tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Lêi më ®Çu
Trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi tõ kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nÒn
kinh tÕ thÞ trêng. Th× ngµnh ng©n hµng gi÷ vai trß kh¸ quan träng trong c«ng cuéc
x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®Êt níc.
Nh»m ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vµ x©y dùng c¬ së
h¹ tÇng. Nhµ níc ta ®· chó träng viÖc më réng tÝn dông - lµ nghiÖp vô mòi nhän
quyÕt ®Þnh sù sèng cßn vµ ph¸t triÓn cña mét ng©n hµng th¬ng m¹i.
Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam
khu vùc Gia L©m ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc më réng tÝn dông ng¾n h¹n, cung
øng vèn cho c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®¹i bµn khu vùc
Gia L©m nãi riªng vµ Hµ Néi nãi chung.
Nh»m ®Èy m¹nh qýa tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ thñ ®«.
Xin ch©n thµnh c¶m ¬n ban Gi¸m ®èc còng nh c¸n bé phßng nhÊt lµ phßng
tÝn dông cña chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m ®· quan
t©m vµ t¹o ®iÒu kiÖn tèt nhÊt gióp em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Mét lÇn n÷a xen göi
lêi c¶m ¬n ®Õn chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.
Bè côc cña ®Ò tµi gåm cã 3 phÇn nh sau:
PhÇn I: Lý luËn chung
PhÇn II: Néi dung
Trong phÇn nµy: ®Ò tµi ®Ò cËp ®Õn qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh
Ng©n hµng ®Çu t vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m tõ n¨m 1997 - 2001 tõ ®ã ®¸nh
gi¸ kÕt qu¶ vµ t×m kiÕm nh÷ng víng m¾c cßn tån t¹i trong ho¹t ®éng t¹i chi nh¸nh
Dùa trªn nh÷ng víng m¾c ®ã ®Ó ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p kh¾c phôc vµ më
réng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu
vùc Gia L©m.
PhÇn III. Nh÷ng ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ.
KÕt luËn
Sinh viªn thùc hiÖn
§ç Trêng Giang
1
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
PhÇn I: Lý luËn chung
Ch¬ng I: tÝn dông ng©n hµng
I. TÝn dông ng©n hµng, vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong
qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ
1. Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng
Danh tõ tÝn dông xuÊt ph¸t tõ gèc La tinh Creditumco nghÜa lµ mét sù tin
tëng, tÝn nhiÖm lÉn nhau hay nãi mét c¸ch kh¸c ®ã lµ lßng tin.
Theo ng«n ng÷ d©n gian ViÖt Nam th× tÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ vay
mîn lÉn nhau trªn c¬ së hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i.
Vay TDNH lµ h×nh thøc ph¶n ¸nh quan hÖ vay vµ tr¶ nî gi÷a 1 bªn lµ ng©n
hµng víi 1 bªn lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh
2. C¬ së ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña tÝn dông ng©n hµng.
LÞch sö ph¸t triÓn cho thÊy tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ vµ còng lµ s¶n
phÈm cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸. Khi qu¸ tr×nh tù cung tù cÊp bÞ ®µo th¶i ®Ó cho ra
®êi vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nh hiÖn nay. Khi qu¸ tr×nh tù cung tù cÊp kh«ng cßn
n÷a th× cã sù trao ®æi hµng ho¸ víi nhau vµ lóc nµy tÝn dông còng ra ®êi. Nã lµ
®éng lùc quan träng ®Ó thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn lªn giai ®o¹n cao
h¬n.
C¸c h×nh thøc tÝn dông trong lÞch sö.
2.1. TÝn dông nÆng l·i.
TÝn dông nÆng l·i h×nh thµnh khi xuÊt hiÖn sù ph©n chia giai cÊp dÉn ®Õn
ngêi giµu, ngêi nghÌo. §Æc ®iÓm næi bËt cña lo¹i tÝn dông nµy lµ l·i suÊt rÊt cao.
ChÝnh v× vËy tiÒn vay chØ sö dông vµo môc ®Ých tiªu dïng cÊp b¸ch, hoµn toµn
kh«ng mang môc ®Ých s¶n xuÊt nªn ®· lµm suy gi¶m søc s¶n xuÊt x· héi. Nhng
®¸nh gi¸ mét c¸ch c«ng b»ng tÝn dông nÆng l·i gãp phÇn quan träng lµm tan r·
kinh tÕ tù nhiªn, më réng quan hÖ hµng h¸ tiÒn tÖ, t¹o tiÒn ®Ò cho chñ nghÜa t b¶n
ra ®êi.
2
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
2.2. TÝn dông th¬ng m¹i.
§©y lµ h×nh thøc tÝn dông gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh víi nhau. C«ng cô
cña h×nh thøc nµy lµ th¬ng phiÕu thwng m¹i cã ®Æc ®iÓm lµ ®èi tîng cho vay lµ
hµng ho¸ v× h×nh thøc tÝn dông®îc dùa trªn c¬ së mua b¸n chÞu hµng ho¸ v× h×nh
thøc tÝn dông ®îc dùa trªn c¬ së mua b¸n hµng ho¸ gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt víi nhau
mîn còng lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. Quy m« tÝn dông bÞ h¹n chÕ bëinguån
vèn cho vay, cña tõng chñ thÓ s¶n xuÊt kinh doanh.
2.3. TÝn dông ng©n hµng.
Lµ h×nh thøc ph¶n ¸nh quan hÖ vay vµ tr¶ nî gi÷a mét bªn lµ c¸c ng©n hµng
víi mét bªn lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. H×nh thøc tÝn dông hiÖn râ u thÕ cña
m×nh so víi hai h×nh thøc tÝn dông trªn ë chç. Quy m« tÝn dông lín v× nguån vèn
cho vay lµ nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ tËp trung vµ huy ®éng ®îc trong nÒn
kinh tÕ. §©y lµ h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã ®¸p øng
nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ. KÞp thêi kh¾c phôc nhîc ®iÓm cña c¸c h×nh thøc
tÝn dông kh¸c trong lÞch sö.
2.4. Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ng©n hµng vµ ®èi víi nÒn kinh tÕ.
2.4.1. TÝn dông ®èi víi ng©n hµng.
Trong ho¹t déng s¶n xuÊt kinh doanh môc tiªu hµng ®Çu cña doanh nghiÖp,
c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ ®èi ®a ho¸ lîi nhuËn, môc tiªu hµng ®Çu cña ng©n hµng. Mét
tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ còng kh«ng n»m ngoµi môc ®Ých ®ã. Ng©n hµng thu
®îc lîi nhuËn th«ng qua c¸c ho¹t ®éng dÞch vô, cung cÊp cho kh¸ch hµng nh
thanh to¸n, t vÊn quan träng nhÊt lµ ho¹t ®éng cho vay (ho¹t ®éng tÝn dông).
ThËt vËy, ng©n hµng víi t c¸ch lµ mét trung gian tµi chÝnh kinh doanh trªn
nguyªn t¾c tiÒn göi cña kh¸ch hµng (nghiÖp vô huy ®éng vèn) díi h×nh thøc tµi
kho¶n v·ng lai vµ tµi kho¶n tiÒn göi. Trªn c¬ së ®ã ng©n hµng tiÕn hµnh c¸c ho¹t
®éng cho vay díi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau, tuú theo yªu cÇu vay cña kh¸ch
hµng. Sù chªnh lÖch gi÷a tiÒn l·i kiÕm ®îc th«ng qua ho¹t déng vµ tiÒn l·i ph¶i tr¶
cho c¸c kho¶n huy ®éng lµ läi nhuËn thu®îc. §©y cha ph¶i lµ toµn bé lîi nhuËn
3
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
cña ng©n hµng, tuy nhiªn nghiÖp vô tÝn dông lµ nghiÖp vô chñ yÕu cña ng©n hµng
nã chiÕm tû lÖ lín nhÊt trong tæng sè lîi nhuËn cña ng©n hµng.
Ng©n hµng ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh cña c¬ chÕ thÞ trêng th×
ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng cµng trë nªn ®a d¹ng. §èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng
m¹i ®Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong m«i trßng c¹nh tranh, gãp phÇn thóc dÈy
nÒn kinh tÕ x· héi. HÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i lu«n ph¶i t×m c¸ch n©ng cao
chiÕn lîc tÝn dông b»ng c¸ch më réng tÝn dông. HiÖn nay trong nÒn kinh tÕ dßng
tiÒn lu©n chuyÓn ë mäi tr¹ng th¸i trong x· héi, v× vËy lîng tiÒn ®äng l¹i ë hµng
ho¸ cha tiÕp thu ®îc hoÆc khi ®ã ®· b¸n nhng l¹i cha thu ®äc tiÒn vÒ. Mµ khi
®ã doanh nghiÖp l¹i muèn ®Çu t thªm v× vËy doanh nghiÖp t×m ®Õn tµi kho¶n tÝn
dông. Khi thu l¹i ®îc lîng tiÒn hµng ®· b¸n tr¶ nî cho c¸c tµi kho¶n tÝn dông. V×
vËy trong hiÖn nay viÖc më réng tÝn dông rÊt cÇn thiÕt trong c¬ chÕ thÞ trêng gãp
phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ theo ®Þnh híng cña §¶ng vµ Nhµ níc.
2.4.2. Vai trß tÝn dông ®èi víi nÒn kinh tÕ.
Cã thÓ nãi sÏ lµ kh«ng tëng khi nãi ®Õn ph¸t triÓn kinh tÕ mµ kh«ng cã vèn
hoÆc kh«ng ®ñ vèn hay ë mét khÝa c¹nh kh¸c sÏ thiÕu chÝnh x¸c, khi chØ ®Ò cËp tõ
phÝa vèn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ. Bëi lÏ vèn ®îc b¾t nguån tõ nÒn kinh tÕ, nÒn
kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn th× cµng cã ®iÒu kiÖn tÝch tô vèn nhiÒu h¬n.
§èi víi níc ta, t¹i ®¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc gi÷a nhiÖm kú kho¸ VII cña
§¶ng d· chØ râ "®Ó c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ cÇn huy ®éng nhiÒu nguån vèn
trong níc lµ quyÕt ®Þnh, nguån vèn bªn ngoµi lµ quan träng..".
NÕu ta kh¼ng ®Þnh quan niÖm ®óng vÒ vèn th× sÏ gióp ta thÓ hiÖn ®îc nh÷ng
tiÒm n¨ng vÒ vèn, còng tõ ®ã cã biÖn ph¸p khai th¸c vµ sö dông ®em l¹i hiÖu qu¶
víi môc tiªu lµ chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo híng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i
ho¸.
TÝn dông ng©n hµng ®ãng vai trß rÊt lín trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ - x·
héi. Chóng ta ®Òu biÕt r»ng muèn ph¸t triÓn, kinh tÕ th× tríc hÕt lµ ph¶i cã vèn
(vèn b»ng tiÒn). §Ó cã vèn b»ng tiÒn th× ph¶i cã tæ chøc cã ®ñ thÈm quyÒn, cã chøc
n¨ng huy ®éng vµ tËp trung) tríc khi ®em sö dông.
4
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
ë bÊt kú quèc gia nµo th× còng cã hai tæ chøc thùc hiÖn c«ng viÖc nµy lµ tæ
chøc tµi chÝnh (quü tµi chÝnh) vµ tæ chøc tÝn dông.
Song chñ yÕu lµ tµi chÝnh tÝn dông. V× C¸c M¸c ®· cã c©u viÕt "mét mÆt ng©n
hµng (tµi chÝnh tÝn dông) lµ sù tËp trung tù b¸n tiÒn tÖ cña nh÷ng ngêi cã tiÒn cho
vay, mÆt kh¸c ®ã lµ sù tËp trung nh÷ng ngêi ®i vay. VËy tÝn dông ng©n hµng ®·
®ãng vai trß quan träng tõ buæi s¬ khai ®Õn m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i ngµy nay.
Víi kh¸i niÖm Êy ®èi víi riªng trong lÜnh vùc tÝn dông lµ mét vÊn ®Ó v« cïng quan
träng trong sù ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi. Cã thÓ kh¸i qu¸t qua thùc tiÔn cho thÊy
hiÖu qu¶ cña tÝn dông ng©n hµng - tÝn dông ng©n hµng ®· gãp phÇn lµm gi¶m lîng
tiÒn nhµn rçi vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, lµ ®ßn bÈy kinh tÕ quan träng thóc
®Èy, më réng quan hÖ giao lu quèc tÕ t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn nhÞp ®é ph¸t triÓn vµ
thóc ®Èy sù c¹nh tranh trong nÒn kih tÕ thÞ trêng. Nã gãp phÇn quan träng thùc
hiÖn chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ, chèng l¹m ph¸t tiÒn tÖ.
ý nghÜa ®Ó trë thµnh hiÖn thùc. Khi vèn tÝn dông ng©n hµng thÓ hiÖn chøc
n¨ng vµ vai trß cña b¶n th©n th× ph¸t triÓn kinh tÕ trong bÊt kú lÜnh vùc nµo cña sù
nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Òu ®em l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ nhÊt ®Þnh gãp phÇn kh«ng
nhá ®Ó thùc hiÖn th¾ng lîi ®êng lèi c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
II. C¸c lo¹i h×nh tÝn dông ng©n hµng.
Nh chóng ta ®· biÕt ng©n hµng thu lîi nhuËn th«ng qua c¸c dÞch vô cung cÊp
cho kh¸ch hµng nh: thanh to¸n, t Ên ... nhng ho¹t ®éng cho vay chiÕm phÇn chñ
yÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.
Tuú nh÷ng tiªu thø kh¸c nhau vµ c¨n cø vµo ®èi tîng ®îc cÊp tÝn dông.
ViÖc cÊp tÝn dông th«ng qua c¸c kho¶n cho vay ®îc ph©n thµnh c¸c h×nh thøc cho
vay kh¸c nhau nh: nh cho vay theo môc ®Ých sö dông, c¨n cø theo thêi h¹n cho
vay, theo møc ®é tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng, theo ph¬ng ph¸p hoµn tr¶,..
1. C¨n cø theo môc ®Ých sö dông.
Dùa vµo c¨n cø nµy thêng ®îc chia ra lµm c¸c lo¹i.
5
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Cho vay bÊt ®éng s¶n lµ lo¹i cho vay liªn quan ®Õn viÖc mua s¾m vµ x©y dùng
bÊt ®éng s¶n nhµ ë, ®Êt ®ai, bÊt ®éng s¶n trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th¬ng m¹i vµ
dÞch vô.
2. Cho vay c«ng nghiÖp vµ th¬ng m¹i.
Lµ lo¹i cho vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn lu ®éng cho c¸c doanh nghiÖp trong
lÜnh vùc c«ng nghiÖp th¬ng m¹i vµ dÞch vô.
3. Cho vay n«ng nghiÖp.
Lµ lo¹i cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ s¶n xuÊt nh: ph©n bãn, thuèc trõ s©u,
gièng c©y trång, thøc ¨n cho gia xóc,...
4. Cho vay c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh.
Cho vay c¸c tinh chÕ tµi chÝnh bao gåm cÊp tÝn dông cho c¸c ng©n hµng, C«ng
ty tµi chÝnh C«ng ty cho thuª tµi chÝnh, C«ng ty b¶o hiÓm, göi tÝn dông vµ c¸c ®Þnh
chÕ tµi chÝnh kh¸c.
5. Cho vay c¸ nh©n.
Lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng nh mua s¾m c¸c dông ®¾t
tiÒn vµ c¸c kho¶n cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ th«ng thêng cña ®êi sèng th«ng
qua ph¸t hµnh thÎ tÝn dông.
6. Cho thuª.
Cho thuª cña c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh bao gåm hai lo¹i cho thuª vËn hµnh vµ
cho thuª tµi chÝnh tµi s¶n cho thuª bao gåm bÊt ®éng s¶n vµ ®éng s¶n, trong ®ã chñ
yÕu lµ m¸y mãc thiÕt bÞ.
7. C¨n cø vµo thêi h¹n cho vay.
Theo c¨n cø nµy cho vay ®îc chia ra lµm 3 lo¹i sau:
8. Cho vay ng¾n h¹n.
Lo¹i cho vay cã thêi h¹n ®Õn 12 th¸ng vµ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt
vèn lu ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhucÇu chØ tiªu ng¾n h¹n.
9. Cho vay trung h¹n.
6
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Theo quy ®Þnh hiÖn nay cña ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam, cho vay trung vµ
cã thêi h¹n cã thêi h¹n trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng.
TÝn dông trung vµ dµi h¹n chñ yÕu ®îc sö dông ®Ó mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh,
c¶i tiÕn hoÆc ®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dùng
c¸c dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi vèn nhanh. Trong n«ng nghiÖp,
chñ yÕu cho vay trung h¹n ®Ó ®Çu t vµo ®èi tîng sau: m¸y cµy, m¸y b¬m níc,
x©y dùng c¸c vên c©y c«ng nghiÖp.
Bªn c¹nh ®Çu t cho tµi s¶n cè ®Þnh, cho vay trung vµ dµi h¹n cßn lµ nguån
h×nh thµnh vèn lu ®éng thêng xuyªn cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ nh÷ng
doanh nghiÖp míi thµnh lËp.
10. Cho vay dµi h¹n.
Cho vay dµi h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn 5 n¨m vµ thêi h¹n ®èi víi
chóng ta cã thÓ lªn ®Õn 20 - 30 n¨m, mét sè trêng hîp cã thÓ lªn tíi 40 n¨m.
TÝn dông dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông ®îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu dµi
h¹n nh x©y dùng nhµ ë, c¸c thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín x©y dùng
c¸c xÝ nghiÖp míi.
NghiÖp vô truyÒn thèng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lµ cho vay ng¾n h¹n ®·
chuyÓn sang kinh doanh tæng hîp vµ mét trong nh÷ng néi dung ®æi míi ®ã lµ n©ng
cao tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n trong tæng sè chñ nî cña ng©n hµng.
1.1. C¨n cø vµo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng.
1.2. Cho vay b¶o ®¶m.
Lµ lo¹i cho vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc sù b¶o l·nh c¶u ngêi
thø ba, mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uytÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng. §èi víi nh÷ng
kh¸ch hµng tèt trung thùc trong kinh doanh, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh m¹nh, qu¶n trÞ
cã hiÖu qu¶ th× ng©n hµng cã thÓ cÊp tÝn dông vµ uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng
mµ kh«ng cÇn mét nguån thu nî thø hai.
1.3. Cho vay cã b¶o ®¶m.
7
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Lµ lo¹i cho vay dùa trªn c¬ së b¶o ®¶m thø thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc cã sù b¶o
l·nh cña ngêi thø ba.
§èi víi kh¸ch hµng kh«ng cã uy tÝn cao ®èi víi ng©n hµng, khi vay vèn ®ßi
hái ph¶i cã b¶o ®¶m. Sù b¶o ®¶m nµy lµ c¨n cø ph¸p lý ®Ó ng©n hµng cã thªm mét
nguån thø ba, bæ sung cho nguån thø nhÊt thiÕu ch¾c ch¾n.
Trong nh÷ng n¨m 90 c¸c ng©n hµng chØ ®îc phÐp cho vay cã b¶o ®¶m trõ c¸c
doanh nghiÖp nhµ níc kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ cho vay hé n«ng d©n tõ 5 triÖu
®ång trë xuèng.
Ngµy 29/ 12/ 1999 chÝnh phñ ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh sè 178/ 1999/ N§ - CP vÒ
b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông. Theo nghÞ ®Þnh nµy viÖc cho vay kh«ng
b¶o ®¶m ®îc më réng h¬n so víi tríc ®©y, cho phÐp c¸c tµi chÝnh tÝn dông kh¸ch
hµng ®Ó cho vay kh«ng b¶o d¶m cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n ®Ó thùc hiÖn
c¸c dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vµ ®êi
sèng. Tuy nhiªn kh¸ch hµng vay kh«ng b¶o ®¶m ph¶i héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau.
- Cã tÝn nhiÖm víi tµi chÝnh tÝn dông cho vay trong viÖc sö dông vèn vay trong
viÖc sö dông vµ tr¶ nî ®Çy ®ñ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i.
- Cã dù ¸n ®Çu t, hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi cã kh¶
n¨ng hoµn tr¶ nî hoÆc cã ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi phï hîp víi quy ®Þnh
cña ph¸p luËt.
- Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî.
- Cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo yªu cÇu cña tµi s¶n
cè ®Þnh nÕu sö dông vèn vay kh«ng ®óng cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông: cam kÕt
trë nî tríc h¹n nÕu kh«ng thùc hiÖn ®îc c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n.
Tæng møc cho vay kh«ng b¶o ®¶n vµ ®iÒu kiÖn cho vay kh«ng b¶o ®¶m cho
ng©n hµng nhµ níc quy ®Þnh.
1.4. Theo ph¬ng ph¸p hoµn tr¶:
Dùa vµo c¨n cø nµy cho vay cña ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc chia lµm hai lo¹i:
8
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
1.5. Cho vay cã thêi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã tho¶ thuËn thêi h¹n tr¶ nî cô
thÓ theo hîp ®ång: gåm.
- Cho vay cã nhiÒu kú h¹n tr¶ nî cô thÓ hay cßn gäi lµ cho vay tr¶ gãp, lµ lo¹i
cho vay mµ kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ vèn gèc vµ l·i theo ®Þnh kú: lo¹i cho vay nµy
chñ yÕu ®îc ¸p dông chung trong cho vay bÊt ®éng s¶n, nhµ ë th¬ng m¹i, cho
vay tÝn dông, cho vay ®Ó mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ.
-Cho vay hoµn tr¶ nî nhiÒu lÇn nhng kh«ng cã kú h¹n kh¸ nî.
- Cô thÓ mµ viÖc tr¶ nî phô thuéc vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ngêi ®i vay
hoÆc cho vay nµt ®îc ¸p dông theo kü n¨ng thÊu chi.
§èi víi lo¹i cho vay cã thêi h¹n kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ nî.
Ch¬ng II: Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi.
I. Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi:
§èi víi hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ thùc hiÖn c¸c dÞchvô
truyÒn thèng cña ng©n hµng. TÝn dông lµ m¶ng ho¹t ®éng quan träng vµ mang l¹i
nguån thu chñ yÕu cho c¸c ng©n hµng, chÝnh v× lÏ ®ã nªn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng
®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m còng kh«ng ph¶i lµ mét ngo¹i lÖ, ho¹t ®éng
tÝn dông n¾m mét vai trß quan träng t¹i chi nh¸nh nhÊt lµ tÝn dông ng¾n h¹n ®em
l¹i nguån thu lín nhÊt cho chi nh¸nh. T¹i chi nh¸nh chØ cho vay ®èi víi c¸c thµnh
phÇn khinh tÕ quèc doanh lµ chñ yÕu cha thùc sù khai th¸c ®èi víi kh¸ch hµng
thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. VËy ®Ó ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn kinh tÕ
liªn tôc vµ an toµn trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh th× chi nh¸nh ph¶i cã chiÕn lîc
më réng cho vay ®èivíi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®ång thêi t¨ng khar n¨ng ¶nh hëng
cña chi nh¸nh ®èi víi nÒn kinh tÕ trªn ®Þa bµn tõ ®ã t¹o c¬ së v÷ng ch¾c ®Ó më
réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®èi víi c¸c khu vùc l©n cËn.
Qua thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc
Gia L©m víi sù giíi thiÖu rÊt tËn t×nh c¶u ban gi¸m ®èc còng nh c¸c c¸n bé cña
c¸c phßng ban lµ c¸c c¸n bé phßng tÝn dông t¹i chi nh¸nh vÒ c¸c nghiÖp vô mµ chi
nh¸nh ®ang ¸p dông trong ho¹t ®éng kinh doanh. Tõ ®ã ®· gióp em thÊy ®îc
m¶ng ho¹t ®éng chñ yÕu t¹i chi nh¸nh còng nh thÊy ®îc nh÷ng mÆt m¹nh vµ yÕu
9
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
cßn h¹n chÕ cña m¶ng ho¹t ®éng tÝn dông. Víi sù t×m hiÓu vµ nghiªn cøu kü c¸c
mÆt h¹n chÕ th× cÇn ph¶i t×m ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc, vµ em víi t c¸ch lµ
mät sinh viªn thùc tËp t¹i chi nh¸nh còng muèn gãp mét phÇn c«ng søc nhá bÐ ®Ó
t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p kh¾c phôc h¹n chÕ. Nªn t«i quyÕt ®Þnh ®i vµo t×m hiÓu
nghiªn cøu ®Ó viÕt ®Ò tµi “më réng tÝn dông ng¾n h¹n ”. §Ó gãp phÇn cïng víi chi
nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p
mang tÝnh cÊp thiÕt vµ tèi u nhÊt ®Ó kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n hiÖn nay. RÊt
mong ban l·nh ®¹o cña chi nh¸nh xem vµ gãp ý ®Ó ®Ò tµi ®îc hoµn thiÖn vµ mang
tÝnh chÊt thùc tÕ cao h¬n, tõ ®ã chi nh¸nh cãthÓ cã thªm ®îc nh÷ng gi¶i ph¸p
nh÷ng khã kh¨n còng nh më réng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ë hiÖn t¹i còng
nh trong t¬ng lai.
II. Môc ®Ých cña ®Ò tµi.
Víi thêi gian vµ kh¶ n¨ng kh«ng cho phÐp ®Ó viÕt mét ®Ò tµi mang tÝnh thùc tÕ
cao nhng ®Ò tµi còng cã nh÷ng môc ®Ých râ rµng ®Ó phÇn nµo gãp c«ng søc cïng
víi chi nh¸nh t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p hîp lý nhÊt ®Ó võa ®¶m b¶o më réng ho¹t
®éng tÝn dông võa ®¶m b¶o an toµn kh«ng gÆp ph¶i rñi ro trong ho¹t ®éng cña chi
nh¸nh ®ã lµ ®iÓm tèi quan träng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hiÖn nay.
+ T×m ra nh÷ng víng møc vµ khã kh¨n trong ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i
chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m trong thßi gian qua. Tõ
®ã xem xÐt vµ ®¸nh gi¸ nh÷ng nguyªn nh©n ®ã ®Ó t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p mang
tÝnh cÊp thiÕt ®Ó gi¶i quyÕt khã kh¨n víng m¾c trªn.
+ T¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m cho vay ng¾n
h¹n lµ chñ yÕu trong ®ã cho vay thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm ®a sè
kho¶ng 96% cßn cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh chiÕm mét
tû phÇn rÊt nhá kho¶ng tõ 2% - 4% trong tæng d nî ng¾n h¹n cña chi nh¸nh. §Ó
®¶m b¶o tèc ®é ph¸t triÓn còng nh chiÕn lîc ph¸t triÓn cña chi nh¸nh trong t¬ng
lai ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i më réng ho¹t ®éng tÝn dông tõ ®ã t¨ng thu nhËp cho chi
nh¸nh. §©y lµ môc ®Ých chñ yÕu mµ ®Ò tµi ®Ò cËp tíi vµ ®a ra gi¶i ph¸p thùc hiÖn
®Ó ®¹t môc ®Ých quan träng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn cña chi nh¸nh ng©n hµng
®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.
10
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
N©ng cao chÊt lîng phôc vô cña chi nh¸nh ®ång thêi t¹o ®îc danh tiÕng vµ
vÞ thÕ cho chi nh¸nh. Tõ ®ã gióp chi nh¸nh cã ®îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n vµ cã
®iÒu kiÖn ®Ó n©ng cao hay hiÖn ®¹i ho¸ cã sè vËt chÊt ®Ó më réng c¸c dÞch vô trong
ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.
III. Nguån sè liÖu phôc vô cho ®Ò tµi.
Víi sù gióp ®ìn cña ban gi¸m ®èc vµ c¸c phßng ban, nhÊt lµ c¸c c¸n bé phßng
tÝn dông ®· cung cÊp nh÷ng tµi liÖu hÕt søc quan träng vµ cÇn thiÕt ®Ó phôc vô cho
bµi viÕt ®Ó bµi viÕt ®îc sinh ®éng vµ mang tÝnh thùc tÕ cao b¸m x¸t víi t×nh h×nh
ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia
L©m.
11
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
PhÇn II. Néi dung
Ch¬ng I: Kh¸i qu¸t vÒ ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t
triÓn khu vùc Gia L©m.
I. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t
vµ ph¸t triÓn Gia L©m.
1. C¬ cÊu tæ chøc chung t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn
khu vùc Gia L©m.
M« h×nh ho¹t ®éng mµ Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam ®ang x©y
dùng lµ: M« h×nh Tæng c«ng ty (mét lo¹i h×nh c«ng ty ®Æc biÖt chuyªn ho¹t ®éng
kinh daonh trong lÜnh vùc Tµi chÝnh - ng©n hµng). HiÖn nay, m« h×nh Ng©n hµng
§Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam híng tíi lµ: Trë thµnh tËp ®oµn tµi chÝnh - Ng©n
hµng ®a n¨ng ph¸t triÓn v÷ng m¹nh vµ t¨ng cêng hép nhËp quèc tÕ. Còng n»m
trong m« h×nh chu ®ã, Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m còng lµ
mét chi nh¸nh së Gia dÞch I trùc thuéc Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam.
Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m - trô së ®ãng t¹i sè 558
®êng NguyÔn V¨n Cõ huyÖn Gia L©m. Ng©n hµng bao gåm 60 ngêi, chi nh¸nh
Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh
ho¹t ®éng kinh doanh liªn tôc vµ cã hieÑu qu¶ an toµn cña Ng©n hµng §Çu t vµ
ph¸t triÓn ViÖt Nam. Cã ®îc vÞ thÕ vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng trªn, bªn c¹nh nh÷ng
kinh nghiÖm quý b¸u cña c¸c líp c¸n bé ng©n hµng kÕ tiÕp nhau víi nh÷ng kh¸ch
hµng truyÒn thèng trªn ®Þa bµn, cïng víi vÞ trÝ kinh tÕ x· héi cöu ngâ cña thu ®« Hµ
Néi lµ lîi thÕ vµ thi tríng tèt ®Ó Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m
ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn.
VÒ tæ chøc, Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia l©m gåm 5 phßng bao
gåm: Phßng tÝn dông, Phßng kÕ to¸n, Phßng nguån vèn vµ thanh to¸n quèc tÕ,
12
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Phßng giao dÞch, phßng h¸nh chÝnh qu¶n trÞ - kho quü - kiÓm so¸t. Chøc n¨ng
vµ nhiÖm vô cña tõng phßng ban:
2. C¸ch thøc tæ chøc - chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña tõng phßng.
2.1. Phßng tÝn dông.
Phßng tÝn dông cã 1 trëng phßng, 2 phã phßng vµ c¸n bé tÝn dông. Phßng
thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tÝn dông nh: cho vay tÝn dông ng¾n, trung vµ dµi h¹n, thùc
hiÖn dÞch vô b¶o l·nh nh b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh
tiÒn øng tríc
theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã phßng cßn cã chøc
n¨ng thùc hiÖn c«ng t¸c Marketing, t×m kiÕm kh¸ch hµng, më réng quy m« ho¹t
®éng trªn mäi mÆt theo kÕ ho¹ch kinh doanh hµng n¨m.
2.2. Phßng nguån vèn vµ thanh to¸n quèc tÕ.
Phßng cã mét trëng phßng, mét phã phßng vµ 4 c¸n bé nghiÖp vô. Phßng cã
nhiÖm vô b¶o ®¶m cung cÊp kÞp thêi, ®Çy ®ñ nguån vèn cho nh÷ng nhu cÇu tÝn
dông, chÝnh s¸ch kÕ to¸n, lªn can ®èi nguån, lËp kÕ ho¹ch nguån vèn, phèi hîp
chÆc chÏ víi phßng giao dÞch ®Ó huy ®éng vèn tõ mäi nguån trong vµ ngoµi níc.
Bªn c¹nh ®ã, phßng cßn thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ, ®¸p øng mäi nhu
cÇu vÒ thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu, nhËn tiÒn göi tõ níc ngoµi vÒ vµ chuyÓn tiÒn ra
níc ngoµi.
2.3. Phßng kÕ to¸n.
Phßng cã mét phã phßng vµ mét trëng phßng cïng 13 c¸n bé nghiÖp vô.
Phßng thùc hiÖn c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n, thanh to¸n tËp trung, chuyÓn tiÒn ®iÖn
tö, thanh to¸n bï trõ liªn ng©n hµng
theo yÖu cÇu cña nghiÖp vô kÕ to¸n vµ cña
kh¸ch hµng. Ngoµi ra phßng cßn cã mét bé phËn ®iÖn thanh to¸n riªng nªn moi
giao dÞch vÒ thanh to¸n, chuyÓn vµ nhËn tiÒn lu«n ®îc ®¶m b¶o nhanh chãng, bÝ
mËt µ an toµn, thuËn tiÖn ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu cñ kh¸ch hµng.
2.4. Phßng giao dÞch (ba quÇy giao dÞch: t¹i 150 ®êng Ng« Gia Tù - thÞ
trÊn §øc Giang, sè 70 phè hµng ChiÕu vµ 21 phè Hµng §Ëu - Hµ Néi).
Phßng cã mét trëng phßng vµ cã 9 c¸n bé, phßng lµ n¬i trùc tiÕp giao dÞch
víi kh¸ch hµng nh»m huy ®éng c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©nc vµ c¸c tæ chøc
13
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
kinh tÕ. Bªn c¹nh ®ã, phßng cßn cã thùc hiÖn cho vay ng¾n h¹n cÇm cè c¸c chøng
tõ cã gi¸, thu®æi ngo¹i tÖ, chuyÓn tiÒn..
2.5. Phßng hµnh chÝnh qu¶n trÞ, kho quü vµ kiÓm so¸t.
Phßng cã mét trëng phßng vµ 10 c¸n bé, phßng thùc hiÖn c«ng t¸c hµnh
chÝnh qu¶n trÞ, c«ng t¸c kho quü. Ngoµi ra, phßng cßn cã bé phËn kiÓm so¸t gióp
cho ban gi¸m ®éc kiÓm tra, kiÓm s¸ot viÖc chÊp hµnh c¸c chÝnh s¸ch cña ®¸ng,
ph¸p luËt cña Nhµ níc còng nh chÕ ®é cña ngµnh vµ cña toµn chi nh¸nh. Phßng
cã mét tæ chøc b¶o vÖ thùc hiÖn c«ng t¸c b¶o vÖ an toµn tuyÖt ®èi cho c¸c ho¹t
®éng cña chi nh¸nh trong suèt 24/24 giê mçi ngµy. Nh×n chung, ho¹t ®éng gi÷a c¸c
phßng lµ ®éc lÊp víi nhau, chØ mang tÝnh hç trî cïng ph¸t triÓn vµ cïng chÞu sù
qu¶n lý cña Gi¸m ®èc vµ c¸c phã gi¸m ®èc vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña m×nh, thùc
thi nhiÖm vô theo quyÕt ®Þnh vµ uû quyÒn cña gi¸m ®èc.
3. S¶n phÈm tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng cña chi nh¸nh Ng©n hµng
§Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.
S¶n phÈm tÝn dông.
* TÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng bao gåm:
- Cho vay vèn lu ®éng theo h¹n møc tÝn dông thêng xuyªn hoÆc theo hîp
®ång thi c«ng.
- Cho vay hç trî trong khi chê thanh to¸n khèi lîng cña chñ ®Çu t.
- Cho vay ngo¹i tÖ phôc vô nhËp khÈu nguyªn liÖu, vËt liÖu cho s¶n xuÊt, thi
c«ng.
- Cho vay bï ®¾p thiÕu hôt tµi chÝnh t¹m thêi.
- Cho vay ®èi øng b»ng tiÒn göi.
- Cho vay bíc ®Öm chê hoµn chØnh hå s¬ ®èi víi nh÷ng dù ¸n vay trung h¹n.
- Cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµm hµng xuÊt khÈu.
- Cho vay chiÕt khÊu, cÇm cè c¸c chøng tõ cã gi¸.
- Cho vay nhu cÇu tiªu dïng.
14
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng ®Ó më L/C.
- Cho vay chê nguån vèn ®Çu t theo KHNN.
- Cho vay theo c¬ cehÐ tæng thÇu.
* TÝn dông trung vµ dµi h¹n (b»ng VND vµ ngoai tÖ).
- Cho vay theo chØ ®Þnh cña chÝnh phñ.
- Cho vay th¬ng m¹i b»ng VND vµ ngo¹i tÖ.
- Cho vay theo nguån vèn uû th¸c.
* Cho vay c¸c lo¹i kh¸c.
- Cho vay mua nhµ tr¶ gãp.
- Cho vay ®ång tµi trî.
- Cho vay xuÊt nhËp khÈu vµ tµi trî xuÊt nhËp khÈu.
* Cho thuª tµi chÝnh (c¸c thiÕt bÞ thi c«ng, giao th«ng thuû lîi, ph¬ng tiÖn
vËn t¶i, c¸c thiÕt bÞ v¨n phßng, c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ kh¸c..).
* C¸c dÞch vô kh¸ch ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng.
- NhËn tiÒn göi b»ng VND vµ ngo¹i tÖ víi thêi gian vµ l·i suÊt rÊt linh ho¹t.
- Thùc hiÖn c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh, thanh to¸n qua m¹ng m¸y tÝnh
trong vµ ngoµi hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn trªn ph¹m vi toµn quèc.
- Chi tr¶ kiÒu hèi.
- Thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh c¸c lo¹i.
B¶o l·nh trong x©y dùng (gåm b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång
thi c«ng x©y l¾p, b¶o l·nh hoµn tr¶ tiÒn tríc, b¶o l·nh b¶o hµnh chÊt lîng c«ng
tr×nh).
B¶o l·nh hoµn thuÕ.
B¶o l·nh chÊt lîng hµng ho¸.
B¶o l·nh nép thuÕ nhËp khÈu hµng tiªu dïng.
15
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- DÞch vô thu ®æi ng©n phiÕu.
- DÞch vô thu ®æi ngo¹i tÖ.
- DÞch vô gi÷ hé c¸c chøng tõ cã gi¸.
16
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ch¬ng II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n
h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu
vùc Gia L©m.
I. Xem qua vÒ quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®îc ¸p dông t¹i chi
nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.
1. Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh.
Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®îc thùc hiÖn (tu©n thñ) theo tr×nh tù gåm cã 6
bíc nh sau:
Bíc 1: tiÕp nhËn vµ híng dÉn kh¸ch hµng vÒ hå s¬ vay vèn.
- Phï hîp víi néi dung theo híng dÉn phô lôc: PL - 04/ QT triÖu ®ång - 04.
+ Hå s¬ ph¸p lý.
+ Hå s¬ kho¶n vay.
+ Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay.
Bíc 2: thÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông.
- §¸nh gi¸ chung vÒ kh¸ch hµng theo phô lôc híng dÉn PL - 05/QT - triÖu
®ång - 04: gåm cã:
+ N¨ng lùc ph¸p lý.
+ M« h×nh tµi chÝnh, bè trÝ lao ®éng.
+ Qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña doanh nghiÖp.
+ Ngµnh nghÒ kinh doanh.
+ C¸c rñi ro chñ yÕu.
- §¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp.
+ §¸nh gi¸ vÒ sù chÝnh x¸c trung thùc cña b¸o c¸o tµi chÝnh.
+ Ph©n tÝch ®¸nh gi¸ c¸c chØ tiªu kinh tÕ - tµi chÝnh.
17
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
+ Ph©n tÝch c¸c tån t¹i, nguyªn nh©n.
- Ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng vay tr¶ nî,
- B¶o ®¶m tiÒn vay.
- X¸c ®Þnh ph¬ng thøc vµ nhu cÇu vay.
- Xem xÐt kh¶ n¨ng nguån vèn cña chi nh¸nh.
- Xem xÐt ®iÒu kiÖn thanh to¸n.
Bíc 3: xÐt duyÖt cho vay ký hîp ®ång tÝn dông.
- C¸n bé tÝn dông lËp tr×nh cho vay theo mÉu BM - 01/QT - triÖu ®ång - 04 vµ
kÌm thoe hå s¬ vay vèn tr×nh trëng phßng tÝn dông.
+ Trëng phßng tÝn dông ghi ý kiÕn vµo tê tr×nh l·nh ®¹o.
+ L·nh ®¹o: xem xÐt l¹i hå s¬ ®a ra quyÕt ®Þnh.
+ Hoµn chØnh c¸c thñ tôc kh¸c theo quy ®Þnh.
+ Ký kÕt hîp ®ång tÝn dông.
- So¹n th¶o hîp ®ång tÝn dông.
Hîp ®ång tÝn dông ng¾n h¹n kiªm b¶o ®¶m tiÒn vay ¸p dông cho kh¸ch
hµng lµ c¸ nh©n hé gia ®×nh, hîp t¸c x· vay thoe mãn thoe mÉu sè BM 04/H§ -FC - 08.
Hîp ®ång tÝn dông ng¾n h¹n h¹n møc ®èi víi trêng hîp x¸c ®Þnh h¹n møc
tÝn dông cho kh¸ch hµng theo mÉu sè Bm - 06/H§ - PC - 08.
GiÊy ®Ò nghÞ kiªm hîp ®ång chiÕt khÊu hoÆc cÇm cè giÊy tê cã gi¸ trong
trêng hîp cho vay cÇn cè g¾ng tê cã gi¸. MÉu sè BM - 07/HO¹T ®ÉNG PC - 08.
GiÊy ®Ò nghÞ kiªm hîp ®ång chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸ trong trêng hîp
chiÕt khÊu giÊu tê cã gi¸ kh«ng hoµn l¹i mÉu sè BM - 09 - PC - 08.
Hîp ®ång thÕ chÊp cÇm cè sè BM - 07/H§ - PC - 08.
Hîp ®ång quyÒn sö dông ®Êt BM - 19/HO¹T ®ÉNG - PC - 08.
18
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Hîp ®ång b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba BM - 14/HO¹T ®ÉNG - PC
- 08.
V¨n b¶n b¶o l·nh vay vèn cña Tæng c«ng ty ®èi víi ®¬n vÞ thµnh viªn lµ
doanh nghiÖp Nhµ níc vay vèn mÉu sè BM - 15/H§ - PC - 08.
Ký hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay.
KiÓm tra l¹i c¸c ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m.
Tr×nh l·nh ®¹o ký duyÖt.
Bíc 4: Gi¶i ng©n, theo dâi, gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn vay.
- Gi¶i ng©n:
C¸c chøng tõ chøng m×nh c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh c¸c ho¹t ®éng kinh doanh
cña kh¸ch hµng ®Ó ng©n hµng c¨n cø vµo ®ã tiÕn hµnh gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng.
+ Chøng tõ cña ng©n hµng.
+ Tr×nh duyÖt gi¶i ng©n.
- Theo dâi kiÓm tra kho¶n vay: phô lôc híng dÉn sè PL - 09?QT - triÖu
®ång - 04.
Bíc 5: Thu nî l·i vµ sö lý ph¸t sinh.
- Theo dâi thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông cña kh¸ch hµng.
+ Theo dâi tr¶ nî gèc cña kh¸ch hµng.
+ Theo dâi tr¶ nîi l·i cña kh¸ch hµng.
- Xö lý c¸c ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh cho vay theo phô lôc híng dÉn PL 10/QT - triÖu ®ång - 04.
- Xö lý tranh chÊp hîp ®ång tÝn dông theo híng dÉn vÒ xö lý tranh chÊp cña
héi sî chÝnh.
Bíc 6: Thanh lý hîp ®ång tÝn dông.
- TÊt to¸n kho¶n vay.
- Gi¶i to¶ c¸c hîp ®ång b¶o ®¶m tµi s¶n.
19
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
+ KiÓm tra t×nh tr¹ng giÊy tê, tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè.
+ Thñ tôc xuÊt kho giÊy tê, tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè.
- Thanh lý h¬p ®ång tÝn dông.
Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®îc x©y dùng lµm c¬ së chung nhÊt ®Ó ¸p dông
®èi víi tÊt c¶ c¸c lo¹i cho vay ng¾n h¹n vµ ¸p dông cho kh¸ch hµng míi cã quan hÖ
tÝn dông. Do ®ã nÕu lµ kh¸ch hµng cã quan hÖ vayvèn thêng xuyªn ®· lµm mät sè
thñ tôc víi tÝnh chÊt tõng kho¶n vay th× cã thÓ bá qua nh÷ng thñ tôc kh«ng cÇn
thiÕt, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng ®îc vay vèn mét c¸ch nhanh
nhÊt.
2. Lu ®å tÝn dông ng¾n h¹n.
II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh.
1. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc.
Nh÷ng n¨m qua khu vùc kinh tÕ Nhµ níc ®· cã nh÷ng biÕn chuyÓn tÝch cùc
trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu thô s¶n phÈm. Trong tæng s¶n phÈm x·
héi ®· t¨ng lªn hiÖu qu¶ kinh doanh ®· t¨ng sè ®¬n vÞ kinh doanh kÐm hiÖu qu¶ ®·
®îc Nhµ níc xö lý vµ kiªm quyÕt lo¹i bá nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù kh«ng thÓ
tån t¹i ®îc n÷a chÝnh ®iªï nµy ®· lµm cho chÊt lîng cña c¸c doanh nghiÖp nhµ
níc ®îc n©ng lªn ®óng tÇm. Doanh nghiÖp Nhµ níc lµ thµnh phÇn kinh tÕ chñ
®¹o trong ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ ®a thµnh phÇn nh ë níc ta hiÖn nay. Tuy
nhiªn nh÷ng tiÕn bé ®· ®¹t ®îc cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu vµ cha t¬ng xøng
víi n¨ng lùc hiÖn cã, cßn rÊt nhiÒu khã kh¨n cÇn ph¶i ®îc chÝnh phñ quan t©m vµ
gi¶i quyÕt triÖt ®Ó.
Trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc th× viÖc Nhµ níc
chó träng vµ tËp trung cho ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nhµ níc ho¹t ®éng trong
c¸c ngµnh mang tÝnh then chèt nh ngµnh x©y dùng c¬ b¶n, chÕ t¹o thiÕt bÞ c¬ së
vËt chÊt, vµ ngµnh khai th¸c
®Òu ®îc nhµ níc ®Æc biÖt quan t©m vµ u ®·i vÒ
mäi mÆt. Do ý thøc vÒ vai trß chñ ®¹o cña c¸c doanh nhgiÖp nhµ níc trong qóa
tr×nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn
do ®ã ®· tËp trung ®Çu t vèn cho
c¸c doanh nghiÖp nhµ níc lµm cho tèc ®«ng t¨ng trëng cña cña doanh nghiÖp
nhµ níc t¨ng nhanh. Tuy nhiªn muèn cho doanh nghiÖp nhµ níc thùc sù lµ ®ãng
20
- Xem thêm -