Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Một số biện pháp nhằm sử dụng hợp lý và tiết kiệm nguyên vật liệu trong sản xuất...

Tài liệu Một số biện pháp nhằm sử dụng hợp lý và tiết kiệm nguyên vật liệu trong sản xuất bao bì xi măng ở công ty tnhh thương mại dịch vụ và du lịch thành duy

.DOC
48
63
130

Mô tả:

Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi Lêi më ®Çu 1. Lý do chän ®Ò tµi: Sau h¬n 20 n¨m cïng víi sù nghiÖp ®æi míi ®Êt níc, hÖ thèng c¸c ng©n hµng th¬ ng m¹i ë ViÖt Nam ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn vît bËc, lín m¹nh vÒ mäi mÆt, kÓ cã sè lîng, quy m«, néi dung vµ chÊt lîng; ®· cã nh÷ng ®ãng gãp xøng ®¸ng vµo c«ng cuéc c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ nÒn kinh tÕ nãi chung vµ qu¸ tr×nh ®æi míi, ph¸t triÓn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp vµ d©n doanh nãi riªng; thùc sù lµ ngµnh tiªn phong trong qu¸ tr×nh ®æi míi c¬ chÕ kinh tÕ. §Æc biÖt trong nh÷ng n¨m qua, ho¹t ®éng ng©n hµng gãp phÇn tÝch cùc trong viÖc huy ®éng vèn, më réng ®Çu t cho lÜnh vùc s¶n xuÊt ph¸t triÓn, t¹o ®iÒu kiÖn thu hót vèn níc ngoµi gãp phÇn ®Èy m¹nh tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ trong níc. Ngµnh ng©n hµng xøng ®¸ng lµ c«ng cô ®¾c lùc hç trî cho nhµ níc trong viÖc kiÒm chÕ, ®Èy lïi l¹m ph¸t, æn ®Þnh kinh tÕ. Tuy nhiªn, hiÖn nay ho¹t ®éng ng©n hµng ë níc ta ®ang gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ cßn kh«ng Ýt tån t¹i ®Æc biÖt lµ ë kh©u tÝn dông. TÝn dông ®îc coi lµ m¶ng ho¹t ®éng chiÕm vÞ trÝ then chèt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM. MÆt kh¸c c¸c NHTM, ®Æc biÖt lµ NHTM quèc doanh ®ang lµ nh÷ng chñ lùc cung øng vèn trªn thÞ trêng tÝn dông khi mµ trong ®iÒu kiÖn thÞ trêng tiÒn tÖ cßn nhiÒu h¹n chÕ. Trong bèi c¶nh ®ã, vÊn ®Ò chÊt lîng tÝn dông cha cao ®· trë thµnh mèi quan t©m kh«ng chØ cña c¸c cÊp l·nh ®¹o, giíi qu¶n lý hÖ thèng ng©n hµng mµ ®· trë thµnh t©m ®iÓm chó ý cña toµn x· héi. Bëi vËy lµm thÕ nµo ®Ó tÝn dông cña c¸c NHTM ViÖt Nam ho¹t ®éng an toµn hiÖu qu¶ cao, phôc vô tèt cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ – X· héi ®ang lµ vÊn ®Ò bøc xóc, cã ý nghÜa quan träng vµ quyÕt ®inh vÒ mÆt lý thuyÕt lÉn thùc tÕ. Tríc ®ßi hái cÊp thiÕt ®ã céng víi nh÷ng kiÕn thùc cã ®îc trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu thùc tËp t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi (sau nµy gäi t¾t lµ ABBank HN) em ®· m¹nh d¹n lùa chän ®Ò tµi: “ Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi “ nh»m ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p cã c¨n cø khoa häc ®Ó gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i vµ n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. NguyÔn ViÖt Anh 1 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi 2. Môc ®Ých nghiªn cøu cña ®Ò tµi: Ho¹t ®éng tÝn dông t¹o ra gi¸ trÞ th«ng qua viÖc qu¶n lý tÝn dông vµ qu¶n lý danh môc cho vay thËn träng vµ x¸c ®¸ng. ChÊt lîng tÝn dông cã quan hÖ mËt thiÕt ®Õn rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông, nã ¶nh hëng quyÕt ®Þnh ®Õn tµi s¶n cã cña ng©n hµng. ChÊt lîng tÝn dông kÐm lµ nguyªn nh©n chÝnh dÉn tíi sù ph¸ s¶n cña c¸c ng©n hµng. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông còng lµ gãp phÇn quan träng lµm gi¶m thiÓu rñi ro, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho ng©n hµng. C©u hái ®Æt ra lµ chÊt lîng tÝn dông bÞ ¶nh hëng bëi nh÷ng nh©n tè nµo vµ nguyªn nh©n dÉn ®Õn rñi ro tÝn dông lµ g×? Do ®ã môc tiªu nghiªn cøu cña ®Ò tµi nµy lµ t×m hiÓu mét sè yÕu tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng, ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi ®Ó ph¸t hiÖn nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i t¹i ®©y, t×m ra nguyªn nh©n vµ ®a ra biÖn ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i ®ã. 3. §èi tîng, ph¹m vi nghiªn cøu: §Ò tµi tËp trung nghiªn cøu vÒ chÊt lîng tÝn dông vµ gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi. Ph¹m vi nghiªn cøu giíi h¹n ë mét sè vÊn ®Ò lý luËn, thùc tiÔn cã liªn quan tùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi trong nh÷ng n¨m 2006 ®Õn 2008. 4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu: Chuyªn ®Ò sö dông kÕt hîp gi÷a ph¬ng ph¸p ph©n tÝch, so s¸nh, diÔn gi¶i vµ tæng kÕt thùc tiÔn. 5. KÕt cÊu ®Ò tµi:  PhÇn më ®Çu  Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông cña NHTM  Ch¬ng II: Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi.  Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi.  KÕt luËn. Ch¬ng I Nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng th¬ng m¹i NguyÔn ViÖt Anh 2 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi 1.1. Lý luËn chung vÒ tÝn dông ng©n hµng th¬ng m¹i: 1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng th¬ng m¹i: 1.1.1.1. Kh¸i niÖm: TÝn dông (credit) xuÊt ph¸t tõ gèc La Tinh lµ “Credo”, cã nghÜa lµ mét sù tin tëng, tÝn nhiÖm lÉn nhau. Nãi c¸ch kh¸c, ®ã lµ lßng tin. Theo c¸ch hiÓu phæ th«ng th× tÝn dông lµ quan hÖ vay mîn lÉn nhau trªn c¬ së cã hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i. “TÝn dông lµ mét hÖ thèng c¸c quan hÖ ph©n phèi theo nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ gi÷a ngêi ®ang t¹m thêi thõa vèn sang ngêi t¹m thêi thiÕu vèn vµ ngîc l¹i”  TÝn dông thêng kÌm theo mét kho¶n l·i  C¨n cø quan träng nhÊt cña tÝn dông lµ sù tin tëng  ViÖc hoµn tr¶ trong tÝn dông lµ v« ®iÒu kiÖn Qu¸ tr×nh vËn ®éng ®ã ®îc biÓu diÔn theo s¬ ®å sau: Ngêi së h÷u Cho vay Hoµn tr¶ gèc l·i Ngêi cho vay Ngêi sö dông Ngêi ®i vay Theo M¸c, tÝn dông lµ sù chuyÓn nhîng t¹m thêi mét lîng gi¸ trÞ tõ ngêi së h÷u sang ngêi sö dông, sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh l¹i quay trë vÒ víi lîng gi¸ trÞ lín h¬n lîng gi¸ trÞ ban ®Çu. Theo quan ®iÓm nµy ph¹m trï tÝn dông cã 3 néi dung chñ yÕu ®ã lµ: tÝnh chuyÓn nhîng t¹m thêi mét lîng gi¸ trÞ, tÝnh thêi h¹n vµ tÝnh hoµn tr¶. Nh vËy tÝn dông lµ mèi quan hÖ kinh tÕ gi÷a ngêi cho vay vµ ngêi ®i vay th«ng qua sù vËn ®éng cña gi¸ trÞ, vèn tÝn dông ®îc biÓu hiÖn díi h×nh thøc tiÒn tÖ hoÆc hµng ho¸. Qu¸ tr×nh ®ã ®îc thÓ hiÖn qua 3 giai ®o¹n sau: - Thø nhÊt: Ph©n phèi vèn tÝn dông díi h×nh thøc cho vay. Trong giai ®o¹n nµy, gi¸ trÞ vèn tÝn dông ®îc chuyÓn sang ngêi ®i vay, ë ®©y chØ cã mét bªn nhËn gi¸ trÞ vµ còng chØ mét bªn nhîng ®i gi¸ trÞ. - Thø hai: Sö dông vèn tÝn dông trong qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt. Ngêi ®i vay sau khi nhËn ®îc gi¸ trÞ vèn tÝn dông, hä ®îc quyÒn sö dông gi¸ trÞ ®ã ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña m×nh nh ®Çu t cho s¶n xuÊt, thanh to¸n c¸c kho¶n tiªu dïng… Tuy nhiªn, ngêi ®i vay chØ ®îc quyÒn sö dông trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh mµ kh«ng ®îc quyÒn së h÷u gi¸ trÞ ®ã. NguyÔn ViÖt Anh 3 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi - Thø ba: Thu håi vèn tÝn dông. Sau khi vèn tÝn dông ®· hoµn thµnh mét chu kú s¶n xuÊt ®Ó trë l¹i h×nh th¸i tiÒn tÖ th× vèn tÝn dông ®îc ngêi ®i vay hoµn tr¶ l¹i cho ngêi cho vay. §Õn ®©y, vèn tÝn dông kÕt thóc mét vßng tuÇn hoµn. Trong x· héi lu«n tån t¹i nh÷ng ngêi thõa vèn muèn ®Çu t vµ nh÷ng ngêi thiÕu vèn ®Ó sö dông. Hä cã thÓ trùc tiÕp gÆp nhau, trao ®æi. Tuy nhiªn, nhu cÇu cña hai ®èi tîng nµy rÊt hiÕm khi thèng nhÊt víi nhau. Sù kh«ng phï hîp vÒ quy m« vèn, thêi gian còng nh nh÷ng chi phÝ kh¸c ®ßi hái ph¶i cã mét ®èi tîng thø ba ®øng ra lµm trung gian. §èi tîng nµy sÏ lµm nhiÖm vô tËp trung tÊt c¶ sè vèn cña nh÷ng ngêi t¹m thêi thõa vèn, cÇn ®Çu t kiÕm lêi. Sau ®ã, vèn tËp trung ®îc ph©n phèi cho nh÷ng ngêi cÇn vèn ®Ó sö dông díi h×nh thøc cho vay. §èi tîng ®ã chÝnh lµ c¸c tæ chøc tÝn dông, trong ®ã chñ yÕu lµ c¸c NHTM. Hµnh vi “c¸c NHTM tËp trung vèn díi h×nh thøc huy ®éng vµ ph©n phèi vèn díi h×nh thøc cho vay” ®îc gäi lµ tÝn dông ng©n hµng. 1.1.1.2. §Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng: - TÝn dông lµ sù cung cÊp mét lîng gi¸ trÞ dùa trªn c¬ së lßng tin. - TÝn dông lµ sù chuyÓn nhîng mét lîng gi¸ trÞ cã thêi h¹n. - TÝn dông lµ sù chuyÓn nhîng t¹m thêi mét lîng gi¸ trÞ trªn nguyªn t¾c ph¶i hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i. - Tµi s¶n giao dÞch trong quan hÖ giao dÞch tÝn dông bao gåm hai h×nh thøc lµ cho vay (b»ng tiÒn) vµ cho thuª (bÊt ®éng s¶n vµ ®éng s¶n). - TÝn dông lµ ho¹t ®éng tiÒm Èn rñi ro cao v× tÝn dông kh«ng ph¶i chØ chÞu t¸c ®éng ¶nh hëng bëi ngêi cho vay vµ ngêi ®i vay mµ cßn phô thuéc vµo m«i trêng kinh doanh cña b¶n th©n ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Khi m«i trêng kinh doanh thay ®æi nh: l¹m ph¸t, t¨ng trëng kinh tÕ...sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn kh¸ch hµng cña ng©n hµng do ®ã sÏ ¶nh hëng ®Õn chiÕn lîc kinh doanh cña ng©n hµng. 1.1.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng: 1.1.2.1. §èi víi b¶n th©n mçi ng©n hµng: Nh chóng ta biÕt, tÝn dông ng©n hµng chiÕm tû träng trªn 60% quy m« tæng tµi s¶n cña NH, lµ ho¹t ®éng kinh doanh chñ yÕu vµ t¹o ra nguån thu nhËp chÝnh cho NHTM. Mét NH mµ ho¹t ®éng tÝn dông yÕu th× khã cã thÓ c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng ®îc. Ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹o c¬ sá vòng ch¾c cho NH trong viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô, gióp c¶i thiÖn nguån thu nhËp vµ ph©n t¸n rñi ro. Mét kh¸ch hµng ngoµi viÖc cã quan hÖ tÝn dông víi NH cßn cã thÓ sö dông c¸c s¶n phÇm, dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng khi cã nhu cÇu, gióp t¹o nguån thu nhËp bæ sung (phÝ, tiÒn trong thanh to¸n…) cho NH.Th«ng qua viÖc t×m hiÓu vÒ c¸c lÜnh vùc, ngµnh nghÒ kh¸c nhau, c¸c NH cßn cã ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn dÞch vô t vÊn kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña NH ®èi víi kh¸ch hµng, gióp NH dÔ NguyÔn ViÖt Anh 4 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi dµng h¬n trong viÖc huy ®éng vèn trong d©n chóng, t¹o ®µ cho NH tån t¹i vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng. 1.1.2.2. §èi víi kh¸ch hµng cña Ng©n hµng: Ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng gióp kh¸ch hµng tho¶ m·n ®îc c¸c nhu cÇu cÇn thiÕt, cÊp b¸ch, ngay c¶ khi cha cã ®ñ tiÒn. Chöng h¹n nh trong cho vay tiªu dïng, th«ng qua vay mîn NH, kh¸ch hµng cã thÓ tho¶ m·n nhu cÇu tiªu dïng trong ®iÒu kiÖn cha tÝch luü ®ñ nh: mua nhµ, mua « t«, ®i du lÞch, chi phÝ chi tiªu y tÕ, gi¸o dôc ®Ó n©ng cao chÊt lîng cuéc sèng. Hay nh trong tÝn dông doanh nghiÖp, kh¸ch hµng lµ c¸c DN cã thÓ cã ®ñ vèn ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dung nh÷ng c«ng tr×nh míi, mua m¸y mãc, thiÕt bÞ, vËt t, ®¸p øng c¸c nhu cÇu vÒ vèn lu ®éng hay vèn cè ®Þnh cña kh¸ch hµng, gióp c¶i thiÖn vµ n©ng cao h¬n n÷a hiÓu qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DN. Hay nh trong nghiÖp vô b¶o l·nh, mÆc dï NH kh«ng trùc tiÕp cÊp vèn nhng kh¸ch hµng vÉn ®îc hëng nh÷ng thuËn lîi vÒ ng©n quü nh ®i vay thùc sù… 1.1.2.3. Vai trß cña ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi nÒn kinh tÕ: - TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy sù t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ. - Gãp phÇn æn ®Þnh vµ ®iÒu hoµ lu th«ng tiÒn tÖ - Ho¹t ®éng tÝn dông thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ ®èi ngo¹i - TÝn dông ng©n hµng cßn thóc ®Èy c¸c DN t¨ng cêng chÕ ®é ho¹ch to¸n kinh doanh, gióp c¸c DN khai th¸c cã hiÖu qu¶ mäi tiÒm n¨ng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nh vËy, tÝn dông ng©n hµng cã vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi. Nã gi¶i quyÕt m©u thuÉn néi t¹i cña nÒn kinh tÕ, t¹o nÒn t¶ng thóc ®Èy nÒn kinh tÕ t¨ng trëng bÒn v÷ng. Tuy nhiªn ®Ó tÝn dông ng©n hµng cã thÓ ph¸t huy ®îc hÕt vai trß cña nã th× c¸c nhµ qu¶n lý Ng©n hµng còng nh c¸c c¬ quan chøc n¨ng ph¶i t¹o ra mét hµnh lang ph¸p lý còng nh c¸c quy ®Þnh phï hîp, chÆt chÏ, vµ th«ng tho¸ng nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¶ ngêi cho vay vµ ngêi ®i vay tho¶ m·n ®îc nhu cÇu cña m×nh. 1.1.3. Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng: Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, häat ®éng tÝn dông rÊt ®a d¹ng vµ phong phó víi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. §Ó sö dông vµ qu¶n lý tÝn dông cã hiÖu qu¶ th× ph¶i tiÕn hµnh ph©n lo¹i tÝn dông. NHTM víi chøc n¨ng chÝnh lµ huy ®éng vèn ®Î cho vay, do ®ã ph¶I tiÕn hµnh ph©n lo¹i tÝn dông ®Ó c©n ®èi gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn, tõ ®ã gióp cho qu¸ tr×nh qu¶n lý, ®iÒu hµnh ngµy cµng cã hiÖu qu¶. Ngoµi ra, viÖc ph©n lo¹i tÝn dông cßn t¹o tiÒn ®Ò gióp NH thiÕt lËp quy tr×nh tÝn dông thÝch hîp víi tõng ®èi tîng, ®ång thêi gióp NH n©ng cao hiÖu qu¶ qu¶n trÞ rñi ro tÝn dông. NguyÔn ViÖt Anh 5 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi Cã rÊt nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau ®Ó tiÕn hµnh ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng 1.1.3.1. Theo thêi h¹n tÝn dông: C¨n cø theo tiªu thøc nµy, ngêi ta chia TÝn dông thµnh 3 lo¹i: -TÝn dông ng¾n h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n nhá h¬n 1 n¨m vµ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt tµm thêi vÒ vèn lu ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña c¸ nh©n. Nã bao gåm tÝn dông chiÕt khÊu, tÝn dông thÊu chi, tÝn dông øng tríc vµ tÝn dông bæ sung vèn lu ®éng. -TÝn dông trung h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n tõ 1 ®Õn 5 n¨m. Lo¹i tÝn dông nµy chñ yÕu ®îc sö dông ®Ó ®Çu t mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc ®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dùng c¸c dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi vèn nhanh. Ngoµi ra, tÝn dông trung h¹n cßn lµ nguån h×nh thµnh vèn lu ®éng thêng xuyªn cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp míi thµnh lËp. Nã bao gåm c¸c h×nh thøc chñ yÕu sau: tÝn dông thùc hiÖn theo dù ¸n, tÝn dông hîp vèn, tÝn dông cho thuª tµi chÝnh. -TÝn dông dµi h¹n: lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n >5 n¨m ®îc sö dông ®Ó cÊp vèn cho x©y dùng c¬ b¶n, ®Çu t x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi, c¸c c«ng tr×nh thuéc c¬ së h¹ tÇng (®êng x¸, bÕn c¶ng, s©n bay...), c¶i tiÕn vµ më réng s¶n xuÊt víi qui m« lín. NghiÖp vô truyÒn thèng cña NHTM lµ cho vay ng¾n h¹n, nhng tõ n¨m 1970 trë l¹i ®©y c¸c NHTM chuyÓn sang kinh doanh tæng hîp vµ mét trong nh÷ng néi dung ®æi míi ®ã lµ n©ng cao tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n trong tæng sè d nî cña Ng©n Hµng. 1.1.3.2. Theo ®èi tîng tÝn dông: C¨n cø vµo h×nh thøc nµy, ngêi ta chia tÝn dông thµnh 2 lo¹i ®ã lµ: -TÝn dông vèn lu ®éng: lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã thêi h¹n ng¾n thêng nhá h¬n 1 n¨m. §îc sö dông ®Ó h×nh thµnh vèn lu ®éng cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, cã nghÜa lµ cho vay bï ®¾p vèn lu ®éng thiÕu hôt t¹m thêi. Nã bao gåm: cho vay dù tr÷ hµng ho¸, cho vay chi phÝ s¶n xuÊt, cho vay ®Ó thanh to¸n c¸c kho¶n nî díi h×nh thøc chiÕt khÊu k× phiÕu. -TÝn dông vèn cè ®Þnh: lµ h×nh thøc ®Çu t vèn cña ng©n hµng mµ chi phÝ ®Çu t g¾n liÒn víi TSC§, cã nghÜa lµ ®Çu t ®Ó mua s¾m TSC§, c¶i tiÕn vµ ®æi míi kÜ thuËt, më réng s¶n xuÊt, x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp vµ c¸c c«ng tr×nh míi. 1.1.3.3.Môc ®Ých sö dông vèn: C¨n cø vµo tiªu thøc nµy, ngêi ta chia tÝn dông thµnh 2 lo¹i: -TÝn dông s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸: lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông lÊy ®èi tîng thùc hiÖn trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña ng©n hµng ®Ó lµm c¬ së cÊp NguyÔn ViÖt Anh 6 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi tÝn dông nh c¸c nhµ doanh nghiÖp, chñ thÓ kinh doanh ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸. -TÝn dông tiªu dïng: lµ h×nh thøc cho vay ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng nh mua s¾m nhµ cöa, c¸c vËt dông ®¾t tiÒn vµ c¸c kho¶n cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ th«ng thêng cña ®êi sèng th«ng qua viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông. 1.1.3.4. Møc ®é tÝn nhiÖm víi kh¸ch hµng: Theo c¨n cø nµy, tÝn dông ®îc chia lµm hai lo¹i. - TÝn dông cã b¶o ®¶m: Lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã tµi s¶n hoÆc ngêi b¶o l·nh ®øng ra lµm ®¶m b¶o cho kho¶n nî vay. H×nh thøc nµy ¸p dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng kh«ng cã uy tÝn cao ®èi víi ng©n hµng, khi vay vèn ®ßi hái ph¶i cã b¶o ®¶m. B¶o ®¶m tÝn dông nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi cña ngêi cho vay dùa trªn c¬ së thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n thuéc së h÷u cña ngêi ®i vay hoÆc b¶o l·nh cña bªn thø ba. - TÝn dông kh«ng cã b¶o ®¶m: lµ h×nh thøc tÝn dông kh«ng cã tµi s¶n hoÆc ngêi b¶o l·nh ®¶m b¶o cho kho¶n nî vay. Tuy nhiªn, kh¸ch hµng vay kh«ng cã b¶o ®¶m sÏ ®îc nhËn kho¶n vay khi héi tô ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè sau: + Cã uy tÝn víi tæ chøc tÝn dông cho vay trong viÖc sö dông vèn vay vµ tr¶ nî ®óng h¹n, ®Çy ®ñ c¶ gèc vµ l·i. + Cã dù ¸n ®Çu t, hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô kh¶ thi, cã kh¼ n¨ng hoµn tr¶ nî, hoÆc dù ¸n ®ã phôc vô an sinh x· héi cã tÝnh kh¶ thi, phï hîp víi quy ho¹ch cña vïng, cña ngµnh vµ ®¸p øng ®îc c¸c yªu cÇu cña nhµ níc. + Cã kh¼ n¨ng tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî. + Cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo yªu cÇu cña TCTD nÕu sö dông vèn vay kh«ng ®óng theo hîp ®ång tÝn dông, vµ chÊp nhËn tr¶ nî tríc h¹n nÕu kh«ng thùc hiÖn ®îc c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n. 1.1.3.5. XuÊt xø tÝn dông: C¨n cø vµo tiªu thøc nµy, ngêi ta chia tÝn dông thµnh 2 lo¹i: - TÝn dông trùc tiÕp: Lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông gi÷a ngêi cã tiÒn (hoÆc hµng ho¸) víi ngêi cÇn sö dông tiÒn (hoÆc hµng ho¸) ®ã, kh«ng cÇn th«ng qua mét TGTC nµo c¶. - Cho vay gi¸n tiÕp: Lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông th«ng qua mét TGTC nh NHTM hoÆc TCTD kh¸c b»ng viÖc mua l¹i c¸c giÊy tê cã gi¸ hoÆc c¸c chøng tõ nî ®· ph¸t sinh vµ cßn thêi h¹n thanh to¸n. §©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông ®îc ¸p dông phæ biÕn vµ chiÕm tû träng lín. NguyÔn ViÖt Anh 7 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi 1.2. ChÊt lîng tÝn dông: 1.2.1. Quan niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông: ChÊt lîng tÝn dông lµ mét kh¸i niÖm võa cô thÓ, võa trõu tîng, võa ®Þnh tÝnh, võa ®Þnh lîng, nã ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng tho¶ m·n c¸c nh cÇu cña c¸c chñ thÓ tham gia vµo quan hÖ tÝn dông ng©n hµng. Nh÷ng chñ thÓ ®ã lµ: kh¸ch hµng, ng©n hµng cÊp tÝn dông vµ nÒn kinh tÕ x· héi nãi chung. §èi víi kh¸ch hµng cña ng©n hµng: Mét giao dÞch tÝn dông ®îc coi lµ chÊt lîng khi giao dÞch ®ã phï hîp víi môc ®Ých vµ yªu cÇu cña hä nh: thñ tôc cÊp tÝn dông nhanh chãng, kÞp thêi; l·i suÊt c¹nh tranh ®îc víi c¸c ng©n hµng kh¸c vµ phï hîp víi kh¶ n¨ng t¹o nguån thu nhËp tr¶ nî gèc vµ l·i cña kh¸ch hµng; gi¶i ng©n ®óng tiÕn ®é; quy m« tÝn dông ®¸p øng nhu cÇu sö dông... §íi víi b¶n th©n ng©n hµng: Kho¶n tÝn dông ®îc coi lµ chÊt lîng khi ng©n hµng cã thÓ thu håi vèn gèc vµ l·i nh trong hîp ®ång tÝn dông hay kho¶n tÝn dông ®ã kh«ng cã rñi ro; quy m« tÝn dông vµ thêi h¹n trong hîp ®ång tÝn dông ph¶i phï hîp víi kh¶n n¨ng vµ tÝnh chÊt nguån vèn cña ng©n hµng. §èi víi nÒn kinh tÕ: Ho¹t ®éng tÝn dông ®îc coi lµ cã chÊt lîng khi nã thùc hiÖn ®îc c¸c môc tiªu, chÝnh s¸ch cña Nhµ níc: c©n b»ng cung cÇn trªn thÞ trêng tiÒn tÖ, phôc vô s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸, gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm vµ c¶i thiÖn ®êi sèng cho ngêi lao ®éng, khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng cña nÒn kinh tÕ... 1.2.2. Sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña NHTM: Cã thÓ nãi ng©n hµng vµ tÝn dông ng©n hµng lµ s¶n phÈm tÊt yÕu vµ v« cïng quan träng cña nÒn s¶n xuÊt kinh doanh hµng ho¸. Cho tíi nay, khi nghiªn cøu vÒ c¬ cÊu kinh tÕ cña bÊt cø quèc gia nµo ngêi ta kh«ng thÓ kh«ng bá qua ng©n hµng – tæ chøc tµi chÝnh quan träng hµng ®Çu víi s¶n phÈm truyÒn thèng, chñ yÕu lµ tÝn dông. Nh chóng ta ®Òu biÕt, c¸c ng©n hµng lu«n bÞ kiÓm so¸t kh¾t khe bëi c¸c c¬ quan qu¶n lý cña chÝnh phñ. Bëi v×: - Ng©n hµng lµ n¬i tÝch tr÷ tiÕt kiÖm hµng ®Çu cña c«ng chóng, viÖc thÊt tho¸t c¸c kho¶n vèn nµy trong trêng hîp ng©n hµng ph¸ s¶n sÏ trë thµnh th¶m ho¹ cho c«ng chóng vµ suy tíi cïng lµ nÒn kinh tÕ. - Ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng cã thÓ ¶nh hëng tíi t×nh h×nh kinh tÕ, tû lÖ viÖc lµm, l¹m ph¸t. Hai lý do nµy nãi lªn tÇm quan träng cña ng©n hµng vµ ho¹t ®éng tÝn dông. ViÖc n©ng cao chÊt lîng TD lµ ®ßi hái tÊt yÕu cña nÒn kinh tÕ vµ còng lµ nhu cÇu thiÕt thùc cña chÝnh c¸c NHTM. * §èi víi nÒn kinh tÕ chÊt lîng TD ngµy cµng ®îc quan t©m v×: - §¶m b¶o chÊt lîng TD lµ ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng lµm tèt vai trß trung t©m thanh to¸n: khi chÊt lîng TD ®îc ®¶m b¶o sÏ t¨ng vßng quay vèn TD, víi mét khèi NguyÔn ViÖt Anh 8 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi lîng tiÒn nh cò cã thÓ thùc hiÖn sè lÇn giao dÞch lín h¬n, t¹o ®iÒu kiÖn tiÕt kiÖm tiÒn trong lu th«ng, cñng cè søc mua cña ®ång tiÒn. - ChÊt lîng TD t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng lµm tèt chøc n¨ng trung gian tÝn dông trong nÒn kinh tÕ: TD lµ cÇu nèi gi÷a tiÕt kiÖm vµ ®Çu t, gãp phÇn ®iÒu hoµ vèn trong nÒn kinh tÕ. T¨ng cêng chÊt lîng TD ®ång nghÜa víi gi¶m thiÓu l·ng phÝ vèn do kh«ng sö dông hÕt lîng tiÒn trong lu th«ng, ®iÒu hoµ vµ æn ®Þnh tiÒn tÖ. - ChÊt lîng TD gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ, t¨ng trëng kinh tÕ vµ n©ng cao uy tÝn quèc gia: §ã lµ nhê kh¶ n¨ng t¹o tiÒn cña hÖ thèng ng©n hµng, khèi lîng tiÒn ®îc më réng khi ®i vµo lu th«ng cã quyÒn thanh to¸n nh c¸c ph¬ng tiÖn kh¸c vµ cã thÓ ®îc chuyÓn thµnh tiÒn mÆt – ph¬ng tiÖn lu th«ng víi tÝnh láng cao nhÊt. ChÝnh bëi lÏ ®ã, TD lµ n¬i tiÒm Èn l¹m ph¸t. §¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM cung cÊp tæng ph¬ng tiÖn thanh to¸n phï hîp víi yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ, triÖt tiªu lîng tiÒn thõa, gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ vµ t¨ng cêng uy tÝn quèc gia b»ng viÖc ph¸t huy t¸c dông cña s¶n phÈm, dÞch vô trong t¬ng lai cña c¸c c«ng tr×nh ®Çu t. - TÝn dông lµ c«ng cô ®Ó thùc hiÖn c¸c chñ tr¬ng cña ®¶ng vµ nhµ níc vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi theo ngµnh, lÜnh vùc, ®Þa ph¬ng. B»ng viÖc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn cña c¸c ®èi tîng kinh tÕ, khu vùc kinh tÕ, kÕt hîp víi nguån vèn TD cïng c¸c quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n sÏ khai th¸c ®îc kh¶ n¨ng tiÒm tµng vÒ tµi nguyªn, lao ®éng… ®Ó t¨ng c êng n¨ng lùc s¶n xuÊt, cung cÊp ngµy cµng nhiÒu s¶n phÈm cho x· héi, gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, t¨ng thu nhËp cho ngêi lao ®éng, N©ng cao chÊt lîng TD lµ gãp phÇn t¨ng hiÖu qu¶ s¶n xuÊt, ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn c©n ®èi gi÷a c¸c ngµnh, c¸c vïng trong c¶ níc, æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. - ChÊt lîng TD gãp phÇn lµnh m¹nh ho¸ quan hÖ TD: Ho¹t ®éng TD ®îc më réng víi c¸c thñ tôc ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, ®¶m b¶o nguyªn t¾c cña TD, cho vay ®óng ®èi tîng, gi¶m thiÓu, ®i ®Õn xo¸ bá t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i hiÖn nay vµ diÔn ra phæ biÕn ë khu vùc n«ng th«n, miÒn nói. - Víi nh÷ng ý nghÜa to lín ®ã, ®Ó ho¹t ®éng tÝn dông cã chÊt lîng th× sù nç lùc cña riªng b¶n th©n NHTM th× vÉn cha ®ñ mµ cßn cÇn cã sù æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ cïng c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch phï hîp vµ sù phèi hîp nhÞp nhµng cã hiÖu qu¶ gi÷a c¸c cÊp c¸c ngµnh. * §èi víi mçi NHTM, chÊt lîng TD lµ yÕu tè hµng ®Çu quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®ã. Bëi lÏ: + ChÊt lîng TD lµm t¨ng kh¶ n¨ng cung cÊp dÞch vô cña c¸c NHTM. Sù phong phó vµ chÊt lîng cña c¸c s¶n phÈm dÞch vô tèt sÏ t¹o nh÷ng Ên tîng ®Ñp vÒ ng©n hµng, t¹o uy tÝn cho ng©n hµng. §ã lµ c¬ së ®Ó thu hót thªm kh¸ch hµng, t¨ng vßng quay vèn tÝn dông. NguyÔn ViÖt Anh 9 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi + ChÊt lîng TD gia t¨ng kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña chÝnh ng©n hµng th«ng qua viÖc gi¶m chi phÝ nghiÖp vô, chi phÝ qu¶n lý vµ c¸c chi phÝ kh¸c. + ChÊt lîng TD c¶i thiÖn t×nh h×nh tµi chÝnh cña ng©n hµng, t¹o thÕ m¹nh cho ng©n hµng trong qu¸ tr×nh c¹nh tranh. + ChÊt lîng TD cñng cè mèi quan hÖ x· héi cña ng©n hµng. Tõ nh÷ng lîi Ých nh vËy cã thÓ thÊy r»ng viÖc kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng TD lµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan. 1.2.3. Mét sè chØ tiªu c¬ b¶n ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông cña c¸c NHTM: ChÊt lîng TD lµ vÊn ®Ò quan träng song còng v« cïng phøc t¹p; nã võa trõu tîng võa cô thÓ, ®îc thÓ hiÖn trªn nhiÒu mÆt: Sau ®©y lµ hÖ thèng c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng TD. 1.2.3.1. C¸c chØ tiªu vÒ phÝa kh¸ch hµng: * ChØ tiªu ®Þnh tÝnh: - Sù ®Çy ®ñ c¬ së ph¸p lý, kinh tÕ, kü thuËt cña dù ¸n sö dông vèn vay. - TÝnh kh¶ thi cña dù ¸n kinh doanh. - Dù ¸n cã môc ®Ýnh vµ kÕ ho¹ch tr¶ nî râ rµng, sñ dông vèn ®óng yªu cÇu. - Cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao vµ trung thùc ®èi víi kho¶n vay. - N¨ng lùc, kinh nghiÖm qu¶n lý, søc m¹nh thÞ trêng cña kh¸ch hµng. * ChØ tiªu ®Þnh lîng: - Thêi gian thùc hiÖn kÕ ho¹ch kinh doanh ®óng dù kiÕn. - Dßng tiÒn t¹o ra tõ doanh thu b¸n hµng. - Lîi nhuËn ®Ó l¹i cho chñ thÓ vay vèn. 1.2.3.2: C¸c chØ tiªu vÒ phÝa ng©n hµng: * ChØ tiªu ®Þnh tÝnh: - ViÖc tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c: sö dông vèn ®óng môc ®Ých, hoµn tr¶ tiÒn vay ®Çy ®ñ ®óng h¹n: cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n. - TÝnh ®Çy ®ñ x¸c thùc cña hå s¬ cho vay. * ChØ tiªu ®Þnh lîng: a. ChØ tiªu tæng d nî: Tæng d nî = D nî cho vay (ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n). §©y lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh khèi lîng tiÒn ng©n hµng cÊp cho nÒn kinh tÕ t¹i mét thêi ®iÓm, tæng d nî thÊp chøng tá ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng kÐm, kh«ng cã kh¼ n¨ng më réng kh¸ch hµng, më réng thÞ phÇn. Song chØ tiªu nµy cao th× cha h¼n chÊt lîng kho¶n vay tèt v× nã cßn phô thuéc vµo kh¼ n¨ng thu håi vèn cña ng©n hµng. NguyÔn ViÖt Anh 10 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi b. ChØ tiªu hiÖu suÊt sö dông vèn vay: HiÖu suÊt sö dông vèn cña Ng©n hµng ®îc tÝnh theo c«ng thøc: Tæng d nî cho vay H= *100% Tæng nguån vèn huy ®éng Trong ®ã: H lµ hiÖu suÊt sö dông vèn §©y lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh quy m«, kh¼ n¨ng tËn dông nguån vèn trong cho vay cña c¸c NHTM, nã cho ta biÕt trong mét ®ång vèn huy ®éng ®îc th× bao nhiªu ®ång ®îc sö dông trong cho vay. ChØ tiªu nµy cµng cao th× ho¹t ®éng kinh doanh ngµy cµng cã hiÖu qu¶ vµ ngîc l¹i. c. ChØ tiªu vßng quay vèn tÝn dông: ChØ tiªu nµy thêng ®îc c¸c NHTM tÝnh to¸n hµng n¨m ®Ó ®¸nh gi¸ kh¼ n¨ng tæ chøc qu¶n lý vèn tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, gi¶i quyÕt hîp lý gi÷a 3 lîi Ých: Nhµ níc, kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. Vßng quay vèn tÝn dông ®îc x¸c ®Þnh theo c«ng thøc: Doanh sè thu nî Vßng quay vèn tÝn dông = D nî b×nh qu©n HÖ sè nµy cµng lín cµng tèt v× ®iÒu ®ã thÓ hiÖn kh¶ n¨ng thu nî cña ng©n hµng vµ chøng tá nguån vèn cña ng©n hµng ®· ®Çu t cã hiÖu qu¶. Ngîc l¹i, hiÖu sè nµy nhá chøng tá viÖc thu nî cña ng©n hµng lµ kÐm. d. ChØ tiªu nî qu¸ h¹n: Nî qu¸ h¹n lµ nh÷ng kho¶n nî mµ mét phÇn hoÆc toµn bé nî gèc vµ (hoÆc) l·i ®· qu¸ h¹n. Nî qu¸ h¹n Tû lÖ nî qu¸ h¹n = ______________ x100% Tæng d nî C¸c kho¶n nî ®îc coi lµ nî qu¸ h¹n ®îc quy ®Þnh theo QuyÕt ®Þnh 18/2007/Q§-NHNN, ®îc ph©n thµnh 5 nhãm nî: Nî ®ñ tiªu chuÈn, Nî cÇn chó ý, Nî díi tiªu chuÈn, Nî nghi ngê, Nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn. ChØ tiªu nî qu¸ h¹n ph¶n ¸nh tû lÖ phÇn tr¨m gi÷a kho¶n d nî tÝn dông ®îc cÊp ra nhng kh«ng thu håi ®îc mét phÇn hoÆc toµn bé nî gèc vµ (hoÆc) l·i khi ®Õn h¹n so víi tæn d nî tÝn dông cña NH t¹i mét thêi ®iÓm. §Ó ®¸nh gi¸, xem xÐt chÊt lîng tÝn dông cña mét NH th× ®iÒu ®Çu tiªn lµ ph¶i xem xÐt ®Õn nî qu¸ h¹n cña NH ®ã. Tû lÖ nî qu¸ h¹n tû lÖ nghÞch víi chÊt lîng tÝn dông cña NH. Tû lÖ nî qu¸ h¹n cµng thÊp th× chÊt lîng tÝn dông cµng cao vµ ngîc l¹i. C¸c NH lu«n ®Æt môc tiªu kh«ng cã nî qu¸ h¹n nhng thùc tÕ ®Ó lµm ®îc ®iÒu nµy lµ kh«ng thÓ. Tuy nhiªn, sö dông chØ tiªu nµy c¸c NH cÇn ph¶i thËn träng x¸c ®Þnh trong viÖc x¸c ®Þnh nh thÕ nµo lµ nî qu¸ h¹n. NguyÔn ViÖt Anh 11 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi e. Tû lÖ nî xÊu: Nî xÊu Tû lÖ nî xÊu = _____________ x 100% Tæng d nî Nî xÊu Tû lÖ nî xÊu = _____________ x 100% Nî qu¸ h¹n Nî xÊu cña NH bao gåm c¸c kho¶n nî tõ nhãm 3 ®Õn nhãm 5. Cã thÓ thÊy rñi ro ®èi víi kho¶n nî xÊu cña NH lµ rÊt cao, kh¶ n¨ng thu håi vèn cña NH lµ t¬ng ®èi khã vµ g©y thiÖt h¹i lín cho NH. Tû lÖ nî xÊu cho thÊy trong tæng d nî tÝn dông hay trong tæng nî qu¸ h¹n cña NH th× cã bao nhiªu phÇn tr¨m lµ nî xÊu. Mét NH cã tû lÖ nî xÊu cao chøng tá chÊt lîng tÝn dông cña NH nµy thÊp. NH cÇn ph¶i xem xÐt l¹i toµn bé ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh ®Ó cã nh÷ng biÖn ph¸p ®iÒu chØnh thÝch hîp, tr¸nh nh÷ng tæn thÊt cã thÎ x¶y ra ®èi víi NH. f. Tû lÖ nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi: Nî nhãm 5 Tû lÖ nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi = ____________ Tæng d nî Nî nhãm 5 TûlÖ nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi = ____________ Nî qu¸ h¹n Nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi chÝnh lµ c¸c kho¶n nî thuéc nhãm 5. Tû lÖ nµy cho thÊy trong tæng d nî hoÆc nî qu¸ h¹n cña NH cã bao nhiªu phÇn tr¨m cã thÓ bÞ mÊt vèn. Mét NH lu«n ®Æt ra môc tiªu kh«ng cã nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn. Tuy nhiªn, ®iÒu nµy rÊt khã thùc hiÖn do ho¹t ®éng tÝn dông lu«n tiÒm Èn nh÷ng rñi ro kh«ng thÓ lêng tríc ®îc. Tû lÖ nµy cµng cao th× chÊt lîng tÝn dông NH cµng thÊp, tæn thÊt ®èi víi NH cµng cao. g. Tû lÖ trÝch lËp dù phßng rñi ro: Sè tiÒn trÝch lËp quü phßng ngõa rñi ro Tû lÖ trÝch lËp = ____________________________________ Tæng d nî Dù phßng rñi ro gåm: dù phßng cô thÓ vµ dù phßng chung. Tû lÖ trÝch lËp dù phßng cô thÓ ®èi víi nî tõ nhãm 1 ®Õn 5 lÇn lît lµ: 0%, 5%, 20%, 50% vµ 100%. C¸c tæ chøc tÝn dông thùc hiÖn viÓctÝch lËp vµ duy tr× dù phßng chung b»ng 0,75% tæng gi¸ trÞ c¸c kho¶n nî tõ nhãm 1 ®Õn 4. Tû lÖ trÝch lËp quü phßng ngõa rñi ro cña NH cµng cao hay sè tiÒn trÝch lËp quü dù phßng rñi ro cµng chiÕm tû lÖ lín trong tæng d nî cña NH chøng tá chÊt lîng tÝn dông cña NH cµng thÊp v× tû lÖ trÝch lËp dù phßng cô thÓ chØ tÝnh dùa trªn dù nî tõ nhãm 2 ®Õn nhãm 5. Ngoµi ra, NHNN cßn qui ®Þnh c¸c chØ tiªu cã tÝnh chÊt b¾t buéc ®èi víi c¸c NHTM nh thñ tôc, hå s¬ vay vèn, thêi gian tèi ®a ®Ó ra quyÕt ®Þnh ®èi víi mét NguyÔn ViÖt Anh 12 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi kho¶n vay, biªn ®é tèi ®a, tèi thiÓu l·i suÊt cho vay so víi møc l·i suÊt c¬ b¶n, tû lÖ an toµn vèn tèi thiÓu ... ViÖc ¸p dông hÖ thèng c¸c chØ tiªu nµy vµo xem xÐt chÊt lîng TD yªu cÇu tÝnh to¸n, ph©n tÝch trªn c¶ hai mÆt lµ ®Þnh tÝnh vµ ®Þnh lîng; ®¸nh gi¸ trªn quan ®iÓm cña c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng; trªn ®¶m b¶o lîi nhuËn cña b¶n th©n ng©n hµng vµ lîi Ých x· héi. Thùc hiÖn ®iÒu nµy sÏ gióp x¸c ®Þnh chÊt lîng TD mét c¸ch chÝnh x¸c, ®Çy ®ñ. 1.2.4. C¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông: NHTM lµ mét chñ thÓ trong nÒn kinh tÕ, ho¹t ®éng cña nã cã ¶nh hëng ®Õn mäi mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ; chÝnh trÞ-x· héi. Do ®ã sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña hÖ thèng tµi chÝnh; tiÒn tÖ quèc gia lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña níc ®ã. §Ó n©ng cao uy tÝn cña m×nh th× b¶n th©n mçi ng©n hµng ph¶i quan t©m ®Õn tõng mÆt nghiÖp vô nhÊt lµ vÊn ®Ò chÊt lîng tÝn dông- mét vÊn ®Ò mµ hiÖn nay ®ang ®îc sù quan t©m cña nhiÒu cÊp, bé, ngµnh. V× vËy viÖc xem xÐt c¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông lµ cÇn thiÕt. Nã bao gåm nh©n tè kh¸ch quan vµ nh©n tè chñ quan. 1.2.4.1. Nh©n tè kh¸ch quan: * Nh©n tè thuéc vÒ chÝnh s¸ch, c¬ chÕ: Ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung, ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng chÞu sù kiÓm so¸t kh¾c khe cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ níc. Bëi lÏ sù ®æ bÓ cña mét ng©n hµng g©y th¶m ho¹ cho c¶ nÒn kinh tÕ h¬n lµ sù ph¸ s¶n cña mét doanh nghiÖp. C¸c chÝnh s¸ch nµy t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn NH vµ kh¸ch hµng cña NH, do ®ã t¸c ®éng lín ®Õn tÝn dông cña NH. * M«i trêng kinh tÕ: Ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng lu«n cã quan hÖ mËt thiÕt víi nÒn kinh tÕ. Tõng giai ®o¹n vµ biÕn cè kinh tÕ: l¹m ph¸t, suy tho¸i hay t¨ng trëng kinh tÕ, thay ®æi chÝnh s¸ch thuÕ, tû gi¸...®Òu cã nh÷ng t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng. * M«i trêng chÝnh trÞ - x· héi: T×nh h×nh chÝnh trÞ mét quèc gia sÏ t¸c ®éng ®Õn mäi mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ-x· héi. Sù v÷ng m¹nh cña mét níc sÏ gãp phÇn cñng cè søc mua ®ång tiÒn cña níc ®ã, thóc ®Èy xuÊt khÈu vµ më réng giao lu hîp t¸c kinh tÕ quèc tÕ. Tõ ®ã nhu cÇu ®Çu t, më réng qui m« ho¹t ®éng cña c¸c chñ thÓ trong nÒn kinh tÕ t¨ng lªn vµ thóc ®Èy lu th«ng tiÒn tÖ. Ngîc l¹i, khi chÝnh trÞ cña mét níc bÊt æn, chiÕn tranh, c«ng kÝch sÏ lµm ho¹t ®éng s¶n xuÊt bÞ ®×nh trÖ, kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh bÞ gi¶m sót, doanh nghiÖp ph¸ s¶n kh«ng tr¶ ®îc nî ng©n hµng. Ngoµi ra, ®¹o ®øc, tËp qu¸n thãi quen vµ tr×nh ®é nhËn thøc cña kh¸ch hµng NguyÔn ViÖt Anh 13 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi còng ¶nh hëng kh«ng nhá tíi chÊt lîng kho¶n vay. * M«i trêng tù nhiªn: Nh÷ng biÕn ®éng bÊt kh¶ kh¸ng x¶y ra trong m«i trêng tù nhiªn nh: thiªn tai, dÞch ho¹ ... lµm ¶nh hëng tíi ho¹t ®éng SXKD cña kh¸ch hµng tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng, cã thÓ lµm cho ng©n hµng kh«ng thÓ thu håi vèn. 1.2.4.2. Nh©n tè chñ quan: * ChÝnh s¸ch tÝn dông: ChÝnh s¸ch tÝn dông lµ c¸c nguyªn t¾c c¬ b¶n chi phèi viÖc khuyÕch tr¬ng hay h¹n chÕ tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o môc tiªu kinh doanh cña mçi ng©n hµng. Cã thÓ nãi, chÝnh s¸ch TD lµ kim chØ nam ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng tÝn dông ®i ®óng híng, nã cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña mét kÕ ho¹ch. ChÊt lîng tÝn dông phô thuéc vµo viÖc x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông cña NHTM cã ®óng ®¾n hay kh«ng. * C«ng t¸c tæ chøc vµ chÊt lîng nh©n sù cña ng©n hµng: C«ng t¸c tæ chøc cña ng©n hµng ®ßi hái ph¶i ®îc s¾p xÕp mét c¸ch khoa häc, hîp lý, ®¶m b¶o sù phèi hîp nhÞp nhµng gi÷a c¸c phßng ban vµ trong toµn hÖ thèng ng©n hµng còng nh gi÷a ng©n hµng víi c¸c c¬ quan kh¸c nh tµi chÝnh, ph¸p lý… Nh vËy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu cña kh¸ch hµng, gióp ng©n hµng theo dâi s¸t sao c¸c kho¶n cho vay còng nh c«ng t¸c huy ®éng vèn. §©y lµ c¬ së ®Ó tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng tÝn dông lµnh m¹nh vµ qu¶n lý hiÖu qu¶ c¸c kho¶n vay. * Quy tr×nh tÝn dông: ChÊt lîng tÝn dông cã ®îc ®¶m b¶o hay kh«ng phô thuéc rÊt lín vµo viÖc cã thùc hiÖn tèt c¸c bíc trong qui tr×nh tÝn dông kh«ng. ViÖc x©y dùng qui tr×nh tÝn dông hîp lý sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng qu¶n trÞ nh»m gi¶m thiÓu rñi ro vµ n©ng cao doanh lîi. H¬n n÷a qui tr×nh tÝn dông chÝnh lµ c¬ së ®Ó kiÓm so¸t tiÕn tr×nh cÊp tÝn dông vµ ®iÒu chØnh chÝnh s¸ch tÝn dông cho phï hîp víi thùc tiÔn. Do ®ã ®Ó ra ®îc quyÕt ®Þnh tÝn dông ®óng ®¾n, tiÕt kiÖm thêi gian, chi phÝ cho ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, ®¶m b¶o an toµn vèn trong kinh doanh vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®ßi hái ng©n hµng ph¶i tu©n thñ nghiªm ngÆt qui tr×nh cho vay vèn. * KiÓm so¸t néi bé : Lµ viÖc theo dâi, gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô ng©n hµng ®Ó cã nh÷ng th«ng tin thêng xuyªn vÒ t×nh h×nh tÝn dông qua ®ã ph¸t hiÖn c¸c vi ph¹m ph¸p luËt, NguyÔn ViÖt Anh 14 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi qui chÕ, thÓ lÖ, chÝnh s¸ch, nguyªn t¾c cho vay ®Ó ®a ra biÖn ph¸p kh¾c phôc kÞp thêi. ChÊt lîng tÝn dông phô thuéc vµo møc ®é ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c sai sãt ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn mét kho¶n tÝn dông. * HÖ thèng th«ng tin tÝn dông: YÕu tè nµy cã vai trß hÕt søc quan träng trong qu¸ tr×nh qu¶n lý chÊt lîng tÝn dông. Nhê cã th«ng tin tÝn dông mµ c¸n bé ng©n hµng cã thÓ ph©n tÝch kh¶ n¨ng hiÖn t¹i vµ tiÒm n¨ng cña kh¸ch hµng vÒ sö dông vèn còng nh kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn vay ng©n hµng. Th«ng tin tÝn dông gãp phÇn ng¨n chÆn nh÷ng kho¶n cho vay chÊt lîng kh«ng tèt ngay tõ khi cha x¶y ra. Th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, kÞp thêi sÏ gióp ng©n hµng ®¸nh gi¸ ®óng vÒ kh¸ch hµng, tr¸nh ®îc nh÷ng quyÕt ®Þnh kinh doanh sai lÇm, lµm mÊt c¬ héi kinh doanh cña ng©n hµng vµ cña c¶ kh¸ch hµng. Tãm l¹i, tuú tõng ®iÒu kiÖn mµ c¸c nh©n tè nµy cã ¶nh hëng kh¸c nhau ®Õn chÊt lîng tÝn dông. Song chóng ta cÇn ph¶i n¾m b¾t ®îc nh÷ng yÕu tè t¸c ®éng chñ yÕu ®Ó cã biÖn ph¸p ®iÒu chØnh cho phï hîp tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, uy tÝn cña ng©n hµng m×nh gióp cho ng©n hµng cã thÓ ®øng v÷ng trong c¹nh tranh. Ch¬ng II: Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An b×nh chi nh¸nh hµ néi NguyÔn ViÖt Anh 15 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi 2.1. Giíi thiÖu vÒ ABBank Hµ Néi: 2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn: Ng©n hµng TMCP An B×nh ®îc thµnh lËp vµo th¸ng 4 n¨m 1993 víi vèn ®iÒu lÖ lµ 1 tû ®ång. Sau h¬n 15 n¨m ph¸t triÓn vµ trëng thµnh, ®Õn nay Ng©n hµng An B×nh lµ mét trong c¸c ng©n hµng cæ phÇn hµng ®Çu vµ lµ 1 trong 10 ng©n hµng cã vèn ®iÒu lÖ lín nhÊt ViÖt Nam. Víi vèn ®iÒu lÖ ®¹t trªn 2.700 tû ®ång, m¹ng líi gåm gÇn 70 chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch, tr¶i dµi réng kh¾p 28 tØnh thµnh trªn toµn quèc, ABBank ®ang phôc vô hµng ngµn doanh nghiÖp vµ hµng v¹n kh¸ch hµng c¸ nh©n. Tæng tµi s¶n, doanh thu, lîi nhuËn cña ABBank ®· t¨ng trëng liªn tôc h¬n 300% trong 2 n¨m gÇn ®©y. ABBank HN ®îc thµnh lËp trªn c¬ së n©ng cÊp §iÓm giao dÞch Hµ Néi thµnh chi nh¸nh Hµ Néi, ®îc thµnh lËp vµo th¸ng 1 n¨m 2006, vµ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ 23/2/2006, hiÖn cã trô së t¹i 101 L¸ng H¹- QuËn §èng §a – Hµ Néi. ViÖc n©ng cÊp §iÓm giao dÞch Hµ Néi thµn chi nh¸nh Hµ Néin ngoµI yÕu tè chuyÓn ®æi m« h×nh tõ Ng©n hµng TMCP n«ng th«n lªn Ng©n hµng TMCP ®« thÞ cña ABBank, cßn mang ý nghÜa chiÕn lîc rÊt lín: §Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ABBank t¹i khu vùc miÒn B¾c, ®Æc biÖt trong ho¹t ®éng kinh doanh vµ hîp t¸c víi EVN; ®ång thêi x©y dung chi nh¸nh m« h×nh kiÓu mÉu víi ®éi ngò nh©n viªn chuyªn nghiÖp, quy tr×nh, quy chÕ theo tiªu chuÈn, ho¹t ®éng hiÖu qu¶ ®Ó cã thÓ nh©n réng, ph¸t triÓn trªn toµn hÖ thèng ABBank. §©y lµ kú väng cña H§QT vµ Ban ®IÒu hµnh cña ABBank ®ång thêi còng lµ 1 tr¸ch nhiÖm hÕt søc nÆng nÒ cña Chi nh¸nh Hµ Néi. ABBank Hµ Néi lµ Ng©n Hµng cÊp I, míi thµnh lËp 3 n¨m nhng ng©n hµng ®· thÓ hiÖn lµ mét chi nh¸nh cã tèc ®é ph¸t triÓn nhanh vµ bÒn v÷ng, víi quy m« ®Çy ®ñ c¸c phßng ban chøc n¨ng theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng An B×nh. HiÖn nay, cïng víi sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i, cã thÓ nãi lµ rÊt næi bËt, lu«n ®æi míi vµ trë thµnh trung t©m thùc sù cña nÒn kinh tÕ, ABBank Hµ Néi ®· t×m ra mét con ®êng ®i ®óng ®¾n cho riªng m×nh víi hai yªu cÇu ®Æt lªn hµng ®Çu lµ an toµn vèn vµ lîi nhuËn hîp lý ®i ®«i víi viÖc gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ. 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc: M« h×nh tæ chøc cña ABBank HN ®îc x©y dung theo m« h×nh hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng, theo híng ®æi míi vµ tiªn tiÕn, phï hîp víi quy m« vµ ®Æc ®IÓm ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Chi nh¸nh ho¹t ®éng díi sù ®iÒu hµnh cña Ban l·nh ®¹o gåm 1 Gi¸m §èc vµ 3 Phã Gi¸m §èc phô tr¸ch c¸c m¶ng c«ng viÖc kh¸c nhau. Bé m¸y hµnh chÝnh cña ABBank HN ®îc tæ chøc thµnh 13 phßng ban, 2 trung t©m, víi 15 chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch trùc thuéc, víi quy ®Þnh râ rµng cô thÓ vÒ chøc n¨ng vµ nhiÖm vô. C¸c phßng ban nghiÖp vô gåm cã: NguyÔn ViÖt Anh 16 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi - Phßng kÕ ho¹ch vµ nguån vèn Phßng quan hÖ kh¸ch hµng c¸ nh©n Phßng quan hÖ kh¸ch hµng doanh nghiÖp Phßng ®Çu t tµi chÝnh Phßng kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé Phßng kinh doanh tiÒn tÖ ngo¹i hèi Phßng kÕ to¸n, kiÓm to¸n Phßng qu¶n lý rñi ro Phßng marketing Phßng kho quü Phßng c«ng nghÖ th«ng tin Phßng nh©n sù Phßng tæ chøc hµnh chÝnh Trung t©m thanh to¸n Quèc tÕ Trung t©m thÎ NguyÔn ViÖt Anh 17 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi C¬ cÊu bé m¸y cña ABBank Hµ Néi: Ban Gi¸m §èc Phßng kÕ ho¹ch vµ nguån vèn Phßng QHKH c¸ nh©n 15 chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch Phßng ®Çu t tµi chÝnh Phßng QHKH doanh nghiÖp Trung t©m thanh to¸n Quèc tÕ Phßng kÕ to¸n kiÓm to¸n Phßng kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé Trung t©m thÎ Phßng kinh doanh tiÒn tÖ ngo¹i hèi Phßng qu¶n lý rñi ro Phßng marketing Phßng c«ng nghÖ th«ng tin Phßng kho quü Phßng tæ chøc hµnh chÝnh Phßng nh©n sù 2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ABBANK chi nh¸nh Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua: 2.2.1. VÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn: B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn N¨m 2006 NguyÔn ViÖt Anh N¨m 2007 18 (§¬n vÞ: triÖu ®ång) N¨m 2008 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi ChØ tiªu Tæng vèn huy ®éng TiÒn göi: - TCKT - D©n c TiÒn göi, vay TCTD vµ nguån kh¸c: Theo lo¹i tiÒn: - VN§ - Ngo¹i tÖ (quy ®æi) Theo thêi gian: - Kh«ng k× h¹n - Cã k× h¹n Sè d Sè d T¨ng trëng Sè d T¨ng trëng 748.725 2.792.491 +272,97% 4.467.986 +60,00% 617.942 538.744 79.198 1.531.560 855.615 675.954 +147,85% +58,82% +753,50% 2.582.363 1.631.566 950.797 +68,61% +90,69% +40,66% 130.783 1.260.931 +864,14% 1.885.623 +49,64% 606.601 142.124 1.665.132 1.127.359 +174,50% +693,22% 3.003.065 1.664.921 +80,35% +47,68% 328.216 420.509 1.023.273 1.769.218 +211,77% +320,73% 1.390.525 3.077.461 +35,89% +73,95% TÝnh ®Õn hÕt 31/12/2008, tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh ®¹t 4.467.986 triÖu ®ång, t¨ng 60% so víi cïng kú n¨m tríc. So víi n¨m 2007 th× cã thÓ thÊy tèc ®é t¨ng trëng nguån vèn huy ®éng mÆc dï vÉn t¨ng lªn, nhng tèc ®é t¨ng trëng ®· chËm. l¹i. Ph©n tÝch nguån vèn theo ®èi tîng huy ®éng cã thÓ thÊy tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ tiÒn göi, vay TCTC, nguån kh¸c tiÕp tôc chiÕm tû träng cao nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. Trong khi nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ tiÕp tôc t¨ng (90,69% n¨m 2008, so víi 58,82% n¨m 2007) th× nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi, vay vµ nguån kh¸c l¹i gi¶m mét c¸ch t¬ng ®èi (49,64% n¨m 2008, so víi 864,14% n¨m 2007). §ã lµ do trong n¨m 2008, thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ nãng cha tõng thÊy trong lÞch sö nÒn kinh tÕ ViÖt Nam, vèn VN§ khan hiÕm. Trªn thÞ trêng liªn ng©n hµng hÇu nh chØ cã ngêi vay mµ kh«ng cã ngêi cho vay. Lóc nµy l·i suÊt ng©n hµng t¨ng lªn chãng mÆt, chØ trong mét tuÇn mµ c¸c NHTM ®Òu ®iÒu chØnh l·i suÊt tíi 2 ®Õn 3 lÇn vµ ®iÒu chØnh c¸c kú l·i suÊt tr¸i víi th«ng lÖ lµ c¸c kú h¹n cµng ng¾n ngµy th× møc l·i suÊt cµng cao. Ph©n tÝch t×nh h×nh huy ®éng vèn theo lo¹i tiÒn ta thÊy tû träng tiÒn göi VN§ cã xu híng ngµy t¨ng lªn trong c¬ cÊu tæng huy ®éng: tõ 59,63% n¨m 2007 lªn 67,21% n¨m 2008. Nguyªn nh©n lµ do trong 2 n¨m 2007 vµ 2008, ®ång USD mÊt gi¸ so víi c¸c ®ång ngo¹i tÖ kh¸c, do ®ã ngêi d©n cã xu híng chuyÓn tõ dù tr÷ tiÒn göi b»ng USD sang tiÒn göi b»ng VN§. Huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò sèng cßn ®èi víi bÊt cø ng©n hµng nµo. Vèn quyÕt ®Þnh quy m« ho¹t ®éng tÝn dông vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n NguyÔn ViÖt Anh 19 Líp NHA-K8 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP An B×nh chi nh¸nh Hµ Néi hµng; quyÕt ®Þnh n¨ng lùc c¹nh tranh; quyÕt ®Þnh n¨ng lùc thanh to¸n vµ ®¶m b¶o uy tÝn cña ng©n hµng trªn th¬ng trêng. NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña c«ng t¸c huy ®éng vèn ®èi víi sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng, trong 3 n¨m qua, nguån vèn huy ®éng cña ABBank HN mÆc dï tèc ®é t¨ng trëng gÇn ®©y cã chËm l¹i so víi n¨m tríc nhng vÉn t¨ng trëng m¹nh, ®¸p øng ®Çy ®ñ vèn vµ t¹o thÕ chñ ®éng cho ph¸t triÓn kinh doanh cña chi nh¸nh. 2.2.2. Ho¹t ®éng cho vay: Còng nh mäi ng©n hµng kh¸c, ABBank HN còng thùc hiÖn chøc n¨ng chÝnh cña m×nh lµ ®i vay vèn tõ nÒn kinh tÕ ®Ó cho vay. §iÒu nµy cã ý nghÜa to lín vÒ mÆt x· héi ®ã lµ t¸i s¶n xuÊt x· héi; ®èi víi ng©n hµng ho¹t ®éng cho vay kh«ng chØ cã ý nghÜa sèng cßn mµ nã ph¶n ¸nh kh¼ n¨ng t¹o ra lîi nhuËn cho ng©n hµng. X¸c ®Þnh ®îc tÇm quan träng ®ã, chi nh¸nh tiÕp tôc tËp trung ®Çu t cho kh¸ch hµng truyÒn thèng ®ång thêi tÝch cùc thùc hiÖn c«ng t¸c më réng thÞ phÇn, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, tiÕp cËn nhiÒu dù ¸n kh¶ thi do vËy ®· ®a d nî cho vay t¨ng trëng nhanh ®i ®«i víi n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, gi¶m thiÓu ®îc rñi ro. Trong bèi c¶nh m«i trêng ®Çu t hÕt søc khã kh¨n nh hiÖn nay, chi nh¸nh ®· triÓn khai ®ång bé nhiÒu biÖn ph¸p, chñ ®éng b¸m s¸t c¸c DN, ph©n tÝch kÜ nh÷ng khã kh¨n, thuËn lîi, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ dù ®o¸n nh÷ng vÊn ®Ò cã thÓ n¶y sinh ®Ó h¹n chÕ rñi ro ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng vay vèn gióp hä ®Çu t ®óng híng, th¸o gì khã kh¨n trong SXKD. B¶ng 2: Tèc ®é t¨ng trëng d nî cña ABBank HN (§¬n vÞ: TriÖu ®ång) N¨m D nî 2005 2006 2007 (1) (2) (3) So s¸nh (2)/(1) TuyÖt ®èi So s¸nh (3)/(2) T¬ng ®èi TuyÖt ®èi T¬ng ®èi 452.372 2.743.254 4.004.712 +2.290.882 +506,42% +1.261.458 +45.98% NguyÔn ViÖt Anh 20 Líp NHA-K8
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan