Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi
nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Hà Tĩnh
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi
nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Hà Tĩnh
Lê Phúc Lĩnh
Trường Đại học Kinh tế
Luận văn ThS. Quản lý kinh tế; Mã số: 60 34 01
Người hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Xuân Thiên
Năm bảo vệ: 2014
Abstract. Tổng hợp các bài viết của các tác giả trong nước các kinh nghiệm phát triển dịch
vụ ngân hàng bán lẻ một số nước trên thế giới, xây dựng một hệ thống khái niệm toàn diện
về dịch vụ NHBL, đem đến các kiến thức về đặc điểm, bản chất cũng như các hoạt động
trong việc phát triển dịch vụ NHBL, từ đó đưa ra các lợi ích trên thực tế dịch vụ NHBL
đem đến cho các cá nhân, doanh nghiệp, Ngân hàng và cho nền kinh tế.
Cung cấp cho người đọc cái nhìn tổng quát và toàn diện từng mặt trong phát triển dịch vụ
NHBL tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh trong những năm gần đây, tìm ra những kết quả đạt
được, những tồn tại cần khắc phục.
Keywords. Dịch vụ bán lẻ; Ngân hàng; Quản lý kinh tế; Ngân hàng thương mại
Content.
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngày nay cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt, bên cạnh các dịch
vụ truyền thống, các Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các dịch vụ hiện đại sử dụng
công nghệ cao đa tiện ích hướng tới đa số khách hàng.
Cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hay hoạt động ngân hàng bán lẻ là một trong những
hoạt động truyền thống hình thành nên hệ thống ngân hàng thương mại trên thế giới. Trải qua
những biến động như trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế thế giới vừa qua, các nhà quản trị
ngân hàng đã nhận thức sâu sắc về tính không ổn định của nhóm khách hàng doanh nghiệp khi
xảy ra khủng hoảng kinh tế, khách hàng cá nhân được các ngân hàng hướng tới như một thị
trường tiềm năng, chiến lược. Thực tiễn và lý luận đã chỉ rõ vai trò, tính ổn định và bền vững của
nhóm khách hàng này đối với hoạt động ngân hàng. Dịch vụ Ngân hàng hiện đại đã trở nên quen
thuộc đối với nhiều quốc gia trên thế giới, tuy vậy ở Việt Nam vẫn còn là khái niệm mới đối với
phần lớn người dân.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam thực hiện lộ trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới,
đã đặt ra những thách thức cho các Ngân hàng thương mại, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài
chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật công nghệ. Trước tình hình đó bắt buộc các
Ngân hàng thương mại nước nhà phải có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến
lược kinh doanh của mình. Khi nền kinh tế đã được hội nhập, nhất là khi Việt Nam cam kết mở
cửa thị trường tài chính trong nước theo lộ trình WTO thì việc các ngân hàng thương mại nước
ngoài có đủ nội lực đó là vốn và công nghệ thao túng thị trường tài chính Việt Nam sẻ nằm trong
tương lai gần nếu ngân hàng trong nước không chuẩn bị cho mình nền tảng khách hàng vững
chắc. Làm thế nào để có đủ sức đứng vững khi có sự cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại
nước ngoài, đây là một thách thức lớn cho các Ngân hàng thương mại trong nước, phát triển dịch
vụ Ngân hàng bán lẻ(NHBL) đã được các ngân hàng thương mại lựa chọn là xu hướng phát triển
lâu dài và bền vững.
Ở các nước phát triển thì lợi nhuận của các ngân hàng từ dịch vụ bán lẻ chiếm khoảng một nữa
tổng lợi nhuận, trong khi ở Việt Nam thì phần lớn lợi nhuận lại nằm ở hoạt động bán buôn đặc biệt là
tín dụng bán buôn. Việc chuyển mình sang lĩnh vực bán lẻ là một xu thế tất yếu trong sự vận động
khách quan của nền kinh tế và đây là một lựa chọn đúng đắn của các Ngân hàng.
Những năm gần đây, mặc dù phải chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, song Việt
Nam đã từng bước vượt ra khỏi khủng hoảng, nền kinh tế dần đi vào ổn định, chính sách pháp
luật có những thay đổi tích cực để phù hợp với nền kinh tế hội nhập, tình hình an ninh chính trị
ổn định, mức thu nhập bình quân đầu người được cải thiện đáng kể. Với dân số gần 90 triệu
người[21], thị trường NHBL vẫn đang là thị trường sơ khai, trình độ sử dụng các dịch vụ ngân
hành bán lẻ công nghệ cao đựơc cải thiện từng ngày, nhu cầu sử dụng các dịch vụ này ngày một
nhiều. Tất cả những điều trên chính là tiền đề và động lực để phát triển thị trường NHBL ở Việt
Nam.
Là một tỉnh nhỏ nằm khu vực bắc trung bộ, trong những năm gần đây Hà Tĩnh đã có
những bước chuyển mình đáng kể. Các dự án lớn lần lượt ra đời như khu kinh tế Vũng Áng
với số vốn đầu tư cam kết lên 12 tỷ USD, dự án khai thác mỏ sắt Thạch Khê với trữ lượng
544 triệu tấn , thuỷ điện Ngàn Trươi...hạ tầng giao thông được đầu tư đáng kể tạo thuận lợi
cho phát triển kinh tế. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ được thành lập khá nhiều, nhu cầu sử
dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân ngày một tăng. Tuy nhiên việc phát triển dịch vụ
NHBL tại các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Hà Tĩnh(BIDV Hà Tĩnh) nói riêng chưa tương xứng với tiềm năng. Tại sao BIDV
Hà Tĩnh cần phải phát triển dịch vụ NHBL? Việc cung cấp dịch vụ NHBL của BIDV Hà
Tĩnh hiện nay như thế nào? và BIDV Hà Tĩnh cần phải làm gì và làm như thế nào để phát
triển dịch vụ NHBL? Tìm một giải pháp phát triển dịch vụ NHBL phù hợp với đặc điểm tình
hình địa phương trước sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng hiện tại trên địa bàn cũng
như ứng phó với các ngân hàng nước ngoài sắp tới thâm nhập thị trường tỉnh nhà để giữ
vững và tăng thêm thị phần cho Ngân hàng tôi đang công tác là những trăn trở bấy lâu nay
của tôi.
Với lý do đó tôi đã chọn đề tài: ‘‘Phát triển dịch vụ NHBL tại chi nhánh Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh’’ làm luận văn tốt nghiệp của mình với mong muốn góp
một phần nhỏ công sức của mình cho sự phát triển của BIDV Hà Tĩnh.
2. Tình hình nghiên cứu
Trong những năm gần đây cùng với định hướng mở rộng hoạt động dịch vụ NHBL,
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh BIDV Hà Tĩnh nói
riêng đã từng bước xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ bên cạnh các hoạt động bán
buôn truyền thống.
Tuy nhiên, việc triển khai dịch vụ NHBL vẫn còn gặp nhiều khó khăn. Việc nghiên cứu,
tìm các giải pháp có hệ thống để đẩy mạnh hoạt động NHBL tại BIDV Hà Tĩnh vẫn chưa được
quan tâm đúng mức.
Một số công trình nghiên cứu về phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam có thể kể đến
như:
- Đề tài: ‘’Phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn và NHBL tại Ngân hàng đầu
tư và phát triển Việt Nam’’(2012), Luận văn tiến sỹ của tác giả Đào Lê Kiều Oanh – Học viện
ngân hàng Tp HCM với nội dung nghiên cứu về dịch vụ Ngân hàng và thực trạng hoạt động bán
buôn và bán lẻ, từ đó đưa ra các giải pháp để phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn
và dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên đề tài chỉ mới dừng lại ở việc nghiên cứu chung chung
về phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn và dịch vụ ngân hàng bán lẻ chứ chưa
nghiên cứu sâu về dịch vụ NHBL.
- Đề tài: ‘’Phát triển marketing dịch vụ NHBL tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Hà
Nội’’(2010), Luận văn thạc sỹ kinh tế của tác giả Phan Quốc Thắng – Học viện ngân hàng với
nội dung nghiên cứu về thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động marketing bán lẻ, tuy nhiên
đề tài chỉ mới dùng lại ở việc marketing.
- Báo cáo thường niên hằng năm của BIDV với nội dung phân tích, đánh giá các kết quả
hoạt động trong năm và định hướng trong thời gian tới, tuy vậy chưa có công trình nghiên cứu
riêng về giải pháp, biện pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL.
- Báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh NHBL BIDV giai đoạn 2009 -2013 đã phân
tích hoạt động bán lẻ của BIDV giai đoạn 2009 đến 2013, nhưng bài viết chỉ dừng lại ở mức độ
một bài báo cáo tổng hợp, chỉ nêu một vài vấn đề cụ thể của BIDV chứ chưa mở rộng thành một
bài viết lớn như một công trình nghiên cứu.
- Tạp chí Đầu tư Phát triển ‘’Trang thông của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát Triển
Việt Nam’’ các số ra trong năm 2010, 2011,2012, 2013 với các bài viết về phát triển dịch vụ
NHBL, các bài viết chỉ nêu lên một vài mảng hoạt động chứ chưa thật sự đi sâu vào nghiên cứu
về hoạt động Ngân hàng bán lẻ một cách chuyên sâu.
- Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động NHBL 2010 – 2012 định hướng đến 2015 tại Chi
nhánh Ngân hàng TMCP Hà Tĩnh. Nhưng đây chỉ là một báo cáo mang tính tổng hợp và định
hướng chung chung.
Qua các công trình nghiên cứu trên đây, tác giả nhận thấy rất cần có một công trình
nghiên cứu chuyên sâu thật sự về Ngân hàng bán lẻ tại BIDV nói chung và Chi nhánh Hà Tĩnh
nói riêng. Nhận thức được tầm quan trọng đó tác giả mong muốn nghiên cứu đánh giá hoạt động
kinh doanh này một cách cụ thể, phân tích, đánh giá trong môi trường cạnh tranh, trong nền kinh
tế biến động như ngày nay. Đặc biệt tác giả muốn nghiên cứu hoạt động này trên góc độ của một
nhà quản lý để tìm ra các hạn chế nội tại trong hoạt động này của Chi nhánh từ đó tìm ra nguyên
nhân và đề ra các giải pháp để phát triển dịch vụ này.
3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
3.1 Mục đích nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động dịch vụ NHBL của
BIDV chi nhánh Hà Tĩnh từ đó xây dựng các giải pháp phát triển dịch vụ NHBL trong thời gian
tới.
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của luận văn như trên thì nhiệm vụ nghiên cứu của luận
văn là:
+ Nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại các
ngân hàng thương mại.
+ Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh.
+ Xây dựng các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các vấn đề liên quan đến Phát triển dịch vụ NHBL
tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh
4.2 Phạm vi nghiên cứu
Các vấn đề về phát triển dịch vụ NHBL Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh trong thời gian từ năm 2009 đến năm 2013.
5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so
sánh để nghiên cứu luận văn.
6. Các đóng góp mới của đề tài
Tổng hợp các bài viết của các tác giả trong nước các kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân
hàng bán lẻ một số nước trên thế giới, xây dựng một hệ thống khái niệm toàn diện về dịch vụ
NHBL, đem đến các kiến thức về đặc điểm, bản chất cũng như các hoạt động trong việc phát
triển dịch vụ NHBL, từ đó đưa ra các lợi ích trên thực tế dịch vụ NHBL đem đến cho các cá
nhân, doanh nghiệp, Ngân hàng và cho nền kinh tế.
Cung cấp cho người đọc cái nhìn tổng quát và toàn diện từng mặt trong phát triển dịch vụ
NHBL tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh trong những năm gần đây, tìm ra những kết quả đạt được,
những tồn tại cần khắc phục.
Cuối cùng, trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tác giả đã đề xuất một số giải pháp
nhằm phát triển dịch vụ này tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh trong thời gian tới.
7. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu gồm 3
chương:
+ Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại và phát triển dịch vụ bán lẻ của Ngân
hàng thương mại.
+ Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ NHBL tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hà
Tĩnh.
+ Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hà
Tĩnh.
References.
Tiếng Việt
1.
Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh (2009-2013), Báo cáo kết quả kinh doanh
2.
David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nxb Chính tri Quốc gia Hà Nội.
3.
Phan Thị Cúc (2009), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nxb Giao thông vận tải, TP
HCM.
4.
Nguyễn Đăng Dờn (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh.
5.
Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê
6.
Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội.
7.
Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị và kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống
kê, Hà Nội.
8.
Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb thống kê, Hà Nội.
9.
Tô Ngọc Hưng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, Nxb giao thông vận tải
10. Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (2008-2013), Báo cáo thường niên
11. Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2012), Cẩm năng dịch vụ NHBL, Nxb Chính trị quốc gia,
Hà Nội
12. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Từ điển Ngân hàng và Tin học, Nxb Chính trị quốc
gia, Hà Nội,
13. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng
đến năm 2010 và tầm nhìn đến 2020
14. Trường đại học Kinh tế quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại – quản trị và nghiệp vụ,
Nxb Thống kê, Hà Nội.
Website:
15. www.bidv.com.vn
16. www.cafef.vn
17. www.dddn.com.vn
18. www.gopfp.gov.vn
19. www.hatinh.gov.vn
20. www.sbv.gov.vn
21. www.vneconomy.vn
- Xem thêm -