Tài liệu Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh phố núi, tỉnh gia lai

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  NGUYỄN THỊ NGỌC LINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  NGUYỄN THỊ NGỌC LINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI ĐỀ CƯƠNG NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng – Năm 2018 5 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng thanh toán POS Máy chấp nhận thanh toán thẻ PIN Mã số cá nhân TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TGĐ Tổng Giám đốc TK Tài khoản TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở chính MỤC LỤ 6 MỞ ĐẦU....................................................................................................................................1 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU......................................................................1 2. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI.......................................................................................4 3. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI....................................................................................................6 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU....................................................................7 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU........................................................................................7 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU VÀ TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN................................................8 7. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU....................12 8. BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI.......................................................................................................12 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................................................13 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.13 1.1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG....................................................................................................13 1.1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán..........................................................................13 1.1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán...........................................................................13 1.1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ.................................................................................14 1.1.1.4 Vai trò và lợi ích của thẻ ngân hàng.........................................................15 1.1.2. DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..............................17 1.1.2.1. Khái niệm..................................................................................................17 1.2. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..........................................................................................................................................20 1.2.1. Khái niệm hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại............................................20 1.2.3.1. Rủi ro tác nghiệp.....................................................................................................................................22 1.2.3.2. Rủi ro tín dụng.........................................................................................................................................22 7 1.2.3.4. Rủi ro tỉ giá..............................................................................................................................................23 1.2.4. TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM:.........................................................................................................24 1.2.4.1. Tăng trưởng quy mô kinh doanh dịch vụ thẻ........................................................................................24 1.2.4.2. Thu nhập từ dịch vụ thẻ..........................................................................................................................25 1.2.4.3. Cơ cấu từ dịch vụ thẻ:.............................................................................................................................25 1.2.4.4. Thị phần của thẻ:.....................................................................................................................................26 1.2.4.5. Rủi ro từ dịch vụ thẻ: 1.2.4.6. Chất lượng dịch vụ thẻ............................................................................................................................26 1.2.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM:..................................................................................................................26 1.2.5.1. Các nhân tố bên ngoài.............................................................................................................................27 1.2.5.2. Các nhân tố bên trong.............................................................................................................................28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.......................................................................................................29 CHƯƠNG 2.............................................................................................................................30 CHƯƠNG 3.............................................................................................................................34 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ..............................................................................................34 3.2.1. KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM.............................34 3.2.2. KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG................................................................34 TÓM TẮT CHƯƠNG 3.........................................................................................................34 TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................................35 XÁC NHẬN CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ĐỒNG Ý THÔNG QUA ĐỀ CƯƠNG NGHIÊN CỨU........................................................................................................36 8 MỞ ĐẦU 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của các NHTM đang mang lại nguồn doanh thu lớn chiếm tỷ trọng cao từ hoạt động phi tín dụng của ngân hàng. Chính vì vậy, đề tài này luôn thu hút quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu. Với mong muốn bài nghiên cứu hoàn thiện hơn, tôi đã tiến hành thu thập các luận văn có đề tài tương tự đã được công nhận, các bài báo nghiên cứu trên các tạp chí khoa học như: Võ Thị Phương Điệp (2015) , Lương Thị Tươi (2015), Nguyễn Thanh Bình (2015) Nguyễn Thị Hòa (2016), Nguyễn Thị Thu Hòa (2017), Nguyễn Thị Thu Hà (2017). Mỗi nghiên cứu được thực hiện taị từng địa phương cụ thể. Mỗi nghiên cứu lại sử dụng những phương pháp khác nhau như: Trong quá trình nghiên cứu các tác giả đã cho thấy điểm chung trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ATM, trên đã chỉ ra được cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng, các những nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ : trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân, thu nhập của người dùng thẻ , môi trường pháp lý, môi trường công nghệ, cũng như các nhân tố nguồn nhân lực, tiềm lực kinh tế và trình độ công nghệ của ngân hàng cũng như định hướng phát triển của ngân hàng… Các nghiên cứu đã tìm thấy một số hạn chế trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ mà ở các ngân hàng thường xuyên gặp phải như hạn chế về cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ, hạn chế trong một số quy trình nghiệp vụ thẻ, hạn chế và nhân sự vv..và đề xuất những giải pháp để khắc phục những hạn chế này. Lương Thị Tươi (2015) đã hệ thống hóa các nội dung lý luận cơ bản liên quan đến chủ để nghiên cứu và các tiêu chí đánh giá đến kết quả hoạt động kinh doanh thẻ. Tác giả đã phân tích thực trạng và các yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh cũng như so sánh các sản phẩm với các Ngân hàng khác. Tuy nhiên, đối với phần khảo sát ý kiến khách hàng, tác giả chỉ khảo sát chung chung về đối tượng 1 khách hàng, không khảo sát rõ theo khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp theo từng sản phẩm triển khai của đơn vị. Nguyễn Thị Hòa (2016) phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Tây Đà Nẵng ở nhiều góc độ nhau như các hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ chính, các yếu tố rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ và các giải pháp hoàn thiện. Qua việc phân tích các bảng số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng, và kết quả thăm dò ý kiến của KH tác giả cho thấy trong những năm qua SHB Tây Đà Nẵng đã đạt được một số thành tựu sau: Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh thẻ của SHB Tây Đà Nẵng đều tăng cao qua các năm. Hoạt động kinh doanh thẻ tại SHB Tây Đà Nẵng xuất phát từ năm 2013 nhƣng chỉ sau một thời gian ngắn tiếp cận, SHB đã có nhưng bước phát triển vượt bậc, tham gia tích cực vào thị trường bằng nỗ lực không ngừng để sản phẩm thẻ của mình nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của người tiêu dùng và từng bước khẳng định vị thế của mình. Bên cạnh những kết quả mà SHB Tây ĐN đã đạt được trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, vẫn còn một số vấn đề tồn tại đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực khắc phục bằng những biện pháp linh hoạt để hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của mình ngày càng phát triển hơn. Vẫn còn một số tồn tại sau: Số lượng máy ATM của SHB rất ít, việc thực hiện chính sách khách hàng đối với khách hàng VIP chưa được quan tâm. Hạn chế trong một số quy trình nghiệp vụ thẻ, nguồn nhân lực về Marketing còn non trẻ và khan hiếm. Bên cạnh đó, SHB Tây Đà Nẵng vẫn chưa thực sự quan tâm đúng mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên sâu về Marketing. Nguyễn Thị Thu Hà (2017) phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Đông đô, trong quá trình phân tích tác giả có đưa ra nhiều kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số tổ chức ngân hàng ở nước ngoài cũng như trong nước, qua đó rút ra bài học kinh nghiệm cho hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Đông Đô. Tuy nhiên trong phần quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tác gả ít đề cập đến, mà trong giai đoạn hiện nay đây là một 2 vấn đề hết sức nhức nhối trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại. Các đề tài trên thực hiện ở nhiều thời điểm khác nhau, tại các ngân hàng khác nhau nên mới chỉ giải quyết một vài tiêu chí cụ thể các giải pháp hoàn thiện còn chưa đầy đủ. Kể ra như tác giả Nguyễn Thị Hòa (2016) thu thập dàn trải số liệu hoạt động cả ở mảng thẻ ghi nợ lẫn thẻ tín dụng nhưng ở định hướng kinh doanh thẻ chỉ nêu ra chung chung, chưa tạo được điểm nhấn, chưa chỉ rõ định hướng phải phát triển đến số lượng thẻ cần đạt và chưa chỉ ra điểm mạnh cũng như điểm khác biệt của dịch vụ thẻ của SHB. Nguyễn Thị Thu Hà (2017) Như vậy qua việc hệ thống hóa các nghiên cứu, có thể rút ra một số kết luận và đó cũng chính là khoảng trống mà đề tài nghiên cứu của học viên sẽ tập trung nghiện cứu như sau Khoảng trống nghiên cứu. Về nội dung: Yếu tố về môi trường, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội khác nhau tạo nên sự khác biệt về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ giữa các vùng miền, nếu như ở Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và các thành phố lớn khác trình độ dân trí cao, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ phát triển mạnh. Nhưng riêng địa bàn tỉnh Gia Lai với dân số hơn 1 triệu dân nhưng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ còn rất thấp, hầu hết các ngân hàng thương mại chỉ phát triển về số lượng chạy theo chỉ tiêu còn các dịch khác đi kèm hỗ trợ cho dịch vụ kinh doanh thẻ còn yếu, có thể nói còn có một dư địa lớn để phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ với dân số trẻ trên địa bàn trên Tỉnh Gia Lai. Mặt khác cho đến thời điểm này chưa có 1 đề tài nghiên cứu nào về hoàn thiện kinh doanh dịch vụ thẻ tại tỉnh Gia Lai tính đến thời điểm này Về thời gian: Các nghiên cứu chủ yếu cập nhập dữ liệu đến năm 2016 là thời điểm mà BIDV Phố Núi chưa có sự phát triển nhanh và mạnh như giai đoạn 20162017 Về không gian nghiên cứu: Tính tới thời điểm hiện tại chưa có 1 đề tài nghiên cứu nào về hoàn thiện kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV CN Phố Núi, tỉnh Gia Lai. 3 Do đó sau khi tham khảo những cơ sở lý luận đúng đắn về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ và rút kinh nghiệm của những luận văn đi trước, tổng hợp và học hỏi các bài báo liên quan, đồng thời bổ sung, hoàn thiện những thiếu sót, tôi xin trình bày luận văn “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai” 2. Tính cấp thiết của đề tài Có thể thấy trong thời gian qua, thị trường thẻ tại Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ.đặc biệt dịch vụ thẻ, sử dụng thẻ đã trở thành một thói quen và phương tiện thanh toán thông dụng được sử dụng rộng rãi trong mọi tầng lớp xã hội. Trong tháng 3/2018, BIDV là một trong những từ khóa liên tục được tìm kiếm trên Google. Không chỉ là ngân hàng duy nhất của Việt Nam trong Top 50 ngân hàng đầu tiên có mặt trong "bảng vàng danh giá" của The Asian Banker, BIDV còn được biết đến là Ngân hàng Việt Nam duy nhất 4 năm liên tiếp đạt danh hiệu Ngân hàng Bán lẻ Tốt nhất Việt Nam từ năm 2015 cho đến nay. Chỉ tính riêng trong năm 2017, quy mô tín dụng bán lẻ của BIDV đã có sự tăng trưởng vượt bậc 33% so với năm 2016. Huy động vốn dân cư tăng hơn 20% và tăng trưởng thu nhập thuần bán lẻ tăng 35% so với năm 2016. Cùng với kết quả này, nền khách hàng cá nhân của BIDV cũng vượt ngưỡng 10 triệu khách hàng, tương đương 10% dân số Việt Nam, tăng 14% so với năm 2016. Hoạt động kinh doanh thẻ cũng có bước phát triển mạnh mẽ. Thu nhập thuần từ hoạt động thẻ tăng 37%; doanh số thẻ tín dụng chạm mốc tăng 47%; tổng doanh số sử dụng thẻ tăng xấp xỉ 25%. Đáng chú ý là mức tăng ròng thẻ ghi nợ nội địa cao gấp 1,37 lần so với năm 2016. Nhưng có một thực tế, đấy là số liệu chung của hệ thống BIDV việc thanh toán không dùng tiền mặt tại khu vực nông thôn còn hạn chế, bao gồm cả khu vực Tây Nguyên, 995 các giao dịch thanh toán dưới 100.000đ vẫn là tiền mặt. Bên cạnh đó hơn 80% giao dịch thẻ ATM cũng chỉ là để rút tiền. Và thực tế đó cũng đúng với thực trạng của BIDV CN Phố Núi. 4 BIDV Phố Núi tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long- Chi nhánh Gia Lai, sau quá trình sáp nhập vào BIDV đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt nam- chi nhánh Phố Núi, ngoài những thuận lợi khi sáp nhập như triển khai nhiều sản phẩm mới, dịch vụ mới, công nghệ hiện đại, nền quản trị tiên tiến v..v thì cũng có khó khăn nhất định như tiếp cận qui trình mới, công nghệ mới, sự cạnh tranh gay gắt .. Tuy nhiên sau ba năm sau sáp nhập mặc dù vô vàn khó khăn nhưng BIDV Phố Núi đã đạt được những thành công đáng kể trong hoạt động kinh doanh dịch vu thẻ. Tổng số lượng thẻ phát hành lũy kế đến 31/12/2017 đạt 19.813 thẻ, ghi nợ nội địa là 18.865 thẻ, thẻ ghi nợ quốc tế là 772 thẻ, thẻ tín dụng quốc tế là 176 thẻ. Số dư tiền gửi tài khoản không kỳ hạn đến 31/12/2017 đạt 83,6 tỷ, số lượng máy ATM hiện tại có 5 máy. số lượng máy MPOS hiện tại có 15 máy. Thu từ dịch vụ MPOS là 44,3 triệu đồng. Nhưng bên cạnh đó thì còn tồn tại nhiều mặt hạn chế, số lượng thẻ phát hành tại BIDV chi nhánh Phố Núi lớn (19.813), tuy nhiên thu nhập dịch vụ ròng từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ mang lại còn chưa đạt sự kỳ vọng. Năm 2017 tỷ trọng thu dịch vụ ròng từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ chiếm có 12,9%/ tổng thu dịch vụ phi tín dụng, chưa tương xứng với số lượng thẻ dược phát hành, phát triển thẻ tại BIDV Phố Núi chỉ đang chạy theo chỉ tiêu và số lượng nhưng chưa khai thác được hết nguồn lực sẵn có, doanh số thanh toán qua pos cũng chưa thực sự tương xứng. Với tỷ lệ thẻ active thấp, số dư tài khoản thẻ 0 đồng chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ chủ yếu để rút tiền tại ATM, chưa thực sự sử dụng hết công năng cũng như dịch vụ thẻ mang lại Qua đó có thể thấy mặc dù số lượng thẻ phát hành nhiều nhưng so với các đối thủ cạnh tranh như Ngân hàng TMCP Công thương, Vietcombank cùng địa bàn thì chi phí bỏ ra nhiều nhưng thực sự hiệu quả mang lại chưa cao. Mặc dù cũng có những báo cáo nhưng chưa có một báo cáo tổng quan, thiết thực và rõ ràng để phát huy hết những lợi thế tương xứng với qui mô nền khách hàng đã đạt được. Xuất phát từ những lý do trên, với vai trò là người trực tiếp triển khai thực hiện 5 các dịch vụ ngân hàng tại BIDV Phố Núi tôi quyết định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi Nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu thạc sĩ với mong muốn vận dụng những kiến thức lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ qua đó đưa ra những giải pháp góp phần hoàn thiện hơn công tác phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh. 3. Mục tiêu của đề tài a. Mục tiêu tổng quát : Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Phố Núi, tình Gia Lai.Từ đó, tìm ra được những ưu và nhược điểm, chỉ rõ nguyên nhân của vấn đề trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh. Trên cơ sở lý luận và phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh đưa ra một số giải pháp, khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Phố Núi, tình Gia Lai. b. Mục tiêu cụ thể : - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ - Phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi từ đó nhận diện những tồn tại. - Đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi c. Câu hỏi nghiên cứu : - Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi như thế nào? Có những ưu nhuợc điểm gì? - Những khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai ? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: 6 Đối tượng nghiên cứu của luận văn là những vấn đề lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và thực tiễn qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai nói riêng. Cụ thể ở đây, đề tài chỉ nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai từ thời điểm thống nhất sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triền Nhà đồng bằng Sông Cửu Long vào tháng 05/2015. Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai, không nghiên cứu về cho vay qua thẻ và huy động qua thẻ. + Không gian: Tập trung phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. + Thời gian: Số liệu phụ vụ đề tài nghiên cứu thu thập từ năm 2015 đến năm 2017. Đề xuất định hướng và giải pháp đến năm 2020. 5. Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp được sử dụng trong quá trình viết luận văn: Phương pháp nghiên cứu định tính sử dụng phương pháp diễn giải. Cách tiếp cận định tính dựa trên phương pháp diễn giải về kinh doanh dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2015- 2017. Tác giả phân tích đánh giá thực trạng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai như sau: a. Phương pháp thu thập dữ liệu: Nguồn dữ liệu sơ cấp: Để có số liệu sơ cấp để đánh giá khách quan về thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai, tác giả tiền hành hai phương pháp: + Phỏng vấn chuyên gia: Tác giả tiến hành phương pháp phỏng vấn không cấu trúc phỏng vấn trưởng phòng KHCN của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi, là một người có kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ. Những thông tin thu được từ phương pháp này sẽ được tổng hợp và là cơ sở để xây dựng các 7 tiêu chí đánh giá và đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai trong thời gian tới + Phát phiếu khảo sát có thang điểm đo lường từ 1-5 tới 100 khách hàng ngẫu nhiên để đo lường sư hài lòng cũng như thói quen sử dụng dịch vụ thẻ. Nguồn dữ liệu thứ cấp: Nguồn dữ liệu từ Hệ thống quản lý ứng dụng tập trung (hệ thống thông tin quản lý nghiệp vụ thẻ của BIDV ): các báo cáo số lượng thẻ đã kích hoạt; Báo cáo quản trị theo nhiều tiêu thức phục vụ cho yêu cầu quản lý, điều hành hoạt động kinh danh thẻ. Từ đó nhận diện rõ ràng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. Nguồn dữ liệu bên ngoài: Thông qua số liệu kinh doanh thẻ của ngân hàng bạn.... nhằm hỗ trợ đánh giá mức tác động bên ngoài nhằm khảo sát, so sánh để đưa ra các giải pháp phù hợp b. Phương pháp xử lý số liệu Đối với nguồn dữ liệu thứ cấp: Số liệu sau khi điều tra được nhập vào phần mềm sẽ và được kiểm tra làm sạch. Phương pháp thống kê, mô tả được sử dụng để phân tích. Đối với dữ liệu sơ cấp: Được phân tích theo các số tuyệt đối dưới dạng bảng và đồ thị theo thời gian để phản ánh thực trạng và sự biến động. 6. Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện a. Nội dung nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. - Tìm hiểu tổng quan nghiên cứu về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ từ đó nhận diện được khoảng trống nghiên cứu, lý giải được sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài, sự cần thiết trong thực tiễn nghiên cứu. Tìm hiểu được mục tiêu cả đề tài, đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về kinh doan dịch vụ thẻ của NHTM 8 - Nêu ra được thực trạng, các nhân tố ảnh hưởng, nhận diện ưu và nhược điểm trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. - Đề ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai b. Tiến độ thực hiện: STT Các nội dung, công việc thực hiện Thời Kết quả/Sản phẩm (bắt gian đầu-kết thúc) + Nghiên cứu, tham khảo- Thực hiện trình bày về tổng02/07/20181 bài viết khoa học, luận văn,quan tình hình nghiên cứu của đề15/07/2018 tài liệu liên quan đến đề tàitài. hoạt động kinh doanh thẻ từ đó nêu ra tổng quan nghiên cứu nhận diện được khoảng trống nghiên cứu + Tham khảo những đề tài khoa học có liên quan. + Lý giải về sự cần thiết về học thuật của việc nghiên cứu đề tài, sự cần thiết trong thực tiễn nghiên cứu. Tìm hiểu được mục tiêu của đề tài, đối tượng phạm vi và 2 phương pháp nghiên cứu + Xử lý, chọn lọc các thông- Nêu tóm tắt cơ sở lý luận của 16/07/2018tin lý luận về hoạt động hoạthoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ02/08/2018 động kinh doanh dịch vụ thẻtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và tại Ngân hàng TMCP ĐầuPhát triển Việt Nam Chi nhánh tư và Phát triển Việt NamPhố Núi, tỉnh Gia Lai. 9 Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. + Làm rõ được khái niệm về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai, tiêu chí đánh 3 giá nhân tố ảnh hưởng. -Thực hiện viết đề cương- Hoàn thiện đề cương và bố cục 02/08/2018- 5 cho đề tài cơ bản của đề tài nghiên cứu theo01/05/2019 - Gửi nội dung đề cương yêu cầu của giảng viên phù hợp đến giáo viên hướng dẫn để với yêu cầu của Trường Đại Học nhận ý kiến góp ý, chỉnh Kinh Tế Đà Nẵng sửa, thông qua. Đăng kí và thực hiện bảo vệ Hoàn thành bảo vệ đề cương 6 đề cương nghiên cứu đề tài. - Thu thập và hoàn thiện Tiến hành phân tích để tìm ra 01/05/2019- 4 dữ liệu về hoạt động kinhnhững kết quả đạt được, hạn chế15/06/2019 doanh dịch vụ thẻ tại Ngânvà nguyên nhân của những mặt hàng TMCP Đầu tư và Pháthạn chế đó. triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. - Tham khảo ý kiến của giáo viên hướng dẫn, chỉnh sửa những thiếu sót khi thực 7 hiện phân tích, đánh giá. - Tham khảo ý kiến của các - Tổng hợp ý kiến của những các 15/06/2019cán bộ liên quan trực tiếpcán bộ liên quan trực tiếp đến15/07/2019 đến hoạt động kinh doanhhoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ dịch vụ thẻ tại Ngân hàngcủa Ngân hàng TMCP Đầu tư và 10 TMCP Đầu tư và Phát triểnPhát triển Việt Nam Chi nhánh Việt Nam Chi nhánh PhốPhố Núi, tỉnh Gia Lai để cho Núi, tỉnh Gia Lai. .những khuyến nghị đề xuất. - Trao đổi với GVHD về- Hoàn thiện phần thực trạng hoạt những nội dung đãđộng kinh doanh dịch vụ thẻ tại làm, những thiếu sót cầnNgân hàng TMCP Đầu tư và điều chỉnh. 8 Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. - Nghiên cứu phương hướng- Đưa ra được giải pháp hoàn15/07/2019hoàn thiện hoạt động kinhthiện 30/08/2019 doanh dịch vụ thẻ tại Ngân- Đưa ra khuyến nghị đối với hàng TMCP Đầu tư và Pháthoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ triển Việt Nam Chi nhánhtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phố Núi, tỉnh Gia Lai.-Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nghiên cứu các nguyênPhố Núi, tỉnh Gia Lai. nhân của những tồn tại bất câp, những vướng mắc và đưa những khuyến nghị, đề xuất giải quyết. Dưới sự hướng dẫn góp ý, chỉnh sửa 9 của GVHD. -Nộp bài qua GVHD để thông qua luận văn.- Luận văn được GVHD thông - Hoàn chỉnh luận văn nộpqua và nộp về khoa về khoa ngân hàng - Hoàn thành thủ tục và được - Làm thủ tục đề nghị bảokhoa ngân hàng đồng ý cho học vệ luận văn tại khoa ngân viên bảo vệ luận văn. 10 hàng Chuẩn bị nội dung và Bảo vệ luận văn Hoàn thành bảo vệ luận văn 11 7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu Ý nghĩa khoa học: Đề tài này góp phần tổng hợp hệ thống các vấn đề lý luận về mặt khoa học liên quan đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại. Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài phân tích kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, chỉ ra những kết quả đạt được và những hạn chế cần khắc phục trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất các khuyến nghị nhằm giúp cho Ban lãnh đạo Chi nhánh có các định hướng, chính sách phù hợp trong việc nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi. 8. Bố cục của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm 3 chương như sau: Chương 1. Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai. CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 12 1.1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán. Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại. Thẻ ra đời không những đạt được hai mục tiêu là tiện lợi và an toàn cho việc thanh toán mà còn thể hiện được tính văn minh, hiện đại của thời kỳ hiện đại hóa và toàn cầu hóa. Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền hoặc thanh toán chi phí mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận. Theo quan điểm của NHNN Việt Nam thể hiện qua quy định về hoạt động thẻ của ngân hàng ban hành theo Quyết định 06/VBHN -NHNN ngày 19/01/2018 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thẻ ngân hàng được hiểu là “Phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. 1.1.1.2 Phân loại thẻ. - Phân loại theo công nghệ sản xuất + Thẻ băng từ (Magnectic Card): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này hiện đang sử dụng phổ biến. + Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính. - Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ + Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay ... chấp nhận loại thẻ này. + Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại ĐVCNT, đồng thời chuyển tiền ngay lập tức vào tài khoản của người bán hàng. Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy 13 rút tiền tự động. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản: • Thẻ online: Là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. • Thẻ offline: Là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. + Ngoài hai loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói trên, một hình thức thẻ ngân hàng đang ngày càng trở nên phổ biến là thẻ liên kết. Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba. - Phân loại theo lãnh thổ +Thẻ trong nước: Là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền được sử dụng để giao dịch là đồng tiền bản tệ của quốc gia đó. Loại thẻ này cũng có công dụng như nhiều loại thẻ khác, nhưng hoạt động của loại thẻ này đơn giản hơn, bởi nó chỉ do một tổ chức hay một ngân hàng điều hành, từ việc phát hành cho đến xử lý trung gian thanh toán. +Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán. Loại thẻ này được khách hàng (nhất là khách du lịch) rất ưa chuộng do tính tiện lợi, an toàn. - Phân loại theo chủ thể phát hành + Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Và đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay. Nó không chỉ lưu hành trong 1 quốc gia mà có thể lưu hành toàn cầu ( thẻ Visa, Master, JVB….) + Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn lớn như Amex… Đó cũng có thể là thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu, cửa hiệu kinh doanh lớn…. 1.1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ. - Thẻ được làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật, kích thước tiêu chuẩn là 96mm x 54mm x 0.76mm, trên thẻ có một số thông tin, bao gồm: 14 Mặt trước của thẻ ghi: + Tên thẻ, + Ngân hàng phát hành + Biểu tượng + Dãy số thẻ + Ngày bắt đầu có giá trị và ngày hết hạn hiệu lực + Tên của chủ thẻ… Mặt sau của thẻ có: - Dải băng từ tính: băng từ tính là một bộ nhớ có chứa đựng một phần hay toàn bộ những thông tin liên quan đến tài khoản, thời hạn, mã số PIN, hạn mức thanh toán thẻ. - Một băng trắng trên có chữ ký của chủ thẻ. 1.1.1.4 Vai trò và lợi ích của thẻ ngân hàng. a. Vai trò của thẻ ngân hàng + Thẻ giúp giảm lượng tiền lưu thông: Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng vẫn thanh toán cho hàng hoá dịch vụ của khách hàng, thanh toán cho các dịch vụ… cho nên nó thay thế cho số lượng lớn tiền lưu thông. Trên thế giới các nước phát triển thì thanh toán bằng thẻ là rất lớn. Nhờ vậy và khối lượng và áp lực tiền mặt trong lưu thông giảm đáng kể +Tăng nhanh khả năng thanh toán của nền kinh tế: Các giao dịch bằng thẻ đều được thanh toán trực tuyến (OnLine) nên tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch bằng các phương tiện khác như: Séc, uỷ nhiệm thu , uỷ nhiệm chi…thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ với giao dịch chủ thẻ mọi thông tin đều được sử lý qua máy móc điện tử thuận tiện nhanh chóng. +Thẻ tạo ra môi trường thanh toán hiện đại: Thanh toán qua thẻ là hình thức hiện đại và nhanh hơn các phương pháp thủ công, thẻ là phương thức thanh toán dựa trên máy móc hiện đại an toàn tiện lợi, do mạng lưới các máy ATM có nhiều nơi nên khả năng phục vu thanh toán 24/24 15