Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
LỜI MỞ ĐẦU
Trong c«ng cuéc ®æi míi vµ ph¸t triÓn, c¸c ngµnh c¸c lÜnh vùc ho¹t ®éng
®Òu cã sù ®ãng gãp nhÊt ®Þnh vµ lu«n tù c¶i tiÕn ®Ó v¬n tíi sù hoµn thiÖn. B¶o
hiÓm lµ ngµnh dÞch vô tµi chÝnh cã ph¹m vi ho¹t ®éng réng lín vµ cã vÞ trÝ quan
träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. B¶o hiÓm kh«ng chØ thùc hiÖn viÖc huy ®éng
vèn cho nÒn kinh tÕ quèc d©n mµ ®iÒu quan träng lµ gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh
cho c¸ nh©n, gia ®×nh, tæ chøc vµ doanh nghiÖp ®Ó kh«i phôc ®êi sèng, duy tr×
ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Ngµy nay b¶o hiÓm ®· th©m nhËp vµo mäi ho¹t
®éng ®êi sèng kinh tÕ x· héi. Kinh tÕ cµng ph¸t triÓn ®êi sèng cµng n©ng cao th×
nhu cÇu b¶o hiÓm cµng lín, ngµy cµng xuÊt hiÖn nhiÒu nghiÖp vô b¶o hiÓm míi,
mçi lo¹i ®¸p øng c¸c nhu cÇu kh¸c nhau cho c¸c ®èi tîng kh¸c nhau trong ®êi
sèng còng nh trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi mét h×nh thøc lËp kÕ ho¹ch tµi chÝnh ®éc ®¸o nh»m h¹n chÕ vµ kh¾c phôc nh÷ng
rñi ro, tai n¹n bÊt ngê ®èi víi con ngêi trong sinh ho¹t còng nh trong kinh
doanh - ®©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm ®ang ph¸t triÓn rÊt m¹nh trªn thÞ trêng b¶o
hiÓm ViÖt Nam nãi chung vµ thÞ trêng b¶o hiÓm NghÖ An nãi riªng. Víi xu thÕ
ph¸t triÓn nh vò b·o trong quan hÖ bu«n b¸n vµ giao dÞch ngµy nay b¶o hiÓm
kÕt hîp con ngêi kh«ng chØ bã hÑp trong ph¹m vi ®Þa bµn mµ nã ®· v¬n lªn
ph¹m vi toµn thÞ trêng. Doanh thu phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi kh«ng ngõng
t¨ng lªn nhanh chãng. Dù b¸o trong t¬ng lai kh«ng xa doanh thu phÝ b¶o hiÓm
kÕt hîp con ngêi høa hÑn sÏ vît xa doanh thu phÝ cña c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm
kh¸c.
XuÊt ph¸t tõ lý luËn vµ nhu cÇu thùc tiÕn ®ã, ph¸t triÓn h¬n n÷a viÖc nghiªn
cøu “T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi t¹i B¶o ViÖt
NghÖ An“ sÏ lµ c¬ së thùc tiÔn ®Ó ®a b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi gÇn gòi h¬n
víi ngêi tham gia, h×nh thµnh nªn thãi quen vµ tËp qu¸n cña hä.Víi c¸c ®Æc
®iÓm u viÖt vµ lu«n mang tÝnh c¸ch t©n cña s¶n phÈm b¶o hiÓm kÕt hîp con ng êi hiÖn hµnh mang l¹i nh÷ng lîi Ých thiÕt thùc cho ngêi tham gia - ®iÒu kiÖn
thuËn lîi nhÊt cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña m×nh trªn th¬ng trêng bëi t¸c dông cña nã
mang l¹i cho tõng c¸ nh©n, doanh nghiÖp vµ x· héi.
Néi dung chÝnh cña chuyªn ®Ò gåm 3 ch¬ng:
Ch¬ng I : Tæng quan vÒ b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
Ch¬ng II : T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
t¹i B¶o ViÖt NghÖ An
Ch¬ng III : Mét sè gi¶i ph¸p thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô
b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi t¹i B¶o ViÖt NghÖ An
MÆc dï ®· cã nhiÒu cè g¾ng song do tr×nh ®é vµ thêi gian cßn h¹n chÕ, nªn
bµi viÕt kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt vµ h¹n chÕ nhÊt ®Þnh, em rÊt mong sù
®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c anh chÞ trong C«ng ty b¶o hiÓm
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
1
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NghÖ An ®Ó n©ng cao lý luËn còng nh thùc tiÔn.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n C« gi¸o Th¹c sü NguyÔn ThÞ LÖ HuyÒn vµ c¸c
Anh chÞ c¸n bé trong C«ng ty B¶o hiÓm NghÖ An ®· híng dÉn tËn t×nh vµ cung
cÊp cho em nh÷ng kiÕn thøc quý b¸u vÒ chuyªn ngµnh b¶o hiÓm ®Ó em hoµn
thµnh ®Ò tµi nµy.
Sinh viªn thùc hiÖn
NguyÔn H÷u Quang
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
2
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ch¬ng I: Tæng quan vÒ b¶o hiÓm kÕt hîp
con ngêi
I. B¶o hiÓm con ngêi trong b¶o hiÓm th¬ng m¹i
1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan
Trong lao ®éng còng nh trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh con ngêi lu«n
lu«n ph¶i ®øng tríc nh÷ng rñi ro, tai n¹n bÊt ngê mµ kh«ng ai cã thÓ lêng tríc
®îc. H¬n n÷a trong mét sè gia ®×nh ngêi trô cét chÝnh cña gia ®×nh kh«ng
may gÆp rñi ro mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp. §iÒu ®ã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn cuéc
sèng cña con c¸i vµ ngêi th©n. VÊn ®Ò cµng tåi tÖ h¬n khi vÉn ph¶i chi tiªu
hµng ngµy mµ c¸c nguån thu kh«ng cã. V× vËy, ®èi víi mçi c¸ nh©n mçi gia
®×nh, viÖc bá ra mét kho¶n tiÒn nhá trong hiÖn t¹i ®Ó tham gia b¶o hiÓm con
ngêi sÏ ®¸p øng ®îc phÇn nµo khi kh«ng may gÆp ph¶i nh÷ng rñi ro ®ã.
Tai n¹n rñi ro, èm ®au bÖnh tËt…nhng ®iÒu ®ã dï kh«ng ai muèn vÉn cø
x¶y ra. Trong cuéc sèng hµng ngµy con ngêi lu«n ph¶i ®èi phã víi mu«n vµn
nguy c¬ r×nh rËp, cuéc sèng sÏ cµng khã kh¨n h¬n khi tai n¹n rñi ro x¶y ra.
V× vËy, ®Ó b¶o ®¶m an toµn vµ v÷ng tin h¬n trong mäi hoµn c¶nh, tham gia
b¶o hiÓm con ngêi lµ mét gi¶i ph¸p h÷u hiÖu vµ thiÕt thùc nhÊt.
X· héi cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng con ngêi ngµy cµng ®îc n©ng cao th× mäi
ngêi ®Òu cã ®iÒu kiÖn ®Ó ch¨m lo cho b¶n th©n vµ gia ®×nh. C¸c nghiÖp vô
b¶o hiÓm con ngêi trong BHTM ra ®êi lµ hÕt søc cÇn thiÕt, nh»m ®¸p øng
mäi nhu cÇu cña c¸c tÇng líp d©n c trong x· héi. B¶o hiÓm con ngêi lµ mét
nghiÖp vô bæ sung cho BHXH vµ BHYT nh»m æn ®Þnh ®êi sèng cho mäi
thµnh viªn trong x· héi. Tríc nh÷ng rñi ro, tai n¹n bÊt ngê nh: èm ®au, bÖnh
tËt còng nh sinh m¹ng. §îc triÓn khai díi h×nh thøc b¶o hiÓm tù nguyÖn, b¶o
hiÓm con ngêi cïng víi BHXH vµ BHYT gãp phÇn ®¶n b¶o an toµn cho c¸
nh©n vµ toµn x· héi.
Ngoµi ra, b¶o hiÓm con ngêi cã thÓ thay thÕ BHXH trong nh÷ng trêng hîp
nh÷ng khu vùc kinh tÕ, nh÷ng n¬i mµ BHXH cha ®îc thùc hiÖn, hoÆc cã n¬i
mµ BHXH cha ®îc thu kh«ng bï ®¾p phÇn thu nhËp bÞ gi¶m sót cña ngêi lao
®éng. MÆc dï ngêi lao ®éng lµm c«ng ¨n l¬ng ®îc hëng trî cÊp BHXH nhng
®«i khi cã nh÷ng rñi ro, cã nh÷ng nhu cÇu ngoµi ph¹m vi BHXH hoÆc c¸c trî
cÊp BHXH kh«ng ®¸p øng ®îc nh÷ng nhu cÇu kh¾c phôc hËu qu¶ rñi ro.
PhÇn chªnh lÖch thiÕu hôt, hoÆc cha cã ®ã sÏ ®îc b¶o hiÓm con ngêi bï ®¾p.
Nh vËy, b¶o hiÓm con ngêi ra ®êi lµ cÇn thiÕt vµ kh¸ch quan. Nã kh«ng
nh÷ng gióp mäi ngêi chèng l¹i nh÷ng bÊp bªnh cña cuéc sèng, trong sù ®a
d¹ng vµ phøc t¹p cña rñi ro mµ cßn ®¶m b¶o cho mét cuéc sèng an toµn vµ
tèt ®Ñp h¬n.
2. Ngêi ®îc b¶o hiÓm
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
3
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Lµ ngêi tham gia b¶o hiÓm cã tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ ®îc b¶o
hiÓm, lµ ngêi nhËn ®îc sù b¶o vÖ cña C«ng ty b¶o hiÓm th«ng qua H§BH víi
h¹n møc tr¸ch nhiÖm th«ng qua STBH vµ phÝ b¶o hiÓm ph¶i ®ãng.
Mäi c«ng d©n ViÖt Nam, ngêi níc ngoµi ®ang c«ng t¸c, häc tËp t¹i ViÖt Nam
tõ 16 tuæi ®Õn 60 tuæi. Tuy nhiªn tuú vµo tõng nghiÖp vô cô thÓ mµ ®èi tîng b¶o
hiÓm cã sù kh¸c nhau.
C¸c C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng nhËn b¶o hiÓm vµ kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi
víi c¸c ®èi tîng sau: ngêi bÞ bÖnh thÇn kinh, t©m thÇn, ngêi bÞ tµn phÕ hoÆc th¬ng tËt vÜnh viÔn tõ 50% trë lªn…
3. Nguyªn t¾c cña b¶o hiÓm con ngêi trong b¶o hiÓm th¬ng m¹i
Kh¸c víi b¶o hiÓm thiÖt h¹i, trong b¶o hiÓm con ngêi kh«ng ¸p dông nguyªn
t¾c båi thêng nh trong b¶o hiÓm tµi s¶n hay b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm bëi tÝnh
m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña con ngêi lµ v« gi¸. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong
c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm con ngêi kh«ng tån t¹i ®iÒu kho¶n gi¸ trÞ b¶o hiÓm mµ
tr¸ch nhiÖm chÝnh cña nhµ b¶o hiÓm ë ®©y lµ trî cÊp hay hoµn l¹i mét phÇn
hoÆc toµn bé STBH cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o
hiÓm cña anh ta khi xÈy ra c¸c sù kiÖn b¶o hiÓm.
Nh vËy, stbh trong c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm con ngêi kh«ng ph¶i lµ sù biÓu
hiÖn gi¸ trÞ cña b¶n th©n ngêi ®îc b¶o hiÓm. Sè tiÒn nµy do c¸c bªn tham gia
hîp ®ång tho¶ thuËn tuú theo møc ®é thu nhËp, kh¶ n¨ng tµi chÝnh, ®iÒu kiÖn
kinh tÕ vµ nhu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm. Khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm xÈy ra
nhµ b¶o hiÓm sÏ thanh to¸n trªn c¬ së sè tiÒn nµy chø kh«ng nh»m môc ®Ých
båi thêng thiÖt h¹i v× kh«ng cã b¶n chÊt thiÖt haÞ. Thùc chÊt ë ®©y lµ ¸p dông
nguyªn t¾c kho¸n mµ STBH ®îc Ên ®Þnh tríc trong H§BH. Sè tiÒn nµy lµ giíi
h¹n tr¸ch nhiÖm ®Ó ngêi b¶o hiÓm xem xÐt hoµn l¹i mét phÇn hay toµn bé cho
ngêi tham gia b¶o hiÓm khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm xÈy ra. STBH vÒ c¬ b¶n mang
ý nghÜa cña mét sè tiÒn ®îc kho¸n tríc thÓ hiÖn trong hîp ®ång. §Ó ®æi lÊy sè
tiÒn kho¸n tríc nµy, ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i ®ãng mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh
cho nhµ b¶o hiÓm, sè tiÒn nµy gäi lµ phÝ b¶o hiÓm.
Nguyªn t¾c kho¸n trong BHCN cã mét lîi thÕ ®Æc biÖt ®èi víi ngêi ®îc b¶o
hiÓm bëi v× cïng mét ngêi ®îc b¶o hiÓm cã thÓ tham gia BHCN trong nhiÒu
nghiÖp vô vµ nhiÒu hîp ®ång kh¸c nhau. Khi sù kiÖn b¶o hiÓm xÈy ra mµ nh÷ng
sù kiÖn nµy ®îc b¶o hiÓm ë tÊt c¶ c¸c hîp ®ång, c¸c nghiÖp vô th× sè tiÒn chi tr¶
cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm sÏ ®îc céng l¹i.
Trong b¶o hiÓm con ngêi, kh«ng cã sù thÕ quyÒn hîp ph¸p cña ngêi b¶o
hiÓm. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ ngêi b¶o hiÓm sau khi ®· ®îc thanh to¸n, chi tr¶
STBH, kh«ng ®îc phÐp thÕ quyÒn ngêi tham gia b¶o hiÓm hay ngêi thô hëng
quyÒn lîi b¶o hiÓm ®Ó khiÕu n¹i ngêi thø ba truy ®ßi sè tiÒn båi thêng t¬ng øng.
Nãi c¸ch kh¸c, mét ngêi cã thÓ ®ång thêi nhËn kho¶n thanh to¸n chi tr¶ cña
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
4
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
C«ng ty b¶o hiÓn vµ nh÷ng kho¶n thanh to¸n båi thêng cña ngêi thø ba g©y ra
tai n¹n, thiÖt h¹i.
4. C¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi trong b¶o hiÓm th¬ng m¹i
HiÖn nay c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®ang triÓn khai gÇn 20 nghiÖp vô b¶o hiÓm
con ngêi phi nh©n thä kh¸c nhau, ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng,
®¶m b¶o sù an toµn, søc khoÎ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm. Mçi nghiÖp vô cã ®èi tîng phôc vô vµ ph¹m vi b¶o hiÓm kh¸c nhau gióp kh¸ch hµng tham kh¶o vµ lùa
chän h×nh thøc b¶o hiÓm phï hîp vµ hiÖu qu¶ nhÊt. Cïng víi qu¸ tr×nh ph¸t
triÓn, c¸c nghiÖp vô BHCN còng lu«n ®îc söa ®æi bæ sung vµ ngµy cµng hoµn
thiÖn.
Mét sè nghiÖp vô BHCN phi nh©n thä chñ yÕu
* B¶o hiÓm tai n¹n th©n thÓ häc sinh
* B¶o hiÓm toµn diÖn häc sinh
* B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
* B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n
* B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24
* B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi theo mÉu ®¬n Cologn Re
* B¶o hiÓm tai n¹n thuyÒn viªn
* B¶o hiÓm tai n¹n hµnh kh¸ch ®i l¹i trong níc
* B¶o hiÓm tai n¹n ngêi sö dông ®iÖn
* B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn vµ phÉu thuËt
* B¶o hiÓm chi phÝ y tÕ vµ vËn chuyÓn y tÕ cÊp cøu
* B¶o hiÓm cøu trî y tÕ cho ngêi mang thÎ tÝn dông
* B¶o hiÓm kh¸ch du lÞch trong níc
* B¶o hiÓm ngêi níc ngoµi du lÞch t¹i ViÖt Nam
* B¶o hiÓm ngêi ViÖt Nam du lÞch níc ngoµi
* B¶o hiÓm ngêi ViÖt Nam du lÞch níc ngoµi ng¾n h¹n
* B¶o hiÓm du lÞch nhãm
* B¶o hiÓm TNRR ®èi víi ngêi lao ®éng
II. Sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi.
1. TiÒn ®Ò cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi ®îc x©y dùng vµ triÓn khai dùa trªn c¬ së ba
nghiÖp vô b¶o hiÓm: B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi
24/24 vµ B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. Nh»m môc ®Ých bæ sung cho
nh÷ng h¹n chÕ vµ thiÕu sãt cña c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm ®ã vÒ ph¹m vi b¶o
hiÓm, ®èi tîng b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm…
B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n
Lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi trong BHTM mµ ë ®©y nhµ b¶o hiÓm nhËn
b¶o hiÓm trêng hîp chÕt ®èi víi ngêi b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
5
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
hiÓm ®æi l¹i ngêi tham gia b¶o hiÓm hay ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i nép phÝ b¶o
hiÓm khi hä tham gia ký kÕt H§BH.
- Môc ®Ých
+ §¶m b¶o cho c¸c chi phÝ mai t¸ng, ch«n cÊt…
+ Gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cho gia ®×nh vµ ngêi th©n trong mét thêi gian
nhÊt ®Þnh.
- §èi tîng tham gia
C«ng d©n viÖt nam tõ 16 ®Õn 70 tuæi. Nh÷ng ngêi trªn 70 tuæi ®· ®îc b¶o
hiÓm theo quy t¾c nµy liªn tôc Ýt nhÊt lµ tõ n¨m 69 tuæi. Tuy nhiªn C«ng ty
kh«ng nhËn b¶o hiÓm cho c¸c ®èi tîng sau:
+ Ngêi bÞ bÖnh thÇn kinh
+ Ngêi bÞ tµn phÕ hoÆc th¬ng tËt vÜnh viÔn tõ 50% trë lªn
+ Ngêi ®ang trong thêi gian ®iÒu trÞ bÖnh tËt, tai n¹n.
Tuy nhiªn, nh÷ng ®iÒu lo¹i trõ nãi trªn kh«ng ¸p dông ®èi víi nh÷ng ngêi ®îc b¶o hiÓm theo quy t¾c nµy liªn tôc tõ n¨m thø hai trë ®i. Trêng hîp ngêi ®îc
b¶o hiÓm bÞ chÕt do nh÷ng nguyªn nh©n sau ®©y kh«ng thuéc ph¹m vi tr¸ch
nhiÖm b¶o hiÓm
+ Ngêi ®îc b¶o hiÓm vi ph¹m ph¸p luËt
+ Hµnh ®éng cè ý cña ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi thõa kÕ hîp ph¸p cña
ngêi ®îc b¶o hiÓm
+ Ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ ¶nh hëng cña bia, rîu, ma tuý hay c¸c chÊt kÝch
thÝch t¬ng tù kh¸c.
+ ChiÕn tranh, ®éng ®Êt, nói löa
- Thêi h¹n b¶o hiÓm
Th«ng thêng lµ mét n¨m kÓ tõ khi ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi tham gia
b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ theo quy ®Þnh trong H§BH hoÆc GCNBH
+ §èi víi trêng hîp chÕt do tai n¹n, hiÖu lùc b¶o hiÓm b¾t ®Çu ngay sau khi
ngêi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ theo quy ®Þnh trong H§BH
hoÆc GCNBH
+ §èi víi c¸c trêng hîp chÕt kh«ng ph¶i do tai n¹n, hiÖu lùc b¶o hiÓm b¾t
®Çu sau 30 ngµy kÓ tõ khi ngêi tham gia b¶o hiÓm hay ngêi ®îc b¶o hiÓm ®ãng
phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ theo quy ®Þnh trong hîp ®ång b¶o hiÓm hoÆc GCNBH.
NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt kh«ng ph¶i do tai n¹n trong thêi gian 30 ngµy nãi
trªn, H§BH coi nh bÞ huû bá vµ sè phÝ b¶o hiÓm ®· ®ãng ®îc hoµn tr¶ 80%.
+ C¸c hîp ®ång b¶o hiÓm t¸i tôc, mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay sau khi ngêi
tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc b¶o hiÓm ®ãng phÝ cho thêi gian tiÕp theo.
+ Trêng hîp mét trong hai bªn muèn huû bá H§BH ph¶i th«ng b¸o cho bªn
kia biÕt tríc 30 ngµy. NÕu H§BH ®îc huû bá th× ngêi ®îc b¶o hiÓm sÏ ®îc hoµn
tr¶ 80% sè phÝ b¶o hiÓm cña thêi gian cßn l¹i.
- Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
6
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
STBH ®îc ghi trong H§BH hoÆc GCNBH lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm tèi ®a cña
C«ng ty b¶o hiÓm trong trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt.
PhÝ b¶o hiÓm ®îc quy ®Þnh trong H§BH hoÆc GCNBH c¨n cø vµo “BiÓu phÝ
vµ STBH” do Bé Tµi chÝnh ban hµnh.
- Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm, BV tr¶ toµn
bé STBH ghi trong H§BH hoÆc GCNBH.
Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt, ngêi thõa hëng ph¶i th«ng b¸o ngay
cho C«ng ty b¶o hiÓm nhng kh«ng chËm qu¸ 30 ngµy kÓ tõ ngµy rñi ro xÈy ra.
- Hîp ®ång b¶o hiÓm
C¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi cã yªu cÇu tham gia b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n
cho tËp thÓ cña m×nh, khi ký H§BH víi C«ng ty b¶o hiÓm ph¶i kÌm theo danh
s¸ch c¸c c¸ nh©n ®îc b¶o hiÓm. C¸ nh©n hoÆc gia ®×nh cã yªu cÇu tham gia b¶o
hiÓm, C«ng ty b¶o hiÓm cÊp GCNBH cho ngêi ®îc b¶o hiÓm
B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24
B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24 lµ mét nghiÖp vô cña BHTM mµ ë ®©y, nhµ
b¶o hiÓm sÏ chi tr¶ stbh cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ngêi thô hëng quyÒn lîi
b¶o hiÓm khi ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm ®æi l¹i ngêi
®îc b¶o hiÓm hay ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ph¶i nép phÝ b¶o hiÓm khi
hä tham gia ký kÕt H§BH
- Môc ®Ých:
+ Gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cho b¶n th©n ngêi bÞ tai n¹n vµ gia ®×nh hä,
®Æc biÖt lµ ®èi víi nh÷ng ngêi cha tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµo hoÆc ®·
tham gia nhng ®îc chi tr¶ hoÆc trî cÊp qu¸ Ýt.
+ T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi vµ c¬ héi cho nh÷ng ngêi lao ®éng lµm ë nh÷ng
ngµnh nghÒ thêng xÈy ra tai n¹n ®îc b¶o hiÓm, nh c¸c ngµnh c¬ khÝ, khai th¸c,
x©y dùng…
- §èi tîng tham gia
Thêng bao gåm tÊt c¶ nh÷ng ngêi tõ ®é tuæi tõ 18 ®Õn 65 tuæi. Nh÷ng ngêi
bÞ bÖnh thÇn kinh, tµn phÕ hoÆc th¬ng t¹at vÜnh viÔn ë mét møc ®é nhÊt ®Þnh
(50% trë lªn) kh«ng ®îc C«ng ty b¶o hiÓm chÊp nhËn tham gia b¶o hiÓm
- Ph¹m vi b¶o hiÓm
BÞ tai n¹n g©y chÕt ngêi hoÆc th¬ng tËt, kÓ c¶ nh÷ng trêng hîp ngêi ®îc b¶o
hiÓm tham gia cøu ngêi, cøu tµi s¶n cña Nhµ níc vµ nh©n d©n, tham gia chèng
c¸c ho¹t ®éng ph¹m ph¸p…
Tuy nhiªn, ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n do c¸c nguyªn nh©n sau kh«ng
thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm:
+ Vi ph¹m ph¸p luËt
+ Hµnh ®éng cè ý g©y tai n¹n hoÆc tö vong
+ BÞ ¶nh hëng cña bia, rîu, ma tuý vµ c¸c chÊt kÝch thÝch kh¸c
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
7
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
+ Ngé ®éc thøc ¨n, sö dông thuèc kh«ng ®óng chØ ®Þnh cña b¸c sü…
+ §éng ®¸t, nói löa, nhiÔm phãng x¹
+ ChiÕn tranh, néi chiÕn, ®×nh c«ng
- Thêi h¹n b¶o hiÓm
Thêng lµ mét n¨m. Tuy nhiªn còng cã nh÷ng trêng hîp trong mét vµi th¸ng
tuú theo nhu cÇu vµ sù tho¶ thuËn cña c¸c bªn tham gia b¶o hiÓm.
- Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm
Sè tiÒn b¶o hiÓm trong nghiÖp vô nµy thêng ®îc quy ®Þnh ë nhiÒu møc kh¸c
nhau ®Ó ngêi tham gia dÔ dµng lùa chän cho phï hîp víi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng
tµi chÝnh cña m×nh.
PhÝ b¶o hiÓm thêng ®ãng mét lÇn khi ký kÕt H§BH
+ VÒ mÆt lý thuyÕt, phÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo kh¸ nhiÒu yÕu tè: sè tiÒn b¶o
hiÓm, x¸c suÊt thèng kª sè vô tai n¹n, sè ngêi bÞ chÕt vµ sè ngêi bÞ th¬ng tËt,
ngµnh nghÒ vµ lÜnh vùc c«ng t¸c, chi phÝ cho mét vô tai n¹n b×nh qu©n, chi qu¶n
lý, thuÕ…c¨n cø vµo nh÷ng tµi liÖu thèng kª nµy, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm thµnh
lËp mét biÓu tû lÖ phÝ t¬ng øng cho tõng ngµnh nghÒ tõng h¹n møc STBH…
VÝ dô: Theo th«ng t sè 1369/CN-93 ngµy 13/09/1993 cña B¶o ViÖt híng dÉn
chÕ ®é b¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24 víi STBH vµ tû lÖ phÝ b¶o hiÓm t¬ng
øng nh sau:
B¶ng1: BiÓu phÝ vµ chÕ ®é tr¶ tiÒn b¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24
Tõ 1 triÖu
Tõ trªn 20
Tõ trªn 50
Tõ trªn 70
®Õn 20
triÖu ®Õn 50 triÖu ®Õn 70 triÖu ®Õn 100
Stbh
triÖu ®ång
triÖu ®ång
triÖu ®ång
triÖu ®ång
Tû lÖ phÝ b¶o
hiÓm trªn STBH
0,28%
0,42%
0,56%
0,75%
(Nguån: B¶o ViÖt NghÖ An)
Møc gi¶m phÝ ®èi víi c¸c H§BH tËp thÓ: §èi víi hîp ®ång tËp thÓ tõ trªn 50
®Õn 100 ngêi gi¶m 10% tæng sè phÝ. §èi víi hîp ®ång tËp thÓ tõ trªn 100 ngêi
gi¶m 15% tæng sè phÝ b¶o hiÓm.
+ Trªn ph¬ng diÖn kinh doanh, nÕu c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®· kinh doanh
nghiÖp vô nµy ®îc mét sè n¨m, hä cã thÓ dïng sè liÖu thèng kª cña m×nh tõ
nh÷ng n¨m tríc ®ã ®Ó tÝnh phÝ b¶o hiÓm n¨m b¸o c¸o.
+ §èi víi nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm míi thµnh lËp, hoÆc c¸c C«ng ty b¶o
hiÓm lÇn ®Çu triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy hä thêng dùa vµo tµi liÖu thèng
kª tai n¹n lao ®éng trong BHXH hoÆc bá chi phÝ ra mua h¼n mét biÓu tû lÖ phÝ
sau ®ã ®iÒu chØnh l¹i cho phï hîp víi C«ng ty cña m×nh.
- Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
Khi yªu cÇu C«ng ty b¶o hiÓm tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc
ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
8
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
hiÓm, giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm, biªn b¶n tai n¹n, giÊy chøng tö…sau khi xem
xÐt c¸c giÊy tê hîp lÖ, C«ng ty b¶o hiÓm sÏ tiÕn hµnh chi tr¶ b¶o hiÓm.
+ NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt hoÆc th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn: Sè tiÒn chi
tr¶ b»ng sè tiÒn b¶o hiÓm
+ NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt bé phËn: Sè tiÒn chi tr¶ b»ng sè tiÒn
b¶o hiÓm nh©n víi tû lÖ th¬ng tËt (Tû lÖ th¬ng tËt ®îc x¸c ®Þnh th«ng qua gi¸m
®Þnh y khoa hoÆc c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®· tÝnh s½n vµ ®a vµo ba rem)
+ NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm th¬ng tËt t¹m thêi kh«ng ®Ó l¹i di chøng sÏ ®îc
thanh to¸n c¸c chi phÝ thùc tÕ ®iÒu trÞ, kÓ c¶ chi phÝ båi dìng trong thêi gian
®iÒu trÞ gióp nhanh chãng phôc håi søc kháe. ThÕ nhng sè tiÒn chi tr¶ tèi ®a
kh«ng vît qu¸ STBH, c¸c chi phÝ thùc tÕ ph¶i hîp lý.
+ NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt sau mét n¨m kÓ tõ ngµy xÈy ra tai n¹n
(chÕt do hËu qu¶ cña tai n¹n): Sè tiÒn chi tr¶ b»ng sè tiÒn b¶o hiÓm trõ sè tiÒn
chi tr¶ tríc ®ã.
+ NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt nhiÒu lÇn trong mét n¨m hîp ®ång,
tæng sè tiÒn chi tr¶ c¸c lÇn kh«ng vît qu¸ STBH
- Hîp ®ång b¶o hiÓm
B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24 cã thÓ ®îc ký kÕt theo tõng c¸ nh©n vµ còng
cã thÓ ký theo hîp ®ång tËp thÓ. NÕu tham gia tËp thÓ (nhãm), phÝ b¶o hiÓm
tÝnh theo ®Çu ngêi thêng thÊp h¬n hîp ®ång c¸ nh©n vÝ chi phÝ qu¶n lý thÊp. VÒ
nguyªn t¾c, H§BH chØ cã hiÖu lùc vµ gi¸ trÞ khi ngêi tham gia ®· ®ãng ®Çy ®ñ
phÝ b¶o hiÓm.
B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt:
C¸c rñi ro èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt thêng Ýt
ngêi tr¸nh khái. Khi t×nh tr¹ng nµy diÔn ra ®· lµm ph¸t sinh c¸c chi phÝ ®iÒu trÞ
vµ phÉu thuËt, ®ång thêi cßn lµm cho ngêi bÖnh ph¶i ngõng lao ®éng hoÆc mÊt
kh¶ n¨ng lao ®éng. Trong khi ®ã, chi phÝ cho c¸c dÞch vô kh¸m ch÷a bÖnh, ®iÒu
trÞ vµ phÉu thuËt cã xu híng ngµy cµng t¨ng do kü thuËt vµ ph¬ng tiÖn chÈn
®o¸n cña ngµnh y tÕ ngµy cµng tinh x¶o vµ hiÖn ®¹i, do c¸c lo¹i thuèc ®Æc trÞ
ngµy cµng ®îc sö dông phæ biÕn. §Ó ®èi phã víi nh÷ng t×nh h×nh nµy, nhiÒu ngêi ®· t×m ®Õn b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. Thùc chÊt ®©y lµ lo¹i h×nh
b¶o hiÕm søc kháe, nhng cã ph¹m vi hÑp h¬n, song nã mang l¹i lîi Ých to lín
cho con ngêi.
- Môc ®Ých
+ Gióp mäi ngêi kh¾c phôc khã kh¨n khi kh«ng may hä bÞ èm ®au, bÖnh tËt
ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt
+ Gãp phÇn bæ sung cho c¸c lo¹i h×nh B HYT vµ BHXH
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm: Thêng bao gåm tÊt c¶ nh÷ng ngêi tõ 1 tuæi (trßn 12
th¸ng) ®Õn 65 tuæi. C¸c ®èi tîng sau kh«ng ®îc chÊp nhËn tham gia b¶o hiÓm
+ Nh÷ng ngêi bÞ bÖnh thÇn kinh, t©m thÇn, phong, ung th, SIDA
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
9
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
+ Nh÷ng ngêi bÞ tµn phÕ hoÆc th¬ng tËt vÜnh viÔn (C«ng ty b¶o hiÓm quy
®Þnh mÊt 80% søc kháe trë lªn)
+ Nh÷ng ngêi ®ang trong thêi gian ®iÒu trÞ bÖnh tËt, th¬ng tËt
- Ph¹m vi b¶o hiÓm
+ èm ®au, bÖnh tËt, th¬ng tËt, thai s¶n ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt
+ ChÕt trong qu¸ tr×nh n»m viÖn, phÉu thuËt, tuy nhiªn cã mét sè trêng hîp
sau kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm:
+ §iÒu dìng, an dìng
+ N»m viÖn kiÓm tra søc kháe hoÆc gi¸m ®Þnh y khoa mµ kh«ng liªn quan
®Õn viÖc ®iÒu trÞ bÖnh tËt, th¬ng tËt
+ §iÒu trÞ nh÷ng bÖnh bÈm sinh, bÖnh nghÒ nghiÖp
+ T¹o h×nh thÈm mü, phôc håi chøc n¨ng…
Ph¹m vi b¶o hiÓm thêng ®îc quy ®Þnh rÊt cô thÓ, tuú ®iÒu kiÖn thùc tÕ mµ
mçi níc, mçi c«ng ty vËn dông mét c¸ch kh¸c nhau.
- Thêi h¹n b¶o hiÓm: Thêng lµ mét n¨m vµ h®bh chØ cã hiÖu lùc sau mét
thêi gian nhÊt ®Þnh. Thêi gian tõ khi ký hîp ®ång ®Õn khi hîp ®ång cã hiÖu lùc
do nhµ b¶o hiÓm quy ®Þnh
VÝ dô: B¶o ViÖt quy ®Þnh sau 30 ngµy ®èi víi trêng hîp èm ®au, bÖnh tËt,
sau 270 ngµy ®èi víi trêng hîp sinh ®Î, nhng l¹i kh«ng ¸p dông trêng hîp nµy
®èi víi rñi ro tai n¹n. viÖc quy ®Þnh nµy nh»m tr¸nh cho nhµ b¶o hiÓm ph¶i
g¸nh chÞu nh÷ng hËu qu¶ cña bÖnh tËt mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm ®· m¾c ph¶i tríc
khi tham gia b¶o hiÓm.
- Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ PhÝ b¶o hiÓm
Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm Ên ®Þnh ë nhiÒu møc kh¸c nhau,
gióp ngêi tham gia dÏ dµng lùa chän cho phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña
m×nh. Tuy nhiªn, sau khi triÓn khai mét sè n¨m, hä sÏ x¸c ®Þnh ®îc STBH phæ
cËp cho phï hîp víi nhu cÇu cña ®¹i ®a sè d©n chóng.
PhÝ b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt phô thuéc vµo ®é tuæi, giíi tÝnh,
STBH, thêi h¹n b¶o hiÓm, t×nh tr¹ng søc kháe vµ ph¹m vi b¶o hiÓm…
+ §èi víi nh÷ng C«ng ty b¶o hiÓm míi thµnh lËp, hoÆc lÇn ®Çu triÓn khai
nghiÖp vô nµy viÖc x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n. Chuyªn viªn
®Þnh phÝ ph¶i dùa vµo c¸c sè liÖu thèng kª vµ t×nh h×nh kh¸m ch÷a bÖnh, phÉu
thuËt, c¸c chi phÝ ph¸t sinh…cã liªn quan ®Ó tÝnh to¸n møc phÝ cho phï hîp
phôc vô môc ®Ých kinh doanh.
+ §èi víi C«ng ty b¶o hiÓm ®· triÓn khai nghiÖp vô nµy sau nhiÒu n¨m, hä
sÏ dùa vµo c¸c sè liÖu thèng kª cña m×nh ®Ó ®iÒu chØnh l¹i c¸c møc phÝ cho phï
hîp. HoÆc hä cã thÓ tÝnh l¹i hoµn toµn c¸c møc phÝ ®· sö dông cho nh÷ng n¨m
sau nh»m ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c, tÝnh c¹nh tranh.
- Chi tr¶ b¶o hiÓm
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
10
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt ¸p dông nguyªn t¾c båi thêng. Sè tiÒn
chi tr¶ ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së chi phÝ thùc tÕ ph¸t sinh, v× thÕ phÇn lín c¸c
C«ng ty b¶o hiÓm ®Òu chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo ®Þnh møc. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ
hä ®a ra c¸c tû lÖ ®Þnh møc cho mçi ngµy ®iÒu trÞ trong bÖnh viÖn vµ tû lÖ tr¶
tiÒn phÉu thuËt. §ång thêi còng ®a ra c¸c ®Þnh møc vÒ sè ngµy ®îc trî cÊp. TÊt
c¶ nh÷ng ®Þnh møc nµy ®Òu ph¶i ®îc ghi trong hîp ®ång b¶o hiÓm.
Tû lÖ tr¶ tiÒn phÉu thuËt còng ®îc tÝnh trªn STBH, song phô thuéc vµo tõng
lo¹i h×nh phÉu thuËt. VÝ dô: U n·o lµ 50%…
+ Sè ngµy ®îc trî cÊp n»m viÖn lµ sè ngµy ®îc ®Þnh møc trªn hîp ®ång b¶o
hiÓm. C¨n cø vµo chØ tiªu nµy sÏ x¸c ®Þnh ®îc tæng sè tiÒn chi tr¶ trong mét ®ît
n»m viÖn hay trong mét n¨m. Sè ngµy ®îc trî cÊp n»m viÖn bao giê còng ®îc
c¸c C«ng ty b¶o hiÓm khèng chÕ ë mét møc nhÊt ®Þnh. C¸c C«ng ty b¶o hiÓm
ViÖt Nam quy ®Þnh tèi ®a lµ 60 ngµy trong mét n¨m b¶o hiÓm. Nh vËy, sÏ
kh«ng phô thuéc vµo sè lÇn n»m viÖn trong n¨m.
+ NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt khi ®ang n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt sÏ ®îc
nhµ b¶o hiÓm trî cÊp tiÒn mai t¸ng, kho¶n tiÒn nµy còng ®îc ghi trong H§BH.
§Ó nhËn ®îc tiÒn trî cÊp, ngêi tham gia b¶o hiÓm hay ngêi thõa kÕ hîp ph¸p
(trong trêng hîp chÕt) ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm, giÊy ra
viÖn, c¸c lo¹i ho¸ ®¬n, chøng tõ ®iÒu trÞ hîp lÖ. Trong trêng hîp bÞ chÕt ph¶i cã
giÊy chøng tö do bÖnh viÖn cÊp.
2. Môc ®Ých cña b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
Nh÷ng h¹n chÕ vµ bÊt cËp trong qu¸ tr×nh triÓn khai riªng lÎ ba nghiÖp vô
b¶o hiÓm: B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24, B¶o
hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. §iÒu nµy ®ßi hái C«ng ty b¶o hiÓm ph¶i tiÕn
hµnh kh¾c phôc vµ hoµn thiÖn s¶n phÈm b¶o hiÓm nh»m ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu
ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng.
Khi kh¸ch hµng tham gia mét s¶n phÈm nµo ®ã trong ba s¶n phÈm trªn, hä
lu«n nghÜ r»ng nh÷ng rñi ro nµo còng thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm, cho nªn khi
xÈy ra rñi ro thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm hay kh«ng thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o
hiÓm, lÏ ®¬ng nhiªn ngêi tham gia b¶o hiÓm sÏ yªu cÇu C«ng ty b¶o hiÓm gi¶i
quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm cho m×nh. Tuy nhiªn thùc tÕ l¹i kh«ng nh vËy, mçi
nghiÖp vô cã ®iÒu kiÖn vµ ph¹m vi b¶o hiÓm b¶o hiÓm nhÊt ®Þnh ch¼ng h¹n nh:
Khi kh¸ch hµng tham gia B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt, nhng hä l¹i
gÆp ph¶i rñi ro tai n¹n th× l¹i kh«ng thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña nghiÖp vô
b¶o hiÓm nµy. §iÒu ®ã dÉn ®Õn nh÷ng khiÕu kiÖn ph¸t sinh sÏ lµm ¶nh hëng
kh«ng tèt ®Õn h×nh ¶nh còng nh uy tÝn cña C«ng ty trong t©m lý kh¸ch hµng.
H¬n n÷a, víi lîng kh¸ch hµng lín cã nhu cÇu tham gia c¶ ba nghiÖp vô b¶o
hiÓm ®ã, C«ng ty b¶o hiÓm sÏ ph¶i cung cÊp cho hä ba GCNBH kh¸c nhau cho
mçi ngêi tham gia. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng dÉn ®Õn viÖc t¨ng chi phÝ qu¶n lý,
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
11
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
chi phÝ in Ên vµ chi phÝ khai th¸c mµ cßn ¶nh hëng xÊu ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng
kinh doanh cña C«ng ty b¶o hiÓm.
MÆt kh¸c, khi triÓn khai riªng lÎ ba nghiÖp vô b¶o hiÓm trªn ®· gÆp ph¶i
nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh bëi mét sè néi dung, quy t¾c cña ba nghiÖp vô b¶o
hiÓm ®ã cã sù trïng lÆp, nhÊt lµ khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu tham gia c¶ ba
nghiÖp vô: B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24 vµ
B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. §iÒu nµy rÊt dÔ dÉn ®Õn hµnh vi trôc lîi
b¶o hiÓm cña ngêi tham gia b¶o hiÓm hay ngêi thõa kÕ hîp ph¸p, trong trêng
hîp ngêi tham gia b¶o hiÓm chÕt thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm.
Nh vËy, tõ nh÷ng khã kh¨n vµ h¹n chÕ trªn “§iÒu kho¶n kÕt hîp vÒ b¶o
hiÓm con ngêi” hay b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi ®· ®îc B¶o ViÖt x©y dùng, ph¸t
triÓn vµ ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n. §iÒu ®ã kh«ng ngoµi môc ®Ých tho¶ m·n vµ
phï hîp víi nhu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm ®ång thêi bæ sung cho nh÷ng
h¹n chÕ còng nh thiÕu sãt khi triÓn khai riªng lÎ ba nghiÖp vô b¶o hiÓm trªn.
3. T¸c dông cña b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
Còng nh c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ngêi kh¸c, b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
con ngêi ra ®êi cã nh÷ng t¸c dông chñ yÕu sau.
3.1. T¸c dông ®èi víi c¸ nh©n
B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm thay thÕ, bæ sung cho ba
nghiÖp vô b¶o hiÓm: B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi
24/24, B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. Nh vËy, ph¹m vi vµ ®iÒu kiÖn b¶o
hiÓm rÊt réng, cã thÓ nãi gÇn nh mäi rñi ®Ò ®îc b¶o hiÓm. Bëi vËy khi tham gia
b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi, ngêi tham gia cã thÓ an t©m phÇn nµo vÒ mÆt tµi
chÝnh khi ®iÒu kh«ng may x¶y ra víi m×nh trong trêng hîp rñi ro nh tai n¹n, èm
®au, bÖnh tËt hay th¬ng tËt bÊt ngê ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ vµ phÉu thuËt kÓ c¶
trong trêng hîp qua ®êi do hËu qu¶ cña nh÷ng rñi ro ®ã...bëi nh÷ng rñi ro ®ã
®Òu ®îc C«ng ty b¶o hiÓm chi tr¶ hay trî cÊp mét phÇn hoÆc toµn bé STBH ghi
trong H§BH.
Rñi ro tai n¹n, èm ®au, bÖnh tËt…cã thÓ xÈy ra bÊt cø lóc nµo vµ bÊt cø n¬i
®©u. Trong sinh häat hµng ngµy còng nh trong lao ®éng s¶n xuÊt. Tuy nhiªn
kh«ng ph¶i nh÷ng rñi ro nµo còng thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. Bëi
vËy, khi tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi sÏ t¹o cho hä c¸ch phßng tr¸nh rñi
ro kh«ng mong muèn vµ ý thøc tù gi¸c trong lao ®éng.
Khi xÈy ra rñi ro thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm, nÕu cã ®Çy ®ñ hå s¬ hîp lÖ th×
vÇn ®Ò chi tr¶ b¶o hiÓm sÏ ®îc C«ng ty hoÆc c¸c phßng nghiÖp vô b¶o hiÓm
thanh to¸n nhanh chãng vµ kÞp thêi nh»m gióp ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ngêi thô
hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm trang tr¶i nh÷ng chi phÝ thuèc men vµ æn ®Þnh cuéc
sèng.
y häc ngµy cµng tiÕn bé vµ cã rÊt nhiÒu nh÷ng ph¸t minh míi nhng tuæi giµ
kh«ng thÓ tr¸nh khái, èm ®au, tai n¹n, bÖnh tËt…lu«n lu«n xÈy ra vµ kh«ng
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
12
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
thiªn vÞ mét ai. B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi mang l¹i sù an t©m cho ngêi cã tuæi
bëi ®· ®îc ®¶m b¶o r»ng m×nh sÏ cã mét kho¶n tiÒn nµo ®ã ®Ó trang tr¶i nh÷ng
chi phÝ thuèc men khi èm ®au, bÖnh tËt còng nh lo viÖc hËu sù…nh÷ng vÊn ®Ò
®ã ®· cã tr¸ch nhiÖm cña nhµ b¶o hiÓm khi hä tham gia ký kÕt hîp ®ång vµ
®ãng phÝ b¶o hiÓm.
3.2. T¸c dông ®èi víi doanh nghiÖp
Trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o ®¶m an
toµn cho ngêi lao ®éng lµ hÕt søc cÇn thiÕt bëi tai n¹n, èm ®au, bÖnh tËt ph¶i
n»m viÖn vµ ®iÒu trÞ trong lao ®éng lu«n r×nh rËp vµ cã thÓ xÈy ra bÊt cø lóc
nµo. B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi cã thÓ kh¾c phôc ®îc nh÷ng vÊn ®Ò ®ã gióp
doanh nghiÖp trang tr¶i phÇn chi phÝ cho ngêi lao ®éng gÆp rñi ro tai n¹n.
Qua dã n©ng cao ®îc uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña chÝnh Doanh nghiÖp.
Tuú theo ®Æc ®iÓm ngµnh nghÒ vµ lÜnh vùc kinh doanh mµ c¸c chñ doanh
nghiÖp thêng mua b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi theo c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm
kh¸c nhau (b¶o hiÓm kÕt hîp hai ®iÒu kiÖn, b¶o hiÓm kÕt hîp c¶ ba ®iÒu
kiÖn…) cho ngêi lao ®éng lµm c«ng vµ nh÷ng ngêi chñ chèt trong doanh
nghiÖp nh»m h¹n chÕ tèi thiÓu nh÷ng rñi ro theo ®Æc trng ngµnh nghÒ mµ
tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi cã thÓ b¶o ®¶m ®îc.
H¬n n÷a tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi cho ngêi lao ®éng sÏ t¹o ra sù
l«i cuèn g¾n bã trong doanh nghiÖp. MÆt kh¸c, nh÷ng ngêi lµm c«ng chñ
chèt trong doanh nghiÖp thêng lµ nh÷ng ký s trëng, cö nh©n kinh tÕ, nh÷ng
tay thî lµnh nghÒ, nh÷ng chuyªn viªn ®iÒu hµnh m¹ng m¸y tÝnh…NÕu hä bÞ
tai n¹n rñi ro mµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña Doanh nghiÖp l¹i h¹n hÑp kh«ng bï
®¾p ®îc th× b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi cã thÓ gi¶ quyÕt ®îc vÊn ®Ò ®ã. Bëi
lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cã ph¹m vi b¶o hiÓm rÊt réng.
Khi Doanh nghiÖp tham gia víi sè lîng hîp ®ång lín sÏ ®îc gi¶m phÝ b¶o
hiÓm theo mét tû lÖ nhÊt ®Þnh. H¬n n÷a, b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi cã biÓu phÝ
vµ STBH t¬ng øng víi nh÷ng h¹n møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm ®Ó Doanh nghiÖp
cã thÓ lùa chän cho phï hîp víi ®Æc trng ngµnh nghÒ còng nh kh¶ n¨ng tµi
chÝnh cña Doanh nghiÖp.
3.3. T¸c dông ®èi víi x· héi
Ngoµi t¸c dông ®èi víi c¸ nh©n vµ Doanh nghiÖp, b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
cßn cã t¸c dông hÕt søc to lín ®èi víi x· héi. Bëi ®Æc trng cña nghiÖp vô b¶o
hiÓm nµy lµ “thu tríc chi sau” do ®ã nguån quü nhµn rçi tõ phÝ b¶o hiÓm do ngêi tham gia ®ãng, sÏ ®îc C«ng ty b¶o hiÓm ®em ®i ®Çu t trë l¹i cho nÒn kinh tÕ
quèc d©n.
Lµ sù kÕt hîp cña ba nghiÖp vô b¶o hiÓm: B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, B¶o
hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24, B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt nªn nghiÖp
vô nµy ph¸t huy ®îc tÝnh u viÖt vèn cã cña c¶ ba nghiÖp vô vµ h¹n chÕ ®îc
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
13
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
nh÷ng tån t¹i khi triÓn khai riªng lÎ ba nghiÖp vô ®ã. Bëi vËy sè lîng ngêi tham
gia b¶o hiÓm ngµy cµng nhiÒu, doanh thu phÝ ngµy cµng cao. §Æc biÖt lµ sù
tham gia b¶o hiÓm cña c¸c c¬ quan, xÝ nghiÖp, ®¬n vÞ hµnh chÝnh Nhµ níc.
ChÝnh v× vËy mµ nguån quü nghiÖp vô lµ rÊt lín, h¬n thÕ n÷a ®ã còng lµ nguån
bæ sung phóc lîi cho x· héi th«ng qua nghÜa vô nép thuÕ vµo ng©n s¸ch Nhµ níc, mµ ng©n s¸ch Nhµ níc chÝnh lµ c¬ së vµ tiÒn ®Ò cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ x·
héi vµ thùc hiÖn c«ng b»ng x· héi.
Tuy nhiªn, ®· mang tÝnh lµ ho¹t ®éng kinh doanh th× lîi nhuËn vÉn ®îc
c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®Æt lªn hµng ®Çu. Còng chÝnh v× vËy, khi triÓn khai nghiÖp
vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi nã kh«ng thuÇn tuý lµ ho¹t ®éng nh©n ®¹o, nh©n
v¨n mµ còng lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm, kinh doanh ®Ó ph¸t triÓn, æn ®Þnh tµi
chÝnh cho C«ng ty. Qua ®ã ®¶m b¶o viÖc lµm còng nh thu nhËp cho c¸n bé,
c«ng nh©n viªn, céng t¸c viªn vµ ®¹i lý b¶o hiÓm. Gãp phÇn n©ng cao mÆt b»ng
thu nhËp chung cña toµn x· héi bëi thu nhËp b×nh qu©n c¸n bé cña ngµnh b¶o
hiÓm lµ t¬ng ®èi cao. H¬n n÷a doanh thu phÝ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con
ngêi l¹i chiÕm mét tû träng t¬ng ®èi lín so víi tæng doanh thu phÝ toµn C«ng ty.
NghÜa lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi gãp phÇn kh«ng nhá vµo c«ng
cuéc x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®Êt níc.
III. Néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi.
1. §èi tîng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm
1.1. VÒ ®èi tîng b¶o hiÓm
C«ng ty b¶o hiÓm nhËn b¶o hÓm cho mäi c«ng d©n ViÖt Nam, ngêi níc ngoµi
®ang häc tËp vµ c«ng t¸c t¹i ViÖt Nam tõ 1 tuæi ®Õn 70 tuæi. Tuy nhiªn nh÷ng
ngêi trªn 65 tuæi tham gia b¶o hiÓm Ýt nhÊt lµ tõ n¨m 65 tuæi th× ®îc nhËn b¶o
hiÓm ®Õn n¨m 70 tuæi.
Ngêi ®îc b¶o hiÓm thêng ®îc quy ®Þnh trong mét kho¶ng tuæi nµo ®ã, c¸c
C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng ngêi ë ®é tuæi qu¸
thÊp hoÆc qu¸ cao. Bëi v× ë ®é tuæi qu¸ thÊp hoÆc qu¸ cao t×nh tr¹ng rñi ro diÔn
biÕn phøc t¹p, x¸c suÊt rñi ro cao sÏ ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña
C«ng ty. H¬n n÷a viÖc kiÓm so¸t vµ qu¶n lý rñi ro ë ®é qu¸ thÊp hoÆc qu¸ cao
rÊt khã thùc hiÖn. Ch¼ng h¹n ë ViÖt Nam, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÊp
nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng em bÐ díi 12 th¸ng tuæi vµ nh÷ng ngêi trªn 65 tuæi.
Nhng ë níc Anh, nh÷ng em bÐ díi 3 tuæi vµ nh÷ng ngêi trªn 65 tuæi kh«ng ®îc
c¸c C«ng ty b¶o hiÓm chÊp nhËn b¶o hiÓm.
Ngoµi ra, kh«ng nhËn b¶o hiÓm vµ kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm ®èi víi
nh÷ng ngêi ®ang trong thêi kú ®iÒu trÞ bÖnh tËt, tai n¹n, ngêi bÞ t©m thÇn, ngêi
bÞ th¬ng tËt vÜnh viÔn tõ 51% trë lªn; c¸n bé hu trÝ tõ 70 tuæi trë lªn tham gia
b¶o hiÓm n¨m ®Çu tiªn (Riªng Ban liªn l¹c cã tõ 100 ngêi trë lªn, tham gia
100% th× kh«ng lo¹i trõ ®é tuæi).
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
14
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm tham gia c¸c ho¹t ®éng cã tÝnh chÊt chuyªn
nghiÖp nh: §ua xe, ®Êm bèc, bãng ®¸…CÇn cã tho¶ thuËn riªng míi ®¶m b¶o
quyÒn lîi b¶o hiÓm.
1.2. VÒ ph¹m vi b¶o hiÓm
Ph¹m vi b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi bao gåm c¸c ®iÒu kiÖn
®éc lËp A, B, C mçi ®iÒu kiÖn quy ®Þnh kh¸c nhau vÒ ph¹m vi vµ tr¸ch nhiÖm
cña c«ng ty b¶o hiÓm. Khi x¶y ra rñi ro C«ng ty b¶o hiÓm c¨n cø vµo ®iÒu
kiÖn, ph¹m vi b¶o hiÓm ®Ó gi¶i quyÕt. Kh¸ch hµng cã thÓ tham gia c¶ ba ®iÒu
kiÖn hoÆc tham gia hai trong ba ®iÒu kiÖn. NÕu tham gia hai ®iÒu kiÖn mµ khi
rñi ro x¶y ra thuéc ph¹m vi ®iÒu kiÖn cßn l¹i th× còng kh«ng ® îc gi¶i quyÕt.
Sù kiÖn rñi ro x¶y ra thuéc ®iÒu kiÖn nµo th× c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn ®ã ®Ó gi¶i
quyÕt.
- §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A: B¶o hiÓm cho c¸c trêng hîp chÕt do èm ®au, bÖnh
tËt, ngé ®éc thøc ¨n, ®å uèng. Khi ngêi tham gia b¶o hiÓm gÆp rñi ro nh èm
®au, bÖnh tËt sÏ ®îc C«ng ty b¶o hiÓm gi¶i quyÕt theo ®iÒu kiÖn A. Ngêi ®îc
b¶o hiÓm sÏ ®îc trî cÊp tiÒn thuèc ®Ó ch÷a trÞ dùa trªn hå s¬ bÖnh ¸n vµ ®¬n
thuèc ®Ó gi¶i quyÕt.
- §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B: ChÕt hoÆc th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n. Khi gÆp rñi
ro, tai n¹n ngêi tham gia b¶o hiÓm sÏ ®îc båi thêng c¨n cø vµo tû lÖ th¬ng tËt
vµ c¸c ®¬n thuèc, phim chiÕu chôp ®Ó gi¶i quyÕt båi thêng.
- §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: Trî cÊp n»m viÖn, phÉu thuËt do èm ®au, bÖnh tËt,
thai s¶n…Khi ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i n»m viÖn vµ phÉu thuËt sÏ ®îc c¨n
cø vµo møc tham gia ®iÒu kiÖn C ®Ó gi¶i quyÕt. Thêi gian n»m viÖn ®îc tu©n
theo tû lÖ quy ®Þnh vµ tû lÖ phÉu thuËt ë ®iÒu kiÖn C do Bé Tµi ChÝnh ban hµnh.
- KÕt hîp c¸c ®iÒu kiÖn: Kh¸ch hµng cã thÓ tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp c¶ ba
®iÒu kiÖn (A+B+C); B¶o hiÓm kÕt hîp hai ®iÒu kiÖn (A+B); B¶o hiÓm ®iÒu kiÖn
(B); C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng nhËn b¶o hiÓm cho ®iÒu kiÖn (A) hoÆc (A+C).
Trong trêng hîp mét ngêi ®îc b¶o hiÓm ®ång thêi theo nhiÒu giÊy chøng nh©n
b¶o hiÓm kh¸c nhau theo lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy víi tæng sè tiÒn b¶o hiÓm cña
tõng ®iÒu kiÖn vît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm quy ®Þnh cho ®iÒu kiÖn ®ã t¹i “BiÓu phÝ
vµ sè tiÒn b¶o hiÓm”, C«ng ty b¶o hiÓm chØ chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n theo sè
tiÒn b¶o hiÓm tèi ®a quy ®Þnh cho tõng ®iÒu kiÖn cô thÓ.
VÝ dô: sè tiÒn b¶o hiÓm cho ®iÒu kiÖn B tèi ®a kh«ng qu¸ 20 triÖu ®ång.
2. Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm
2.1. VÒ sè tiÒn b¶o hiÓm.
Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ kho¶n tiÒn mµ c«ng ty b¶o hiÓm cam kÕt sÏ tr¶ cho
ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm khi ph¸t sinh
tr¸ch nhiÖm thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. Sè tiÒn b¶o hiÓm ® îc quy ®Þnh cô thÓ
t¹i mçi ®iÒu kiÖn vµ cã giíi h¹n vÒ tõng ®iÒu kiÖn. Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc ghi
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
15
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
trong hîp ®ång b¶o hiÓm hoÆc giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm lµ giíi h¹n tr¸ch
nhiÖm tèi ®a mµ C«ng ty sÏ tr¶ khi cã tai n¹n rñi ro x¶y ra. Trong mäi trêng
hîp sè tiÒn chi tr¶ kh«ng vît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ®îc tho¶ thuËn trong
hîp ®ång b¶o hiÓm hay giÊy chøng nh©n b¶o hiÓm.
B¶ng 2: H¹n møc tr¸ch nhiÖm ®èi víi c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm
Sè tiÒn b¶o hiÓm
Tèi thiÓu
Sè tiÒn b¶o hiÓm
Tèi ®a
§iÒu kiÖn A
1 TriÖu ®ång/ngêi
10 TriÖu ®ång/ngêi
§iÒu kiÖn B
1 TriÖu ®ång/ngêi
20 TriÖu ®ång/ngêi
§iÒu kiÖn C
1 TriÖu ®ång/ngêi
10 TriÖu ®ång/ngêi
(Nguån: B¶o ViÖt NghÖ An)
Kh¸ch hµng cã thÓ tham gia mét møc cô thÓ trong kho¶ng quy ®Þnh ®ã vµ
cã thÓ tham gia c¸c ®iÒu kiÖn víi c¸c møc kh¸c nhau. Tuy nhiªn, sè tiÒn b¶o
hiÓm tham gia ë ®iÒu kiÖn A vµ C kh«ng ®îc cao h¬n sè tiÒn b¶o hiÓm tham
gia ë ®iÒu kiÖn B. Kh«ng nhËn b¶o hiÓm cho trêng hîp chØ tham gia ®iÒu
kiÖn A hoÆc C. Tuú theo ®èi tîng th¹m gia, tÝnh chÊt ngµnh nghÒ, møc ®é rñi
ro, th¬ng tËt mµ ngêi lao ®éng cã thÓ gÆp ph¶i. C«ng ty b¶o hiÓm sÏ dùa vµo
sè liÖu thèng kª, ph©n tÝch vµ kiÓm tra ®Ó x¸c ®Þnh møc phÝ thÝch hîp, ®a ra
sè b¶o hiÓm phï hîp, võa ®¶m b¶o lîng ngêi tham gia võa ®¶m b¶o tÝnh c¹nh
tranh vµ kinh doanh cã hiÖu qu¶. Tham gia víi sè lîng lín C«ng ty b¶o hiÓm
lu«n cã chÕ ®é u ®·i h¬n vµ cã c¸c ch¬ng tr×nh ®Ó khuyÕn khÝch tham gia vµ
t¸i tôc.
Víi viÖc ®Þnh ra h¹n møc tr¸ch nhiÖm, C«ng ty b¶o hiÓm ph¶i ®¶m b¶o
quyÒn lîi vËt chÊt cho ngêi tham gia còng nh lîi nhuËn cho C«ng ty sau ®ã lµ
®Õn c¸c vÊn ®Ò x· héi. Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm ®Ò ra ph¶i ® îc tu©n thñ
theo c¸c nguyªn t¾c chung trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Møc tr¸ch
nhiÖm qu¸ cao hoÆc qu¸ thÊp ®Òu kh«ng khuyÕn khÝch ®îc ngêi tham gia b¶o
hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm. Víi møc tr¸ch nhiÖm cao sÏ g©y khã kh¨n trong
viÖc ®ãng phÝ cña ngêi tham gia, cßn víi møc phÝ thÊp th× kh«ng hiÖu qu¶ v×
nã kh«ng kh¾c phôc ®îc hËu qu¶ cña rñi ro x¶y ra.
2.2. VÒ phÝ b¶o hiÓm
PhÝ b¶o hiÓm lµ kho¶n chi phÝ cña ngêi tham gia b¶o hiÓm ®ãng cho nhµ
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
16
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
b¶o hiÓm ®Ó ®æi lÊy sù ®¶m b¶o b»ng tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm theo sù tho¶
thuËn cña hîp ®ång. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i ®ãng
mét kho¶n phÝ nhÊt ®Þnh (gäi lµ phÝ b¶o hiÓm) cho C«ng ty b¶o hiÓm sau khi
ký hîp ®ång b¶o hiÓm ®Ó h×nh thµnh nªn mét quü b¶o hiÓm chung. Quü nµy
®îc sö dông vµo môc ®Ých chñ yÕu lµ chi tr¶ hay båi th êng khi cã rñi ro x¶y
ra thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm.
C«ng ty b¶o hiÓm thêng dùa vµo sè tiÒn b¶o l»m c¨n cø tÝnh to¸n møc phÝ
b¶o hiÓm theo c«ng thøc sau:
PhÝ b¶o hiÓm (P) = Tû lÖ phÝ x Sè tiÒn b¶o hiÓm
Trong ®ã tû lÖ phÝ b¶o hiÓm ®îc c¸c C«ng ty b¶o hiÓm tÝnh to¸n t¬ng øng
víi sè tiÒn b¶o hiÓm ë c¸c møc nhÊt ®Þnh.
BiÓu phÝ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi ®îc ¸p dông t¹i B¶o ViÖt
NghÖ An do Tæng C«ng ty B¶o HiÓm ViÖt Nam ban hµnh nh sau:
B¶ng 3: BiÓu phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi t¹i B¶o ViÖt NghÖ An
Tuæi
Tõ 1-15
tuæi
Tõ 16-40
tuæi
Tõ 41-50
tuæi
Tõ 51-60
tuæi
Tõ 61-70
tuæi
§iÒu kiÖn
§K A
0,40
0,29
0,85
1,35
3,80
§K B
0,15
0,28
0,28
0,28
0,28
§K C1
0,10
0,15
0,20
0,26
0,40
§K C2
0,20
0,25
0,34
0,50
0,70
A+B+C
0,85
0,97
1,67
2,39
5,18
§¬n vÞ: %
(Nguån: B¶o ViÖt NghÖ An)
VÝ dô: Doanh nghiÖp N mua b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi cho 1000 nh©n
viªn (tuæi trung b×nh lµ 37 tuæi) theo ®iÒu kiÖn A= B= C= 5 triÖu ®ång. PhÝ
b¶o hiÓm mµ doanh nghiÖp N ph¶i nép cho mét n¨m lµ:
1000*[0,29% + 0,28% + (0,15% + 0,25%)]*5.000.000 = 48.500.000 ®ång
Nh vËy, tõ biÓu phÝ cã thÓ nhËn ®Þnh r»ng trong cïng mét ®iÒu kiÖn b¶o
hiÓm nhng ë nh÷ng ®é tuæi kh¸c nhau th× tû lÖ phÝ kh¸c nhau. Hay trong
cïng mét ®é tuæi c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm kh¸c nhau th× tû lÖ phÝ còng kh¸c
nhau. BiÓu phÝ nµy ®· ®îc C«ng ty ¸p dông trong nhiÒu n¨m qua tuy nhiªn
lu«n cã sù ®iÓu chØnh cho phï hîp víi tõng ngµnh, tõng vïng, tõng ®¬n vÞ
còng nh ®Ó ®¸p øng ®îc hiÖu qu¶ kinh doanh cña C«ng ty.
3. Hîp ®ång b¶o hiÓm vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm
3.1. VÒ hîp ®ång b¶o hiÓm
Hîp ®ång b¶o hiÓm thùc chÊt lµ sù tho¶ thuËn gi÷a bªn mua b¶o hiÓm vµ
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
17
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
nhµ b¶o hiÓm theo ®ã bªn mua b¶o hiÓm ph¶i ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®æi l¹i
C«ng ty b¶o hiÓm ph¶i tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi
thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm khi x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm.
C¸c tËp thÓ vµ c¸ nh©n cã yªu cÇu tham gia b¶o hiÓm ph¶i cã tr¸ch nhiÖm
®iÒn ®Çy ®ñ vµo GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm (theo mÉu cña C«ng ty b¶o hiÓm ), nhµ
b¶o hiÓm sÏ ký hîp ®ång b¶o hiÓm víi c¸c tËp thÓ ®ã kÒm theo danh s¸ch c¸c
c¸ nh©n ®îc b¶o hiÓm hoÆc GCNBH cho tõng c¸ nh©n. GiÊy yªu cÇu cña ngêi
tham gia b¶o hiÓm lµ bé phËn kh«ng t¸ch rêi cña hîp ®ång b¶o hiÓm.
Trong trêng hîp mét trong hai bªn muèn huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm ph¶i
th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho bªn kia biÕt tríc 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®Þnh huû bá.
NÕu hîp ®ång ®îc hai bªn tho¶ thuËn huû bá, C«ng ty b¶o hiÓm sÏ hoµn l¹i phÝ
b¶o hiÓm (theo mét tû lÖ %) cña thêi gian cßn l¹i víi ®iÒu kiÖn ®Õn thêi ®iÓm
®ã cña hîp ®ång b¶o hiÓm, cha cã lÇn nµo ngêi tham gia ®îc C«ng ty b¶o hiÓm
chÊp nhËn tr¶ tiÒn b¶o hiÓm.
3.2. VÒ hiÖu lùc b¶o hiÓm
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm A: Ngêi tham gia b¶o hiÓm n¨m ®Çu tiªn cã hiÖu lùc sau
30 ngµy kÓ tõ ngµy nép phÝ b¶o hiÓm. C¸c trêng hîp t¸i tôc, mÆc nhiªn cã hiÖu
lùc ngay sau khi nép phÝ b¶o hiÓm cho B¶o ViÖt.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm B: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ngêi tham gia nép
phÝ b¶o hiÓm cho B¶o ViÖt.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: C¸c hîp ®ång t¸i tôc liªn tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc
ngay kÓ tõ khi nép phÝ b¶o hiÓm cho B¶o ViÖt.
Ngêi tham gia b¶o hiÓm n¨m ®Çu tiªn, b¶o hiÓm cã hiÖu lùc theo thêi gian
chê ë c¸c trêng hîp sau (tÝnh tõ khi nép phÝ b¶o hiÓm cho B¶o ViÖt): 30 ngµy
®èi víi c¸c trêng hîp èm ®au, bÖnh tËt; 90 ngµy ®èi víi c¸c trêng hîp sÈy thai, u
nang buång trøng, ®iÒu trÞ thai s¶n; 270 ngµy ®èi víi c¸c trêng hîp sinh ®Î.
4. QuyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®îc b¶o hiÓm
4.1. QuyÒn lîi cña ngêi tham gia b¶o hiÓm
Trong trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm B¶o ViÖt
sÏ tr¶ toµn bé STBH ghi trong H§BH hoÆc GCNBH
Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n (hoÆc ph¶i
phÉu thuËt) thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, B¶o ViÖt tr¶ theo b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn b¶o
hiÓm th¬ng tËt (hoÆc b¶ng tr¶ tiÒn phÉu thuËt) do Bé Tµi chÝnh ban hµnh.
Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. Trong vßng
mét n¨m kÓ tõ ngµy xÈy ra tai n¹n, ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt do hËu qu¶ cña tai
n¹n ®ã. B¶o ViÖt sÏ tr¶ phÇn chªnh lÖch gi÷a sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trong hîp
®ång hoÆc GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm víi sè tiÒn ®· tr¶ tríng ®ã.
Trêng hîp hËu qu¶ cña tai n¹n thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm bÞ trÇm
träng h¬n do bÖnh tËt hoÆc sù tµn tËt cã s½n cña ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc do ®iÒu
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
18
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
trÞ vÕt th¬ng kh«ng kÞp thêi vµ kh«ng theo chØ dÉn cña c¬ quan y tÕ th× B¶o ViÖt
chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm nh ®èi víi lo¹i vÕt th¬ng t¬ng tù ë ngêi cã søc khoÎ b×nh
thêng ®îc ®iÒu trÞ mét c¸ch hîp lý.
Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i n»m viÖn thuéc p¹m vi b¶o hiÓm, B¶o
ViÖt tr¶ tiÒn trî cÊp cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong thêi gian n»m ®iÒu trÞ nh sau:
+ 10 ngµy ®Çu tiªn : tr¶ 0,3% sè tiÒn b¶o hiÓm/ngµy
+ 20 ngµy tiÕp theo: tr¶ 0,2% sè tiÒn b¶o hiÓm/ngµy
+ 30 ngµy tiÕp theo: tr¶ 0,15% sè tiÒn b¶o hiÓm/ngµy
Sè ngµy tr¶ trî cÊp n»m viÖn trong n¨m ®îc tÝnh liªn tôc kh«ng phô thuéc
vµo sè lÇn n»m viÖn vµ tè ®a kh«ng qu¸ 60 ngµy/mét n¨m b¶o hiÓm. Trong trêng hîp tham gia b¶o hiÓm ng¾n h¹n (díi 1 n¨m) quyÒn lîi b¶o hiÓm nãi trªn
sÏ ®îc tÝnh theo tû lÖ gi÷a sè th¸ng tham gia b¶o hiÓm vµ 12 th¸ng.
4.2. Tr¸ch nhiÖm cña ngêi tham gia b¶o hiÓm
Kª khai trung thùc, ®Çy ®ñ nh÷ng néi dung quy ®Þnh trong giÊy yªu cÇu b¶o
hiÓm vµ nép phÝ b¶o hiÓm theo quy ®Þnh.
Trung thùc trong viÖc khai b¸o vµ cung cÊp c¸c th«ng tin, tµi liÖu, chøng tõ
chÝnh x¸c vÒ rñi ro ®îc b¶o hiÓm.
Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i nghiªm chØnh chÊp hµnh ph¸p luËt nhµ níc vµ
nh÷ng tho¶ thuËn ®· ghi trong hîp ®ång hoÆc GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.
5. Thñ tôc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
5.1. Hå s¬ yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
Khi yªu cÇu C«ng ty b¶o hiÓm tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc
thõa kÕ hîp ph¸p ph¶i göi cho C«ng ty b¶o hiÓm c¸c giÊy tê sau ®©y trong vßng
30 ngµy kÓ tõ ngµy ngêi ®îc b¶o hiÓm ®iÒu trÞ æn ®Þnh, ra viÖn hoÆc chÕt:
- GiÊy yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
- GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm (hoÆc b¶n sao trÝch danh s¸ch ngêi ®îc b¶o
hiÓm)
- Biªn b¶n tai n¹n cã x¸c nhËn cña c¬ quan, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng hoÆc
C«ng an n¬i ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n (trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai
n¹n)
- Trêng hîp bÞ tai n¹n giao th«ng lµ c¸c biªn b¶n tai n¹n do c¶nh s¸t giao
th«ng lËp (b¶n sao)
- NÕu bÞ tai n¹n trong khi ®iÒu khiÓn xe m« t« cÇn cung cÊp thªm b¶n sao
giÊy phÐp l¸i xe (nÕu cã), giÊy ®¨ng ký xe m« t«
- C¸c chøng tõ y tÕ liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ: GiÊy ra viÖn, phiÕu ®iÒu
trÞ, phiÕu mæ, phim chôp X quang, ®¬n thuèc…
- GiÊy chøng tö vµ giÊy x¸c nhËn quyÒn thõa kÕ hîp ph¸p (tr êng hîp ngêi
®îc b¶o hiÓm chÕt)
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
19
Trêng §¹i häc häc kinh tÕ quèc d©n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
5.2. Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
C«ng ty bao hiÓm cã tr¸ch nhiÖm xem xÐt, gi¶i quyÕt vµ thanh to¸n tiÒn b¶o
hiÓm trong vßng 14 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ®îc ®Çy ®ñ hå s¬ hîp lÖ
Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi thõa kÕ hîp ph¸p
hoÆc ngêi ®îc uû quyÒn.
Trong trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm, ngêi ®îc uû quyÒn hoÆc ngêi thõa kÕ
hîp ph¸p kh«ng trung thùc trong viÖc thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh trªn, C«ng ty b¶o
hiÓm cã quyÒn tõ chèi mét phÇn hoÆc toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm tuú theo møc ®é
vi ph¹m.
6. Gi¶i quyÕt tranh chÊp
Thêi h¹n yªu cÇu thanh to¸n vµ khiÕu n¹i B¶o ViÖt vÒ viÖc gi¶i quyÕt tr¶
tiÒn b¶o hiÓm lµ 3 th¸ng kÓ tõ ngµy ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi thõa kÕ hîp
ph¸p nhËn tiÒn b¶o hiÓm hoÆc nhËn ®îc th«ng b¸o kÕt qu¶ gi¶i quyÕt cña B¶o
ViÖt. Qu¸ thêi h¹n trªn mäi khiÕu n¹i ®Òu kh«ng cã gi¸ trÞ.
Mäi tranh chÊp cã liªn quan ®Õn ®iÒu kho¶n BHCN nÕu c¸c bªn kh«ng gi¶i
quyÕt ®îc b»ng th¬ng lîng, mét trong hai bªn cã quyÒn ®a ra gi¶i quyÕt t¹i Toµ
¸n theo ph¸p luËt hiÖn hµnh.
7. B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi vµ chÕ ®é trî cÊp tai n¹n lao ®éng bÖnh
nghÒ nghiÖp
§iÒu lÖ BHXH quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm chi tr¶ c¸c kho¶n chi phÝ ®iÒu trÞ,
tiÒn l¬ng…cña ngêi sö dông lao ®éng ®èi víi ngêi lao ®éng bÞ tai n¹n lao ®éng
tõ khi s¬ cøu, cÊp cøu ®Õn ®iÒu trÞ th¬ng tËt æn ®Þnh. Ngoµi ra, ngêi sö dông lao
®éng cßn ph¶i båi thêng cho ngêi lao ®éng bÞ tai n¹n lao ®éng chÕt hoÆc mÊt
søc lao ®éng 81% trë lªn. Sau khi th¬ng tËt æn ®Þnh, ®îc ®i gi¸m ®Þnh y khoa ®Ó
hëng trî cÊp mét lÇn nÕu tû lÖ th¬ng tËt tõ 5% ®Õn 30% hoÆc trî cÊp hµng th¸ng
nÕu tû lÖ th¬ng tËt tõ 31% trë lªn.
Mèi t¬ng quan gi÷a 2 lo¹i h×nh b¶o hiÓm:
- VÒ ®èi tîng b¶o hiÓm vµ h×nh thøc triÓn khai
§èi tîng cña chÕ ®é trî cÊp tai n¹n lao ®éng bÖnh nghÒ nghiÖp lµ ngêi lao
®éng lµm c«ng ¨n l¬ng ë c¸c xÝ nghiÖp, doanh nghiÖp…cã thuª mín lao ®éng,
hÑp h¬n rÊt nhiÒu so víi b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi bëi ®èi tîng cña lo¹i h×nh
nµy bao gåm mäi c«ng d©n ViÖt Nam, ngêi níc ngoµi ®ang c«ng t¸c, häc tËp t¹i
ViÖt Nam tõ 16 tuæi ®Õn 60 tuæi…
ChÕ ®é trî cÊp tai n¹n lao ®éng bÖnh nghÒ nghiÖp ®îc triÓn khai díi h×nh
thøc b¾t buéc ®èi víi chñ sö dông lao ®éng cßn b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi l¹i
®îc triÓn khai díi h×nh thøc tù nguyÖn cho tÊt c¶ ®èi tîng tham gia b¶o hiÓm.
Nguån quü cña chÕ ®é trî cÊp tai n¹n lao ®éng bÖnh nghÒ nghiÖp ®îc h×nh
thµnh chñ yÕu tõ ba nguån: Ngêi sö dông lao ®éng ®ãng, ngêi lao ®éng vµ tõ
ng©n s¸ch Nhµ Níc cßn quü b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi ®îc h×nh thµnh tõ phÝ
b¶o hiÓm do ngêi tham gia ®ãng ®Ó ®æi lÊy tr¸ch nhiÖm cña nhµ b¶o hiÓm.
NguyÔn H÷u Quang KTBH_43B
20
- Xem thêm -
.DOC 
55 
256 
112 
