Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
LỜI NÓI ĐẦU
Việt Nam thực hiện chính sách đổi mới từ những năm 1986,
chuyển nền kinh tế từ kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị
trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Đó cũng chính là sự
chuyển đổi từ một nền kinh tế còn nghèo nàn, lạc hậu, mang nhiều
tính tự cung tự cấp sang một nền kinh tế hàng hoá, kinh tế thị
trường.
Nhu cầu cần vốn để đầu tư cho phát triển sản xuất kinh doanh
của nền kinh tế trong giai đoạn chuyển đổi theo đó gia tăng đáng kể
và liên tục. Trong hoàn cảnh đó, người dân đã nhận thấy nhu cầu
cấp bách cần phải hợp tác, liên kiết lại để tồn tại.
Đảng và Nhà nước đã sớm nhận ra được điều này và đã có chủ
trương giúp cho người dân xây dựng các tổ chức tín dụng hợp tác từ
năm 1993. Bằng quyết định 390/Ttg ban hành ngày 27/7/1993 của
Thủ tướng Chính phủ, các tổ chức tín dụng hợp tác cần được thí
điểm thành lập và tổ chức lại với tên gọi Quỹ tín dụng nhân dân
1
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
(QTDND). Theo đó, Nhà nước có thái độ và chính sách khuyến
khích phát triển các QTDND.
Với nhu cầu của người dân xuất phát từ điều kiện thực tiễn
Việt Nam trong giai đoạn chuyển đổi nền kinh tế sang kinh tế thị
trường định hướng xã hội chủ nghĩa, với thái độ ủng hộ và khuyến
khích của Đảng và Nhà nước cũng như với những cơ sở pháp lý nền
tảng đã được ban hành thì việc phát triển các QTDND đã thực sự
trở thành một tất yếu ở Việt Nam.
Cùng với sự phát triển của QTDND, phải có sự hỗ trợ của các
phần mềm để tin học hoá các nghiệp vụ đang ngày càng trở nên
phức tạp trong Quỹ. Do vậy, việc phát triển phần mềm cho phù hợp
với điều kiện hiện tại của Quỹ là nhu cầu thiết yếu.
I. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
TRUNG ƯƠNG
1. Sự ra đời và phát triển các tổ chức tín dụng hợp tác
1.1 Sự hình thành và phát triển các nhóm tín dụng hợp tác
2
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
* Sự hình thành các nhóm tín dụng
Khi xã hội loài người chuyển từ một nền sản xuất tự cung tự
cấp sang nền kinh tế sản xuất hàng hoá, các hàng hoá được sản xuất
ra không phải để phục vụ cho chính bản thân người sản xuất mà
nhằm để mua bán, trao đổi trên thị trường. Sự phân công lao động
và chuyên môn hoá trong sản xuất được hình thành rõ nét cộng với
sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã nhanh chóng thúc đẩy một
nền kinh tế hàng hoá phát triển. Trong quá trình này, con người
cũng dần được giải phóng khỏi chế độ nô lệ, cưỡng bức lao động
ngày xưa. Họ được tự do hành nghề, tự do kinh doanhm sản xuất
cho chính họ. Tuy thế không ít người đã gặp không ít khó khăn để
có thể tự do hành nghề, tự do kinh doanh, sản xuất để duy trì sự tồn
tại của họ. Đó là những người chưa có đủ kinh nghiệm kinh doanh,
kết thúc chuyên môn hay vốn liếng. Họ là những người chưa có đủ
kinh nghiệm kinh doanh, kiến thức chuyên môn hay vốn liếng. Họ
là những người thua thiệt tiềm năng, bắt buộc phải tham gia vào
cuộc ganh đua không cân sức trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá
3
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
và nhiều người trong số họ cũng thực sự trở thành kẻ thất bại, lâm
vào tình trạng thua lỗ, thất bại, khốn cùng.
Để thoát khỏi tình cảnh trên, tốt hơn hết là hãy tự cứu lấy
mình trước khi được “trời” cứu. Chính những người đã, đang hay sẽ
thua thiệt tiềm năng này đã đoàn kết lại, liên kết và hợp tác lại với
nhau để tạo ra sức mạnh chung lớn hơn giúp họ khắc phục và xoá
bỏ những thua thiệt này để vươn lên, tự khẳng định mình. Nhóm
những người cùng có chung cảnh ngộ, cùng muốn thực hiện một
công việc chung nhất định nào đó vì chính những lợi ích, quyền lợi
của họ vì thế đã ra đời các tổ, nhóm hợp tác. Các nhóm tín dụng hợp
tác theo đó đã ra đời, giúp cho các thành viên tiếp cận được với
đồng vốn để thực hiện các hoạt động đầu tư, mua bán, sản xuất,
kinh doanh hay tiêu dùng của họ, khi mà từng thành viên riêng lẻ
không thể tiếp cận hay tiếp cận một cách không thoả đáng với
nguồn vốn do uy tín và khả năng vay vốn hạn chế của họ cũng như
sự cung cấp dịch vụ tín dụng chưa hoặc không nhiệt tình, đầy đủ
của hệ thống các tổ chức tín dụng hoạt động chính thức. Các nhóm
tín dụng hợp tác này do tự nguyện, tự phát hình thành nên có thể 5
4
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
đến 7 thành viên, cũng có thể có tới hàng chục thành viên với các
tên gọi khác nhau như nhóm tín dụng, hội tiết kiệm, hội cho vay,
hội tiết kiệm và cho vay, hội tạm ứng, hội tín dụng và tạm ứng…
Ban đầu, các nhóm này huy động vốn từ chính trong nội bộ
các thành viên của nhóm để cho chính các thành viên trong nhóm
đó vay nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn một cách nhanh chóng, thuận
tiện với giá cả hợp lý cho thành viên. Sau này theo thời gian, các
hoạt động và hình thức huy động, góp vốn hay cho vay được mở
rộng, phát triển hơn cả về hình thức, quy mô, số lượng, địa bàn…,
trở nên ngày càng đa dạng và phong phú. Chẳng hạn, nhóm tín dụng
hợp tác cũng có thể huy động vốn ở ngoài thành viên, cho thành
viên…khi số lượng thành viên nhiều hơn, quy mô, địa bàn hoạt
động, đối tượng phục vụ lớn hơn, các nhóm tín dụng hợp tác này trở
thành các nhóm hoạt động có tổ chức hơn với bộ máy quản lý lớn
hơn, chặt chẽ hơn.
* Sự phát triển của tổ chức tín dụng
Ngày nay, do tác động tích cực và lợi ích to lớn của các nhóm
tín dụng hợp tác mà các nước trên thế giới đều muốn phát huy tích
5
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
cực vai trò của các nhóm này. Nhiều nước định hướng hỗ trợ giúp
cho các nhóm tín dụng hợp tác này phát triển trở thành các tổ chức
tín dụng hợp tác hoạt động công khai, chính thức như các tổ chức
tín dụng tham gia vào thị trường tiền tệ, tín dụng và ngân hàng.
Sự ra đời và phát triển của các tổ chức tín dụng hợp tác
Hệ thống liên kết tín
dụng hợp tác
Tổ chức tín dụng
hợp tác
Nhóm tín dụng
hợp tác
Nhu cầu
1.2 Khái niệm cơ bản về Quỹ tín dụng nhân dân
QTDND là một tên gọi riêng của các tổ chức tín dụng hợp tác
được thành lập và hoạt động ở Việt Nam từ năm 1993. QTDND
chịu sự điều chỉnh cơ bản bởi Luật Hợp tác xã về tổ chức bộ máy và
Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam về nội dung hoạt động.
6
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Theo Luật Hợp tác xã, QTDND là một hợp tác xã, được thành lập
trên nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng nhằm mục tiêu hỗ trợ
vì quyền lợi của mỗi thành viên. Theo Luật các tổ chức tín dụng,
QTDND là một loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, nên nó cũng là tổ
chức kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, do các tổ chức, cá
nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng
nhằm mục tiêu chủ yếu là hỗ trợ nhau phát triển sản xuất, kinh
doanh và đời sống.
1.3. Mục tiêu hoạt động của QTDND
QTDND là một hợp tác xã hoạt động trong lĩnh vực tín dụng,
ngân hàng nên mục tiêu của nó là hỗ trợ thành viên về các dịch vụ
tín dụng, ngân hàng. Điều đó có nghĩa, các QTDND không phải là
tổ chức hoạt động vì mục đích tự thân, cũng không phải là tổ chức
hoạt động vì mục đích công ích mà chỉ là phương tiện, công cụ của
các thành viên để hỗ trợ trong các lĩnh vực như huy động, cho vay
và cung ứng các dịch vụ ngân hàng, tổ chức khác. Đây là mục tiêu
7
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
tối cao nhất của tổ chức QTDND và là điểm khác biệt căn bản của
tổ chức tín dụng hợp tác dưới tư cách pháp nhân hợp tác xã so với
các tổ chức kinh tế dưới các tư cách pháp nhân khác. Trong khi
thành viên hay chủ sở hữu, cổ đông của các tổ chức kinh tế khác
thành lập doanh nghiệp trong một lĩnh vực nhất định trước tiên là để
tìm cách thu về lợi nhuận tối đa cho họ thì dưới tư cách pháp nhân
hợp tác xã, QTDND được các thành viên xây dựng để trước tiên
cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng cho họ chứ không phải trước
tiên là tìm cách thu được nhiều cổ tức
1.4. Nguyên tắc tổ chức và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân
Trung ương
Nguyên tắc tổ chức và hoạt động của QTDND được quy định
trong Luật và Nghị định 48/2001/NĐ-CP gồm các nguyên tắc:
Thứ nhất: Tự nguyện gia nhập và ra QTDND
Thứ hai: Quản lý dân chủ và bình đẳng
Thứ ba: Tự chịu trách nhiệm và cùng có lợi
8
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Thứ tư: Chia lãi bảo đảm kết hợp lợi ích của thành viên và sự
phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân
Thứ năm: Hợp tác và phát triển cộng đồng
9
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Sơ đồ tổ chức của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Trung ương
ĐẠI HỘI THÀNH VIÊN
HỘI ĐỒNG QUẢN
TRỊ
BAN KIỂM SOÁT
BAN TỔNG GIÁM
ĐỐC
Các phòng chức năng
Kế hoạch Nguồn vốn
Chi nhánh
Tin học
Chi nhánh
Chi nhánh
Giám đốc
Kinh doanh
Kế toán
QHQT & QLDA
Kế toán ngân quỹ
Ngân quỹ
Thanh toán
Kiểm tra nội bộ
Tín dụng
Tài chính &
QLTS
Hành chính
QL& giám sát các chi tiêu an
toàn
Kiểm tra nội bộ
Phòng giao dịch
Phòng giao dịch
Văn phòng
Các bàn huy động vốn
10
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Theo quy định trong điều lệ, QTDNDTW là tổ chức tín dụng
hợp tác do các QTDND cơ sở, các tổ chức tín dụng và các đối tượng
khác tham gia góp vốn thành lập, được Nhà nước hỗ trợ vốn để hoạt
động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, nhằm
mục đích hỗ trợ và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống
QTDND. Theo đó QTDNDTW là đầu mối ở cấp quốc gia của hệ
thống QTDND. QTDNDTW được thành lập và khai trương hoạt
động ngày 5/8/1995 với sự hỗ trợ 80 tỷ đồng của Nhà nước và 20 tỷ
đồng của 4 ngân hàng thương mại quốc doanh. QTDNDTW có 23
chi nhánh hoạt động trên địa bàn 52 tỉnh, thành phố có QTDND cơ
sở. QTDNDTW có chức năng:
Điều hoà vốn trong hệ thống, cung ứng dịch vụ, chăm sóc, tư
vấn cho QTD thành viên
Kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng
Thực hiện một số nhiệm vụ của tổ chức liên kết
QTDNDTW hoạt động như một ngân hàng thương mại và nội
dung hoạt động cụ thể được quy định trong điều lệ gồm các hoạt
11
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
động huy động vốn, hoạt động cho vay, dịch vụ thanh toán và ngân
quỹ và một số hoạt động khác.
Trong tư cách QTDND đầu mối, vai trò điều hoà vốn cho toàn
hệ thống của QTDNDTW đang dần được cải thiện theo hướng tích
cực nhưng chủ yếu mới thực hiện kênh chuyển vốn từ QTDNDTW
xuống QTDND cơ sở. Việc gửi vốn điều hoà từ QTDND cơ sở lên
QTDNDTW kết quả thực hiện còn chưa cao. So với nguồn vốn các
QTDND cơ sở đang gửi các tổ chức tín dụng khác là 105.863 triệu
đồng thì nguồn vốn tiền gửi điều hoà còn thấp, mới điều hoà được
47.6%. Một số nơi không có chi nhánh QTDNDTW đóng trụ sở,
việc điều hoà vốn về còn chậm nên việc tiếp nhận vốn để cho vay
thành viên chưa đáp ứng kịp thời, có QTDND có vốn dư thừa tạm
thời nhưng không gửi điều hoà tại chi nhánh QTDNDTW vì ngại
khi rút ra chậm nên gửi tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
Dư nợ cho vay khách hàng không phải là QTDND thành viên chiếm
40.1% tổng dư nợ bằng 30.4% so tổng nguồn vốn hoạt động và tăng
nhanh so cùng kỳ năm trước (tăng 220%). Đây là hoạt động kinh
doanh có vẻ nhẹ nhàng và hiện tạo nguồn sinh lời chủ yếu cho
12
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
QTDNDTW vì chênh liệch lãi suất đầu vào-đầu ra cao hơn so với
cho vay trong hệ thống (hoạt động mang tính bán lẻ). Tuy nhiên
những rủi ro của hoạt động kinh doanh ngoài hệ thống đem lại rất
nhiều khả năng sẽ cao hơn so với kinh doanh trong hệ thống (đối
tượng khác nhau, dự án khác nhau, bất cân xứng về thông tin…). Vì
thế cần cân nhắc thận trọng khi quyết định mở rộng hoạt động kinh
doanh ngoài hệ thống, đặc biệt khi nhiệm vụ quan trọng nhất của
QTDNDTW là điều hoà vốn, chăm xóc, hỗ trợ, cung cấp thông tin,
sản phẩm…cho các QTDND cơ sở chưa được thực hiện một cách
thoả đáng.
Nhìn chung, QTDNDTW là một tổ chức đầu mối cấp quốc gia
rất quan trọng của hệ thống QTDND, được Nhà nước hỗ trợ về
nguồn vốn và con người. Những nhiệm vụ và chức năng thiết kế
cho QTDNDTW là rất cần thiết, chuẩn đối với một Quỹ đầu mối
nhằm phục vụ các nhu cầu của QTDND cơ sở. Tuy nhiên trên thực
tiễn, do nhiều điều kiện khách quan và chủ quan mà mặc dù với sự
nỗ lực cao của QTDNDTW, nhiều nhiệm vụ đề ra nhằm giúp cho
các QTDND cơ sở như điều hoà vốn, tư vấn chăm sóc cho QTDND
13
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
thành viên, phát triển sản phẩm…vẫn chưa được QTDNDTW thực
hiện một cách trọn vẹn trong trách nhiệm phục vụ toàn quốc của
mình. Phần vì QTDNDTW chưa có điều kiện kinh tế vươn tới đáp
ứng được nhu cầu cho các QTDND nằm rải rác khắp nơi, nhất là khi
chưa được thành lập mới nhiều QTDND để tạo thành một mạng
lưới đầy kín, phần vì cơ chế lãi suất có lúc, có nơi còn bất cập
nhưng một phần phải kể đến là do nhận thức của các cán bộ
QTDNDTW về nhiệm vụ của họ đối với hệ thống còn chưa đầy đủ
nên khi triển khai hoạt động, lợi ích của các QTDND cơ sở thực ra
không được quan tâm một cách sâu sắc vì có sự ngộ nhận rằng hoạt
động kinh doanh đối với các QTDND cơ sở không đem lại nhiều lợi
nhuận mà chỉ mang tính hỗ trợ. Điều này không hẳn như vậy. Thứ
nhất là vì nhiệm vụ của QTDNDTW đã được ghi trong điều lệ. Thứ
hai là nếu biết cách làm thì cả QTDNDTW và QTDND cơ sở đều
cùng có lợi và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Chúng ta cần lưu
ý ở đây QTDNDTW là một ngân hàng đầu mối cấp quốc gia của
toàn bộ hệ thống QTDND - một ngân hàng của hệ thống - chứ
không phải bất kỳ một ngân hàng nào. Vì vậy QTDNDTW trước hết
14
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
là phải xem mình là một ngân hàng hệ thống - tức là hoàn thành tốt
các nhiệm vụ được giao đối với hệ thống QTDND - trước khi được
phát triển “tự do” như các ngân hàng “tự do” khác. Đó cũng chính
là lý do duy nhất để QTDNDTW được sinh ra và tồn tại. Các hoạt
động hỗ trợ của QTDNDTW đối với hệ thống nên phải trở thành tự
giác, tự nguyện và thường xuyên. Không thể vì những khó khăn,
thậm chí rất nhiều khó khăn trước mắt mà QTDNDTW câu giờ,
lảng tránh hay bỏ rơi cácd QTDND cơ sở. Có như thế, QTDNDTW
mới cơ được niềm tin và uy tín từ phía các QTDND cơ sở, xứng
đáng là một QTDND đầu mối cấp quốc gia, là chỗ dựa vững chắc
cho cả hệ thống QTDND. Việc hỗ trợ về vốn, con người từ phía
Nhà nước cho QTDNDTW ở đây cần phải nhằm nâng cao năng lực
tự trợ giúp trong hệ thống để vượt qua các khó khăn trước mắt này,
tạo ra sức mạnh chung cho cả hệ thống QTDND. Và khi đó chúng
ta mới có một sự liên kết thực sự. Các QTDNDTW, QTDND cơ sở
hoạt động tốt hơn cũng như Nhà nước cần phải rút dần vai trò bà đỡ
của mình, nhường chỗ cho sự tự chủ, tự chịu trách nhiệm và tự quản
lý của hệ thống. Có như vậy, QTDNDTW mới có thể phát triển
15
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
đúng hướng trở thành một QTDND đầu mối đích thực của hệ thống
và các QTDND mới có cơ hội phát triển nhanh, tạo thành một hệ
thống liên kết thực sự vững chắc và an toàn.
1.5 Đánh giá chung về QTDNDTW
a. Thuận lợi
Thứ nhất : Nhân dân hưởng ứng mô hình QTDND
Xuất phát từ nhu cầu về vốn chưa được đáp ứng một cách thoả
đáng của người dân cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ trong
thời kỳ chuyển đổi nền kinh tế theo cơ chế thị trường mà mô hình
QTDND đã được đông đảo dân chúng ủng hộ. Các QTDND hoạt
động ngay trên địa bàn, với dịch vụ cung cấp thuận tiện, nhanh gọn
và kịp thời đã đáp ứng được nhu cầu bức bách về vốn cho các thành
viên. Chính vì thế mà người dân rất cần và hưởng ứng mô hình
QTDND - một mô hình thiết thực giúp họ giải quyết trước mắt
những khó khăn về vốn và sau đó là những dịch vụ khác kèm theo.
Đây là một yếu tố rất thuận lợi cho việc xây dựng và phát triển của
QTDND.
16
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Thứ hai: Việt Nam sẵn có truyền thống đoàn kết lâu đời và những
con người HTX nhiệt tình
Việt Nam là dân tộc sẵn có truyền thống đoàn kết, tương thân
tương ái, sống trong tình thương yêu đùm bọc lẫn nhau trong tình
làng nghĩa xóm nên rất phù hợp với mô hình QTDND. QTDND
chẳng qua chỉ là một sản phẩm của sự đoàn kết, hợp tác giữa những
người cùng chung cảnh ngộ để giải quyết những khó khăn cho chính
họ. QTDND hoạt động hoàn toàn trên cơ sở sự hợp tác tương trợ lẫn
nhau giữa các thành viên nên những tố chất sẵn có truyền thống của
dân tộc Việt Nam là một yếu tố rất thuận lợi.
Thứ ba: Đảng và Nhà nước ủng hộ, khuyến khích mô hình QTDND
Thuận lợi hơn nhiều so với các nước khác, Đảng và Nhà nước
Việt Nam rất quan tâm tới mô hình QTDND và có thái độ ủng hộ rõ
ràng việc phát triển mô hình này. Đảng đã có những chủ trương,
đường lối phát triển QTDND. Nhà nước thì có các chính sách hỗ trợ
khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho QTDND phát triển.
Thứ tư: Hỗ trợ của bè bạn quốc tế
17
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Bên cạnh những yếu tố thuận lợi từ trong nước, Việt Nam còn
được đón nhận những sự giúp đỡ nhiệt tình của bè bạn quốc tế trong
việc xây dựng và phát triển mô hình QTDND, đặc biệt là sự hỗ trợ
kỹ thuật thông qua các dự án của Canada và CHLB Đức trong suốt
thời gian vừa qua. Với những kinh nghiệm của bạn là những người
thành công đi trước, Việt Nam đã có thể tránh được những bài học
đắt giá, tiết kiệm được công sức, tiền của, rút ngắn được thời gian
xây dựng để nhanh chóng có được một hệ thống QTDND an toàn,
bền vững phục vụ cho thành viên và công cuộc phát triển kinh tế, xã
hội Việt Nam.
b, Khó khăn
Thứ nhất: Nhận thức khác nhau và chưa đầy đủ về mô hình QTDND
Loại hình QTDND theo mô hình tín dụng hợp tác hiện đại là
hoàn toàn mới lạ ở Việt Nam nên sự hiểu biết, nhận thức và cách
nhìn nhận của chúng ta về mô hình này còn rất khác nhau, chưa
thống nhất, chưa đúng cũng như chưa đầy đủ.
Thứ hai: Ý thức chấp hành và thi hành pháp luật ở Việt Nam còn
chưa cao
18
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Bên cạnh việc nhận thức chưa thống nhất, đầy đủ về mô hình
QTDND, ý thức chấp hành và thi hành pháp luật ở Việt Nam còn
chưa cao. Điều này có lý do xuất phát từ trình độ phát triển còn thấp
của xã hội Việt Nam, xuất phát từ một nền kinh tế nông nghiệp lạc
hậu, lại trải qua thời kỳ quan liêu bao cấp nhiều năm. Nó thể hiện
bởi ý thức còn tuỳ tiện coi thường pháp luật của người dân Việt
Nam. Đây là một tồn tại chung ở Việt Nam nhưng ảnh hưởng tới
việc xây dựng và phát triển các QTDND.
Thứ ba: Môi trường kinh doanh chung còn nhiều bất cập
Môi trường kinh doanh chung còn nhiều bất cập nên cũng ảnh
hưởng tới hoạt động của QTDND. Có thể kể đến như chưa có các
hình thức về bảo hiểm các loại rủi ro bất khả kháng, các quy định và
thực thi về sở hữu đất đai, bất động sản còn nhiều bất cập, vấn đề
cưỡng chế thi hành án nan giải, điều kiện và môi trường cho các
doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động…Nếu môi trường kinh doanh
chung được cải thiện thì hoạt động của các QTDND cũng sẽ được
hỗ trợ và thuận lợi hơn nhiều.
19
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Thứ tư: Khung khổ pháp lý cho hoạt động của QTDND vẫn còn
những bất cập
Tuy hệ thống QTDND đã có một khung khổ pháp lý để hoạt
động, song khung khổ pháp lý này vẫn còn những bất cập nên nhiều
khi đã gây khó khăn cho hoạt động, việc xây dựng và phát triển
QTDND. Đó là các quy định ban hành nhiều khi chưa phù hợp với
các nguyên tắc, cơ chế của kinh tế thị trường của mô hình tín dụng
hợp tác.
Thứ năm: Các biện pháp và cách thức quản lý, giám sát của Nhà
nước chưa theo kịp yêu cầu đặt ra của sự phát triển.
Các biện pháp và cách thức quản lý, giám sát của Nhà nước
chưa theo kịp yêu cầu đặt ra của sự phát triển do chưa được cải tiến
và thích nghi một cách thường xuyên cho phù hợp sự phát triển
chung. Đối với hệ thống QTDND, nó thể hiện bởi việc chưa có một
cơ chế, phương thức quản lý, giám sát các QTDND một cách phù
hợp và hiệu quả. Do đó dẫn tới việc Nhà nước ban hành các quy
định hành chính can thiệp trực tiếp không cho các QTDND được tự
do hoạt động, phát triển, tự do thành lập theo nhu cầu của thành
20