Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương ...

Tài liệu Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương hà nội

.DOC
73
71
74

Mô tả:

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Lêi më ®Çu NhiÒu chuyªn gia kinh tÕ trong vµ ngoµi níc ®· nhËn ®Þnh c«ng t¸c thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ ë ViÖt Nam hiÖn nay lµ nÒn kinh tÕ “thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt”. Tû träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt trong tæng ph¬ng diÖn thanh to¸n qua hÖ thèng c¸c tæ chøc cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n cña níc ta hiÖn nay ë møc trªn 20% vÉn lµ con sè qu¸ cao. Thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt lµ mét trong nh÷ng h×nh th¸i vËn ®éng cña ®ång tiÒn trong nÒn kinh tÕ. Thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt lµ lîi thÕ cña viÖc trao ®æi mua b¸n nhá, ngîc l¹i lµ bÊt lîi cho trao ®æi mua b¸n hµng ho¸, dÞch vô lín bëi nã võa lµm t¨ng chi phÝ sö dông tiÒn, t¨ng rñi ro võa t¹o ®iÒu kiÖn cho nhiÒu tiªu cùc ph¸t sinh quanh nã trong qu¸ tr×nh sö dông. ChÝnh v× vËy mµ khuynh híng sö dông c¸c ph¬ng tiÖn thah to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ngµy cµng phæ biÕn trªn thÕ giíi nãi chung vµ t¹i ViÖt Nam nãi riªng. Cã nhiÒu ph¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh: Sec, uû nhiÖm thu chi, c¸c giÊy tê cã gi¸, thÎ nhng cã thÓ nãi thanh to¸n b»ng thÎ lµ h×nh thøc ®îc biÕt ®Õn nhiÒu nhÊt vµ ngµy cµng ®îc mäi ngêi a chuéng sö dông nhÊt kh«ng chØ trªn thÕ giíi mµ cßn ë ViÖt Nam. Thanh to¸n b»ng thÎ lµ mét h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt rÊt nhanh chãng, an toµn, h÷u hiÖu, v¨n minh; lµ thíc ®o cña nÒn v¨n minh thanh to¸n trong thêi k× héi nhËp nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vùc; kh¾c phôc ®îc rÊt nhiÒu nhîc ®iÓm cña thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. NhËn thÊy ®îc nh÷ng u ®iÓm ®ã cña thanh to¸n thÎ, thÞ trêng thÎ ViÖt Nam trong hai n¨m trë l¹i ®©y dêng nh s«i ®éng h¼n lªn, nh ®îc thæi luång sinh khÝ míi mµ tríc ®ã, h×nh thøc thanh to¸n thÎ cßn kh¸ míi l¹ víi ngêi d©n ViÖt Nam. ThÞ trêng thÎ ViÖt Nam míi ë giai ®o¹n s¬ khai, do ®ã ®Ó hoµn thiÖn ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ c¸c ng©n hµng cÇn häc hái kinh nghiÖm cña c¸c níc ph¸t triÓn vµ tÝch luü kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng thùc tiÔn. XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu ®ã, em ®· chän ®Ò tµi: “Mét sè gi¶i ph¸p hoµn thiÖn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi” lµm chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp cho m×nh. Chuyªn ®Ò nµy ®îc kÕt cÊu gåm 3 ch¬ng: Ch¬ng I: Nh÷ng lÝ luËn chung vÒ nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña Ng©n hµng th¬ng m¹i. Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p chñ yÕu hoµn thiÖn ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi. §Ó hoµn thµnh chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp nµy, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù nhiÖt t×nh híng dÉn cña TiÕn sÜ: Hoµng Xu©n QuÕ vµ c¸c anh chÞ c¸n bé phßng TÝn dông tæng hîp, phßng thÎ cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi ®· tËn t©m chØ b¶o, gióp ®ì em trong qu¸ tr×nh thùc tËp vµ híng dÉn em nghiªn cøu ®Ò tµi thùc tËp nµy. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Ch¬ng I Nh÷ng lÝ luËn chung vÒ nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng th¬ng m¹i 1.1 tæng quan vÒ ng©n hµng th¬ng m¹i 1.1.1 Kh¸i niÖm Ng©n hµng th¬ng m¹i Ng©n hµng lµ mét trong c¸c tæ chøc trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ, dÆc biÖt lµ nÒn kinh tÕ thÞ trêng cña chóng ta hiÖn nay. Ng©n hµng bao gåm nhiÒu lo¹i h×nh tuú thuéc vµo tr×nh ®é ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ nãi chung vµ hÖ thèng tµi chÝnh nãi riªng, trong ®ã ng©n hµng th¬ng m¹i chiÕm tû träng lín nhÊt vÒ quy m« tµi s¶n, thÞ phÇn vµ sè lîng c¸c ng©n hµng. Ng©n hµng lµ mét tæ chøc thu hót tiÕt kiÖm lín nhÊt trong hÇu hÕt mäi nÒn kinh tÕ. Hµng triÖu c¸ nh©n, hé gia ®×nh vµ c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ - x· héi ®Òu göi tiÒn t¹i c¸c ng©n hµng. Ng©n hµng ®ãng vai trß “ngêi thñ quü” an toµn vµ sinh lêi cña toµn x· héi. Ngîc l¹i, ng©n hµng cßn lµ tæ chøc cho vay chñ yÕu ®èi víi c¸c nh©n, hé gia ®×nh, c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ mét phÇn víi nhµ níc (thµnh phè, tØnh...). §ång thêi ng©n hµng thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, v× vËy lµ c«ng cô quan träng trong chÝnh s¸ch kinh tÕ cña ChÝnh phñ nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ bÒn v÷ng. Dùa trªn nh÷ng lo¹i h×nh dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp, kh¸i niÖm vÒ ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc ®Þnh nghÜa nh sau: “ ng©n hµng lµ lµ tæ chøc tµi chÝnh cung cÊp mét danh môc c¸c dÞch vô tµi chÝnh ®a d¹ng nhÊt - ®Æc biÖt lµ tÝn dông, tiÕt kiÖm vµ dÞch vô thanh to¸n - vµ thùc hiÖn nhiÒu chøc n¨ng tµi chÝnh nhÊt so víi bÊt k× mét tæ chøc kinh doanh nµo trong nÒn kinh tÕ. Mét sè ®Þnh nghÜa kh¸c dùa trªn c¸c ho¹t ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng th¬ng m¹i, vÝ dô trong LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông cña níc Céng hoµ x· héi. chñ nghÜa ViÖt Nam ghi: “ho¹t ®éng ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô ng©n hµng víi néi dung thêng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi vµ sö dông sè tiÒn nµy ®Ó cÊp tÝn dông vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n”. 1.1.2 C¸c ho¹t ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng th¬ng m¹i 1.1.2.1. NhËn tiÒn göi: C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i thùc hiÖn mét dÞch vô rÊt quan träng ®èi víi tÊt c¶ c¸c khu vùc cña nÒn kinh tÕ b»ng c¸ch t¹o c¸c ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc göi tiÒn tiÕt kiÖm cña d©n chóng. Ng©n hµng më réng dÞch vô nhËn tiÒn göi ®Ó b¶o qu¶n hé ngêi cã tiÒn víi cam kÕt tr¶ ®óng h¹n. Ngêi göi tiÒn tiÕt kiÖm ®îc mét kho¶n tiÒn d- Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp íi danh nghÜa l·i suÊt víi møc ®é an toµn vµ tÝnh thanh kho¶n cao, coi nh lµ phÇn thëng cho kh¸ch hµng vÒ viÖc s½n sµng hi sinh nhu cÇu tiªu dïng tríc m¾t cho ng©n hµng sö dông t¹m thêi ®Ó kinh doanh. 1.1.2.2 Më réng tÝn dông vµ ®Çu t: TÝn dông cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cã ý nghÜa quan träng ®èi víi toµn nÒn kinh tÕ, nã t¹o ra kh¶ n¨ng tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng then chèt cña ®Êt níc nh: ho¹t ®éng c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp vµ th¬ng nghiÖp cña ®Êt níc. TÝn dông cßn lµ ho¹t ®éng sinh lêi cao cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. MÆc dï, ho¹t ®ég ®Çu t cña ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc xem nh t¸ch rêi víi ho¹t ®éng tÝn dông, nhng xÐt vÒ kÕt qu¶ x· héi vµ kinh tÕ th× chóng ®Òu gièng nhau. Khi Nhµ níc l©m vµo t×nh tr¹ng th©m hôt ng©n s¸ch , lóc ®ã ®ßi hái ph¶i vay cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®Ó bï ®¾p ng©n s¸ch nhµ níc. HoÆc khi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i mua chøng kho¸n ChÝnh phñ lµ nh»m c¶i thiÖn t×nh h×nh ng©n s¸ch vµ nhµ níc sö dông sè vèn ®ã vµo viÖc x©y dùng trêng häc, bÖnh viÖn vµ c¸c c¬ së h¹ tÇng. 1.1.2.3 Ho¹t ®éng thanh to¸n: Ng©n hµng trë thµnh trung t©m thanh to¸n lín nhÊt hiÖn nay ë hÇu hÕt c¸c quèc gia. Ng©n hµng thay mÆt kh¸ch hµng thanh to¸n c¸c kho¶n hµng ho¸ vµ dÞch vô. §Ó viÖc thanh to¸n trë nªn nhanh chãng, thuËn tiÖn vµ tiªt kiÖm chi phÝ th× ng©n hµng ®a ra cho kh¸ch hµng nhiÒu h×nh thøc thanh to¸n nh: thanh to¸n b»ng sec, uû nhiÖm chi, uû nhiÖm thu, nhê thu, c¸c lo¹i thÎ,... cung cÊp m¹ng líi thanh to¸n ®iÖn tö, kÕt nèi c¸c quü vµ cung cÊp tiÒn giÊy khi kh¸ch hµng cÇn. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cßn thanh to¸n bï trõ víi nhau th«ng qua Ng©n hang Trung ¬ng hoÆc th«ng qua c¸c trung t©m thanh to¸n bï trõ. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c¸c ng©n hµng ®· vµ ®ang trang bÞ m¸y vi tÝnh vµ c¸c ph¬ng tiÖn kÜ thuËt ®Ó ®a vµo sö dông nhiÒu h×nh thøc chuyÓn tiÒn míinh chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, m¹ng SWIFT vµ m¹ng ho¸ hÖ thèng m¸y tÝnh trong ng©n hµng... do ®ã rót ng¾n thêi gian thanh to¸n. NhiÒu h×nh thøc thanh to¸n ®îc chuÈn ho¸ gãp phÇn t¹o tÝnh thèng nhÊt trong thah to¸n kh«ng chØ gi÷a c¸c ng©n hµng trong ph¹m vi mét quèc gia mµ cßn gi÷a c¸c ng©n hµng trªn toµn thÕ giíi. C¸c trung t©m thanh to¸n quèc tÕ ra ®êi thanh to¸n ®· n©ng cao hiÖu qu¶ cña thanh to¸n qua ng©n hµng, biÕn ng©n hµng trë thµnh trung t©m thanh to¸n quan träng, phôc vô ®¾c lùc cho nÒn kinh tÕ toµn cÇu. 1.2 ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng th¬ng m¹i 1.2.1 Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm cña thÎ Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp ThÎ Ng©n hµng (barkcard) ®îc sö dông phæ biÕn trªn thÕ giíi vµo nh÷ng n¨m 50 nhng thÎ míi thùc sù du nhËp vµo ViÖt Nam vµo nh÷ng n¨m 90 víi viÖc chÊp nhËn lµm ®¹i lÝ thanh to¸n cho c¸c lo¹i thÎ níc ngoµi ph¸t hµnh cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. NhiÒu n¨m sau ®ã thÎ ph¸t triÓn ë níc ta rÊt chËm ch¹p vµ Ýt ai biÕt ®Õn. §Õn n¨m 1998, sau gÇn 8 n¨m cã mÆt t¹i ViÖt Nam nhng doanh sè thanh to¸n thÎ míi chØ ®¹t 68000 triÖu ®ång thÎ néi ®Þa vµ 175 triÖu USD thÎ quèc tÕ (Nguån b¸o c¸o Héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ ViÖt Nam) sè lîng c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ vÉn cßn rÊt Ýt chØ cã 2 ng©n hµng lµ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam (VCB) vµ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn ¸ ch©u (ACB). ThÞ trêng thÎ trong níc Ýt ai quan t©m ®Õn mÆc dï tÝnh u viÖt cña nã ®· ®îc chøng minh trªn toµn thÕ giíi. Bøc xóc tríc mét thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng nhng ®ang bÞ bá ngá, nhiÒu cuéc héi th¶o, nhiÒu c«ng tr×nh nghiªn cøu nh»m ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ ë níc ta ®· ®îc tæ chøc. Thµnh qu¶ ®¹t ®îc lµ thÞ trêng thÎ thùc sù khëi s¾c vµo nh÷ng n¨m 20002001. Sè lîng c¸c ng©n hµng tham gia ph¸t hµnh thÎ ngµy cµng t¨ng lªn, ngoµi VCB vµ ACB cßn cã: Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n, Ng©n hµng C«ng th¬ng, Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn XuÊt NhËp KhÈu(Eximbark). §Õn n¨m 2004 th× thÞ trêng thÎ thùc sù trë lªn s«i ®éng vµ cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn vît bËc. ThÎ ng©n hµng ®· næi lªn nh mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n ®a n¨ng ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho chñ thÎ , cho ng©n hµng vµ cho toµn bé nÒn kinh tÕ. VËy thÎ lµ g×?  Kh¸i niÖm ThÎ lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, mµ ngêi chñ thÎ cã thÓ sö dông ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô hoÆc cã thÓ sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng(ATM) hay c¸c ng©n hµng ®¹i lÝ trong ph¹m vi sè d tµi kho¶n tiÒn göi hoÆc h¹n møc tÝn dông ®îc ký kÕt gi÷a ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ vµ chñ thÎ. ThÎ mét c«ng cô thanh to¸n do c¸c ng©n hµng , tæ chøc tµi chÝnh hay c¸c c«ng ty ph¸t hµnh.  §Æc ®iÓm ThÎ lµ mét c«ng cô thanh to¸n cã nh÷ng ®Æc ®iÓm kh¸c biÖt h¼n so víi c¸c c«ng cô thanh to¸n kh¸c. Trong ®iÒu kiÖn ngµy nay khi c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn ë tr×nh ®é cao th× thanh to¸n b»ng thÎ lµ ph¬ng thøc thanh to¸n phæ biÕn thay thÕ cho c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n truyÒn thèng kh¸c. Bëi lÏ, thÎ cã rÊt nhiÒu ®Æc tÝnh vît tréi so víi c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c, ®ã lµ: Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TÝnh linh ho¹t: Víi nhiÒu lo¹i thÎ ®a d¹ng vµ phong phó thÎ thÝch hîp cho mäi ®èi tîng tõ nh÷ng kh¸ch hµng cã thu nhËp cao (thÎ vµng), ®Õn nh÷ng kh¸ch hµng cã thu nhËp thÊp (thÎ chuÈn), thÎ cã thÓ dïng ®Ó rót tiÒn mÆt hoÆc thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô, ...ThÎ ®îc coi nh “vÝ tiÒn ®iÖn tö” an toµn, nhanh chãng hiÖn ®¹i gióp c¸c chñ thÎ kiÓm so¸t ho¹t ®éng chi tiªu cña m×nh. TÝnh thuËn tiÖn: ThÎ lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng mµ kh«ng mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n nµo cã ®îc. Chñ thÎ cã thÓ dïng thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô ë bÊt cø n¬i ®©u , bÊt cø lóc nµo mµ kh«ng ph¶i mang theo tiÒn mÆt hay sec du lÞch. §èi víi thÎ tÝn dông kh¸ch hµng cßn cã thÓ ®îc ng©n hµng cung cÊp cho mét h¹n møc tÝn dông, kh¸ch hµng cã thÓ thùc hiÖn cac giao dÞch tríc sau ®ã thanh to¸n mµ kh«ng bÞ tÝnh l·i trong thêi h¹n. Ngoµi ra chñ thÎ cßn ®îc hëng nhiÒu u ®·i do ng©n hµng cung cÊp nh: th«ng tin miÔn phÝ vÒ dÞch vô tµi chÝnh ng©n hµng, th«ng tin tµi kho¶n, th«ng tin tû gi¸, dÞch vô 24/24, chñ thÎ cßn cã thÓ ®îc gi¶m gi¸ u ®·i khi thanh to¸n t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ, hëng l·i xuÊt c¹nh tranh trªn sè d tµi kho¶n. TÝnh an toµn vµ nhanh chãng:ThÎ ®îc chÕ t¹o dùa trªn kü thuËt hÕt søc tinh vi, hiÖn ®¹i vµ khã lµm gi¶ v× vËy ®é an toµn cña thÎ rÊt cao. §Æc biÖt lµ khi thÎ th«ng minh ®îc tung ra thÞ trêng th× ®é an toµn cña nã t¨ng lªn do ®ã nã ®îc sö dông réng r·i trªn thÞ trêng. Khi mÊt thÎ hay lé PIN, chñ thÎ cã thÓ th«ng b¸o cho ng©n hµng ®Ó kÞp thêi kho¸ tµi kho¶n thÎ nh»m tr¸nh kh¶ n¨ng rót tiÒn cña kÎ ¨n trém. KÝch thíc thÎ rÊt gän nhÑ, chñ thÓ cã thÓ dÔ dµng mang theo ngêi víi sè lîng thanh to¸n lín hoÆc di chuyÓn xa. Khi mua s¾m hµng ho¸ dÞch vô kh¸ch hµng chØ cÇn xuÊt tr×nh thÎ vµ kÝ vµo ho¸ ®¬n thanh to¸n th× coi nh viÖc thanh to¸n ®· xong, nh vËy kh¸ch hµng ®· tiÕt kiÖm ®îcc¸c chi phÝ vËn chuyÓn tiÒn vµ chi phÝ kiÓm ®Õm. 1.2.2 CÊu t¹o thÎ HÇu hÕt c¸c lo¹i thÎ hiÖn nay ®Òu ®îc lµm b»ng nhùa (plastic), h×nh ch÷ nhËt cã kÝch thíc ®îc tiªu chuÈn ho¸ quèc tÕ 54mm x 84mm, dµy 1mm cã bèn gãc trßn, thÎ cã 3 líp. Hai mÆt cña thÎ cã nh÷ng dÊu hiÖu nhËn biÕt nhËn biÕt sau: - MÆt tríc cña thÎ gåm: + BiÓu tîng cña thÎ: Mçi lo¹i thÎ cã mét biÓu tîng riªng, mang tÝnh ®Æc trng cña Tæ chøc ph¸t hµnh thÎ. §©y ®îc xem nh th¬ng hiÖu cña tæ chøc ph¸t hµnh thÎ vµ lµ yÕu tè an ninh chèng l¹i sù lµm gi¶. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp VISA CARD: ¤ h×nh ch÷ nhËt phÝa gãc tr¸i, phÝa trªn gåm 3 mµu: xanh, tr¾ng, vµng cã dßng ch÷ VISA ch¹y ngang gi÷a mµu tr¾ng, díi « nµy lµ h×nh chim bå c©u in ch×m. MASTERCARD: Cã hai nöa h×nh cÇu lång nhau phÝa díi gãc ph¶i cña thÎ ( mét h×nh mµu cam, mét h×nh mµu ®á)vµ dßng ch÷ MASTERCARD mµu tr¾ng ch¹y gi÷a. + Sè thÎ: §©y lµ sè dµnh riªng cho mçi chñ thÎ, sè ®îc dËp næi trªn thÎ. Tuú theo tõng lo¹i thÎ mµ sè cã cÊu tróc kh¸c nhau vµ nhãm sè kh¸c nhau + Ngµy hiÖu lùc cña thÎ: Lµ thêi gian thÎ ®îc cÊp phÐp lu hµnh. + Hä vµ tªn cña chñ thÎ: Tøc hä vµ tªn cña ngêi së h÷u thÎ, ®îc in næi trªn thÎ. Ngoµi ra cã mét sè thÎ in c¶ ¶nh cña chñ thÎ. + Ký tù an ninh: lµ mËt m· cña ®ît ph¸t hµnh, in phÝa sau cña ngµy hiÖu lùc. - MÆt sau cña thÎ gåm: + D¶i tÝnh tõ: cã kh¶ n¨ng lu gi÷ c¸c th«ng tin b¶o mËt. + B¨ng ch÷ kÝ: trªn b¨ng giÊy nµy lµ ch÷ kÝ cña chñ thÎ ®Ó c¬ së chÊp nhËn thÎ cã thÓ ®èi chiÕu khi thanh to¸n. + C¸c phÇn kh¸c: §iÖn tho¹i dÞch vô khi cã th¾c m¾c sö dông thÎ (cã thÓ cã) 1.2.3 Ph©n lo¹i thÎ ThÎ ®îc ph©n lo¹i theo nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau bao gåm: ph©n lo¹i theo tÝnh chÊt thanh to¸n cña thÎ, ph©n lo¹i theo ®Æc tÝnh kÜ thuËt thÎ, ph©n lo¹i theo h¹n møc tÝn dông, ph©n lo¹i theo ph¹m vi l·nh thæ, ph©n lo¹i theo môc ®Ých sö dông. 1.2.3.1 Ph©n lo¹i theo tÝnh chÊt thanh to¸n cña thÎ: Theo tÝnh chÊt thanh to¸n cña thÎ th× thÎ ®îc ph©n lµm 3 lo¹i: ThÎ tÝn dông, thÎ ghi nî, thÎ rót tiÒn mÆt. - ThÎ tÝn dông (Credit Card) §©y lµ lo¹i thÎ ®îc sö dông phæ biÕn nhÊt, theo ®ã ngêi chñ thÎ ®îc phÐp sö dông mét h¹nh møc tÝn dông tuÇn hoµn ®Ó mua s¾m hµng ho¸, dÞch vô t¹i c¸c c¬ së kinh doanh, cöa hµng, siªu thÞ, kh¸ch s¹n, s©n bay, khu vui ch¬i gi¶i trÝ...chÊp nhËn laäi thÎ ®ã. ThÎ tÝn dông thêng do ng©n hµng ph¸t hµnh vµ ng©n hµng quy ®Þnh mét h¹n møc tÝn dông cô thÓ c¨n cø theo kh¶ n¨ng tµi chÝnh hay tµi s¶n thÕ chÊp cña chñ thÎ. Chñ thÎ chØ ®îc chi tiªu trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông. TÝnh chÊt tÝn dông cña thÎ ®îc thÓ hiÖn ë chç chñ thÎ ®îc øng tríc mét h¹n møc tiªu dïng mµ kh«ng ph¶i tr¶ tiÒn ngay, chØ ph¶i thanh to¸n sau mét k× h¹n nhÊt ®Þnh, chñ thÎ còng sÏ kh«ng ph¶i tr¶ l·i nÕu thanh to¸n ®óng h¹n. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp - ThÎ ghi nî (Debit Card) Lµ lo¹i thÎ cã quan hÖ g¾n liÒn víi tµi kho¶n tiÒn göi hoÆc tµi kho¶n tiÒn thanh to¸n cña chñ thÎ. Khi mua hµng ho¸, dÞch vô gi¸ trÞ nh÷ng giao dÞch sÏ ®îc khÊu trõ ngay vµo tµi kho¶n cña chñ thÎ th«ng qua c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö ®Æt t¹i c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ®ã vµ ®ång thêi sÏ ghi cã vµo tµi kho¶n cña c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ ®ã. ThÎ ghi nî kh«g cã h¹n møc tÝn dông v× nã phô thu«c vµo sè d hiÖn h÷u trªn tµi kho¶n cña chñ thÎ. ThÎ ghi nî cã hai lo¹i c¬ b¶n sau: + ThÎ on-line: Lµ thÎ ghi nî mµ gi¸ trÞ cña nh÷ng giao dÞch ®îc khÊu trõ ngay lËp tøc vµo tµi kho¶n cña chñ thÎ. + ThÎ off- line: Lµ lo¹i thÎ ghi nî mµ gi¸ trÞ giao dÞch sÏ ®îc khÊu trõ vµo tµi kho¶n cña chñ thÎ sau ®ã vµi ngµy. - ThÎ rót tiÒn mÆt (Cash Card) Lµ lo¹i thÎ dïng ®Î rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng (ATM) hoÆc ë ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô kh¸c do m¸y ATM cung cÊp ( vÝ dô: kiÓm tra sè d, chuyÓn kho¶n, chi tr¶ c¸c kho¶n vay...). Víi chøc n¨ng chuyªn biÖt chØ dïng ®Î rót tiÒn, chñ thÎ ph¶i kÝ quü tiÒn göi vµo tµi kho¶ ng©n hµng ho¨ch chñ thÎ ®îc cÊp mét h¹n møc tÝn dông thÊu chi míi sö dông ®îc. Sè tiÒn rñt ra mçi lÇn sÏ ®îc trõ dÇn vµo sè tiÒn kÝ quü. ThÎ rót tiÒn mÆt cã hai lo¹i: + Lo¹i 1: ChØ dïng ®Î rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng cña Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ. + Lo¹i 2: §îc sö dông ®Ó rót tiÒn kh«ng chØ ë Ng©n hµng ph¸t hµnh mµ cßn ®îc sö dông ®Ó rót tiÒn ë c¸c Ng©n hµng cïng tham gia tæ hîp thanh to¸n víi Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ. 1.2.3.2 Ph©n lo¹i theo ®Æc tÝnh kÜ thuËt - ThÎ kh¾c ch÷ næi: TÊm thÎ ®Çu tiªn ®îc chÕ t¹o theo c«ng nghÖ nµy, lo¹i thÎ nµy ®îc chÕ t¹o dùa trªn kÜ thuËt kh¾c ch÷ næi. Trªn bÒ mÆt thÎ ®îc kh¾c næi c¸c th«ng tin cÇn thiÕt. HiÖn nay ngêi ta kh«ng sö lo¹i thÎ nµy n÷a v× nã ®îc chÕ t¹o qu¸ th« s¬, dÔ bÞ lµm gi¶, kh«ng an toµn cho chñ thÎ. - ThÎ b¨ng tõ: §îc s¶n xuÊt dùa trªn kÜ thuËt tõ tÝnh víi mét b¨ng tõ chøa hai r·nh th«ng tin ë mÆt sau cña thÎ. ThÎ nµy ®îc sö dông phæ biÕn trong vßng 20 m¬i n¨m nay nhng hiªn nay dÔ bÞ lîi dông v× th«ng tin trªn thÎ kh«ng tù m· Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp ho¸, thÎ mang th«ng tin cè ®Þnh, khu vùc chøa th«ng tin hÑp kh«ng ¸p dông c¸c kÜ thuËt m· ®¶m b¶o an toµn. - ThÎ th«ng minh: Lµ thÕ hÖ thÎ míi nhÊt hiÖn nay, ®îc chÕ t¹o dùa trªn kÜ thuËt vi xö lÝ tin häc nhê g¾n vµo thÎ mét “Chip” ®iÖn tö cã cÊu tróc nh m«t m¸y tÝnh hoµn h¶o, dung lîng nhí cña “Chip” ®iÖn tö kh¸c nhau. 1.2.3.3 Ph©n lo¹i h¹n møc tÝn dông -ThÎ vµng (Gold Card): Lµ lo¹i thÎ phôc vô cho c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng cã thu nhËp c¹o cã uy tÝn ®èi víi ng©n hµng, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh v÷ng m¹nh vµ cã nhu cÇu chi tªu lín.. - ThÎ chuÈn (Standard Card): §©y lµ lo¹i thÎ ®îc sö dung phæ biÕn thÝch hîp víi nhiÒu ®èi tîng kh¸ch hµng cã thu nhËp kh¸c nhau. Lo¹i thÎ nµy kh¸c c¨n b¶n so víi thÎ vµng lµ h¹n møc tÝn dung tèi thiÓu thÊp h¬n , tuú thuéc vµo mçi ng©n hµng ph¸t hµnh quy ®Þnh ( th«ng thêng kho¶ng 1000 USD). 1.2.3.4 Ph©n lo¹i theo ph¹m vi l·nh thæ - ThÎ néi ®Þa: Lµ lo¹i thÎ ®îc giíi h¹n trong pham vi sö dông mét quèc gia, do ®ã ®ång tiÒn giao dÞch ph¶i lµ ®«ng b¶n tÖ cña níc ®ã. Ho¹t ®«ng cña lo¹i thÎ nµy rÊt ®¬n gi¶n bëi nã chØ do mét tá chøc hay mét ng©n hµng ®iÒu hµnh tõ viÖc tæ chøc ph¸t hµnh, xö lÝ trung gian ®Õn thanh to¸n thÎ. - ThÎ quèc tÕ: Lµ lo¹i thÎ ®îc sö chÊp nhËn trªn pham vi toµn cÇu, sö dông ®ång ngo¹i tÖ m¹nh ®Ó thanh to¸n. Do ph¹m vi sö dông trª toµn thÕ giíi nªn ho¹t ®«ng cña thÎ rÊt phøc t¹p. Tuy nhiªn, thÎ quèc tÕ vÉn ®îc a thÝch do tÝnh tiÖn lîi cña nã. ThÎ ®îc hç trî vµ qu¶n lý trªn toµn thÕ giíi bëi c¸c tæ chøc tµi chÝnh lín, uy tÝn nh: Master Card, Visa...ho¹t ®éng trong mét hÖ th«ng liªn hoµn, ®ång bé. 1.2.3.5 Ph©n lo¹i theo chñ thÓ ph¸t hµnh - ThÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh: lµ loai thÎ do ng©n hµng ph¸t hµng gióp cho kh¸ch hµng sö dông linh ho¹t tµi kho¶n cña m×nh t¹i ng©n hµng hoÆc sö dông mét sè tiÒn do ng©n hµng cÊp tÝn dông. §©y lµ lo¹i thÎ ®îc sö dông r«ng r·i nhÊt hiÖn nay trªn thÕ giíi. - ThÎ do tæ chøc phi ng©n hµng ph¸t hµnh: §ã lµ lo¹i thÎ du lÞch gi¶ trÝ cña c¸c tËp ®oµn kinh doanh lín ph¸t hµnh nh thÎ Diner Club, Amex... ®îc lu hµnh trªn toµn thÕ giíi. 1.2.4 C¸c chñ thÓ tham gia ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ 1.2.4.1 Chñ thÎ: Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Lµ ngêi ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cÊp thÎ ®Ó sö dông,bao gåm chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô. - Chñ thÎ chÝnh: Lµ ngêi ®øng tªn xin ®îc cÊp thÎ vµ ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cÊp thÎ ®Ó sö dông. -Chñ thÎ phô: Lµ ngêi ®îc cÊp thÎ theo ®Ò nghÞ cña chñ thÎ chÝnh. 1.2.4.2 Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ: Lµ ng©n hµng ®îc ng©n hµng nhµ níc cho phÐp thùc hiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ, cÊp thÓ cho cho c¸c chñ thÎ lµ c¸ nh©n sö dông, chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n vµ cung cÊp c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn thÎ ®ã. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp 1.2.4.3 Ng©n hµng thanh to¸n thÎ: Lµ ng©n hµng ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ theo hîp ®ång;hoÆc lµ thµnh viªn chÝnh thøc hoÆc thµnh viªn liªn kÕt cña mét tæ chøc thÎ quèc tÕ,thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n theo tho¶ íc kÝ kÕt víi tæ chøc thÎ quèc tÕ ®ã.Ng©n hµng thanh to¸n thÎ ký hîp ®ång trùc tiÕp víi c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ ®Ó tiÕp nhËn vµ xö lý c¸c giao dÞch thÎ t¹i ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ,cung cÊp c¸c dÞch vô hç trî,híng dÉn cho ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ. 1.2.4.4 §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: Lµ tæ chøc hoÆc c¸ nh©n chÊp nhËn thanh to¸n hµng ho¸ hoÆc dÞch vô b»ng thÎ theo hîp ®ång kÝ kÕt víi ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ hoÆc víi ng©n hµng thanh to¸n thÎ. 1.2.4.5 Tæ chøc thÎ Quèc tÕ: Lµ hiÖp héi c¸c tæ chøc tµi chÝnh tham gia ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ quèc tÕ. Tæ chøc thÎ quèc tÕ kh«ng cã quan hÖ trùc tiÕp víi chñ thÎ hay c¬ së chÊp nhËn thÎ, mµ chØ cung cÊp mét m¹ng líi viÔn th«ng toµn cÇuphôc vô cho quy tr×nh thanh to¸n, cÊp phÐp cho Ng©n hµng thµnh viªn mét c¸ch nhanh chãng. HiÖn nay trªn thÕ giíi cã c¸c Tæ chøc thÎ Quèc tÕ nh: Tæ chøc thÎ VISA, tæ chøc thÎ MASTERCARD, c«ng ty thÎ JCB... 1.2.5 Nh÷ng lîi Ých cña viÖc sö dông dÞch vô thanh to¸n thÎ ThÎ ra ®êi sau c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c, nhng thÎ nhanh chãng kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß quan träng trong thanh to¸n nhê vµo nh÷ng ®Æc tÝnh u viÖt cña nã so víi c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c. 1.2.5.1. §èi víi chñ thÎ: TiÖn Ých næi bËt mµ chñ thÎ cã ®îc lµ nhê sù tiÖn lîi vµ tÝnh linh ho¹t h¬n h¼n c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c, nhê ®ã mµ chñ thÎ cã thÓ thanh to¸n kÞp thêi, nhanh chãng, tiÕt kiÖm thêi gian mua hµng ho¸ dÞch vô. H¬n n÷a, thÎ cã thÓ sö dông trªn ph¹m vi toµn thÕ giíi nªn rÊt thuËn tiÖn cho chñ thÎ khi ®i c«ng t¸c, du lÞch ... ra níc ngoµi. ThÎ cßn rÊt gän nhÑ dÔ mang ®i xa, tiÖn lîi khi cÇn giao dÞch víi sè lîng lín. §ång thêi thÎ mang l¹i sù an toµn cao cho chñ thÎ so víi c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c do nã ®îc m· ho¸ c¸c th«ng tin hÕt søc tinh vi vµ khi mÊt thÎ hoÆc lé sè PIN chñ thÎ cã thÓ ngay lËp tøc b¸o cho ng©n hµng ph¸t hµnh ®Ó kho¸ tµi kho¶n tr¸nh kÎ xÊu lîi dông nªn chñ thÎ sÏ kh«ng bÞ mÊt tiÒn. Chñ thÎ rÊt tiÖn lîi trong viÖc rót tiÒn mÆt, ®ång thêi kiÓm so¸t ®îc chi tiªu nhê sao kª hµng th¸ng ng©n hµng göi ®Õn cho. §èi víi thÎ tÝn dông, chñ thÎ cßn ®îc cung cÊp mét Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp h¹n møc tÝn dông kh«ng ph¶i tr¶ l·i. Ngoµi ra, sö dông thÎ cßn ®em l¹i cho chñ thÎ sù v¨n minh, lÞch sù, hiÖn ®¹i. 1.2.5.2. §èi víi ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: Khi lµm ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ cho ng©n hµng, th× c¸c cöa hµng, kh¸ch s¹n, siªu thÞ ... sÏ ®îc ®¶m b¶o chi tr¶ v× ®îc ghi cã ngay vµo tµi kho¶n khi th«ng tin ®îc truyÒn qua thiªt bÞ ®iÖn tö ®Õn ng©n hµng thanh to¸n thÎ. Giao dÞch b»ng thÎ ®îc ghi cã ngay vµo t×a kho¶n cña ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ do ®ã Ýt cã nguy c¬ bÞ mÊt c¾p h¬n lµ so víi thanh to¸n b»ng sec, tr¸nh bÞ tiÒn gi¶ do s¬ ý vµ nhanh chãng trong giao dÞch víi kh¸ch hµng (kh«ng ph¶i ®Õm tiÒn, ghi chÐp sæ s¸ch). ViÖc chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ sÏ thu hót thªm kh¸ch hµng qua ®ã t¨ng doanh sè b¸n cho ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ. 1.2.5.3. §èi víi ng©n hµng: ViÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®em l¹i nhiÒu lîi Ých cho ng©n hµng, tríc hÕt lµ ®a d¹ng lo¹i h×nh dÞch vô cho ng©n hµng, mang ®Õn cho ng©n hµng mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n ®a lîi Ých, tho¶ m·n tèt nhu cÊu cña kh¸ch hµng. ThÎ lµm t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng qua c¸c kho¶n thu: thu phÝ sö dông thÎ ( phÝ thêng niªn), phÝ tõ ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ vµ l·i suÊt cho kho¶n tÝn dông mµ chñ thÎ chËm thanh to¸n... §èi víi thÎ tÝn dông, ng©n hµng cßn më réng ho¹t ®éng cho vay. Nhê viÖc thanh to¸n thÎ mµ ng©n hµng kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é c«ng nghÖ. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp 1.2.5.4 §èi víi nÒn kinh tÕ Ngµy nay khi c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn rùc rì, lîi Ých cña thÎ ngµy cµng phong phó, thanh to¸n b»ng thÎ trë thµnh xu híng tÊt yÕu. Thanh to¸n b»ng thÎ lµm gi¶m khèi lîng tiÒn mÆt lu th«ng trong nÒn kinh tÕ, gi¶m chi phÝ vËn chuyÓn, in Ên tiÒn; t¨ng nhanh khèi lîng chu chuyÓn, thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ; thanh to¸n thÎ mäi giao dÞch ®Òu n»m díi sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng v× vËy thùc hiÖn ®îc chÝnh s¸ch qu¶n lÝ vÜ m« cu¶ Nhµ níc;thùc hiÖn biÖn ph¸p kÝch cÇu cña nhµ níc; t¹o ra m«i trêng v¨n minh th¬ng m¹i; thu hót kh¸ch du lÞch còng nh ®Çu t níc ngoµi. 1.3. Nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng ®Õn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng th¬ng m¹i 1.3.1 Nh©n tè kh¸ch quan 1.3.1.1 Tr×nh ®é d©n trÝ cña d©n chóng: Tr×nh ®é d©n trÝ cña c«ng chóng ®îc hiÓu lµ sù nhËn thøc cña c«ng chóng vÒ nh÷ng tiÖn Ých mµ thÎ mang l¹i, tõ ®ã tiÕp cËn víi thÎ vµ sö dông chóng nh mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n chñ yÕu. Do ®ã tr×nh ®é d©n trÝ cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn sù ph¸t triÓn cña thÎ, tr×nh ®é ®©n trÝ cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho thÎ chiÕm lÜnh vÞ trÝ quan träng trong thanh to¸n. 1.3.1.2 Thu nhËp cña ngêi d©n: Ngêi d©n cã thu nhËp cao, kh«ng chØ cã nhu cÇu mua s¾m hµng ho¸ dÞch vô mµ cßn mong muèn ®é tho¶ dông tèi ®a vµ mua s¾m mét c¸ch nhanh chãng, thuËn tiÖn, tiÕt kiÖm thêi gian mua s¾m, ®ång thêi ®em l¹i sù v¨n minh, hiÖn ®¹i trong mua s¾m. ThÎ thanh to¸n lµ ph¬ng tiÖn h÷u hiÖn ®¸p øng nhu cÇu nµy. 1.3.1.3 Thãi quen sö dông tiÒn mÆt cña ngêi d©n: NÕu thãi quen sö dông tiÒn mÆt trë thµnh cè h÷u ®èi víi d©n chóng th× viÖc ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ lµ rÊt khã kh¨n. ChØ khi viÖc thanh to¸n ®îc thùc hiÖn chñ yÕu qua ng©n hµng th× míi t¹o m«i trêng cho thÎ ph¸t huy hÕt hiÖu qu¶ cña nã. Níc ta, do thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong d©n chóng tõ l©u nªn ®Ó thÎ trë thµnh c«ng cô thanh to¸n phæ biÕn ®ßi hái ph¶i cã sù nç lùc rÊt lín tõ phÝa c¸c ng©n hµng. 1.3.1.4 M«i trêng khoa häc c«ng nghÖ: Thanh to¸n thÎ ra ®êi vµ ph¸t triÓn dùa trªn tr×nh ®é c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i v× vËy khoa häc c«ng nghÖ lµ nh©n tè quan träng ®èi víi thanh to¸n thÎ. Mét quèc gia cã m«i trêng khoa häc c«ng nghÖ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho thanh to¸n thÎ ph¸t triÓn. 1.3.1.5 M«i trêng ph¸p lÝ: BÊt cø mét ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nµo còng n»m trong khu«n khæ cña m«i trêng ph¸p lÝ, ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt ®ã. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Mét hµnh lang ph¸p lÝ hoµn thiÖn, ®Çy ®ñ sÏ cã t¸c dông khuyÕn khÝch thanh to¸n thÎ, c¸c ng©n hµng c¹nh tranh lµnh m¹nh trªn thÞ trêng thÎ, quy ®Þnh quyÒn h¹n vµ nghÜa vô ®Çy ®ñ cña c¸c bªn tham gia thanh to¸n thÎ. 1.3.2 Nh©n tè chñ quan Nh©n tè chñ quan lµ nh©n tè tõ phÝa c¸c tæ chøc thanh to¸n thÎ, bao gåm: tr×nh ®é cña ®éi ngò lµm c«ng t¸c thanh to¸n thÎ; nguån vèn vµ tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ; m¹ng líi ®în vÞ chÊp nhËn thÎ vµ hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng; ®Þnh híng ph¸t triÓn cña ng©n hµng. 1.3.2.1 Tr×nh ®é cña ®éi ngò lµm c«ng t¸c thanh to¸n thÎ: Con ngêi lu«n lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®èi víi méi ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ trong thanh to¸n thÎ ®ßi hái ph¶i ®îc tiªu chuÈn ho¸ cao ®é, ®¶m b¶o th«ng suèt, ®ång bé trong mäi qu¸ tr×nh. Mét ®éi ngò lµm c«ng t¸c thÎ cã tr×nh ®é chuyªn m«n, am hiÓu nghiÖp vô lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ. MÆt kh¸c, thanh to¸n thÎ lµ ho¹t ®éng dÞch vô cña ng©n hµng nªn cÇn cã mét ®éi ngò lµm c«ng t¸c thanh to¸n thÎ linh ho¹t, n¨ng ®éng, am hiÓu t©m lÝ kh¸ch hµng. 1.3.2.2 Nguån vèn vµ tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ: ViÖc triÓn khai dÞch vô thanh to¸n thÎ yªu cÇu ph¶i cã nguån vèn lín ®Ó chi cho l¾p ®Æt c¸c thiÕt bÞ hiªn ®¹i, chØ mét trôc trÆc nhá trong hÖ thèng thanh to¸n còng lµm ¸ch t¾c thanh to¸n thÎ g©y phiÒn to¸i cho chñ thÎ, mÊt ®iÓm cho ng©n hµng trong thu hót kh¸ch hµng. V× vËy ®Ó ph¸t triÓn tèt nghiÖp vô nµy ng©n hµng cÇn cã lîng vèn ®ñ lín cïng hÖ thèng trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, thêng xuyªn quan t©m b¶o dìng, n©ng cÊp trang thiÕt bÞ nh»m thùc hiÖn tèt nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng. 1.3.2.3 M¹ng líi ®¬n vÞ chÊp nh©n thÎ: Thanh to¸n thÎ chØ thùc sù ph¸t triÓn khi ng©n hµng cã mét m¹ng líi ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ réng kh¾p vµ ®a d¹ng vÒ lo¹i h×nh kinh doanh hµng ho¸ dÞch vô. §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ lµ ®iÓm khëi ®Çu cho ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ, lµ mét nh©n tè kh«ng thÓ thiÕu trong nghiÖp vô thanh to¸n bëi kh«ng cã ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ th× viÖc thanh to¸n kh«ng thÓ diÔn ra ®îc. 1.3.2.4 §Þnh híng ph¸t tiÓn cña ng©n hµng §Þnh híng ph¸t triÓn cña ng©n hµng cã t¸c dông hai chiÒu: nÕu ng©n hµng cã ®Þnh híng ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ th× sÏ x©y dùng kÕ ho¹ch, chiÕn lîc cô thÓ, khuyÕn khÝch thanh to¸n thÎ; nÕu ng©n hµng cã ®Þnh híng kh«ng ph¸t triÓn thanh Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp to¸n thÎ th× ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng ®ã sÏ kh«ng ®îc chó träng. Mét ng©n hµng cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ, ®ång thêi cã ®Þnh híng ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho nghiÖp vô thanh to¸n thÎ ®îc më réng, ph¸t triÓn bÒn v÷ng. 1.4 Nh÷ng rñi ro trong nghiÖp vô thanh to¸n thÎ: 1.4.1 Rñi ro x¶y ra do chñ thÎ 1.4.1.1 ThÎ bÞ mÊt c¾p hoÆc thÊt l¹c Chñ thÎ bÞ mÊt c¾p hoÆc thÊt l¹c thÎ vµ thÎ bÞ mét sè ngêi kh¸c sö dông tríc khi chñ thÎ kÞp th«ng b¸o cho ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi ng¨n chÆn: chÊm døt sö dông thÎ hoÆc thu håi thÎ. 1.4.1.2 Lé sè bÝ mËt c¸ nh©n (PIN): M· sè bÝ mËt c¸ nh©n ®îc giao cho chñ thÎ, ®Ó ®¶m b¶o an toµn khi sö dông chñ thÎ cã thÓ thay ®æi m· sè. Do vËy khi thùc hiÖn giao dÞch t¹i c¸c thiÕt bÞ tù ®éng ®Æc biÖt lµ t¹i c¸c m¸y ATM chñ thÎ cã thÓ ®Ó lé sè PIN, hay khi chñ thÎ bÞ mÊt, bÞ lÊy c¾p thÎ sè PIN còng cã thÓ bÞ lé nh vËy sÏ g©y rñi ro cho chñ thÎ 1.4.1.3 Chñ thÎ cè t×nh sö dông vît h¹n møc: §©y lµ rñi ro ®èi víi ng©n hµng ph¸t hµnh khi chñ thÎ cè t×nh sö dông nhiÒu lÇn c¸c giao dÞch díi h¹n møc ph¶i xin cÊp phÐp giao dÞch vµ cuèi cïng th× tæng sè sö dông vît tréi rÊt nhiÒu so víi h¹n møc ®îc cÊp. 1.4.2 Rñi ro x¶y ra do ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: 1.4.2.1 Nh©n viªn ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ nhiÒu ho¸ ®¬n thanh to¸n cña mét thÎ: Khi thùc hiÖn giao dÞch, nh©n viªn cña ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ ®· cè t×nh in nhiÒu bé ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ, nhng chØ giao mét bé ho¸ ®¬n cho chñ thÎ kÝ ®Ó hoµn thµnh giao dÞch. Sau ®ã, nh©n viªn cña ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ m¹o ch÷ kÝ cña chñ thÎ ®Ó nép c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n cßn l¹i cho ng©n hµng thanh to¸n thÎ ®Ó ®ßi tiÒn. 1.4.2.2 §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ phèi hîp víi c¸c tæ chøc téi ph¹m lÊy c¾p th«ng tin trªn b¨ng tõ thÎ thËt ®Ó t¹o c¸c thÎ gi¶ sö dông. 1.4.2.3 §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ v« t×nh hay cè ý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ gi¶ m¹o. 1.4.2.4 C¸c giao dÞch thùc hiÖn thanh to¸n qua th ®iÖn tö, ®iÖn tho¹i internet: §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ cung cÊp hµng ho¸ dÞch vô theo yªu cÇu cña chñ thÎ qua th hoÆc ®iÖn tho¹i, internet trªn c¬ së c¸c th«ng tin vÒ thÎ nh: Lo¹i thÎ, sè thÎ, ngµy hiÖu lùc cña thÎ, tªn chñ thÎ. Trong trêng hîp chñ thÎ thùc kh«ng ph¶i lµ kh¸ch ®Æt Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp mua hµng cña ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ th× giao dÞch ®ã bÞ chñ thÎ thùc tõ chèi thanh to¸n. 1.4.3 Rñi ro x¶y ra do ng©n hµng thanh to¸n thÎ 1.4.3.1 Rñi ro tÝn dông: Lo¹i rñi ro nµy x¶y ra do ng©n hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi nî tõ c¸c kho¶n cho vay sö dông thÎ. 1.4.3.2 Rñi ro do hÖ thèng hoÆc do thao t¸c cña c¸n bé nghiÖp vô: C¸c lo¹i rñi ro nµy ph¸t sinh khi hÖ thèng vi tÝnh ho¹t ®éng kh«ng æn ®Þnh, ngõng ho¹t ®éng hoÆc cã lçi trong xö lÝ d÷ liÖu ¶nh hëng ®Õn viÖc sö dông vµ thanh to¸n thÎ. Khi c¸c c¸n bé nghiÖp vô thùc hiÖn c¸c giao dÞch kh«ng theo quy tr×nh cña c¸c tæ chøc thÎ Quèc tÕ sÏ g©y ra tæn thÊt vµ ph¶i båi hoµn. 1.4.4 Rñi ro x¶y ra do c¸c tæ chøc, c¸ nh©n cè t×nh ph¹m ph¸p chuéc lîi 1.4.4.1 ThÎ gi¶ ThÎ gi¶ lµ thÎ do c¸c tæ chøc, c¸ nh©n lµm gi¶ c¨n cø vµo c¸c th«ng tin cã ®îc tõ c¸c chøng tõ giao dÞch thÎ hoÆc thÎ bÞ mÊt c¾p thÊt l¹c. ThÎ gi¶ lµ nguy c¬ lín nhÊt hiÖn nay mµ khiÕn tÊt c¶ c¸c tæ chøc cïng nhau ng¨n chÆn. ThÎ gi¶ ®îc sö dông sÏ g©y tæn thÊt rÊt lín cho ng©n hµng ph¸t hµnh, bëi v× theo quy ®Þnh cña Tæ chøc thÎ Quèc tÕ, ng©n hµng ph¸t hµnh chÞu hoµn toµn tr¸ch nhiÖm víi mäi giao dÞch cã m· sè (BIN) cña ng©n hµng ph¸t hµnh. ThÎ gi¶ cßn g©y t©m lÝ lo ng¹i trong thanh to¸n thÎ cho c«ng chóng. 1.4.4.2 Tµi kho¶n cña chñ thÎ bÞ lîi dông: §Õn k× ph¸t hµnh l¹i thÎ, ng©n hµng ph¸t h¸nh thÎ nhËn ®îc th«ng b¸o thay ®æi ®Þa chØ cu¶ chñ thÎ vµ yªu cÇu göi vÒ ®Þa chØ míi. Do kh«ng kiÓm tra kÜ, nªn ng©n hµng ph¸t hµnh ®· göi vÒ theo nh yªu cÇu, mµ kh«ng ®Õn tay chñ thÎ thùc. Nh vËy tµi kho¶n cña chñ thÎ bÞ ngêi kh¸c sö dông. §Õn khi chñ thÎ thùc kh«ng nhËn ®îc thÎ, liªn l¹c víi ng©n hµng ph¸t hµnh, hay khi ng©n hµng ph¸t hµnh yªu cÇu thanh to¸n sao kª, th× sù viÖc míi ®îc ph¸t hiÖn. Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp ch¬ng II Thùc tr¹NG HO¹T §éng thanh to¸n thÎ t¹i ng©n hµng ngo¹i th¬ng hµ néi 2.1 Tæng quan vÒ chi nh¸nh ng©n hµng ngo¹i th¬ng hµ néi 2.1.1 LÞch sö h×nh thµnh vµ nhiÖm vô chñ yÕu cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi Ngµy 22\12\1984 theo quyÕt ®Þnh sè 177NH.Q§ cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam, chi nh¸nh Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi ®· ®îc thµnh lËp vµ chÝnh thøc ®i vµo hoat ®éng tõ ngµy 01\03\1985. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi lµ thµnh viªn thø 6 cña gia ®×nh VCB . Ra ®êi trong ®iÒu kiÖn ®Êt níc ®ang chuÈu bÞ hµnh trang ®Ó chuyÓn sang mét bíc ngoÆt míi, thùc hiÖn ®êng lèi cña NghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng 6, më cöa ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ thÞ trêng theo ®Þnh híng XHCN , sau 20 n¨m ho¹t ®éng VCB Hµ Néi ®· cã nhiÒu ®ãng gãp cho sù phån vinh cña m¸i nhµ chung VCB ViÖt Nam, cña ngµnh ng©n hµng vµ thµnh phè Hµ Néi. VCB Hµ Néi ®· dÇn tù kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña m×nh trong ho¹t ®éng ng©n hµng trªn ®Þa bµn Thñ ®«, trë thµnh chi nh¸nh ®îc xÕp lo¹i doanh nghiÖp h¹ng 1. N¨m 2004 Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi ®· vinh dù ®îc Chñ tÞch níc Céng hoµ X· Héi Chñ NghÜa ViÖt Nam trao Hu©n ch¬ng Lao ®éng H¹ng Ba Cã ®îc nh÷ng thµnh c«ng ®ã lµ do Ng©n hµng ngo¹i th¬ng Hµ Néi lu«n ®Ò ra chøc n¨ng vµ nhiªm vô cô thÓ, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng: - Chi nh¸nh cã tr¸ch nhiÖm gióp Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam nghiªn cøu, tæng hîp nh÷ng vÊn ®Ò kinh tÕ ®èi ngo¹i, ngo¹i th¬ng vµ ngo¹i hèi t¹i thµnh phè Hµ Néi vµ phèi hîp víi chi nh¸nh ng©n hµng nhµ níc thµnh phè Hµ Néi nghiªn cøu tæng hîp vµ tham mu cho cÊp uû ,chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ tæng gi¸m ®èc ng©n hµng Nhµ níc vÒ chñ tr¬ng,chÝnh s¸ch kÕ ho¹ch vµ biÖn ph¸p ph¸t triÓn c¸c quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i, ngo¹i th¬ng vµ ngo¹i hèi cña thµnh phè Hµ Néi. Trªn c¬ së ®ã t¨ng cêng c¸c ho¹t ®éng nghiªp vô ng©n hµng phôc vô s¶n xuÊt, ®Èy m¹nh xuÊtnhËp khÈu vµ kinh doanh dÞch vô ®èi ngo¹i, t¨ng thu ngo¹i tÖ gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph¬ng. - Tæ chøc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p qu¶n lÝ Nhµ níc cña Ng©n hµng trong lÜnh vùc ngo¹i hèi t¹i ®Þa ph¬ng , xem xÐt c¸c vô viÖc vi ph¹m ®iÒu lÖ qu¶n lÝ ngo¹i hèi ph¸t sinh t¹i Hµ Néi trong ph¹m vi quyÒn h¹n, tr¸ch nhiÖm ®îc giao vµ th«ng qua Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp sù phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan ®Þa ph¬ngvµ c¸c chi nh¸nh ng©n hµng Nhµ níc t¹i c¬ së cña thµnh phè Hµ Néi . - Tæ chøc thîc hiÖn thu, ®æi ngo¹i tÖ phôc vô kh¸ch níc ngoµi ra vµo thµnh phè Hµ Néi theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam. - Thùc hiÖn quan hÖ giao dÞch vµ më tµi kho¶n “kh«ng c tró” cho c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n níc ngoµi thêng tró t¹i Hµ Néi thuéc ®èi tîng “ngêi kh«ng c tró” theo sù ph©n c«ng cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam - Thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ theo quan hÖ giao dÞch trùc tiÕpvíi Ng©n hµng ®¹i lÝ níc ngoµi khi cã ®iÒu kiÖn, theo sù uû nhiÖm cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam vÒ c¸c mÆt nghiÖp vô: Thanh to¸n vÒ xuÊt- nhËp khÈu hµng ho¸ thuéc kim ng¹ch mËu dÞch cña Trung ¬ng hoÆc ®Þa ph¬ng. Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cÊp b¶o l·nh tÝn dông th¬ng m¹i ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh trÐ ®Þa ph¬ng theo quy chÕ vÒ b¶o l·nh tÝn dông do Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam c«ng bè. Thanh to¸n vÒ kiÒu hèi vµ vÒ xuÊt khÈu lao ®éng, chuyªn gia kÜ thuËt trong níc ®i c¸c níc kh¸c. Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thanh to¸n kh¸c vÒ phi mËu dÞch phôc vô viÖc chi tiªu cña c¸c c¬ quan ®¹i diÖn níc ta vµ c¸c ®oµn ViÖt Nam ë níc ngoµi. Thùc hiÖn c¸c quan hÖ vÒ tµi kho¶n víi mét sè Ng©n hµng ®¹i lÝ níc ngoµi trong viÖc ®iÒu hµnh vµ qu¶n lÝ vèn ngo¹i tÖ. - Theo sù ph©n c«ng cña Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam , thùc hiÖn phôc vô vµ qu¶n lÝ c¸c tæ chøc, c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh xuÊt -nhËp khÈu hµng ho¸ vµ dÞch vô ®èi ngo¹i ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông vµ thanh to¸n ®èi ngo¹i. §ång thêi thùc hiÖn ph©n tÝch cÊp quyÒn sö dông ngo¹i tÖ cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt, kinh doanh thuéc c¸c ngµnh kinh tÕ Trung ¬ng vµ ®Þa ph¬ng, qu¶n lÝ tµi kho¶n ngo¹i tÖ cña c¸c ®¬n vÞ nµy. - Theo dâi tæng hîp vµ kiÓm tra viÖc thanh to¸n kiÒu hèi t¹i c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng Nhµ níc thµnh phè Hµ Néi theo quy ®Þnh cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng Nhµ níc. - Chi nh¸nh cã tr¸ch nhiÖm thùc hiÖn mét sè c«ng viÖc kh¸c do Chñ tÞch Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam giao phã. 2.1.2 C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Trô së chÝnh Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi ®Æt t¹i 78 NguyÔn Du gåm cã 9 phßng ban chÝnh vµ mét ban gi¸m ®èc ®iÒu hµnh. §îc thµnh lËp nh»m môc ®Ých thùc hiÖn nhiÖm vô kinh doanh ®èi ngo¹i, thanh to¸n quèc tÕ, c¸c dÞch vô tµi chÝnh, ng©n hµng quèc tÕ trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Hµ Néi hiÖn cã: - 04 chi nh¸nh cÊp 2 - 04 phßng giao dÞch Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp HÖ thèng tæ chøc cña ng©n hµng ngo¹i th¬ng hµ néi Ban gi¸m ®èc 1. Phßng tÝn dông – Tæng hîp 2.Phßng kÕ to¸n tµi chÝnh 3. Phßng thanh to¸n xuÊt - nhËp khÈu 4.Phßng ng©n quü 5.Phßng dÞch vô ng©n hµng 6.Phßng tin häc 7.Phßng thÎ 8.Phßng hµnh chÝnh nh©n sù 9.Phßng kiÓm tra néi bé Ch¬ng D¬ng Phßng tÝn dông- thanh to¸n CÇu GiÊy Phßng kÕ to¸n - dÞch vô Chi nh¸nh cÊp 2 Thµnh C«ng Phßng hµnh chÝnh-ng©n quü Ba §×nh 14. Phßng giao dÞch sè 1 – Hµng Bµi 15. Phßng giao dÞch sè 2 – TrÇn B×nh Träng 16. Phßng giao dÞch sè 3 – Hµng §ång 17. QuÇy giao dÞch Néi Bµi
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan