Tài liệu Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch trà cú ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh trà vinh (tt)0

MỤC LỤC Lời cam đoan ................................................................................................................... i Lời cám ơn ..................................................................................................................... ii Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt ............................................................................... vi Danh mục bảng biểu ..................................................................................................... vii Danh mục hình vẽ, đồ thị, sơ đồ ................................................................................. viii CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU................................................... 1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ...................................................................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ............................................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung.............................................................................................................. 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .............................................................................................................. 2 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu ....................................................................................................... 2 1.3 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƢỢNG KHẢO SÁT ...................................... 2 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu.................................................................................................... 2 1.3.2 Đối tƣợng khảo sát ........................................................................................................ 2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU.................................................................................................. 3 1.4.1 Nội dung nghiên cứu ..................................................................................................... 3 1.4.2 Không gian nghiên cứu ................................................................................................. 3 1.4.3 Thời gian nghiên cứu .................................................................................................... 3 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU...................................................................................... 3 1.6 KẾT CẤU LUẬN VĂN ...................................................................................................... 3 CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ................................... 4 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN ................................................. 4 2.1.1 Khái niệm về cho vay cá nhân ...................................................................................... 4 2.1.2 Phân loại về cho vay cá nhân ........................................................................................ 4 2.1.3 Đặc điểm về cho vay cá nhân ........................................................................................ 5 2.1.4 Các phƣơng thức cho vay.............................................................................................. 6 2.2 LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU VỀ HÀNH VI NGƢỜI TIÊU DÙNG CHI PHỐI QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ............................................. 6 2.2.1 Khái niệm về hành vi ngƣời tiêu dùng .......................................................................... 6 2.2.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi ngƣời tiêu dùng...................................................... 7 2.2.3 Mô hình các giai đoạn của quá trình đi đến quyết định mua hàng của Philip Kotler .. 8 2.3 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ......................................................................... 9 2.3.1 Các nghiên cứu nƣớc ngoài ........................................................................................... 9 iii 2.3.2 Các nghiên cứu trong nƣớc ......................................................................................... 12 2.4 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ NGHỊ ............................................................................ 20 CHƢƠNG 3. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU............................................................................. 24 3.1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU .......................................................................................... 24 3.2 NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH............................................................................................ 25 3.2.1 Thảo luận chuyên gia .................................................................................................. 25 3.2.2 Xây dựng thang đo ...................................................................................................... 25 3.3 NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƢỢNG ....................................................................................... 28 3.3.1 Mẫu điều tra ................................................................................................................ 28 3.3.2 Kết cấu mẫu câu hỏi quan sát ...................................................................................... 29 3.3.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu .................................................................................... 29 3.3.3.1 Phương pháp so sánh .......................................................................................... 29 3.3.3.2 Kiểm định sự tin cậy thang đo ............................................................................. 29 3.3.3.3 Phân tích nhân tố EFA ........................................................................................ 30 3.3.3.4 Phân tích hồi quy tuyến tính ................................................................................ 31 3.3.3.5 Kiểm định ANOVA............................................................................................... 33 CHƢƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.............................................................................. 34 4.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH ......................................................................................... 34 4.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đầu tƣ Và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh .......................................................................................................................................... 34 4.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Trà VinhPhòng Giao Dịch Trà Cú .......................................................................................................... 38 4.2 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ............................................................................................... 41 4.2.1 Thông tin mẫu nghiên cứu .......................................................................................... 41 4.2.1.1 Thống kê theo giới tính ........................................................................................ 41 4.2.1.2 Thống kê theo độ tuổi .......................................................................................... 42 4.2.1.3 Thống kê theo tình trạng hôn nhân ..................................................................... 42 4.2.1.4 Thống kê theo trình độ học vấn ........................................................................... 43 4.2.1.5 Thống kê theo nghề nghiệp .................................................................................. 44 4.2.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo....................................................................................... 44 4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA................................................................................ 47 4.2.4 Kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu ....................................................... 51 4.2.4.1 Giả thuyết nghiên cứu ......................................................................................... 51 4.2.4.2 Phân tích tương quan Pearson ............................................................................ 51 iv 4.2.4.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Trà cú ....................................................................................................... 52 4.2.4.4 Kiểm định các giả thuyết ..................................................................................... 54 4.2.5 Phân tích sự khác biệt về đặc điểm khách hàng cá nhân đến quyết định vay vốn tại Phòng giao dịch Trà Cú ............................................................................................................ 56 4.2.5.1 Phân tích sự khác biệt về giới tính ...................................................................... 56 4.2.5.2 Phân tích sự khác biệt về độ tuổi......................................................................... 56 4.2.5.3 Phân tích sự khác biệt về tình trạng hôn nhân .................................................... 57 4.2.5.4 Phân tích sự khác biệt về trình độ học vấn ......................................................... 58 4.2.6 Thảo luận kết quả nghiên cứu ..................................................................................... 58 CHƢƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ ............................................................ 60 5.1 TÓM TẮT CÁC KẾT QUẢ CHÍNH .............................................................................. 60 5.2 HÀM Ý QUẢN TRỊ .......................................................................................................... 61 5.2.1 Chất lƣợng dịch vụ ...................................................................................................... 61 5.2.2 Chính sách cho vay ..................................................................................................... 62 5.2.3 Sự hài lòng từ dịch vụ ................................................................................................. 63 5.2.4 Danh tiếng ngân hàng.................................................................................................. 64 5.3 HẠN CHẾ VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO................................................. 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................................... 66 PHỤ LỤC v DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT AHXH Ảnh hƣởng xã hội ANOVA Phân tích phƣơng sai (Analysis of Variance) BIDV Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam CLDV Chất lƣợng dịch vụ CSCV Chính sách cho vay DTNH Danh tiếng ngân hàng EFA Phân tích nhân tố khám phá KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KMO Hệ số Kaiser – Mayer – Olkin NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch R Hệ số tƣơng quan R2 Bình phƣơng hệ số tƣơng quan SHLDV Sự hài lòng dịch vụ Sig Mức ý nghĩa quan sát SPSS Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội Std. Error Sai số chuẩn STT Số thứ tự VIF Hệ số phóng đại phƣơng sai vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1. Bảng tổng hợp về các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng 18 Bảng 2.2. Bảng tổng hợp về các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn ngân hàng 19 Bảng 4.1. Dƣ nợ cho vay cá nhân phòng giao dịch Trà Cú từ 2015 – 2017 40 Bảng 4.2. Tỷ lệ giới tính trong mẫu nghiên cứu 41 Bảng 4.3. Tỷ lệ các nhóm tuổi trong mẫu nghiên cứu 42 Bảng 4.4. Tỷ lệ tình trạng hôn nhân trong mẫu nghiên cứu 42 Bảng 4.5. Tỷ lệ trình độ trong mẫu nghiên cứu 43 Bảng 4.6. Tỷ lệ các nhóm nghề nghiệp trong mẫu nghiên cứu 44 Bảng 4.7. Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha 44 Bảng 4.8. Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha lần 2 46 Bảng 4.9. Bảng thể hiện hệ số tải nhân tố trong phân tích EFA lần 2 48 Bảng 4.10. Bảng tóm tắt giả thuyết của mô hình nghiên cứu 51 Bảng 4.11. Kết quả phân tích tƣơng quan Pearson 51 Bảng 4.12. Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính 52 Bảng 4.13. Tóm tắt kết quả kiểm định giả thuyết 55 Bảng 4.14. Kết quả phân tích T-Test theo giới tính 56 Bảng 4.15. Kiểm định quyết định vay vốn theo giới tính 56 Bảng 4.16. Kết quả tính đồng nhất của phƣơng sai theo độ tuổi 57 Bảng 4.17. Kết quả kiểm định ANOVA theo độ tuổi 57 Bảng 4.18. Kết quả phân tích T-Test theo tình trạng hôn nhân 57 Bảng 4.19. Kiểm định quyết định vay vốn theo tình trạng hôn nhân 58 Bảng 4.20. Kết quả tính đồng nhất của phƣơng sai theo trình độ học vấn 58 Bảng 4.21. Kết quả kiểm định ANOVA theo trình độ học vấn 58 vii DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Số hiệu hình Tên hình Hình 2.1. Mô hình Hành vi của ngƣời mua hàng. 7 Hình 2.2. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi ngƣời tiêu dùng. 7 Hình 2.3. Mô hình các giai đoạn của quá trình đi đến quyết định mua hàng của Philip Kotler. 8 Hình 2.4. Các bƣớc đánh giá các lựa chọn đến quyết định mua hàng. 9 Hình 2.5. Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại Iran 10 Hình 2.6. Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng ở Maryland 11 Hình 2.7. Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Hy Lạp 12 Hình 2.8. Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân 13 Hình 2.9. Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân cao tuổi 14 Hình 2.10. Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng tới quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên 15 Hình 2.11. Mô hình những nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam của khách hàng cá nhân ở khu vực Thành phố Hồ Chí Minh 16 Hình 2.12. Mô hình các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam của khách hàng cá nhân trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 17 Hình 2.13. Mô hình nghiên cứu đề xuất 21 Hình 3.1. Quy trình nghiên cứu thực hiện 24 Hình 4.1. Sơ đồ tổ chức BIDV - Chi nhánh Trà Vinh 35 Hình 4.2. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 40 Hình 4.3. Biểu đồ giới tính 41 Hình 4.4. Biểu đồ độ tuổi 42 Hình 4.5. Biểu đồ tình trạng hôn nhân 43 Hình 4.6. Biểu đồ trình độ học vấn 43 Hình 4.7. Biểu đồ nghề nghiệp 44 viii Trang CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Để làm cơ sở cho nghiên cứu ở các chƣơng tiếp theo của luận văn thì tính cấp thiết của đề tài; mục tiêu; đối tƣợng; phạm vi nghiên cứu; phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài; kết cấu luận văn là nội dung đƣợc đề cập trong chƣơng 1 này. 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu gần đây đã nhấn mạnh sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để thu hút khách hàng. Trong đó, Khách hàng cá nhân (KHCN) càng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lƣợc phát triển của các ngân hàng Thƣơng mại. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang đƣợc các ngân hàng cung cấp rất đa dạng và phong phú. Không chỉ những ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam mà các ngân hàng nƣớc ngoài hay các công ty tài chính cũng tập trung vào nhóm khách hàng này. Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2017, Thủ tƣớng Chính phủ đã chỉ đạo năm 2017 phải gia tăng mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng của nhóm dân cƣ, chỉ đạo điều hành tăng trƣởng tín dụng hợp lý ngay từ đầu năm và hƣớng tín dụng vào những lĩnh vực ƣu tiên, nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát cơ cấu tín dụng. Do hiểu đƣợc sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là một sản phẩm đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Nên ngay từ đầu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã xác định khách hàng cá nhân là đối tƣợng mục tiêu trong định hƣớng phát triển sản phẩm tín dụng. Nhƣng trong bối cảnh hiện nay, mức tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tại hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam nói chung, và tại Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh) nói riêng đang gặp nhiều khó khan. Theo Báo cáo tổng hợp chỉ tiêu kinh doanh BIDV- Chi nhánh Trà Vinh ngày 01/11/2017 thì cuối quý III/ 2017 dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm 48% trên tổng dƣ nợ chi nhánh. Nhìn chung trong tƣơng lai việc tăng trƣởng dƣ nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh sẽ còn gặp nhiều khó khăn do nhận thức của khách hàng cá nhân về việc đi vay vốn tại một Ngân hàng ngày càng kỹ lƣỡng và thận trọng trƣớc khi họ thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng. Bên cạnh đó còn có sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên địa 1 bàn càng làm cho việc tăng dƣ nợ vay đối với khách hàng của BIDV- Chi nhánh Trà Vinh càng ngày càng khó khăn hơn. Xuất phát từ thực trạng trên, sau một thời gian làm việc tại Phòng giao dịch Trà Cú Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Trà Vinh nên tôi đã chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Trà Cú Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh” để làm luận văn Thạc sĩ. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Trà Cú và từ đó đề xuất hàm ý chính sách góp phần thuận lợi cho khách hàng cá nhân quyết định vay vốn tại PGD Trà Cú. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Trà cú; Mục tiêu 2: Phân tích mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại PGD Trà cú; Mục tiêu 3: Đề xuất hàm ý chính sách góp phần thuận lợi cho khách hàng cá nhân quyết định vay vốn tại PGD Trà Cú. 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu Các yếu tố nào ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại PGD Trà cú ? Mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại PGD Trà cú nhƣ thế nào ? Làm thế nào để nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại địa bàn huyện Trà Cú ? 1.3 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƢỢNG KHẢO SÁT 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại PGD Trà Cú. 1.3.2 Đối tƣợng khảo sát Khách hàng cá nhân đang vay vốn tại PGD Trà Cú. 2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Nội dung nghiên cứu Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Trà Cú. 1.4.2 Không gian nghiên cứu Nghiên cứu đƣợc thực hiện tại địa bàn huyện Trà Cú. 1.4.3 Thời gian nghiên cứu Thời gian nghiên cứu từ tháng 11/2017 đến tháng 4/2018. 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu này đƣợc thực hiện thông qua hai bƣớc chính: nghiên cứu định tính và nghiên cứu chính thức. - Nghiên cứu định tính: Thảo luận với các chuyên gia trong ngành ngân hàng có kinh nghiệm thực tiễn để khám phá các yếu tố ảnh hƣởng cũng nhƣ đánh giá sơ bộ thang đo. - Nghiên cứu chính thức: Đƣợc thực hiện bằng phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng. Nghiên cứu này đƣợc thực hiện bằng phƣơng pháp phỏng vấn khách hàng thông qua bảng câu hỏi . Mẫu nghiên cứu đƣợc lấy theo phƣơng pháp chọn mẫu thuận tiện. Quy trình nghiên cứu cũng nhƣ thiết kế chi tiết đƣợc trình bày ở chƣơng 3. 1.6 KẾT CẤU LUẬN VĂN Luận văn gồm 5 chƣơng Chƣơng 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu. Chƣơng 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu. Chƣơng 3: Thiết kế nghiên cứu. Chƣơng 4: Kết quả nghiên cứu. Chƣơng 5: Kết luận và hàm ý. Tóm tắt chƣơng 1: Trình bày tổng quan vấn đề nghiên cứu: tính cấp thiết của đề tài; mục tiêu; đối tƣợng; phạm vi nghiên cứu; phƣơng pháp nghiên cứu; kết cấu luận văn. 3 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU Chƣơng này sẽ cung cấp cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân; hành vi ngƣời tiêu dùng; quy trình ra quyết định của khách hàng. Đồng thời tổng kết các mô hình liên quan đến đề tài. Trên cơ sở đó xây dựng mô hình nghiên cứu và đƣa ra các giả thuyết nghiên cứu. 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN 2.1.1 Khái niệm về cho vay cá nhân Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (khoản 16 điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 16/06/2010). Nhƣ vậy, có thể hiểu “Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. 2.1.2 Phân loại về cho vay cá nhân Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại cho vay cá nhân cũng giống nhƣ các tiêu chí phân loại cho vay chung. Có thể phân loại cho vay cá nhân theo một số tiêu chí sau:  Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm. - Cho vay trung hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 năm và tối đa 05 năm. - Cho vay dài hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 năm (Điều 10, thông tƣ quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016).  Căn cứ vào mục đích cho vay - Cho vay bất động sản: cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhƣng chƣa thể thực hiện do khó khăn về tài chính. - Cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu nhất định, chủ yếu là công nhân viên chức hƣởng lƣơng và có việc làm ổn định. Số 4 lƣợng khách hàng vay thƣờng rất đông. - Cho vay sản xuất kinh doanh: cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của những cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ. - Cho vay nông nghiệp: thực ra cho vay nông nghiệp cũng là cho vay sản xuất kinh doanh nhƣng tập trung vào các hộ sản xuất nông nghiệp nhƣ trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản.  Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ - Tín dụng trực tiếp: là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng. - Tín dụng gián tiếp: là hình thức ngân hàng cấp tín dụng qua một trung gian ủy thác. Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa, dịch vụ. Theo hình thức này, ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ chịu bán hàng hóa cho ngƣời tiêu dùng.  Căn cứ vào bảo đảm tín dụng - Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của ngƣời thứ ba. - Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của ngƣời thứ ba. Hình thức tín dụng này chủ yếu đƣợc áp dụng đối với các khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thƣờng xuyên còn có tích lũy để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nƣớc, nhân viên có hợp đồng lao động). 2.1.3 Đặc điểm về cho vay cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp, với những đặc điểm sau đây: - Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lƣợng các khoản vay nhiều. - Khách hàng cá nhân thƣờng có hai mục đích vay: + Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh. Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đƣợc pháp luật thừa nhận, nhƣng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thƣờng không có quy mô lớn. + Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng. Khoản vay cá nhân 5 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Bùi Diệu Anh và cộng sự (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, HCM. 2. Trần Khánh Bảo (2015), Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ ngành kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM, HCM. 3. Lê Thế Giới & Nguyễn Xuân Lãn (2008), Quản trị Marketing, NXB Giáo dục, HCM. 4. Hà Nam Khánh Giao & Hà Minh Đạt (2014), Đánh giá các yếu tố lựa chọn NHTM tại TP. Hồ Chí Minh của người cao tuổi, Tạp chí Phát triển Kinh tế, (280), trang 97 – 115. 5. Lê Đức Huy (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ ngành kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM, HCM. 6. Luật các tổ chức tín dụng 2010, (Luật số 47/2010/QH 12) ngày 16/06/2010. 7. Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân, Tạp chí Khoa học và đào tạo ngân hàng, (103), Tháng 12/2010. 8. Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu, NXB Thống kê, Hà Nội. 9. Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, Nhà xuất bản Lao động, Hà Nội. 10. Nguyễn Đình Thọ – Nguyễn Thị Mai Trang (2009), Nghiên cứu khoa học trong quản trị kinh doanh, NXB Thống kê, TP. Hồ Chí Minh. 11. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Thống kê ứng dụng, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội. 66 12. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Thống kê, Hà Nội. 13. Philip Korler (2001), Quản trị Marketing, Dịch từ tiếng anh, NXB Thống kê, Hà Nội. 14. Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng nhà nƣớc về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng. 15. Apena Hedayatnia, et al (2011), Bank Selection Criteria in the Iranian Retail Banking Industry, International Journal of Business and Management, Vol. 6, No. 12, December 2011, pp. 222 – 231. 16. Christos C. Frangos (2012), Factors Affecting Customers’ Decision for Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers, Journal of Marketing Research & Case Studies. 17. Kazeh, K. & Decker, W. H.(1993), How Customers Choose Banks, Journal of Retail Banking, 14 (4), 92-93. 67