Tài liệu Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại agribank trên địa bàn thành phố vị thanh, tỉnh hậu giang (tt)

TÓM TẮT Tác giả luận văn: NGUYỄN PHÚC CHÁNH; Khóa: 3-Đợt 2 năm 2014. Người hướng dẫn: PGS.TS VÕ THÀNH DANH. Tên đề tài: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn thành phố Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang. Thời gian thực hiện đề tài: Từ tháng 5 đến tháng 11 năm 2016. Nghiên cứu được thực hiện nhằm mục tiêu: 1) Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn; 2) Phân tích và đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn; 3) Đề xuất hàm ý chính sách. Số liệu dùng trong nghiên cứu được khảo sát từ 305 khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh có vay vốn tại Agribank trên địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang. Kết quả nghiên cứu đã chứng minh rằng có 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang đó là: 1) Hình thức vay vốn_Quy trình thủ tục _Thời gian giải quyết hồ sơ; 2) Địa bàn vị trí; 3) Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; 4) Lãi suất vay; 5) Quy mô ngân hàng; 6) Đội ngũ nhân viên. Kết quả nghiên cứu này cung cấp hàm ý cho ngân hàng muốn gia tăng quyết định lựa chọn Agribank là ngân hàng để khách hàng vay vốn thì các yếu tố cần chú ý là Thời gian xử lý giao dịch tại Agribank nhanh, Vị trí đặt Chi nhánh và PGD của Ngân hàng thuận tiện cho đi lại và giao dịch, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất cạnh tranh khi vay số lượng lớn, Nhân viên giải quyết kiếu nại nhanh chóng. -iii- ABSTRACT Thesis author: NGUYEN PHUC CHANH; Course: 3-Series 2 year 2014. Instructor: Associate Professor Ph.D. VO THANH DANH. Project title: Analysis of factors affecting borrowing decisions of individual customers and business households in the locality Agribank Vi Thanh City, Hau Giang province. Time to implement the project: From May to November 2016. The study was carried out aiming to: 1) Identify the factors that affect the loan decision; 2) Analysis and measuring the factors affecting loan decisions; 3) Proposed policy implications. The data used in this study surveyed 305 clients from individuals, households and business loans at Agribank localities Vi Thanh City, Hau Giang province. The study results demonstrated that there are 6 factors that affect loan decisions of individual customers and business households in the locality Agribank Vi Thanh City, Hau Giang province were: 1) Forms_Procedures loans_Settling time records; 2) Geographical location; 3) The relationship between banks and customers; 4) Interest rate; 5) Scale banks; 6) Staff. The study results provide implications for the bank wants to increase decide Agribank was to borrowers, these factors should be noted that the transaction processing time at Agribank fast, Placement Sub Bank branches and sub-branches of the travel and facilitate trade, the Bank applies competitive interest rates when borrowing large amounts, staff quickly settle such claim. -iv- MỤC LỤC Trang tựa Quyết định giao đề tài LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... ii TÓM TẮT ................................................................................................................ iii ABSTRACT ............................................................................................................. iv DANH SÁCH CHỮ VIẾT TẮT ...............................................................................x DANH SÁCH CÁC BẢNG ..................................................................................... xi DANH SÁCH CÁC HÌNH.................................................................................... xiii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU...........................................1 1.1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu ..................................................................1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ..........................................................................................6 1.2.1 Mục tiêu chung ............................................................................................6 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ............................................................................................6 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .....................................................................6 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu ..................................................................................6 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu .....................................................................................6 1.3.3 Một số giới hạn phạm vi nghiên cứu ...........................................................7 1.4 Ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu ......................................................................7 1.5 Kết cấu của luận văn ..........................................................................................7 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ THỰC TIỄN .........................................................................8 2.1 Khái quát về địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang và Khái quát về Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang .......................................................................................8 2.1.1 Đặc điểm Kinh tế-Xã hội của tỉnh Hậu Giang và Thành phố Vị Thanh tỉnh Hậu Giang .............................................................................................................8 2.1.1.1 Đặc điểm Kinh tế-Xã hội của tỉnh Hậu Giang ......................................8 2.1.1.2 Đặc điểm Kinh tế-Xã hội của TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang ...............9 -v- 2.1.2 Khái quát về Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang ...................................11 2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang ....11 2.1.2.2 Mạng lưới các chi nhánh thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang11 2.1.2.3 Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang ...........................13 2.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Hậu Giang .20 2.1.3 Quy trình cho vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang .....................22 2.1.4 Một số loại hình vay vốn đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank .............................................................................................................24 2.1.4.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng ..........................................................24 2.1.4.2 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình .........................24 2.1.4.3 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư ..25 2.1.4.4 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ............25 2.1.4.5 Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài .............................26 2.1.4.6 Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá ...................................................27 2.2 Cơ sở lý luận ....................................................................................................28 2.2.1 Các nghiên cứu trước ................................................................................28 2.2.2. Một số lý thuyết khác dùng trong nghiên cứu ..........................................29 2.1.2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA – Theory of Reasoned Action) ........29 2.1.2.2 Quy trình ra quyết định mua hàng ......................................................31 2.1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua của người tiêu dùng .............34 2.1.2.4 Khái niệm về tín dụng .........................................................................37 2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất ............................................................................38 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..................................................41 3.1 Quy trình nghiên cứu .......................................................................................41 3.2 Nghiên cứu định tính .......................................................................................42 3.3 Xây dựng thang đo sơ bộ .................................................................................43 3.3.1. Thang đo bộ “Quy mô ngân hàng” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 3 biến quan sát .......................................................................................................43 -vi- 3.3.2 Thang đo bộ “Địa bàn vị trí” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm có 4 biến quan sát ...............................................................................................................43 3.3.3 Thang đo bộ “Mối quan hệ” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 4 biến quan sát ...............................................................................................................44 3.3.4 Thang đo bộ “Lãi suất vay vốn” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 4 biến quan sát ...............................................................................................................44 3.3.5 Thang đo bộ “Hình thức vay” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 3 biến quan sát ...............................................................................................................44 3.3.6 Thang đo bộ “Quy trình thủ tục” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 4 biến quan sát .......................................................................................................44 3.3.7 Thang đo bộ “Thời gian vay vốn” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 3 biến quan sát .......................................................................................................44 3.3.8 Thang đo bộ “Chất lượng đội ngũ nhân viên” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 3 biến quan sát ...................................................................................45 3.3.9 Thang đo bộ “Quyết định vay vốn” sử dụng thang đo Likert 5 điểm gồm 4 biến quan sát .......................................................................................................45 3.4 Nghiên cứu định lượng ....................................................................................45 3.4.1 Cách thức chọn mẫu ..................................................................................45 3.4.1.1 Xác định cở mẫu .................................................................................45 3.4.1.2 Phương pháp chọn mẫu.......................................................................45 3.4.2 Phương pháp thu thập dữ liệu ...................................................................46 3.4.2.1 Dữ liệu thứ cấp ....................................................................................46 3.4.2.2 Dữ liệu sơ cấp .....................................................................................46 3.4.3 Đánh giá độ tin cậy thang đo-Cronbach’s Alpha ......................................47 3.4.4 Phân tích nhân tố khám phá-EFA .............................................................48 3.4.5 Phân tích hồi quy đa biến ..........................................................................49 3.4.5.1 Phân tích tương quan ..........................................................................50 3.4.5.2 Phân tích hồi quy đa biến ....................................................................51 3.4.6. Kiểm định các giả thuyết, sử dụng với phần mềm SPSS .........................51 -vii- 3.4.7 Phân tích sự khác biệt về xu hướng quyết định vay vốn theo thuộc tính khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh ...................................................................52 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU..............................................................54 4.1 Giới thiệu .........................................................................................................54 4.2 Mô tả mẫu ........................................................................................................54 4.3. Phân tích độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha ..........57 4.3.1 Quy mô ngân hàng ....................................................................................58 4.3.2 Địa bàn vị trí ..............................................................................................58 4.3.3 Mối quan hệ ...............................................................................................59 4.3.4 Lãi suất vay thích hợp ...............................................................................60 4.3.5 Hình thức vay ............................................................................................61 4.3.7 Thời gian vay vốn ......................................................................................64 4.3.8 Chất lượng đội ngũ nhân viên ...................................................................64 4.4 Phân tích nhân tố khám phá – EFA .................................................................66 4.4.1 Phân tích nhân tố đối với các biến độc lập ................................................66 4.4.2 Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc ..................................................70 4.4.3 Khẳng định mô hình nghiên cứu ...............................................................72 4.5 Mô hình nghiên cứu điều chỉnh .......................................................................72 4.6 Kiểm định mô hình nghiên cứu .......................................................................73 4.6.1 Kiểm định hệ số tương quan Pearson ........................................................73 4.6.2 Kiểm định giả thuyết .................................................................................74 4.7 Phân tích kết quả hồi quy.................................................................................77 4.8 Kiểm định Anova .............................................................................................77 4.8.1 Phân tích sự khác biệt theo giới tính .........................................................78 4.8.2 Phân tích sự khác biệt theo độ tuổi của khách hàng vay: ..........................78 4.8.3 Phân tích sự khác biệt theo thu nhập bình quân: .......................................79 4.8.4 Phân tích sự khác biệt theo trình độ học vấn của khách hàng vay ............80 4.8.5 Phân tích sự khác biệt theo mục đích vay vốn của khách hàng : ..............80 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.........................................................82 -viii- 5.1. Kết luận ...........................................................................................................82 5.1.1 Phần thống kê mô tả mẫu khảo sát ............................................................82 5.1.2 Phần kết quả nghiên cứu mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang .......................................................................................83 5.3 Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo ...............................................85 TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................86 PHỤ LỤC .................................................................................................................88 PHỤ LỤC 1: BẢN CÂU HỎI KHẢO SÁT ..........................................................88 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU BẰNG PHẦN MỀM SPSS....92 -ix- DANH SÁCH CHỮ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam DN: Doanh nghiệp HDTD: Hợp đồng tín dụng IMF: Quỹ Tiền tệ Quốc tế LHQ: Liên hiệp quốc NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng Giao dịch TP: Thành phố WTO: Tổ chức Thương mại Thế giới -x- DANH SÁCH CÁC BẢNG Số hiệu bảng Bảng 2.1 Tên bảng Kết quả kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang từ năm 2011-2015 Trang 20 Bảng 2.2 Bảng tông hợp hoạt động tín dụng từ năm 2011-2015 21 Bảng 3.1 Số liệu tổng hợp số lượng khách hàng vay vốn theo địa bàn 46 Bảng 3.2 Phương pháp thu thập dữ liệu 47 Bảng 3.3 Các bước phân tích nhân tố khám phá EFA 49 Bảng 4.1 Phân bố mẫu theo thuộc tính của người được phỏng vấn 56 Bảng 4.2 Ký hiệu các biến của các nhân tố độc lập và nhân tố phụ thuộc 57 Bảng 4.3 Độ tin cậy thang đo “Quy mô ngân hàng” 58 Bảng 4.4 Độ tin cậy thang đo “Địa bàn vị trí” 59 Bảng 4.5 Độ tin cậy thang đo “Mối quan hệ” 60 Bảng 4.6 Độ tin cậy thang đo “Lãi suất vay” 60 Bảng 4.7 Độ tin cậy thang đo “Hình thức vay” lần 1 61 Bảng 4.8 Độ tin cậy thang đo “Hình thức vay” lần 2 61 Bảng 4.9 Độ tin cậy thang đo “Quy trình thủ tục” lần 1 62 Bảng 4.10 Độ tin cậy thang đo “Quy trình thủ tục” lần 2 63 Bảng 4.11 Độ tin cậy thang đo “Quy trình thủ tục” lần 3 63 Bảng 4.12 Độ tin cậy thang đo “Thời gian vay vốn” 64 Bảng 4.13 Độ tin cậy thang đo “Chất lượng đội ngũ nhân viên” 65 Bảng 4.14 Độ tin cậy thang đo “Quyết định vay vốn” 65 Bảng 4.15 Kiểm định KMO và Barlett’s các biến độc lập 67 Bảng 4.16 Bảng eigenvalues và phương sai trích đối với biến độc lập 67 Bảng 4.17 Ma trận nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax 69 Bảng 4.18 Các biến quan sát phụ thuộc được sử dụng trong phân tích nhân tố EFA -xi- 70 Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 4.19 Kiểm định KMO và Barlett’s đối với biến phụ thuộc 71 Bảng 4.20 Bảng eigenvalues và phương sai trích đối với biến phụ thuộc 71 Bảng 4.21 Ma trận nhân tố 72 Bảng 4.22 Ma trận tương quan giữa các biến 74 Bảng 4.23 Bảng tóm tắt các hệ số hồi quy 75 Bảng 4.24 Bảng kết quả kiểm định các giả thuyết của mô hình 76 Bảng 4.25 Kiểm định phương sai giữa các nhóm giới tính 78 Bảng 4.26 Kiểm định ANOVA – Giới tính 78 Bảng 4.27 Kiểm định phương sai giữa các nhóm độ tuổi 78 Bảng 4.28 Kiểm định ANOVA - Độ tuổi 79 Bảng 4.29 Kiểm định phương sai giữa các nhóm thu nhập bình quân 79 Bảng 4.30 Kiểm định ANOVA – Thu nhập bình quân 79 Bảng 4.31 Kiểm định phương sai giữa các nhóm trình độ học vấn 80 Bảng 4.32 Kiểm định ANOVA – Trình độ học vấn 80 Bảng 4.33 Kiểm định phương sai giữa các nhóm mục đích vay vốn 81 Bảng 4.34 Kiểm định ANOVA - Mục đích vay vốn 81 -xii- DANH SÁCH CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang Hình 2.1 Bản đồ hành chính TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang 10 Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Hậu Giang 13 Hình 2.3 Quy trình thủ tục cho vay 22 Hình 2.4 Mô hình những tác động đến quyết định của khách hàng 28 Hình 2.5 Mô hình lý thuyết huyết hành động hợp lý (TRA) 30 Hình 2.6 Các giai đoạn trong quá trình ra quyết định mua hàng 31 Hình 2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua của người tiêu dùng 34 Hình 2.8 Bản chất tín dụng 38 Hình 2.9 Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn 39 Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu 41 Hình 4.1 Mô hình hiệu chỉnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn -xiii- 72 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Kinh tế toàn cầu năm 2015 nhìn chung phát triển chậm và không ổn định, dù đã xuất hiện một số tín hiệu lạc quan. Có thể thấy, sau hơn 7 năm diễn ra cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu (năm 2008), kinh tế thế giới vẫn chưa lấy lại được đà tăng trưởng như trước đó. Dự báo năm 2016, tốc độ tăng trưởng có cải thiện hơn so với năm 2015, song kinh tế thế giới vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức. Trong Báo cáo triển vọng tăng trưởng kinh tế toàn cầu công bố vào tháng 10/2015, Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) nhận xét: “Kinh tế thế giới trong năm tới sẽ lạc quan hơn với kỳ vọng tăng trưởng trung bình trong dài hạn, nhưng quay trở lại thời kỳ tăng trưởng mạnh mẽ và đồng bộ là rất khó khăn”. Ngày 10/12/2015, Liên hiệp quốc (LHQ) công bố báo cáo về tình hình và triển vọng kinh tế toàn cầu dự báo tăng trưởng kinh tế thế giới năm 2016 chỉ đạt 2,9% Liên hiệp quốc (LHQ) cho rằng những “cơn gió ngược” sẽ tiếp tục trên khắp thế giới, nhất là tại các thị trường mới nổi đã có thời thu hút các nhà đầu tư mưu tìm lợi nhuận cao hơn khi Fed chưa nâng lãi suất, những lo âu vẫn còn kéo dài liên quan đến tình trạng tăng trưởng chậm hơn tại Trung Quốc. Nhiều nước đang phát triển phụ thuộc lớn vào thương mại với Trung Quốc, như Brazil, Chile, Indonesia, Malaysia, Philippines, Nam Phi, Thái Lan và Việt Nam. Trong những năm qua kinh tế Việt Nam vẫn còn đối mặt với nhiều rủi ro bất lợi, do khoảng đệm chính sách còn hạn chế nên các cú sốc bên ngoài và trong nước có thể ảnh hưởng lên sự ổn định kinh tế vĩ mô. Thời gian qua, kinh tế Việt Nam đã có những thành tựu quan trọng trong bình ổn vĩ mô. Tuy nhiên, trong thời gian tới, Việt Nam cũng cần phải lưu ý hơn tới cải cách hệ thống ngân hàng cũng như cải cách doanh nghiệp Nhà nước để có thể chống đỡ tốt hơn với những thách thức do kinh tế thế giới tăng trưởng chậm lại. -1- TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt [1]. Võ Thị Thanh Lộc (2010), Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học và viết đề cương nghiên cứu khoa họ, Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. [2]. Lưu Thanh Đức Hải (2008), Bài giảng Nghiên cứu Marketing, Nhà xuất bản Trường Đại học Cần Thơ. [3]. Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất bản Thống Kê [4]. Nguyễn Cao Phương Vân (2011), Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại ÁChi nhánh Tam Hiệp, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Lạc Hồng. [5]. Hà Mỹ Liên (2014), Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gởi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Bạc Liêu, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ [6]. Nguyễn Thuỵ Mai Trinh (2010), Vận dụng mô hình hồi quy Binary Logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương chi nhánh Đồng Nai, Bài báo nghiên cứu khoa học. [7]. Nguyễn Thị Lẹ (2009), Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết đinh gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gởi vào Ngân hàng: Trong trường hợp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Chi nhánh Cần Thơ, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ. [8]. Đoàn Thị Hồng Dung (2012), Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Biên Hoà, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Lạc Hồng. -86- Trang web [9]. Tổng giám đốc viết cẩm nan lưu ý tới cải cách ngân hàng, http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/tong-giam-doc-imf-viet-nam-can-luu-y-hon-toi-cai-cachngan-hang-20160320193229118.chn, Truy cập ngày: 20/8/2016. [10]. 5 dự báo trong bức tranh kinh tế thế giới, http://www.doanhnhansaigon.vn/thoisu-quoc-te/5-du-bao-trong-buc-tranh-kinh-te-the-gioi-2016/1094391/, Truy cập ngày: 23/9/2016. [11]. Agribank tổng kết đánh giá hoạt động kinh doanh năm 2015 triển khai nhiệm vụ, http://vnubw.org.vn/tin-tuc/t2066/agribank-tong-ket-danh-gia-hoat-dongkinh-doanh-nam-2015-trien-khai-nhiem-vu-2016-.html, Truy cập ngày: 28/9/2016. [12]. Thế giới vấn đề sự kiện, http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/The-gioi-vande-su-kien/2016/37233/Tong-quan-ve-kinh-te-the-gioi-nam-2015-va-dubao.aspx, Truy cập ngày: 10/10/2016. [13]. Thu nhập bình quân người việt nam, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/vimo/thu-nhap-binh-quan-nguoi-viet-nam-2015-hon-45-trieu-dong3333776.html, Truy cập ngày: 20/10/2016. -87-