Tiêu chủ yếu của công ty thương mại và du lịch

  • Số trang: 99 |
  • Loại file: DOC |
  • Lượt xem: 8 |
  • Lượt tải: 0
nganguyen

Đã đăng 34173 tài liệu

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế số lượng các phương tiên tham gia giao thông ngày một tăng lên. Bên cạnh đó cơ sở hạ tầng và ý thức tham gia giao thông của người dân chưa được tăng lên một cách tương ứng. Chính vì vậy, tình hình tai nạn giao thông đã trở thành vấn nạn của toàn xã hội, gây thiệt hại nghiêm trọng về vật chất cũng như tinh thần cho người dân. Trước tình hình đó vai trò của bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ngày càng được khẳng định được tầm quan trọng trong đời sống xã hội. Nhằm đảm bảo được tính công bằng cũng như ý nghĩa nhân văn sâu sắc của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giơi đối với người thứ ba, các công ty bảo hiểm luôn chú trọng tới công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ này. Là một trong những công ty dẫn đầu thị trường về kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này, trong thời gian qua lãnh đạo công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX ( PJICO ) luôn chú trọng tới nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ này, với mong muốn được tìm hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thư ba nói chung và đặc biệt là công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ này. Trong thời gian thơi gian thực tập tại công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX được sự giúp đỡ và hướng dẫn của các nhân viên phòng bảo hiểm khu vực 10, em chọn đề tài “công tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ” để hoàn thành chuyên đề thực tập của mình. Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đề tài bao gồm ba phần: Chương I: bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới dối với người thư ba và công tác giám định bồi thường tổn thất. Chương II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm PJICO Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO. Em xin chân thành cảm ơn phòng bảo hiểm khu vực 10, phòng bảo hiểm xe cơ giới công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX đã cung cấp tài liệu, hướng dẫn và giải thích về quy trình nghiệp vụ để em hoàn thiện đề tài này. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TH.S Bùi Quỳnh Anh đã hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp. Rất mong được sự đóng góp ý và nhận xét của thầy cô để đề tài được hoàn thiện hơn nữa Em xin chân thành cảm ơn! Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG I: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ I. Khái quát chung về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: 1. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. 1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: Ngày nay, cùng với những thành tựu to lớn của nền kinh tế, đời sông vật chất nhân dân ngày càng nâng cao, các nhu cầu cơ bản của phần lớn người dân được đáp ứng và những nhu cầu mới cao hơn được hình thành. Nhu cầu đi lại của người dân cũng vì thế mà không ngừng tăng lên. Hiện nay, xe cơ giới được sử dụng hầu hết trong mọi sinh hoạt hàng ngày của người dân , từ việc phục vụ nhu cầu đi lại đến sử dụng trong kinh doanh vận chuyển hàng hoá. Một đặc tính nổi trội của xe cơ giới là có tính việt dã cao, nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển do vậy xác suất rủi ro là rất lớn. Đặc biệt trong điều kiện cơ sở hạ tầng giao thông và ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của người dân hiện nay là còn rất hạn chế. Do vậy khi tham gia giao thông nguy cơ gây ra tai nạn của chủ phương tiện là không thể tránh khỏi đối với bất kỳ ai. Khi tai nạn xảy ra lúc này sẽ phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện. Chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường những tổn thất mà mình gây ra cho người thứ ba. Đối với những vụ tai nạn có số tiền thiệt hại là nhỏ thì họ có thể đủ khả năng để bồi thường được, tuy nhiên đối với những tôn thất lớn nằm ngoài khả năng tài chính của họ, việc bồi thường thiệt hại lúc này trở nên vô cùng khó khăn. Như vậy, khi xảy Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ra tai nạn đều gây ra gánh nặng về tài chính đối với cả người gây ra tổn thất và người bị tổn thất. Chính vì vậy sự ra đời của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một tất yếu khách quan, lúc này nhà bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thường thiết hại hoặc gánh vác một phần tài chính đáng kể để giúp người gây ra tai nạn thực hiện nghĩa vụ bồi thường của mình theo qui định của pháp luật, đồng thời góp phần đảm bảo công bằng cho xã hội. 1.2 Tác dụng của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: Như đã nêu ở trên, sự ra đời của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới với người thứ ba là một tất yếu khách quan, nó có tác dụng vô cùng to lớn trong đời sống sinh hoạt hàng ngày của mỗi người dân và của toàn xã hội. Cụ thể như sau: - Một là: Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới với người thứ ba góp phần tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Tham gia sản phẩm bảo hiểm này góp phần tác động vào ý thức của người dân trong việc chấp hành nghiêm chỉnh những qui đinh về an toàn giao thông, mỗi người khi tham gia giao thông đều ý thức được trách nhiệm về sự an toàn của chính bản thân mình và của những người khác trong xã hội. Như vậy, khi ý thức về an toàn giao thông được cải thiện theo phản ứng dây truyền số lượng các vụ tai nạn giao thông cũng được giảm đi một cách đáng kể. - Hai là: Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho các chủ phương tiện. Trong trường hợp rủi ro xảy ra, khi tham gia giao thông chủ phương tiện gây ra tổn thất cho người thứ ba; lúc này họ phải có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại mà họ đã gây ra. Những khoản bồi thường này đôi khi là quá lớn do vậy sẽ tạo ra những gián đoạn lớn trong đời sống sinh hoạt hàng ngày cũng như sản xuất kinh doanh của họ. Thay vào đó nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, lúc này nhà bảo hiểm sẽ đứng ra gánh vác giúp họ trang trải một phần chi phí đáng kể Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trong việc bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba, và do vậy giúp họ phần nào ổn định được đời sống hàng ngày cũng như sản xuất kinh doanh của mình. - Thứ ba: Góp phần xoa dịu bới sự căng thẳng giữa chủ xe với phía nạn nhân trong các vụ tai nạn. Khi tai nạn xảy ra sẽ rất dễ dẫn đến sự bất hoà giữa chủ phương tiện và đối tượng bị thiệt hại. Nhìn chung, những mâu thuẫn đó thường liên quan đến việc xác định lỗi thuộc về ai, số tiền bồi thường như thế nào, thương thức tiến hành giải quyết bồi thường ra sao cho phù hợp và thuận tiện với từng bên liên quan…. Các mâu thuẫn này đôi khi là rất lớn, các bên liên quan không tự giải quyết được với nhau dẫn đến tranh chấp, khiếu kiện tại toà án. Tuy nhiên tất cả các tranh chấp này đều có thể giải quyết được một cách nhanh chóng nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Là những người chuyên nghiệp các công ty bảo hiểm sẽ kết hợp với các bên có liên quan để xác định phần lỗi của chủ phương tiện, xác định số tiền bồi thường và phương thức bồi thường hợp lý đồng thời tiến hành bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba. Như vậy sự có mặt của các nhà bảo hiểm làm cho mọi việc trở nên suôn sẻ và dễ dàng hơn rất nhiều. - Bốn là: Góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người dân, tăng thu ngân sách để từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng, nâng cấp cơ sở hạ tâng giao thông. Một điều chúng ta dễ nhận thấy nhất ở Việt Nam khi mới thực hiện triển khai bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đó là việc thu hút được một lớn người dân tham gia là đại lý bán bảo hiểm ôtô, xe máy cho các công ty bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho hàng nghìn người lao động. 2. Đặc điểm của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. 2.1 Nghiệp vụ này được thực hiện dưới hình thức bắt buộc: Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trên thế giới hiện nay, ở các nước có ngành bảo hiểm phát triển thì hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng đều được thực hiện dưới hình thức bắt buộc. Ở Việt Nam, trách nhiệm dân sự cũng được qui định chặt chẽ trong bộ luật dân sự Việt Nam, theo đó tại điều 308 bộ luật này có qui định các lỗi sau đây phát sinh trách nhiệm dân sự: - Người không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ dân sự thì phải chịu trách nhiệm dân sự khi có lỗi cố ý hoặc lỗi vô ý, trừ trường hợp có thoả thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác. - Cố ý gây thiệt hại là trường hợp một người nhận thức rõ hành vi của mình sẽ gây thiệt hại cho người khác mà vẫn thực hiện và mong muốn hoặc tuy không mong muốn nhưng để mặc cho thiệt hại xảy ra. - Vô ý gây thiệt hại là trường hợp một người không thấy trước hành vi của mình có khả năng gây thiệt hại, mặc dù phải biết hoặc có thể biết trước thiệt hại sẽ xảy ra hoặc thấy trước hành vi của mình có khả năng gây thiệt hại, nhưng cho rằng thiệt hại sẽ không xảy ra hoặc có thể ngăn chặn được. Trong trường hợp phát sinh trách nhiệm dân sự gây thiệt hai cho bên thứ ba thì người gây ra thiệt hại phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba. Điều này được qui đinh trong điều 307 bộ luật dân sự Việt Nam. Cụ thể như sau: - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm trách nhiệm bồi thường thiệt hại về vật chất, trách nhiệm bồi thường bù đắp tổn thất về tinh thần. - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại về vật chất là trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính được thành tiền do bên vi phạm gây ra, bao gồm tổn thất về tài sản, chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại, thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút. Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Người gây thiệt hại về tinh thần cho người khác do xâm phạm đến tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín của người đó thì ngoài việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải chính công khai còn phải bồi thường một khoản tiền để bù đắp tổn thất về tinh thần cho người bị thiệt hại. Trên tinh thần đó của luật dân sự, luật kinh doanh bảo hiểm ngày 22/12/2000 cũng có những qui định cụ thể về từng loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Theo đó tại khoản 2 điều 8 luật kinh doanh bảo hiểm qui định: Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách; b, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật; c, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; d, Bảo hiểm cháy, nổ. Như vậy, Ở nước ta bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiện bắt buộc theo qui định của pháp luật. Việc thực hiện bắt buộc góp phần đảm bảo tính công bằng trong xã hội và đảm bảo quyền lợi của mọi công dân. Ngoài ra, thực hiện bắt buộc còn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của mọi người dân và đặc biệt là của các chủ phương tiện xe cơ giới. 2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thường áp dụng giới hạn trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm nói chung và bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng đều bồi thường cho những trách nhiệm sẽ phát sinh trong tương lai. Chính vì vậy, những trách nhiệm này đôi khi là quá lớn và không lường trước được gây ra những thiệt hại về tài chính nặng nề cho các nhà bảo hiểm. Mặt khác, khi tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 người thứ ba ngoài điểm tích cực là nâng cao ý thức an toàn giao thông cho người dân, nếu các công ty bảo hiểm không có chế tài quản lý hợp lý sẽ dễ dẫn đến trường hợp người tham gia dựa vào các nhà bảo hiểm mà không có trách nhiệm trong việc bồi thường tổn thất cho bên thứ ba, do vậy họ thờ ơ trước những tổn thất do lỗi của mình gây ra. Để đối phó với những lý do trên trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các nhà bảo hiểm thường đặt ra hạn mức trách nhiệm của mình ở một số tiền bảo hiểm nhất định. Ở Việt nam hiện nay, theo quyết định số 23/2007/QĐ- BTC mức trách nhiệm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới của các công ty bảo hiểm được qui định như sau: TNDS của chủ xe mô tô: Về người: 30 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba ) Về tài sản: 30 triệu đồng/ vụ (đối với người thứ ba ) TNDS của chủ xe ôtô: Về người: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba và hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách ) Về tài sản: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba ) 2.3 Đối tượng bảo hiêm mang tính chất trừu tượng: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, đối tượng bảo hiểm được xác định là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại của chủ xe cơ giới khi quá trình tham gia giao thông của họ gây tổn thất, thiệt hại cho người khác; do đó đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ này rât trừu tượng. Theo qui định của bộ luật dân sự thì trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ các điều kiện sau: - Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba; Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Có hành vi không đúng pháp luật của cá nhân hay tổ chức; - Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức đó với thiệt hại của bên thứ ba Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung thi phần trách nhiệm thực tế phát sinh la bao nhiêu được qui định bởi sự phán quyết của toà án và phù hơp với điều kiện hoàn cảnh của từng cá nhân, tổ chức nhất định. Ở nước ta hiện nay, chính vì đối tượng bảo hiểm trừu tượng của nghiệp vụ bảo hiểm này cộng với ý thức và hiểu biết về pháp luật dân sự của người dân còn nhiều hạn chế nên để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này thành công, các công ty bảo hiểm và phía các cơ quan nha nước có thẩm quyền cần phải tích cực tuyên truyền, phổ biến để nâng cao hiểu biết của người dân về sự cần thiết cũng như hiệu quả của việc triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng như nâng cao ý thức pháp luật của người dân. 3. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cớ giới đối với người thứ ba: 3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm: 3.1.1 Đối tượng bảo hiểm: Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, người tham gia bảo hiểm thông thường là các chủ phương tiện. Họ có thể là cá nhân họ là chủ của các phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại hàng ngày, cũng có thể họ là các tổ chức, các doanh nghiệp có số lượng xe lớn phục vụ cho công việc hoặc quá trình sản xuất kinh doanh của mình. Về phía các công ty bảo hiểm, các nhà bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba khi quá trình tham gia giao thông họ gây ra lỗi và dẫn đến tổn thất cho bên thứ ba. Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm được xác định bằng tiền theo qui định Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 của pháp luật và sự phán quyết của toà án để xác định chủ xe phải gánh chịu một số tiền là bao nhiêu do lỗi của mình gây ra cho người thứ ba. Người thứ ba ở đây được hiểu là phía nạn nhân trong các vụ tai nạn, người thứ ba có thể là một người hoặc nhiều người, cũng có thể là những thiệt hại về tài sản, tư trang hành lý, hoa màu…. Do việc sử dụng xe cơ giơi gây ra. Tuy nhiên, theo qui định tại Quyết đinh số 23/2007/QĐ-BTC ngày 9 tháng 4 năm 2007 của Bộ Tài chính những trường hợp sau đây không được coi là người thứ ba: - Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó; - Người trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó; - Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu đã giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó. Như vậy với những điều nêu trên, đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là “ trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường của chủ xe cho người thứ ba khi xe của họ lưu hành phát sinh trách nhiệm dân sự gây tổn thất cho người thứ ba”. Trach nhiệm dân sự của chủ xe chỉ phát sinh từ những cơ sở sau đây: - Chủ xe/ lái xe phải có lỗi ; - Người thứ ba phải có thiệt hại thực tế; - Nguyên nhân của vụ tai nạn phải gắn liền với hậu quả của nó. 3.1.2 Phạm vi bảo hiểm: ■ Những rủi ro được bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, những rủi ro bất ngờ, không lường trước được gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Cụ thể các thiệt hại sau nằm trong phạm vi trách nhiệm bồi thường của các công ty bảo hiểm: Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khoẻ của người thứ ba; - Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản của người thứ ba; - Những tai nạn gây thiệt hại đến quá trình sản xuất kinh doanh cùa người thứ ba; - Những rủi ro gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của người tham gia cưú chữa nhằm giảm mức độ thiệt hại trong các vụ tai nạn; - Các chi phí cần thiết và hợp lý trong các vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự ■ Những rủi ro loại trừ: Nhà bảo hiểm sẽ không chấp nhận bồi thường đối với những vụ tai nạn do chủ xe gây ra mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong những trường hợp sau: - Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người thiệt hại; - Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông như: lái xe không có bằng lái hoặc bị tịch thu bằng hoặc bằng không hợp lệ; lái xe sử dụng chất kích thích trong khi tham gia giao thông; xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; xe chở quá khổ, quá tải hoặc chạy quá tốc độ - Xe tham gia giao thông trong tình trạng không có đủ các thông số an toàn về thiết bị và kỹ thuật theo quy định. - Xe đang trong tình trạng dạy lái, tập lái; - Lái xe mà không được sự đồng ý của chủ xe; - Thiệt hại xảy ra do chiến tranh, bạo động; - Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, bị mất cắp trong tai nạn; - Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ trường hợp có những thoả thuận khác. Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Với phạm vi bảo hiểm nêu trên, các công ty bảo hiểm có một cơ sở chính xác để giải quyết bồi thường một cách công bằng, hợp lý, đúng vơi quy định. Tuy nhiên trong kinh doanh bảo hiểm, nhiều công ty bảo hiểm còn chú trọng đến việc bồi thường nhân đạo giúp chủ xe giải quyết những khó khăn về tài chính và góp phần cải thiện hình ảnh về các nhà bảo hiểm trong mắt công chúng. 3.3 Phí bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới đối với người thứ ba phí bảo hiểm được tính trên cở xác suất rủi ro của từng chủng loại xe theo một số năm gần nhất. Phí bảo hiểm là được tính theo đầu xe tức là các chủ xe tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đóng phí bảo hiểm theo số lượng đầu xe của mình. Phí bảo hiểm cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại phương tiện được xác định theo công thức sau: P=f+d Trong đó: P : Phí bảo hiểm/ đầu xe f : Phí thuần d : Phụ phí Phí thuần f được xác định bởi công thức sau: n  S .T i f  i i 1 n C i i 1 Trong đó: Si : Số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i có phát sinh TNDS của chủ xe được bảo hiểm bồi thường trong năm i. Ti : Thiệt hại bình quân mỗi vụ năm i có phát sinh TNDS trong năm i Ci : Số xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong năm i n : Số năm thống kê, thường từ 3- 5 năm, i = (1,n ). Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Công thức trên được xác định để tính cho những loại xe thông dụng trên cơ sở qui luật số lớn. Tuy nhiên, đối với những loại xe không thông dụng như: xe chở hàng siêu cường siêu trọng, xe kéo rơmoóc…; việc xác định theo qui luật số lớn là rất khó khăn và khó chính xác do vậy thông thường để tính phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các công ty bảo hiểm thường cộng thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản. Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phụ phí được cộng thêm là 30% so với mức phí cơ bản. Đối với các phương tiện hoạt động trong thời giạn ngắn (được quy định là dưới 1 năm ) thì thời hạn bảo hiêm được làm tròn theo tháng và mức phí bảo hiêm cho những phương tiện này được xác định như sau: Pnăm  Số tháng không hoạt động Phíngắn hạn = 12 Tháng Hoặc: Phí ngắn hạn = Phínăm  Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng. Trong trường hợp ở một số tháng trong năm xe ngừng hoạt động thì công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm hoàn lại phí bảo hiểm trong thời gian xe ngừng hoạt động đó. Trường hợp này chúng ta thường gặp ở các doanh nghiệp có số lượng đầu xe hoạt động lớn và trong một khoảng thời gian nào đó của năm có một lượng xe nghỉ để bảo dưỡng hoặc vì một lý do nào khác. Khi này mức phí hoàn lại được xác định theo công thức sau: Phí hoàn lại = ( Pnăm Số tháng không hoạt động ) / 12 tháng Trong thực tế để xác định mức phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho từng loại xe các công ty bảo hiểm thường lập sẵn 1 biểu phí sẵn, đối với những xe tham gia trong thời gian ngắn (dưới 1 năm ) các công ty bảo hiểm có biểu phí tính chi tiết theo từng tháng. 3.3 Trách nhiệm và quyền lợi của các bên trong bảo hiêm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.3.1 Quyền lợi Tham gia bảo hiêm trách nhiêm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba quyền lợi của người tham gia và các doanh nghiệp bảo hiểm được thể hiện một cách rõ ràng. Đối với người tham gia, trong quá trình tham gia giao thông của mình chẳng may họ gây ra tai nạn dẫn tới phát sinh trách nhiệm dân sự thuộc phạm vi bảo hiểm, lúc này nhà bảo hiểm sẽ đứng ra giải quyết những tổn thất, thiệt hại mà chủ xe gây ra cho người thứ ba; Như vậy, trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, người tham gia có quyền được bảo hiểm cho những trách nhiệm dân sự phát sinh của mình thuộc phạm vi bảo hiểm. Còn về phía các doanh nghiệp bảo hiểm, mục tiêu chính của họ là kinh doanh sinh lời. Chính vì vậy quyền lợi rõ ràng nhất của doanh nghiệp bảo hiểm là quyền được thu phí bảo hiểm từ người tham gia, từ đó góp phần ra tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh cho công ty. Bên cạnh những quyền lợi nêu trên, khi tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia đều phải có những trách nhiệm được quy định rõ ràng. Cụ thể như sau: 3.3.2. Trách nhiệm: 3.3.2.1 Trách nhiệm của chủ xe cơ giới: Khi tham gia bảo hiểm chủ xe cơ giới phải thực hiện nghiêm túc các trách nhiệm nêu sau: 1. Khi yªu cÇu b¶o hiÓm, chñ xe c¬ giíi ph¶i th«ng b¸o ®Çy ®ñ vµ trung thùc nh÷ng néi dung ®· ®îc qui ®Þnh trong GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm 2. Khi tai n¹n giao th«ng x¶y ra, chñ xe c¬ giíi vµ/hoÆc l¸i xe ph¶i cã tr¸ch nhiÖm: 2.1.TÝch cùc cøu ch÷a, h¹n chÕ thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ tµi s¶n, b¶o vÖ hiÖn trêng tai n¹n, ®ång thêi b¸o ngay cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®Ó phèi hîp gi¶i quyÕt vµ th«ng b¸o ngay cho c¬ quan c«ng an hoÆc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng n¬i gÇn nhÊt; Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.2 Trong vßng 5 ngµy kÓ tõ ngµy x¶y ra tai n¹n (trõ khi cã lý do chÝnh ®¸ng), chñ xe c¬ giíi ph¶i göi cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm th«ng b¸o tai n¹n 2.3. Kh«ng ®îc di chuyÓn, th¸o gì hoÆc söa ch÷a tµi s¶n khi cha cã ý kiÕn cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm, trõ trêng hîp lµm nh vËy lµ cÇn thiÕt ®Ó ®¶m b¶o an toµn, ®Ò phßng h¹n chÕ thiÖt h¹i cho ngêi vµ tµi s¶n hoÆc ph¶i thi hµnh theo yªu cÇu cña c¬ quan cã thÈm quyÒn; 2.3. B¶o lu quyÒn khiÕu n¹i vµ chuyÓn quyÒn ®ßi båi thêng cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong ph¹m vi sè tiÒn mµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®· båi thêng kÌm theo toµn bé chøng tõ cÇn thiÕt cã liªn quan. 3. Chñ xe c¬ giíi ph¶i trung thùc trong viÖc thu thËp vµ cung cÊp c¸c tµi liÖu, chøng tõ trong hå s¬ yªu cÇu båi thêng vµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong qu¸ tr×nh x¸c minh tÝnh ch©n thùc cña c¸c tµi liÖu, chøng tõ ®ã. 4. Trêng hîp thay ®æi môc ®Ých sö dông xe theo quy ®Þnh t¹i BiÓu phÝ vµ møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 23/2003/Q§-BTC cña Bé trëng Bé Tµi chÝnh, chñ xe c¬ giíi ph¶i th«ng b¸o ngay cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm biÕt ®Ó ®iÒu chØnh l¹i tû lÖ phÝ b¶o hiÓm cho phï hîp. NÕu chñ xe c¬ giíi vµ/hoÆc l¸i xe kh«ng thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c tr¸ch nhiÖm quy ®Þnh trªn th× doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ tõ chèi mét phÇn hoÆc toµn bé sè tiÒn båi thêng t¬ng øng víi thiÖt h¹i do lçi cña chñ xe c¬ giíi g©y ra. 3.3.2.2 Tr¸ch nhiÖm cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm: 1. Híng dÉn vµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó chñ xe c¬ giíi tham gia b¶o hiÓm. 2. Cung cÊp ®Çy ®ñ th«ng tin liªn quan ®Õn hîp ®ång b¶o hiÓm vµ gi¶i thÝch râ qui t¾c b¶o hiÓm cho chñ xe c¬ giíi tham gia b¶o hiÓm. 3. Khi x¶y ra tai n¹n, nÕu xÐt thÊy cÇn thiÕt, doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i phèi hîp chÆt chÏ víi chñ xe c¬ giíi vµ/hoÆc l¸i xe c¬ giíi vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng ngay tõ ®Çu ®Ó gi¶i quyÕt tai n¹n. Trêng hîp cÇn thiÕt, doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i t¹m øng ngay nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt vµ hîp lý trong ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm nh»m kh¾c phôc mét c¸ch tèt nhÊt hËu qu¶ tai n¹n. 4. Doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã tr¸ch nhiÖm phèi hîp víi c¬ quan c«ng an, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ c¸c bªn liªn quan ®Ó thu thËp c¸c giÊy tê cÇn thiÕt Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cã liªn quan nh»m x¸c ®Þnh nguyªn nh©n vµ møc ®é thiÖt h¹i cña vô tai n¹n thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. 5. Trong trêng hîp xe g©y ra tai n¹n ®· ®îc b¶o hiÓm, chñ xe c¬ giíi chÕt, doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i thay mÆt chñ xe båi thêng trùc tiÕp cho bªn thø ba theo ph¹m vi vµ tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm cña m×nh. 6. Khi hå s¬ båi thêng ®Çy ®ñ vµ hîp lÖ, doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i tiÕn hµnh xÐt vµ gi¶i quyÕt båi thêng trong thêi h¹n gi¶i quyÕt båi thêng. Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 II. Công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: 1. Vai trò của công tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: 1.1 Mục tiêu của giám định- bồi thường tổn thất: Giám định bồi thường là khâu cần thiết, quan trọng trong việc triển khai thành công một sản phẩm bảo hiểm. Để triển khai một sản phẩm bảo hiểm mới nhà bảo hiểm phải thực hiện đồng bộ các khâu : thiết kế sản phẩm; khai thác, chào bán sản phẩm mới; đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi thường. Trong đó, khâu thiết kế sản phẩm, khai thác chào bán sản phẩm là nhằm đưa ra được sản phẩm bảo hiểm phù hợp và tìm kiếm khách hàng tiềm năng tham gia vào sản phẩm bảo hiểm của mình. Hay nói cách khác, các khâu này là nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm theo chiều rộng. Bên cạnh hai khâu này, để phát triển sản phẩm bảo hiểm đó theo chiều sâu và nâng cao tính bền vững cho sản phẩm mới các nhà bảo hiểm cần phải thực hiện tốt công việc đề phòng hạn chế tổn thất và giám đinh- bồi thường tổn thất. Công tác giám địnhbồi thường tổn thất hướng tới những mục tiêu chính như sau: - Nghiên cứu, xem xét hiện trường nơi xảy ra tổn thất, kết hợp cùng các bên liên quan để xác định chính xác nguyên nhân xảy ra tổn thất, đồng thời xác định tai nạn đó có thuộc phạm vi bảo hiểm qui định trong hợp đồng bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm hay không. -Tính toán xác định mưc độ tổn thất, và mức độ lỗi của các bên trong vụ tai nạn từ đó có cơ sở chính xác, khoa học để xét giải quyết bồi thường. - Trên cở sở những kết quả xác định được trong khâu giám định sẽ tiến hành bồi thường, bù đắp, khắc phục hậu quả thiệt hại trong thời gian sớm nhất có thể. Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Thông qua công tác giám định- bồi thường tiến hành thống kê, tổng hợp nguyên nhân phổ biến thường gặp dẫn tới tai nạn giao thông. Đây là cơ sở thực tiễn nhất cho công tác hạn chế- đề phòng tổn thất. 1.2 Vai trò của giám định bồi thường tổn thất: Như đã nói ở trên, giám định- bồi thường là khâu thiết yếu, quan trọng quyết định sự thành công của sản phẩm bảo hiểm và thương hiệu của công ty. Trong nghiệp vụ bảo hiêm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, công tác giám định bồi thường cũng có vai trò không nhỏ đối với các bên liên quan bao gồm: người tham gia (chủ xe cơ giới ), người thứ ba và các công ty bảo hiểm. ● Đối với chủ xe cơ giới và người thứ ba: Khi tai nạn xảy ra, lúc này các bên liên quan trong vụ tai nạn ( chủ xe cơ giới và bên thứ ba ) tự bản thân họ không xác định được chính xác phần lỗi thuộc về ai. Thậm chí có trường hợp biết được nguyên nhân vụ tai nạn là do lỗi của mình nhưng cố tình trốn tránh trách nhiệm. Điều này dẫn đến sự căng thẳng giữa các bên. Tuy nhiên, thông qua công tác giám định- bồi thường giám định viên của công ty bảo hiểm bằng nghiệp vụ của mình sẽ xác định được một cách chính xác và trung thực phần lỗi của hai bên từ đó có biện pháp hoà giải nhanh chóng, kịp thời phù hợp với lợi ích và điều kiện hoàn cảnh của hai bên. Hơn nữa, khi tai nạn xảy ra trong nhiều trường hợp đều gây ra cho cả chủ xe và bên thứ ba những khó khăn về tài chính cũng như gián đoạn trong công việc hay trong sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy nếu công tác giám định- bồi thường diễn ra nhanh chóng, chính xác thì sẽ kịp thời khắc phục được khó khăn cho các bên trong vụ tai nạn. ● Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm: Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiện tốt, nhanh chóng kịp thời sẽ góp phần nâng cao hình ảnh về tính chuyên nghiệp, minh bạch của nhà bảo hiểm. Đây là cơ sơ tốt để giữ khách hàng tái tục hợp đồng và thu hút thêm khách hàng mới tham gia mua sản phẩm bảo hiểm này tại công ty, hơn nữa đây cũng là tiền đề thuận lợi để triển khai các sản phẩm bảo hiểm khác của công ty tới khách hàng. Một vai trò không kém phần quan trọng của công tác giám định- bồi thường tổn thất đối với các công ty bảo hiểm đó là nó góp phần giảm thiểu được những chi phí không hợp lý, đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp. Bởi vì nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nếu thực hiện không tốt sẽ dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm. Chính vì vậy nếu công tác giám định bồi thường tổn thất được thực hiện một cách chính xác sẽ góp phần tiết kiệm được rất nhiều chi phí không hợp lệ cho công ty. 2. Nguyên tắc giám định- bồi thường tổn thất: 2.1 Nguyên tắc giám định tổn thất: Việc giám định tổn thất phải được thực hiện nhanh chóng kịp thời và phải tuân thủ theo nguyên tăc sau đây: Mọi tổn thất về tài sản thuộc trách nhiệm bảo hiểm sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại hoặc thuê các công ty giám định (trừ khi có thoả thuận khác ) với sự chứng kiến của chủ xe cơ giới, bên thứ ba hoặc người đại diện hợp pháp của các bên có liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại do tai nạn gây ra. Trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định. Kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp là căn cứ để xác định thiệt hại. Trường hợp Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định. Trường hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận giám định viên bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải chịu chi phí giám định. Trong trường hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thê thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào các biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩm quyền và các hiện vật thu được ( chụp ảnh, lời khai của các bên liên quan) để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. 2.2 Nguyên tắc bồi thường tổn thất: Việc tiến hành bồi thường tổn thất cho khách hàng cần phải linh hoạt phù hợp với từng vụ việc cụ thể. Tuy nhiên việc bồi thường vẫn phải đảm bảo nguyên tắc sau: Thứ nhất: Bồi thường phải nhanh chóng, kịp thời và chính xác đảm bảo uy tín của công ty. Thứ hai: Bồi thường phải dựa trên cơ sở của khâu giám định để tính toán và xác định số tiền bồi thường hợp lý. Thứ ba: Nhà bảo hiểm chỉ tiến hành bồi thường khi có đủ các căn cứ chứng minh sự xác thực của người được bảo hiểm và các tổn thất như: Giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực, rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, giấy chứng nhận y khoa… 3. Qui trình giám đinh- bồi thường tổn thất: Công tác giám đinh- bồi thường tổn thất ở mỗi công ty bảo hiểm đều có những nét khác nhau riêng biệt phù hợp với mô hình tổ chức của từng công ty sao cho nhanh gọn, chính xác và khoa học. Tuy nhiên, nhìn chung công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A
- Xem thêm -