Tài liệu Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh thị xã phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––– PHẠM MINH TUẤN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––– PHẠM MINH TUẤN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS PHẠM THÁI QUỐC THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi; số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào. Tôi cũng xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ để thực hiện luận văn đã được cảm ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Thái Nguyên, tháng 06 năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Minh Tuấn Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành được luận văn, ngoài sự cố gắng của bản thân, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ của các thầy giáo, cô giáo; các đồng nghiệp; bạn bè và gia đình. Tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn khoa học PGS. TS Phạm Thái Quốc - Viện kinh tế và Chính trị Thế giới, đã dành nhiều tâm huyết, tận tình hướng dẫn chỉ bảo tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Với tất cả sự biết ơn sâu sắc nhất, tôi xin được gửi tới các Quý thầy giáo, cô giáo giảng viên Khoa Kinh tế, phòng Quản lý Đào tạo Sau đại học, trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi thực hiện đề tài. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, đã hợp tác và tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện đề tài. Trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài, tôi đã nhận được nhiều sự giúp đỡ, động viên, khích lệ từ phía bạn bè và gia đình. Tôi xin chân thành cảm ơn và ghi nhận những tình cảm quý báu đó. Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 06 năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Minh Tuấn Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC Lời cam đoan ...................................................................................................... i Lời cảm ơn ........................................................................................................ ii Mục lục ............................................................................................................. iii Danh mục các bảng ........................................................................................ viii Danh mục các sơ đồ, biểu đồ ........................................................................... ix MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ................................................................................ 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................... 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................................. 2 4. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................... 3 5. Những đóng góp của luận văn ...................................................................... 3 6. Kết cấu của luận văn ..................................................................................... 4 Chƣơng 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .................. 5 1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại ....................................................... 5 1.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng ................................................................... 6 1.3. Giới thiệu về doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam ................................ 6 1.3.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa ..................................................... 6 1.3.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam ............................ 8 1.3.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế ...................... 10 1.4. Các hình thức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ............... 13 1.4.1. Tín dụng phân loại theo thời gian ........................................................ 14 1.4.2. Hình thức tài trợ tín dụng bao gồm cho vay, bảo lãnh, cho thuê... ..... 14 1.4.3. Tín dụng được phân chia theo đảm bảo ............................................... 15 1.4.4. Tín dụng phân loại theo rủi ro .............................................................. 15 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ............................................................ 15 1.5.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng .......................................................... 16 1.5.2. Nhân tố thuộc về doanh nghiệp............................................................ 19 1.5.3. Các nhân tố khách quan khác ............................................................... 19 1.6. Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại ..................................................................................... 21 1.6.1. Đặc điểm cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa ........................ 21 1.6.2. Tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng thương mại ............................................................... 22 1.6.2.1. Đối với ngân hàng thương mại .......................................................... 22 1.6.2.2. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ...................................................... 23 1.7. Kinh nghiệm của một số quốc gia đối với nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa....................................................................... 25 1.7.1. Kinh nghiệm của một số quốc gia Châu Á .......................................... 25 1.7.2. Bài học kinh nghiệm............................................................................. 28 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................ 29 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu ............................................................................ 29 2.2. Phương pháp nghiên cứu .......................................................................... 29 2.2.1. Phương pháp định tính .......................................................................... 29 2.2.2. Phương pháp định lượng ....................................................................... 30 2.2.3. Phương pháp thống kê mô tả................................................................. 30 2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu ............................................................. 31 2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng về phía ngân hàng.................. 31 2.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng về mặt xã hội ......................... 35 2.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với khách hàng ................ 35 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ ....................................................................................... 37 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ ................................................................................................. 37 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ....................................................... 37 3.1.2. Cơ cấu tổ chức ...................................................................................... 38 3.1.3. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban............................................... 39 3.1.4. Một số hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ.................................................................... 42 3.2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 ..................................................................................................... 43 3.2.1. Quy trình cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ ................ 44 3.2.2. Quy mô và chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ ..................................... 46 3.2.3. Phân tích hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ........................................................................................................ 50 3.3. Nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Phú Thọ ........................................................................................................... 56 3.4. Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ ..................................... 60 3.4.1. Những kết quả đạt được ....................................................................... 60 3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân ........................................................... 62 3.4.2.1. Hạn chế .............................................................................................. 62 3.4.2.2. Nguyên nhân ...................................................................................... 65 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ ...... 69 4.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2015 ....................... 69 4.1.1. Mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay, loại hình khách hàng nhằm phân tán rủi ro ........................................................... 69 4.1.1.1. Danh mục cho vay ............................................................................. 69 4.1.1.2. Ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu ............................ 70 4.1.2. Xây dựng cơ cấu danh mục TSBĐ theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay có TSBĐ, TSBĐ có tính thanh khoản cao ....................................... 72 4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ ....... 73 4.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa....... 74 4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .................................................. 76 4.2.3. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng .............................................. 77 4.2.4. Tiếp tục đẩy mạnh công tác hiện đại hoá ngân hàng ........................... 78 4.2.5. Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo ........................................... 78 4.3. Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ ....... 78 4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan Công quyền Nhà nước .... 78 4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .............................................. 80 4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ ...................................................................................... 81 KẾT LUẬN .................................................................................................... 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................ 86 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BCRR Báo cáo rủi ro DN Doanh nghiệp DNNN DNNVV Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp nhỏ và vừa DSCV Doanh số cho vay HĐTD Hợp đồng tín dụng HGĐ Hộ gia đình KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCT/ Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng SX Sản xuất TSĐB Tài sản đảm bảo TTTĐ Tờ trình thẩm định TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam đồng XLRR Xử lý rủi ro XNK Xuất nhập khẩu FTP Giá chuyển vốn nội bộ Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Thị phần tín dụng các Ngân hàng trên địa bàn ............................. 46 Bảng 3.2: Cơ cấu danh mục tín dụng theo loại hình kinh tế và tốc độ cho vay ............................................................................................ 48 Bảng 3.3: Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế .............. 50 Bảng 3.4: Cơ cấu danh mục tín dụng đối với khách hàng DNNVV theo thời gian vay vốn ............................................................................ 52 Bảng 3.5: Chỉ tiêu thu lãi cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh, 2010 - 2012 ........................................................................... 54 Bảng 3.6: Cơ cấu danh mục tín dụng đối với DNNVV theo chất lượng các khoản nợ ................................................................................... 55 Bảng 3.7: Dự phòng rủi ro tín dụng cụ thể với DNNVV giai đoạn 2010 - 2012 ..................................................................................... 55 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ !