Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
MSSV
Họ và tên
Tên đề tài
Lớp
Giáo viên
hướng dẫn
CQ462501 Vũ Thị Thảo Bảo Hiểm46B Phân tích tình hình khai thác ThS. Tôn Thị
bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Thanh Huyền
tại văn phòng Bảo hiểm khu
vực VII - Công ty cổ phần
bảo hiểm Petrolimex
Vũ Thị Thảo
1
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Mục lục
Các từ viết tắt........................................................................................................ 5
Danh mục sơ đồ, bảng biểu ................................................................................. 6
Lời mở đầu ............................................................................................................ 7
Chương I. Lý thuyết về khai thác bảo hiểm vật ................................................ 9
chất xe cơ giới. ...................................................................................................... 9
I. Nội dung lý thuyết cơ bản về bảo hiểm vật chất xe cơ giới. ..................... 9
1.Tai nạn giao thông đường bộ và ý nghĩa của bảo hiểm vât chất xe cơ giới... 9
1.1. Tình hình tai nạn giao thông đường bộ. .................................................. 9
1.2. Ý nghĩa của bảo hiểm vật chất xe cơ giới ............................................. 11
2. Đối tượng, phạm vi của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. ................................ 13
2.1. Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. ........................................ 13
2.2. Phạm vi bảo hiểm . ................................................................................ 15
3. Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm ....................................... 17
3.1. Giá trị bảo hiểm..................................................................................... 17
3.2. Số tiền bảo hiểm .................................................................................... 18
3.3. Phí bảo hiểm. ......................................................................................... 18
II. Hoặt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới ................................. 23
1.
Vai trò của hoặt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới.............. 23
2. Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới...................................... 25
2.1. Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới. ............................ 25
2.2. Nhiệm vụ của khai thac viên bảo hiểm. ................................................ 30
3.Chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
.......................................................................................................................... 30
3.1. Kết quả khai thác. .................................................................................. 30
Vũ Thị Thảo
2
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
3.2. Hiệu quả khai thác ................................................................................. 32
Chương II. Phân tích tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
văn phòng 7 – công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex giai đoạn 2003-2007. . 33
I. Giới thiệu về công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO). ............... 33
1. Giới thiệu về PJICO. ................................................................................... 33
1.1. Quá trình thành lập và phát triển........................................................... 33
1.2. Cơ cấu tổ chức của công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO). .. 34
1.3. Tình hình hoặt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 2005-2007....... 35
2. Giới thiệu về văn phòng bảo hiểm 7 – công ty cổ phần bảo hiểm
Petrolimex (PJICO)......................................................................................... 39
2.1. Quá trình thành lập, phát triển và có cấu tổ chức của văn phòng 7. ..... 39
2.2. Tình hình kinh doanh của văn phòng BH khu vực 7 – PJICO giai đoạn
2005 – 2007. ................................................................................................. 40
II. Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại văn phòng BH
khu vực 7 – công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex giai đoạn 2003 – 2007.
.......................................................................................................................... 43
1. Vài nét về tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO giai
đoạn 2003 – 2007............................................................................................. 43
2. Thực trạng hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại văn
phòng 7 – PJICO giai đoạn 2003 – 2007. ...................................................... 45
2.1. Thực hiện quy trình khai thác. .............................................................. 45
2.2. Kênh khai thác tại văn phòng BH 7. ..................................................... 54
2.3. Thực hiện kế hoạch khai thác. .............................................................. 57
2.4. Kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại văn
phòng 7 – PJICO giai đoạn 2003 – 2007. .................................................... 59
Vũ Thị Thảo
3
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
2.4.1. Kết quả khai thác............................................................................ 59
2.4.2. Hiệu quả khai thác.......................................................................... 64
2.5. Đánh giá chung. .................................................................................... 67
Chương III. Giải pháp để nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe
cơ giới tại văn phòng BH khu vực 7 – PJICO. ................................................ 72
I. Phương hướng và mục tiêu hoặt động trong những năm tới của văn
phòng 7. ........................................................................................................... 72
II. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiểu quả hoặt động của nghiệp vụ
bảo hiểm vật chất xe cơ giới. ......................................................................... 73
1. Giải pháp để nâng cao hiệu quả khai thác BH vật chất xe cơ giới tại
văn phòng bảo hiểm khu vực 7 – PJICO. .................................................. 73
1.1. Đối với khai thác viên: .......................................................................... 73
3.2. Đối với dịch vụ khách hàng: ................................................................. 77
2. Giải pháp đối với công ty cổ phần bảo hiểm Ptrolimex về việc khai thác
BH vật chất xe cơ giới.. ................................................................................... 79
Kết luận ............................................................................................................... 84
Danh mục tài liệu tham khảo ............................................................................ 85
Vũ Thị Thảo
4
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Các từ viết tắt
BH
: Bảo hiểm
DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm
KDBH : Kinh doanh bảo hiểm
HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm
SPBH
: Sản phẩm bảo hiểm
KTX
: Khai thác viên
ĐLBH : Đại lý bảo hiểm
GYCBH : Giấy yêu cầu bảo hiểm
GCNBH : Giấy chứng nhận bảo hiểm
DTBQ : Doanh thu bình quân
HQKT : Hiệu quả khai thác.
STBH
: Số tiền bảo hiểm
GTBH
: Giá trị bảo hiểm
Vũ Thị Thảo
5
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Danh mục sơ đồ, bảng biểu
STT
1
Tên
Trang
Hình 1: Báo cáo tai nạn giao thông 10 tháng đầu năm từ năm 2003
9
- 2007
2
Hình 2: Quy trình khai thác BH vật chất xe cơ giới
24
3
Hình 3: Cơ cấu tổ chức của PJICO
33
4
Hình 4: Quy trình khai thác BH vật chất xe cơ giới tại PJICO
45
5
Hình 5: Tỷ trọng doanh thu phí BH vật chất xe cơ giới trong tổng
61
doanh thu phí tại văn phòng 7 – PJICO giai đoạn 2003 - 2007
6
Bảng 1: Kết quả hoặt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 2005 –
35
2007.
7
Bảng 2: Cơ cấu doanh thu BH gốc của PJICO qua các năm 2005 –
37
2007.
8
Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của văn phòng 7 – PJICO
39
giai đoạn 2005 – 2007.
9
Bảng 4: Cơ cấu doanh thu BH gốc qua các năm 2005 – 2007 của
41
văn phòng 7 – PJICO.
10
Bảng 5: Kết quả khai thác BH vật chất xe cơ giới tại PJICO và văn
43
phòng 7 giai đoạn 2003 – 2007.
11
Bảng 6: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác BH vật chất xe cơ
56
giớ tại văn phòng 7 – PJICO giai đoạn 2003 – 2007.
12
Bảng 7: Kết quả khai thác BH vật chất xe cơ giới tại văn phòng 7 –
58
PJICO giai đoạn 2003 – 2007.
13
Bảng 8: Tỷ lệ doanh thu phí BH vật chất xe cơ giới so với tổng
61
doanh thu phí tại văn phòng 7 – PJICO giai đoạn 2003 – 2007.
14
Bảng 9: Hiệu quả khai thác BH vật chất xe cơ giới tại văn phòng 7
– PJICO giai đoạn 2003 – 2007.
Vũ Thị Thảo
6
Lớp : Bảo hiểm 46B
64
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Lời mở đầu
Trong thời gian vừa qua, Việt Nam đã có nhiều thay đổi lớn về mọi mặt
kinh tế - chính trị - văn hoá và xã hội. Vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế
ngày càng được nâng cao. Nhằm phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưu, của
mọi người trong nước và nươc ngoài - một nhu cầu bức thiết của xã hội là phải
phát triển cơ sở hạ tầng, đặc biệt là sơ sở hạ tầng về giao thông. Vì thế mà hệ
thống đường xá, cầu cống đã không ngừng được mở rộng nhiều hơn, nâng cấp
hơn, và đạt chất lượng cao hơn. Nhưng do sự tăng lên quá nhanh của các phương
tiện giao thồng đặc biệt là xe cơ giới nên mặc dù sơ sở hạ tầng giao thông đã có
sự phát triển hơn nhưng tình hình tai nạn giao thông vẫn là bài toán khó cho toàn
xã hội. Tai nạn xảy ra kéo theo nhiều tổn thất về người và của, điều đó chẳng
những gây thiệt hại về tinh thần mà còn làm thiệt hại về kinh tế cho gia đình và
xã hội. Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời để giúp đỡ phần nào
về mặt tài chính cho các chủ xe mỗi khi phương tiện của họ không may gặp rủi
ro, sự cố; đồng thời cũng góp phần bảo vệ sự an toàn chung cho toàn xã hội.
Tuy nhiên, một thực tế hiện nay là số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất
xe cơ giới còn tương đối thấp so với tổng số lượng xe cơ giới hiện đang lưu hành
trên thị trường. Điều này có thể là do nhiều nguyên nhân như: Các sản phẩm còn
xa lạ với người dân, hay là do vấn đề thu nhập, hoặc do các sản phẩm này chưa
thực sự hấp dẫn người tiêu dùng, hoặc do hoạt động khai thác của công ty bảo
hiểm chưa đáp ứng được mong muốn của khách hàng, gây mất lòng tin cho
khách hàng… Vì vậy, cần phải có những biện pháp hữu hiệu để khai thác được
tối đa nghiệp vụ BH hiểm này. Chính vì thế mà em quyết định chọn đề tài:
Vũ Thị Thảo
7
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
“ Phân tích tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại văn phòng bảo
hiểm khu vực 7 – công ty cổ phần Petrolimex giai đoạn 2003 – 2007”,
Bài viêt của em gồm 3 chương:
Chương I. Lý thuyết về khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Chương II. Phân tích tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
văn phòng 7 – công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex giai đoạn 2003-2007.
Chương III. Giải pháp để nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại văn phòng 7 – PJICO.
Em xin chân thành cảm ơn cô Ths. Tôn Thị Thanh Huyền, giáo viên
hướng dẫn em đã giúp đỡ em, truyền đạt cho em những kiến thức và kinh
nghiệm quý báu giúp em hoàn thiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn quý anh, chị ở văn phòng Bảo hiểm khu vực 7
– PJICO đã giúp đỡ em rất nhiều để em có thể hoàn thiện được chuyên để thực
tập tốt nghiệp của mình.
Trong quá trình thực hiện em đã cố gắng tham khảo tài liệu tại trường, thư
viện cũng như tại đơn vị thực tập , tuy nhiên do vốn kiến thức và thời gian có
hạn nên bài viết của em vẫn còn nhiều thiếu sót rất mong quý thầy, cô; các anh
chị trong văn phòng BH 7 chỉ bảo để em có thể nâng cao vốn hiểu biết của mình.
Em xin chân thành cảm ơn!
Vũ Thị Thảo
8
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Chương I. Lý thuyết về khai thác bảo hiểm vật
chất xe cơ giới.
I. Nội dung lý thuyết cơ bản về bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
1.Tai nạn giao thông đường bộ và ý nghĩa của bảo hiểm vât chất xe cơ giới.
1.1. Tình hình tai nạn giao thông đường bộ.
Trong những năm đầu của thập niên 90 thế kỷ 20 có một chiếc xe gắn
máy là niềm mơ ước của nhiều gia đình Việt nam. Khi đó tai nạn giao thông
đường bộ không phải là một vấn nạn. Khi nền kinh tế mở cửa, cơn lốc hàng hoá
tiêu dùng ập vào Việt nam, người dân có quyền lựa chọn nhiều mặt hàng mà
mình yêu thích. Nền kinh tế Việt nam bắt đầu phát triển, đời sống người dân
được nâng cao, việc mua một chiếc xe máy không phải là một điều quá khó khăn.
Sự tăng nhanh không kiểm soát về số lượng của những chiếc xe gắn máy, cộng
với ý thức không tốt của người tham gia giao thông cùng với cơ sở hạ tầng giao
thông đô thị yếu kém… là những nguyên nhân chính khiến tai nạn giao thông
tăng nhanh.
Tai nạn giao thông hiện nay đã trở thành vấn đề nhức nhối không chỉ
đối với đời sống dân sinh đô thị nói riêng mà nó còn ảnh hưởng tới toàn bộ
người dân Việt nam. Điều đó được thể hiện ở số vụ tai nạn giao thông mỗi ngày
được tăng thêm và số người chết, người bị thương ngày càng nhiều. Thực sự
người dân Việt nam đang phải đối mặt với cuộc chiến tranh dân sự - một cuộc
chiến về “ giao thông”.
Mỗi năm trung bình tại Việt nam, tai nạn giao thông khiến 12.000
người chêt và gần 30.000 người bị chấn thương sọ não với nhiều di chứng để lại.
Theo số liệu của Uỷ Ban An Toàn Giao Thông quốc gia cho biết Việt nam có tỉ
Vũ Thị Thảo
9
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
lệ các vụ tử vong vì tai nạn giao thông cao nhất thế giới với 33 trường hợp tử
vong mỗi ngày, ước tính hàng năm Việt nam thiệt hại khoảng 850 triệu đô la vì
các vụ tai nạn giao thông và đặc biệt với một quốc gia nghèo như chúng ta thì đó
là một con số khổng lồ. Đáng chú ý nhất là các vụ tai nạn giao thông tại các đô
thị ngày càng tăng theo tỷ lệ thuận với quá trình đô thị hoá đang diễn ra nhanh
chónh tại các đô thị.
Để hiểu rõ hơn về tình hình tai nạn giao thông, số người chết và số người
bị thương tai hãy xem biểu đồ sau.
Hình 1. Báo cáo tai nạn giao thông 10 tháng đầu năm
từ năm 2003 - 2007
20000
15000
Số vụ
Số người chết
10000
Người bị thương
5000
0
2003
2004
2005
2006
2007
(nguồn số liệu uỷ ban an toàn giao thông quốc gia)
Qua biểu đồ trên ta có thể thấy rằng, năm 2007 tai nạn giao thông diễn ra
rất phức tạp; trong 10 tháng đầu năm 2007, tai nạn giao thông có phần ngày càng
trầm trọng hơn. Trong 3 năm 2003-2005, số người chết trong các vụ tai nạn giao
thông đã giảm, sau đó lại tiếp tục tăng trong năm 2006 và cao nhất là năm 2007.
Trong vòng 5 năm từ 2003-2007, số các vụ tai nạn giao thông có phần giảm
nhưng số người thiệt mạng đặc biệt là năm 2007 từ các vụ tai nạn giao thông vẫn
Vũ Thị Thảo
10
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
không giảm, thậm chí có phần tăng, điều này cho thấy các vụ tai nạn giao thông
nghiêm trọng diễn ra ngày càng tăng và chủ yếu là tai nạn giao thông đường bộ.
Số liệu thống kê cho thấy cứ 10.000 phương tiện giao thông vận tải đường bộ có
3,47 vụ tai nạn giao thông; 3,16 người chết và 2,7 người bị thương. Vậy phải đòi
hỏi một chính sách cứng rắn hơn đối với vấn đề giao thông đô thị nói riêng và
giao thông cả nước nói chung.
Quả thật tình hình giao thông vận tải hiện nay đang là nỗi nhức nhối đối
với nhân loại và đang rất cần một lời giải cho bài toán khó này. Tai nạn giao
thông vận tải đang ngày càng cướp dần đi sinh mạng của nhiều người, ngoài ra
nó còn để lại nhiều hậu quả nghiêm trọng, đặc biệt hơn có những vụ tai nạn giao
thông mà gây ảnh hưởng đến nhiều bên:
+, Bên chủ phương tiện: tai nạn giao thông có thể làm cho xe của mình bị
hư hỏng mất rất nhiều thời gian, tiền bạc, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, thậm
chí còn phải ngừng sản xuất kinh doanh,…
+, Đối với người thứ ba: tai nạn giao thông cũng gây thiệt hại cho người
thứ ba (người có liên quan), nếu không được đền bù thoả đáng thì thậm chí còn
gây tranh cãi, kiện tụng,..
+, Đối với xã hội: ngày càng căng thẳng hơn, ngày càng mất sự yên ổn
hơn, ngày càng phải chứng kiến nhiều vụ thương tâm,…
Đối với các chủ phương tiện thì lúc đó rất cần có biện pháp để khắc phục,
rất cần được ổn định sản xuất kinh doanh như ban đầu. Và bảo hiểm vật chất xe
cơ giới là một trong những biện pháp hiệu quả giúp cho chủ xe cớ giới thoát khỏi
tình cảnh đó.
1.2. Ý nghĩa của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Vũ Thị Thảo
11
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Cũng như các ngành kinh doanh khác thì bảo hiểm nói chung và bảo hiểm
vật chất xe cơ giới nói riêng cũng đều đem lại những ý nghĩa thiết thực cho nền
kinh tế xã hội. Cụ thể bảo hiểm vật chất xe cơ giới có những ý nghĩa sau:
Thứ nhất, bảo vệ lợi ích của chủ phương tiên: Khi rủi ro xảy ra,tuỳ vào
mức độ nặng nhẹ mà xe sẽ bị tổn thất nhiều hay ít. Nhưng dù nhiều hay ít thì
cũng điều gây nhứng thiệt hại đáng kể cho chủ xe như: phải mất thời gian sửa
chữa thay thế các phu tùng hư hỏng cho phương tiện, mấy thời gian và tiền bạc,
ảnh hưởng tới đời sống, công việc, đặc biệt là những xe dùng cho mục đích kinh
doanh, thậm chí có những thiệt hại lớn làm cho chủ xe phải ngừng sản xuất kinh
doanh. Như đã phân tích ở trên, với việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới
thì khi gặp rủi ro chủ xe sẽ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng tiến
hành xử lý bồi thường thiệt hại, đảm bảo quyền lợi chính đáng và hợp pháp về
những thiệt hại về tài sản, giúp chủ xe khắc phục hậu quả tài chính, góp phần
phục hồi sản xuất kinh doanh, ổn định kinh tế xã hội.
Thứ hai, đẩy mạnh hoặt động đề phòng và hạn chế tổn thất, góp phần
làm giảm bớt tai nạn giao thông và giảm thiểu tổn thất. Bởi vì, khi chủ phương
tiện tham gia bảo hiểm vật chất xe tại các công ty bảo hiểm thì khi đó chủ xe sẽ
được các công ty bảo hiểm hướng dẫn thực hiện công tác đề phòng và hạn chế
tổn thất, ngoài ra còn có tác dụng giúp các doanh nghiệp bảo hiểm và các khách
hàng phối hợp với ngành công an, các cơ quan có liên quan tuyên truyền về an
toàn giao thông, thành lập ban chỉ đạo an toàn giao thông, phát động phong trào
lái xe an toàn,…Từ đó tạo cho xã hội ngày một an toàn hơn, văn minh hơn, tốt
đẹp hơn,….
Thứ ba, gớp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước từ đó tạo điều kiện
nâng cấp, xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho
Vũ Thị Thảo
12
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
người lao động. Vì khi các công ty bảo hiểm hoặt động, hàng năm có doanh thu
và lợi nhuận, điều đó cũng đồng nghĩa với việc các công ty bảo hiểm phải hoàn
thành nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước, điều này góp phần tạo nguồn thu cho
ngân sách nhà nước ngày một tăng thêm. Chính từ đó mà nhà nước có thêm một
nguồn thu và cũng chính từ đó mà các công trình hạ tầng, các công trình giao
thông có cơ hội được tu sửa, xây dựng mới,… Và điều nay giúp cho việc giao
thông đi lai được thuận tiện hơn, dễ dàng hơn, giảm bớt sự ùn tắc giao thông
cũng như tai nạn giao thông.
Thứ tư, có lợi cho sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp, đơn
vị hành chính sự nghiệp và các cá nhân: Khi ngành bảo hiểm phát triển điều đó
cũng đồng nghĩa với nhiều công ty bảo hiểm cũng được ra đời thêm từ đó giúp
cho ngành bảo hiểm có vị trí vững chắc so với các ngành kinh tế khác, giúp cho
các công ty bảo hiểm có sự cạnh tranh lành mạnh. Ngành bảo hiểm ra đời tạo
điều kiện cho sự phối hợp chặt chẽ giưa công ty bảo hiểm và các phòng ban có
liên quan như công an, toà án, bệnh viện… từ đó tạo ra sự hài hoà giữa các bên.
Sự ra đời của nhiêu công ty bảo hiểm còn giúp tạo thêm nhiều công ăn việc làm
cho người lao động, giúp cho thu nhập của người lao động được tăng lên và ngày
càng được cải thiện hơn.
2. Đối tượng, phạm vi của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
2.1. Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Trước hết, xe cơ giới có thể hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông
trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô, xe máy.
Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách
trên xe và đối với người thứ ba được áp dụng bắt buộc bằng pháp luật đối với các
Vũ Thị Thảo
13
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
chủ xe. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được
thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện.
Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn
giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia. Đối với xe mô tô, xe máy
thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe. Đối với xe ô tô,
các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể từng bộ phận của xe ( tổng
thành xe). Xe ô tô thường có các tổng thành: Thân vỏ, động cơ, hộp số,…
Về cách thức tham gia của loại hình bảo hiểm này gồm có: bảo hiểm giá
trị thực tế của xe ( bảo hiểm ngang giá trị); bảo hiểm dưới giá trị; ngoài ra còn có
các điều khoản mở rộng áp dụng cho từng đối tượng cụ thể như điều khoản bảo
hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, điều
khoản bảo hiểm không trừ khấu hao thay thế mới vật tư, điều khoản bảo hiểm có
áp dụng mức miến thường,…
Các phương tiện giao thông tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới trên
thị trường chủ yếu gồm có:
Xe con chở người:
- Xe có từ 5 chỗ ngồi trở xuống
- Xe có từ 5 đến 15 chỗ ngồi
- Xe có từ 15 đến 24 chỗ ngồi
- Xe có từ trên 24 chỗ ngồi.
Xe tải
- Xe tải dưới 3 tấn
- Xe tải từ 3 đến 8 tấn
- Xe tải trên 8 tấn.
Xe vừa chở người vừa trở hàng.
Vũ Thị Thảo
14
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Đầu kéo các loại
Xe có thiết bị đặc biệt chuyên dùng như thiết bị nâng bốc hàng, làm vệ
sinh,…
2.2. Phạm vi bảo hiểm .
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm
thông thường bao gồm: Tai nạn do đâm va lật đổ; cháy, nổ, bão lụt, sét đánh,
động đất, mưa đá; mất cắp toàn bộ xe và các tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây
nên.
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho
chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn
thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý như:
Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; chi phí giám định
tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm; ngoài ra còn có các chi phí nhằm
ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro
được bảo hiểm.
Bên cạnh các rủi ro được bảo hiểm trên thì công ty bảo hiểm sẽ không
chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:
Hư hỏng do khuyết tật, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có
Giất chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường. Tổn thất đối
với xăm lốp, đề can, chụp đầu chục bánh xe, chắn bùn, chữ nhãn hiệu, biểu
tượng nhà sản xuất trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng một nguyên nhân
và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn. Hoặc các
thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp hoặc trừ
khi có thoả thuận bổ sung bảo hiểm phần giá trị thiết bị lắp ráp thêm.
Vũ Thị Thảo
15
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Ngoài ra, trường hợp tổn thất xảy ra khi xe bị ngập nước và động cơ
đã ngừng hoạt động, lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất như:
kéo, đẩy xe ra khỏi vùng ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ… mà khởi động
lại động cơ gây nên hiện tượng thuỷ kích phá hỏng động cơ xe ( trừ khi có thoả
thuận khác). Mất cắp bộ phận của xe; thiệt hại mang tính chất hậu quả gián tiếp
như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; thiệt hại do
chiến tranh, khủng bố và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh như: nội
chiến, bạo động, đình công; hay tai nạn xảy ra ngoải lãnh thổ nước Cộng hoà xã
hội chủ nghĩa Việt Nam (trừ khi có thoả thuận khác) cũng đều không được bảo
hiểm.
Bên cạnh đó để tránh nguy cơ đạo đức, lợi dụng bảo hiểm những
thiệt hại, tổn thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng se không được bồi
thường: như hành đọng cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe; Xe không đủ điều
kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao
thông đường bộ; Lái xe không có Giấy phép lái xe (đối với loại xe cơ giới bắt
buộc phải có giấy phép lái xe) hoặc có nhưng không hợp lệ. Ngoải ra, còn tai nạn
xảy ra do Lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định của pháp luật hiện
hành, khi có kết luận bằng văn bản của cơ quan nhà nước có thẩm quyền hoặc có
chất ma tuy và các chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng. Bên cạnh đó,
xe vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định về vận
chuyển, xếp dỡ hàng theo quy định của pháp luật; xe sử dụng đua thể thao, đua
xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa (trừ khi có thoả thuận khác); hoặc xe đi
vào đường cấm, khu vực cấm, vườt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh
của người điều khiển giao thông, xe đi đêm không có đèn chiếu sáng theo quy
định.
Vũ Thị Thảo
16
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng thì
cần lưu ý một số điểm cụ thể sau: trong mọi trường hợp mà đối tường được bảo
hiểm gặp một trong các rủi ro trên thì tổng số tiền bồi thường của công ty bảo
hiểm là không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận
bảo hiểm. Ngoài ra trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe
cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới; tuy
nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công
ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu
họ có yêu cầu.
3. Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm
3.1. Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của
xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá
trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường. Việc
xác định giá trị xe trên thị trường gặp rất nhiều khó khăn vì giá xe trên thị trường
luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao
thông. Chính vì thế mà các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để
xác định giá trị xe:
- Loại xe
- Năm sản xuất
- Mức độ mới, cũ của xe
- Thể tích làm việc của xi lanh…
Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay
áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao. Cụ thể:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao ( nếu có)
Vũ Thị Thảo
17
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Ví dụ: Một chiếc xe ô tô mua ngày 01/01/2000 với 800 triệu đồng, mua
bảo hiểm vật chất xe vào ngày 15/03/2002. Công ty bảo hiểm đánh giá tỉ lệ khấu
hao là 12%/năm, mức khấu hao được tính cho từng tháng,niếu mua bảo hiểm
trước ngày 16 trở đi thì tháng đó không phải tính khấu hao, còn nếu mua từ ngày
16 trở đi thì tháng đó phải tính khấu hao.
Trong trường hợp này, giá trị bảo hiểm sẽ được tính như sau:
Khấu hao năn 2000: 0,12 800.000.000 = 96.000.000 đ
Khấu hao năm 2001: 0,12 800.000.000 = 96.000.00 đ
Khấu hao năm 2002: (0,01 2) 800.000.000 =16.000.000 đ
Tổng khấu hao : 208.000.000 đ
Giá trị ban đầu : 800.000.000 đ
Như vậy giá trị bảo hiểm sẽ là: 800.000.000 – 208.000.000 =592.000.000 đ
3.2. Số tiền bảo hiểm
Trên cơ sở của giá trị bảo hiểm đã được xác định ở trên, chủ xe có
thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn
giá trị thực tế của xe. Việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu
là tuỳ thuộc vào chủ của phường tiện và cũng là cơ sở để xác định Số tiền bồi
thường khi có tổn thất xảy ra.
3.3. Phí bảo hiểm.
Việc xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm
cụ thể, các công ty bảo hiểm thường căn cứ và những nhân tố sau:
Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức
độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại
xe. Thông thường các công ty bảo hiểm đưa ra các biểu phí bảo hiểm được xác
định phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành
Vũ Thị Thảo
18
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
các nhóm. Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc,
chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng xe. Đối
với các xe hoặt động không thông dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng..
do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỉ lệ nhất
định dựa trên mức phí cơ bản.
Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho
mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:
P=f+d
Trong đó: P – Phí thu mỗi đầu xe
d - Phụ phí
f – Phí thuần
Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân
tố sau:
Tình hình bồi thường tổn thất của những năm trước đó. Căn cứ vào số
liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí thuần f cho mối đầu
xe. Cụ thể:
n
f =
Si Ti
i 1
n
Ci
i 1
( Với i =1,2,…,n)
Trong đó: Si : Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ I,
Ti : Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i,
Ci : Số xe hoặt động thực tế trong năm thứ i.
Vũ Thị Thảo
19
Lớp : Bảo hiểm 46B
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (d), bao gồm các chi phí
như chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý…
Khu vực giữ xe và để xe: Khu vực giữ xe và để xe có ảnh hưởng tới xác
suất xảy ra rủi ro. Nơi giữ xe hay để xe an toàn hơn như nhà riêng, các điểm
trong giữ xe,.. thì xác suất rủi ro xảy ra se thấp hơn khu để xe không an toàn như
ngoài đường phố,… Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan
tâm đến nhân tố này. Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo
hiểm dựa theo khu vực giữ xe, để xe rất chặt chẽ.
Mục đích sử dụng xe: Có thể nói đây là một nhân tố rất quan trọng khi
xác định phí bảo hiểm. Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể
xảy ra. Xe lăn bánh trên đường càng nhiều, rủi ro tai nạn xảy ra càng lớn. Chẳng
hạn, một chiếc xe do một người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần
chắc chắn sẽ đóng phí bảo hiểm thấp hơn so với chiếc xe do một người lái của
một hãng kinh doanh taxi hay xe do một thương gia sử dụng để đi lại trong
những khu vực rộng lớn.
Một số công ty bảo hiểm sử dụng những nhóm truyền thống sau:
Sử dụng xe loại A: dành cho mục đích xã hội, nội bộ và giải trí và do
đích thân người chủ phương tiện được bảo hiểm sử dụng có liên quan tới nghề
nghiệp của người đó ngoại trừ sử dụng với mục đích cho thuê, vận chuyển cho
mục đích thương mại, hay bất cứ một mục đích nào có liên quan đến kinh doanh
xe cơ giới, và sử dụng xe để đua xe, thi tài hoặc thử xe.
Một số công ty bảo hiểm đồng ý giảm phí bảo hiểm nếu phạm
vi bảo hiểm chỉ giành cho mục đích xã hội và nôi bộ. Định nghĩa này vẫn cho
phép người sở hữu đơn bảo hiểm dùng xe đi lại nơi làm việc của mình bởi vì nó
gộp cả vào cụm từ “ xã hôi, nội bộ và giải trí”.
Vũ Thị Thảo
20
Lớp : Bảo hiểm 46B