60% tæng gi¸ trÞ cña chiÕc xe, thêi h¹n vay tèi ®a lµ 36 th¸ng. - Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh chiÕc xe ®Þnh mua nhng xe ®· qua sö dông, møc cho vay kh«ng qu¸ 50% tæng gi¸ trÞ cña chiÕc xe, thêi h¹n vay tèi ®a 36 th¸ng.  L·i suÊt vay - L·i suÊt vay ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së l·i suÊt huy ®éng tiÕt kiÖm 12 th¸ng tiÕt kiÖm thêng cña MB lo¹i lÜnh l·i cuèi kú céng víi biªn ®é tõ 0,2-0,35%/th¸ng tïy theo thêi h¹n vµ møc ®é rñi ro cña tõng kho¶n vay cô thÓ. Lª Hång Quang – A10086 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan