Tài liệu Luận văn thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên tại công ty cp bảo hiểm petrolimex pjico

Lêi nãi ®Çu §Êt níc cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng cña ngêi d©n ngµy mét ®îc c¶i thiÖn. Tuy nhiªn, cïng víi sù ph¸t triÓn ®ã th× còng kÐo theo rñi ro lu«n r×nh dËp ®e do¹ ®èi víi tµi s¶n vµ tÝnh m¹ng cña con ngêi. Do ®ã, con ngêi cÇn ®îc b¶o vÖ vµ ®îc hç trî khi gÆp khã kh¨n, ®Æc biÖt trong t×nh h×nh ®Êt níc ta, hiÖn nay ®ang x©y dùng nÒn kinh tÕ tri thøc, trong ®ã con ngêi lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh nhÊt. Ngoµi nhu cÇu b¶o vÖ cho b¶n th©n hä cßn cã nhu cÇu b¶o vÖ cho con c¸i hä ®Ó tr¸nh khái nh÷ng rñi ro ®ang ®e do¹. Do ®ã, nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ rÊt cÇn thiÕt trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay. H¬n n÷a, c¸c em häc sinh lµ mÇm non cña ®Êt níc, lµ nh÷ng nh©n tè ®Ó ph¸t triÓn ®Êt níc trong t¬ng lai. Víi sù triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn, ®· gãp phÇn vµo sù nghiÖp gi¸o dôc mµ §¶ng vµ Nhµ níc ta ®ang thùc hiÖn. §èi víi mçi c«ng ty tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm trªn thÞ trêng. Ho¹t ®éng kinh doanh gåm nhiÒu kh©u kh¸c nhau. Nhng kh©u cã ý nghÜa, vai trß quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i cña doanh nghiÖp lµ kh©u khai th¸c. NhËn thøc ®îc ®iÒu nµy, trong thêi gian thùc tËp t¹i v¨n phßng khu vùc VII thuéc c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. Em ®· ®i s©u nghiªn cøu ®Ò tµi “ph©n tÝch thùc tr¹ng khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn t¹i c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO)”. Môc ®Ých cña viÖc nghiªn cøu ®Ò tµi nµy nh»m: Lµm râ vÒ sù cÇn thiÕt, t¸c dông vµ mét sè néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô nµy thùc tÕ t¹i PJICO. §a ra nh÷ng kiÕn nghÞ ®Ó tõ ®ã cã thÓ gióp cho c«ng ty n©ng cao ®îc c«ng viÖc khai th¸c nghiÖp vô nµy. 1 Bµi viÕt nµy ®îc chia ra thµnh 3 phÇn chÝnh. Ch¬ng I: Lý luËn chung vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. Ch¬ng II: Ph©n tÝch t×nh h×nh khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn. Ch¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn. §Ó hoµn thµnh ®îc bµi viÕt nµy em ®· nhËn ®îc sù gióp ®ì rÊt tËn t×nh cña gi¸o viªn híng dÉn, c¸c thÇy c« trong khoa B¶o HiÓm cïng víi c¸c c¸n bé trong v¨n phßng khu vùc VII thuéc c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. Tuy nhiªn, do kiÕn thøc cßn h¹n chÕ, thêi gian thùc tËp cßn ng¾n nªn bµi viÕt nµy kh«ng tr¸nh khái ®îc nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong nhËn ®îc ý kiÕn x©y dùng ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c c¸n bé trong c«ng ty, cïng toµn thÓ c¸c b¹n sinh viªn. xin ch©n thµnh c¶m ¬n! 2 Ch¬ng I lý luËn chung vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn. I. sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn. 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan. Trong cuéc sèng hµng ngµy, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn con ngêi ph¶i t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó ®Êu tranh phßng ngõa nh÷ng rñi ro lu«n gÇn kÒ chóng ta. Tuy nhiªn, èm ®au, bÖnh tËt vµ tai n¹n l¹i cø lu«n Èn lÊp bªn c¹nh, s½n sµng hoµnh hµnh tíi cuéc sèng cña con ngêi. BÊt cø ngêi nµo trong x· héi, tõ lóc sinh ra ®Õn lóc giµ kh«ng ai l¹i ch¾c ch¾n kh«ng m¾c mét c¨n bÖnh nµo hay kh«ng gÆp rñi ro nµo g©y ¶nh hëng ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ, nhÊt lµ ®èi tîng trÎ em. §©y lµ ®èi tîng trong x· héi cßn non trÎ vÒ søc khoÎ vµ kinh nghiÖm sèng. Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi vµ m«i trêng sèng hiÖn nay th× trÎ em cÇn ®îc quan t©m hµng ®Çu. Bëi v× trong cuéc sèng hµng ngµy cña c¸c em ngoµi nh÷ng rñi ro lµ bÖnh tËt cßn cã nh÷ng rñi ro vÒ tai n¹n cã thÓ ®Õn bÊt cø lóc nµo. Do vËy, c¸c em rÊt cÇn ®îc b¶o vÖ ®Ó cho sù ph¸t triÓn ®Çy ®ñ sau nµy. B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn còng lµ mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ngêi. Quü ®îc h×nh thµnh tõ sù ®ãng gãp b»ng tiÒn cña cha mÑ häc sinh (gäi lµ phÝ b¶o hiÓm). Nguån tµi chÝnh nµy chñ yÕu ®îc sö dông ®Ó chi tr¶ kÞp thêi nh÷ng thiÖt h¹i vÒ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cho häc sinh - sinh viªn khi tai n¹n x¶y ra nh»m phôc håi søc khoÎ vµ cuéc sèng còng nh häc tËp cho c¸c em. B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm rÊt thiÕt thùc, gãp phÇn b¶o vÖ quyÒn lîi cho häc sinh – sinh viªn, gióp c¸c em cã thÓ häc tËp liªn tôc kh«ng bÞ gi¸n ®o¹n do c¸c rñi ro g©y nªn. §Æc biÖt nã cã liªn quan ®Õn quyÒn con ngêi vµ quyÒn trÎ em. V× vËy viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy cho häc sinh – sinh viªn lµ rÊt cÇn thiÕt. Víi Bé luËt “LuËt b¶o vÖ 3 ch¨m sãc vµ gi¸o dôc trÎ em”. T¹i níc ta ®îc Quèc héi th«ng qua ngµy 12/5/1991. Trong luËt nµy cã quy ®Þnh râ trÎ em cã quyÒn cã tµi s¶n, quyÒn thõa kÕ, quyÒn ®îc hëng c¸c chÕ ®é b¶o hiÓm theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. MÆc dï trong ®iÒu kiÖn bén bÒ cña ®Êt níc ta hiÖn nay cÇn cã rÊt nhiÒu c¸c vÊn ®Ò vÒ kinh tÕ x· héi cÇn gi¶i quyÕt, song §¶ng vµ Nhµ níc vÉn giµnh sù quan t©m cho thÕ hÖ trÎ. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn mét phÇn ë viÖc cho phÐp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. §Êt níc ta lµ mét ®Êt níc ®ang ph¸t triÓn. Do ®ã, cÇn rÊt nhiÒu nguån vèn ®Çu t c¶ trong vµ ngoµi níc. §Æc biÖt §¶ng vµ Nhµ níc ta ®ang x¸c ®Þnh vèn ngoµi níc lµ quan träng, nhng mang tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh h¬n l¹i lµ vèn trong níc. §Ó cã thÓ tËp trung ®îc nhiÒu nguån vèn trong níc th× ®ßi hái ph¶i sö dông mäi biÖn ph¸p huy ®éng tõ nguån vèn nhµn rçi trong d©n c. B¶o hiÓm còng lµ mét h×nh thøc nh vËy, trong ®ã cã b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. Nguån phÝ thu ®îc kh«ng ®îc dïng ®Ó chi tr¶ ngay cho nh÷ng ®èi tîng gÆp ph¶i rñi ro mµ ®îc tr¶i ra trong n¨m b¶o hiÓm ®ã nªn nguån vèn nµy sÏ ®îc ®Çu t b»ng c¸c h×nh thøc kh¸c nhau mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thùc hiÖn. §iÒu nµy ta thÊy viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ rÊt cÇn thiÕt. Nh×n chung, hÇu hÕt c¸c trêng häc níc ta, c«ng t¸c s¬ cÊp cøu ban ®Çu cßn rÊt h¹n chÕ. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn sù h¹n chÕ nµy lµ do “tñ thuèc” ë c¸c trêng häc kh«ng cã hoÆc lµ cã nhng rÊt nghÌo lµn vÒ chñng lo¹i còng nh vÒ tÝnh n¨ng ch÷a bÖnh. Víi ®Æc ®iÓm, ®Æc trng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ sÏ trÝch mét tû lÖ nhÊt ®Þnh so víi phÝ ®Ó lËp quü h×nh thµnh nªn tñ thuèc trêng häc. §Ó kh¾c phôc h¹n chÕ ®· nªu trªn th× viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã thÓ gãp phÇn vµo viÖc thùc hiÖn ®iÒu nµy. NghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tù nguyÖn, phÝ b¶o hiÓm hoµn toµn do ngêi tham gia ®ãng gãp vµ h×nh thµnh nªn mét quü lín dïng ®Ó chi tr¶ cho ®èi tîng lµ häc sinh - sinh viªn khi gÆp tai n¹n, rñi ro, gióp cho häc sinh - sinh viªn cã ®iÒu kiÖn häc tËp tèt h¬n, gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cho c¸c gia ®×nh häc sinh - sinh viªn kh«ng may gÆp tai n¹n, rñi ro. §Æc biÖt ®èi víi nh÷ng gia ®×nh gÆp khã kh¨n vÒ kinh tÕ. Hä cho con em 4 m×nh ®i häc còng lµ sù cè g¾ng lín råi, cho nªn khi con em hä gÆp rñi ro th× rÊt cã thÓ c¸c em ph¶i th«i häc. Do vËy, nghiÖp vô nµy ®· thÓ hiÖn tinh thÇn nh©n ®¹o, thÓ hiÖn tinh thÇn ®oµn kÕt, ®ïm bäc lÉn nhau cña cha «ng ta. B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn còng ®¶m b¶o nguyªn t¾c c¬ b¶n “lÊy sè ®«ng bï sè Ýt”. §©y lµ nguyªn t¾c cùc kú quan träng trong kinh doanh b¶o hiÓm. Theo nguyªn t¾c nµy, khi nghiÖp vô ®îc triÓn khai mçi em ®ãng gãp mét kho¶n tiÒn (phÝ b¶o hiÓm) h×nh thµnh nªn mét quü b¶o hiÓm chung. Nh vËy cã thÓ thÊy nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ cÇn thiÕt kh¸ch quan vµ viÖc triÓn khai nghiÖp vô nµy t¹i c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lµ rÊt phï hîp víi ®iÒu kiÖn níc ta hiÖn nay. 2. T¸c dông Cïng víi sù ph¸t triÓn nhanh chãng æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ níc ta nãi chung, c¸c nghµnh kinh tÕ nãi riªng. ThÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam ngµy cµng trë nªn s«i ®éng. Trong thêi gian qua ®· cã nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm ®îc thµnh lËp díi c¸c h×nh thøc kh¸c nhau nh: c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO), doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t 100% vèn níc ngoµi (Prudential, AIA). B¶n th©n c¸c c«ng ty b¶o hiÓm còng kh«ng ngõng më réng quy m«, ph¹m vi, lÜnh vùc ho¹t ®éng cña m×nh. B»ng c¸ch më réng viÖc thµnh lËp c¸c chi nh¸nh v¨n phßng khu vùc. Trong ®ã mét trong nh÷ng nghiÖp vô ®îc triÓn khai vµ ®Èy m¹nh lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi. ChÝnh v× vËy mµ nh÷ng n¨m gÇn ®©y, b¶o hiÓm con ngêi ®îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm tËp trung ®Æc biÖt bæ sung, hoµn thiÖn vµ më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña m×nh lªn rÊt nhiÒu. Trong ®ã cã nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. Chóng ta cã thÓ dÔ dµng thÊy ®îc mét sè t¸c dông chñ yÕu cña nghiÖp vô nµy nh sau: B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ c«ng cô h÷u hiÖu ®Ó c¸c gia ®×nh æn ®Þnh vÒ mÆt tµi chÝnh. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ®Êt níc ta ®ang ph¸t triÓn, ®êi sèng cña ngêi d©n cßn khã kh¨n, ®Æc biÖt lµ ®èi víi tÇng líp cã thu nhËp thÊp nh n«ng d©n, c«ng nh©n, viªn chøc nhµ níc. Do ®ã, viÖc cã mét quü ®îc h×nh thµnh do sù ®ãng gãp cña c¸c bªn nh»m trî gióp cho c¸c gia ®×nh cã con em ®i häc tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ rÊt cÇn thiÕt. Víi nguyªn 5 t¾c sè ®«ng bï sè Ýt, c¸c gia ®×nh cã con em ®i häc tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn víi mét chi phÝ thÊp. NÕu kh«ng may x¶y ra tai n¹n th× b¶o hiÓm sÏ ®øng ra chi tr¶ chi phÝ kh¸m, ®iÒu trÞ, c¸c gia ®×nh tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng r¾c rèi vÒ mÆt tµi chÝnh v× nhiÒu khi ®ã lµ chi phÝ lín tíi møc kh«ng thÓ tù trang tr¶i. Do ®ã, b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ ngêi b¹n ®¸ng tin cËy cho c¸c bËc phô huynh khi cã con em ®i häc. Ngoµi chøc n¨ng, nghÜa vô cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ chi tr¶ khi rñi ro x¶y ra, c«ng ty b¶o hiÓm cßn cã nghÜa vô cïng víi bªn tham gia b¶o hiÓm ®Ò xuÊt ¸p dông c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro. Do vËy, b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ lêi nh¾c nhë cho c¸c bËc cha mÑ vµ c¸c em häc sinh - sinh viªn lu«n cã ý thøc ®Ò phßng tai n¹n. Mét nguyªn t¾c bÊt di bÊt dÞch cña b¶o hiÓm lµ chØ b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro bÊt ngê kh«ng lêng tríc ®îc chø kh«ng ph¶i tai n¹n do cè t×nh. Do ®ã, khi tham gia ngoµi tr¸ch nhiÖm cña chÝnh c¸c em lµ ph¶i tù b¶o vÖ m×nh th× phÇn tr¸ch nhiÖm cña gia ®×nh khi c¸c em ë nhµ vµ nhµ trêng khi c¸c em ë trêng lµ rÊt lín. C¸c bËc phô huynh cÇn ph¶i ®Ò ra thêi gian biÓu cho con em m×nh khi ë nhµ ®Ó tiÖn theo dâi, nhµ trêng cÇn ®Ò ra c¸c néi quy, quy t¾c chÆt chÏ cïng víi c¸c biÖn ph¸p kû luËt nÕu c¸c em vi ph¹m. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng, gãp phÇn vµo h¹n chÕ tai n¹n x¶y ra cho c¸c em, ®¶m b¶o cho c¬ thÓ ph¸t triÓn khoÎ m¹nh, kh«ng ngõng trao ®æi, rÌn luyÖn vÒ t c¸ch ®¹o ®øc vµ khoa häc ®Ó phÊn ®Êu thµnh ngêi cã Ých cho ®Êt níc. B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn gãp phÇn gióp häc sinh - sinh viªn häc tËp tèt h¬n, tham gia häc tËp liªn tôc, ®Æc biÖt lµ ®èi tîng häc sinh -sinh viªn con nhµ nghÌo kh«ng may gÆp tai n¹n rñi ro. §èi víi tÇng líp d©n c cã thu nhËp cao th× vÊn ®Ò trang tr¶i cho chi phÝ kh¸m vµ ®iÒu trÞ th¬ng tËt lµ kh«ng mÊy khã kh¨n. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn ®Êt níc ta hiÖn nay phÇn lín d©n c cã thu nhËp ë møc thÊp, ®Æc biÖt lµ d©n c n«ng th«n, miÒn nói, cao nguyªn. §©y lµ líp ngêi thùc sù khã kh¨n ngay c¶ trong viÖc duy tr× cho c¸c em theo häc, nªn khi gÆp rñi ro, tai n¹n c¸c em khã cã thÓ tiÕp tôc häc ®îc. Do vËy, víi viÖc tham gia b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn sÏ bï ®¾p nh÷ng chi phÝ ®iÒu trÞ ®Ó tõ ®ã gióp cho viÖc häc tËp cña c¸c em ®îc liªn tôc vµ æn ®Þnh. 6 Mét t¸c dông quan träng cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm nãi chung vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn nãi riªng ®ã lµ cã t¸c dông huy ®éng vèn cho nÒn kinh tÕ quèc d©n. B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn t¹o lËp quü tiÒn tÖ tËp trung lín, ngoµi phÇn bï ®¾p cho viÖc chi tr¶, chi tr¶ cßn gãp phÇn vµo ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ. B¶o hiÓm ho¹t ®éng theo nguyªn t¾c "sè ®«ng bï sè Ýt" cã nghÜa lµ huy ®éng sù ®ãng gãp phÇn nhá cña nhiÒu ngêi ®Ó chi tr¶ sè tiÒn lín cho sè Ýt ngêi, nh÷ng ngêi mµ hä gÆp ph¶i rñi ro. Th«ng qua nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy c«ng ty sÏ thu mét kho¶n phÝ (thêng rÊt nhá) cña tõng ngêi ®Ó t¹o quü b¶o hiÓm lín. Mét phÇn quü nµy ®îc gi÷ l¹i cho viÖc chi tr¶ chi tr¶, phÇn cßn l¹i ®îc ®Çu t trë l¹i cho nÒn kinh tÕ tõ ®ã gãp phÇn vµo qu¸ tr×nh ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ cña ®Êt níc. NghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn ph¸t sinh mèi quan hÖ gi÷a Gia ®×nh - Nhµ trêng - C«ng ty b¶o hiÓm. Trong qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u gi¶i quyÕt chi tr¶ vµ tiÕn hµnh chi tr¶ th× mèi quan hÖ ba bªn lu«n lu«n ®îc bÒn chÆt. Trong qu¸ tr×nh khai th¸c ®Ó nghiÖp vô nµy ®Õn ®îc víi c¸c em vµ ®Ó cho c¸c em hiÓu ®îc nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy tõ ®ã tÝch cùc tham gia th× c¸n bé khai th¸c cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i th«ng qua nhµ trêng tæ chøc nh÷ng buæi tiÕp sóc víi c¸c em häc sinh ®Ó tõ ®ã cã thÓ gióp cho c¸c em hiÓu ®îc vµ tõ ®ã xuÊt ph¸t nhu cÇu tham gia. Ngêi quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc tham gia b¶o hiÓm l¹i lµ gia ®×nh cña c¸c em. Sau khi ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm th× c«ng ty b¶o hiÓm cßn ph¶i phèi hîp víi gia ®×nh vµ nhµ trêng ®Ó cïng nhau gióp c¸c em häc sinh ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng rñi ro vµ gi¶i quyÕt khiÕu n¹i (nÕu kh«ng may rñi ro x¶y ra) sao cho ®¹t kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ cao nhÊt, kÞp thêi nhÊt. Nh vËy th«ng qua nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn g¾n kÕt mèi quan hÖ gi÷a c«ng ty b¶o hiÓm víi nhµ trêng vµ gia ®×nh, lµm tæng hoµ c¸c mèi quan hÖ x· héi. §Ó c¹nh tranh vµ ®øng v÷ng trªn thÞ trêng c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i kh«ng ngõng më réng ph¹m vi vµ quy m« ho¹t ®éng cña m×nh. §Ó thùc hiÖn ®îc ®iÒu nµy th× c«ng ty ph¶i t¨ng sè lîng nh©n viªn khai th¸c.Tõ ®ã t¹o thªm viÖc lµm cho c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ kh«ng ngõng c¶i thiÖn thu nhËp. II. Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn 7 1. §èi tîng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm 1.1. §èi tîng b¶o hiÓm §©y lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn nªn ®èi tîng b¶o hiÓm lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña c¸c em häc sinh - sinh viªn. Ngêi tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ ngêi ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm vµ nép phÝ b¶o hiÓm nhng kh«ng ph¶i nép cho chÝnh b¶n th©n m×nh mµ nép cho ngêi thø ba (ngêi ®îc b¶o hiÓm). Ngêi tham gia b¶o hiÓm lµ cha mÑ hay ngêi ®ì ®Çu cã tr¸ch nhiÖm nu«i nÊng, ch¨m sãc c¸c em ®øng ra mua b¶o hiÓm cho con em m×nh. Tuy nhiªn, ë sinh viªn võa lµ ngêi tham gia b¶o hiÓm, võa lµ ngêi ®îc b¶o hiÓm. Ngêi ®îc b¶o hiÓm lµ häc sinh ®ang häc ë c¸c trêng nh: nhµ trÎ, mÉu gi¸o, phæ th«ng c¬ së, phæ th«ng trung häc, trung häc chuyªn nghiÖp vµ d¹y nghÒ... lµ sinh viªn c¸c trêng cao ®¼ng, ®¹i häc, häc viÖn... bao gåm c¶ häc sinh ®ang theo häc t¹i c¸c trêng d©n lËp hay c«ng lËp. Häc sinh tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy vÉn ®îc tham gia vµ hëng quyÒn lîi cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c nÕu ký kÕt c¸c hîp ®ång ®éc lËp víi nhau. 1.2. Ph¹m vi b¶o hiÓm Trªn lý thuyÕt ph¹m vi b¶o hiÓm cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn gåm nh÷ng rñi ro sau: - BÞ chÕt trong mäi trêng hîp. - BÞ tai n¹n th¬ng tËt. - BÞ èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ phÉu thuËt. Tuy nhiªn vÉn cã mét sè trêng hîp sau ®©y kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm: - Häc sinh ®Õn tuæi thµnh niªn bÞ chÕt do tù tö, tiªm chÝch ma tuý... - Do hµnh ®éng cè ý cña ngêi ®îc b¶o hiÓm, ngêi tham gia b¶o hiÓm hay ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm (trõ nh÷ng ngêi ®îc b¶o hiÓm cha ®Õn tuæi vÞ thµnh niªn). - §iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt c¸c bÖnh bÈm sinh, chØnh h×nh, thÈm mü, lµm ch©n tay gi¶, r¨ng gi¶... - ChiÕn tranh phãng x¹. 8 Trong thùc tÕ ph¹m vi b¶o hiÓm cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai cã sù kh¸c nhau, cô thÓ ®èi víi c«ng ty b¶o hiÓm PJICO bao gåm: 1.2.1. Nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm §èi víi b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn, nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm lµ nh÷ng rñi ro trong l·nh thæ viÖt nam ®èi víi ngêi ®îc b¶o hiÓm nh sau: - ChÕt do mäi nguyªn nh©n. - Th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n. - èm ®au, phÉu thuËt ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt. Nh vËy ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn ®îc x©y dùng trªn c¸c quy t¾c b¶o hiÓm cã liªn quan ®· ®îc ban hµnh: - Quy t¾c b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n (ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 391/TC/Q§/BHXH ngµy 20/9/1991 cña Bé tµi chÝnh. - Quy t¾c b¶o hiÓm tai n¹n th©n thÓ häc sinh 24/24 giê (ban hµnh kÌm theo quy ®Þnh sè 256/TC/Q§/BHXH ngµy 22/7/1991 Bé tµi chÝnh) - Quy t¾c b¶o hiÓm n»m viÖn vµ phÉu thuËt (ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 466/TC/Q§/BH ngµy 2/7/1993 cña Bé tµi chÝnh). B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ mét trong nh÷ng s¶n phÈm b¶o hiÓm cña PJICO, ra ®êi phï hîp víi t×nh h×nh thÞ trêng, nh»m ®¹t ®îc môc ®Ých mÒm dÎo, linh ho¹t trong ho¹t ®éng. Häc sinh - sinh viªn trë thµnh ngêi ®îc b¶o hiÓm khi ®ãng phÝ ®Ó tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. Häc sinh - sinh viªn ®ã ®îc hëng quyÒn lîi trong nh÷ng trêng hîp sau: Trêng hîp I: ChÕt hoÆc th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n. Tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm ®îc cÊu thµnh bëi 3 yÕu tè: - Mét lùc tõ bªn ngoµi: lµ viÖc kh«ng lêng tríc ®îc, kh«ng mong ®îi x¶y ra, tai n¹n t¹i mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh. Nã diÔn ra trong mét thêi gian ng¾n, kh«ng ph¶i lµ mét qu¸ tr×nh kÐo dµi. - Ngoµi ý muèn: cã nghÜa lµ ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng g©y tai n¹n. - T¸c ®éng lªn th©n thÓ vµ lµ nguyªn nh©n trùc tiÕp lµm cho ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc bÞ th¬ng tËt th©n thÓ. Ph¹m vi b¶o hiÓm cßn ®îc më réng ®èi víi trêng 9 hîp tai n¹n x¶y ra do ngêi ®îc b¶o hiÓm cã hµnh ®éng cøu ngêi, tµi s¶n cña nhµ níc, cña nh©n d©n vµ chèng hµnh vi ph¹m ph¸p. Trêng hîp II: èm ®au, tai n¹n, ph¶i n»m viÖn, hay phÉu thuËt t¹i bÖnh viªn. ë ®©y bÖnh viÖn ®îc hiÓu lµ mét c¬ së kh¸m ch÷a bÖnh hîp ph¸p, ®îc Nhµ níc c«ng nhËn, cã kh¶ n¨ng vµ ph¬ng tiÖn chuÈn ®o¸n bÖnh, ®iÒu trÞ bÖnh vµ phÉu thuËt, cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc ®iÒu trÞ néi tró. N»m viÖn lµ ngêi ®îc b¶o hiÓm cÇn lu tr÷ Ýt nhÊt 24 giê ë bÖnh viÖn ®Ó ®iÒu trÞ l©m sµng. Häc sinh ®îc coi lµ phÉu thuËt khi tr¶i qua c¸c ca mæ ®Ó ®iÒu trÞ c¸c th¬ng tËt hoÆc c¸c bÖnh tËt do c¸c phÉu thuËt viªn cã b»ng cÊp thùc hiÖn. §Ó ®îc hëng nh÷ng rñi ro trªn x¶y ra th× ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i cã thêi gian ®iÒu trÞ néi tró t¹i bÖnh viÖn hoÆc phÉu thuËt do èm ®au bÖnh tËt. VÝ dô: Häc sinh A tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn ph¶i phÉu thuËt do ®au ruét thõa. Do vËy b¶o hiÓm trî cÊp nh sau: Trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt = Sè ngµy n»m viÖn  0,3% STBH Trî cÊp phÉu thuËt ®îc hëng theo quy ®Þnh sè 446/TC/BHXH cña Bé tµi chÝnh ban hµnh ngµy 02/03/1993. §iÒu kiÖn b¶o hiÓm: §©y lµ nh÷ng quy ®Þnh ph¹m vi, tr¸ch nhiÖm cña ngêi b¶o hiÓm ®èi víi tæn thÊt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn cã 3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm lµ: ChÕt do mäi nguyªn nh©n (§iÒu kiÖn b¶o hiÓm A) Th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n (§iÒu kiÖn b¶o hiÓm B) èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt (®iÒu kiÖn b¶o hiÓm C)  §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A.  Theo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy sÏ b¶o hiÓm cho trêng hîp chÕt ro mäi nguyªn nh©n. Trõ trêng hîp chÕt do nguyªn nh©n tõ nh÷ng rñi ro kh«ng ®îc b¶o hiÓm.  VÒ hiÖu lùc b¶o hiÓm: §èi víi trêng hîp chÕt do tai n¹n vµ c¸c hîp ®ång t¸i tôc liªn tôc. B¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ngêi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ ®Çy ®ñ theo quy ®Þnh. §èi víi trêng hîp chÕt kh«ng do tai n¹n vµ hîp ®ång b¶o 10 hiÓm kh«ng liªn tôc. B¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm.  QuyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm: trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. PJICO tr¶ toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.  §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B.  Theo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy, sÏ b¶o hiÓm cho trêng hîp th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n. Trõ nh÷ng thiÖt h¹i do nguyªn nh©n tõ nh÷ng rñi ro kh«ng ®îc b¶o hiÓm.  HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc kÓ tõ khi ®ãng phÝ b¶o hiÓm.  QuyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm: Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt th©n thÓ thuéc ph¹m vi ®îc b¶o hiÓm. PJICO tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 05/TCBH ngµy 2/1/1993 cña Bé tµi chÝnh.  §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C.  §iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy sÏ tr¶ tiÒn cho trêng hîp èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt. Trõ nh÷ng thiÖt h¹i do rñi ro kh«ng ®îc b¶o hiÓm.  HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ ®èi víi trêng hîp th¬ng tËt. C¸c hîp ®ång t¸i tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay sau khi ký hîp ®ång vµ ®ãng phÝ cho thêi gian tiÕp theo.  QuyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm: Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i n»m viÖn thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, PJICO tr¶ trî cÊp mçi ngµy 0,3% sè tiÒn b¶o hiÓm nhng kh«ng qu¸ 60 ngµy/ n¨m b¶o hiÓm. Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i phÉu thuËt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. PJICO tr¶ trî cÊp theo b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn phÉu thuËt. 1.2.2 Nh÷ng rñi ro kh«ng ®îc b¶o hiÓm Mét trong nh÷ng nguyªn t¾c cña b¶o hiÓm th¬ng m¹i lµ chØ b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro kh«ng lêng tríc ®îc. Chø kh«ng b¶o hiÓm cho nh÷ng g× ch¾c ch¾n x¶y ra, ®· x¶y ra. Rñi ro kh«ng lêng tríc ®îc lµ nh÷ng rñi ro kh«ng biÕt tríc ®îc nã cã thÓ x¶y ra vµo thêi ®iÓm nµo, ë ®©u, kh«ng phô thuéc vµo ý muèn, nhËn thøc chñ quan cña con ngêi. B¶o hiÓm ®îc ®iÒu hµnh trªn c¬ së nhËn b¶o hiÓm 11 lµnh m¹nh. §Ó trong thùc tÕ kh«ng cã rñi ro ®Ó ngêi b¶o hiÓm kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n tr¸ch nhiÖm cña m×nh. ChÝnh v× thÕ trong b¶o hiÓm sÏ cã nh÷ng rñi ro lo¹i trõ. H¬n thÕ n÷a, nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ ®îc sö dông v× lý do sau ®©y:  Mét sù cè b¶o hiÓm cô thÓ kh«ng thÓ b¶o hiÓm ®îc nh chiÕn tranh, rñi ro h¹t nh©n.  Mét sù cè mµ c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng ®îc hç trî b»ng h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm.  Mét sù cè ®· ®îc b¶o hiÓm theo hîp ®ång b¶o hiÓm kh¸c (tøc lµ kh«ng ®îc phÐp b¶o hiÓm trïng). Tuy nhiªn, nÕu ®èi tîng b¶o hiÓm lµ con ngêi th× mét ngêi cã thÓ ®îc phÐp tham gia nhiÒu nghiÖp vô b¶o hiÓm ë c¸c ®¬n vÞ kh¸c nhau.  Mét sè rñi ro ®îc lo¹i trõ v× yªu cÇu cho møc phÝ cña nã qu¸ cao ®èi víi kh¸ch hµng. Khi nh÷ng rñi ro nµy x¶y ra ®èi víi ngêi ®îc b¶o hiÓm trong nh÷ng trêng hîp sau PJICO kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm :  Ngêi ®îc b¶o hiÓm cã hµnh ®éng cè ý g©y ra tai n¹n hoÆc bÞ tai n¹n do hµnh ®éng ph¹m téi cña ngêi hëng tiÒn b¶o hiÓm.  Ngêi ®îc b¶o hiÓm lµ häc sinh cÊp 2 trë lªn, vi ph¹m nghiÖm träng ph¸p luËt, c¸c quy ®Þnh cña nhµ trêng, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ c¸c tæ chøc x· héi kh¸c, vi ph¹m nghiªm träng luËt lÖ an toµn giao th«ng.  C¶m ®ét ngét, tróng giã bÖnh tËt hoÆc nh÷ng tai biÕn trong qu¸ tr×nh ®iÒu trÞ g©y ra.  Ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ ¶nh hëng cña bia, rîu, ma tuý, hoÆc c¸c chÊt kÝch thÝch tîng tù kh¸c.  §iÒu trÞ vµ phÉu thuËt c¸c bÖnh bÈm sinh, nh÷ng th¬ng tËt hoÆc nh÷ng chØ ®Þnh phÉu thuËt cã tõ tríc ngµy b¶o hiÓm.  §iÒu trÞ theo yªu cÇu cña ngêi b¶o hiÓm mµ kh«ng liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ vµ phÉu thuËt b×nh thêng do c¬ quan y tÕ quy ®Þnh.  T¹o h×nh thÈm mü, chØnh h×nh, phôc håi chøc n¨ng, lµm ch©n tay gi¶, r¨ng gi¶…  Ngé ®éc thøc ¨n, ®å uèng.  §iÒu trÞ hoÆc sö dông thuèc kh«ng theo quy ®Þnh cña c¬ quan y tÕ. 12  Ngêi ®îc b¶o hiÓm lµ häc sinh cÊp 2 trë lªn tham gia trß ch¬i mang tÝnh chÊt nguy hiÓm nh trÌo c©y, cét ®iÖn, m¸i nhµ…hoÆc nh÷ng ®å vËt nguy hiÓm nh chÊt næ.  §éng ®Êt, nói löa, nhiÔm phãng x¹.  Rñi ro chiÕn tranh, néi chiÕn, ®×nh c«ng. 2. Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm ®îc nghi râ trong hîp ®ång, lµ h¹n møc chi tr¶, chi tr¶ cao nhÊt cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong trêng hîp x¶y ra tæn thÊt thuéc ph¹m vi ®îc b¶o hiÓm. Kh¸c víi nghiÖp vô b¶o hiÓm tµi s¶n, møc tr¸ch nhiÖm ®îc x¸c ®Þnh dùa vµo gi¸ trÞ cña tµi s¶n. Trong b¶o hiÓm con ngêi, gi¸ trÞ cña con ngêi kh«ng thÓ x¸c ®Þnh ®îc lµ bao nhiªu. Do ®ã, sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc quy ®Þnh theo sù tho¶ thuËn gi÷a hai bªn. ViÖc ®Þnh ra h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty ph¶i ®¶m b¶o quyÒn lîi vËt chÊt cho häc sinh - sinh viªn, lîi nhuËn cho c«ng ty sau ®ã lµ ®Õn c¸c vÊn ®Ò x· héi. Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm ®Ò ra ph¶i tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c chung lµ nguyªn t¾c réng r·i vµ ®¶m b¶o kinh doanh. Møc tr¸ch nhiÖm kh«ng phï hîp sÏ kh«ng khuyÕn khÝch ®îc c¸c em häc sinh tham gia. Víi møc tr¸ch nhiÖm cao sÏ g©y khã kh¨n cho viÖc ®ãng phÝ nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng ®èi tîng cã ®êi sèng cßn khã kh¨n. Tuy nhiªn, møc tr¸ch nhiÖm thÊp nã sÏ kh«ng ®ñ ®Ó trang tr¶i nh÷ng thiÖt h¹i khi kh«ng may gÆp rñi ro. Bªn c¹nh ®ã, sè tiÒn b¶o hiÓm lµ c¬ së quan träng ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn chi tr¶. §Ó lµm sao viÖc gi¶i quyÕt sè tiÒn chi tr¶ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm lµ tho¶ ®¸ng gióp cho ngêi tham gia b¶o hiÓm ®¶m b¶o ®êi sèng b×nh thêng. 3. phÝ b¶o hiÓm PhÝ b¶o hiÓm lµ mét kho¶n tiÒn do ngêi tham gia ®ãng gãp cho c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó h×nh thµnh nªn mét quü b¶o hiÓm chung. Quü nµy ®îc dïng ®Ó chi tr¶ khi rñi ro x¶y ra. §Ó cã thÓ tÝnh to¸n ®îc phÝ b¶o hiÓm, ngêi ta ph¶i dùa vµo sè tiÒn b¶o hiÓm theo c«ng thøc: PhÝ b¶o hiÓm = Tû lÖ phÝ  Sè tiÒn b¶o hiÓm 13 §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn nÕu tham gia b¶o hiÓm theo ®iÒu kiÖn nµo th× ¸p dông møc phÝ cho ®iÒu kiÖn Êy. NÕu tham gia kÕt hîp th× tû lÖ phÝ b»ng tû lÖ phÝ cña tõng ®iÒu kiÖn ®îc kÕt hîp. Møc phÝ cã thÓ tÝnh theo c«ng thøc: P= f + d trong ®ã: f  n n n i 1 i 1 n i 1  Ci  Vi   Pi H i 1 i f: PhÝ thuÇn d: Phô phÝ Ci: Tæng sè tiÒn chi tr¶ cho sè häc sinh – sinh viªn tham gia b¶o hiÓm bÞ chÕt trong n¨m i. Vi: Tæng sè tiÒn chi tr¶ cho häc sinh - sinh viªn tham gia b¶o hiÓm ph¶i n»m viÖn n¨m i. Pi: Tæng sè tiÒn chi tr¶ cho sè häc sinh – sinh viªn tham gia b¶o hiÓm ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt n¨m i Hi: Tæng sè häc sinh – sinh viªn tham gia b¶o hiÓm n¨m i. PhÝ b¶o hiÓm cã thÓ tÝnh riªng cho tõng cÊp häc. HiÖn nay, khi triÓn khai nghiÖp vô nµy c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ¸p dông biÓu phÝ do Bé tµi chÝnh quy ®Þnh. Trong biÓu phÝ con ngêi do Bé tµi chÝnh ban hµnh cã quy ®Þnh tû lÖ phÝ cho tõng lo¹i b¶o hiÓm. §èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ngêi víi møc tr¸ch nhiÖm tõ 4 triÖu ®Õn 20 triÖu. PJICO ¸p dông tû lÖ phÝ lµ 0,28%. Nh vËy, trong ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm A chÕt hoÆc th¬ng tËt tai n¹n cã phÝ b¶o hiÓm 0,28% sè tiÒn b¶o hiÓm. Riªng tû lÖ phÝ b¶o hiÓm cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt ®îc quy ®Þnh trong tõng ®é tuæi kh¸c nhau.  C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm 14 Còng nh c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm nãi chung, viÖc tÝnh to¸n phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn còng ph¶i tu©n theo mét quy tr×nh tÝnh phÝ chung. Tríc hÕt, ph¶i x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ b»ng thèng kª x¸c suÊt x¶y ra tai n¹n, sè tiÒn chi tr¶ b×nh qu©n…sau ®ã céng thªm tû lÖ phô phÝ ®Ó x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm toµn bé mµ ngêi tham gia ph¶i ®ãng. Do tÝnh chÊt ®Æc ®iÓm cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn nªn cã rÊt nhiÒu nh©n tè ¶nh hëng ®Õn qu¸ tr×nh tÝnh phÝ vµ tuú vµo tõng trêng hîp cô thÓ. Bªn c¹nh ®ã viÖc x¸c ®Þnh ®óng tû lÖ phÝ cã ý nghÜa rÊt quan träng, nã cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn sù c¹nh tranh, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶ chi qu¶n lý…  YÕu tè thø nhÊt ¶nh hëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm lµ sè tiÒn b¶o hiÓm. Nh chóng ta ®· biÕt: PhÝ b¶o hiÓm = Tû lÖ phÝ  Sè tiÒn b¶o hiÓm. §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy cø mçi sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸c nhau th× ta cã møc phÝ ®ãng t¬ng øng kh¸c nhau. ViÖc x¸c ®Þnh ®óng møc tr¸ch nhiÖm (STBH) mµ ngêi tham gia còng rÊt quan träng. Møc tr¸ch nhiÖm sao cho cã møc phÝ ®ãng phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ngêi tham gia. C¸n bé khai th¸c cã thÓ ®a ra nh÷ng sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸c nhau vµ t¬ng øng lµ møc phÝ ph¶i ®ãng ®Ó cho ngêi tham gia cã thÓ lùa chän.  §iÒu kiÖn b¶o hiÓm: §©y còng lµ yÕu tè ¶nh hëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm. Trong nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã 3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm: A ,B, C. Ngêi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa chän tham gia c¶ 3 ®iÒu kiÖn trong tr êng hîp nµy møc phÝ ph¶i ®ãng sÏ lµ møc phÝ cña 3 ®iÒu kiÖn céng l¹i. HoÆc cã thÓ tham gia hai trong ba ®iÒu kiÖn. Møc phÝ b¶o hiÓm ph¶i ®ãng lµ tæng møc phÝ cña hai ®iÒu kiÖn ®· tham gia. Tuy nhiªn, tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn tµi chÝnh vµ nhu cÇu b¶o hiÓm cña ngêi tham gia víi c¸c ®iÒu kiÖn kh¸c nhau. Hä cã thÓ tham gia b¶o hiÓm chØ víi mét ®iÒu kiÖn. Ta thÊy ®iÒu kiÖn tham gia b¶o hiÓm kh¸c nhau th× møc phÝ còng kh¸c nhau.  Nh©n tè thø ba ¶nh hëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm lµ ®é tuæi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. Theo b¶ng tû lÖ tö vong th× con ngêi ë ®é tuæi cµng cao th× tû lÖ tö vong 15 cµng lín. Do ®ã, nÕu ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm cã ®é tuæi cao h¬n th× møc phÝ mµ hä ph¶i ®ãng còng cao h¬n. Trªn ®©y lµ ba nh©n tè chñ yÕu ¶nh hëng ®Õn møc phÝ. Ngoµi ra cßn cã c¸c yÕu tè ¶nh hëng t¸c ®éng ®Õn viÖc tÝnh phÝ b¶o hiÓm nh lµ: §iÒu kiÖn kinh tÕ, c¬ së h¹ tÇng, kho¶ng c¸ch tõ nhµ ®Õn trêng, c¸c thiÕt bÞ an toµn. Do tÝnh kinh tÕ, ®Þa lý, khÝ hËu cña mçi vïng th× ®Òu cã c¸c ®Æc ®iÓm kh¸c nhau nªn viÖc x¸c ®Þnh mét møc phÝ phï hîp kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n. ë c¸c thµnh phè, do cã ®iÒu kiÖn kinh tÕ h¬n, nªn nhiÒu häc sinh ®îc ®Õn trêng do ®ã viÖc x¸c ®Þnh phÝ ®¶m b¶o ®îc quy luËt sè lín. MÆt kh¸c, trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th× lu«n lu«n ph¶i thùc hiÖn nguyªn t¾c thu bï chi ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i. Nªn ph¶i cã mét møc phÝ hîp lý ®Ó ®¶m b¶o thu bï ®¾p chi. Tuy nhiªn còng cÇn ph¶i cã møc phÝ phï hîp ®Ó thu hót ®îc ngêi tham gia b¶o hiÓm. 4.Hîp ®ång b¶o hiÓm 4.1. Kh¸i niÖm Hîp ®ång b¶o hiÓm lµ cam kÕt tr¸ch nhiÖm gi÷a ngêi b¶o hiÓm (c«ng ty b¶o hiÓm) vµ ngêi tham gia b¶o hiÓm. Néi dung cña hîp ®ång b¶o hiÓm thêng ghi râ nh÷ng ®iÒu mµ hai bªn cïng tho¶ thuËn víi nh÷ng v¨n b¶n ph¸p lý trong lóc thùc hiÖn hîp ®ång. §èi víi b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn, hîp ®ång thêng ®îc ký kÕt vµo ®Çu n¨m häc. Ngêi tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn lµ bè mÑ, ngêi ®ì ®Çu, ngêi cã quan hÖ hä hµng, ngêi th©n thÝch cã quan hÖ nu«i nÊng vµ ch¨m sãc c¸c em hoÆc thÇy c« gi¸o ë trêng häc mµ häc sinh ®ang theo häc ®øng ra ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn. Ngêi tham gia b¶o hiÓm kh«ng bÞ h¹n chÕ vÒ tuæi t¸c, møc ®é th©n thÝch hay møc ®é tµn tËt. 4.2. C¸c ®iÒu kho¶n chñ yÕu cña hîp ®ång b¶o hiÓm Trong ho¹t ®éng giao dÞch b¶o hiÓm trªn thÞ trêng thÕ giíi cã 2 lo¹i nguyªn t¾c b¶o hiÓm ®îc ¸p dông lµ nh÷ng nguyªn t¾c ngÇm ®Þnh vµ nh÷ng nguyªn t¾c minh thÞ. 16 Nh÷ng nguyªn t¾c ngÇm ®Þnh lµ nh÷ng nguyªn t¾c kh«ng thÓ hiÖn trong hîp ®ång song theo ph¸p luËt th× hiÓu lµ mÆc nhiªn rµng buéc mµ hai bªn ph¶i tu©n thñ tríc vµ trong thêi h¹n hiÖu lùc cña hîp ®ång. Nh÷ng nguyªn t¾c minh thÞ ®îc thÓ hiÖn thµnh v¨n b¶n trong hîp ®ång. Th«ng thêng hîp ®ång thêng cã nh÷ng ®iÒu kho¶n chñ yÕu sau:  §èi tîng ®îc b¶o hiÓm: lµ häc sinh, sinh viªn ®ang theo häc t¹i c¸c trêng häc.  Sè tiÒn b¶o hiÓm: Ngêi tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã thÓ lùa chän c¸c møc phÝ cã sè tiÒn b¶o hiÓm phï hîp.  PhÝ b¶o hiÓm: §îc ®Æt ra t¬ng øng víi sè tiÒn b¶o hiÓm vµ ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm.  §iÒu kiÖn b¶o hiÓm: Ngêi tham gia b¶o hiÓm tuú ý lùa chän tham gia c¸c ®iÒu kiÖn. Trªn thùc tÕ ngêi ta thêng lùa chän c¸c ®iÒu kiÖn kÕt hîp B vµ C víi møc phÝ 0,5% sè tiÒn b¶o hiÓm.  Thêi h¹n b¶o hiÓm: Hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã thêi h¹n 1 n¨m tõ 0 giê ngµy nép phÝ ®Õn 0 giê cïng ngµy n¨m sau. Hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn vÉn cã hiÖu lùc khi ngêi tham gia chuyÓn trêng, chuyÓn chç ë. Tuy nhiªn, ph¶i th«ng b¸o thay ®æi cho c«ng ty b¶o hiÓm biÕt.  QuyÒn lîi cña ngêi tham gia b¶o hiÓm: Khi rñi ro, tai n¹n, èm ®au, bÖnh tËt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm x¶y ra, ngêi tham gia b¶o hiÓm sau khi ®· ®ãng phÝ ®Çy ®ñ sÏ ®îc hëng chÕ ®é chi tr¶ cña b¶o hiÓm cô thÓ:  NÕu tham gia kÕt hîp c¶ 3 ®iÒu kiÖn A, B, C  Trêng hîp chÕt theo ®iÒu kiÖn A. Ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm sÏ ®îc hëng sè tiÒn chi tr¶. Sè tiÒn chi tr¶ = STBH kÕt hîp c¶ 3 ®iÒu kiÖn  Trêng hîp tai n¹n (møc tr¸ch nhiÖm  20 triÖu ®ång). Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ chi tr¶  STBH  Trêng hîp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au, bÖnh tËt. Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn  STBH  Sè ngµy n»m viÖn + Tû lÖ phÉu thuËt  STBH 17 Tuy nhiªn, Sè tiÒn chi tr¶  Sè tiÒn b¶o hiÓm.  NÕu tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp hai ®iÒu kiÖn B + C  Trêng hîp tai n¹n: Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ chi tr¶  STBH  Trêng hîp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au bÖnh tËt Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn  STBH + Tû lÖ phÉu thuËt  STBH (Sè tiÒn chi tr¶  Sè tiÒn b¶o hiÓm)  Trêng hîp tai n¹n ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt. Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ chi tr¶  STBH + Tû lÖ n»m viÖn  Sè ngµy n»m viÖn  STBH + Tû lÖ phÉu thuËt  STBH Sè tiÒn chi tr¶  Sè tiÒn b¶o hiÓm (B+C)  Trêng hîp chÕt: Do tai n¹n: sè tiÒn chi tr¶ = sè tiÒn b¶o hiÓm. Do ®iÒu trÞ t¹i bÖnh viÖn. Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn  Sè ngµy n»m viÖn  STBH + Tû lÖ phÉu thuËt  STBH + Chi phÝ mai t¸ng + STBH  NÕu tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp A +C.  Trêng hîp chÕt do mäi nguyªn nh©n. Sè tiÒn chi tr¶ = Sè tiÒn b¶o hiÓm  Trêng hîp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au bÖnh tËt Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn  Sè ngµy n»m viÖn  STBH.  Trêng hîp chÕt trong thêi gian ®iÒu trÞ t¹i bÖnh viÖn Sè tiÒn chi tr¶ = STBH + tû lÖ n»m viÖn  sè ngµy n»m viÖn  sè tiÒn chi tr¶ + tû lÖ phÉu thuËt  STBH + mai t¸ng phÝ. Quy ®Þnh chung ®îc PJICO quy ®Þnh nh sau:  Sè ngµy n»m viÖn kh«ng qu¸ tèi ®a 60 ngµy trong mét n¨m hîp ®ång ng¾n h¹n díi 1 n¨m th× sè ngµy n»m viÖn tèi ®a ®îc tÝnh theo tû lÖ t¬ng ®¬ng.  Trî cÊp mai t¸ng phÝ kh«ng qu¸: 300.000®. 18  Tû lÖ n»m viÖn. 0,2% sè tiÒn b¶o hiÓm ®èi víi trêng hîp g·y x¬ng ph¶i bã bét nhng ®iÒu trÞ ngo¹i tró. Tèi ®a kh«ng qu¸ 7 ngµy cho mét lÇn 0,3% sè tiÒn b¶o hiÓm/ ngµy ®èi víi c¸c trêng hîp n»m viÖn do c¶m cóm, sèt vi trïng, suy nhîc c¬ thÓ, viªm phÕ qu¶n, ngé ®éc thøc ¨n, ®iÒu trÞ ®«ng y, c¸c bÖnh ung th, bÖnh ngoµi da, dìng thai… 0,5% sè tiÒn b¶o hiÓm/ ngµy ®èi víi c¸c trêng hîp cßn l¹i. Trong thùc tÕ, ®èi víi b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thêng tiÕn hµnh lo¹i h×nh b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn víi ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm lµ ®iÒu kiÖn kÕt hîp B +C ( chÕt hoÆc th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n, trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt). 4.3. Gi¶i quyÕt khiÕu n¹i Khi rñi ro kh«ng may x¶y ra g©y tæn thÊt, thiÖt h¹i cho ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm th× bªn tham gia b¶o hiÓm thùc hiÖn viÖc khiÕu n¹i c«ng ty b¶o hiÓm, ®Ó ®îc gi¶i quyÕt chi tr¶. Trªn c¬ së hå s¬ khiÕu n¹i cña bªn tham gia b¶o hiÓm c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn hµnh gi¶i quyÕt khiÕu n¹i. C«ng viÖc nµy bao gåm: c«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ c«ng t¸c chi tr¶. 4.3.1 C«ng t¸c gi¸m ®Þnh §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi nãi chung, nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn nãi riªng, kh«ng cÇn thiÕt ph¶i tiÕn hµnh gi¸m ®Þnh trùc tiÕp t¹i hiÖn trêng mµ trªn c¬ së c¸c chøng tõ y tÕ, c¸c giÊy tê kh¸c cã liªn quan, c¸c c¸n bé phô tr¸ch, c¸c ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm tiÕn hµnh x¸c minh. C¸c néi dung khi tiÕn hµnh x¸c minh  X¸c ®Þnh nguyªn nh©n tai n¹n cã thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm hay kh«ng.  C¸c chøng y tÕ vµ c¸c chøng tõ cã liªn quan. Cã ®¶m b¶o tÝnh hîp ph¸p, hîp lý hay kh«ng. Biªn b¶n x¸c minh tai n¹n lµ v¨n b¶n mang tÝnh ph¸p lý quan träng. Do vËy c¸n bé x¸c minh ph¶i chÞu hoµn toµn vÒ tÝnh chÝnh x¸c, trung thùc, kh¸ch quan vÒ nguyªn nh©n tai n¹n, møc ®é tæn th¬ng thùc tÕ ®· nghi nhËn trong biªn b¶n. 19 C¸c bíc tiÕn hµnh x¸c minh.  Sau khi nhËn ®îc hå s¬ tai n¹n, c¸n bé x¸c minh ph¶i kiÓm tra ®èi chiÕu víi hîp ®ång vµ danh s¸ch tham gia b¶o hiÓm ®Ó x¸c ®Þnh møc ®é tr¸ch nhiÖm, lo¹i h×nh b¶o hiÓm, kh¸ch hµng tham gia, tªn kh¸ch hµng trong danh s¸ch ®· cã trong danh s¸ch tham gia b¶o hiÓm hay cha, ®· nép phÝ cha.  KiÓm tra biªn b¶n tai n¹n (nÕu lµ tai n¹n), c¸c chøng tõ y tÕ ®Ó x¸c ®Þnh theo thêi gian x¶y ra tai n¹n, x¸c ®Þnh râ rµng th¬ng tÝch, cã n»m viÖn hay kh«ng, nÕu cã th× thêi gian lµ bao l©u, cã phÉu thuËt hay kh«ng…trêng hîp cã nghi vÊn ph¶i x¸c minh t¹i bÖnh viÖn vµ n¬i x¶y ra tai n¹n.  C¸c chøng tõ y tÕ bao gåm: giÊy chøng nhËn ra viÖn, phiÕu mæ, phim chôp, sæ y b¹, ®¬n thuèc…ph¶i cã dÊu x¸c nhËn cña bÖnh viÖn n¬i ngêi ®îc b¶o hiÓm ®iÒu trÞ.  LËp biªn b¶n x¸c minh theo mÉu cña c«ng ty. C¸n bé x¸c minh ph¶i ghi râ hä tªn vµ ký tªn. Néi dung chñ yÕu cña biªn b¶n x¸c minh gåm: ngêi bÞ tai n¹n, ®Þa chØ, sè tiÒn b¶o hiÓm, sè hîp ®ång, sæ danh s¸ch, ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm, thêi ®iÓm x¶y ra tai n¹n, ®Þa ®iÓm x¶y ra tai n¹n…vµ x¸c nhËn cña c¬ quan cã thÈm quyÒn. Biªn b¶n x¸c minh nÕu thùc hiÖn mét c¸ch ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c sÏ gióp c«ng ty b¶o hiÓm tr¸nh ®îc nh÷ng sai xãt trong kh©u chi tr¶ kh«ng tho¶ ®¸ng cho kh¸ch hµng hay bÞ nh÷ng kÎ xÊu trôc lîi cè ý g©y tai n¹n ®Ó hëng tiÒn b¶o hiÓm hoÆc mua b¶o hiÓm sau khi ®· g©y tai n¹n. 4.3.2 C«ng t¸c chi tr¶ Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm lµ ho¹t ®éng träng t©m cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Bëi v× khi mua b¶o hiÓm, cã nghÜa lµ kh¸ch hµng ®· tr¶ tiÒn cho c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm vµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm cam kÕt tr¶ tiÒn b¶o hiÓm mét c¸ch nhanh chãng vµ ®Çy ®ñ nÕu kh«ng may hä bÞ tæn thÊt. ChÝnh vµo thêi ®iÓm tæn thÊt x¶y ra, phÝa kh¸ch hµng thêng bÞ nh÷ng “có sèc” lín vÒ tinh thÇn, ®Æc biÖt lµ trong nh÷ng trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tö vong hay th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn. Trong lóc nµy th× n¨ng lùc, sù trung thùc, tÝnh hiÖu qu¶, sù tÕ nhÞ vµ tÝnh nh©n ®¹o cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®îc thõa nhËn qua c¸ch sö sù cña m×nh víi c¸c n¹n nh©n cña sù kiÖn ®îc b¶o hiÓm. nÕu gi¶i quyÕt tèt th× ®ã lµ c¸ch qu¶ng c¸o tèt nhÊt ®èi víi mét doanh nghiÖp b¶o hiÓm. §iÒu nµy thÓ hiÖn trªn mét sè 20