Tài liệu Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh lưu xá, thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƢƠNG THỊ NGỌC LAN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƢU XÁ - THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƢƠNG THỊ NGỌC LAN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƢU XÁ - THÁI NGUYÊN Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thị Thanh Bình THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên (Vietinbank Lưu Xá). Tác giả luận văn Lƣơng Thị Ngọc Lan Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên” tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình, những ý kiến đóng góp quý báu của nhiều cơ quan, cá nhân. Trước hết tôi xin được gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Ban chủ nhiệm khoa và các thầy cô giáo khoa sau đại học Trường Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên - những người đã tạo điều kiện, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập. Đặc biệt, tôi xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Phạm Thị Thanh Bình - người đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, các đồng nghiệp tại Vietinbank Lưu Xá đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi khi điều tra, thu thập số liệu để nghiên cứu luận văn. Ngoài ra, tôi cũng nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình, sự động viên và tạo điều kiện về thời gian và tinh thần của lãnh đạo, bạn bè, đồng nghiệp tại đơn vị nơi tôi công tác. Với tấm lòng chân thành, tôi xin cảm ơn mọi sự giúp đỡ quý báu đó./. Thái Nguyên, ngày 25 tháng 09 năm 2014 Tác giả luận văn Lƣơng Thị Ngọc Lan Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................................ i LỜI CẢM ƠN .............................................................................................................ii MỤC LỤC ................................................................................................................. iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ....................................................................................vii DANH MỤC CÁC BẢNG......................................................................................... ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ............................................................................... xi MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ....................................................................................... 1 2. Tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước.......................................................... 2 3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài ............................................................................ 4 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài ....................................................... 5 5. Ý nghĩa khoa học của đề tài ................................................................................. 5 6. Kết cấu của luận văn ............................................................................................ 5 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ............................................... 7 1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán ............................................................................. 7 1.1.1. Khái niệm thẻ thanh toán, phát triển thẻ thanh toán ...................................... 7 1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng ................................................................................. 8 1.1.3. Vai trò và lợi ích của thanh toán qua thẻ ....................................................... 9 1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ........................ 11 1.2. Một số quy định về dịch vụ thẻ thanh toán..................................................... 14 1.2.1. Quy định về sử dụng thẻ .............................................................................. 14 1.2.2. Quy định về thanh toán thẻ .......................................................................... 15 1.2.3. Quyền và nghĩa vụ của tổ chức phát hành thẻ ............................................. 17 1.2.5 Quyền và nghĩa vụ của tổ chức thanh toán thẻ ............................................. 20 1.2.6. Quyền và nghĩa vụ của đơn vị chấp nhận thẻ .............................................. 21 1.3. Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán hiện nay................................... 22 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4. Một số kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán ................... 27 1.4.1. Kinh nghiệm triển khai thẻ tín dụng của Hàn Quốc .................................... 27 1.4.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Vietcombank ................................ 30 1.4.3. Một số bài học kinh nghiệm đối với Vietinbank Lưu Xá ............................ 31 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...................................................... 33 2.1. Các câu hỏi đặt luận văn cần nghiên cứu giải quyết....................................... 33 2.2. Mô hình nghiên cứu ........................................................................................ 33 2.3. Qui trình nghiên cứu ....................................................................................... 34 2.4. Phương pháp nghiên cứu ................................................................................ 35 2.4.1. Dữ liệu nghiên cứu ...................................................................................... 35 2.4.2. Thiết kế mẫu nghiên cứu ............................................................................. 39 2.4.3. Phương pháp thu thập thông tin ................................................................... 40 2.4.4. Phương pháp xử lý và tổng hợp dữ liệu....................................................... 40 2.4.5. Phương pháp phân tích ................................................................................ 40 2.5. Các chỉ tiêu nghiên cứu .................................................................................. 42 Chƣơng 3: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƢU XÁ THÁI NGUYÊN ...................................................................................................... 45 3.1. Khái quát về ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên................................................................................................. 45 3.1.1. Quá trình ra đời, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên ........................ 45 3.1.2. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá-Thái Nguyên ................................... 50 3.1.3. Các dịch vụ thẻ thanh toán đã được triển khai ............................................ 56 3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Lưu Xá-Thái Nguyên ...................................... 58 3.2.1. Đối với khách hàng cá nhân ........................................................................ 58 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.2. Đối với khách hàng là doanh nghiệp ........................................................... 63 3.2.3. Hoạt động thanh toán thẻ ............................................................................. 64 3.3. Thông tin đối tượng điều tra ........................................................................... 68 3.4. Đánh giá, kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng phương pháp phân tích Cronbach Alpha ......................................................................................... 72 3.5. Nhân tố tác động tới việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Lưu Xá-Thái Nguyên .................................. 73 3.6. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Lưu Xá ............................................ 77 3.6.1. Mô hình phân tích ........................................................................................ 77 3.6.2. Phân tích hồi qui .......................................................................................... 77 3.6.3. Kiểm định giả thuyết hồi quy ...................................................................... 80 3.7. Đánh giá kết quả phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá, Thái Nguyên ............. 81 3.7.1. Kết quả đạt được .......................................................................................... 81 3.7.2. Tồn tại hạn chế ............................................................................................. 82 3.7.3. Nguyên nhân của tồn tại hạn chế ................................................................. 84 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƢU XÁ - THÁI NGUYÊN ................................................................................... 85 4.1. Mục tiêu và phương hướng hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán ....................... 85 4.1.1. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng ............................................... 85 4.1.2. Mục tiêu và giải pháp phát triển thị trường thẻ thời gian tới ....................... 89 4.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán cho ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên ..................................... 92 4.2.1. Nhóm giải pháp về phát triển cơ sở hạ tầng, kỹ thuật phục vụ cho việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán .................................................................. 92 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ nhân viên và kỹ năng tư vấn khách hàng ................................................................................................. 95 4.2.3. Nâng cao chất lượng công tác quản lý và triển khai dịch vụ thẻ thanh toán .... 98 4.2.4. Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp đơn giản hóa thủ tục hành chính ...... 99 4.2.5. Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp xúc tiến khuyến mại ......................... 99 4.2.6. Các giải pháp khác ..................................................................................... 101 4.3. Kiến nghị....................................................................................................... 102 4.3.1. Kiến nghị với Nhà nước ............................................................................ 102 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ....................... 103 KẾT LUẬN ............................................................................................................ 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................... 105 PHỤ LỤC ............................................................................................................... 106 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Cụm từ 1. ACB Ngân hàng TMCP Á Châu 2. Agribank Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 3. ATM Máy rút tiền tự động 4. BIDV Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam 5. DPRR Dự phòng rủi ro 6. DVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ 7. EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử 8. EMV Europay, Master Card và Visa 9. Eximbank Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam 10. HĐV Huy động vốn 11. HMTD Hạn mức tín dụng 12. MB Ngân hàng TMCP Quân Đội 13. NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 14. NHPH Ngân hàng phát hành 15. NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ 16. NHTM Ngân hàng thương mại 17. NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 18. NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà Nước 19. NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ 20. PIN Mã số xác định chủ thẻ 21. POS Thiết bị chấp nhận thẻ 22. Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín 23. Seabank Ngân hàng TMCP Đông Á 24. TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 25. Techcombank NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 26. TKTG Tài khoản tiền gửi Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii STT Viết tắt Cụm từ 27. TTD Thư tín dụng 28. TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt 29. TTT Thẻ thanh toán 30. UNC Ủy nhiệm chi 31. UNT Ủy nhiệm thu 32. Việt Á Ngân hàng TMCP Việt Á 33. Vietcombank NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 34. Vietinbank Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Lưu Xá chi nhánh Lưu Xá VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 35. 36. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Thang đo Likert ......................................................................................... 36 Bảng 3.1. Tăng trưởng vốn huy động của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên ..................................................... 50 Bảng 3.2. Cơ cấu vốn huy động ................................................................................ 51 Bảng 3.3. Tăng trưởng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương VN Chi nhánh Lưu Xá Thái Nguyên ................................................................ 52 Bảng 3.4: Cơ cấu sử dụng vốn ................................................................................. 53 Bảng 3.5. Tình hình nợ xấu của NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Lưu Xá-Thái Nguyên ................................................................................. 54 Bảng 3.6. Một số hoạt động dịch vụ ......................................................................... 55 Bảng 3.7. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên .................................................................... 55 Bảng 3.8: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ từ 2011- 2014 ......................................... 58 Bảng 3.9: Kết quả kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế .................................................. 59 Bảng 3.10. Kết quả kinh doanh thẻ tín dụng theo từng dòng thẻ.............................. 60 Bảng 3.11. Kết quả kinh doanh Thẻ ghi nợ quốc tế - Vietinbank Visa Debit 1 Sky ....... 61 Bảng 3.12. Kết quả kinh doanh thẻ Vietinbank Epartner .......................................... 61 Bảng 3.13. Kết quả kinh doanh thẻ Domestic Debit Card theo từng dòng thẻ ......... 62 Bảng 3.14 Thống kê mạng lưới chấp nhận thẻ ......................................................... 64 Bảng 3.15. Kết quả doanh số và nguồn vốn huy động thẻ thanh toán ....................... 66 Bảng 3.16: Kết quả phí dịch vụ thẻ ........................................................................... 67 Bảng 3.17: Kết quả khảo sát khách hàng theo giới tính............................................ 68 Bảng 3.18: Kết quả khảo sát cán bộ, nhân viên theo giới tính.................................. 69 Bảng 3.19: Kết quả khảo sát khách hàng theo độ tuổi .............................................. 69 Bảng 3.20: Kết quả khảo sát cán bộ nhân viên theo độ tuổi ..................................... 70 Bảng 3.21: Kết quả khảo sát khách hàng và cán bộ theo nghề nghiệp ..................... 70 Bảng 3.22: Kết quả khảo sát số lượng khách hàng theo trình độ học vấn ................ 71 Bảng 3.23: Kết quả khảo sát số lượng cán bộ nhân viên theo trình độ học vấn ....... 71 Bảng 3.24: Kết quả khảo sát theo thu nhập............................................................... 72 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ x Bảng 3.25: Tổng hợp kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo ............................ 73 Bảng 3.26: Thống kê mức độ thỏa mãn đối với chính sách và quy định của NN .... 73 Bảng 3.27: Bảng thống kê mức độ thỏa mãn về thủ tục giấy tờ ............................... 74 Bảng 3.28: Thống kê mức độ thỏa mãn về chính sách xúc tiến khuyến mãi............ 74 Bảng 3.29: Thống kê mức độ thỏa mãn về cơ sở vật chất kỹ thuật .......................... 75 Bảng 3.30: Thống kê mức độ thỏa mãn về tâm lý khách hàng ................................. 76 Bảng 3.31: Thống kê mức độ thỏa mãn về phát triển dịch vụ thẻ ............................ 76 Bảng 3.32: Đánh giá và kiểm định mức độ phù hợp của mô hình............................ 78 Bảng 3.33: Bảng kết quả hồi qui ............................................................................... 78 Bảng 3.34: Tổng hợp kết quả ....................................................................................... 79 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ xi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH Biểu đồ: 3.1 Quy mô lao động các NHTMCP trên địa bàn ......................................50 Biểu đồ 3.2. Mạng lưới chấp nhận thẻ ......................................................................65 Biểu đồ 3.3. Kết quả doanh số thanh toán qua thẻ ....................................................67 Biểu đồ 3.4 Kết quả nguồn vốn huy động qua thẻ ...................................................67 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Lưu Xá-Thái Nguyên ..................................................................48 Hình 2.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất.......................................................................33 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Dưới tác động của nền kinh tế thị trường và quá trình toàn cầu hóa, hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ. Hệ thống các NHTM ngày càng lớn mạnh về cả qui mô và số lượng. Đây là điều kiện cần để có một nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững. Ngoài các nghiệp vụ cho vay, các nghiệp vụ đầu tư, thì việc phát triển các loại hình dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu, yêu cầu của thị trường là một điều rất quan trọng. Trong đó, việc đổi mới và làm phong phú nghiệp vụ thanh toán là một yêu cầu cấp thiết. Thực tế cho thấy, việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán và giao dịch vẫn chiếm một tỷ trọng lớn, phổ biến, gây lãng phí và kém hiệu quả trong nền kinh tế thị trường. Theo khảo sát của cơ quan chức năng (2003) cho thấy, thanh toán bằng tiền mặt rất phổ biến trong nền kinh tế. Trong 750 doanh nghiệp Việt Nam ở cả ba miền Bắc, Trung, Nam thì các doanh nghiệp tư nhân có trên 500 công nhân với khoảng 63% số giao dịch của họ được tiến hành qua hệ thống ngân hàng; Những doanh nghiệp có ít hơn 25 công nhân thì tỷ lệ này là 47%; Các doanh nghiệp nhà nước mới chỉ có hơn 80% giao dịch được thực hiện qua ngân hàng; Hầu hết các doanh nghiệp (nhà nước, tư nhân) đều trả lương bằng tiền mặt. Từ năm 2001, tỷ trọng tiền mặt được sử dụng trong thanh toán so với tổng phương tiện thanh toán đạt 23,7% (2001); 20,3% (2004); 19% (2005); 17,21% (2006), 16,36% (2007), 14,6% (2008); Tuy tỷ trọng hàng năm đã giảm nhưng vẫn ở mức cao hơn so với thế giới; Tỷ trọng này ở các nước tiên tiến như Thụy Điển là 0,7%; Na Uy là 1%; Trung Quốc là nước phát triển trung bình nhưng cũng chỉ ở mức là 10%. Vì vậy, việc hoàn thiện, đổi mới dịch vụ thẻ thanh toán - một trong phương thức TTKDTM, là một trong những yêu cầu cấp thiết nhằm đáp ứng yêu cầu giao dịch trong xu thế hội nhập, toàn cầu hóa và nâng cao hiệu quả kinh tế. Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. Luận văn phân tích những nguyên nhân và đề xuất những giải Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 2 pháp giúp nâng cao hiệu quả của dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên. 2. Tình hình nghiên cứu trong và ngoài nƣớc * Trong nước Nghiên cứu của tác giả Hoàng Phương Thủy (2012) “Một số giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên” - Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ, Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên. Trong công trình của mình, tác giả đã hệ thống hóa lý thuyết về dịch vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt. Đồng thời, đề xuất mô hình nghiên cứu thanh toán không sử dụng tiền mặt bao gồm 6 biến độc lập là: Môi trường kinh tế vĩ mô, Môi trường pháp lý, Khoa học, công nghệ, Yếu tố con người, Hoạt động chung của ngân hàng, Yếu tố tâm lý. Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về Phê duyệt đề án thanh toán không sử dụng tiền mặt giai đoạn 2006 -2010, và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam, đã đưa ra một số giải pháp chung cho nền kinh tế về thanh toán không sử dụng tiền mặt giai đoạn 2006 -2010. Các giải pháp như: (1) Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán của nền kinh tế (Ngân hàng Nhà nước chủ trì, phối hợp với các Bộ, ngành liên quan thực hiện từ năm 2006 đến năm 2010; (2) Phát triển TTKDTM trong khu vực công; (3) Phát triển TTKDTM trong khu vực doanh nghiệp (NHNNVN chủ trì, phối hợp với Bộ Thương mại thực hiện từ năm 2007 đến năm 2010; (4) Phát triển TTKDTM trong khu vực dân cư (NHNNVN chủ trì, phối hợp với các đơn vị liên quan xây dựng và thực hiện từ năm 2007 đến năm 2010); (5) Phát triển các hệ thống thanh toán (NHNNVN chủ trì, phối hợp với các Bộ, ngành liên quan xây dựng và thực hiện từ năm 2007 đến năm 2010); (6) Giải pháp hỗ trợ để phát triển TTKDTM (Thông tin, tuyên truyền và phổ biến kiến thức về TTKDTM; Thúc đẩy phát triển TTKDTM bằng các chính sách ưu đãi thuế, phí trong lĩnh vực thanh toán; giá thuê đất, thuê mặt bằng cho các tổ chức Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3 cung ứng dịch vụ thanh toán; Xây dựng cơ chế tính phí dịch vụ thanh toán hợp lý; Tăng cường nguồn nhân lực để phát triển TTKDTM; Giải pháp về tài chính phục vụ phát triển TTKDTM). Quyết định trên đã đưa ra các giải pháp chung cho toàn bộ nền kinh tế về TTKDTM giai đoạn 2006 - 2010. Qua đó, các ngân hàng có thể làm căn cứ để xây dựng các chính sách, biện pháp phát triển TTKDTM cho riêng mình. Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Mỹ Xuyên (2012) “Giải pháp mở rộng TTKDTM tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Tây Ninh” - Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ, Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh. Trong công trình tác giả đã hệ thống hóa được lý thuyết nền tảng về TTKDTM. Đồng thời xác định được nhân tố ảnh hưởng tới TTKDTM của các NHTM, bao gồm: Môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, khoa học công nghệ, hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng và yếu tố con người. Đồng thời, tác giả cũng đã đề xuất một số giải pháp cụ thể để mở rộng TTKDTM tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Tây Ninh dựa trên các nhân tố ảnh hưởng trên. * Ngoài nước Nghiên cứu của nhóm tác giả Fadhel.S.AlAbdullah, Fahad H.Alshammari, Rami Alnaqeib, Hamid A.Jalab, A.A.Zaidan, và B.B.Zaidan (2010) “Các nghiên cứu phân tích về sử dụng hệ thống ngân hàng trực tuyến (internet banking) - Tạp chí tin học, 6/2010”. Nhóm tác giả đã xây dựng được hệ thống cơ sở lý luận về ngân hàng trực tuyến. Trong hệ thống ngân hàng có 3 yêu cầu chính: Yêu cầu về chức năng, yêu cầu về đặc điểm kỹ thuật, và yêu cầu về phi chức năng. Trong nghiên cứu này, phân tích các nghiên cứu về ngân hàng trực tuyến đã được trình bày. Hệ thống ngân hàng cần được xây dựng trong phạm vi yêu cầu đặc biệt, trong đó các yêu cầu về chức năng và các yêu cầu về đặc điểm kỹ thuật sẽ được đề xuất. Các yêu cầu phi chức năng đại diện cho chất lượng của hệ thống, nhưng trong hệ thống ngân hàng trực tuyến thì việc quan tâm, xem xét tới các yêu cầu phi chức năng là một yêu cầu quan trọng. Sự đảm bảo là một yếu tố quan trọng trong yêu cầu Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 4 phi chức năng. Đối với hệ thống ngân hàng điện tử, thì sự đảm bảo được coi là một trong những yêu cầu chính xác quyết định sự thành công của hệ thống. Nghiên cứu của Bahram Meihami, Zeinab Varmaghani, và Hussein Meihami (2013) về “Hiệu quả của việc sử dụng ngân hàng điện tử tới lợi nhuận của ngân hàng” - Tạp chí đương đại liên ngành nghiên cứu trong kinh doanh, 4/2013. Nghiên cứu đã xác định được biến độc lập bao gồm: máy ATM, thẻ ngân hàng, nghiệp vụ, nơi thực hiện giao dịch, và thiết bị nhập mã pin; biến phụ thuộc là lợi nhuận của ngân hàng. Đồng thời, nghiên cứu cũng đưa ra giả thuyết nghiên cứu, bao gồm giả thuyết chính: Có mối quan hệ giữa hệ thống ngân hàng điện tử và lợi nhuận của ngân hàng; 5 giả thuyết phụ là: Có mối quan hệ giữa thẻ ngân hàng và gia tăng lợi nhuận của ngân hàng, có mối quan hệ giữa các nghiệp vụ ngân hàng và gia tăng lợi nhuận của ngân hàng, có mối quan hệ thiết bị nhập mã pin và gia tăng lợi nhuận của ngân hàng, và có quan hệ giữa ATM và việc gia tăng lợi nhuận của ngân hàng. Bằng phương pháp phân tích hồi qui, nghiên cứu đã chứng minh các yếu tố ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng thông qua hệ thống ngân hàng điện tử bao gồm: máy ATM, thẻ ngân hàng, nghiệp vụ, nơi thực hiện giao dịch, và thiết bị nhập mã pin. Đồng thời, các giả thuyết nghiên cứu đã được chứng minh là có liên quan. Tóm lại, dựa trên việc phân tích các cơ sở lý luận về TTKDTM cũng như các nghiên cứu trong và ngoài nước, tác giả kết luận rằng có 05 yếu tố chính ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ TTKDTM, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán và sẽ được nghiên cứu trong đề tài, bao gồm: chính sách, quy định của Nhà nước, thủ tục giấy tờ, chính sách xúc tiến, khuyến mại, cơ sở vật chất, kỹ thuật, tâm lý khách hàng. 3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3.1. Mục tiêu chung Thứ nhất, nghiên cứu thực trạng tình hình việc sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên; Thứ hai, đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. 3.2. Mục tiêu cụ thể Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 5 - Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về TTKDTM, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán; Đánh giá thực trạng về tình hình sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên. - Xác định các yếu tố ảnh hưởng tới việc triển khai và sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên. - Đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao, phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 4.1. Đối tượng nghiên cứu Đề tài tiến hành nghiên cứu dịch vụ thẻ thanh toán đã và đang diễn ra tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên. 4.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian Nghiên cứu sẽ tiến hành đánh giá dịch vụ thẻ thanh tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên. Phạm vi thời gian Các dữ liệu, số liệu sẽ được tiến hành thu thập tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên từ năm 2010 đến 2013. 5. Ý nghĩa khoa học của đề tài Về lý luận: Hệ thống hóa những cơ sở lý luận cơ bản về nghiệp vụ TTKDTM, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán. Tổng hợp những nghiên cứu khoa học, những mô hình, đánh giá về TTKDTM của các nhà nghiên cứu trong và ngoài nước, đặc biệt là các nghiên cứu về dịch vụ thẻ thanh toán. Về thực tiễn: Trên cơ sở phân tích, đánh giá về thực trạng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên luận văn giúp các nhà quản lý có cái nhìn chính xác và thực tế hơn. Luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả việc sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại đơn vị nghiên cứu. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, thì Luận văn bao gồm 4 chương chính: Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 6 Chương1:Cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ thanh toán của hệ thống Ngân hàng Chương2: Phương pháp nghiên cứu. Chương3: Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá - Thái Nguyên. Chương4: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá-Thái Nguyên. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 7 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán 1.1.1. Khái niệm thẻ thanh toán, phát triển thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại vì nó gắn liền với kỹ thuật tin học ứng dụng trong Ngân hàng. Thẻ thanh toán do NHPH và bán cho khách hàng của mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, thanh toán công nợ và để lĩnh tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền tự động. Thẻ thanh toán là hình thức tiền điện tử, là phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến nhất trên thế giới hiện nay; là phương tiện TTKDTM do NHPH phục vụ cho khách hàng chủ yếu trong lĩnh vực thanh toán phi mậu dịch. Thẻ cấp cho khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư TKTG hoặc HMTD được ký kết giữa ngân hàng và chủ thẻ. Phát triển thẻ thanh toán được hiểu là hình thức phát triển cả về số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ như: phát triển số lượng thẻ phát hành, đa dạng các dịch vụ thanh toán qua thẻ, mở rộng mạng lưới thanh toán, tăng cường huy động vốn và kiểm soát, nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích thanh toán thẻ cho khách hàng. Đặc điểm thẻ. Thẻ dù do bất cứ tổ chức tài chính hoặc phi tài chính phát hành đều được làm bằng Plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế là 8,5cm×5,5cm×0,07cm, và ít nhất phải có đủ các yếu tố sau: - Mặt trước thẻ gồm: + Nhãn hiệu thương mại của thẻ. + Tên và logo của NHPH thẻ. + Số thẻ và tên của chủ thẻ được in nổi. - Mặt sau thẻ gồm: + Dải băng từ chứa các thông tin được mã hoá theo một tiêu chuẩn thống nhất như: Số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/