Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng công...

Tài liệu Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng công thương hai bà trưng”.

.PDF
57
64
108

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Lêi nãi ®Çu Trong c«ng cuéc ®æi míi nµy vai trß cña Ng©n hµng th-¬ng m¹i chiÕm vÞ trÝ quan träng v× nã lµ kªnh dÉn vèn chÝnh trong nÒn kinh tÕ. §Çu lµm n¶y sinh cung cÇu vÒ vèn , ®Èy m¹nh sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÞ tr-êng vèn, thÞ tr-êng tµi chÝnh: §Èy m¹nh qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, gãp phÇn x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, thùc hiÖn c¬ khÝ ho¸, ®iÖn khÝ ho¸; khai th¸c mäi tiÒm n¨ng vÒ vèn, c«ng nghÖ, søc lao ®éng, lµm mèi liªn kÕt gi÷a c¸c nghµnh; gãp phÇn ®æi míi, s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp Nhµ n-íc. Ng©n hµng c«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng ®· vµ ®ang tÝch cùc triÓn khai nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó cã nh÷ng b-íc chuyÓn dÞch vÒ c¬ cÊu tÝn dông t¨ng dÇn tû träng cho vay trung v¯ d¯i h³n víi ph­¬ng ch©m “§Çu t­ chiÒu s©u cho doanh nghiÖp còng chÝnh lµ ®Çu t- cho t­¬ng lai cña Ng©n h¯ng” Song ®Õn nay l-îng vèn trung dµi h¹n Ng©n hµng ®¸p øng vÉn ch-a phï hîp víi nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. §iÒu nµy ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i t×m c¸c biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l-îng, hiÖu qu¶ vµ tû träng vèn trung dµi h¹n cho phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr-êng cã sù ®iÒu tiÕt cña Nhµ n-íc. Sau mét thêi gian thùc tËp, nghiªn cøu thùc tÕ t¹i ng©n hµng c«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng t«i xin chän ®Õ tµi " Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Ng©n hµng c«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng”. Chuyªn ®Ò ®-îc chia thµnh ba phÇn chÝnh: Ch-¬ng I: TÝn dông trung dµi h¹n víi sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n-íc. Ch-¬ng II: T×nh h×nh cho vay trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng. Ch-¬ng III: Nh÷ng gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng. 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ch-¬ng I TÝn dông trung dµI h¹n §èi víi nÒn kinh tÕ I. vai trß cña tÝn dông ng©n hµng 1. Kh¸i niÖm TÝn dông lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô quan träng cña c¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i. C¸c ng©n hµng th-¬ng m¹i nhËn tiÒn göi cña c¸c kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay. Nh- vËy Ng©n hµng sÏ cã hai chøc n¨ng chÝnh lµ huy ®éng vµ cho vay vèn vµ sÏ ®ù¬c h­ëng mét phÇn thu nhËp th«ng qua vai trß l¯ “ng­êi dÉn vèn” tõ n¬i cã vèn sang n¬i cã nhu cÇu sö dông vèn b»ng phÇn chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt huy ®éng vµ l·i suÊt cho vay. Cã thÓ nãi nghiÖp vô tÝn dông lµ ho¹t ®éng t¹o ra phÇn lín lîi nhuËn cho Ng©n hµng vµ chØ khi Ng©n hµng thùc hiÖn tèt nghiÖp vô nµy th× míi tiÕp tôc tån t¹i vµ ®ãng gãp lîi Ých cho nÒn kinh tÕ. TÝn dông ra ®êi cïng víi nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸, nã tån t¹i song song vµ ph¸t triÓn cïng nÒn kinh tÕ hµng ho¸. TÝn dông ph¶n ¸nh quan hÖ vay m-în trong ®ã cã sù chuyÓn nh-îng t¹m thêi quyÒn sö dông mét bé phËn vèn d-íi h×nh thøc hµng ho¸ hoÆc vèn tiÒn tÖ gi÷a ng-êi cho vay vµ ng-êi ®i vay trªn nguyªn t¾c hoµn tr¶ c¶ vèn vµ l·i trong thêi h¹n tho¶ thuËn . Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸, tÝn dông ngµy cµng ph¸t triÓn c¶ vÒ néi dung vµ h×nh thøc. C¸c h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu bao gåm: TÝn dông th-¬ng m¹i: Lµ h×nh thøc tÝn dông ph¶n ¸nh quan hÖ mua b¸n chÞu hµng ho¸ gi÷a c¸c bªn tham gia hîp ®ång th-¬ng m¹i. L·i suÊt tÝn dông th-¬ng m¹i do hai bªn tho¶ thuËn. TÝn dông Ng©n hµng : §©y lµ h×nh thøc tÝn dông trung gian th«ng qua ho¹t ®éng nghiÖp vô cña c¸c Ng©n hµng Th-¬ng M¹i ®ã lµ c¸c ho¹t ®éng ®i vay ®Ó cho vay trong nÒn kinh tÕ vµ trong x· héi . 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng víi tr×nh ®é khoa häc kÜ thuËt ngµy cµnh cao ®ßi hái l-îng vèn ®Çu t- lín do ®ã tÝn dông Ng©n hµng ngµy ph¸t triÓn m¹nh mÏ vµ trë thµnh h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu trong nÒn kinh tÕ . TÝn dông Nhµ N-íc : Lµ h×nh thøc tÝn dông g¾n víi ng©n s¸ch Nhµ N-íc, bæ xung vèn cho ng©n s¸ch Nhµ N-íc. H×nh thøc phæ biÕn cña tÝn dông Nhµ N-íc lµ c¸c quan hÖ vay m-în cña chÝnh phñ th«ng qua viÖc ph¸t hµnh c¸c c«ng tr¸i, tr¸i phiÕu trong n-íc vµ quèc tÕ. 2. C¸c lo¹i h×nh tÝn dông TÝn dông trung h¹n: Lµ lo¹I tÝn dông cã k× h¹n tõ mét ®Õn n¨m n¨m , lo¹i tÝn dông nµy ®ùîc cung cÊp ®Ó mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn vµ ®æi míi kÜ thuËt, më réng vµ x©y dùng c¸c c«ng tr×nh nhá cã thêi gian thu håi vèn nhanh. TÝn dông dµi h¹n : lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n trªn n¨m n¨m, tÝn dông dµI h¹n dïng ®Ó cung cÊp vèn cho c¸c c«ng tr×nh x©y dùng c¬ b¶n nh- : §Çu t- x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi, c¸c c«ng tr×nh thuéc c¬ së h¹ tÇng (§-êng x¸, bÕn c¶ng, s©n bay...) c¶I tiÕn vµ më réng víi quy m« lín, tÝn dông trung_dµi h¹n ®-îc ®Çu t- ®Ó h×nh thµnh tµi s¶n cè ®Þnh. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ thÞ tr-êng c¸c h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n ngµy cµng phong phó vµ ®a d¹ng. Cho vay theo dù ¸n: §©y lµ h×nh thøc cho vay chñ yÕu cña c¸c Ng©n hµng Th-¬ng M¹i ë n-íc ta hiÖn nay. Dù ¸n cña doanh nghiÖp ®-a ra sau khi ®· ®-îc c¸c cÊp bé chñ qu¶n xÐt duyÖt sÏ ®-a tíi Ng©n hµng nÕu doanh nghiÖp ®ã cã nhu cÇu vay vèn ®Ó tµi trî cho dù ¸n. Sau khi tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh còng nh- tÝnh chÊt hîp lý cña dù ¸n Ng©n hµng sÔ quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 TÝn dông thuª mua: NhiÒu doanh nghiÖp ®-îc ®¸p øng mét phÇn hay toµn bé nhu cÇu tÝn dông trung_dµi h¹n cña hä b»ng c¸ch thuª mua c¸c tµi s°n cè ®Þnh. Hä “ vay t¯i s°n” h¬n l¯ vay tiÒn ®Ó mua t¯i s°n. Ng©n h¯ng sÏ lµ ng-êi gãp phÇn trùc tiÕp cho viÖc tµi trî vµo ho¹t ®éng thuª mua, thùc hiÖn thuª mua ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. V× vËy cã thÓ coi dÞch vô thuª mua tµi s¶n ®-îc ng©n hµng thùc hiÖn nh- mét h×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n. II.Vai trß cña tÝn dông trung dµi h¹n 1. Vai trß cña cho vay trung vµ dµi h¹n víi ph¸t triÓn kinh tÕ. Cho vay trung vµ dµi h¹n cã nh÷ng vai trß chñ yÕu sau: Thø nhÊt:Cho vay trung vµ dµi h¹n nh»m cung cÊp cho nh÷ng doanh nghiÖp cã tiÒm n¨ng më réng, ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh nh-ng ®ang thiÕu vèn . §©y lµ mét gi¶i ph¸p ®óng ®¾n, kÞp thêi ®Ó chuyÓn ho¹t ®éng cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ quèc doanh tõ c¬ chÕ qu¶n lý quan liªu bao cÊp sang c¬ chÕ ho¹ch to¸n kinh doanh tô chñ, gãp phÇn th¸o gì nh÷ng khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Thø hai: Cho vay trung vµ dµii h¹n cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ thùc sù lµ mét lo¹i tÝn dông ®Çu t- theo chiÒu s©u, nh»m më réng s¶n xuÊt, t¨ng quy m« vµ n¨ng lùc s¶n suÊt kinh doanh t¨ng thªm s¶n l-îng, n©ng cao chÊt l-îng c«ng tr×nh. Thø ba: T¹o thÞ tr-êng sö dông vèn ng¾n h¹n. Thùc tÕ cho thÊy cho vay trung vµ dµI h¹n sÏ ®Çu t- vµo trang thiÕt bÞ cña doanh nghiÖp lµm kÝch thÝch s¶n xuÊt ph¸t triÓn. Do s¶n xuÊt ph¸t triÓn nªn cÇn thªm nhiÒu vèn l-u ®éng h¬n vµ thÞ tr-êng vèn ng¾n h¹n sÏ ®-îc më réng theo tèc ®é ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt. Thø t-:Cho vay trung vµ dµi h¹n ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ theo chiÒu s©u, ®Çu t- vµo c¸c c«ng tr×nh s¶n xuÊt , thiÕt bÞ m¸y mãc, tµI s¶n cè ®Þnh, cã t¸c 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 dông thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn, t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm hµng ho¸ dÓ tiªu thô trong n-íc vµ xuÊt khÈu, gãp phÇn lµm t¨ng ngo¹i tÖ cho ®Êt n-íc, ®¶m b¶o c©n b»ng vµ cã kÕt d- c¸n c©n th-¬ng mai quèc tÕ Thø n¨m : Cho vay trung vµ dµI h¹n gióp cho s¶n suÊt ph¸t triÓn, c¸c doanh nghiÖp t¨ng thªm thu nhËp vµ nép ng©n s¸ch nhiÒu h¬n gãp phÇn lµm c©n ®èi ng©n s¸ch, æn ®Þnh tiÒn tÖ kiÒm chÕ l¹m ph¸t vµ t¹o thªm nguån lùc t¸i ®Çu t- ph¸t triÓn. Thø s¸u : Cho vay trung vµ dµi h¹n gãp phÇn thóc ®Èy sù chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo h-íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n-íc. Trong xu thÕ cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ c¸c n-íc trong khu vùc ®· vµ ®ang ph¸t triÓn, muèn kh«ng bÞ tôt hËu chóng ta ph¶i tiÕn hµnh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹I ho¸ ®Êt n-íc nh»m t¹o thªm viÖc lµm, ®Èy nhanh tèc ®é t¨ng tr-ëng kinh tÕ, c¶I thiÖn ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn cña ng-êi d©n. C«ng nghiÖp ho¸ kh«ng chØ ®¬n gi¶n lµ tèc ®é vµ tû träng s¶n l-îng c«ng ghiÖp trong nÒn kinh tÕ mµ cßn lµ qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu g¾n víi ®æi míi c¨n b¶n vÒ c«ng nghÖ t¹o nÒn t¶ng cho sù t¨ng tr-ëng nhanh, hiÖu qu¶ cao vµ l©u bÒn cña toµn bé nÒn kinh tÕ. §Ó c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸, cÇn huy ®éng nhiÒu nguån vèn, g¾n víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶. Trong ®ã nguån vèn trong n-íc lµ quyÕt ®Þnh, nguån vèn tõ bªn ngoµi lµ quan träng. 2. Vai trß cña Ng©n hµng Th-¬ng M¹i trong viÖc cung cÊp vèn trung dµi h¹n cho nÒn kinh tÕ. Muèn cã vèn ®Ó thùc hiÖn t¸i s¶n xuÊt doanh nghiÖp cã thÓ huy ®éng tõ c¸c nguån sau: Tõ “néi lùc” cña doanh nghiÖp. §èi víi c²c doanh nghiÖp Nh¯ N­íc ch-a cæ phÇn ho¸ hiÖn nay vèn chñ së h÷u chñ yÕu lµ vèn Nhµ N-íc cÊp vµ 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 l·i ch-a ph©n phèi, nguån vèn nµy rÊt khã t¨ng thªm. Vèn gãp liªn kÕt vµ vèn kh¸c hÇu nh- ch-a cã g×. Trong c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn ho¸ cã thÓ huy ®éng vèn qua ph¸t hµnh c¸c c«ng cô nî nh-: Cæ phiÕu, tr¸i phiÕu ... Nh-ng lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy ë n-íc ta ch-a nhiÒu, h¬n n÷a thÞ tr-êng chøng kho¸n ë n-íc ta l¹i ch-a thùc sù ra ®êi nªn c¸c doanh nghiÖp ch-a thÓ huy ®éng vèn b»ng c¸ch nay ®-îc. Tõ “ngo³i lùc” cña doanh nghiÖp, ®ã l¯ h×nh thøc vay Ng©n h¯ng. §©y lµ h×nh thøc huy ®éng vèn chñ yÕu cña hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp n-íc ta hiÖn nay. Do ®ã cã thÓ nãi Ng©n hµng ®ãng vai trß rÊt quan träng trong viÖc cung cÊp vèn ®Çu t- trung vµ dµi h¹n cho c¸c doanh nghiÖp. Víi mèi quan hÖ réng lín vµ chuyªn s©u, Ng©n hµng cã thÓ ®-a ra nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp thiÕt thùc vµ cã lîi cho ho¹t ®éng ®Çu t- cña doanh nghiÖp. Ng©n hµng sÔ cïng doanh nghiÖp nghiªn cøu dù ¸n ®Çu t- ®Ó ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cña dù ¸n. Ng©n hµng cã thÓ tham gia ®ãng gãp ý kiÕn vÒ møc ®é ph¹m vi ®Çu t- míi, më réng s¶n xuÊt phï hîp víi n¨ng lùc hiÖn cã cña doanh nghiÖp vµ nhu cÇu cña x· héi. Ng©n hµng sÏ lµ ng-êi cung cÊp vèn kÞp thêi cho doanh nghiÖp nÕu dù ¸n kinh doanh cña doanh nghiÖp kh¶ thi. 3. NghiÖp vô tÝn dông trung_dµi h¹n . a. Nguån ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. HiÖn nay nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n ë c¸c Ng©n hµng Th-¬ng M¹i n-íc ta cßn nhá bÐ chñ yÕu bao gåm c¸c nguån sau: Nguån vèn thø nhÊt : Lµ nguån vèn tù cã cña c¸c Ng©n hµng Th-¬ng M¹i (vèn gãp hoÆc tÝch luü ®-îc trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh ) tuy nhiªn nguån vèn nµy cßn chiÕm tû lÖ nhá. 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Nguån vèn thø hai : Lµ nguån huy ®éng cña d©n c- d-íi h×nh thøc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu dµi h¹n, hoÆc huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n dµi. Nguån thø ba : Lµ nguån huy ®éng ng¾n h¹n ®Þnh kú, ®-îc xem xÐt, tÝnh to¸n vµ ®-îc trÝch ra mét tû lÖ phÇn tr¨m nhÊt ®Þnh nµo ®ã tuú thuéc vµo l-îng biÕn ®éng cña tiÒn göi vµ rót ra cña kh¸ch hµng ®Ó t¹o ra mét nguån æn ®Þnh nh»m cho vay trung vµ dµi h¹n. §èi víi nguån nµy cã h¹n chÕ lµ tû lÖ trÝch th-êng nhá vµ nã ®Æt ra cho c¸c Ng©n hµng tr-íc nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra do dïng vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. Nguån thø t- lµ : Nguån ®i vay cña Ng©n hµng Nhµ N-íc. Nguån nµy th-êng phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia trong tõng thêi kú cña Ng©n hµng Nhµ N-íc. Nguån thø n¨m : Lµ nguån vay nî n-íc ngoµI ®Ó cho vay trung vµ dµI h¹n. Nguån nµy th-êng ®-îc chÊp nhËn kh¸ ®Ô dµng vµ nã g¾n víi tr¸ch nhiÖm tr¶ nî cña c¸c Ng©n hµng, nã cã tÝnh ®¶m b¶o cao h¬n lµ ®Çu t- trùc tiÕp, h¬n n÷a Ng©n hµng c¸c n-íc xin vay th-êng ë c¸c n-íc kÐm ph¸t triÓn h¬n, do ®ã c¸c n-íc ph¸t triÓn muèn cho vay vèn ë c¸c n-íc nµy nh»m t×m kiÕm lîi nhuËn cao h¬n. Nguån vèn ®i vay n-íc ngoµi nµy cã -u ®IÓm lµ vay ®-îc khèi l-îng lín, l·i suÊt võa ph¶i. Tuy nhiªn cã mét sè khã kh¨n lµ ph¶i t¹o hµng ho¸ xuÊt khÈu ®Ó hoµn vèn vµ ph¶i chÊp nhËn mét sè ®iÒu kiÖn bÊt lîi kh¸c do phÝa cung cÊp vèn ®Ò ra. Ngoµi c¸c nguån vèn trªn Ng©n hµng C«ng th-¬ng cßn cã c¸c nguån tµi trî uû th¸c cña c¸c tæ chøc tÝn dông n-íc ngoµi nh-: -Nguån vèn tÝn dông EC (Theo sù tho¶ thuËn gi÷a chÝnh phñ ViÖt nam vµ céng ®ång Ch©u ¢u). -Nguån vèn ViÖt §øc. -Nguån vèn Chao Tung Bank (§µI Loan). 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 b.C¬ chÕ cho vay trung vµ dµi h¹n. Môc ®Ých cho vay: Ng©n hµng cho c¸c ®¬n vi vay vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó ®Çu t- c¸c dù ¸n míi, më réng, c¶i t¹o, kh«i phôc, ®æi míi vµ øng dông khoa häc c«ng nghÖ... Nh»m môc tiªu lîi nhuËn, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. §iÒu kiÖn vay vèn: C¸c ®¬n vÞ muèn vay vèn ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c ®IÒu kiÖn sau: *Cã t- c¸ch ph¸p nh©n hoÆc c¸ nh©n, cã ®Çy ®ñ n¨ng lùc hµnh vi, n¨ng lùc ph¸p luËt ho¹t ®«ng s¶n xuÊt kinh doanh theo ®óng ngµnh nghÒ ghi trong giÊy phÐp kinh doanh hoÆc giÊy ®¨ng ký kinh doanh theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt ViÖt Nam. *S¶n xuÊt kinh doanh ph¶i cã l·i *§¬n vÞ vay ph¶i cã vèn tù cã tham gia ®Çu t- vµo dù ¸n, møc cô thÓ do tæng gi¸m ®èc ( gi¸m ®èc) tæ chøc tÝn dông qui ®Þnh. *§èi víi c¸c ®¬n vÞ kh«ng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh khi vay yªu cÇu ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp, hoÆc b¶o l·nh cña ng-êi thø ba theo qui chÕ cña thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ N-íc. *Ph¶i mua b¶o hiÓm cho tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay t¹i c«ng ty b¶o hiÓm ho¹t ®éng hîp ph¸p tai ViÖt Nam. C¸c tr-êng hîp kh«ng ph¶i mua b¶o hiÓm do tæng gi¸m ®èc ( gi¸m ®èc) tæ chøc tÝn dông qui ®Þnh . *Tæ chøc h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ qu¶n lý tµi chÝnh theo ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª vµ ®iÒu lÖnh cña tæ chøc kinh tÕ. *ChÊp hµnh ®iÒu lÖ qu¶n lý vµ ®Çu t- x©y dùng cña Nhµ N-íc, qui ®Þnh thÓ lÖ cho vay. 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 *§èi víi nh÷nh ®¬n vÞ lµ ph¸p nh©n ngoµi nh÷ng qui ®Þnh trªn cßn ph¶i cã thêi gian ho¹t ®éng cßn l¹i theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp phï hîp vãi thêi gian cho vay trung vµ dµi h¹n. L·i suÊt cho vay : V× nh÷ng kho¶n ®Çu t- cã kú h¹n dµi th× rñi ro cµng cao chÝnh v× vËy l·i suÊt cho vay trung vµ dµi h¹n th-êng cao h¬n l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n. L·i suÊt cho vay ®-îc x¸c ®Þnh tuú thuéc vµo tõng dù ¸n , ngµnh nghÒ, lÜnh vùc ®Çu t-, chÝnh s¸ch cña Ng©n hµng còng nh- tho¶ thuËn gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, nh-ng kh«ng v-ît ra khái qui ®Þnh cña thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ N-íc. Giíi h¹n vµ quyÒn ph¸n quyÕt : Gi¸m ®èc chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th-¬ng tØnh, thµnh phè, khu vùc ®-îc quyÕt ®Þnh cho vay trung vµ dµi h¹n trong giãi h¹n ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn sau: *Kh«ng v-ît qu¸ møc uû quyÒn cho vay trung vµ dµi h¹n cña tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt Nam th«ng b¸o hiÖn hµnh. *Tæng d- nî cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµnh bao gåm nî cho vay trung vµ dµi h¹n, nî ng¾n h¹n (kÓ c¶ VND vµ ngo¹i tÖ) kh«ng v-ît møc uû quyÒn cho vay cao nhÊt ®èi víi mét kh¸ch hµng theo th«ng b¸o hiÖn hµnh. Gia h¹n nî, miÔn gi¶m l·i. -Tr-êng hîp bªn vay kh«ng tr¶ nî ®óng h¹n do nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ cã ®¬n xin gia h¹n nî mét lÇn trong hîp ®ång (hoÆc khÕ -íc ) .Thêi gian gia h¹n nî tèi ®a b»ng mét kú h¹n nî ®· tho¶ thuËn. Tr-êng hîp ®Æc biÖt do tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt nam quyÕt ®Þnh. -ViÖc miÔn gi¶m l·i do tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt nam quyÕt ®Þnh c¨n cø theo c¸c ®Ò nghÞ cña kh¸ch hµng vµ tê tr×nh cña chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th-¬ng trùc tiÕp cho vay. §èi t-îng cho vay: Lµ c¸c chi phÝ cÊu thµnh trong tæng møc ®Çu t- cña dù ¸n ®Çu t- x©y dùng míi, më réng, c¶i t¹o, kh«i phôc vµ ®æi míi kÜ thuËt 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 øng dông khoa häc vµ c«ng nghÖ bao gåm: Gi¸ trÞ vËt t- m¸y mãc, thiÕt bÞ, c«ng nghÖ chuyÓn giao, b»ng s¸ng chÕ, ph¸t minh, chi phÝ nh©n c«ng, gi¸ thuª, chuyÓn nh-îng ®Êt ®ai, chi phÝ tr¶ thuÕ, chi phÝ mua b¶o hiÓm tµi s¶n thuéc dù ¸n... vµ c¸c chi phÝ kh¸c. Sè l·i tiÒn vay tr¶ cho Ng©n hµng C«ng th-¬ng trong thêi h¹n thi c«ng, ch-a bµn giao vµ ®-a tµi s¶n cè ®Þnh vµo sö dông ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n ®Ó ®Çu t- tµi s¶n cè ®Þnh mµ kho¶n tr¶ l·i ®-îc tÝnh trong gi¸ trÞ tµi s¶n cè ®Þnh ®ã. Ph-¬ng ph¸p cho vay: Møc cho vay mét dù ¸n ®Çu t- b»ng tæng møc vèn ®Çu t- trõ ®i vèn tù cã do dù ¸n cña ®¬n vÞ vay, nh-ng møc tèi ®a b»ng 70% tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. Thñ tôc hå s¬ cho vay: §Ó ®-îc vay vèn, ®¬n vÞ vay ph¶i göi ®Õn Ng©n hµng c¸c hå s¬ sau : -§¬n xin vay -Tµi liÖu ph¸p lý vÒ ®¬n vÞ vay, tµi liÖu chøng minh vèn ®iÒu lÖ, vèn ®Êu t- ban ®Çu. -Tµi liÖu vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh hai n¨m tr-íc vµ c¸c quý trong n¨m xin vay. -Dù ¸n ®Çu t- vµ c¸c tµi liÖu liªn quan ®Õn dù ¸n ®Çu t-. -GiÊy tê ph¸p lý vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè cña ®¬n vÞ vay hoÆc cña ng-êi b¶o l·nh trong tr-êng hîp ng-êi vay ®-îc b¶o l·nh. C¸c Ng©n hµng C«ng th-¬ng c¨n cø vµo c¸c tµi liªu trªn ®Ó tiÕn hµnh ph©n tÝch vµ thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vµ ph-¬ng ¸n vay vèn. Néi dung c¬ b¶n cña ph©n tÝch vµ thÈm ®Þnh tËp trung vµo hai vÊn ®Ò chñ yÕu sau: 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ph-¬ng ¸n vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cho vay nguyªn t¾c cho vay theo thÓ lÖ, chÕ ®é, qui ®Þnh cô thÓ ®èi víi tõng lo¹i cho vay ®ã, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu nî gèc vµ l·i ®ñ vµ ®óng thêi h¹n. Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ, hîp lÖ, hîp ph¸p theo chÕ ®é quy ®Þnh. Khi tiÕn hµnh ph©n tÝch, thÈm ®Þnh cÇn th«ng qua c¸c chØ tiªu tµi chÝnh, hiÖu qu¶. C¸c vÊn ®Ò cÇn träng t©m cÇn tËp trung ph©n tÝch, thÈm ®Þnh bao gåm: N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng. TÝnh c¸ch vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng. N¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, th«ng qua viÖc ph©n tÝch c¸c chØ tiªu tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. Ph-¬ng ¸n vay vèn vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî gèc vµ l·i cña kh¸ch hµng §¸ng gi¸ c¸c ®¶m b¶o tiÒn vay (tµi s¶n thÕ chÊp, cåm cè b¶o l·nh). Ph©n tÝch dù b¸o ¶nh h-ëng cña m«i tr-êng kinh doanh ®Õn ph-¬ng ¸n vay vèn, tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Thêi gian cho vay vµ thu nî . *Thêi gian cho vay: -Tr-êng hîp dù ¸n ph¸t huy hiÖu qu¶ ngay khi chovay th×: Thêi gian cho vay = Thêi gian thu nî -Tr-êng hîp dù ¸n ph¶i qua thi c«ng l¾p ®Æt ch¹y thö hoÆc bªn thi c«ng x©y dùng, cung cÊp, l¾p ®Æt m¸y mãc thiÕt bÞ yªu cÇu ph¶i t¹m øng tiÒn theo tiÕn ®é hoµn thµnh th×: 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Thêi gian cho vay = Thêi gian chuÈn bÞ , mua s¾m vËt tm¸y mãc, l¾p ®Æt ch¹y thö .. . + Thêi gian thu nî Trong thêi gian chuÈn bÞ mua s¾m vËt t- m¸y mãc thiÕ bÞ, x©y dùng , l¾p ®Æt ch¹y thö... dù ¸n ch-a t¹o doanh thu ®Ó tr¶ nînªn Ng©n hµng t¹m thêi ch-a thu nî gèc (trõ tr-êng hîp ®¬n vÞ c©n ®èi ®-îc c¸c nguån thu kh¸c ®Ó tr¶ nî) -Thêi gian thu nî: Tæng sè tiÒn vay Thêi gian thu nî =  Nguån KHCB l·i dïng c¸c nguån thu dïng ®Ó tr¶ + ®Ó tr¶ + nhËp kh¸c dïng nî nî ®Ó tr¶ nî (Chó thÝch: KHCB lµ nguån khÊu hao c¬ b¶n) Thêi gian thu nî cô thÓ ®-îc tÝnh tõ ngµy b¾t ®Çu thu nî ®Õn ngµy thu hÕt nî ®-îc cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. *§¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tr¶ nî: Khi ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng cÇn tÝnh thªm chØ tiªu: Sè nguån tiÒn ®Ó tr¶ nî hµng n¨m Tû lÖ ®¶m b¶o tr¶ nî =  Sè nî ph¶i tr¶ hµng n¨m Tû lÖ nµy cµng cao cµng tèt vµ ng-îc l¹i. Khi tÝnh tû lÖ nµy ®Ó thÊy ®-îc møc ®é tin cËy cña dù ¸n vÒ mÆt tµi chÝnh ®Ó Ng©n hµng x¸c ®Þnh møc thu nî hµng n¨m. 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 *X²c ®Þnh kú h³n nî: “Kú h³n nî “ l¯ thêi gian cña mét lÇn tr° nî theo tho¶ thuËn gi÷a Ng©n hµng vµ ng-êi vay. Kú h¹n nî ®-îc x¸c ®Þnh phï hîp víi nguån tr¶ nî cña kh¸ch hµng theo dù ¸n vay vèn, nh-ng tèi ®a kh«ng v-ît qu¸ mét chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña dù ¸n vay vèn. *Ph¸t tiÒn vay: Ng©n hµng vµ ®¬n vÞ vay ký hîp ®ång tÝn dông vµ lµm thñ tôc ®Ó ph¸t tiÒn vay theo qui ®Þnh cña Ng©n hµng vµ theo tiÕn ®é thùc hiÖn cña dù ¸n. *Tr¶ gèc vµ l·i tiÒn vay: -§Õn kú h¹n ®· tho¶ thuËn ®¬n vÞ vay ph¶i chñ ®éng tr¶ nî ®Çy ®ñ cho Ng©n hµng. -§¬n vÞ vay tr¶ l·i cïng víi tr¶ gèc theo kú h¹n tr¶ nî hoÆc tr¶ l·i theo kú h¹n ®É tho¶ thuËn. III , HiÖu qu¶ cho vay trung vµ dµi h¹n: Trong ho¹t ®éng cho vay nãi chung vµ trong ho¹t ®éng cho vay trung v¯ d¯i h³n nãi riªng th× vÊn ®Ò “N©ng cao hiÖu qu° cho vay “ l¯ môc tiªu ®èi víi c¸c Ng©n hµng ViÖt nam. Nh- vËy hiÖu qu¶ cho vay lµ g× ? §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay th«ng qua nh÷ng chØ tiªu nµo ? §iÒu nµy chiÕm vÞ trÝ quan träng trong kÕt qu¶ cho vay trung vµ dµi h¹n bëi lÏ khi hiÓu ®óng kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ cho vay vµ cã ®-îc c¸c chØ tiªu hîp lý ®Ó ®¸nh gi¸ th× Ng©n hµng míi thùc sù ®¹t ®-îc hiÖu qu¶ cho vay cao. 1.Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ cho vay Trung dµi h¹n: §Ó xem xÐt mét c¸ch toµn diÖn kh¸i niÖm nµy cÇn ph¶i ®øng trªn ba gi¸c ®é: a . Trªn gi¸c ®é x· héi: T¹i c¸c n-íc ®ang ph¸t triÓn nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n cho nÒn kinh tÕ lµ rÊt lín. §Æc biÖt lµ víi n-íc ta míi chuyÓn tõ nÒn kinh tÕ bao cÊp sang c¬ chÕ thÞ tr-êng nhu cÇu vèn dµnh cho c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 n-íc lµ rÊt lín. Vèn ®Çu t- kh«ng chØ gi¶i quÕt nh÷ng khã kh¨n vÒ mÆt kinh tÕ cho ®Êt n-íc mµ cßn gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò vÒ mÆt x· héi nh-: ViÖc lµm, nhµ ë, c¬ së h¹ tÇng ... V× vËy xÐt vÒ mÆt x· héi, hiÖu qu¶ cho vay vèn trung vµ dµi h¹n lµ ®¸p øng môc tiªu vÒ mÆt x· héi cña ho¹t ®éng cho vay cô thÓ nh- sau: Ho¹t déng chovay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng mang l¹i bao nhiªu suÊt viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng. Ho¹t ®éng nµy cã gãp phÇn x©y dùng c¬ së h¹ tÇng cho ®Êt n-íc hay kh«ng? Ho¹t ®éng nµy cã lµm t¨ng suÊt khÈu ( lµm thay ®æi thu - chi ngo¹i tÖ) kh«ng? ViÖc cho vay nµy cã gãp phÇn ®iÒu tiÕt thu nhËp, tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh quèc tÕ, t¸c ®éng ®Õn cung cÇu hµng ho¸ gãp phÇn gi¶m ®ãi nghÌo kh«ng? Nãi chung d-íi gi¸c ®é x· héi hiÖu qu¶ chovay cña Ng©n hµng ®-îc ®¸nh gi¸ mét lo¹t c¸c chØ tiªu nh»m lµm cho ®êi sèng kinh tÕ x· héi cña ®Êt n-íc tèt h¬n víi sù ®ãng gãp cña Ng©n hµng. b.Trªn gi¸c ®é nhµ kinh doanh. Doanh nghiÖp lµ ®èi t¸c trùc tiÕp mµ Ng©n hµng cÇn ph¶i phôc vô. Do ®ã cã thÓ nãi tr-íc hÕt hiÖu qña cho vay cña Ng©n hµng xÕt d-íi gãc ®é nµy lµ møc ®é ®¸p øng vèn cho doanh nghiÖp ®Ó tµi trî cho c¸c dù ¸n ®Çu tx©y dùng c¬ së, mua s¾m m¸y mãc trang thiÕt bÞ phôc vô cho s¶n xuÊt kinh doanh cho doanh nghiÖp. chØ riªng vÊn ®Ò nµy còng ®-a ra nhiÒu khÝa c¹nh ®Ó xem xÐt hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng. Bëi lÏ kh«ng chØ ®¸p øng ®ñ vèn cho doanh nghiÖp lµ ®¹t hiÖu qu¶ mµ cßn ph¶i xem xÐt viÖc ®¸p øng vèn nµy cã ®óng thêi ®iÓm doanh nghiÖp cÇn vèn hay kh«ng? §iÒu nay rÊt quan träng ®Æc biÖt lµ trong nÒn kinh tÕ thi tr-êng Ng©n hµng lµ nhµ tµi trî 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 vèn cho doanh nghiÖp nÕu Ng©n hµng ®¸p øng vèn kh«ng ®óng lóc sÏ lµm mÊt c¬ héi kinh doanh cña doanh nghiÖp. Ngoµi viÖc cung cÊp vèn ®óng lóc cho mét kho¶n vay ®-îc ®¸nh gi¸ lµ cã hiÖu qu¶ khi thêi ®iÓm thu nî hîp lý tr¸nh t×nh tr¹ng g©y khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp. Do ®Æc ®iÓm cña chu kú s¶n xuÊt kinh doanh nªn nhiÒu tr-êng hîp Ng©n hµng ®Õn thu nî vµo thêi ®iÓm doanh nghiÖp ch-a cã doanh thu g©y ra t×nh tr¹ng doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®-îc ®Én ®Õn nî qu¸ h¹n mÆc dï doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng thua lç. Ngoµi khÝa c¹nh tµi trî vèn cho doanh nghiÖp, Ng©n hµng cßn ®ãng gãp vµo qu¸ tr×nh kinh doanh cña doanh nghiÖp th«ng qua ho¹t ®éng t- vÊn ®Çu t- . c. XÐt d-íi gãc ®é Ng©n hµng: T¹i c¸c n-íc ®ang ph¸t triÓn th Þ trõng tµi chÝnh th-êng bÞ bãp mÐo, c¸c giíi h¹n tÝn dông do Nhµ N-íc ®Æt ra ®Ó h¹n chÕ c¸c nhu cÇu tÝn dông. Nhu cÇu lµ rÊt lín nh-ng c¸c Ng©n hµng khã cã thÓ ®¸p øng ®-îc, th-êng nh÷ng dù ¸n cã møc ®ä rñi ro cao, tû lÖ sinh lêi thÊp th× l¹i phôc vô c¸c môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c Ng©n hµng Th-¬ng M¹i v× môc tiªu lµ lîi nhuËn. V× vËy ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng chØ ®¹t hiÖu qu¶ khi nã thu ®-îc lîi nhuËn, kh«ng ph¶i khoanh nî vµ kh«ng ph¸t sinh d- nî qu¸ h¹n. 2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay trung vµ dµi h¹n . a. XÐt vÒ mÆt x· héi: §Ó xem xÐt hiÖu qu¶ cho vay trung vµ dµi h¹n vÒ mÆt x· héi cã c¸c chØ tiªu sau: Sè l-îng ®¬n vÞ viÖc lµm ®-îc t¹o ra sau ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng, sè c«ng tr×nh c¬ së h¹ tÇng ®-îc x©y dùng cã sù tham gia ®Çu t- cña 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ng©n hµng, møc t¨ng cña doanh sè hµng suÊt khÈu do ho¹t ®éng tµi trî vèn cña Ng©n hµng ®em l¹i ... b. XÐt vÒ phÝa nhµ doanh nghiÖp. HiÖu qu¶ cho vay vèn trung vµ dµi h¹n ®-îc ®¸nh gi¸ b»ng c¸c chØ tiªu sau: L-îng vèn Ng©n hµng cung cÊp cho doanh nghiÖp: Sè tuyÖt ®èi vµ sè t-¬ng ®èi so s¸nh gi÷a c¸c n¨m. Sè dù ¸n Ng©n hµng ®¸p øng ®óng thêi ®iÓm doanh nghiÖp cÇn vèn (thêi ®iÓm ph¸t tiÒn vay ). Sù ¨n khíp gi÷a thêi ®iÓm doanh nghiÖp cã doanh thu vµ thêi ®iÓm thu nî cña Ng©n hµng. Thêi gian ©n h¹n cña dù ¸n ( tøc lµ thêi ®iÓm tõ khi doanh nghiÖp vay vèn ®Ó mua s¾m trang thiÕt bÞ ®Õn khi c«ng tr×nh ®i vµo s¶n xuÊt vµ cã doanh thu ) cã ®-îc tÝnh to¸n sai víi thùc tÕ kh«ng? Thêi gian cho vay cña Ng©n hµng cã ®-îc tÝnh to¸n ®óng tiÕn ®é c«ng tr×nh kh«ng? cã g©y c¨ng th¼ng vèn cho doanh nghiÖp kh«ng? Nh÷ng kho¶n thu nhËp mang l¹i tõ dù ¸n cã vèn ®Çu t- tõ phÝa c¸c Ng©n hµng. X¸c ®Þnh tû träng thu nhËp cña dù ¸n trªn vèn ®Çu t- ban ®Çu. c.XÐt vÒ phÝa Ng©n hµng. §Ó ®¸nh gi¸ dù ¸n ®Çu t- trung vµ dµi h¹n cã t¹o ra lîi nhuËn hay kh«ng ph¶i tÝnh to¸n gi¸ trÞ hiÖn t¹i rßng cña dù ¸n (ký hiÖu NPV). t=1 Bi - Ci NPV =  n  (1 +r)^t 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Trong ®ã: NPV: Net Present Value Bi: thu nhËp n¨m thø i cña dù ¸n Ci: chi phÝ n¨m thø i cña dù ¸n r: l·i suÊt t¸i chiÕt khÊu n: sè n¨m ho¹t ®éng cña dù ¸n §¸nh gi¸ lîi nhuËn do ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n mang l¹i b»ng c¸c chØ tiªu: Lîi nhuËn thu ®-îc tõ cac ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n  Lîi nhuËn thu ®-îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông Møc nî khoanh , nî qu¸ h¹n ®-îc ®o b»ng c¸c chØ tiªu sau: Nî qu¸ h¹n cña ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n  Tæng d- nî tÝn dông trung_dµi h¹n Tæng nî khoanh trung vµ dµi h¹n  Tæng d- nî trung vµ dµi h¹n Nî qu¸ h¹n trung vµ dµi h¹n  Tæng nî qu¸ h¹n Tæng nî khoanh trung vµ dµi h¹n  Tæng nî khoanh 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ch-¬ng II T×nh h×nh cho vay trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th-¬ng hai bµ tr-ng I. Giíi thiÖu chung 1. LÞch sö h×nh thµnh. Tõ th¸ng 7/1988, Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt Nam ®· chÝnh thøc trë thµnh mét tæ chøc kinh doanh víi chøc n¨ng tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô Ng©n hµng. Thêi gian ®Çu Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt Nam thùc hiÖn m« h×nh ba cÊp: CÊp trung -¬ng, cÊp tØnh thµnh phè, cÊp quËn huyÖn. §©y qu¶ lµ mét m« h×nh kång kÒnh, phøc t¹p. Theo m« h×nh ®ã ng©n hµng C«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng trùc thuéc h¹ch to¸n chung, chÞu sù chØ ®¹o trùc tiÕp tõ Ng©n hµng C«ng th-¬ng Hµ Néi. Ngay tõ khi ra ®êi, ho¹t ®éng ng©n hµng C«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng vÉn mang tÝnh bao cÊp ho¹t ®éng kinh doanh kÐm hiÖu qu¶, hÖ sè sö dông vèn thÊp, thua lç liªn miªn. Cô thÓ n¨m 1992 tæng nguån vèn huy ®éng b×nh qu©n lµ: 168 tû ®ång, tæng d- nî b×nh qu©n ®¹t 12%, hÖ sè sö dông vèn chØ ®¹t 12% lµ qu¸ thÊp, Ng©n hµng c«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng lç trÇm träng, c¶ n¨m lç 46 tû ®ång, ¶nh h-ëng trùc tiÕp tíi ®êi sèng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn. Sau quyÕt ®Þnh sè 93/NHCT - TCCB cña tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt nam ®· ®æi míi c¬ chÕ qu¶n lý tõ Ng©n hµng ba cÊp sang Ng©n hµng hai cÊp (Ng©n hµng héi së - c¸c chi nh¸nh trùc thuéc). Lóc nµy ng©n hµng C«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng lµ mét chi nh¸nh trùc thuéc cña Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt Nam. §ång thêi víi viÖc ®æi míi c¬ chÕ qu¶n lý lµ sù ®æi míi cña c¸c chØ tiªu qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh kinh doanh. Tr-íc kia Ng©n hµng c«ng th-¬ng ViÖt Nam qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh víi chØ tiªu: Nguån vèn huy ®éng, d- nî, doanh thu, chi 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 phÝ... th× lóc nµy cã thªm hÖ thèng chØ tiªu míi lµ: nép vèn ®iÒu hoµ, thu nghËp, lîi nhuËn h¹ch to¸n g¾n víi thu nhËp vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh... 2. C¬ cÊu tæ chøc cña ng©n hµng C«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng lµ Chi nh¸nh kh¸ lín m¹nh víi sè l-îng c¸n bé c«ng nh©n viªn h¬n 300 ng-êi, trong ®ã h¬n 60% cã tr×nh ®é cao ®¼ng, ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc. VÒ c¬ cÊu tæ chøc: Ngoµi mét gi¸m ®èc vµ 4 phã gi¸m ®èc Ng©n hµng cßn cã 8 phßng chøc n¨ng Phßng kinh doanh ®èi néi: Gåm cã tæ cho vay quèc doanh, tæ cho vay ngoµi quèc doanh vµ c¸c tæ cho vay t¹i c¸c ph-êng ho¹t ®éng chñ yÕu cña phßng nµy lµ cho vay, tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng tiÕp thÞ, tæng hîp th«ng tin vµ b¸o c¸o Phßng kinh doanh ®èi ngo¹i: Thùc hiÖn nhiÖm vô thanh to¸n quèc tÕ b»ng c¸c h×nh thøc nh-: Më L/C, th«ng b¸o L/C, nhê thu, lËp bé chøng tõ víi nh÷ng ®¬i vÞ suÊt nhËp khÈu, kinh doanh thu ®æi ngo¹i tÖ trªn c¬ së tû gi¸ chÝnh thøc cña Ng©n hµng Nhµ N-íc c«ng bè vµ biªn ®é cho phÐp vµ cung cÊp c¸c dÞch vô kh¸c nh-: Chi tr¶ kiÒu hèi, thanh to¸n thÎ tÝn dông... Phßng kÕ to¸n tµi chÝnh: Lµm nhiÖm vô kÕ to¸n Ng©n hµng, h¹ch to¸n tiÒn göi, tiÒn vay, thanh to¸n chuyÓn tiÒn, chuyÓn kho¶n gi÷a c¸c Ng©n hµng trong cïng vµ kh¸c hÖ thèng, qu¶n lý tµi kho¶n cña kh¸c hµng. Phßng ng©n quü: Cã chøc n¨ng chñ yÕu lµ thu chi tiÒn mÆt, ng©n phiÕu ®¸p øng nhu cÇu tiÒn mÆt cho Ng©n hµng, ®¶m b¶o an toµn kho qòy. Phßng nguån vèn: Cã nhiÖm vô chñ yÕu lµ nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n, ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu theo chØ ®Þnh cña Ng©n hµng C«ng th-¬ng ViÖt Nam, chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Phßng kiÓm so¸t: Cã chøc n¨ng kiÓm tra, gi¸m so¸t toµn bé nghiÖp vô vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh trong viÖc thùc thi c¸c quy ®Þnh, quy chÕ cña Nhµ N-íc, cña Ng©n hµng cÊp trªn. Phßng hµnh chÝnh tæ chøc: Cã nhiÖm vô bè trÝ s¾p xÕp nh©n lùc, tiÕp nhËn vµ tæ chøc ®µo t¹o c¸n bé cho Ng©n hµng. Phßng giao dÞch: §-îc thµnh lËp víi môc ®Ých më r«ng ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh trªn trªn ®Þa bµn, thùc hiÖn ho¹t ®éng tÝn dông, thu chi tiÒn mÆt. Ngoµi trô së chÝnh ë 306 Bµ TriÖu Ng©n hµng cßn bè trÝ 9 quü tiÕt kiÖm vµ mét sè ®Þa ®iÓm cho vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹i c¸c ph-êng trªn ®Þa bµn quËn nh»m ®¸p øng nhu cÊu huy ®éng vèn vµ cho vay c¸c c¸ nh©n, tæ chøc kinh tÕ trªn ®Þa bµn quËn Hai Bµ Tr-ng còng nh- ë mät sè quËn kh¸c. 3.T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng C«ng th-¬ng Hai Bµ Tr-ng a. T×nh h×nh huy ®éng vèn. Nh×n chung nguån vèn huy ®éng Chi nh¸nh t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m 1996, 1997, 1998 Ng©n hµng, më réng m¹nh l-íi giao dÞch t¨ng c-êng mèi quan hÖ víi kh¸ch hµnh. Cô thÓ nh- sau: VÒ nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: Trong thêi gian qua Chi nh¸nh ®· kh«ng ngõng t¨ng c-êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, thùc hiÖn tèt chiÕn l-îc kh¸ch hµng ®Ó thu hót vµ gi÷ v÷ng c¸c doanh nghiÖp cã sè l-îng tiÒn göi lín nh»m kh«ng ngõng t¨ng c-êng nguån tiÒn nµy c¶ VND vµ ngo¹i tÖ b¶o ®¶m nguån nµy t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m. 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan