Tài liệu Luận văn phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh long an​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM --------------- NGUYỄN VĂN LỢI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH- CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành:60340102 TP. HCM, tháng 3/2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM --------------- NGUYỄN VĂN LỢI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH- CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành:60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN QUYẾT THẮNG TP. HCM, tháng 3/2017 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM Cán bộ hướng dẫn khoa học : Tiến sĩ Nguyễn Quyết Thắng Luận văn Thạc sĩ được bảo vệ tại Trường Đại học Công nghệ TP. HCM ngày … tháng năm 2017. Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị của Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TT Họ và tên Chức danh Hội đồng 1 2 3 4 5 TS. TRƯƠNG QUANG DŨNG TS. MAI THANH LOAN TS. HOÀNG TRUNG KIÊN TS.LÊ TẤN PHƯỚC TS.HÀ VĂN DŨNG Chủ tịch Phản biện 1 Phản biện 2 Ủy viên Ủy viên, Thư ký Xác nhận của Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau khi Luận văn đã được sửa chữa (nếu có). Chủ tịch Hội đồng đánh giá TRƯỜNG ĐH CÔNG NGHỆ TP. HCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc TP. HCM, ngày 31 tháng 03 năm 2017 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: NGUYỄN VĂN LỢI ................................................ Giới tính: nam Ngày, tháng, năm sinh: 13/06/1978................................................nơi sinh: Tây Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh..........................................MSHV: 1541820074 I- Tên đề tài: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình- chi nhánh Long An. II- Nhiệm vụ và nội dung: - Hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng của Ngân nhàng TMCP An Bình- chi nhánh Long An giai đoạn 2014 - 2016. - Đề xuất các giải pháp cơ bản, khả thi nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại đơn vị. III- Ngày giao nhiệm vụ: 24/9/2016 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: 25/02/2017 V- Cán bộ hướng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Quyết Thắng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên và chữ ký) KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH (Họ tên và chữ ký) i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu độc lập của tôi, số liệu, kết quả trong phân tích, nghiên cứu là trung thực, có trích nguồn rõ ràng. Kết quả nghiên cứu trong luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào. Tp.HCM, Ngày tháng năm 2017 Tác giả Luận Văn Nguyễn văn Lợi ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và nghiên cứu, tôi nhận được sự chỉ bảo, giúp đỡ tận tình của Quý thầy cô trong Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM. Tôi xin chân thành biết ơn các quý thầy cô giáo đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu trong suốt thời gian tôi học tập tại trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn TS. Nguyễn Quyết Thắng đã nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo cho tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các phòng ban tại Ngân hàng TMCP An Bình- Chi nhánh Long An đã giúp tôi thu thập số liệu, để nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Dù bản thân tác giả đã cố gắng nhiều nhưng do trình độ và thời gian còn hạn chế nên sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, kính mong quý thầy, cô giáo và các bạn học viên góp ý để đề tài nghiên cứu này được hoàn thiện hơn. Xin trân trọng cảm ơn! Tp.HCM, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Lợi iii TÓM TẮT Tài chính Ngân hàng là một bộ phận quan trọng có vị trí đặt biệt trong nền kinh tế ở nước ta. Bên cạnh việc phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng thì việc cũng cố và phát triển các hoạt động Ngân hàng truyền thống là lựa chọn ưu tiên ở rất nhiều Ngân hàng thương mại. Việc phát triển các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống sẽ giúp ngân hàng thương mại giữ vững và mở rộng được thị trường, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ góp phần không nhỏ vào nguồn thu nhập và phân tán được rủi ro. Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sẽ làm cho các Ngân hàng không chỉ có thị trường lớn hơn mà hiệu quả kinh tế cũng cao hơn nhờ ngân hàng cung cấp dịch vụ với khối lượng lớn, lãi suất tốt, doanh thu cao, phân tán được rủi ro kinh doanh, đồng thời mang lại cho Ngân hàng khả năng phát triển liên tục nhờ vào đổi mới và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của mình. Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm triển khai còn hạn chế. Mặt khác về công tác quảng cáo, marketing cũng như phát triển nguồn nhân lực vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn, vướng mắc cả về khách quan và chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh. Xuất phát từ những vấn đề nghiên cứu như trên luận văn đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An” Bằng phương pháp định tính với những lý luận cơ bản, luận văn đã hệ thống lại các khái niệm, nội dung, thực trạng của Ngân hàng TMCP An Bình- Chi nhánh Long An và đề ra các giải pháp giúp cho Ngân hàng định hướng và phát triển tín dụng bán lẻ trong thời gian tới. iv ABSTRACT Banking Finance is an important part of the economy in our country. In addition to diversifying the bank's new banking products and services, consolidation and development of traditional banking activities is a priority choice for many commercial banks. The development of traditional banking operations will help commercial banks to maintain and expand the market, with retail credit contributing to the diversification of income and risk distribution. The development of retail credit activity will make the banks not only have larger markets but also higher economic efficiency thanks to the bank providing services in large volume, good interest rates, high turnover, It disperses business risks and gives the Bank the ability to grow continuously through innovation and diversification of its products and services. However, the development of credit in the area has encountered many difficulties, the number of products deployed is limited. On the other hand, advertising and marketing as well as human resource development still face many difficulties, both objective and subjective, which affect the branch's ability to develop retail credit activities. . Starting from the scientific research and practical issues as the thesis has chosen to study the subject "Development of retail credit at An Binh Commercial Joint Stock Bank - Long An Branch" By qualitative method with basic arguments, the thesis has re-structured the concepts, contents and realities of An Binh Commercial Joint Stock Bank- Long An Branch and set out solutions to help the orientation bank. And develop retail credit in the future. v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ ii TÓM TẮT ................................................................................................................. iii ABSTRACT .............................................................................................................. iv MỤC LỤC ...................................................................................................................v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .......................................................................... ix DANH MỤC CÁC BẢNG..........................................................................................x DANH MỤC CÁC HÌNH ......................................................................................... xi MỞ ĐẦU .....................................................................................................................1 1. Lý do chọn đề tài ....................................................................................................1 2 Mục tiêu của đề tài ..................................................................................................2 2.1 Mục tiêu chung ..................................................................................................2 2.2 Mục tiêu cụ thể ..................................................................................................3 3 Nội dung và phạm vi nghiên cứu ............................................................................3 3.1 Nội dung nghiên cứu .........................................................................................3 3.2 Phạm vi nghiên cứu ..........................................................................................3 4 Phương pháp nghiên cứu .........................................................................................3 4.1 ............................................................................................................................3 Dữ liệu dùng cho nghiên cứu ..................................................................................3 4.2 Phương pháp phân tích .....................................................................................3 5 Ý nghĩa và giới hạn .................................................................................................4 6. Kết cấu của đề tài ....................................................................................................4 CHƯƠNG 1 ................................................................................................................5 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...........................................................................................................5 1.1 Hoạt động của ngân hàng thương mại .............................................................5 1.1.1 Khái niệm . .................................................................................................5 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại. ......................................................6 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. .............................7 vi 1.1.3.1 Huy động vốn ......................................................................................7 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng .......................................................................8 1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ......................................................9 1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác .......................................................10 1.1.4 Các quan điểm về sự phát triển và các tiêu chí đo lường. .......................10 1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại ..................................11 1.2.1 Khái niệm về tín dụng và tín dụng bán lẻ ................................................11 1.2.2 Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng .........................................................13 1.2.3 Bản chất và vai trò của tín dụng ngân hàng .............................................13 1.2.4 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ ...................................................................15 1.2.5 Các sản phẩm của tín dụng bán lẻ ............................................................15 1.2.6 Ưu, nhược điểm của tín dụng bán lẻ ........................................................17 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng bán lẻ ......................................................17 1.4 Các rủi ro trong tín dụng bán lẻ ......................................................................21 1.5 Xu hướng phát triển của tín dụng bán lẻ trong giai đoạn hiện nay .................22 1.6 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan .............................................24 1.7 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của một số ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiêm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. ........25 1.7.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới ...................................25 1.7.1.1. Ngân hàng CitiBank .........................................................................25 1.7.1.2. Ngân hàng DBS Group Holdings (Singapore) .................................26 1.7.2. Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam ............27 Kết Luận Chương 1 ...................................................................................................30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH- CHI NHÁNH LONG AN ...........................................31 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP An Bình- Chi nhánh Long An ....................31 2.1.1. Giới thiệu khái quát về tỉnh Long An .....................................................31 2.1.1.1. Vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên ....................................................31 2.1.1.2. Đặc điểm kinh tế - văn hóa - xã hội ................................................32 2.1.1.3. Định hướng phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh đến năm 2020 ........32 vii 2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP An Bình- Chi nhánh Long An. .................32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức và lao động ......................................................................33 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức...................................................................................33 2.1.3.2 Về tình hình lao động ...........................................................................34 2.1.4 Tình hình thực hiện kết quả kinh doanh của ABBANK Long An thời gian qua .............................................................................................................36 2.1.4.1. Tình hình thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu ....................................36 2.1.4.2. Tình hình huy động. .........................................................................38 2.1.4.3. Hoạt động tín dụng ...........................................................................40 2.1.4.4. Hoạt động dịch vụ ............................................................................43 2.2 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh .......................................................44 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại ABBANK Long An ........................46 2.3.1 Tín dụng bán lẻ giai đoạn 2014-2016. .....................................................46 2.3.2 Các sản phẩm chủ yếu của tín dụng bán lẻ. .............................................47 2.3.2.1 Cho vay sản xuất kinh doanh. ...........................................................50 2.3.2.2 Cho vay mua, xây/sửa nhà, đất .........................................................50 2.3.2.3 Cho vay Mua xe ô tô .........................................................................52 2.3.2.4 Cho vay tiêu dùng tín chấp ...............................................................53 2.3.2.5 Đánh giá các sản phẩm bán lẻ ...........................................................54 2.3.3 Thực trạng đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ ........56 2.3.4. Công tác đầu tư cơ sở vật chất và trang thiết bị cho hoạt động bán lẻ ...57 2.3.5. Công tác phát triển thị trường và quảng bá sản phẩm bán lẻ ..................58 2.3.5.1. Hoạt động phát triển thị trường và phát triển mạng lưới .................58 2.3.5.2. Công tác quản bá sản phẩm..............................................................59 2.3.5.3 Phân tích SWOT ...............................................................................59 2.3.5.4 Một số hoạt động khác ......................................................................60 2.4 Đánh giá những thành tựu và hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ ...................61 2.4.1 Những thành tựu.......................................................................................61 2.4.2 Những hạn chế. ........................................................................................64 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế ...............................................................................66 viii Kết Luận Chương 2 ...................................................................................................67 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH LONG AN .........................................................68 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Long An ...............................................................................................................................68 3.2. Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại ABBank Long An. ....................69 3.2.1. Phát triển các sản phẩm bán lẻ. ...............................................................69 3.2.2. Đào tạo và nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên bán lẻ. ......................70 3.2.3. Trang bị cơ sở vật chất cho tín dụng bán lẻ ............................................72 3.2.4 Marketing ngân hàng theo đính hướng ngân hàng bán lẻ. .......................73 3.2.5 Giải pháp khác..........................................................................................75 3.3 Kiến nghị .........................................................................................................78 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước. .........................................................78 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP An Bình. ...................................78 TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................80 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1 TMCP Thương mại cổ phần 2 NHNN Ngân hàng nhà nước 3 NHTM Ngân hàng thương mại 4 TCTD Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình-Chi nhánh 6 ABBANK Long An Long An 5 ABBANK 7 Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu 8 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 9 Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thươn Tín 10 Agribank Ngân Hàng Thương Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 11 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 12 MSMEs Doanh nghiệp siêu nhỏ 13 CP Cổ phần 14 DN Doanh nghiệp 15 CN Cá nhân 16 QLTD Quản lý tín dụng 17 QĐ Quyết định 18 NĐ Nghị định 19 CS Cộng sự x DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Các điểm nổi bật trong phát triển dịch vụ NHBL tại DBS Group Holdings ... ...............................................................................................................................27 Bảng 2.1 : Trình độ chuyện môn của nhân viên ABBANK Long An. .....................35 Bảng 2.2: Những kết quả đạt được của ABBANK Long An ....................................37 Bảng 2.3: Kỳ hạn huy động năm 2016 ......................................................................40 Bảng 2.4: Bảng cơ cấu tín dụng của ABBANK Long An ........................................42 Bảng 2.5: Kết quả thu nhập từ dịch vụ từ 2014 - 2016. ............................................44 Bảng 2.6: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Long An .................45 Bảng 2.7: Môt số sản phẩm tín dụng của chi nhánh ABBANK Long An ................46 Bảng 2.8 : Tình hình cho vay bán lẻ tại ABBANK Long An ...................................48 Bảng 2.9 : Kết quả cho vay sản xuất kinh doanh của ABBANK Long An ..............50 Bảng 2.10 : Kết quả cho vay mua, xây/sữa nhà đất của ABBANK Long An ..........51 Bảng 2.11 : Kết quả cho vay mua xe ô tô của ABBank Long An ............................52 Bảng 2.12 : Kết quả cho vay mua tiêu dùng tín chấp của ABBANK Long An .......53 Bảng 2.13: Sản phẩn bán lẻ của các ngân hàng ...........................................................55 Bảng 2.14: Các khóa đào tạo tại đơn vị năm 2016 ...................................................57 Bảng 2.15 : Chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ABBANK Long An .................63 Bảng 3.1. Các công việc cần thực hiện với đội ngũ nhân viên bán hàng trong thời gian sắp đến ...............................................................................................................71 Bảng 3.2. Các công việc cần thực hiện mảng công nghệ thông tin ..........................73 Bảng 3.3 Các bước xây dựng và marketing sản phẩm cho tín dụng bán lẻ ..............74 xi DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1: Dòng lưu chuyển tín dụng..............................................................................12 Hình 2.1: Bản đồ Tỉnh Long An ............................................................................ 31 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức ............................................................................................34 Hình 2.3: Độ tuổi người lao động tại ABBANK Long An .......................................36 Hình 2.4: Tình hình huy động 2014,2015, 2016..........................................................39 Hình 2.5: Biểu đồ dư nợ tín dụng năm 2014,2015, 2016..........................................41 Hình 2.6: Biểu đồ thu nhập ngoài lãi của ABBANK Long An ................................43 Hình 2.7: Biểu đồ dư nợ cá nhân của ABBANK Long An (Đơn vị: tỷ đồng) .........47 Hình 2.8: Biểu đồ cơ cấu dư nợ bán lẻ năm 2016 .....................................................49 1 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong xu thế mở cửa và hội nhập với nền kinh tế thế giới như hiện nay, tài chính Ngân hàng là một bộ phận quan trọng có vị trí đặt biệt trong nền kinh tế ở nước ta, hệ thống Ngân hàng Việt Nam thời gian qua đã có sự phát triển toàn diện, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ mới. Bên cạnh việc phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng thì việc cũng cố và phát triển các hoạt động Ngân hàng truyền thống là lựa chọn ưu tiên ở rất nhiều Ngân hàng thương mại. Việc phát triển các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống sẽ giúp cho các ngân hàng thương mại giữ vững và mở rộng được thị trường, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng góp phần không nhỏ vào nguồn thu nhập cho các ngân hàng, phân tán được rủi ro. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng bán lẻ còn góp phần quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng (Nguyễn Đăng Dờn và cs, 2004). Đến nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại hoạt động tại Việt Nam đều có định hướng tập trung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, việc phát triển, đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng bán lẻ đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Việc tách bạch giữa tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ trong ngân hàng là một bước phát triển về việc phận định các hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng bán buôn vẫn phải được duy trì còn hoạt động tín dụng bán lẻ đang là một xu hướng mới, ngày càng được quan tâm từ các Ngân hàng thương mại và là công cụ để chiếm lĩnh thị trường trong giai đoạn hiện nay (Nguyễn Minh Kiều và cs, 2006). Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sẽ làm cho các Ngân hàng không chỉ có thị trường lớn hơn mà hiệu quả kinh tế cũng cao hơn nhờ đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ và cung cấp với khối lượng lớn, lãi suất tốt, doanh thu cao, phân tán được rủi ro kinh doanh, đồng thời mang lại cho Ngân hàng khả năng phát triển liên tục nhờ vào đổi mới và đa dạng hoá các sản 2 phẩm dịch vụ của mình. Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế, thắt chặt chi tiêu, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng bán lẻ , đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, song với sự cố gắng và nỗ lực của toàn hệ thống, tích cực triển khai nhiều giải pháp hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, các dịch vụ ngân hàng truyền thống, kết quả năm 2015 dư nợ bán lẻ đạt 11.233 tỷ đồng, tăng khoản 36% so với năm 2014 (Ngân hàng TMCP An Bình, 2015). Trong đó chủ yếu là cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các các doanh nghiệp siêu nhỏ. Nắm bắt được nhu cầu thực tế cũng như để tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An đã triển khai các loại hình tín dụng bán lẻ đối với khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình. Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm triển khai còn hạn chế... Mặt khác về công tác quảng cáo, marketing cũng như phát triển nguồn nhân lực vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn, vướng mắc cả về khách quan và chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh. Xuất phát từ những vấn đề nêu trên trong hoạt động kinh doanh đang diễn ra tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An như đã trình bày ở trên, tôi đã chọn đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2 Mục tiêu của đề tài 2.1 Mục tiêu chung Phân tích để làm rõ những thực trạng trong tín dụng bán lẻ nhằm đề xuất các giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Long An (từ đây gọi tắt là ABBANK Long An) một cách có hiệu quả. 3 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng việc phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Long An; - Đề xuất phương hướng và giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Long An. 3 Nội dung và phạm vi nghiên cứu 3.1 Nội dung nghiên cứu Nội dung nghiên cứu là hoạt động tín dụng bán lẻ và các vấn đề đặt ra trong việc phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Long An. 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Long An, trên địa bàn tỉnh Long An. + Thời gian nghiên cứu: Số liệu thứ cấp chủ yếu lấy từ năm 2013 đến 2016. Số liệu sơ cấp dự điều tra từ khoản tháng 11/2016  1/2017 4 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Dữ liệu dùng cho nghiên cứu Dữ liệu được sử dụng trong nghiên cứu này bao gồm: - Dữ liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp được lấy từ niên giám thống kế; các văn bản nhà nước; Số liệu của UBND tỉnh Long An; số liệu từ các báo cáo, kế hoạch của phòng, ban tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Long An, số liệu từ các nguồn nghiên cứu trên báo và tạp chí v.v… - Dữ liệu sơ cấp: điều tra khảo sát, thu thập ý kiến của khách hàng về Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Long An 4.2 Phương pháp phân tích Các phương pháp được sử dụng trong đề tài, gồm: - Phương pháp thống kê mô tả: Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu. 4 - Phương pháp thống kê so sánh: Thông qua các chỉ tiêu số tuyệt đối, số tương đối để so sánh cho thấy được sự thay đổi của hiện tượng nghiên cứu. - Phương pháp tham chiếu và suy diễn quy nạp: qua các tài liệu về hoạt động tín dụng bán lẻ, các công trình khoa học đã được công bố, từ đó tác giả hệ thống lại các nội dung từ thực tiễn về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ở một số ngân hàng của các nước và các địa phương khác để rút ra những kinh nghiệm, làm cơ sở cho việc phân tích, diễn giải, xây dựng các giải pháp phát triển… - Phương pháp điều tra,, khảo sát: Sử dụng phiếu điều tra khảo sát khách hàng đến giao dịch tại ABBANK Long An để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng. 5 Ý nghĩa và giới hạn Với nội dung nghiên cứu tác giả mong muốn người đọc sẽ hiểu thêm về tín dụng bán lẻ trong giai đoạn hiện nay, và không chỉ là dừng lại ở mức độ một vài ngân hàng, mà là xu hướng phát triển ở hầu hết các ngân hàng thương mại. Từ các giải pháp đề xuất tác giả mong muốn sẽ đóng góp vào các chính sách phát triển của đơn vị, phù hợp với tình hình thực tiển nhằm thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của đơn vị, từ đó góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội của địa phương. Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu và kinh phí có hạn nên đề tài chỉ nghiên cứu ở phạm vi và nhóm đối tượng nhỏ nên mức ý nghĩa thống kê đạt được có thể không mang tính tổng thể mà chỉ là đại diện. 6. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, các phụ biểu, luận văn gồm có 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng bán lẻ tạı ngân hàng thương mạı cổ phần An Bình - Chi Nhánh Long An. Chương 3: Gıảı pháp phát trıển tín dụng bán lẻ tạı ngân hàng TMCP An Bình – Chi Nhánh Long An 5 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm . Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính, thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ ổn định kinh tế. Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Nhưng cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp như Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính … (Lê Khắc Trí, 2002) Luật các tổ chức tín dụng có ghi: “Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” (Quốc hội, 2010) Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm tiền vào nơi khan thiếu. Hoạt động của ngân hang thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hang hoá đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại. Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội (Lê Văn Tề, 2009). Ngân hàng thương mại là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại Ngân hàng. Vốn vay từ Ngân hàng mang lại