Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại công ty ...

Tài liệu Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex

.DOC
58
53
55

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Lêi nãi ®Çu.............................................................................................................3 PhÇn I: Lý luËn chung vÒ T¸i B¶o HiÓm................................................4 I-/ B¶n chÊt cña t¸i b¶o hiÓm..............................................................................4 1Kh¸i niÖm chung vÒ T¸i B¶o HiÓm................................................................... 4 2. B¶n chÊt cña T¸i B¶o HiÓm........................................................................... 4 II-/ LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña TBH...................................................4 1. Giai ®o¹n ®Çu ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm............................................... 2. Sù ph¸t triÓn cña TBH sau chiÕn tranh thÕ giíi lÇn thø II 5 III-/ 4 Chøc n¨ng cña T¸i BH...................................................................................6 IV-/ C¸c h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p TBH chñ yÕu...........................................7 2. C¸c ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm 10 PhÇn 2: B¶o hiÓm kü thuËt víi ho¹t ®éng......................................17 T¸i b¶o hiÓm.......................................................................................................17 I. LÞch sö ph¸t triÓn b¶o hiÓm kü thuËt.......................................................17 II. C¸c lo¹i h×nh §¬n B¶o HiÓm kü thuËt.....................................................18 1.§¬n BH kh«ng t¸i tôc. 18 2. §¬n BH cã thÓ t¸i tôc 20 IV-/t¸i b¶o hiÓm kü thuËt....................................................................................22 1. Sù cÇn thiÕt ph¶i T¸i B¶o HiÓm Kü thuËt. 22 2. Néi dung cña T¸i B¶o HiÓm Kü thuËt. 22 PhÇn III...................................................................................................................25 Thùc tr¹ng t¸i b¶o hiÓm kü thuËt ë VINARE................................25 I-/ Mét vµi nÐt vÒ VINARE................................................................................25 1-/ Giíi thiÖu chung vÒ VINARE. 25 Nam. II-/ Qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kü thuËt ë ViÖt 25 1-/ Tríc n¨m 1994. 2-/ Sau n¨m 1994.25 III-/ 1-/ 2-/ 3-/ 4-/ 5-/ 25 T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô kü thuËt.........................................25 NhËn t¸i b¶o hiÓm. 25 C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. 25 C«ng ty gi¸m ®Þnh båi thêng. 25 Nhîng t¸i b¶o hiÓm. 25 KÕt qu¶ nghiÖp vô. 25 IV-/ Mét sè biÖn ph¸p nh»m ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt cña VINARE..............................................................................................................25 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 1-/ 2-/ 3-/ 4-/ 5-/ 6-/ 7-/ 8-/ T¨ng tû lÖ hoa hång. 25 Chó träng chÝnh s¸ch gi÷ kh¸ch hµng. Më réng ph¹m vi nhËn t¸i ra ngoµi níc. X©y dùng hÖ thèng m«i giíi riªng. 25 TriÓn khai ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm míi. TiÕp tôc hoµn thiÖn ho¹t ®éng nhîng t¸i. N©ng cÊp hÖ thèng th«ng tin. 25 N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé nghiÖp vô. 25 2 25 25 25 25 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Lêi nãi ®Çu Ngµy nay, tríc sù tiÕn bé cña Khoa häc c«ng nghÖ, viÖc x©y dùng c¸c c«ng tr×nh cã quy m« lín vµ l¾p ®Æt c¸c hÖ thèng m¸y mãc khæng lå ®· kh«ng cßn lµ ®iÒu nan gi¶i. Vµ ®i ®«i víi quy m« ngµy cµng lín cña c¸c c«ng tr×nh th× thêi gian thi c«ng cµng dµi kÐo theo lµ lîng vèn ®Çu t cµng lín. §©y lµ ®iÒu lµm ®au ®Çu kh«ng Ýt c¸c nhµ thÇu vµ c¸c chñ ®Çu t, hä kh«ng thÓ lêng tríc c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra khi tiÕn hµnh c«ng viÖc. V× vËy ®èi víi hä, viÖc ®¶m b¶o an toµn cho c«ng tr×nh còng nh sè vèn hä bá ra lµ ®iÒu tèi quan träng 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 PhÇn I: Lý luËn chung vÒ T¸i B¶o HiÓm I-/ B¶n chÊt cña t¸i b¶o hiÓm. 1. Kh¸i niÖm chung vÒ T¸i B¶o HiÓm. 2. B¶n chÊt cña T¸i B¶o HiÓm. II-/LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña TBH. 1. Giai ®o¹n ®Çu ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm Vµo giai ®o¹n cuèi cïng cña thêi ®¹i trung cæ khi ngµnh b¶o hiÓm b¾t ®Çu ph¸t triÓn vµ më réng ë Ch©u ¢u th× nhu cÇu t¸i b¶o hiÓm ®· xuÊt hiÖn vµ ngµy cµng t¨ng nhanh cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ t b¶n chñ nghÜa. Tríc tiªn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm ®îc tiÕn hµnh cho lo¹i h×nh b¶o hiÓm hµng h¶i, sau nµy dÇn dÇn ®îc më réng sang b¶o hiÓm ch¸y, b¶o hiÓm nh©n thä,... DÞch vô TBH ®Çu tiªn ®îc ghi nhËn ë Italia vµo n¨m 1370 gi÷a mét bªn lµ hai th¬ng nh©n ho¹t ®éng víi t c¸ch nh nhµ t¸i b¶o hiÓm, vµ mét bªn lµ ®¹i diÖn cho mét nhµ b¶o hiÓm. Lóc ®Çu, dÞch vô TBH ®îc c¸c C«ng ty BH gèc tiÕn hµnh vµ h×nh thøc TBH duy nhÊt ®îc sö dông lµ TBH tuú ý lùa chän cho tõng rñi ro riªng lÎ. Sau cuéc C¸ch m¹ng C«ng nghiÖp vµo gi÷a thÕ kû 19, nhê ¸p dông KHKT vµo s¶n xuÊt mµ nhiÒu níc TBCN ®· cã nh÷ng bíc tiÕn nh¶y vät. Quan hÖ th¬ng m¹i gi÷a c¸c níc ®îc më réng vµ kh«ng ngõng ph¸t triÓn. §iÒu nµy ®· dÉn ®Õn nhu cÇu vÒ BH vµ TBH ngµy cµng nhiÒu cho mäi lÜnh vùc trong nÒn kinh tÕ. Nh÷ng nhu cÇu nµy kh«ng chØ nhiÒu vÒ sè lîng mµ gi¸ trÞ BH còng t¨ng lªn kh«ng ngõng vµ lóc nµy dÞch vô TBH cÇn tíi sù chuyªn m«n ho¸ _ c¸c c«ng ty TBH chuyªn nghiÖp ra ®êi. N¨m 1846, t¹i Kohn (§øc) C«ng ty TBH chuyªn nghiÖp ®Çu tiªn ®· ®îc thµnh lËp lÊy tªn lµ "C«ng ty TBH Kohn" (Kolnische Rusk AG). TiÕp theo lµ sù xuÊt hiÖn cña mét lo¹t c¸c C«ng ty nh:  C«ng ty TBH Thôy sü (SwissRe) n¨m 1863.  C«ng ty TBH London (London Guarantee Reinsuarance Co.Ltd) n¨m 1869.  C«ng ty TBH Munich (Munchenes Ruck. AG) n¨m 1880. ViÖc thµnh lËp c¸c c«ng ty TBH chuyªn nghiÖp lµ mét sù kiÖn cã tÝnh chÊt quan träng trong viÖc ph¸t triÓn cña ngµnh BH. Qua ®ã c¸c c«ng ty BH gèc ®· cã s½n trong tay nguån ®¶m b¶o ®¾c lùc cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä vµ nhê ®ã c¸c c«ng ty BH gèc kh«ng cßn ph¶i e ng¹i hoÆc lo sî khi ph¶i cung cÊp th«ng tin vµ sè liÖu cho viÖc chµo c¸c hîp ®ång TBH. Tõ ®ã kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c c«ng ty BH gèc ®îc t¨ng lªn. Nh vËy sù chuyªn m«n ho¸ dÞch vô TBH ®· cã thÓ ®¸p øng ®îc nh÷ng yªu cÇu cña c«ng ty BH gèc mét c¸ch tho¶ ®¸ng. Kh¶ n¨ng phôc vô cña c¸c c«ng ty TBH còng ®îc c¶i tiÕn thªm b»ng viÖc më réng TBH ra c¸c lo¹i h×nh BH kh¸c vµ lan réng ra c¸c thÞ trêng BH níc ngoµi thóc ®Èy ngµnh BH ngµy cµng ph¸t triÓn. Trong giai ®o¹n nµy, hai cuéc chiÕn tranh thÕ giíi cïng víi c¸c cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ vµ l¹m ph¸t tiÒn tÖ ®· lµm tæn h¹i lín ®Õn sù ph¸t triÓn cña ngµnh BH nãi chung vµ ngµnh TBH nãi riªng. BÞ tæn h¹i nhiÒu nhÊt ph¶i kÓ ®Õn c¸c c«ng ty TBH §øc. Trong hai cuéc chiÕn tranh thÕ giíi nµy, c¸c nhµ t b¶n ®éc quyÒn ®· lÊy vèn vµ quü dù tr÷ BH (trong ®ã cã dù tr÷ phÝ cña BH nh©n thä) cña c¸c c«ng ty BH vµ TBH ®Ó chi phÝ cho chiÕn tranh. Trong khi ®ã c¸c c«ng ty TBH cña nh÷ng níc kh«ng bÞ chiÕn tranh ®e do¹ ®· v¬n lªn, n¾m lÊy thÞ trêng TBH quèc tÕ. VÝ dô nh 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 c«ng ty TBH Thuþ SÜ ®· ph¸t triÓn lªn thµnh mét c«ng ty TBH ®å sé. Ngoµi ra trong thêi gian nµy cã rÊt nhiÒu c«ng ty TBH ®· ra ®êi, nhÊt lµ ë Mü, Thuþ SÜ. 2. Sù ph¸t triÓn cña TBH sau chiÕn tranh thÕ giíi lÇn thø II ChiÕn tranh thÕ giíi lÇn thø 2 ®· kÕt thóc n¨m 1945 ®· më ra mét giai ®o¹n míi cña lÞch sö loµi ngêi còng nh cña nÒn kinh tÕ vµ ngµnh BH. HÖ thèng x· héi chñ nghÜa ra ®êi, phong trµo gi¶i phãng d©n téc cña nhiÒu níc thuéc ®Þa ®· dÇn ®îc th¾ng lîi, chñ nghÜa ®Õ quèc l©m vµo cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ míi, tÊt c¶ c¸c sù kiÖn trªn ®Òu ¶nh hëng tíi sù ph¸t triÓn cña TBH. Giai ®o¹n nµy ®îc ®Æc trng th«ng qua c¸c biÕn ®éng lín sau ®©y: _ Sù phôc håi nhanh chãng cña c¸c c«ng ty TBH cña Céng hoµ liªn bang §øc: Trong chiÕn tranh thÕ giíi lÇn thø 2, c¸c c«ng ty TBH §øc ®· bÞ c¾t ®øt quan hÖ víi quèc tÕ vµ n¨m 1947 l¹i bÞ cÊm kh«ng cho ho¹t ®éng ë níc ngoµi. Nhng ngay sau khi lÖnh cÊm nµy ®îc b·i bá n¨m 1950 th× c¸c c«ng ty TBH ë Céng hoµ liªn bang §øc ®· nhanh chãng kh«i phôc l¹i ®Þa vô truyÒn thèng cña m×nh vµ thiÕt lËp c¸c quan hÖ quèc tÕ réng r·i, vÝ dô nh c«ng ty TBH Munich, c«ng ty TBH Kohn. Ho¹t ®éng BH vµ TBH ®îc ph¸t triÓn víi tèc ®é nhanh. §Õn nh÷ng n¨m 70 tæng doanh thu phÝ cña thÞ trêng CHLB §øc ®· chiÕm vÞ trÝ thø 3 trªn thÕ giíi sau Mü vµ NhËt. _ Sù thµnh lËp c¸c c«ng ty BH Nhµ níc ë c¸c níc XHCN: Sù kiÖn nµy ¶nh hëng lín ®Õn chiÒu híng ph¸t triÓn cña TBH quèc tÕ. C¸c níc XHCN ®· tiÕn hµnh biÖn ph¸p ®éc quyÒn vÒ TBH vµ h¹n chÕ quan hÖ víi thÞ trêng TBH TBCN. §ång thêi ë c¸c níc XHCN kh«ng tiÕn hµnh TBH cho c¸c lo¹i h×nh BH ®èi néi. _ Trong nh÷ng níc chËm ph¸t triÓn hoÆc míi giµnh ®îc ®éc lËp nh÷ng tæ chøc ®éc quyÒn TBH, côc bé hay toµn phÇn ®· ®îc thµnh lËp nh»m b¶o vÖ lîi Ých riªng cña hä (vÝ dô nh ë Achentina, Braxin, Chilª, Thæ NhÜ Kú, Ai CËp vµ mét sè níc ë Ch©u Phi, §«ng Nam ¸,...). Sù kiÖn nµy cã t¸c ®éng lµm thu hÑp kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty TBH quèc tÕ ë nh÷ng níc ®ã. _ NhiÒu c«ng ty TBH míi ®îc thµnh lËp vµ cµng ngµy cµng cã nhiÒu c«ng ty BH tiÕn hµnh ®ång thêi dÞch vô TBH. Do ®ã cuéc c¹nh tranh gi÷a hä ngµy cµng gay g¾t vµ díi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. _ Trong thêi gian nµy h×nh thøc TBH kh«ng theo tØ lÖ lµ h×nh thøc tèi u nhÊt ®¸p øng ®îc nhu cÇu ®¶m b¶o cña c¸c c«ng ty BH gèc vµ ngµy cµng ®îc phæ biÕn réng r·i. §iÒu nµy lµm cho c¸c nhµ TBH cã khã kh¨n h¬n trong viÖc tÝnh phÝ phï hîp víi phÇn rñi ro mµ hä ph¶i g¸nh chÞu. Thªm vµo ®ã lµ kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt ngµy cµng t¨ng. V× vËy ®Æc ®iÓm cña giai ®o¹n nµy lµ chiÒu híng ngµy cµng gi¶m cña kÕt qu¶ kinh doanh dÞch vô TBH thuÇn tuý, nhng ®ång thêi chiÒu híng ngµy cµng t¨ng cña kÕt qu¶ kinh doanh ®Çu t quü tiÒn tÖ BH th«ng qua l·i suÊt cao. 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 III-/ Chøc n¨ng cña T¸i BH. _ T¨ng cêng kh¶ n¨ng nhËn T¸i BH. Cã thÓ nãi, nÕu kh«ng cã TBH c¸c c«ng ty BH gèc sÏ ph¶i duy tr× mét sè vèn rÊt lín, nÕu kh«ng C«ng ty sÏ kh«ng cã kh¶ n¨ng nhËn mét sè lîng lín c¸c rñi ro cã gi¸ trÞ cao. Nh vËy nhê cã TBH c¸c C«ng ty cã kh¶ n¨ng t¨ng cêng nhËn BH mµ kh«ng ph¶i lo l¾ng vÒ tiÒm n¨ng vèn dù tr÷ cña m×nh. _ Lo¹i bá nh÷ng rñi ro nguy c¬ cao. Trong thùc tÕ gi¸ trÞ cña mét rñi ro mµ mét C«ng ty BH cã thÓ nhËn lµ tõ vµi ngµn ®Õn vµi triÖu USD. Cô thÓ nh trong BH kü thuËt, gi¸ trÞ mét c«ng tr×nh x©y l¾p cã thÓ lªn tíi hµng tr¨m triÖu USD, thËm chÝ nhá nh mét nåi h¬i còng cã gi¸ trÞ kho¶ng 50 triÖu USD. V× vËy mét nhµ BH thËn träng thêng cè g¾ng duy tr× mét c¬ cÊu rñi ro thuÇn nhÊt b»ng c¸ch chuyÓn TBH nh»m gi¶m bíi nh÷ng rñi ro nguy c¬ cao trong phÇn gi÷ l¹i cña m×nh. _C©n b»ng c¸c lo¹i h×nh nghiÖp vô. Mét C«ng ty BH kh«ng nªn ®Ó tån t¹i mét c¬ cÊu kh«ng c©n ®èi gi÷a c¸c lo¹i h×nh nghiÖp vô kh¸c nhau. Cã nh÷ng t×nh huèng cã thÓ thuËn lîi cho nhãm rñi ro nµy nhng l¹i kh«ng thuËn lîi cho nhãm rñi ro kh¸c. VÝ dô nh rñi ro do ho¶ ho¹n vµ rñi ro do lò lôt. Bªn c¹nh ®ã, sù thay ®æi cña hoµn c¶nh cã thÓ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nh÷ng rñi ro cã møc ®é an toµn cao còng cã thÓ vÊp ph¶i nh÷ng tæn thÊt lín trong mét vµi n¨m. Do vËy ®Ó ®¶m b¶o møc ®é æn ®Þnh t¬ng ®èi trong kÕt qu¶ ho¹t ®éng hµng n¨m, mét C«ng ty BH kh«ng nªn ®Ó lÖ thuéc qu¸ nhiÒu vµo mét lo¹i h×nh nghiÖp vô. Vµ nh vËy, nh÷ng tr¸ch nhiÖm ®îc ®¸nh gi¸ lµ vît qu¸ kh¶ n¨ng sÏ ®îc nhîng TBH ®Ó c©n b»ng c¬ cÊu c¸c nghiÖp vô. _T¹o ra c«ng cô ®Ó tiÕn hµnh trao ®æi lÉn nhau. Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi kh¸c nhau, viÖc kÕt qu¶ kinh doanh cña c¸c C«ng ty BH kh«ng gièng nhau lµ ®iÒu tÊt yÕu. Bªn c¹nh viÖc chuyÓn ®i nh÷ng rñi ro ®îc ®¸nh gi¸ lµ xÊu, c¸c C«ng ty BH gèc cßn më réng nguyªn t¾c ph©n t¸n rñi ro b»ng c¸ch trao ®æi mét phÇn nh÷ng rñi ro tèt vît qu¸ møc gi÷ l¹i cña m×nh cho c¸c C«ng ty kh¸c trªn c¬ së cã ®i cã l¹i. C¸ch lµm nµy sÏ cho phÐp c¸c C«ng ty ®îc hëng møc phÝ gi÷ l¹i cao h¬n bao gåm nh÷ng rñi ro cã møc ph©n t¸n réng h¬n vµ cã thÓ bao gåm c¶ nh÷ng rñi ro tèt tõ c¸c C«ng ty kh¸c. H¬n thÕ n÷a ®©y cßn lµ c¸ch ®Ó c¸c C«ng ty BH cã ® îc nh÷ng mèi quan hÖ tèt kh«ng chØ víi c¸c C«ng ty trong níc mµ cßn c¶ víi c¸c C«ng ty BH níc ngoµi. _Gãp phÇn æn ®Þnh tû lÖ båi thêng. Mét tæn thÊt lín do thiªn tai g©y ra cã thÓ lµm suy yÕu kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña mét C«ng ty BH. V× vËy, nÕu C«ng ty BH cã mét kÕ ho¹ch T¸i BH nh»m h¹n chÕ chi phÝ båi thêng trong ph¹m vi cã thÓ chÊp nhËn ®îc th× C«ng ty ®ã ®· cã thÓ chñ ®éng trong viÖc æn ®Þnh tû lÖ båi thêng. Vµ nh vËy, trong trêng hîp nµy, TBH ®· gi÷ vai trß quan träng trong viÖc æn ®Þnh kinh doanh cña c¸c C«ng ty BH gèc cô thÓ lµ æn ®Þnh tû lÖ gi÷a tæng sè tiÒn ph¶i chi båi thêng vµ tæng doanh thu phÝ cïng trong mét n¨m. _ §em l¹i sù b¶o vÖ tríc nh÷ng th¶m ho¹ lín. T¸i BH cho nh÷ng th¶m ho¹ lín lµ mét nhu cÇu tÊt yÕu cña C«ng ty BH nh»m tù b¶o vÖ m×nh. Nh÷ng tæn thÊt do nh÷ng th¶m ho¹ rñi ro thiªn nhiªn nh giã, b·o, ma ®¸, ®éng ®Êt, nói löa hay c¸c vô ho¶ ho¹n lín vµ c¸c vô næ c«ng nghiÖp thêng lµ rÊt lín vµ ¶nh hëng ®Õn nhiÒu nghiÖp vô cïng mét lóc. Nh vËy sù b¶o vÖ cña c¸c C«ng ty TBH lµ ®iÒu kh«ng thÓ thiÕu trong nh÷ng trêng hîp nh thÕ nµy. _ Gi¶m bít sù c¨ng th¼ng vÒ tµi chÝnh do sù ph¸t triÓn nhanh cña C«ng ty. C¸c c¬ quan qu¶n lý vÒ BH thêng yªu cÇu c¸c C«ng ty BH ph¶i thµnh lËp quü dù phßng phÝ ®Ó ®Ò phßng c¸c khiÕu n¹i ph¸t sinh tõ nh÷ng rñi ro cha hÕt h¹n vµo thêi ®iÓm kÕt thóc n¨m tµi chÝnh cña C«ng ty. Do ®ã, khi C«ng ty ph¸t triÓn nhanh th× doanh thu tõ phÝ còng t¨ng theo, C«ng ty sÏ ph¶i ®Ó dµnh ra mét phÇn dù tr÷ lín hoÆc cã thÓ ph¶i t¨ng vèn ®Ó ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu trªn. B»ng c¸ch chuyÓn mét phÇn phÝ sang c¸c C«ng ty kh¸c th«ng qua TBH, C«ng ty cã thÓ ®iÒu hoµ sù gia t¨ng cña doanh thu phÝ BH vµ do ®ã gi¶m bít nh÷ng søc Ðp vÒ mÆt tµi chÝnh. 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 IV-/ C¸c h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p TBH chñ yÕu. 1. C¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm. HiÖn nay, ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm ®ang ®îc thùc hiÖn díi 3 h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm chÝnh lµ t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi, theo hîp ®ång cè ®Þnh vµ t¸i b¶o hiÓm lùa chän b¾t buéc. 1.1 T¸i B¶o HiÓm t¹m thêi. T¸i b¶o hiÓm t¹m thêi lµ c¸ch c«ng ty b¶o hiÓm gèc chuyÓn nhîng cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm tõng dÞch vô hay tõng ®¬n b¶o hiÓm mét c¸ch riªng lÎ. C«ng ty t¸i b¶o hiÓm, vÒ phÇn m×nh, kh«ng cã nghÜa vô b¾t buéc ph¶i nhËn t¸i b¶o hiÓm cho ®¬n b¶o hiÓm hay dÞch vô ®ã. C«ng ty b¶o hiÓm gèc còng cã toµn quyÒn quyÕt ®Þnh tiÕn hµnh t¸i b¶o hiÓm cho dÞch vô nµo, víi tû lÖ bao nhiªu vµ cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm nµo tuú lùa chän cho hä. MÆt kh¸c, c«ng ty t¸i b¶o hiÓm còng cã quyÒn tõ chèi nhËn t¸i b¶o hiÓm cho dÞch vô hay chØ nhËn víi mét tû lÖ mµ hä cho lµ thÝch hîp. §Ó tiÕn hµnh t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi, c«ng ty b¶o hiÓm gèc ph¶i cung cÊp cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm tÊt c¶ nh÷ng th«ng tin cã liªn quan ®Õn dÞch vô ®îc b¶o hiÓm. Trong thùc tÕ, nhµ t¸i b¶o hiÓm còng tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro cña dÞch vô, vµ do ®ã cã thÓ quyÕt ®Þnh nhËn t¸i b¶o hiÓm mµ kh«ng cÇn ®Çy ®ñ c¸c chi tiÕt. C¸c th«ng tin nµy cã thÓ ®îc cung cÊp th«ng qua trao ®æi hoÆc b»ng c¸ch ®iÒn vµo ®¬n ®Ò nghÞ t¸i b¶o hiÓm. * ¦u ®iÓm cña h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi: - H×nh thøc nµy cho phÐp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nhá, víi kinh nghiÖm t¬ng ®èi h¹n chÕ cã thÓ c¹nh tranh ®Ó nhËn nh÷ng dÞch vô lín n»m noµi kh¶ n¨ng cña m×nh, bëi v× hä cã thÓ sö dông ®îc chuyªn m«n nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng vèn cña thÞ trêng t¸i b¶o hiÓm quèc tÕ. - §ång thêi cho phÐp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc duy tr× mét c¬ cÊu dÞch vô c©n b»ng, cã nghÜa lµ hä cã thÓ tr¸nh ®îc nh÷ng rñi ro lín cã nguy c¬ tæn thÊt cao cã thÓ g©y thua lç cho toµn bé mét nghiÖp vô trong n¨m ®ã. - H×nh thøc nµy cho phÐp c«ng ty b¶o hiÓm gèc nhËn nh÷ng dÞch vô n»m ngoµi ph¹m vi khai th¸c th«ng thêng cña m×nh. Nh÷ng dÞch vô nh vËy chñ yÕu lµ theo yªu cÇu ®Æc biÖt cña kh¸ch hµng mµ c«ng ty b¶o hiÓm gèc ph¶i nhËn ®Ó gi÷ uy tÝn cho m×nh. - Mét nhãm c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã quan hÖ th©n thiÕt cã thÓ trao ®æi c¸c rñi ro ®îc ®¸nh gi¸ lµ tèt trªn c¬ së t¹m thêi ®Ó tiÕn hµnh ph©n t¸n rñi ro vµ ®¶m b¶o doanh thu æn ®Þnh. * Nhîc ®iÓm cña h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi. - H×nh thøc nµy ®ßi hái nhiÒu thêi gian v× mçi dÞch vô ph¶i ®îc gi¶i quyÕt riªng lÎ. C«ng ty b¶o hiÓm gèc ph¶i thu xÕp t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi tríc khi quyÕt ®Þnh nhËn mét dÞch vô. Do ®ã, viÖc quyÕt ®Þnh nhËn b¶o hiÓm sÏ bÞ chËm l¹i cho ®Õn khi thu xÕp xong toµn bé t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi. Nh vËy, C«ng ty b¶o hiÓm gèc cã kh¶ n¨ng ph¶i nhêng dÞch vô ®ã cho nh÷ng ®èi thñ c¹nh tranh lín m¹nh h¬n, hoÆc nhËn b¶o hiÓm mµ kh«ng ®îc b¶o vÖ ®Çy ®ñ b»ng t¸i b¶o hiÓm, vµ ®«i khi lµm mÊt thiÖn chÝ víi kh¸ch hµng do chËm trÔ. - Nh÷ng c«ng viÖc liªn quan ®Õn ®µm ph¸n, so¹n th¶o hîp ®ång vµ thanh to¸n cã thÓ rÊt nhiÒu vµ tèn kÐm, vµ do ®ã lµm gi¶m lîi nhuËn thu ®îc. - Tríc mçi kú t¸i tôc, C«ng ty b¶o hiÓm gèc ph¶i lÆp l¹i toµn bé quy tr×nh ®µm ph¸n tríc khi trao ®æi vÒ vÊn ®Ò t¸i tôc víi kh¸ch hµng cña m×nh. ViÖc huû bá hay thay ®æi cã thÓ g©y ra thªm nhiÒu c«ng viÖc kh¸c kh«ng cÇn thiÕt. 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 - Sù cÇn thiÕt ph¶i tiÕt lé nh÷ng th«ng tin vÒ dÞch vô nhËn b¶o hiÓm cã thÓ khiÕn cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm n¾m ®îc nh÷ng th«ng tin néi bé cña c«ng ty gèc. HiÖn nay cã thÓ dÉn ®Õn viÖc rß rØ tin tøc cho c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. 1.2 T¸i B¶o HiÓm cè ®Þnh. * Hîp ®ång cè ®Þnh: Hîp ®ång cè ®Þnh lµ mét tho¶ thuËn b»ng v¨n b¶n gi÷a mét C«ng ty b¶o hiÓm gèc vµ mét hoÆc nhiÒu c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm; theo tho¶ thuËn nµy, C«ng ty b¶o hiÓm gèc tho¶ thuËn sÏ nhîng t¸i b¶o hiÓm mét lo¹i h×nh dÞch vô nhÊt ®Þnh vµ c«ng ty t¸i b¶o hiÓm tho¶ thuËn sÏ nhËn phÇn t¸i b¶o hiÓm ®ã. Hîp ®ång cè ®Þnh cã quy ®Þnh c¸c ®iÒu kho¶n vµ ®iÒu kiÖn ®Ó ®iÒu chØnh viÖc nhîng t¸i cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc vµ viÖc nhËn t¸i cña c«ng ty t¸i b¶o hiÓm. Nh÷ng ®iÒu kho¶n vµ ®iÒu kiÖn nµy bao gåm mét sè môc nh giíi h¹n tiÒn tÖ cña hîp ®ång cè ®Þnh, ph¹m vi ®Þa lý vµ lo¹i h×nh dÞch vô ®îc b¶o hiÓm theo hîp ®ång cè ®Þnh. * T¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång cè ®Þnh: lµ viÖc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc ®îc b¶o hiÓm mét c¸ch tù ®éng, vµ c¸c bªn ph¶i thùc hiÖn nh÷ng nghÜa vô nhÊt ®Þnh ®èi víi bªn kia. MÆc dï ®· cã nh÷ng ®iÒu kho¶n vµ ®iÒu kiÖn trong hîp ®ång cè ®Þnh, ®iÒu quan träng lµ hai bªn ph¶i cã mèi quan hÖ tin tëng lÉn nhau. C«ng ty t¸i b¶o hiÓm tr«ng cËy vµo c«ng ty gèc chuyÓn cho m×nh nh÷ng dÞch vô tèt. C«ng ty b¶o hiÓm gèc tr«ng cËy vµo c«ng ty nhËn t¸i thanh to¸n tiÒn båi thêng cho nh÷ng khiÕu n¹i nÕu cã ph¸t sinh. * ¦u ®iÓm: - Mét trong nh÷ng u ®iÓm cña h×nh thøc nµy theo quan ®iÓm cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc lµ sù ch¾c ch¾n do hîp ®ång cè ®Þnh mang l¹i. V× c«ng ty t¸i b¶o hiÓm bÞ rµng buäc ph¶i chÊp nhËn viÖc chuyÓn t¸i trong ph¹m vi ®· quy ®Þnh cña hîp ®ång cè ®Þnh. C«ng ty b¶o hiÓm gèc cã thÓ nhËn mét dÞch vô vµ biÕt ch¾c hä kh«ng ph¶i lo t¸i b¶o hiÓm cho dÞch vô ®ã. - Víi h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång cè ®Þnh, mét sè lîng lín c¸c dÞch vô cã thÓ ®îc nhîng t¸i víi chi phÝ thÊp h¬n nhiÒu so víi viÖc nhîng t¸i theo h×nh thøc t¹m thêi, do ®ã chi phÝ qu¶n lý cña c«ng ty nhËn t¸i vµ c«ng ty nhîng t¸i ®Òu gi¶m ®i. - Khi c«ng ty t¸i b¶o hiÓm ®· bÞ rµng buéc bëi hîp ®ång cè ®Þnh hÖ thèng× kh«ng cÇn thiÕt ph¶i c©n nh¾c tõng rñi ro mét, do ®ã cã thÓ tiÕt kiÖm ®îc thêi gian vµ kh«ng g©y chËm trÔ cho c«ng ty nhîng t¸i. - Th«ng thêng c¸c hîp ®ång cè ®Þnh mang tÝnh liªn tôc vµ sÏ ®îc t¸i tôc tù ®éng sau mçi n¨m trõ khi mét trong hai bªn cã ý muèn chÊm døt hîp ®ång. TÝnh liªn tôc cña hîp ®ång cè ®Þnh cho phÐp t¹o dông mèi quan hÖ l©u dµi v× lîi Ých cña c¶ hai bªn. - ViÖc nhËn t¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång cè ®Þnh cho phÐp c«ng ty t¸i b¶o hiÓm nhËn ®îc nhiÒu dÞch vô h¬n so víi viÖc nhËn tõng hîp ®ång t¹m thêi riªng lÎ. Víi khèi lîng dÞch vô lín nh vËy, c«ng ty t¸i b¶o hiÓm sÏ cã ®îc sù ph©n t¸n rñi ro lín h¬n, vµ ®iÒu ®ã cã lîi h¬n cho kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty. - Th«ng thêng c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm tr¶ mét kho¶n hoa hång cho c«ng ty nhîng t¸i cho phÇn dÞch vô ®îc chuyÓn cho hä. Sè tiÒn nµy cho phÐp c«ng ty nhîng t¸i bï ®¾p mét phÇn chi phÝ khai th¸c dÞch vô gèc. Cßn vÒ phÝa c«ng ty nhËn t¸i, hä ®îc nhËn dÞch vô víi chi phÝ thÊp h¬n so víi chi phÝ khi trùc tiÕp khai th¸c. * Nhîc ®iÓm cña h×nh thøc: MÆc dï hîp ®ång cè ®Þnh ®· gi¶i quyÕt ®îc mét sè khã kh¨n g¾n liÒn víi b¶o hiÓm t¹m thêi, song h×nh thøc nµy còng cßn mét sè h¹n chÕ: - C«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm bÞ buéc ph¶i nhËn toµn bé c¸c dÞch vô n»m trong ph¹m vi cña hîp ®ång cè ®Þnh, hä thêng muèn h¹n chÕ ph¹m vi ®ã. Trong trêng hîp 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 nh vËy, mét sè dÞch vô gèc sÏ n»m ngoµi ph¹m vi cña hîp ®ång, vµ do ®ã vÉn cÇn thiÕt ph¶i cã t¸i b¶o hiÓm cña bªn nhËn t¸i. - Theo hîp ®ång cè ®Þnh, c«ng ty nhîng t¸i sÏ ph¶i nhîng nhiÒu dÞch vô h¬n so víi khi thu xÕp t¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång t¹m thêi. Trong thùc tÕ, theo mét sè d¹ng hîp ®ång cè ®Þnh, c«ng ty nhîng t¸i ph¶i chuyÓn mét phÇn cña tÊt c¶ c¸c dÞch vô gèc cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm. §iÒu nµy cã nghÜa lµ hä ph¶i chuyÓn ®i mét phÇn phÝ gèc lín h¬n so víi sù mong muèn cña m×nh. 1.3 T¸i B¶o HiÓm tuú ý lùa chän. §Ó kh¾c phôc nhîc ®iÓm cña hai h×nh thøc trªn c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm thêng sö dông h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm lùa chän b¾t buéc. Ngµy nay, h×nh thøc nµy ®ang ®îc ¸p dông kh¸ phæ biÕn ë ViÖt Nam. Theo h×nh thøc nµy th× c«ng ty nhîng cã quyÒn lùa chän chuyÓn nhîng mét sè rñi ro nhÊt ®Þnh vµ c«ng ty nhËn cã nghÜa vô ph¶i chÊp nhËn nh÷ng rñi ro ®îc chuyÓn nhîng ®ã. H×nh thøc nµy lµ sù kÕt hîp linh ho¹t gi÷a t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi vµ t¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång cè ®Þnh. Nhê ®ã khi c«ng ty nhîng ®· lùa chän rñi ro t¸i ®i th× ch¾c ch¾n nã sÏ ®îc chÊp nhËn bëi c«ng ty t¸i b¶o hiÓm. * ¦u ®iÓm: - C«ng ty nhîng kh«ng b¾t buéc ph¶i nhîng tÊt c¶ nh÷ng dÞch vô mµ m×nh nhËn b¶o hiÓm. Hä cã thÓ lùa chän dÞch vô ®Ó chµo t¸i b¶o hiÓm tõng phÇn tr¸ch nhiÖm vît qu¸ kh¶ n¨ng gi÷ l¹i cña m×nh cho mét hoÆc mét sè c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm mµ hä lùa chän, thay v× ph¶i ®em ph©n chia toµn bé c¸c phÇn vît qu¸ Êy cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm nh h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång cè ®Þnh. Tuy nhiªn c«ng ty nhîng kh«ng ®îc lîi dông h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm nµy ®Ó lùa chän nh÷ng rñi ro dÔ tæn thÊt ®a vµo hîp ®ång vµ gi÷ l¹i cho m×nh nh÷ng rñi ro cã ®é an toµn cao h¬n. - Ngêi nhËn t¸i b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn thu ®îc mét nguån phÝ b¶o hiÓm lín h¬n vµ cã phÇn th¨ng b»ng h¬n so víi h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi. * Nhîc ®iÓm: - Nhµ t¸i b¶o hiÓm kh«ng cã quyÒn tõ chèi nh÷ng rñi ro mµ ngêi nhîng t¸i chuyÓn cho hä. Tuy nhiªn, nh÷ng rñi ro ®ã ph¶i phï hîp víi néi dung vµ ®iÒu kho¶n ®· quy íc trong hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh. - H×nh thøc nµy kh«ng ®îc thuËn lîi l¾m cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm, bëi v× nguån dÞch vô ®a vµo hîp ®ång nµy kh«ng thêng xuyªn, kh«ng ®ång ®Òu vµ tæn thÊt x¶y ra thÊt thêng. C¸c bªn tham gia hîp ®ång cÇn ph¶i cã sù trung thùc tuyÖt ®èi ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm nhËn ®îc c¸c dÞch vô hîp lý. 2. C¸c ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm 2.1 T¸i B¶o HiÓm sè thµnh. Theo ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm nµy, c«ng ty nhîng buéc ph¶i nhîng vµ c«ng ty nhËn buéc ph¶i nhËn mét tû lÖ (thêng lµ ®¬n vÞ %) ®· ®îc Ên ®Þnh tríc ®èi víi tÊt c¶ c¸c dÞch vô mµ c«ng ty nhîng khai th¸c ®îc trong mét lo¹i h×nh ®· ®îc tho¶ thuËn. Th«ng thêng, cã mét møc giíi h¹n sè tiÒn tèi ®a ®èi víi tû lÖ ph©n chia ®· tho¶ thuËn. Ta cã thÓ hiÓu cô thÓ h¬n qua vÝ dô sau: - H×nh thøc hîp ®ång: Sè thµnh - Tû lÖ t¸i: 70%. Gi¶ sö trong n¨m nghiÖp vô cã ph¸t sinh c¸c rñi ro: Rñi ro Sè tiÒn BH (1000 USD) Tû lÖ phÝ (gèc) Sè tiÒn båi thêng 1 5.000 1% 2.000 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 2 3 15.000 10.000 0,5% 1,2% 4.000 5.000 Theo ph¬ng ph¸p nµy chóng ta ph©n chia phÝ BH (PhÝ), tr¸ch nhiÖm (Sb) vµ tr¸ch nhiÖm båi thêng (Sbt) lÇn lît cho ngêi nhîng (1), ngêi nhËn (2) nh sau: Rñi ro PhÝ (1) PhÝ (2) Sb(1) Sb(2) Sb(1) Sb(2) 1 15 35 1500 3500 600 1400 2 75 125 4500 10500 1200 2800 3 120 280 3000 7000 1500 3500 Nh vËy, viÖc sö dông ph¬ng ph¸p nµy cã rÊt nhiÒu u ®iÓm, cô thÓ lµ: - C«ng ty nhîng cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi lµ t¸i b¶o hiÓm mét c¸ch tù ®éng vµ nh vËy gi¶m bít sù lÖ thuéc vµo c¸c ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi. - Gi¶m bít ®îc tèi ®a khèi lîng c«ng viÖc kÕ to¸n vµ b¸o c¸o. - Hîp ®ång sè thµnh lµ mét d¹ng céng t¸c tuyÖt ®èi, c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chia sÎ hoµn toµn cïng c«ng ty nhîng nh÷ng may rñi trong kinh doanh b¶o hiÓm. §èi víi c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm, ®©y lµ mét ph¬ng ph¸p t¬ng ®èi thuËn lîi v× c«ng ty nhîng t¸i b¶o hiÓm kh«ng ®îc lùa chän rñi ro ®Ó t¸i b¶o hiÓm. - Thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm mµ c«ng ty nhîng nhËn ®îc theo ph¬ng ph¸p nµy bao giê còng cao nhÊt. * Nhîc ®iÓm: - C¸c c«ng ty nhîng ph¶i chuyÓn t¸i b¶o hiÓm c¶ nh÷ng rñi ro nhá mµ b¶n th©n c«ng ty cã kh¶ n¨ng gi÷ l¹i. H×nh thøc t¸i b¶o hiÓm nµy cã thÓ lµm gi¶m phÝ gi÷ l¹i cña c«ng ty nhîng. - C«ng ty nhîng ph¶i ®em t¸i ®i toµn bé c¸c ®¬n vÞ rñi ro trong b¶o hiÓm gèc v× vËy kh«ng ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c«ng ty. VÝ dô nh c¸c rñi ro cã gi¸ trÞ nhá, c«ng ty gèc cã kh¶ n¨ng gi÷ l¹i mµ vÉn ph¶i t¸i ®i. Nh vËy, c«ng ty nhîng bÞ gi¶m ®i mét lîng ®¸ng kÓ phÝ gèc. - Mäi ®¬n vÞ rñi ro ph¶i ®em t¸i ®i cho nªn viÖc gi÷ bÝ mËt th«ng tin cña c«ng ty nhîng lµ rÊt khã. - C«ng ty nhîng kh«ng chñ ®éng ®îc trong viÖc khèng chÕ tû lÖ båi thêng ®èi víi møc gi÷ l¹i cña m×nh bëi v× møc gi÷ l¹i vµ t¸i ®i lµ sè t¬ng ®èi. Víi sè tiÒn b¶o hiÓm gi÷ l¹i kh«ng ®ång nhÊt, ph¬ng ph¸p nµy kh«ng lµm gi¶m bít rñi ro cho phÇn tr¸ch nhiÖm gi÷ l¹i. 2.2 T¸i B¶o HiÓm møc d«i. NÕu mét c«ng ty b¶o hiÓm chØ t¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm sè thµnh, c«ng ty ®ã sÏ ph¶i thêng xuyªn vËn dông ®Õn h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi v× cã nhiÒu rñi ro lín kh«ng ®Þnh tríc. Nh»m t¨ng u thÕ trong t¸i b¶o hiÓm tù ®éng cña m×nh, c«ng ty nhîng cÇn ph¶i thu xÕp mét hîp ®ång møc d«i bªn trªn phÇn hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm sè thµnh c¬ b¶n cña m×nh. - Ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm theo h×nh thøc møc d«i nµy cho phÐp c«ng ty nhîng chuyÓn ®i phÇn tr¸ch nihÖm phô tréi, vît qu¸ giíi h¹n trong hîp ®ång b¶o hiÓm sè thµnh, vµ ®îc giíi h¹n ë mét møc cao h¬n. Møc ®é chuyÓn t¸i b¶o hiÓm trong mét hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm møc d«i ®îc thÓ hiÖn bëi sè c¸c lÇn. Mét lÇn b»ng 100% møc giíi h¹n cña hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm sè thµnh c¬ b¶n. V× vËy nÕu mét c«ng ty nhîng cã mét hîp ®ång møc d«i gåm 10 lÇn, 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 nghÜa lµ hîp ®ång cã møc ®é chuyÓn t¸i b¶o hiÓm b»ng 10 lÇn giíi h¹n cña hîp ®ång sè thµnh c¬ b¶n. PhÝ t¸i cho c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm trong mét hîp ®ång møc d«i ®îc tÝnh trªn phÇn tr¸ch nhiÖm ®îc chuyÓn nhîng trong hîp ®ång ®ã. Ngµy nay, rÊt hiÕm khi c¸c c«ng ty sö dông hîp ®ång sè thµnh ®Ó b¶o vÖ c¸c nghiÖp vô cña chÝnh m×nh. C¸c hîp ®ång møc d«i ®îc ¸p dông phæ biÕn h¬n. Nh vËy møc ®é chuyÓn t¸i b¶o hiÓm cña mét hîp ®ång møc d«i sÏ ®îc thÓ hiÖn nh lµ mét béi sè cña møc gi÷ l¹i cña c«ng ty nhîng. Cô thÓ h¬n, chóng ta sÏ xÐt vÝ dô sau: - H×nh thøc hîp ®ång: møc d«i. - Møc gi÷ l¹i: 300.000 USD. - Giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña ngêi nhËn t¸i: + Møc d«i thø nhÊt: 10 lÇn (3.000.000 USD) + Møc d«i thø hai: 5 lÇn (1.500.000 USD). Trong n¨m nghiÖp vô ®· ph¸t sinh c¸c rñi ro nh sau: Rñi ro Sè tiÒn BH (USD) Tû lÖ phÝ ThiÖt h¹i ph¶i båi thêng 1 250.000 1% 100.000 2 800.000 0,8% 50.000 3 4.500.000 1,2% 1.200.000 Theo ph¬ng ph¸p nµy ta cã thÓ chia sè tiÒn b¶o hiÓm (Sb), phÝ b¶o hiÓm (PhÝ), tr¸ch nhiÖm båi thêng (Sbt) cho ngêi nhîng (1) vµ ngêi nhËn theo møc d«i thø nhÊt (2) vµ møc d«i thø 2 (3) nh sau: Rñi ro Sb (1) (2) (3) 1 250.000 250.000 2 800.000 300.000 500.000 3 4.500.000 300.000 3.000.000 1.200.000 + PhÝ b¶o hiÓm Rñi ro Sb 1 1% x 250.000 = 2.500 2 0,8% x 800.000 = 6.400 1,2% x 4.500.000 = 3 54.000 (1) (2) (3) 2.500 6.400 x 3/8 = 2.400 6.400 x 5/8 = 4.000 54.000 x 3/45 = 54.000 x 30/45 = 54.000 x 12/45 = 3.600 36.000 14.400 + Sè tiÒn ph¶i b¶o hiÓm. Rñi ro 1 2 3 Sbt 100.000 50.000 1.200.000 (1) (2) 100.000 50.000 x 3/8 = 18.750 50.000 x 5/8 = 31.250 1.200.000 x 3/45 = 80.000 1.200.000 x 30/45 = 800.000 (3) 1.200.000 x 12/45 = 320.000 Tõ vÝ dô trªn, ta cã thÓ rót ra mét sè u ®iÓm vµ h¹n chÕ cña ph¬ng ph¸p nµy nh sau: - Ngêi nhîng cã ®îc sù æn ®Þnh trong phÇn gi÷ l¹i ®èi víi mäi ®¬n vÞ rñi ro, hoÆc nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro cïng lo¹i cña nghiÖp vô t¸i. Nh vËy vÊn ®Ò cßn l¹i vÒ c¬ b¶n chØ lµ viÖc x¸c ®Þnh møc gi÷ l¹i thËt phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 - Nh÷ng hîp ®ång cã sè tiÒn b¶o hiÓm nhá ®îc gi÷ l¹i toµn bé, ngêi nhËn t¸i kh«ng tham gia vµo tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ rñi ro ®îc b¶o hiÓm, dï chóng ®Òu thuéc nghiÖp vô Ên ®Þnh cña hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm. - Tr¸ch nhiÖm cña ngêi nhîng vÉn bÞ ®e do¹ bëi c¸c trêng hîp tËp trung, tÝch tô rñi ro. - T¸i b¶o hiÓm møc d«i kh«ng thÓ sö dông trong lo¹i b¶o hiÓm kh«ng giíi h¹n cho ®èi tîng b¶o hiÓm lµ tr¸ch nhiÖm d©n sù. - Sö dông ph¬ng ph¸p nµy ®ßi hái mét bé m¸y qu¶n lý kh¸ cång kÒnh, phøc t¹p. V× vËy trong thùc tÕ, ngêi ta tõng sö dông ph¬ng ph¸p nµy cho c¸c nghiÖp vô nh: b¶o hiÓm ch¸y, th©n tµu biÓn, hµng ho¸ vËn chuyÓn b»ng ®êng biÓn, rñi ro c«ng nghiÖp... nãi chung lµ nh÷ng lo¹i nghiÖp vô cã sù chªnh lÖch lín vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm cña c¸c ®¬n vÞ rñi ro. 2.3 T¸i B¶o HiÓm vît møc båi thêng. T¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng lµ ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ, theo ®ã c«ng ty nhîng gi÷ l¹i cho m×nh sè tiÒn båi thêng nhÊt ®Þnh, phÇn vît qu¸ ®em t¸i ®i cho c«ng ty kh¸c. Ph¬ng ph¸p nµy cã ®Æc ®iÓm lµ tr¸ch nhiÖm ®¶m ®¬ng cña c¸c bªn lµ sè tiÒn båi thêng chø kh«ng ph¶i lµ sè tiÒn b¶o hiÓm, v× vËy lo¹i hîp ®ång nµy ®îc ký kÕt hÕt søc chÆt chÏ vµ cÈn thËn. V× c¸c bªn ®¶m ®¬ng sè tiÒn b¶o iÓm nªn c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm ph¶i ®îc s¾p xÕp theo mét trËt tù c¸c líp rÊt nghiªm ngÆt. TrËt tù nµy ph¶i ®îc c«ng bè c«ng khai vµ ph¶i ®îc ghi mét c¸ch cô thÓ trong hîp ®ång. Khi tæn thÊt x¶y ra, c«ng ty nhîng båi thêng tríc cho tíi møc gi÷ l¹i, tiÕp ®ã lµ c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm líp 1, líp 2... ViÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm nµy lµ bÊt di bÊt dÞch. TÊt c¶ c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm ph¶i ®¶m ®¬ng theo møc tr¸ch nhiÖm m×nh ®¶m nhËn, sè vît qu¸ lµ c«ng ty nhîng chÞu hoµn toµn. VD: Gi¶ sö cã mét hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng sau ®©y: MGL: 400.000$ T¸i ®i: Nhµ TBH líp 1: 500.000$ Nhµ TBH líp 2: 1.000.000$ Nhµ TBH líp 3: 5.000.000$ Gi¶ sö trong n¨m nghiÖp vô b¶o hiÓm cã 3 ®¬n vÞ rñi ro sau: §¬n vÞ rñi ro 1: Sb: 10.000.000$; Tæn thÊt: 200.000 $. §¬n vÞ rñi ro 2: Sb: 6.000.000$; Tæn thÊt: toµn bé. §¬n vÞ rñi ro 3: Sb: 20.000.000$; Tæn thÊt: 2.000.000$. 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Víi tæn thÊt nh trªn, c¸c bªn ph©n chia tr¸ch nhiÖm nh sau: Sbt Cty nhîng Nhµ TBH líp 1 Nhµ TBH líp 2 200.000 200.000 6.000.000 400.000 500.000 1.000.000 2.000.000 400.000 500.000 1.000.000 Nhµ TBH líp 3 4.100.000 100.000 Theo ph¬ng ph¸p nµy cø ®Çu n¨m nghiÖp vô c«ng ty nhîng ph¶i ®Æt cäc cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh gäi lµ phÝ ®Æt cäc. NÕu n¨m ®ã tæn thÊt kh«ng x¶y ra, c«ng ty nhîng còng kh«ng ®ßi ®îc phÇn phÝ ®Æt cäc nµy, ®ã chÝnh lµ l·i cña c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm. NÕu n¨m ®ã tæn thÊt lín x¶y ra mµ møc gi÷ l¹i cña c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm lín, c¸c bªn cã thÓ ®µm ph¸n l¹i dùa vµo tû lÖ phÝ ®iÒu chØnh nh»m ®¶m b¶o quyÒn lîi cho c¸c bªn, tõ ®ã míi t¹o lËp ®îc mèi quan hÖ l©u dµi. *¦u, nhîc ®iÓm cña ph¬ng ph¸p. - Víi hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng, ngêi nhîng vÒ c¬ b¶n gi÷ l¹i ®îc phÇn tr¸ch nhiÖm t¬ng øng víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh, tuy nhiªn víi ®iÒu kiÖn c¬ b¶n vµ møc tù båi thêng ph¶i ®îc x¸c ®Þnh hîp lý. - Hîp ®ång vît møc båi thêng còng cã t¸c dông Ýt nhiÒu trong viÖc söa ch÷a nh÷ng sai sãt trong viÖc tÝnh to¸n gi¸ trÞ thiÖt h¹i tèi ®a cã thÓ. Nãi riªng vÒ hîp ®ång vît møc båi thêng theo sù cè cã t¸c dông ®Æc biÖt trong viÖc chèng l¹i sù tÝch tô, tËp trung rñi ro. * Nhîc ®iÓm: - Ph¬ng ph¸p nµy cha thÓ b¶o vÖ ®îc trêng hîp tr¸ch nhiÖm cña ngêi nhîng gia t¨ng bëi tæng sè nhiÒu tæn thÊt nhá, tõ nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro vµ tõ nhiÒu sù cè mµ chi phÝ thiÖt h¹i riªng sÏ thÊp h¬n hoÆc chØ b»ng møc tù båi thêng, ph¸t sinh trong mét n¨m nghiÖp vô. - Thªm vµo ®ã, trong trêng hîp tæn thÊt x¶y ra qu¸ lín, khi c¸c nhµ nhËn t¸i ®· båi thêng hÕt tr¸ch nhiÖm cña m×nh th× phÇn cßn l¹i c«ng ty nhîng sÏ ph¶i chÞu toµn bé. Nh vËy trong mét sè trêng hîp ph¶i tiÕn hµnh ®µm ph¸n l¹i víi môc ®Ých t¹o dùng mèi quan hÖ bÒn v÷ng vµ l©u dµi dÉn ®Õn chi phÝ qu¶n lý kh¸ lín. 2.4 T¸i B¶o HiÓm vît qu¸ tû lÖ båi thêng. Theo ph¬ng ph¸p nµy, c«ng ty nhîng khèng chÕ tr¸ch nhiÖm båi thêng mét tû lÖ nhÊt ®Þnh cho b¶n th©n c«ng ty, phÇn vît qu¸ ®em t¸i ®i cho c¸c c«ng ty kh¸c. Trªn c¬ së tû lÖ båi thêng, tr¸ch nhiÖm båi thêng cña c¸c bªn ®îc ph©n ®Þnh vÒ nguyªn t¾c nh sau: - Tríc hÕt ngêi nhîng khèng chÕ tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong mét ph¹m vi tû lÖ båi thêng nhÊt ®Þnh. - NÕu trong n¨m nghiÖp vô nh÷ng thiÖt h¹i liªn quan tíi nghiÖp vô t¸i ph¸t sinh qu¸ nhiÒu vµ nÆng nÒ, tû lÖ båi thêng vît qu¸ tû lÖ ngêi nhîng Ên ®Þnh gi÷ l¹i th× ngêi nhËn t¸i sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm. - Cã thÓ cã nhiÒu ngêi nhËn t¸i vµ tr¸ch nhiÖm cña hä sÏ ®îc x¸c ®Þnh theo nh÷ng kho¶n tû lÖ nhÊt ®Þnh. * ¦u, nhîc ®iÓm cña ph¬ng ph¸p: * ¦u ®iÓm: - Víi ph¬ng ph¸p nµy ngêi b¶o hiÓm cã thÓ gi÷ cho kÕt qu¶ tµi chÝnh cña n¨m nghiÖp vô æn ®Þnh ë møc ®é cÇn thiÕt. VÝ dô nh trong mét nghiÖp vô nhÊt ®Þnh ngêi b¶o hiÓm cã tû lÖ chi phÝ qu¶n lý chung lµ 30% th× viÖc c©n b»ng nghiÖp vô chØ cã ®- 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 îc khi tû lÖ båi thêng kh«ng vît qu¸ 70%. Nh vËy ngêi b¶o hiÓm sÏ thùc sù cÇn ®Õn ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm nµy. - Kü thuËt cña ph¬ng ph¸p nµy ®¬n gi¶n trªn khÝa c¹nh: Tr¸ch nhiÖm cña ngêi nhËn t¸i ®îc tÝnh tõ kÕt qu¶ toµn bé cña n¨m nghiÖp vô mµ kh«ng theo tõng tæn thÊt. * Nhîc ®iÓm: Ph¬ng ph¸p nµy kh¸ nguy hiÓm cho ngêi nhËn t¸i. Thùc tÕ ngêi nhËn t¸i cã thÓ ph¶i g¸nh chÞu toµn bé nh÷ng sai sãt cña ngêi nhîng vÒ chÊp nhËn rñi ro, ®Þnh phÝ b¶o hiÓm... V× vËy ®Ó ngêi nhîng quan t©m ®Õn kÕt qu¶ nghiÖp vô, hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm vît tû lÖ båi thêng cã thÓ thªm ®iÒu kho¶n: giµnh l¹i cho ngêi nhîng mét phÇn tr¸ch nhiÖm mµ ®¸ng lÏ ngêi nhËn ph¶i tr¶ (thêng tõ 5% ®Õn 10%). V× nh÷ng ®iÓm trªn mµ trong thùc tÕ, ph¬ng ph¸p nµy kh«ng ®îc sö dông nhiÒu vµ chØ thÝch hîp víi lo¹i rñi ro thêng xuÊt hiÖn theo mïa vµ cã sù dao ®éng lín gi÷a c¸c n¨m. 2.5 T¸i B¶o HiÓm kÕt hîp. Trong thùc tÕ, mçi khi sö dông mét ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm nµo nh÷ng ngêi b¶o hiÓm còng rÊt khã kh¨n v× nh÷ng ®iÓm cßn h¹n chÕ cña chóng. V× vËy ngêi ta ®· nghÜ ra c¸ch cÇn ph¶i tiÕn hµnh ®ång thêi c¸c ph¬ng ph¸p sÏ cã thÓ gi¶m ®îc nh÷ng vÊn ®Ò khã gi¶i quyÕt. a, KÕt hîp t¸i b¶o hiÓm sè thµnh vµ møc d«i. Theo ph¬ng ph¸p nµy, tríc hÕt tiÕn hµnh ph©n bæ cho hîp ®ång sè thµnh tríc sau ®ã míi ph©n bæ tiÕp cho hîp ®ång møc d«i. PhÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm nÕu cã còng ®îc ph©n bæ theo tû lÖ mçi bªn ®¶m nhËn. Vµ nh vËy khi thùc hiÖn theo ph¬ng ph¸p nµy th× ph©n t¸n rñi ro nhanh h¬n, viÖc ký hîp ®ång còng dÔ dµng h¬n, v× nã tho¶ m·n ®îc nhu cÇu ®a d¹ng cña c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm. §ång thêi ph¬ng ph¸p nµy rÊt phï hîp víi nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro vµ nh÷ng ®èi tîng cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm hay sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸ lín. Tuy nhiªn khi tiÕn hµnh ph©n bæ tr¸ch nhiÖm gi÷a c¸c bªn trong lo¹i hîp ®ång kÕt hîp nµy ph¶i chó ý ®Õn h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña mçi lo¹i hopù ®ång v× lµ ph¬ng ph¸p kÕt hîp nªn h¹n møc nµy ®îc quy ®Þnh hÕt søc chÆt chÏ. b, KÕt hîp gi÷a t¸i b¶o hiÓm sè thµnh vµ vît møc båi thêng. Theo ph¬ng ph¸p nµy nhµ t¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng sÏ b¶o vÖ cho c«ng ty nhîng hoÆc c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm sè thµnh. B¶o vÖ cho c«ng ty nµo th× ®Çu n¨m nghiÖp vô c«ng ty ®ã ph¶i tr¶ phÝ ®Æt cäc. NÕu n¨m ®ã tæn thÊt kh«ng x¶y ra th× c«ng ty ®îc b¶o vÖ còng kh«ng cã quyÒn ®ßi l¹i phÝ ®Æt cäc nµy. §èi víi lo¹i hîp ®ång kÕt hîp nµy ®Çu tiªn ph¶i ph©n bæ tr¸ch nhiÖm cho hîp ®ång sè thµnh tríc sau ®ã c¨n cø vµo h¹n møc b¶o vÖ, c¸c bªn ph©n chia sè tiÒn båi thêng cho tho¶ ®¸ng. Ph¬ng ph¸p nµy còng cã ®Æc ®iÓm ph©n t¸n rñi ro nhanh, dÔ ký kÕt vµ phï hîp víi nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro cã tæn thÊt lín. Song, viÖc ký kÕt lo¹i hîp ®ång nµy cßn tuú thuéc vµo t×nh h×nh thùc tÕ vµ nhu cÇu cña c¸c bªn ®Æc biÖt lµ mèi quan hÖ víi nhµ t¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng th× bªn nµo cÇn b¶o vÖ th× bªn ®ã ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm ®ãng phÝ. c, KÕt hîp gi÷a t¸i b¶o hiÓm møc d«i vµ vît møc båi thêng. Theo ph¬ng ph¸p nµy, viÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm ban ®Çu ®îc tiÕn hµnh cho hîp ®ång møc d«i tríc. Khi tæn thÊt x¶y ra, nhµ t¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng sÏ b¶o vÖ cho c«ng ty nhîng hoÆc c«ng ty nhËn tuú theo yªu cÇu. Vµ c«ng ty nµo ®îc b¶o vÖ th× c«ng ty ®ã ph¶i nép phÝ ®Æt cäc. NÕu n¨m ®ã tæn thÊt kh«ng x¶y ra, c«ng ty ®îc b¶o vÖ kh«ng ®îc ®ßi l¹i kho¶n phÝ nµy. Ph¬ng ph¸p nµy lµm gi¶m nhÑ g¸nh nÆng cho hîp ®ång møc d«i bëi v× hîp ®ång nµy ®«i khi cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm hoÆc sè tiÒn b¶o hiÓm rÊt lín. §ång thêi ph¬ng 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 ph¸p nµy còng cã t¸c dông ®èi víi nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm míi thµnh lËp mµ b¹n hµng Ýt, kinh nghiÖm cha cã. H¬n n÷a, ph¬ng ph¸p nµy cßn rÊt phï hîp víi mét sè nghiÖp vô b¶o hiÓm mang tÝnh chÊt tÝch luü rñi ro gióp c«ng ty nhîng t¸i b¶o hiÓm møc d«i kh«ng ph¶i më nh÷ng hîp ®ång t¹m thêi vµo dÞp cuèi n¨m nghiÖp vô. Tuy nhiªn viÖc b¶o vÖ cho c«ng ty nhîng ë ®©y ph¶i ®îc tho¶ thuËn rÊt cô thÓ vµ chÆt chÏ bëi v× sè tiÒn b¶o hiÓm cßn thõa thêng dån vÒ c«ng ty nhîng, trong khi ®ã møc gi÷ l¹i ®· ®îc tho¶ thuËn tõ tríc. 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 PhÇn 2: B¶o hiÓm kü thuËt víi ho¹t ®éng T¸i b¶o hiÓm I. LÞch sö ph¸t triÓn b¶o hiÓm kü thuËt. Nguån gèc cña b¶o hiÓm kü thuËt xuÊt ph¸t tõ viÖc kiÓm tra c¸c nåi h¬i. Vµo thÕ kû 19, trong thêi gian C¸ch m¹ng C«ng nghiÖp Anh, viÖc thêng xuyªn x¶y ra c¸c vô næ g©y thiÖt h¹i nghiªm träng ®Õn tÝnh m¹ng vµ tµi s¶n cña con ngêi ®· ph¸t sinh c¸c nhu cÇu cÇn b¶o vÖ tríc c¸c rñi ro ®ã. N¨m 1854, mét sè nh©n vËt quan träng quan t©m ®Õn viÖc sö dông h¬i níc ®· quyÕt ®Þnh thµnh lËp HiÖp héi nh÷ng ngêi sö dông h¬i níc Man.( Manchester Steam Users' Asociation). Héi viªn ®îc quyÒn sö dông c¸c dÞch vô gi¸m ®Þnh nåi h¬i mµ HiÖp héi thuª. Tæ chøc nµy kh«ng chØ t vÊn ph¬ng ph¸p phßng ngõa nh÷ng vô næ mµ cßn cã tr¸ch nhiÖm híng dÉn héi viªn nh÷ng ph¬ng ph¸p sö dông m¸y mãc thiÕt bÞ mét c¸ch hiÖu qu¶ vµ tiÕt kiÖm nhÊt. Ngµy nay, nh÷ng quy ®Þnh nµy vÉn cßn ®îc duy tr×. Chñ c¸c nhµ m¸y cã thÓ yªu cÇu c¸c kü s gi¸m s¸t t vÊn vµ gîi ý vÒ viÖc vËn hµnh vµ b¶o dìng m¸y mãc. MÆc dï HiÖp héi nh÷ng ngêi sö dông h¬i níc Manchester ®· ®a ra nhiÒu dÞch vô cã gi¸ trÞ nhng ®ã kh«ng ph¶i lµ mét c«ng ty b¶o hiÓm.Tuy nhiªn, ®Ó ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu ngµy cµng cao, n¨m 1858, mét sè héi viªn ®· thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm kü thuËt ®Çu tiªn cã tªn C«ng ty b¶o hiÓm Nåi h¬i. C«ng ty nµy b¾t ®Çu ho¹t ®éng trong viÖc b¶o hiÓm cho nåi h¬i vµ ®· nhanh chãng kÐo theo sù ra ®êi cña c¸c C«ng ty b¶o hiÓm t¬ng tù kh¸c. Ban ®Çu ngêi ta chØ b¶o hiÓm nåi h¬i, nhng sau ®ã ph¹m vi b¶o hiÓm ®· ®îc më réng cho c¸c lo¹i èng dÉn ¸p suÊt kh¸c nhau. B¶o hiÓm ®éng c¬ (ngµy nay ®îc biÕt ®Õn nh lµ b¶o hiÓm §æ vì m¸y) xuÊt hiÖn n¨m 1872, vµ c¶ hai lo¹i b¶o hiÓm næ nåi h¬i vµ b¶o hiÓm m¸y mãc ®Òu nhanh chãng ph¸t triÓn ë c¸c níc c«ng nghiÖp ho¸ kh¸c. Vµo ®Çu thÕ kû 20, ®¬n b¶o hiÓm ®Çu tiªn cho viÖc mÊt thu nhËp do ®æ vì m¸y ®· ®îc cÊp. Cïng thêi ®iÓm nµy, ®¬n b¶o hiÓm l¾p ®Æt (b¶o hiÓm cho viÖc l¾p ®Æt m¸y mãc trªn c«ng trêng) ®· xuÊt hiÖn. §¬n nµy thuéc lo¹i ®¬n cã x¸c ®Þnh rñi ro vµ kh«ng b¶o hiÓm ch¸y nhng nã ®· ®a ra sù b¶o vÖ hîp lý cho c¸c dù ¸n l¾p ®Æt nhá vµ võa. Tõ n¨m 1920 ®Õn n¨m 1930, mét sè C«ng ty b¶o hiÓm cña §øc vµ Anh ®· giíi thiÖu mét lo¹i ®¬n ®¶m b¶o cho c¸c toµ nhµ vµ c¸c c«ng tr×nh d©n dông trong suèt thêi gian x©y dùng. §¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro X©y dùng vµ l¾p ®Æt ®· ®îc triÓn khai dùa trªn lo¹i ®¬n nµy. Tuy nhiªn, c¶ hai lo¹i ®¬n nµy ®Òu cha ®¹t ®îc vÞ trÝ quan träng cña nã cho ®Õn sau ThÕ chiÕn thø II, khi mµ c«ng cuéc t¸i thiÕt vµ ph¸t triÓn sau chiÕn tranh ®· ®em l¹i cho lo¹i ®¬n BH nµy c¸c chuÈn mùc nh hiÖn nay. Víi u thÕ cña C«ng nghÖ, c¸c lo¹i ®¬n b¶o hiÓm kü thuËt kh¸c nh BH mäi rñi ro cho m¸y tÝnh, BH cho rñi ro ®iÖn ¸p thÊp vµ mäi rñi ro cho c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö, BH háng hµng ho¸ trong kho do ®æ vì m¸y mãc ®· ®îc ph¸t triÓn song song víi nhu cÇu b¶o vÖ doanh thu nh ®¬n mÊt thu nhËp dù kiÕn ®îc ®a ra cïng ®¬n CAR, EAR. Ngµy nay, ngêi ta ®ang t×m kiÕm nh÷ng s¶n phÈm BHKT míi. C¸c nhu cÇu míi vÒ b¶o hiÓm ®ang t¨ng lªn nh BH m¸y mãc c«ng nghÖ míi, tr¸ch nhiÖm vµ ®¶m b¶o theo hîp ®ång, rñi ro chÝnh trÞ ( thay ®æi trong luËt ph¸p, chÝnh phñ sung c«ng, tÞch thu...), lµ nh÷ng rñi ro mµ cho ®Õn nay ®îc coi lµ kh«ng thÓ b¶o hiÓm. Nh÷ng nhu cÇu trªn ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn v× cã nh÷ng ph¬ng ph¸p tµi chÝnh dù ¸n míi, vµ viÖc chuyÓn giao c¸c yÕu tè nµy cña rñi ro thêng do c¸c nhµ tµi trî c«ng tr×nh b¾t buéc. §Ó ®¸p øng nhu cÇu nµy, nh÷ng gi¶i ph¸p míi ®· vµ ®ang ®îc triÓn khai nh trong c¸c lÜnh vùc: thiÖt h¹i do vi ph¹m hîp ®ång, b¶o ®¶m viÖc thùc hiÖn hîp ®ång. Mét ®iÒu hiÓn nhiªn lµ b¶o hiÓm kü thuËt sÏ cã nh÷ng thay ®æi linh ho¹t ®Ó ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu b¶o hiÓm míi trong giai ®o¹n u thÕ c«ng nghÖ ph¸t triÓn vît bËc nh ngµy nay. 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 II. C¸c lo¹i h×nh §¬n B¶o HiÓm kü thuËt. 1.§¬n BH kh«ng t¸i tôc. §¬n BH kh«ng t¸i tôc thêng b¶o hiÓm cho c¸c dù ¸n XD, L§. Sè tiÒn BH cho nh÷ng dù ¸n nµy cã thÓ lªn ®Õn hµng triÖu USD, dÉn ®Õn mét nhu cÇu thùc tÕ lµ ph¶i tham gia BH ®èi víi c¸c chñ c«ng tr×nh còng nh c¸c chñ thÇu x©y dùng. T¹i mét sè níc, viÖc BH cho c¸c dù ¸n XD/L§ ®îc coi lµ b¾t buéc. HÇu hÕt c¸c tæ chøc tµi chÝnh sÏ kh«ng cung cÊp kinh phÝ trõ phi dù ¸n ®ã ®· ®îc b¶o vÖ b»ng mét ®¬n BH thÝch hîp. Thêi h¹n cña nh÷ng ®¬n BH kh«ng t¸i tôc cho nh÷ng dù ¸n XD/L§ thêng b¾t ®Çu ngay sau khi thiÕt bÞ ®îc BH ®îc vËn chuyÓn ®Õn ch©n c«ng tr×nh hoÆc vµo thêi ®iÓm b¾t ®Çu cña hîp ®ång x©y dùng. Thêi h¹n nµy kÕt thóc cho bÊt kú phÇn nµo cña hîp ®ång khi ®· ®îc bµn giao cho chñ ®Çu t hay ®· ®a vµo sö dông, hoÆc thËm chÝ tríc mét ngµy nµo ®ã ®· x¸c ®Þnh trong ®¬n BH tuú vµo thêi ®iÓm nµo x¶y ra tríc. V× vËy, thêi h¹n thùc tÕ cña hîp ®ång BH ®îc x¸c ®Þnh theo biÓu ®å tiÕn ®é cña dù ¸n. TÊt c¶ c¸c ®¬n BH kh«ng thÓ t¸i tôc ®Òu cã c¸c ®iÒu kho¶n vµ c¸c ®iÓm lo¹i trõ chung nhÊt ®Þnh. Díi ®©y lµ mét vµi ®iÓm chÝnh: C¸c ®iÒu kho¶n chung:  Ngêi ®îc BH sÏ ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p hîp lý nh»m phßng ngõa thiÖt h¹i, tæn thÊt hoÆc tr¸ch nhiÖm, vµ tu©n theo sù chØ dÉn, yªu cÇu vµ lêi khuyÕn c¸o cña nhµ chÕ t¹o ®Ó b¶o ®¶m an toµn cho m¸y mãc vµ thiÕt bÞ ®ang lµm viÖc. H¬n thÕ n÷a, ngêi ®îc BH còng ph¶i ®¶m b¶o b¶o duy tr× tèt nh÷ng m¸y mãc, thiÕt bÞ ®îc BH theo ®¬n.  Ngêi ®îc BH cã tr¸ch nhiÖm th«ng b¸o ngay lËp tøc cho ngêi BH bÊt cø thay ®æi vËt chÊt nµo( thay ®æi vÒ sè tiÒn BH , vÒ biÓu ®å tiÕn ®é thêi gian x©y dùng, l¾p ®Æt, vÒ thiÕt kÕ vv...) §©y lµ vÊn ®Ò cùc kú quan träng v× nh÷ng thay ®æi vËt chÊt nµy tù nã cã thÓ lµm ¶nh hëng ®Õn rñi ro cña ngêi BH vµ v× thÕ cã thÓ ¶nh hëng ®Õn nh÷ng ®iÒu kho¶n ®· ®îc tho¶ thuËn tõ tríc.  Trong trêng hîp x¶y ra bÊt kú sù cè nµo cã thÓ ph¸t sinh khiÕu n¹i theo ®¬n BH, ngêi ®îc BH ph¶i th«ng b¸o cho ngêi BH vµ ph¶i cung cÊp tÊt c¶ th«ng tin nh÷ng b»ng chøng cña khiÕu n¹i nÕu ®îc yªu cÇu. 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ chung:  Nh÷ng thiÖt h¹i do bÞ thanh lý,c¸c kho¶n tiÒn ph¹t do vi ph¹m hîp ®ång hoÆc chËm trÔ, hoÆc cã liªn quan ®Õn viÖc ®¶m b¶o thùc hiÖn vµ hiÖu qu¶ c«ng viÖc, tæn thÊt cña thÞ trêng.  Nh÷ng hµnh ®éng cè ý, manh t©m hoÆc chñ ý cña gi¸m ®èc, qu¶n ®èc vµ nh÷ng ngêi cã tr¸ch nhiÖm trªn c«ng trêng.  Rñi ro h¹t nh©n: tæn thÊt do phãng x¹ hoÆc « nhiÔm phãng x¹ tõ bÊt kú nhiªn liÖu h¹t nh©n nµo hoÆc tõ chÊt th¶i h¹t nh©n tõ c¸c lß còng nh c¸c tæn thÊt do nguyªn liÖu vò khÝ h¹t nh©n g©y ra  Rñi ro chÝnh trÞ nh chiÕn tranh, néi chiÕn, ®¶o chÝnh... §Æc ®iÓm chung cña nh÷ng dù ¸n ®îc BH theo c¸c ®¬n BH kh«ng t¸i tôc lµ ®Æc ®iÓm t¬ng tù trong XD/L§ vµ hoÆc lo¹i rñi ro. Tuy nhiªn, ®iÒu nµy cha ®ñ ®Ó x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ. Nh÷ng yÕu tè vÒ ®Þa h×nh, ®Þa chÊn, thuû v¨n häc vµ c¸c rñi ro thiªn tai cña tõng rñi ro cô thÓ, c¸c biÖn ph¸p phßng ch¸y vµ mét vµi c¸c yÕu tè kü thuËt kh¸c, cã ¶nh hëng ®¸ng kÓ ®Õn rñi ro trong suèt qu¸ tr×nh XD/ L§ vµ tÊt yÕu lµ ®Õn tû lÖ phÝ. V× vËy, ngo¹i trõ c¸c rñi ro ®¬n gi¶n, thuÇn nhÊt nh x©y c¸c khu nhµ ë mét hoÆc hai tÇng, c¸c c«ng tr×nh kh¸c kh«ng thÓ tÝnh ®îc phÝ theo møc cè ®Þnh. Nh÷ng rñi ro phøc t¹p h¬n ph¶i ®îc ®¸nh gi¸ mét c¸ch ®éc lËp. ViÖc x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ dùa trªn kinh nghiÖm vµ nh÷ng ph©n tÝch thèng kª gióp ngêi khai th¸c BH ®¸nh gi¸ ®îc rñi ro, nhng tû lÖ phÝ cuèi cïng ph¶i ®îc x¸c ®Þnh mét c¸ch ®éc lËp dùa vµo nh÷ng th«ng tin do ngêi ®îc BH cung cÊp. §Ó b¶o ®¶m r»ng nh÷ng th«ng tin ®îc cung cÊp lµ hoµn chØnh vµ h÷u Ých, ngêi BH ph¶i ®a ra b¶n c©u hái chi tiÕt vµ cã thÓ yªu cÇu c¶ b¶n vÏ vµ s¬ ®å. Ngµy nay, ®¬n BH kh«ng t¸i tôc thêng ®îc ¸p dông trong c¸c trêng hîp sau: _ B¶o hiÓm mäi rñi ro x©y dùng(CAR).§¬n BH mäi rñi ro XD BH cho tÊt c¶ c¸c lo¹i toµ nhµ vµ c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®ång thêi ®a ra sù b¶o vÖ tríc nh÷ng rñi ro ®e däa c«ng viÖc XD. HÇu hÕt c¸c dù ¸n XD ®Òu bao gåm c¸c c«ng viÖc l¾p ®Æt mét sè m¸y mãc nhÊt ®Þnh (vd viÖc l¾p ®Æt ®iÒu hoµ vµ thang m¸y cña toµ nhµ). NÕu viÖc l¾p ®Æt nµy chØ lµ phÇn phô trî (kh«ng lín h¬n tõ 10 - 20 % tæng gi¸ trÞ dù ¸n) th× cã thÓ ®îc BH theo ®¬n CAR, mµ kh«ng cÇn sö dông thªm ®¬n bæ trî EAR hay CWAR. _ B¶o hiÓm mäi rñi ro l¾p ®Æt(EAR). §¬n BH mäi rñi ro l¾p ®Æt BH cho viÖc l¾p ®Æt tõng m¸y hoÆc cho c¶ nhµ m¸y hoµn chØnh - tõ l¾p ®Æt hoµn chØnh c¶ nhµ m¸y ®iÖn tíi viÖc l¾p ®Æt cÇu thang m¸y vµ thiÕt bÞ ®iÒu hoµ kh«ng khÝ. §iÒu kho¶n cña ®¬n EAR t¬ng tù nh ®¬n BH CAR . RÊt nhiÒu dù ¸n l¾p ®Æt cÇn mét sè lîng nhÊt ®Þnh c¸c c«ng viÖc x©y dùng phô trî .( VD nh x©y bÖ l¾p m¸y, hoÆc x©y xëng m¸y...) NÕu gi¸ trÞ cña nh÷ng c«ng viÖc x©y dùng nµy kh«ng vît qu¸ 10 - 20 % tæng gi¸ trÞ dù ¸n, nã cã thÓ ®îc BH cïng víi m¸y mãc theo ®¬n EAR. _ B¶o hiÓm mäi rñi ro trong hîp ®ång x©y dùng(CWAR). Trong mét vµi dù ¸n, sè tiÒn b¶o hiÓm cho phÇn x©y dùng vµ phÇn l¾p ®Æt xÊp xØ nhau, vÝ dô viÖc x©y dùng mét nhµ m¸y thuû ®iÖn ph¶i bao gåm viÖc x©y ®Ëp ng¨n s«ng vµ tr¹m m¸y, l¾p ®Æt tua bin m¸y ph¸t ®iÖn víi bé phËn lµm l¹nh, bé phËn khëi ®éng vµ tÊt c¶ c¸c thiÕt bÞ phô trî kh¸c. Nh b×nh thêng th× dù ¸n nµy sÏ ph¶i cÇn tíi 2 ®¬n b¶o hiÓm riªng biÖt - mét cho phÇn x©y dùng vµ mét cho phÇn l¾p m¸y. Nhng trong nhiÒu trêng hîp, c¸c C«ng ty BH cã thÓ ®a ra ®¬n BH kÕt hîp _ B¶o hiÓm mÊt thu nhËp(ALOP). Lo¹i ®¬n BH nµy còng cã thÓ ®îc gäi lµ: BH mÊt lîi nhuËn cña ®¬n XD/L§, BH tr× ho·n thu nhËp , BH chËm b¾t ®Çu kinh doanh, BH chËm b¾t ®Çu mÊt lîi nhuËn cho thuª vµ mÊt lîi tøc. §©y lµ h×nh thøc b¶o vÖ doanh thu kinh doanh víi môc ®Ých BH cho nh÷ng tæn thÊt vÒ l·i gép cña chñ ®Çu t do viÖc chËm trÔ trong qu¸ tr×nh hoµn thiÖn c«ng viÖc x©y dùng, l¾p ®Æt. §iÒu kiÖn tiªn quyÕt cho viÖc chÊp nhËn ®¬n ALOP lµ sù tån t¹i cã hiÖu lùc cña c¸c ®¬n 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 CAR,EAR vµ CWAR. Nh÷ng chËm trÔ c«ng viÖc b×nh thêng kh«ng ®îc BH theo ®¬n ALOP. 2. §¬n BH cã thÓ t¸i tôc §¬n BH cã thÓ t¸i tôc BH cho viÖc l¾p ®Æt, c¸c m¸y mãc vµ thiÕt bÞ ®· s½n sµng cho ho¹t ®éng kinh doanh, tøc lµ sau khi qu¸ tr×nh x©y dùng, l¾p ®Æt ®· hoµn thµnh vµ viÖc ch¹y thö ®· thµnh c«ng. Nh÷ng ®¬n nµy thêng ®îc t¸i tôc hµng n¨m. Nh vËy ngîc víi ®¬n BH kh«ng t¸i tôc, cø sau 12 th¸ng c¸c ®iÒu kho¶n vµ ®iÒu kiÖn l¹i ®îc xem xÐt l¹i. Nh÷ng ®¬n BH nµy cã ®Æc trng riªng cña nã ®èi víi ph¹m vi BH thùc tÕ mµ nã ®¶m b¶o. Trong nh÷ng ch¬ng sau, chóng t«i sÏ miªu t¶ ®Çy ®ñ h¬n tõng lo¹i h×nh BH cô thÓ. Tuy nhiªn, t¬ng tù nh ®¬n BH kh«ng t¸i tôc, tÊt c¶ ®¬n BH t¸i tôc ®Òu ph¶i tu©n theo nh÷ng ®iÒu kiÖn vµ ®iÓm lo¹i trõ chung. Díi ®©y lµ mét vµi vÝ dô: Nh÷ng ®iÒu kho¶n chung Ngêi ®îc BH ph¶i cã tr¸ch nhiÖm tiÕn hµnh c¸c bíc hîp lý nh»m duy tr× tµi s¶n ®îc BH trong ®iÒu kiÖn lµm viÖc tèt vµ b¶o ®¶m r»ng kh«ng cã thiÕt bÞ nµo ph¶i thêng xuyªn hoÆc cè ý b¾t ho¹t ®éng qu¸ t¶i. Ngêi ®îc BH ph¶i tu©n thñ ®Çy ®ñ nh÷ng híng dÉn trong viÖc vËn hµnh, kiÓm tra, ®¹i tu cña nhµ chÕ t¹o, còng nh cña chÝnh phñ vµ tÊt c¶ c¸c quy ®Þnh kh¸c cã hiÖu lùc liªn quan ®Õn viÖc vËn hµnh vµ b¶o hµnh cña c¸c m¸y mãc vµ thiÕt bÞ ®îc BH. Trong trêng hîp cã bÊt cø sù thay ®æi vÒ mÆt vËt cña rñi ro BH ban ®Çu thay ®æi, ®iÒu chØnh hoÆc bæ sung h¹ng môc ®îc BH; lo¹i bá c¸c ®iÒu kiÖn vËn hµnh ®· ®îc quy ®Þnh tõ tríc mµ cã thÓ lµm t¨ng rñi ro g©y tæn thÊt vµ thiÖt h¹i; vµ thay ®æi trong lîi Ých cña ngêi ®îc BH (nh sù gi¸n ®o¹n hoÆc thanh lý cña c«ng viÖc kinh doanh, thay ®æi nhiÖm kú cña ngêi qu¶n lý tµi s¶n), ®¬n BH sÏ kh«ng cßn hiÖu lùc trõ khi sù tiÕp tôc cña ®¬n ®îc tho¶ thuËn b»ng ®iÒu kho¶n S§BS cã ch÷ ký cña c«ng ty BH. Khi x¶y ra sù cè cã thÓ ph¸t sinh khiÕu n¹i trong ph¹m vi ®¬n BH, ngêi ®îc BH ph¶i th«ng b¸o ngay cho ngêi BH vµ ph¶i cung cÊp tÊt c¶ c¸c giÊy tê vµ chøng cø vÒ khiÕu n¹i nÕu ®îc yªu cÇu. Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ chung: ThiÖt h¹i ph¸t sinh do hµnh ®éng chñ t©m, cè ý cña ngêi ®îc BH hoÆc bé m¸y qu¶n lý cña ngêi ®îc BH. Sai sãt hay lçi ®· cã s½n vµo thêi ®iÓm hîp ®ång b¾t ®Çu cã hiÖu lùc mµ ngêi ®îc BH hoÆc ngêi qu¶n lý cña hä ®· biÕt. Tæn thÊt hoÆc thiÖt h¹i do tr¸ch nhiÖm theo luËt ph¸p hoÆc theo nghÜa vô hîp ®ång cña ngêi chÕ t¹o hay ngêi cung cÊp tµi s¶n. Rñi ro h¹t nh©n: tæn thÊt do phãng x¹ hoÆc « nhiÔm phãng x¹ tõ bÊt kú nguån nhiªn liÖu h¹t nh©n nµo hoÆc tõ chÊt th¶i h¹t nh©n tõ qu¸ tr×nh ®èt ch¸y c¸c nhiªn liÖu h¹t nh©n còng nh c¸c tæn thÊt do nguyªn liÖu cña vò khÝ h¹t nh©n g©y ra. Rñi ro chÝnh trÞ nh chiÕn tranh, néi chiÕn, ®¶o chÝnh... Trong nhiÒu trêng hîp, viÖc x¸c ®Þnh ®óng tû lÖ phÝ BH cho ®¬n BH t¸i tôc hµng n¨m ®¬n gi¶n h¬n cho nh÷ng ®¬n kh«ng t¸i tôc bëi v× c¸c lo¹i m¸y ®· tõng ® îc BH cã rÊt nhiÒu ®iÓm chung vµ thêng cïng chÞu c¸c lo¹i rñi ro t¬ng tù. V× vËy nh÷ng ph©n tÝch thèng kª gióp cho ph¬ng ph¸p x¸c ®Þnh phÝ BH thñ c«ng cña rÊt nhiÒu lo¹i m¸y mãc hoÆc c¸c ngµnh c«ng nghiÖp kh¸c nhau. Tuy nhiªn do tr×nh ®é ph¸t triÓn nhanh cña kü thuËt, ngµy nay nhiÒu ngêi khai th¸c BH ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng vÊn ®Ò lín trong viÖc x¸c ®Þnh phÝ cña nh÷ng lo¹i m¸y míi xuÊt hiÖn mµ ®èi víi chóng rÊt Ýt hoÆc hÇu nh kh«ng cã sè liÖu thèng kª. ChÝnh v× vËy trong nh÷ng trêng hîp nµy sù cã mÆt cña nh÷ng kü s giái kiÕn thøc s©u vÒ c«ng nghÖ míi lµ v« cïng cÇn thiÕt. 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Nh÷ng trêng hîp thêng sö dông lo¹i ®¬n nµy bao gåm: _ B¶o hiÓm m¸y mãc vµ thiÕt bÞ cña chñ thÇu(CPE).C«ng viÖc XD/L§ thêng ®ßi hái viÖc sö dông c¸c m¸y mãc nÆng vµ chuyªn dông nh m¸y ®µo ®êng hÇm, thiÕt bÞ xóc ®Êt, cÇn cÈu, b¬m níc, m¸y nÐn khÝ....ViÖc BH cho nh÷ng m¸y mãc vµ thiÕt bÞ nµy cã thÓ dïng c¸c ®iÒu kho¶n bæ sung thÝch hîp kÌm theo c¸c ®¬n CAR,EAR vµ CWAR. Tuy nhiªn nh÷ng m¸y mãc chuyªn dông thêng chØ ®îc sö dông ë mét c«ng trêng cho ®Õn khi c¸c c«ng viÖc ®Æc biÖt cÇn dïng ®Õn thiÕt bÞ ®ã ®îc hoµn thµnh. §¬ng nhiªn nh÷ng c«ng viÖc ®ã kh«ng kÐo dµi trong suèt qu¸ tr×nh XD/L§ vµ m¸y mãc sÏ ®îc chuyÓn ®i ngay khi c«ng viÖc cÇn ®Õn nã kÕt thóc. ChÝnh v× vËy, trong hÇu hÕt c¸c trêng hîp, c¸c ®iÒu kho¶n S§BS kÌm theo ®¬n CAR, EAR vµ CWAR thêng kh«ng phï hîp bëi v× c¸c ®¬n nµy chØ giíi h¹n cho nh÷ng tæn thÊt hoÆc thiÖt h¹i x¶y ra trªn mét c«ng trêng nhÊt ®Þnh. V× vËy viÖc cÊp ®¬n BH CPM t¸i tôc hµng n¨m tá ra thÝch hîp h¬n c¶ bëi lÏ nã BH cho m¸y mãc vµ thiÕt bÞ ®îc sö dông ë c¸c ®Þa ®iÓm kh¸c nhau. _ Næ nåi h¬i vµ thiÕt bÞ ¸p suÊt(BPVE). Lo¹i ®¬n nµy BH cho nh÷ng thiÖt h¹i do næ vµ ®æ vì nåi h¬i vµ thiÕt bÞ ¸p suÊt. §¬n nµy thêng ®îc sö dông réng r·i ë nh÷ng thÞ trêng chÞu ¶nh hëng cña V¬ng quèc Anh. §¬n nµy Ýt ®îc biÕt ®Õn ë nh÷ng thÞ trêng thêng sö dông ®¬n BH ho¶ ho¹n vµ ®æ vì m¸y mãc. _ B¶o hiÓm ®æ vì m¸y mãc (MB). B¶o hiÓm ®æ vì m¸y BH cho nh÷ng tæn thÊt hoÆc thiÖt h¹i bÊt ngê vµ kh«ng lêng tríc ®îc cho m¸y mãc ®· ®îc l¾p r¸p, ®ang ho¹t ®éng hoÆc ®ang dõng ho¹t ®éng. §©y c¬ b¶n lµ mét ®¬n BH tai n¹n vµ kh«ng thÓ ®îc coi lµ "BH tuæi thä" cho m¸y mãc. Bëi lÏ m¸y mãc chØ cã mét tuæi thä nhÊt ®Þnh do sù hao mßn, háng hãcb×nh thêng khi sö dông, v× vËy, hµng n¨m c¸c chñ së h÷u ®Òu ph¶i khÊu hao m¸y cña hä vµ lËp dù tr÷ ®Ó thay thÕ. _ B¶o hiÓm mÊt thu nhËp sau khi ®æ vì m¸y(MLOP). T¬ng tù nh ®¬n BH mÊt lîi nhuËn do ho¶ ho¹n, ®¬n MLOP BH cho nh÷ng hËu qu¶ vÒ mÆt tµi chÝnh do ®æ vì m¸y g©y ra. _ B¶o hiÓm kho l¹nh(DOS). B¶o hiÓm kho l¹nh lµ ®¬n BH cho hµng ho¸ cã thÓ bÞ háng ®îc b¶o qu¶n trong c¸c kho hoÆc phßng l¹nh. §¬n nµy kh«ng nhËn BH cho hµng ho¸ trong kho/ cöa hµng b¸n lÎ. _ B¶o hiÓm mäi rñi ro cho m¸y tÝnh (COMP). §¬n BH mäi rñi ro m¸y tÝnh thêng ®a ra sù b¶o vÖ cho toµn bé cÊu h×nh cña m¸y tÝnh. Do bao gåm c¶ nh÷ng thiÖt h¹i ®îc gäi lµ "thiÖt h¹i bªn trong" (nh vËn hµnh sai, nh÷ng hµnh ®éng v« t×nh hoÆc cè ý), nªn ®¬n BH chuÈn kh«ng phï hîp víi m¸y tÝnh c¸ nh©n, hoÆc m¸y tÝnh cÇm tay nh÷ng thiÕt bÞ nµy chØ ®îc BH chèng nh÷ng thiÖt h¹i bªn ngoµi (ch¸y, rñi ro do thiªn tai...) _ B¶o hiÓm mäi rñi ro cho thiÕt bÞ ®iÖn vµ thiÕt bÞ cã ®iÖn ¸p thÊp(LVEE). VÒ c¬ b¶n, ®¬n BH nµy gièng víi phÇn BH thiÖt h¹i vËt chÊt cña ®¬n BH mäi rñi ro m¸y tÝnh, vµ ®¬n nµy BH cho tÊt c¶ c¸c lo¹i thiÕt bÞ ®iÖn tö nh tæng ®µi ®iÖn tho¹i, thiÕt bÞ ®o dßng ®iÖn vµ thiÕt bÞ cña bÖnh viÖn. IV-/t¸i b¶o hiÓm kü thuËt. 1. Sù cÇn thiÕt ph¶i T¸i B¶o HiÓm Kü thuËt. 2. Néi dung cña T¸i B¶o HiÓm Kü thuËt. MÆc dï mét vµi n¨m trë l¹i ®©y, ®ang tån t¹i mét khuynh híng kh¸ râ rµng thiªn vÒ t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ nhng c¸c rñi ro kü thuËt vÉn ®îc t¸i ®i chñ yÕu trªn c¬ së t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ. Lý do n»m ngay trong b¶n chÊt cña nghiÖp vô_ nghiÖp vô nµy thêng kh«ng c©n ®èi (trén lÉn gi÷a ®¬n kh«ng t¸i tôc víi ®¬n t¸i tôc hµng n¨m, thêng kÐo dµi trong nhiÒu n¨m ®èi víi c¸c rñi ro x©y dùng l¾p ®Æt; mèi quan hÖ gi÷a phÝ BH vµ rñi ro; nhu cÇu t¸i b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro cã sè tiÒn BH cùc lín). Mét sè c«ng ty BH cã quy m« lín ®· thu xÕp ch¬ng tr×nh t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ, nhng 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan