Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng tại sở giao dịch ngân hàng côn...

Tài liệu Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng tại sở giao dịch ngân hàng công thương việt nam

.DOC
62
71
106

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Ch¬ng 1: cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng th¬ng m¹i vµ nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng 1.1 Néi dung vµ vai trß cña cho vay tiªu dïng. 1.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh nghiÖp vô cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i Quan s¸t ho¹t ®éng mua b¸n th«ng thêng ngêi ta thÊy trªn thùc tÕ cã hiÖn tîng sau ph¸t sinh: ngêi tiªu dïng cã mong muèn sö dông hµng ho¸ tríc khi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. §ã lµ nhu cÇu tÊt yÕu cña con ngêi ph¸t sinh trong cuéc sèng hµng ngµy. Lóc cßn trÎ, con ng êi cÇn ®i l¹i nhiÒu h¬n, khi ®ã cã mét chiÕc «t« th× gi¸ trÞ sö dông rÊt cao nhng l¹i kh«ng cã tiÒn mua. §Õn khi cã tuæi míi tiÕt kiÖm ®ñ tiÒn ®Ó mua s¾m th× nhu cÇu ®i l¹i kh«ng cßn nhiÒu n÷a. VËy t¹i sao ta kh«ng hëng thô ngay tõ b©y giê nh÷ng thø ta ch¾c ch¾n kiÕm ®îc trong t¬ng lai? Còng mét vÝ dô kh¸c t¬ng tù: b©y giê ta cÇn tiÒn ®Ó ®i häc ®¹i häc, nhng hiÖn t¹i ta l¹i kh«ng cã tiÒn th× íc m¬ ®i häc ®Ó cã viÖc lµm tèt sau nµy sÏ trë nªn xa vêi. Trong khi ®ã, ta biÕt r»ng, nÕu häc ®¹i hoc xong th× khi ra trêng ta cã thÓ dÔ dµng t×m viÖc h¬n, kiÕm tiÒn nhanh h¬n vµ nhiÒu h¬n. VËy t¹i sao ta l¹i kh«ng thÓ sö dông sè tiÒn mµ ta cã thÓ kiÕm ®îc trong t¬ng lai ®Ó ®Çu t cho viÖc häc tËp trong hiÖn t¹i? Lµm thÕ nµo ®Ó gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a nhu cÇu tiªu dïng vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n, ®ã thùc sù ®ã lµ mét vÊn ®Ò cÇn ®îc quan t©m. Trªn thùc tÕ ®· diÔn ra hai c¸ch gi¶i quyÕt m©u thuÉn nãi trªn: C¸ch thø nhÊt ®ã lµ mua b¸n chÞu, c¸ch nµy cã nhiÒu bÊt lîi ®èi víi ngêi b¸n v× ngêi b¸n thu håi vèn chËm, l¹i gÆp ph¶i nhiÒu rñi ro. H×nh thøc mua b¸n chÞu chØ kh¶ thi trong trêng hîp ngêi mua cã uy tÝn, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n trong t¬ng lai vµ ngêi b¸n ®îc tæ chøc kh¸c tµi trî vèn. C¸ch thø hai, c¸ch nµy lµm ngêi mua vay ®îc tiÒn nªn cã ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n, c¸ch nµy võa tho¶ m·n nhu cÇu cña ngêi tiªu dïng mµ nhµ s¶n xuÊt còng b¸n ®ù¬c hµng vµ thu håi ®îc vèn ngay. Nh vËy, lµ cÇn ®Õn mét tæ chøc thø 3 thùc hiÖn viÖc cho vay ®èi víi ngêi mua hoÆc hç trî cho ngêi b¸n. SÏ kh«ng cã mét tæ chøc nµo ®¶m nhËn ®îc vÞ trÝ nµy b»ng c¸c tæ chøc trung gian tµi chÝnh, mµ quan träng nhÊt lµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. Thùc hiÖn cho vay tiªu dïng lµ ng©n hµng ®· më réng ho¹t ®éng kinh doanh thu ®îc lîi nhuËn – môc tiªu quan träng nhÊt cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Tãm l¹i cho vay tiªu dïng lµ mét ho¹t ®éng tÊt yÕu h×nh thµnh do yªu cÇu cña thÞ trêng nh»m gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò: ngêi tiªu dïng cã nhu cÇu tiªu dïng vît qua kh¶ n¨ng thanh to¸n hiÖn t¹i, ngêi b¸n mong muèn tiªu thô ®îc hµng ho¸ vµ ngêi cã tiÒn mong muèn t×m kiÕm thu nhËp tõ ho¹t ®éng nµy. §ã lµ ba lÝ do chÝnh h×nh thµnh nªn nghiÖp vô cho vay tiªu dïng. Trong lÞch sö, hÇu hÕt c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh«ng tÝch cùc cho vay ®èi víi c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh v× hä tin r»ng c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng nãi chung cã quy m« rÊt nhá vµ rñi ro vì nî t ¬ng ®èi cao vµ do ®ã lµm cho chóng trë nªn cã møc sinh lêi thÊp. §Çu thÕ kû nµy, c¸c ng©n hµng B¾t ®Çu dùa nhiÒu h¬n vµo tiÒn göi cña kh¸ch hµng ®Ó tµi trî cho nh÷ng mãn vay th¬ng m¹i lín. Vµ råi sù c¹nh tranh khèc liÖt trong biÖc giµnh giËt thÞ trêng tiÒn göi vµ cho vay ®· buéc c¸c ng©n hµng ph¶i híng tíi ngêi tiªu dïng nh lµ mét kh¸ch hµng trung thµnh, tiÒm n¨ng. Mét trong nh÷ng nguyªn t¾c c¬ b¶n khiÕn cho ng©n hµng cã vÞ trÝ thèng trÞ trªn lÜnh vùc cho vay tiªu dïng lµ ng©n hµng kh«ng ngõng khai th¸c nguån tiÒn göi d©n c vµ coi ®©y lµ nguån vèn quan träng nhÊt. RÊt nhiÒu hé gia ®×nh sÏ kh«ng muèn göi tiÒn vµo mét ng©n hµng nÕu hä kh«ng thÊy ®îc r»ng m×nh sÏ cã triÓn väng vay l¹i tiÒn tõ chÝnh ng©n hµng ®ã khi cã nhu cÇu. Do vËy, nhiÒu ng©n hµng lín ®· thµnh lËp nh÷ng phßng tÝn dông tiªu dïng lín m¹nh. Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø hai, cho vay tiªu dïng ®· trë thµnh mét trong nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông cã møc t¨ng trëng nhanh nhÊt. C¸c ng©n hµng ®· liªn tôc ph¸t triÓn vµ trë thµnh nh÷ng tæ chøc cÊp tÝn dông chÝnh trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tèc ®é t¨ng trëng cña cho vay tiªu dïng ®· chËm l¹i do nÒn kinh tÕ thÕ giíi ph¸t triÓn chËm l¹i. Tuy nhiªn, ngêi tiªu dïng vÉn tiÕp tôc lµ nguån vèn chñ yÕu cña ng©n hµng th¬ng m¹i vµ t¹o ra mét trong sè nh÷ng nguån thu quan träng nhÊt. ChiÕn lîc cho vay tiªu dïng sÏ tiÕp tôc ®ãng vai trß chñ ®¹o trong c¸c dÞch vô ng©n hµng còng nh trong qu¶n lý ng©n hµng. Xu híng nµy diÔn ra bëi v× cho vay tiªu dïng kh«ng chØ lµ mét trong nh÷ng kho¶n môc mang l¹i lîi nhuËn cao nhÊt cho ng©n hµng mµ cßn bëi v× ngêi tiªu dïng víi tr×nh ®é d©n trÝ ngµy cµng cao sÏ vay nhiÒu h¬n ®Ó n©ng møc sèng b¶n th©n vµ ®¸p øng c¸c kÕ ho¹ch chi tiªu trªn c¬ së triÓn väng vÒ thu nhËp trong t¬ng lai. 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Trong t¬ng lai, cho vay tiªu dïng sÏ híng theo môc tiªu vÒ sù thuËn tiÖn, ng©n hµng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸ nh©n, hé gia ®×nh nhËn ® îc kho¶n vay sím h¬n trong khi vÉn duy tr× ®îc sù kiÓm so¸t ®èi víi mãn vay tiªu dïng ®Ó tr¸nh nh÷ng gi¶m sót ®¸ng kÓ vÒ chÊt l îng tÝn dông. §©y còng chÝnh lµ xu híng chñ yÕu mµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng sÏ ph¸t triÓn trong t¬ng lai. 1.1.2 Kh¸i niÖm, ®Æc ®iÓm vµ c¸c lo¹i cho vay tiªu dïng. 1.1.2.1 Kh¸i niÖm Cho vay tiªu dïng lµ c¸c kho¶n cho vay nh»m tµi trî cho nhu cÇu chi tiªu cña ngêi tiªu dïng, bao gåm c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh. c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng lµ nguån tµi chÝnh quan träng gióp ng êi tiªu dïng cã thÓ trang tr¶i c¸c nhu cÇu trong cuéc sèng nh : nhµ ë, ph¬ng tiÖn ®i l¹i, tiÖn nghi sinh ho¹t, häc tËp, du lÞch, y tÕ....tr íc khi hä cã ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó hëng thô. 1.1.2.2 §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng Do cho vay tiªu dïng lµ h×nh thøc tµi trî cho môc ®Ých chi tiªu cña c¸ nh©n, hé gia ®×nh nªn nã cã ®Æc ®iÓm riªng kh¸c víi tÝn dông ng©n hµng nãi chung. Cô thÓ: - Kh¸ch hµng vay lµ c¸ nh©n vµ c¸c hé gia ®×nh - Môc ®Ých vay nh»m phôc vô nhu cÇu tiªu dïng cña c¸ nh©n, hé gia ®×nh kh«ng ph¶i xuÊt ph¸t tõ môc ®Ých kinh doanh. Do ®ã phô thuéc vµo nhu cÇu, tÝnh c¸ch cña tõng ®èi tîng kh¸ch hµng vµ chu kú kinh tÕ cña ngêi ®i vay. - Kh¸ch hµng vay tiªu dïng thêng Ýt quan t©m ®Õn l·i suÊt mµ thêng quan t©m ®Õn sè tiÒn hä ph¶i thanh to¸n. - VÒ l·i suÊt, do quy m« c¸c kho¶n vay thêng nhá (trõ nh÷ng kho¶n vay ®Ó mua bÊt ®éng s¶n) dÉn ®Õn chi phÝ cao. Do vËy, l·i suÊt cho vay tiªu dïng thêng cao h¬n l·i suÊt cho vay th¬ng m¹i. - C¸c nguån tr¶ nî chñ yÕu cña ngêi ®i vay cã thÓ biÕn ®éng lín phô thuéc vµo qu¸ tr×nh lµm viÖc, kü n¨ng vµ kinh nghiÖm ®èi víi c«ng viÖc cña ngêi nµy. - Nh÷ng kh¸ch hµng cã viÖc lµm, møc thu nhËp æn ®Þnh vµ cã tr×nh ®é häc vÊn lµ nh÷ng tiªu chÝ quan träng ®Ó ng©n hµng th¬ng m¹i quyÕt ®Þnh cho vay. 1.1.2.3 C¸c lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng a/ C¨n cø vµo môc ®Ých cho vay 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Cho vay tiªu dïng c tró ( Residential morage loan): lµ c¸c kho¶n cho vay nh»m phôc vô nhu cÇu x©y dùng, mua s¾m hoÆc c¶i t¹o nhµ ë c¸ nh©n, hé gia ®×nh. Cho vay tiªu dïng kh«ng c tró ( Nonresidential morage loan): lµ c¸c kho¶n cho vay phôc vô nhu cÇu c¶i thiÖn ®êi sèng nh mua s¾m ph¬ng tiÖn, ®å dïng, du lÞch, häc hµnh hoÆc gi¶i trÝ.... b/ C¨n cø vµo h×nh thøc cho vay Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp ( Direct consumer loan): lµ lo¹i cho vay trong ®ã kh¸ch hµng trùc tiÕp xin vay, nhËn tiÒn vay vµ trùc tiÕp tr¶ nî ng©n hµng. Gåm cã c¸c h×nh thøc sau: - Cho vay tiªu dïng tr¶ theo ®Þnh kú - Theo h×nh thøc thÎ tÝn dông: lµ nghiÖp vô tÝn dông mµ trong ®ã ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cho nh÷ng ngêi cã tµi kho¶n ng©n hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn cÊp thÎ vµ Ên ®Þnh møc giíi h¹n tÝn dông tèi ®a mµ ng êi cã thÎ ®îc phÐp sö dông. Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp cã mét sè u ®iÓm sau: Trong cho vay tiªu dïng trùc tiÕp ng©n hµng cã thÓ tËn dông ® îc së trêng cña nh©n viªn tÝn dông. Nh÷ng ngêi nµy thêng ®îc ®µo t¹o chuyªn m«n vµ cã nhiÒu kinh nghiÖm trong lÜnh vùc tÝn dông cho nªn c¸c quyÕt ®Þnh tÝn dông trùc tiÕp cña ng©n hµng thêng cã chÊt lîng cao h¬n so víi trêng hîp chóng ®îc quyÕt ®Þnh bëi nh÷ng c«ng ty b¸n lÎ. Ngoµi ra, trong ho¹t ®éng cña m×nh nh©n viªn tÝn dông ng©n hµng cã xu híng chó träng ®Õn viÖc t¹o ra c¸c kho¶n vay cã chÊt l îng tèt trong khi nh©n viªn cña nh÷ng c«ng ty b¸n lÎ thêng chó träng ®Õn viÖc b¸n cho ®îc nhiÒu hµng. Bªn c¹nh ®ã, t¹i thêi ®iÓm b¸n hµng, c¸c quyÕt ®Þnh tÝn dông thêng ®îc ®a ra véi vµng vµ nh vËy cã thÓ cã nhiÒu kho¶n tÝn dông ®îc cÊp ra mét c¸ch kh«ng chÝnh ®¸ng. H¬n n÷a, trong mét sè trêng hîp do quyÕt ®Þnh nhanh, c«ng ty b¸n lÎ cã thÓ tõ chèi cÊp tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng tèt cña m×nh. nÕu ngêi cÊp tÝn dông lµ ng©n hµng, ®iÒu nµy cã thÓ ®îc h¹n chÕ. Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp cã u ®iÓm lµ linh ho¹t h¬n so víi cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp. Khi kh¸ch hµng co quan hÖ trùc tiÕp víi ng©n hµng, cã rÊt nhiÒu lîi thÕ cã thÓ ph¸t sinh cã kh¶ n¨ng lµm tho¶ m·n quyÒn lîi cho c¶ hai phÝa kh¸ch hµng lÉn ng©n hµng. 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp ( Indirect consumer loan): lµ lo¹i tÝn dông ®îc thùc hiÖn b»ng c¸ch ng©n hµng mua c¸c phiÕu b¸n hµng cña c¸c cöa hµng b¸n lÎ. Nh vËy, chÝnh lµ c¸ch tµi trî b¸n hµng tr¶ gãp cña ng©n hµng. Nã ®îc thùc hiÖn mét trong hai c¸ch sau: C¸ch 1: (1) (2) Ngêi mua (5) Ngêi b¸n (3) (4) Ng©n hµng th¬ng m¹i Víi: (1) Ngêi mua tr¶ tríc tõ 20% ®Õn 30% gi¸ trÞ cña tµi s¶n (2) Ngêi b¸n giao tµi s¶n cho ngêi mua, nhng vÉn n¾m quyÒn së h÷u tµi s¶n. (3) Ngêi b¸n giao quyÒn së h÷u tµi s¶n cho ng©n hµng vµ phiÕu b¸n hµng ®Ó thÕ chÊp tµi s¶n (4) Ng©n hµng tr¶ tiÒn cho ngêi b¸n (5) Ngêi mua tr¶ gãp cho ng©n hµng theo ®Þnh kú vµ møc ®· ®Þnh C¸ch 2. (1) Ngêi mua (4) Ngêi b¸n (5) (2) (3) Ng©n hµng th¬ng m¹i Víi : (1) Ngêi mua mua chÞu hµng ho¸ vµ giao kú phiÕu cho ngêi b¸n (2) Ngêi mua kÝ quü cho ng©n hµng tõ 20% ®Õn 30% gi¸ trÞ tµi s¶n vµ cam kÕt thÕ chÊp tµi s¶n (3) Ng©n hµng chiÕt khÊu kú phiÕu cña ngêi b¸n giao (4) Ngêi b¸n giao tµi s¶n vµ quyÒn së h÷u cho ngêi mua 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ (5) Ngêi mua tr¶ gãp cho ng©n hµng theo ®Þnh kú vµ møc ®· ®Þnh víi h×nh thøc cho vay gi¸n tiÕp cã mét sè u ®iÓm sau: - Cho phÐp ng©n hµng dÔ dµng t¨ng doanh sè cho vay tiªu dïng. - Cho phÐp ng©n hµng tiÕt gi¶m ®îc chi phÝ trong cho vay. - Lµ nguån gèc cña viÖc më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng vµ c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng kh¸c. Bªn c¹nh mét sè u ®iÓm, cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã mét sè nhîc ®iÓm sau: - Ng©n hµng kh«ng tiÕp xóc trùc tiÕp víi ngêi tiªu dïng ®· ®îc b¸n chÞu - ThiÕu sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng khi c«ng ty b¸n lÎ thùc hiÖn viÖc b¸n chÞu hµng ho¸. - Kü thuËt nghiÖp vô cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã tÝnh phøc t¹p cao. Do nh÷ng nhîc ®iÓm trªn nªn cã rÊt nhiÒu ng©n hµng kh«ng mÆn mµ víi cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp. Cßn nh÷ng ng©n hµng nµo tham gia vµo ho¹t ®éng nµy th× ®Òu cã c¸c c¬ chÕ kiÓm so¸t tiªu dïng chÆt chÏ. Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp thêng ®îc thùc hiÖn th«ng qua c¸c ph¬ng thøc sau: - Tµi trî truy ®ßi toµn bé: theo ph¬ng thøc nµy khi b¸n cho ng©n hµng c¸c kho¶n nî mµ ngêi tiªu dïng ®· mua chÞu, C«ng ty b¸n lÎ cam kÕt sÏ thanh to¸n cho ng©n hµng toµn bé c¸c kho¶n nî nÕu, khi ®Õn h¹n ngêi tiªu dïng kh«ng thanh to¸n cho ng©n hµng. - Tµi trî truy ®ßi h¹n chÕ: theo ph¬ng thøc nµy, tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¸n lÎ ®èi víi c¸c kho¶n nî ngêi tiªu dïng mua chÞu kh«ng thanh to¸n chØ giíi h¹n trong mét chõng mùc nhÊt ®Þnh, phô thuéc vµo c¸c ®iÒu kho¶n ®· ®îc tho¶ thuËn gi÷a ng©n hµng víi c«ng ty b¸n lÎ. Díi ®©y lµ c¸c kho¶n tho¶ thuËn thêng gÆp trong trêng hîp truy ®ßi h¹n chÕ: * C«ng ty b¸n lÎ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n mét phÇn nî trong trêng hîp nÕu ngêi mua chÞu kh«ng ®ñ tiÒn ®Ó tr¶ tríc mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh khi mua chÞu hoÆc kh«ng ®ñ c¸c tiªu chuÈn tÝn dông do ng©n hµng ®Ò ra. 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ * C«ng ty b¸n lÎ cam kÕt chÞu tr¸ch nhiÖm cho toµn bé sè nî ®· b¸n chÞu cho ®Õn khi ng©n hµng thu håi ®îc mét sè lîng c¸c kho¶n nî nhÊt ®Þnh ®óng h¹n. * Toµn bé tr¸ch nhiÖm thanh to¸n nî cña c«ng ty b¸n lÎ ®îc giíi h¹n theo mét tû lÖ nhÊt ®Þnh so víi tæng sè nî trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh. * Toµn bé tr¸ch nhiÖm thanh to¸n nî cña c«ng ty b¸n lÎ ®îc giíi h¹n trong ph¹m vi sè tiÒn dù phßng ký göi t¹i ng©n hµng. Th êng sè tiÒn dù phßng ®îc trÝch tõ chªnh lÖch gi÷a chi phÝ tµi trî mµ c«ng ty b¸n lÎ b¸n cho ngêi mua chÞu vµ chi phÝ tµi trî mµ ng©n hµng tÝnh cho c«ng ty b¸n lÎ. §©y lµ trêng hîp ®îc c¸c ng©n hµng ¸p dông phæ biÕn nhÊt. Sè tiÒn dù phßng ký göi t¹i ng©n hµng cã t¸c dông h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng khi ngêi mua chÞu kh«ng tr¶ nî hoÆc tr¶ nî tríc h¹n. - Tµi trî miÔn truy ®ßi: theo ph¬ng thøc nµy sau khi b¸n c¸c kho¶n nî cho ng©n hµng, c«ng ty b¸n lÎ kh«ng cßn chÞu tr¸ch nhiÖm cho viÖc chóng cã ®îc hoµn tr¶ hay kh«ng. Ph¬ng thøc nµy chøa ®ùng nhiÒu rñi ro cao cho ng©n hµng nªn chi phÝ tµi trî thêng ®îc ng©n hµng tÝnh cao h¬n so víi c¸c ph¬ng thøc nãi trªn vµ c¸c kho¶n nî ®îc mua còng ®îc kÐn chän rÊt kü. Ngoµi ra, chØ cã nh÷ng c«ng ty b¸n lÎ rÊt ® îc ng©n hµng tin cËy míi ¸p dông h×nh thøc nµy. - Tµi trî cã mua l¹i: khi thùc hiÖn cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp theo ph¬ng thøc niÔm truy ®ßi hoÆc truy ®ßi mét phÇn nÕu rñi ro x¶y ra, ngêi tiªu dïng kh«ng tr¶ nî th× ng©n hµng thêng ph¶i thanh lý tµi s¶n ®Ó thu håi nî. Trong trêng hîp nµy, nÕu cã tho¶ thuËn tríc th× ng©n hµng cã thÓ b¸n trë l¹i cho c«ng ty b¸n lÎ phÇn nî m×nh cha ®îc thanh to¸n, kÌm víi tµi s¶n ®· ®îc thô ®¾c trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh. c/ C¨n cø vµo ph¬ng thøc hoµn tr¶ Cho vay tiªu dïng tr¶ gãp: ®©y lµ h×nh thøc cho vay trong ®ã ngêi ®i vay tr¶ nî (gåm c¶ gèc vµ l·i) cho ng©n hµng nhiÒu lÇn, theo nh÷ng kú h¹n nhÊt ®Þnh trong thêi h¹n cho vay. Ph¬ng thøc nµy thêng ®îc ¸p dông cho c¸c kho¶n vay cã gi¸ trÞ lín hoÆc thu nhËp tõng ®Þnh kú cña ngêi ®i vay kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n hÕt mét lÇn sè nî vay. §èi víi lo¹i cho vay tiªu dïng nµy, c¸c ng©n hµng thêng chó ý tíi mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n sau: 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ - Lo¹i tµi s¶n ®îc tr¶ nî: thiÖn chÝ tr¶ nî cña ngêi ®i vay sÏ tèt h¬n nÕu tµi s¶n h×nh thµnh tõ tiÒn vay ®¸p øng nhu cÇu thiÕt yÕu ®èi víi hä l©u dµi trong t¬ng lai. Khi lùa chän tµi s¶n ®Ó tµi trî ng©n hµng thêng chó ý ®Õn ®iÒu nµy, nªn ng©n hµng thêng chØ muèn tµi trî cho nhu cÇu mua s¾m nh÷ng tµi s¶n cã thêi h¹n sö dông l©u bÒn hoÆc cã gi¸ trÞ lín. V× r»ng, víi nh÷ng lo¹i tµi s¶n nµy ngêi tiªu dïng sÏ ®îc hëng nh÷ng tiÖn Ých tõ chóng trong mét thêi gian dµi. - Sè tiÒn ph¶i øng tríc: Th«ng thêng, ng©n hµng yªu cÇu ngêi ®i vay ph¶i thanh to¸n trø¬c mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n cÇn mua s¾m. sè tiÒn nµy ®îc gäi lµ sè tiÒn tr¶ tríc, phÇn cßn l¹i ng©n hµng sÏ cho vay. Sè tiÒn tr¶ tríc cÇn ph¶i ®ñ lín ®Ó mét mÆt lµm cho ngêi ®i vay nghÜ r»ng hä chÝnh lµ chñ së h÷u cña tµi s¶n, mÆt kh¸c cã t¸c dông h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng. Mét khi kh«ng c¶m nhËn ®îc r»ng m×nh lµ chñ së h÷u cña tµi s¶n h×nh thµnh tõ tiÒn vay th× ngêi ®i vay cã thÓ sÏ cã th¸i ®é miÔn cìng trong viÖc tr¶ nî. Ngoµi ra, khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî trong nhiÒu trêng hîp ng©n hµng ®µnh ph¶i ®¾c thô hoÆc ph¸t m¹i tµi s¶n ®Ó thu håi nî. HÇu hÕt c¸c tµi s¶n ®· qua sö dông ®Òu bÞ gi¶m gi¸ trÞ, tøc lµ gi¸ trÞ thÞ trêng nhá h¬n gi¸ trÞ h¹ch to¸n cña tµi s¶n, cho nªn sè tiÒn tr¶ tríc cã mét vai trß quan träng gióp ng©n hµng h¹n chÕ ®îc rñi ro. Sè tiÒn tr¶ tríc nhiÒu hay Ýt phô thuéc vµo c¸c yÕu tè sau: + Lo¹i tµi s¶n: ®èi víi tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸ nhanh th× sè tiÒn tr¶ tríc nhiÒu vµ ngîc l¹i, ®èi víi tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸ chËm th× sè tiÒn tr¶ tríc Ýt. + ThÞ trêng tiªu thô tµi s¶n sau khi ®· sö dông: tµi s¶n sau khi ®· sö dông nÕu vÉn cã thÓ tiÕp tôc mua b¸n dÔ dµng th× sè tiÒn tr¶ tríc cã xu híng thÊp, ngîc l¹i nÕu tµi s¶n ®· qua sö dông mµ rÊt khã t×m ®îc thÞ trêng tiªu thô th× sè tiÕn tr¶ tríc cã xu híng cao h¬n. + M«i trêng kinh tÕ + N¨ng lùc tµi chÝnh cña ngêi ®i vay - Chi phÝ tµi trî: chi phÝ tµi trî lµ chi phÝ mµ ngêi ®i vay ph¶i tr¶ cho ng©n hµng cho viÖc sö dông vèn. Chi phÝ tµi trî chñ yÕu bao gåm l·i vay vµ c¸c chi phÝ kh¸c cã liªn quan. Chi phÝ tµi trî ph¶i trang tr¶i cho ®îc chi phÝ vèn tµi trî, chi phÝ ho¹t ®éng, rñi ro, ®ång thêi mang l¹i mét phÇn lîi nhuËn tho¶ ®¸ng cho ng©n hµng. 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ - §iÒu kho¶n thanh to¸n:khi x¸c ®Þnh c¸c ®iÒu kho¶n liªn quan ®Õn viÖc thanh to¸n nî cña kh¸ch hµng, ng©n hµng thêng chó ý tíi mét sè vÊn ®Ò sau: + Sè tiÒn thanh to¸n mçi kú ph¶i phï hîp víi kh¶ n¨ng vÒ thu nhËp, trong mèi quan hÖ hµi hoµ víi c¸c nhu cÇu chi tiªu kh¸c cña kh¸ch hµng. + Gi¸ trÞ cña tµi s¶n tµi trî kh«ng ®îc thÊp h¬n sè tiÒn tµi trî cha ®îc thu håi. + Kú h¹n tr¶ nî ph¶i thuËn lîi cho viÖc tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Kú h¹n tr¶ nî thêng theo th¸ng. Bëi v×, th«ng thêng nguån tr¶ nî chÝnh cña ngêi vay tiªu dïng lµ thu nhËp nhËn ®îc hµng th¸ng. + Thêi h¹n tr¶ nî kh«ng nªn qu¸ dµi. Thêi h¹n tr¶ nî bÞ giíi h¹n bëi thêi h¹n ho¹t ®éng cña tµi s¶n tµi trî. Thêi h¹n tµi trî qu¸ dµi th× thiÖn chÝ tr¶ nî cña ngêi ®i vay còng nh viÖc thu håi nî thêng gÆp nhiÒu r¾c rèi. + Sè tiÒn kh¸ch hµng ph¶i thanh to¸n cho ng©n hµng mçi ®Þnh kú cã thÓ ®îc tÝnh b»ng mét trong c¸c ph¬ng ph¸p sau: * Ph¬ng ph¸p gép: ®©y lµ ph¬ng ph¸p thêng ®îc ¸p dông trong cho vay tiªu dïng tr¶ gãp, do tÝnh chÊt ®¬n gi¶n vµ dÔ hiÓu cña nã. Theo ph¬ng ph¸p nµy, tríc hÕt l·i ®îc tÝnh b»ng c¸ch lÊy vèn gèc nh©n víi l·i suÊt vµ thêi h¹n vay, sau ®ã céng gép vµo vèn gèc råi chia cho sè kú h¹n ph¶i thanh to¸n ®Ó t×m sè tiÒn ph¶i thanh to¸n ë mçi ®Þnh kú. C«ng thøc tÝnh to¸n nh sau: V+L T = n Víi : L = V x r x n Trong ®ã: T : sè tiÒn ph¶i thanh to¸n cho ng©n hµng mçi kú h¹n L : Chi phÝ tµi trî, bao gåm l·i vay ph¶i thanh to¸n v× c¸c chi phÝ kh¸c cã liªn quan. V : Vèn gèc n : sè kú h¹n r : l·i suÊt tÝnh cho mçi kú h¹n. * Ph¬ng ph¸p l·i ®¬n: theo ph¬ng ph¸p nµy, vèn gèc ngêi ®i vay ph¶i tr¶ tõng ®Þnh kú ®îc tÝnh ®Òu nhau, b»ng c¸ch lÊy vèn gèc ban ®Çu chia cho sè kú h¹n thanh to¸n. Cßn l·i ph¶i tr¶ mçi ®Þnh kú ® îc tÝnh trªn sè tiÒn kh¸ch hµng thùc sù cßn thiÕu ng©n hµng. 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ * Ph¬ng ph¸p hiÖn gi¸: theo ph¬ng ph¸p nµy, sè tiÒn gèc vµ l·i mµ ngêi ®i vay ph¶i thanh to¸n ®îc tÝnh theo ph¬ng ph¸p hoµn tr¶ theo niªn kim. C«ng thøc tÝnh sè tiÒn ph¶i tr¶ theo tõng kú: V(1+i)n i a = V(1+i) n -1 Trong ®ã: a : sè tiÒn gèc vµ l·i ph¶i tr¶ theo tõng kú nhÊt ®Þnh V : sè vèn gèc ban ®Çu i : l·i suÊt cho vay n : sè kú h¹n tr¶ nî + VÊn ®Ò ph©n bæ l·i cho vay theo thêi gian:khi sö dông ph¬ong ph¸p gép ®Ó tÝnh, c¸c ng©n hµng thêng tiÕn hµnh ph©n bæ l¹i phÇn l·i cho vay ®· ®îc tÝnh. ViÖc ph©n bæ cã thÓ ®îc thùc hiÖn theo ®Þnh kú g¾n liÒn víi c¸c kú thanh to¸n hoÆc còng cã thÓ ®îc thùc hiÖn theo quý hay theo n¨m tµi chÝnh. Tuy nhiªn,viÖc ph©n bæ l·i cho vay theo n¨m tµi chÝnh thêng ®îc c¸c ng©n hµng ¸p dông nhiÒu h¬n. + VÊn ®Ó tr¶ nî tríc h¹n:Th«ng thêng, ngêi ®i vay ®îc quyÒn thanh to¸n tiÒn vay tríc h¹n mµ kh«ng bÞ ph¹t. NÕu tiÒn tr¶ gãp ® îc tÝnh theo ph¬ng ph¸p l·i ®¬n vµ ph¬ng ph¸p hiÖn gi¸ th× vÊn ®Ó rÊt gi¶n ®¬n, ngêi ®i vay ph¶i thanh to¸n toµn bé sè vèn gèc cßn thiÕu vµ l·i vay hiÖn t¹i cho ng©n hµng. Tuy nhiªn, nÕu tiÒn tr¶ gãp ®îc tÝnh b»ng ph¬ng ph¸p gép th× vÊn ®Ò cã phÇn phøc t¹p h¬n. V× ph¬ng ph¸p gép, l·i ®îc tÝnh trªn c¬ së gi¶ ®Þnh r»ng tiÒn vay sÏ ®îc kh¸ch hµng sö dông cho ®Õn lóc kÕt thóc hîp ®ång tÝn dông. Cho nªn, nÕu kh¸ch hµng tr¶ nî tríc thêi h¹n th× thêi h¹n nî thùc tÕ sÏ kh¸c víi thêi h¹n nî gi¶ ®Þnh ban ®Çu vµ nh vËy sè tiÒn l¸i ph¶i tr¶ còng cã sù ®æi thay. Trong trêng hîp nµy, ng©n hµng thêng ¸p dông c¸c ph¬ng ph¸p gièng nh ph©n bæ l·i vay nãi trªn. Cho vay tiªu dïng phi tr¶ gãp: theo ph¬ng thøc nµy tiÒn vay ®îc kh¸ch hµng thanh to¸n cho ng©n hµng chi mét lÇn khi ®Õn h¹n. th êng th× c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng phi tr¶ gãp chØ ®îc cÊp cho c¸c kho¶n vay cã gi¸ trÞ nhá víi thêi h¹n kh«ng dµi. Cho vay tiªu dïng tuÇn hoµn: lµ c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng trong ®ã ng©n hµng cho phÐp kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông hoÆc ph¸t hµnh lo¹i sÐc ®îc phÐp thÊu chi dùa trªn tµi kho¶n v·ng lai. Theo ph¬ng ph¸p nay, trong thêi h¹n tÝn dông ®îc tho¶ thuËn tríc, c¨n cø 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ vµo nhu cÇu chi tiªu vµ thu nhËp kiÕm ®ù¬c tõng kú, kh¸ch hµng ® îc ng©n hµng cho phÐp thùc hiÖn viÖc vay vµ tr¶ nî nhiÒu kú mét c¸ch tuÇn hoµn, theo mét h¹n møc tÝn dung. 1.1.3 Vai trß cña cho vay tiªu dïng 1.1.3.1 §èi víi ngêi tiªu dïng: Nh×n chung, cã mét sè nhu cÇu ®îc xem lµ môc tiªu phÊn ®Êu cña c¶ ®êi ngêi, ®ã lµ nh÷ng nhu cÇu mµ bÊt kú mét ngêi b×nh thêng nµo còng cè g¾ng biÕn nã trë thµnh nhu cÇu cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. Nh nhu cÇu mua nhµ, tiÖn nghi sinh ho¹t, c¸c ph¬ng tiÖn ®i l¹i.... ngoµi ra, lµ c¸c nhu cÇu mµ con ngêi tho¶ m·n cµng sím cµng tèt. Ch¼ng h¹n, nhu cÇu vÒ häc hµnh cña hä hay con c¸i hä, c¸c nhu cÇu ph¸t sinh khi chuÈn bÞ mét c«ng viÖc lµm ¨n míi. Trong mét ®êi ngêi cña c¶i ®îc tÝch luü dÇn theo thêi gian. Tuú ®iÒu kiÖn mçi ngêi, nhng th«ng thêng viÖc mua s¾m ®Çy ®ñ c¸c tiÖn nghi trong gia ®×nh thêng mÊt kho¶n thêi gian dµi. Khi ®ã lîi Ých c¶m nhËn tõ viÖc hëng thô ®Òu cã xu híng gi¶m dÇn. Cho nªn, ngêi tiªu dïng lu«n t×m c¸ch phèi hîp khÐo lÐo gi÷a viÖc tho¶ m·n nhu cÇu víi yÕu tè thêi gian vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n hiÖn t¹i, t¬ng lai(t×m c¸ch hëng thô tríc sè tiÒn sÏ cã ®îc trong t¬ng lai) ChÝnh v× nh÷ng nguyªn nh©n trªn, viÖc ng©n hµng thùc hiÖn vµ më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng sÏ ®em ®Õn cho ngõêi tiªu dïng nh÷ng lîi Ých nhÊt ®Þnh. Ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng ngêi tiªu dïng lµ ngêi ®îc hëng lîi trùc tiÕp vµ nhiÒu nhÊt nh÷ng lîi Ých mµ h×nh thøc cho vay tiªu dïng mang l¹i. 1.1.3.2 §èi víi nhµ s¶n xuÊt Lîi Ých ®èi víi nhµ s¶n xuÊt kinh doanh lµ gia t¨ng kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm vèn ®îc thu håi vµ quay vßng nhanh tõ ®ã ®em l¹i lîi nhuËn më réng quy m« s¶n xuÊt, më réng hÞ trêng khi ®ã nhµ s¶n xuÊt thuª thªm c«ng nh©n t¨ng thu nhËp cho ngêi lao ®éng. VËy lµ cho vay tiªu dïng l¹i gi¸n tiÕp mang l¹i lîi Ých cho x· héi. Nhng ®ång thêi, cho vay tiªu dïng t¹o sù c¹nh tranh cao h¬n gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt, gi÷a c¸c nhµ kinh doanh c¶ vÒ sè lîng, mÉu m·, chñng lo¹i s¶n phÈm. Mét mÆt thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn, mét mÆt ngêi tiªu dïng cã nhiÒu lùa chän h¬n, qua ®ã t¹o sù n¨ng ®éng cho nÒn kinh tÕ. 1.1.3.3 §èi víi Ng©n hµng th¬ng m¹i 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Ho¹t ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng th¬ng m¹i lµ nhËn tiÒn göi, cung cÊp dÞch vô thanh to¸n vµ cho vay. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i song song víi nç lùc huy ®éng vèn lµ khai th¸c tèi ®a thÞ tr êng tÝn dông, nghÜa lµ ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu tÝn dông cña nÒn kinh tÕ. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng ®èi víi c¸c c¸ nh©n cã quy m« nhá nhng sè lîng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng vµ sù ®a d¹ng cña nhu cÇu l¹i v« cïng to lín. Nhu cÇu tiªu dïng cña kh¸ch hµng gÇn nh lµ v« tËn, ®ã lµ nÒn t¶ng v÷ng ch¾c cña ng©n hµng khi tiÕn hµnh cho vay tiªu dïng. L·i suÊt thùc ng©n hµng ¸p dông trong lo¹i h×nh cho vay lµ rÊt cao, ®iÒu nµy khiÕn cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cã tû suÊt lîi nhuËn kh«ng nhá. H¬n n÷a, xu thÕ ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lµ ph¸t triÓn ®a n¨ng tæng hîp, lu«n t×m c¸ch më réng c¸c nghiÖp vô còng nh ®a ra c¸c s¶n phÈm míi. ViÖc thùc hiÖn vµ ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng võa më réng ®îc kh¸ch hµng cho vay, sö dông nguån vèn huy ®éng mét c¸ch cã hiÖu qu¶, võa ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng. Tõ ®ã ng©n hµng t¨ng cêng søc m¹nh trong c¹nh tranh ®ång thêi t¹o ra nh÷ng nÐt ®Æc trng hÊp dÉn riªng. 1.1.3.4 §èi víi nÒn kinh tÕ Mét trong nh÷ng chØ tiªu ph¶n ¸nh sù ph¸t triÓn cña x· héi lµ møc sèng cña ngêi d©n. Cho vay tiªu dïng gióp ngêi d©n n©ng cao chÊt lîng cuéc sèng b»ng c¸ch sö dông c¸c hµng ho¸, dÞch vô khi cha cã ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n. ThÞ trêng cho vay tiªu dïng ®· t¹o nªn sù s«i ®éng cña nÒn kinh tÕ thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn, t¹o nguån vèn cho khu vùc s¶n xuÊt trong níc, t¹o søc hót vèn ®Çu t níc ngoµi. Víi cho vay tiªu dïng mµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cung cÊp chñ yÕu t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho khu vùc s¶n xuÊt, c¬ héi kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp, thÞ trêng hµng ho¸ néi ®Þa ph¸t triÓn. NÕu cho vay tiªu dïng ®Ó tµi trî cho c¸c chi tiªu vÒ hµng ho¸ vµ dÞch vô trong níc th× nã cã t¸c dông rÊt tèt cho viÖc kÝch cÇu, t¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ. Song, nÕu c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng kh«ng ®îc dïng nh vËy th× ch¼ng nh÷ng kh«ng kÝch ®îc cÇu mµ nhiÒu khi cßn lµm gi¶m kh¶ n¨ng tiÕt kiÖm trong níc. Tãm l¹i, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng lµ mét tÊt yÕu, phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña x· héi vµ tu©n theo quy luËt kinh tÕ. Dï cho lµ bªn nµo: ngêi tiªu dïng, ngêi cung cÊp, ng©n hµng th¬ng m¹i hay tæng 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ quan nÒn kinh tÕ nãi chung ®Òu ®îc hëng lîi Ých tõ ho¹t ®éng nµy. V× nã lµ mét ho¹t ®éng tÊt yÕu kh¸ch quan vµ ®ãng vai trß kh«ng nhá trong ®êi sèng x· héi hiÖn nay. 1.2 Më réng cho vay tiªu dïng vµ c¸c nh©n tè ¶nh h ëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng 1.2.1 Më réng cho vay tiªu dïng a/Kh¸i niÖm Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã sù c¹nh tranh gay g¾t, bÊt cø mét tæ chøc kinh tÕ nµo muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, ®ßi hái tæ chøc kinh tÕ ®ã ph¶i kh«ng ngõng më réng vµ c¶i thiÖn chÊt lîng c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña m×nh nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña thÞ trêng. Khi nãi ®Õn viÖc më réng cho vay, ngêi ta sÏ nghÜ ®Õn viÖc lµm thÕ nµo ®Ó më réng hoÆc t¨ng quy m«, khèi lîng tøc lµ nãi ®Õn sù ph¸t triÓn theo chiÒu ngang v× vËy th«ng thêng më réng cho vay thêng ®îc hiÖu lµ sù gia t¨ng ®¬n thuÇn vÒ doanh sè hay møc d nî cho vay tiªu dïng trong mét thêi kú nhÊt ®Þnh. ViÖc më réng cho vay tiªu dïng thÓ hiÖn b»ng nhÞp ®é gia t¨ng tæng d nî tÝn dông n¨m sau so víi n¨m tríc. §Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®îc thÓ hiÖn: - §èi víi kh¸ch hµng cho vay tiªu dïng ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh, ph¬ng thøc cho vay nh»m tho¶ m·n ®îc tèi ®a c¸c yªu cÇu hîp lý cña kh¸ch hµng. - §èi víi nÒn kinh tÕ cho vay tiªu dïng ph¶i ®¸p øng ® îc yªu cÇu bøc xóc vÒ vèn cña nÒn kinh tÕ, lµ kªnh dÉn vèn gi¸n tiÕp ®ãng vai trß quan träng trong viÖc chuyÓn dÞch mét khèi lîng lín c¸c nguån lùc tµi chÝnh, trî gióp ng©n s¸ch nhµ níc thùc hiÖn thµnh c«ng sù nghiÖp CNH-H§H ®Êt níc. - §èi víi ng©n hµng th¬ng m¹i: cho vay tiªu dïng lu«n ®îc coi lµ mÆt trËn hµng ®Çu, lµ kh©u then chèt vµ chiÕm tû träng hîp lý trong toµn bé ho¹t ®éng tÝn dông cu¶ ng©n hµng th¬ng m¹i. b/ Mét sè chØ tiªu ph¶n ¸nh më réng cho vay tiªu dïng. - Doanh sè cho vay tiªu dïng: lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh quy m« cÊp tÝn dông tiªu dïng cña ng©n hµng ®èi víi nÒn kinh tÕ. §©y lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi, ph¶n ¸nh chÝnh x¸c vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng trong mét thêi gian dµi, thÊy ®îc kh¶ n¨ng ho¹t ®éng qua c¸c n¨m. Do ®ã, 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ nÕu kÕt hîp ®îc doanh sè cho vay tiªu dïng cña nhiÒu thêi kú th× ta còng sÏ thÊy ®îc mét phÇn nµo vÒ xu thÕ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. - T¨ng trëng d nî cho vay tiªu dïng: D nî cho vay tiªu dïng lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi ph¶n ¸nh khèi lîng tiÒn ng©n hµng cÊp cho nÒn kinh tÕ nh»m môc ®Ých tiªu dïng t¹i mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh. Doanh sè D nî cho vay D nî cho vay Doanh sè thu nî cho vay tiªu tiªu dïng n¨m = tiªu dïng + - cho vay tiªu dïng dïng n¨m nay n¨m tríc n¨m nay. nay T¨ng trëng d nî cho vay tiªu dïng lµ chØ tiªu t¬ng ®èi thÓ hiÖn b»ng nhÞp ®é gia t¨ng tæng d nî cho vay tiªu dïng n¨m sau so víi n¨m tríc. ChØ tiªu nµy cµng cao thÓ hiÖn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng ngµy cµng cao kh«ng cã nghÜa chÊt lîng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng ®ã cµng cao. 1.2.2 C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng §èi víi c¸c ng©n hµng cã chiÕn lîc trë thµnh ng©n hµng b¸n lÎ th× cho vay tiªu dïng lµ ho¹t ®éng kinh doanh quan träng t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. V× vËy, viÖc xem xÐt ®Õn c¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng lµ hoµn toµn cÇn thiÕt. Sau ®©y lµ c¸c nhãm nh©n tè ¶nh hëng ®Õn tèc ®é t¨ng trëng d nî vµ chÊt lîng cho vay tiªu dïng. 1.2.2.1 Nhãm nh©n tè VÜ m«. Mét sè nh©n tè ¶nh hëng ®Õn cho vay tiªu dïng cã thÓ kÓ ®Õn nh lµ m«i trêng kinh tÕ – x· héi, yÕu tè v¨n ho¸, m«i trêng ph¸p lý, c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ nhµ níc. + M«i trêng kinh tÕ – X· héi: mµ ®Æc trng cña nã lµ tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ, thu nhËp quèc d©n, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi vµ møc sèng cña d©n c cïng víi yÕu tè kinh tÕ – x· héi kh¸c. ChÝnh m«i trêng kinh tÕ- x· héi cã nh÷ng t¸c ®éng ®¸ng kÓ ®Õn quy m« cho vay tiªu dïng. + M«i trêng v¨n ho¸: quyÕt ®Þnh hµnh vi ®i vay cña ngêi tiªu dïng. QuyÕt ®Þnh vay tiªu dïng cña d©n c phô thuéc vµ nhiÒu yÕu tè nh : thãi quen t©m lý, tr×nh ®é d©n trÝ, b¶n s¾c d©n téc (thÓ hiÖn qua c¸c nÐt tÝnh c¸ch tiªu biÓu cña ngêi d©n nh tÝnh cÇn cï, trung thùc, ham lao ®éng vµ t»n tiÖn hay a thÝch hëng thô..) 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ + M«i trêng ph¸p lý: lµ mét nh©n tè cã t¸c ®éng s©u réng ®Õn cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng, m«i trêng ph¸p lý t¸c ®éng ®Õn tÝnh trËt tù, tÝnh æn ®Þnh vµ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ® îc diÔn ra th«ng suèt, ph¸t triÓn v÷ng ch¾c, h¹n chÕ nh÷ng r¾c rèi cã thÓ n¶y sinh, tæn h¹i ®Õn lîi Ých cña c¸c bªn tham gia quan hÖ tÝn dông vµ thËm chÝ cßn tæn h¹i ®Õn lîi Ých quèc gia. ë nhiÒu n íc, ®Æc biÖt lµ nh÷ng níc ph¸t triÓn ®· cã luËt cho vay tiªu dïng vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng còng rÊt ph¸t triÓn. + C¸c chÝnh s¸ch nhµ níc: còng ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. NÕu nhµ níc t¨ng ®Çu t hay ®a ra c¸c chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p th«ng tho¸ng ®Ó khuyÕn khÝch ®Çu t trong níc vµ thu hót ®Çu t níc ngoµi nh ®iÒu tiÕt l·i suÊt thÊp, gi¶m c¸c thñ tôc hµnh chÝnh ®èi víi c¸c nhµ ®Çu t... mét mÆt nh»m môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, mÆt kh¸c lµm gi¶m thÊt nghiÖp, t¨ng thu nhËp cho ngêi lao ®éng tõ ®ã møc sèng cña ngêi d©n còng n©ng cao. §©y râ rµng lµ mét tiÒn ®Ò thuËn tiÖn ®Ó ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng. Ngoµi ra, c¸ chÝnh s¸ch nhµ níc nh chÝnh s¸ch thuÕ thu nhËp, chÝnh s¸ch u ®·i ®èi víi hé nghÌo vay vèn, tÝn dông tÝn chÊp cho n«ng d©n... tríc m¾t vµ l©u dµi ®Òu ¶nh hëng ®Õn møc cÇu cho vay tiªu dïng. 1.2.2.2 Nhãm nh©n tè vi m« Nh÷ng nh©n tè vi m« ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng trong pham vi ng©n hÇng bao gåm c¸c nh©n tè kh¸ch quan ®Õn tõ phÝa kh¸ch hµng nh ®¹o ®øc ngêi vay, kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, tµi s¶n ®¶m b¶o vµ nh÷ng nh©n tè chñ quan tõ phÝa ng©n hµng nh chÊt lîng c¸n bé tÝn dông, kü thuËt vµ thñ tôc thÈm ®Þnh. a/ c¸c nh©n tè kh¸ch quan: + Trong nhãm nh©n tè kh¸ch quan lµ nhãm nh©n tè t¸c ®éng ®Õn cho vay tiªu dïng ngoµi tÇm kiÓm so¸t cña ng©n hµng. Tríc hÕt, ph¶i kÓ ®Õn lµ ®¹o ®øc cña ngêi vay, ®îc ®¸nh gi¸ dùa trªn n¨ng lùc ph¸p lý vµ ®é tÝn nhiÖm. ®©y ®îc coi lµ yÕu tè t¸c ®éng lín ®Õn hµnh vi tr¶ nî. V× r»ng, ngay c¶ khi mét ngêi vay cã nguån thu nhËp kh¶ thi ®Ó tr¶ nî, thËm chÝ ®a ra nh÷ng tµi s¶n b¶o ®¶m tèt nhng ®¹o ®øc l¹i kh«ng tèt th× còng kh«ng høa hÑn mét th¸i ®é thiÖn chÝ khi thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî. CÇn lu ý ë ®©y lµ ®¹o ®øc cña kh¸ch hµng trong lÜnh vùc ng©n hµng, tøc lµ ngoµi ®øc tÝnh tèt cña kh¸ch hµng th× ng©n hµng cßn quan 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ t©m tíi sù s½n lßng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, ý muèn kiªn quyÕt cña kh¸ch hµng trong viÖc thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c giao íc trong hîp ®ång tÝn dông. + Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng lµ mét nh©n tè cã ¶nh hëng rÊt quan träng ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng nãi riªng. PhÇn lín c¸c mãn vay nµy ®îc x¸c ®Þnh nguån hoµn tr¶ lµ thu nhËp thêng xuyªn cña kh¸ch hµng trong t¬ng lai, ngo¹i trõ tÝn dông ng¾n h¹n. Kh¸ch hµng cã thu nhËp cao, viÖc thanh to¸n nî ng©n hµng cµng Ýt ¶nh hëng ®Õn c¸c chi tiªu kh¸c, ®Æc biÖt c¸c chi tiªu th«ng thêng hay thiÕt yÕu cña gia ®×nh ngêi vay vµ Ýt ¶nh hëng tíi t×nh h×nh tµi chÝnh cña gia ®×nh th× kho¶n tÝn dông cµng trë nªn an toµn h¬n. Khi cho vay tiªu dïng, viÖc quy ®Þnh møc cho vay nhÊt thiÕt ph¶i c¨n cø trªn c¸c nguån hoµn tr¶ cña kh¸ch hµng, thùc ra ®ã lµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. + Tµi s¶n b¶o ®¶m tÝn dông lµ thiÕt lËp nh÷ng c¬ së ph¸p lý ®Ó cã thªm mét nguån thu nî thø 2 ngoµi nguån thu nî thø nhÊt trong tr êng hîp kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®óng cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông, mang tÝnh dù phßng rñi ro, do vËy nã còng gãp phÇn lµm t¨ng møc an toµn cho kho¶n tÝn dông cña ng©n hµng, ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông. Tuy tµi s¶n lµ mét trong nh÷ng tiªu chuÈn xÐt duyÖt cho vay nhng kh«ng ph¶i lµ tiªu chuÈn quan träng nhÊt, kh«ng ph¶i yÕu tè quyÕt ®Þnh cho vay. Víi kh¸ch hµng cã nguån tr¶ nî kh«ng ch¾c ch¾n t c¸ch kh«ng tèt th× tµi s¶n b¶o ®¶m cho vay cã ý nghÜa quan träng tíi chÊt lîng cña kho¶n vay. a/ C¸c nh©n tè chñ quan + NÕu nh ®¹o ®øc cña ngêi vay ®îc xÕp vµo vÞ trÝ hµng ®Çu trong nh÷ng nh©n tè kh¸ch quan th× ®¹o ®øc nguêi tÝn dông còng ® îc xÕp lªn vÞ trÝ ®Çu tiªn trong nhãm c¸c nh©n tè chñ quan. NÕu c¸n bé tÝn dông kh«ng cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp th× dï cã giái mÊy còng v« gi¸ trÞ. V× t lîi c¸ nh©n hä s½n sµng lµm tæn h¹i ®Õn lîi Ých cña ng©n hµng. Tuy nhiªn, chØ xÐt ®¹o ®øc th«i kh«ng ®ñ, c¸n bé tÝn dông cßn ph¶i cã tr×nh ®é nghiÖp vô cao, tr×nh ®é hiÓu biÕt s©u réng th× míi thÈm ®Þnh chÝnh x¸c ®Ó tõ ®ã cã quyÕt ®Þnh tÝn dông ®óng ®¾n. Sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña mét ng©n hµng th¬ng m¹i chñ yÕu do chÝnh néi lùc cña ng©n hµng quyÕt ®Þnh, nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn ®Þnh híng ph¸t triÓn cña ng©n hµng, nÕu ng©n 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ hµng kh«ng cã mét chiÕn lîc tæng thÓ vµ ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng th× còng cã nghÜa lµ kh«ng cã ®éng lùc nµo tõ chÝnh ng©n hµng dµnh cho sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng nµy +Néi quy lµm viÖc cña ng©n hµng vµ chÕ ®é thëng ph¹t c«ng b»ng còng cã nh÷ng ¶nh hëng nhÊt ®Þnh tíi sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. Tríc hÕt, yÕu tè nµy t¸c ®éng ®Õn phong c¸ch lµm viÖc cña c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng. Ngoµi ra, b»ng c¸c kÝch thÝch vËt chÊt cã thÓ khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông quan t©m vµ dµnh nhiÒu nç lùc h¬n, ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng cña minh. + Kü thuËt vµ thñ tôc thÈm ®Þnh hiÖu qu¶ vµ kh«ng rêm rµ, phøc t¹p lµ mét trong ph¬ng thøc quan träng l«i kÐo kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, sù tån t¹i cña c¸c kü thuËt vµ thñ tôc nµy kh«ng ph¶i v× môc ®Ých ®ã mµ v× ®Ó ®a ra c¸c ®¸nh gi¸ ®óng ®¾n vÒ kh¸ch hµng vµ c¸c kho¶n tÝn dông, tõ ®ã cã c¸c quyÕt ®Þnh cho vay mét c¸ch chuÈn x¸c. Mét hÖ thèng c¸c thñ tôc vµ kü thuËt ®îc x©y dùng mét c¸ch khoa häc, hîp lý vµ ®îc thùc hiÖn nghiªm chØnh lµ mét trong nh÷ng yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt lîng cña c¸c kho¶n cho vay. + Ngoµi ra quy m« vèn cña ng©n hµng còng lµ mét yÕu tè gi÷ vai trß quan träng ¶nh hëng ®Õn toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. Mét ng©n hµng th ¬ng m¹i còng gièng nh mét doanh nghiÖp muèn tiÕn hµnh kinh doanh ph¶i cã vèn. Vèn tù cã cña ng©n hµng cµng lín th× ng©n hµng cµng cã nhiÒu kh¶ n¨ng thùc hiÖn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng, c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n hµng, ®Çu t vµo c¸c c«ng nghÖ hiÖn ®¹i tõ ®ã t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng trªn th¬ng trêng, ®ång thêi b¶o ®¶m ®îc an toµn, h¹n chÕ ®îc rñi ro trong ho¹t ®éng. 1.3 Mét sè kinh nghiÖm cho vay tiªu dïng vµ bµi häc kinh nghiÖm cho ViÖt Nam. 1.3.1 Kinh nghiÖm cho vay tiªu dïng ë Mü Vµo nh÷ng n¨m 1980, hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i cña Mü ph¶i tiÕn hµnh c¶i c¸ch víi lý do díi søc Ðp cña c¹nh tranh, vÒ viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i gÆp nhiÒu bÊt lîi. Trong thùc tÕ, søc m¹nh c¹nh tranh ®· t¹o ra nh÷ng thay ®æi trong lÜnh vùc c«ng nghÖ,d©n sè hoc,luËt ph¸p vµ chÝnh nã còng gãp phÇn vµo sù thay ®æi vÒ dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng, ®ång thêi còng lµm gi¶m vai trß cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trong hÖ thèng tµi chÝnh dÉn ®Õn 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ sù thay ®æi c¬ cÊu trong c¸c ng©n hµng. M«i trêng c¹nh tranh thay ®æi mét c¸ch nhanh chãng, cïng víi nã lµ viÖc c¸c ng©n hµng kh«ng cßn duy tr× ®îc kh¶ n¨ng c¹nh tranh nh tríc. §Æc biÖt cuéc khñng ho¶ng trong hÖ thèng ng©n hµng b¾t ®Çu vµo nh÷ng n¨m 1970 khi c¸c nhµ m«i giíi lËp ra “thÞ trêng tiÒn tÖ b¸n lΔ dÉn ®Õn cuéc c¹nh tranh gi÷a c¸c c«ng ty tµi chÝnh tiªu dïng, c¸c c«ng ty th¬ng m¹i víi c¸c ng©n hµng. Do ®ã, ®Õn ®Çu nh÷ng n¨m 1980 tríc ®ßi hái cña c¸c ng©n hµng vÒ mét “lÜnh vùc tham gia ë møc ®é cao h¬n”. Quèc héi Mü ®· cho phÐp c¸c ng©n hµng cung øng nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô míi. Cïng víi thêi gian, ho¹t ®éng cÊp tÝn dông cña c¸c ng©n hµng ®· thay ®æi. NÕu nh tríc ®©y c¸c ng©n hµng chØ giíi h¹n ph¹m vi ho¹t ®éng trong cho vay th¬ng m¹i th× ngµy nay hä ®· më réng thªm ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®Æc biÖt lµ sau cuéc khñng ho¶ng vµo nh÷ng n¨m 1930. C¶i c¸ch lín nhÊt trong lÜnh vùc tµi chÝnh trong thêi gian nµy lµ viÖc c¸c quy ®Þnh vÒ kiÓm so¸t tiÒn tÖ vµ c¸c qui ®Þnh kh¸c ®èi víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh lµm nhiÖm vô ký th¸c ®· ®îc ban hµnh thµnh luËt. S¾c luËt nµy cho phÐp c¸c ng©n hµng tiÕt kiÖm c«ng céng liªn bang ® îc kinh doanh, hîp t¸c vµ cã c¸c quan hÖ cho vay víi c¸c doanh nghiÖp nhËn tiÒn ký th¸c ®îc tiÕn hµnh cho vay tiªu dïng vµ cung øng c¸c dÞch vô kh¸c. Nh vËy hÖ thèng ng©n hµng Mü ®· cã sù c¶i tæ ®Ó n©ng cao tÝnh c¹nh tranh kh«ng chØ víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh trong níc mµ víi c¶ c¸c tæ chøc níc ngoµi. Tõ ®ã cho vay tiªu dïng ®· ra ®êi vµ chÝnh thøc ® îc c«ng nhËn nh mét nghiÖp vô cña ng©n hµng. ®Õn n¨m 1987 sau kho¶ng 7 n¨m ban hµnh luËt nµy, c¸c ng©n hµng mü ®· cung cÊp 80% khèi l îng tÝn dông tiªu dïng, trong ®ã 45% dùa trªn c¬ së cho vay tr¶ gãp, ngµy nay cho vay tiªu dïng ®· ph¸t triÓn m¹nh theo xu thÕ chung cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi. 1.3.2 Kinh nghiÖm cho vay tiªu dïng ë Trung quèc. §èi víi Trung quèc th× c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng Trung quèc ®· chÝn muåi. Thu nhËp quèc néi ®Çu ngêi cña Trung quèc ®¹t 800 USD/1n¨m vµ nhu cÇu nhµ ë t nh©n dù kiÕn t¨ng trong t¬ng lai. Tiªu dïng «t« t¨ng sau khi Trung quèc xo¸ bá nh÷ng thuÕ 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ quan quan träng phï hîp víi c¸c tiªu chuÈn cña WTO. VÒ mÆt kü thuËt, c«ng nghÖ xö lý sè liÖu ®· ®îc sö dông réng r·i vµ cã thÓ hç trî cho viÖc x©y dùng mét hÖ thèng b¸o c¸o tÝn dông quèc gia. v× vËy c¸c ng©n hµng ®· quan t©m ®Õn cho vay tiªu dïng, nhng ®©y vÉn lµ m¶nh ®Êt mµu mì ®èi víi c¸c ng©n hµng ë Trung quèc Sù ph¸t triÓn cho vay tiªu dung ë Trung quèc: C¸c kho¶n cho vay tiªu dïng ®îc b¾t ®Çu ë Trung quèc vµo gi÷a nh÷ng n¨m 1980 vµ ph¸t triÓn nhanh kÓ tõ n¨m 1998. Vµo n¨m 1998, chÝnh phñ Trung quèc b¾t ®Çu thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch tµi chÝnh chñ ®éng vµ chÝnh s¸ch tiÒn tÖ níi láng võa ph¶i ®Ó thóc ®Èy nhu cÇu trong níc vµ duy tr× t¨ng trëng kinh tÕ. Mét phÇn quan träng trong chÝnh s¸ch nµy lµ khuyÕn kÝch ph¸t triÓn c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng, bao gåm c¸c kho¶n cho vay mua nhµ vµ cho vay sinh viªn. Phï hîp víi sù khuyÕn khÝch cña chÝnh phñ, ng©n hµng trung ¬ng Trung quèc ®· ban hµnh nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ vÒ c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng. kÓ tõ n¨m 1998, ng©n hµng ®· ban hµnh 18 v¨n b¶n chÝnh s¸ch ®Ó ph¸t triÓn c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng. Víi nh÷ng rµo c¶n ®· ®îc dì bá vµ c¸c ®iÒu kiÖn bªn ngoµi chÝn muåi, c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng ®· ph¸t triÓn víi tèc ®é rÊt nhanh. Vµo cuèi n¨m 1997,c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng cña Trung quèc ®¹t 17,2 tû NDT (2,07 tû USD), chiÕm 0,3% tæng d nî cho vay tiªu dïng cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng. Sè lîng c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng lªn tíi 646,4 tû NDT(77,88 tû USD) vµo th¸ng 10/2001 gÊp 38 lÇn con sè cña 1997. Tû träng cho vay tiªu dïng còng t¨ng lªn tíi 6% trong tæng d nî tÝn dông cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng. T¹i Trung quèc, c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng còng ®· ®îc sö dông ngµy cµng nhiÒu ®Ó mua hµng ho¸, trong ®ã chñ yÕu lµ ®Ó mua nhµ ë. Trong thêi gian qua chÝnh phñ Trung quèc ®· ®Çu t kh¸ nhiÒu vµo viÖc ph¸t triÓn nhµ ë ®« thÞ. §ång thêi, do nhu nhËp cña ngêi d©n t¨ng lªn vµ hµng triÖu ngêi ®ang cã nhu cÇu mua nhµ ë, nªn c¸c kho¶n cho vay mua nhµ tr¶ chËm chiÕm tíi 90% tæng d nî cho vay tiªu dïng ë Trung quèc vµ ®¹t tèc ®é t¨ng trëng kho¶ng 30%/ n¨m. vµo th¸ng 10/2001 sè d cña c¸c kho¶n cho vay mua nhµ ë Trung quèc lµ 511,8 tû NDT(1,66tû USD). Gi¶ sö, møc chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt tiÒn göi vµ l·i suÊt cho vay mua nhµ tr¶ chËm vÉn ®îc duy tr× nh hiÖn nay th× c¸c ng©n hµng cã thÓ thu lîi kho¶ng 100 triÖu NDT mçi n¨m. §©y lµ lÜnh 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ vùc kinh doanh kh¸ lín, tù do vµ Ýt chÞu t¸c ®éng chÝnh trÞ, lµ mét trong c¸c llÜnh vùc mµ ng©n hµng Trung quèc cã thÓ dùa vµo ®Ó b¾t ®Çu x©y dùng m« h×nh kinh doanh thùc sù cho 5 n¨m tíi. C¸c kho¶n cho vay sinh viªn chiÕm vÞ trÝ thø hai trong c¸c lo¹i h×nh cho vay tiªu dung. Vµo th¸ng 9/2001 :4,03 tû NDT c¸c kho¶n cho vay sinh viªn ®· ®îc cÊp cho 1,074 triÖu sinh viªn tèt nghiÖp. Bªn c¹nh ®ã, c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng còng ®îc sö dông ®Ó mua «t« vµ nhiÒu vËt dông kh¸c trong nhµ. Cho vay mua nhµ tr¶ chËm sÏ ®îc u tiªn h¬n v× chóng Ýt rñi ro h¬n so víi c¸c h×nh thøc kh¸c cña cho vay tiªu dïng. c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Trung quèc ®ang ®îc khuyÕn khÝch cÊp c¸c kho¶n vay cho c¸c gia ®×nh cã møc thu nhËp trung b×nh vµ thu nhËp thÊp. Ng©n hµng trng ¬ng Trung quèc còng yªu cÇu c¸c ng©n hµng th ¬ng m¹i ph¶i c¶i thiÖn dÞch vô cña hä b»ng c¸ch cñng cè c«ng t¸c qu¶n lý néi bé vµ c¶i thiÖn dÞch vô ng©n hµng. *Nh÷ng khã kh¨n trong viÖc ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng ë Trung quèc. - Thu nhËp kh«ng æn ®Þnh, sù gi¶m sót trong thu nhËp cña nh÷ng ngêi n«ng d©n vµ mét bé phËn d©n thµnh thÞ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· lµm gi¶m kú väng cña hä vµo thu nhËp trong t¬ng lai, do ®ã t¸c ®éng tiªu cùc ®Õn sù ph¸t triÓn cña lÜnh vùc cho vay tiªu dïng. - Trung quèc cha thµnh lËp hÖ thèng th«ng tin tÝn dông c¸ nh©n, cha cã hÖ thèng x¸c nhËn chøng minh cña ngêi d©n, hÖ thèng ®¸nh gi¸ tµi kho¶n c¸ nh©n, nguån thu nhËp, tµi s¶n c¸ nh©n còng nh t×nh tr¹ng tÝn dông trong qu¸ khø. Ngoµi ra, Trung quèc còng cha cã hÖ thèng ®¨ng ký tµi s¶n gia ®×nh - HÖ thèng b¶o hiÓm th¬ng m¹i cha tham gia vµo lÜnh vùc cho vay tiªu dïng. - Mét sè quy ®Þnh liªn quan ®Õn cho vay tiªu dïng cha hoµn thiÖn. VÝ dô, nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh vÒ b¶o l·nh cha cã ®ñ c¸c ®iÒu kho¶n liªn quan ®Õn cho vay tiªu dïng, g©y khã kh¨n cho ng êi tiªu dïng trong viÖc lùa chän c¸ch thøc b¶o l·nh khi muèn vay mét kho¶n cho vay tiªu dïng. Sù ph¸t triÓm chËm ch¹p cña thÞ tr êng bÊt ®éng s¶n thø cÊp vµ phÝ ®¨ng ký qu¸ cao còng c¶n trë ngêi tiªu dïng. Ngoµi ra, viÖc b¸n c¸c quyÒn tµi s¶n ®èi víi nh÷ng ng«i nhµ ®· ® îc dïng lµm tµi s¶n thÕ chÊp còng rÊt khã kh¨n. Bªn c¹nh ®ã, thuÕ vµ phÝ ®èi víi «t« 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan