Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hsxkd tại chi nhánh nhno&ptnt huyện phù c...

Tài liệu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hsxkd tại chi nhánh nhno&ptnt huyện phù cừ

.PDF
65
65
107

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 LêI NãI ®Çu Sau h¬n 10 n¨m ®æi míi nÒn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ n-íc chuyÓn tõ mét nÒn kinh tÕ qu¶n lý tËp trung, quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn vËn ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr-êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n-íc theo ®Þnh h-íng XHCN ®· thu ®-îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh, ®-a nÒn kinh tÕ cña ®Êt n-íc ta tõng b-íc ph¸t triÓn ®i lªn. §iÒu ®¸ng nãi ë ®©y lµ kinh tÕ HSXKD cã mét vai trß hÕt søc quan träng trong ®êi sèng kinh tÕ - x· héi ë n-íc ta hiÖn hay. Do vËy ph¸t triÓn kinh tÕ HSXKD theo m« h×nh thÝch hîp lµ mét yªu cÇu cÊp thiÕt ë n-íc ta trong giai ®o¹n hiÖn nay vµ trong t-¬ng lai. Cïng hoµ m×nh vµo khÝ thÕ ®æi míi chung ®ã, nh©n d©n huyÖn Phï Cõ ®ang tÝch cùc t¨ng gia s¶n xuÊt, c¶i t¹o v-ên t¹p, ®Èy m¹nh ch¨n nu«i trång trät chÕ biÕn n«ng s¶n vµ ®· thu ®-îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ víi sù ®ãng gãp kh«ng nhá vÒ vèn cña NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ. Tuy nhiªn, tõ thùc tÕ cho thÊy ®Ó ®¹t ®-îc môc tiªu trªn cßn lµ c¶ mét qu·ng ®-êng dµi vµ trong thêi gian tíi Chi nh¸nh cßn ph¶i tÝch cùc më réng ho¹t ®éng tÝn dông hé s¶n xuÊt h¬n n÷a ®Ó mäi hé s¶n xuÊt trong huyÖn ®Òu cã ®iÒu kiÖn tiÕp xóc víi nguån vèn ng©n hµng phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh, n©ng cao ®êi sèng. Víi mét huyÖn thuÇn n«ng, s¶n xuÊt cßn phô thuéc nhiÒu vµo ®iÒu kiÖn tù nhiªn l¹i chÞu ¶nh h-ëng bÊp bªnh cña thÞ tr-êng tiªu thô nªn lÜnh vùc tÝn dông hé s¶n xuÊt sÏ gÆp kh«ng Ýt rñi ro. V× vËy, viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt ®ang lµ mét ®ßi hái bøc thiÕt t¹i Chi nh¸nh. Sau mét thêi gian ®-îc tiÕp cËn víi thùc tÕ, kÕt hîp víi c¬ së lý luËn ®· ®-îc häc ë tr­êng, em ®± chän ®Ò t¯i: “Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông HSXKD t¹i Chi nh¸nh NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ” ®Ó nghiªn cøu l¯m chuyªn ®Ò tèt nghiÖp. §Ò tµi ngoµi phÇn më ®Çu vµ phÇn kÕt luËn bao gåm 3 ch-¬ng: Ch-¬ng I : Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông hé s¶n xuÊt. Ch-¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNo&PTNT huyÖn Phï Cõ. Ch-¬ng III: nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ TØnh H-ng Yªn. 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« TrÇn ThÞ Thanh Tó-Gi¶ng viªn khoa Ng©n hµng Tµi chÝnh Tr-êng §¹i häc Kinh tÕ Quèc d©n vµ c¸c c« chó t¹i Chi nh¸nh NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ ®· nhiÖt t×nh h-íng dÉn gióp em hoµn thµnh tèt chuyªn ®Ò nµy. Em xin tr©n träng c¶m ¬n . H-ng Yªn, th¸ng 05 n¨m 2004 Sinh viªn thùc hiÖn Vò quèc dòng 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Môc lôc Trang Lêi nãi ®Çu 1 ch-¬ng 1: nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ TÝn dông hé s¶n xuÊt 1.1. Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông. 5 1.1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông. 5 1.1.2.Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. 5 1.1.3. Mét sè h×nh thøc tÝn dông 6 1.2. TÝn dông ®èi víi sù më réng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt. 8 1.2.1. Kh¸i niÖm hé s¶n xuÊt. 8 1.2.2. Ph©n lo¹i hé s¶n xuÊt. 8 1.2.3. §Æc ®iÓm cña vèn cho vay hé s¶n xuÊt. 9 1.2.4. Vai trß cña tÝn dông ®èi víi kinh tÕ HSX. 10 1.2.5. Quy tr×nh thñ tôc cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt. 12 1.3. ChÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. 13 1.3.1. Kh¸i niÖm chÊt l-îng tÝn dông. 13 1.3.2. Quan ®iÓm chÊt l-îng tÝn dông. 14 1.3.3. ChØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. 15 1.3.4. C¸c yÕu tè ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. 19 Ch-¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hµng No&PTNT huyÖn Phï Cõ. 2.1. Kh¸i qu¸t chung vÒ NHNo&PTNT huyÖn Phï Cõ. 22 2.1.1. qóa tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ. 22 2.1.2. Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng No&PTNT HuyÖn Phï Cõ tØnh h-ng yªn. 23 2.1.2.1. T×nh h×nh kinh tÕ x· héi t¹i ®Þa ph-¬ng ¶nh h-ëng ®Õn ho¹t ®éng NH. 23 2.1.2.2. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. 24 2.1.2.3. Ho¹t ®éng cho vay. 28 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 2.1.2.4. C¸c ho¹t ®éng kh¸c. 30 2.2. Thùc tr¹ng chÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ. 31 2.2.1. ThÓ lÖ tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ 31 2.2.2. Thùc tr¹ng chÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. 32 2.2.3. ChØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng No&PTNT HuyÖn Phï Cõ TØnh H-ng Yªn. 40 2.3. §¸nh gi¸ chÊt l-îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT HuyÖn Phï Cõ tØnh H-ng yªn. 43 2.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®-îc. 43 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n. 46 Ch-¬ng III: nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i chi nh¸nh NHNO&PTNT HuyÖn Phï Cõ TØnh H-ng Yªn. 3.1. §Þnh h-íng cña NHNO&PTNT HuyÖn Phï Cõ TØnh H-ng yªn. 50 3.2. Nh÷ng gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông t¹i ng©n hµng no&ptnt HuyÖn Phï Cõ tØnh h-ng yªn. 50 3.2.1 ChÊp hµnh nghiªm tóc quy chÕ cho vay. 50 3.2.2. Hoµn thiÖn c«ng t¸c ph©n tÝch vµ h-íng dÉn KH lËp dù ¸n vay vèn. 52 3.2.3. N©ng cÊp hÖ thèng thu thËp vµ xö lý th«ng tin cho ho¹t ®éng TD. 53 3.2.4. T¨ng c-êng c«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé ho¹t ®éng tÝn dông. 53 3.2.5. Thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p ng¨n ngõa, h¹n chÕ vµ xö lý nî qu¸ h¹n. 54 3.2.6. ¸p dông ph-¬ng thøc cho vay theo h¹n møc tÝn dông ®èi víi HSX. 57 3.2.7. N©ng cao vai trß cña tæ vay vèn trong cho vay hé s¶n xuÊt. 59 3.3.Mét sè kiÕn nghÞ. 60 3.3.1 KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c c¬ quan quan lý Nhµ n-íc. 60 3.3.2 §èi víi Ng©n hµng Nhµ n-íc. 62 Tµi liÖu tham kh¶o 64 KÕt luËn 65 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ch-¬ng 1: nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ TÝn dông hé s¶n xuÊt 1.1 Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng TÝN DôNG 1.1.1.Kh¸i niÖm tÝn dông. Ng©n hµng th-¬ng m¹i lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ víi ba nghiÖp vô chÝnh lµ nhËn tiÒn göi, cho vay vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n. Ho¹t ®éng th-êng xuyªn cña Ng©n hµng lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi l·i suÊt thÊp vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó ®Çu t- nh»m thu lîi nhuËn th«ng qua chªnh lÖch l·i suÊt. Th«ng th-êng l-îng vèn thuéc së h÷u Ng©n hµng th-êng rÊt nhá bÐ so víi nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, do ®ã Ng©n hµng th-¬ng m¹i ph¶i huy ®éng vèn tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau trong x· héi. Nguån vèn mµ Ng©n hµng huy ®éng ®-îc lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng th-¬ng m¹i ®Çu t- l¹i cho nÒn kinh tÕ. §©y chÝnh lµ nguån gèc cña tÝn dông. TÝn dông ®-îc hiÓu lµ mét quan hÖ kinh tÕ gi÷a mét bªn lµ Ng©n hµng vµ mét bªn lµ kh¸ch hµng cña Ng©n hµng trong ®ã cã sù chuyÓn nh-îng t¹m thêi mét l-îng gi¸ trÞ (d-íi h×nh th¸i tiÒn tÖ hay hiÖn vËt) tõ Ng©n hµng sang cho kh¸ch hµng sö dông ®Ó sau mét thêi gian thu håi vÒ l-îng gi¸ trÞ lín h¬n l-îng gi¸ trÞ ban ®Çu víi nh÷ng ®iÒu kiÖn mµ hai bªn tho¶ thuËn víi nhau. Nh- vËy, TÝn dông thÓ hiÖn c¸c ®Æc tr-ng c¬ b¶n nh-: cã sù chuyÓn nh-îng gi¸ trÞ tõ ng-êi cho vay sang ng-êi ®i vay, sau mét thêi gian thu håi vÒ mét l-îng gi¸ trÞ lín h¬n l-îng gi¸ trÞ ban ®Çu, viÖc chuyÓn nh-îng ®-îc thùc hiÖn trªn c¬ së cã sù tin t-ëng cña ng-êi chuyÓn nh-îng ®èi víi ng-êi sö dông vÒ viÖc sö dông cã hiÖu qu¶ vµ hoµn tr¶ ®óng kú h¹n. §ång thêi tÝn dông còng cã kh¶ n¨ng rñi ro cao do mÊt vèn vµ l·i, tÝnh chÊt b¶o ®¶m cña tÝn dông chÞu sù chi phèi cña quy luËt c¹nh tranh, quy luËt cung cÇu, qu¶n lý l-u th«ng tiÒn tÖ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng. 1.1.2.Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng lµ ng-êi cho vay chñ yÕu ®èi víi hµng triÖu hé tiªu dïng (c¸ nh©n, hé gia ®×nh) vµ hÇu hÕt c¸c chÝnh quyÒn ®Þa ph-¬ng (tØnh, thµnh phè). H¬n n÷a, ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nhá ë ®Þa ph-¬ng, tõ ng-êi b¸n rau qu¶ ®Õn ng-êi kinh doanh hµng ho¸, Ng©n hµng lµ tæ chøc cung cÊp tÝn dông c¬ b¶n phôc vô cho 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 viÖc mua hµng ho¸ dù tr÷ ®Ó s¶n xuÊt hay mua hµng ho¸ tr-ng bµy. LÞch sö cña ngµnh Ng©n hµng còng ®· chøng minh r»ng ho¹t ®éng tÝn dông lµ b¶n chÊt, lµ gèc rÔ cña ho¹t ®éng Ng©n hµng. Khi ta nãi ®Õn tÝn dông lµ nãi ®Õn Ng©n hµng. Theo ph¸p luËt Mü th× bÊt kú mét tæ chøc nµo cung cÊp tµi kho¶n tiÒn göi cho phÐp kh¸ch hµng rót tiÒn theo yªu cÇu vµ cho vay ®èi víi c¸c tæ chøc kinh doanh hay cho vay th-¬ng m¹i sÏ ®-îc xem lµ mét Ng©n hµng. Ho¹t ®éng tÝn dông g¾n liÒn víi mét chøc n¨ng c¬ b¶n cña Ng©n hµng lµ ®iÒu hoµ vèn trong nÒn kinh tÕ. Th«ng qua ho¹t ®éng nhËn göi vµ cho vay, Ng©n hµng ®ãng vai trß lµ mét kªnh dÉn vèn tõ ng-êi t¹m thêi thõa vèn sang nh÷ng ng-êi cã nhu cÇu vÒ vèn. NÕu kh«ng th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông, ch¼ng nh÷ng Ng©n hµng kh«ng thùc hiÖn ®-îc chøc n¨ng cña m×nh mµ ho¹t ®éng tµi chÝnh trªn thÞ tr-êng nÕu chØ th«ng qua tµi chÝnh gi¸n tiÕp còng kh«ng thÓ ®¹t ®-îc hiÖu qu¶ tèi -u. ChÝnh v× vËy viÖc cho vay ®èi víi c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng Ng©n hµng tiªu biÓu ®Ó ph©n biÖt Ng©n hµng víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c. Vµ luËt Ng©n hµng còng ®· quy ®Þnh NHTM lµ mét tæ chøc tµi chÝnh duy nhÊt ®-îc thùc hiÖn c¶ hai mÆt ho¹t ®éng tÝn dông lµ huy ®éng vèn vµ cho vay. Ho¹t ®éng tÝn dông dï ë bÊt kú thêi kú nµo còng ®Òu lµ nghiÖp vô c¬ b¶n cña Ng©n hµng vµ lu«n lµ m¶ng kinh doanh mang l¹i phÇn lín doanh thu vµ lîi nhuËn cho Ng©n hµng. Tõ viÖc ®Çu tiªn chØ lµ nhËn gi÷ hé tiÒn, nhËn göi råi huy ®éng vµ cho vay, cho ®Õn nay c¸c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®· ®-îc më réng ra rÊt nhiÒu bao gåm c¶ mét sè lÜnh vùc nh- thanh to¸n hé kh¸ch hµng, b¶o l·nh, kinh doanh ngo¹i tÖ, tµi trî xuÊt nhËp khÈu. Nh-ng tÝn dông ch-a bao giê ®¸nh mÊt ®i vai trß cña nã lµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ kh«ng thÓ thiÕu cu¶ mét Ng©n hµng. 1.1.3. Mét sè h×nh thøc tÝn dông. 1.1.3.1.C¨n cø vµo thêi h¹n tÝn dông. Cho vay ng¾n h¹n: Lo¹i cho vay nµy cã thêi h¹n cho vay ®Õn 12 th¸ng vµ th-êng ®-îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn l-u ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña c¸ nh©n. §èi víi Ng©n hµng th-¬ng m¹i, tÝn dông ng¾n h¹n th-êng chiÕm tû träng cao nhÊt. Cho vay trung h¹n: Lo¹i cho vay nµy th-êng cã thêi h¹n tõ trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng vµ th-êng ®-îc sö dông ®Ó mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn vµ ®æi míi c«ng nghÖ, sö dông cho c¸c dù ¸n cã quy m« nhá vµ thu håi vèn nhanh. 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Cho vay dµi h¹n: Lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n tõ trªn 60 th¸ng trë lªn nh-ng kh«ng v-ît qu¸ thêi h¹n ho¹t ®éng cßn l¹i cña ®¬n vÞ kinh doanh theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp vµ kh«ng v-ît qu¸ 15 n¨m ®èi víi c¸c dù ¸n phôc vô ®êi sèng. TÝn dông dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông nh»m ®¸p øng vèn cho c¸c nhu cÇu vèn dµi h¹n nhx©y dùng nhµ ë, mua s¾m c¸c thiÕt bÞ, ph-¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín, x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi ®Ó phôc vô cho s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng. NghiÖp vô truyÒn thèng cña c¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i lµ cho vay ng¾n h¹n nh-ng tõ nh÷ng n¨m 70 trë l¹i ®©y c¸c Ng©n hµng cã xu h-íng chuyÓn sang kinh doanh tæng hîp vµ mét trong nh÷ng néi dung ®æi míi lµ n©ng cao tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n trong tæng d- nî cña Ng©n hµng. 1.1.3..2. C¨n cø vµo môc ®Ých sö dông vèn Cho vay bÊt ®éng s¶n : Lµ lo¹i cho vay liªn quan ®Õn viÖc mua s¾m vµ x©y dùng bÊt ®éng s¶n nh- nhµ ë ,®Êt ®ai , bÊt ®éng s¶n trong lÜnh v-c c«ng nghiÖp ,th-¬ng m¹i , dÞch vô. Cho vay c«ng nghiÖp vµ th-¬ng m¹i: Lµ lo¹i cho vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn l-u ®éng cho c¸c doanh nghiÖp trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp th-¬ng m¹i vµ dÞch vô . Cho vay n«ng nghiÖp : Lo¹i cho vay nµy nh»m ®¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng nh- mua s¾m c¸c vËn dông ®¾t tiÒn ,cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ th«ng th-êng cña ®êi sèng th«ng qua ph¸t hµnh thÎ tÝn dông. 1.1.3.3. C¨n cø vµo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m: Lo¹i cho vay nµy kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hay sù b¶o l·nh cña bªn thø ba mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng. H×nh thøc cho vay nµy chØ ¸p dông ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tèt, trung thùc trong kinh doanh, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lµnh m¹nh, qu¶n trÞ cã hiÖu qu¶. Cho vay cã b¶o ®¶m: Lµ lo¹i cho vay ®-îc Ng©n hµng cung øng khi kh¸ch hµng vay ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc cÇm cè, hoÆc ph¶i cã sù b¶o l·nh cña bªn thø ba cã n¨ng lùc hoµn tr¶. Sù b¶o ®¶m nµy lµ c¬ së ph¸p lý ®Ó Ng©n hµng cã thÓ b¶o ®¶m an toµn nguån vèn cho vay cña m×nh. H×nh thøc cho vay ®-îc Ng©n hµng ¸p dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng kh«ng cã uy tÝn cao ®èi víi Ng©n hµng. 1.1.3.4. C¨n cø vµo ph-¬ng thøc hoµn tr¶ 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Cho vay tr¶ gãp: Lµ lo¹i cho vay mµ kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ vèn gèc vµ l·i theo ®Þnh kú. Lo¹i cho vay nµy ®-îc ¸p dông chñ yÕu trong cho vay bÊt ®éng s¶n nhµ ë, cho vay tiªu dïng ®èi víi nh÷ng ng-êi kinh doanh nhá, cho vay trang thiÕt bÞ kü thuËt trong c«ng nghiÖp. Cho vay phi tr¶ gãp: Lµ lo¹i cho vay ®-îc thanh to¸n mét lÇn theo kú h¹n ®· tho¶ thuËn. Cho vay trùc tiÕp: Ng©n hµng cÊp vèn trùc tiÕp ®Õn ng-êi cã nhu cÇu, ®ång thêi ng-êi ®i vay trùc tiÕp hoµn tr¶ nî vay cho Ng©n hµng. Cho vay gi¸n tiÕp: Kho¶n cho vay ®-îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc mua l¹i c¸c khÕ -íc hoÆc chøng tõ nhËn nî ®· ph¸t sinh vµ cßn trong thêi h¹n thanh to¸n. C¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua chiÕt khÊu th-¬ng m¹i, mua l¹i c¸c phiÕu b¸n hµng tiªu dïng vµ m¸y mãc n«ng nghiÖp tr¶ gãp, mua l¹i c¸c kho¶n nî cña doanh nghiÖp. 1.2. TÝn dông ®èi víi sù më réng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt. 1.2.1. Kh¸i niÖm hé s¶n xuÊt. Theo NghÞ quyÕt 10 Bé ChÝnh trÞ vÒ ®æi míi qu¶n lý kinh tÕ n«ng nghiÖp, Hé s¶n xuÊt ®-îc hiÓu lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, trùc tiÕp ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, lµ chñ thÓ trong mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ lµ thµnh phÇn kinh tÕ c¬ b¶n ë n«ng th«n, cã quyÒn b×nh ®¼ng víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c tr-íc ph¸p luËt. Hé s¶n xuÊt ®-îc Nhµ n-íc giao ®Êt sö dông æn ®Þnh, l©u dµi vµo môc ®Ých s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, thêi h¹n 20 n¨m ®èi víi c©y hµng n¨m vµ 50 n¨m ®èi víi c©y trång l©u n¨m (c©y c«ng nghiÖp dµi ngµy, c©y ¨n qu¶ vµ c©y rõng). C¸c hé s¶n xuÊt sö dông ®Êt ®-îc h-ëng c¸c quyÒn nh-: chuyÓn ®æi, chuyÓn nh-îng, cho thuª, cho thuª l¹i, thõa kÕ, thÕ chÊp vµ tÝnh gi¸ trÞ sö dông ®Êt ®Ó gãp vèn khi tham gia liªn doanh. Cïng víi viÖc giao ®Êt, Nhµ n-íc còng cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî n«ng d©n ph¸t triÓn kinh tÕ nh- më réng c¸c ho¹t ®éng tÝn dông trong n«ng th«n, t¨ng c-êng khuyÕn n«ng - l©m- ng- nghiÖp. §· khuyÕn khÝch n«ng d©n ph¸t triÓn kh¶ n¨ng s½n cã vÒ ®Êt ®ai, søc lao ®éng, tiÒn vèn, ®Èy m¹nh s¶n xuÊt t¹o ra nh÷ng thµnh qu¶ hÕt søc to lín trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. 1.2.2. Ph©n lo¹i hé s¶n xuÊt. 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368  Hé cã thu nhËp kh¸. Lµ nh÷ng hé cã vËt t- tiÒn vèn, cã søc lao ®éng, cã kü thuËt trong s¶n xuÊt lµm dÞch vô, biÕt tæ chøc vµ thuª m-ín ng-êi lµm. Hay nãi c¸ch kh¸c ®ã lµ nh÷ng hé cã m«i tr-êng s¶n xuÊt vµ biÕt tæ chøc s¶n xuÊt, biÕt thu hót lao ®éng t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng. V× thÕ hé nµy cã nhu cÇu vay vèn lín trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ t¹o ra nhiÒu lîi nhuËn.  Hé cã thu nhËp trung b×nh. Lo¹i hé nµy trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt ch¨n nu«i trång trät cã thu ho¹ch s¶n phÈm nh-ng chØ ®ñ møc sinh ho¹t cho gia ®×nh v× trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt hé cã vËt t- tiÒn vèn, cã søc lao ®éng nh-ng b-íc ®Çu ch-a tæ chøc ®-îc s¶n xuÊt, ch-a ¸p dông vµ c¶i thiÖn kü thuËt vµo s¶n xuÊt. V× vËy, ®êi sèng cña hé cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, ch-a ®ñ søc chuyÓn biÕn lµm thay ®æi bé mÆt n«ng th«n.  Lo¹i hé nghÌo. Ta thÊy lo¹i hé nµy ë n«ng th«n chiÕm nhiÒu nhÊt, hä cã thÓ thiÕu søc lao ®éng, thiÕu vËt t- tiÒn vèn, ch-a biÕt tæ chøc s¶n xuÊt, nªn hiÖu qu¶ s¶n xuÊt thu l¹i thÊp, thËm chÝ trong s¶n xuÊt cßn ®Ó thÊt tho¸t vèn. Hé nµy th-êng kh«ng ®ñ ¨n ch-a nãi ®Õn cã tÝch luü ®Ó t¸i s¶n xuÊt më réng. 1.2.3. §Æc ®iÓm cña vèn cho vay hé s¶n xuÊt. 1.2.3.1. Vèn cho vay hé s¶n xuÊt th-êng cã chi phÝ cao. §ã lµ do mãn vay nhá, ph©n t¸n vµ ®Æc biÖt lµ rñi ro lín do c¸c nguyªn nh©n nh- thiªn tai, h¹n h¸n, dÞch bÖnh, gi¸ c¶ c¸c mÆt hµng n«ng s¶n th-êng xuyªn biÕn ®éng. Trong khi ®ã ChÝnh phñ ch-a cã chÝnh s¸ch trî gi¸ cô thÓ, khuyÕn khÝch s¶n xuÊt cho ng-êi n«ng d©n. V× vËy, vÒ nguyªn t¾c, l·i suÊt tÝn dông n«ng th«n th-êng cao h¬n ë ®« thÞ, trong khi ®ã thu nhËp cña n«ng d©n th-êng thÊp vµ dÔ bÞ tæn th-¬ng. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ Nhµ n-íc cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt nh- thÕ nµo ®Ó hç trî cho n«ng d©n vµ ®¶m b¶o ho¹t ®éng Ng©n hµng an toµn hiÖu qu¶ trong m«i tr-êng kinh doanh ®Æc thï nh- vËy. 1.2.3.2. Vèn ®Çu t- cho hé s¶n xuÊt chñ yÕu lµ vèn trung vµ dµi h¹n. V× hé s¶n xuÊt chñ yÕu vay ®Ó ®Çu t- chuyÓn dÞch c¬ cÊu c©y trång vËt nu«i vµ ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm trong n«ng nghiÖp cÇn cã thêi gian nªn ph¶i cÇn vèn ®Çu t- tõ 3-5 n¨m. 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 1.2.3.3.Vèn cho vay hé s¶n xuÊt th-êng quy ®Þnh thêi gian cho vay theo chu kú s¶n xuÊt c©y trång vËt nu«i vµ thêi h¹n thu håi vèn cña dù ¸n ®Çu t-. Nguån thu nhËp chÝnh cña hé lµ tõ s¶n phÈm sau thu ho¹ch ®-îc ®em b¸n trªn thÞ tr-êng. HÇu hÕt n«ng s¶n ®Òu cã thêi gian sinh tr-ëng vµ ph¸t triÓn nhÊt ®Þnh nªn nguån vèn cho vay còng ph¶i tu©n theo chu kú s¶n xuÊt ®ã míi ®¶m b¶o thu ®ñ vµ thu ®óng thêi h¹n kho¶n tiÒn vay Ng©n hµng cña hé. 1.2.3.4. §Ó vèn cho vay hé s¶n xuÊt ®¹t kÕt qu¶ cao th× Ng©n hµng kh«ng chØ cung cÊp vèn b»ng tiÒn mµ cßn ph¶i hç trî vèn, kiÕn thøc, viÖc lµm, m«i tr-êng lµm ¨n vµ nhiÒu hç trî kh¸c. V× vËy, ®Æc ®iÓm cña vèn cho vay hé s¶n xuÊt cã sù vËn ®éng ¨n nhÞp tæng thÓ cña c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ x· héi kh¸c. Trong nh÷ng n¨m qua viÖc ®Çu t- tÝn dông ®Õn hé s¶n xuÊt ®Òu cã sù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c Ng©n hµng víi c¸c Së N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n, Së Thuû s¶n vµ Héi N«ng d©n cïng t×m kiÕm vµ giíi thiÖu c¸c ch-¬ng tr×nh dù ¸n ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, t¹o ra s¶n phÈm hµng ho¸ cã chÊt l-îng cao, tiªu thô nhanh trªn thÞ tr-êng. 1.2.4. Vai trß cña tÝn dông ®èi víi kinh tÕ HSX. Trong c«ng cuéc ®æi míi nÒn kinh tÕ, ®Êt n-íc ta ®· tr¶i qua nh÷ng giai ®o¹n khã kh¨n nh-ng §¶ng vµ Nhµ n-íc lu«n chó träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ N«ng nghiÖp n«ng th«n, nh»m ph¸t huy tèi ®a néi lùc cña c¸c hé kinh tÕ, khai th¸c hÕt c¸c tiÒm n¨ng vÒ lao ®éng vµ ®Êt ®ai mét c¸ch hîp lý vµ cã hiÖu qu¶ nhÊt, kh¾c phôc t×nh tr¹ng ph©n ho¸ giµu nghÌo cïng víi t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i. §Ó thùc hiÖn vÊn ®Ò nµy HSX cÇn ph¶i cã ®ñ vèn cÇn thiÕt ®Ó tiÕn hµnh SXKD vµ kh«ng ngoµi ai kh¸c chØ cã tÝn dông míi cã ®ñ kh¶ n¨ng cung cÊp vèn trùc tiÕp ®Õn tõng HSX. Qua qu¸ tr×nh ho¹t ®éng thùc tÕ cña m×nh hÖ thèng c¸c NHTM, c¸c quü tÝn dông ®· thÓ hiÖn vai trß to lín cña tÝn dông ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ HSX cô thÓ lµ. TÝn dông cung cÊp vèn ®Õn tõng HSX trªn c¬ së nhu cÇu vay vèn gióp Ng©n hµng cung cÊp vèn cho tõng HSX gióp hä tËn dông khai th¸c mäi tiÒm n¨ng ®Êt ®ai, lao ®éng vµ tµi nguyªn thiªn nhiªn tõ ®ã ®ãng gãp ngµy cµng nhiÒu h¬n, phong phó h¬n hµng ho¸ ®Ó cung cÊp cho s¶n xuÊt c«ng nghiÖp xuÊt khÈu vµ ®¸p øng nhu cÇu l-¬ng thùc thùc phÈm cho toµn x· héi TÝn dông ®Èy nhanh qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung vèn trong N«ng nghiÖp n«ng th«n, t¹o ®iÒu kiÖn duy tr× vµ ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng, ph¸t 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 triÓn c¸c nghÒ míi nh»m gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho tõng hé, gióp hä t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng. TÝn dông gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ N«ng th«ng, t¨ng tÝnh hµng ho¸ cña s¶n phÈm N«ng nghiÖp trong ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ thÞ tr-êng theo ®Þnh h-íng x· héi chñ nghÜa ë n-íc ta nh- m« h×nh kinh tÕ (VAC) m« h×nh kinh tÕ trang tr¹i ...®· thùc sù ®¸nh dÊu mét b-íc ngoÆc trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ N«ng nghiÖp n«ng th«n, gãp phÇn n©ng cao ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn cña ng-êi n«ng d©n, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao d©n trÝ, h×nh thµnh nh÷ng thãi quen tèt trong ho¹t ®éng kinh tÕ cho phï hîp víi yªu cÇu c«ng nghiÖp ho¸,hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n-íc. TÝn dông lµ c«ng cô tµi trî ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng ë N«ng th«n, t¹o ®iÒu kiÖn cho tõng HSX tiÕp thu c«ng nghÖ míi vµo SXKD. Víi ph-¬ng ch©m "Nhµ n-íc vµ nh©n d©n cïng lµm" viÖc x©y dùng kÕt cÊu h¹ tÇng cho n«ng th«n ®· vµ ®ang ®-îc thùc hiÖn. TÝn dông kh«ng nh÷ng tham gia vµo qu¸ tr×nh s¶n xuÊt b»ng h×nh thøc cho vay vèn l-u ®éng mµ cßn ®Çu t- vèn trung vµ dµi h¹n nh»m x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt tiÕn tiÕn phôc vô cho s¶n xu©t vµ ®êi sèng cña ng-êi d©n n«ng th«ng nh-: X©y dùng m¹ng l-íi ®iÖn, tr¹m b¬m, hÖ thèng thuû lîi, ®-êng x¸, c¶i tiÕn c«ng cô lao ®éng vµ ®Çu t- dÞch vô phôc vô s¶n xuÊt vµ sinh ho¹t. Trong s¶n xuÊt hµng ho¸, ®Ó ®¶m b¶o cho sù tån t¹i cña m×nh th× bÊt cø mét ®¬n vÞ SXKD nµo còng ph¶i tiÕn hµnh h¹ch to¸n kinh tÕ ®Ó s¶n phÈm cña m×nh ®-îc thÞ tr-êng chÊp thuËn vµ kinh doanh cã l·i, c¸c HSX n-íc ta chñ yÕu lµ n«ng d©n nªn phÇn lín cã thãi quen víi suy nghÜ "LÊy c«ng lµm l·i" th-êng tiÕn hµnh s¶n xuÊt trong khi hiÖu qu¶ SXKD ch-a ®-îc coi träng ®óng møc. Vµi n¨m gÇn ®©y NH ®· cã sù quan t©m h¬n tíi c¸c HSX, c¸c hé ®-îc vay vèn cña Ng©n hµng song ph¶i thùc hiÖn nguyªn t¾c hoµn tr¶ cho Ng©n hµng ®Çy ®ñ, ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i .Do ®ã ®ßi hái c¸c hé ph¶i tÝnh to¸n hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cã môc ®Ých ®Ó sau khi tr¶ nî gèc, l·i cho Ng©n hµng c¸c hé vÉn cßn phÇn thu nhËp cña m×nh. TÝn dông h¹n chÕ cho vay nÆng l·i trong N«ng th«n. T×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n ®· tån t¹i tõ l©u vµ cã t¸c ®éng rÊt lín ®Õn s¶n xuÊt vµ ®êi sèng cña nh©n d©n víi møc l·i suÊt qu¸ cao nã lµ nguyªn nh©n g©y ra nh÷ng tiªu cùc ë N«ng th«n. Bëi vËy TÝn dông th©m nhËp s©u vµo ®êi sèng N«ng th«n ®· h¹n chÕ ®-îc ®¸ng kÓ n¹n cho vay nÆng l·i, t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ HSX v-¬n lªn vµ thùc tÕ c¸c NHTM ®· vµ ®ang trë thµnh ng-êi b¹n ®ång hµnh trªn con ®-êng ®i lªn cña c¸c hé n«ng d©n. 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 TÝn dông thóc ®Èy qu¸ tr×nh huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ vµ ®¸p øng nhu cÇu vèn nh»m ph¸t triÓn vµ më réng s¶n xuÊt hµng ho¸. TÝn dông cung cÊp vèn cho HSX, mét phÇn s¶n phÈm cña hä sÏ trë thµnh hµng ho¸, ®ång thêi th«ng qua thÞ tr-êng hä cã thÓ ®Þnh h-íng cho s¶n xuÊt cña m×nh sao cho s¶n phÈm s¶n xuÊt ra ®¸p øng ®-îc nhu cÇu ®a d¹ng cña ng-êi mua. §Ó ®¸p øng ngµy cµng tèt nh÷ng nhu cÇu ®a d¹ng ®ã buéc hä ph¶i më réng Quy m« s¶n xuÊt, t×m mäi biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l-îng s¶n phÈm ®Ó tiªu thô nhanh, víi lîi nhuËn cao. Nh- vËy nhê cã tÝn dông mµ tÝnh chÊt s¶n xuÊt hµng ho¸ ngµy cµng t¨ng lªn trong c¸ch lµm, c¸ch nghÜ cña ng-êi n«ng d©n. 1.2.5. Quy tr×nh thñ tôc cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt Cã thÓ lµ hé s¶n xuÊt ®Õn trô së Ng©n hµng xin vay trùc tiÕp; hoÆc cho vay th«ng qua doanh nghiÖp ®-îc ¸p dông ®èi víi c¸c ®èi t-îng nhËn kho¸n cña c¸c doanh nghiÖp ®· thùc hiÖn giao kho¸n, doanh nghiÖp cã thÓ vay trùc tiÕp Ng©n hµng ®Ó chuyÓn t¶i vèn cho hé nhËn kho¸n hoÆc Ng©n hµng n¬i cho vay ký hîp ®ång víi doanh nghiÖp lµm dÞch vô vay vèn cho hé s¶n xuÊt vµ Ng©n hµng cung øng vèn trùc tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt; nh-ng h×nh thøc cho vay ¸p dông phæ biÕn ®èi víi hé s¶n xuÊt hiÖn nay lµ th«ng qua tæ vay vèn. Khi thùc hiÖn theo ph-¬ng thøc nµy ®èi víi hé s¶n xuÊt vay vèn kh«ng ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n th× hå s¬ vay vèn ph¶i cã giÊy ®Ò nghÞ vay vèn. Cßn nh÷ng tr-êng hîp hé s¶n xuÊt kh¸c th× hå s¬ vay vèn gåm: giÊy ®Ò nghÞ vay vèn; dù ¸n, ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô; hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh; ngoµi ra cßn cã biªn b¶n thµnh lËp tæ vay vèn, hîp ®ång lµm dÞch vô. Quy tr×nh thñ tôc cho vay hé s¶n xuÊt (th«ng qua tæ vay vèn) Hé s¶n xuÊt (1) Tæ vay vèn (3) (2) Ng©n hµng N«ng nghiÖp HuyÖn (1)Tæ viªn göi cho tæ tr-ëng giÊy ®Ò nghÞ vay vèn vµ c¸c giÊy tê kh¸c theo quy ®Þnh. 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 (2)Tæ tr-ëng nhËn giÊy ®Ò nghÞ vay vèn cña tæ viªn, tæ chøc häp b×nh xÐt ®iÒu kiÖn vay vèn, sau ®ã tæng hîp danh s¸ch tæ viªn cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, ®Ò nghÞ Ng©n hµng xÐt duyÖt cho vay. (3)NHNo HuyÖn mµ ®¹i diÖn lµ c¸n bé phô tr¸ch ®Þa bµn nhËn hå s¬ vay vèn cña hé s¶n xuÊt tõ tæ tr-ëng t¹i c¸c th«n x· trong huyÖn vµ tËp hîp vÒ trô së Ng©n hµng, xin ý kiÕn cña tr-ëng phßng tÝn dông vµ phã gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông. Cho vay hay kh«ng cho vay c¸n bé tÝn dông ®Òu ph¶i thay mÆt Ng©n hµng th«ng b¸o cho hé vay biÕt cô thÓ. NÕu cho vay CBTD sÏ lµm thñ tôc vµ mêi hé vay lªn ký hîp ®ång tÝn dông trùc tiÕp víi NHNo HuyÖn. 1.3. ChÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. 1.3.1. Kh¸i niÖm chÊt l-îng tÝn dông. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng bÊt kú mét lo¹i s¶n phÈm nµo s¶n xuÊt ra còng ®Òu ph¶i mang tÝnh c¹nh tranh. §iÒu nµy cã nghÜa lµ mäi s¶n phÈm s¶n xuÊt ra ®Òu ph°i cã chÊt l­îng. C²c nh¯ kinh tÕ ®± nhËn xÐt r´ng: “chÊt l-îng lµ sù phï hîp víi môc ®Ých huÆc sö dông” hay “chÊt l-îng lµ n¨ng lùc cña mét s¶n phÈm huÆc mét dÞch vô nh»m tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu cña ng-êi sö dông”. TÝn dông lµ mét trong nh÷ng s¶n phÈm chÝnh cña Ng©n hµng. §©y lµ h×nh thøc s¶n phÈm mang h×nh th¸i phi vËt chÊt, lµ dÞch vô ®Æc biÖt. S¶n phÈm nµy chØ cã kh¶ n¨ng ®¸nh gi¸ ®-îc chÊt l-îng sau khi kh¸ch hµng ®· sö dông, do vËy cã thÓ quan niÖm chÊt l-îng tÝn dông lµ viÖc ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn Ng©n hµng vµ môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. ChÊt l-îng tÝn dông lµ mét kh¸i niÖm võa cô thÓ( thÓ hiÖn qua c¸c chØ tiªu cã thÓ tÝnh to¸n ®-îc nh- kÕt qu¶ kinh doanh, nî qu¸ h¹n..) võa trõu t-îng (thÓ hiÖn qua kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng, t¸c ®éng ®Õn nÒn kinh tÕ..) Nh- vËy chÊt l-îng tÝn dông thÓ hiÖn qua c¸c ®iÓm sau. ChÊt l-îng tÝn dông lµ mét chØ tiªu tæng hîp, nã ph¶n ¸nh møc ®é thÝch nghi cña NHTM víi sù thay ®æi cña m«i tr-êng bªn ngoµi, nã thÓ hiÖn søc m¹nh cña mét Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh c¹nh tranh ®Ó tån t¹i. ChÊt l-îng tÝn dông ®ù¬c x¸c ®Þnh qua nhiÒu yÕu tè: Thu hót ®-îc kh¸ch hµng tèt, thñ tôc ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, møc ®é an toµn cña vèn tÝn dông. 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ChÊt l-îng tÝn dông kh«ng tù nhiªn mµ cã, nã lµ kÕt qu¶ cña mét quy tr×nh kÕt hîp ho¹t ®éng gi÷a con ng-êi trong mét tæ chøc, gi÷a c¸c tæ chøc víi nhau v× mét môc ®Ých chung. 1.3.2. Quan ®iÓm chÊt l-îng tÝn dông. ChÊt l-îng tÝn dông lµ vèn tÝn dông ®Çu t- vµo c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ph¸t huy hiÖu qu¶ an toµn vèn vµ t¹o ra lîi nhuËn cho NHTM vµ h¹n chÕ rñi ro s¶y ra. TÝn dông ®-îc hiÓu theo ®óng nghÜa lµ vèn cho vay cña Ng©n hµng ®-îc kh¸ch hµng sö dông ®-a vµo qu¸ tr×nh SXKD dÞch vô ®Ó t¹o ra mét sè tiÒn lín h¬n võa ®Ó hoµn tr¶ Ng©n hµng gèc vµ l·i vµ trang tr¶i chi phÝ kh¸c vµ cã lîi nhuËn. Nh- vËy qua mét qu¸ tr×nh chu chuyÓn vèn nh- trªn Ng©n hµng sÏ thu håi vèn gèc vµ l·i cßn kh¸ch hµng sö dông vèn cã hiÖu qu¶, ®óng môc ®Ých t¹o ra cña c¶i vËt chÊt cho nÒn kinh tÕ x· héi gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Hay nãi mét c¸ch kh¸c chÊt l-îng tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng vÒ 2 mÆt lµ kh¶ n¨ng sinh lêi vµ gi¶m tèi thiÕu rñi ro vÒ sö dông vèn. §ång thêi ho¹t ®éng tÝn dông tèt ph¶i dùa trªn nguyªn t¾c lµ tho¶ m·m nhu cÇu vÒ vèn cña kh¸ch hµng ( ng-êi ®i vay). Do ®ã c¸c NHTM cÇn x¸c ®Þnh ®-îc kh¸ch hµng môc tiªu, hiÓu râ h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó cã chÝnh s¸ch phôc vô tèt. 1.3.2.1. §èi víi Ng©n hµng. ChÊt l-îng tÝn dông lµ ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n tÝn dông ph¶i phï hîp víi thùc lùc cña b¶n th©n Ng©n hµng vµ ®¶m b¶o ®-îc tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ tr-êng, an toµn, sinh lêi theo nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®óng h¹n vµ cã l·i. 1.3.2.2. §èi víi kh¸ch hµng. ChÊt l-îng TD ®øng trªn gãc ®é kh¸ch hµng ®-îc quan niÖm. TÝn dông ph¶i ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n ®¶m b¶o qu¸ tr×nh SXKD cña kh¸ch hµng ®-îc tr«i trÈy, kh«ng ¸ch t¾c mÊt thêi c¬ v× thiÕu vèn. L·i suÊt cho vay ph¶i phï hîp, ®¶m b¶o cho kh¸ch hµng SXKD cã l·i. Bao giê kh¸ch hµng còng mong muèn ®-îc vay NH víi l·i suÊt thÊp h¬n lµ vay ngoµi. ChÝnh v× vËy chÝnh s¸ch l·i suÊt cña c¸c NHTM còng chÝnh lµ mét c«ng cô ®Ó c¸c NHTM c¹nh tranh víi nhau trªn thÞ th-êng Thêi h¹n nî ®-îc x¸c ®Þnh phï hîp víi chu k× SXKD. ViÖc ®Þnh k× h¹n nî cña NH cã mét vÞ trÝ rÊt quan träng ®èi víi kh¸ch hµng. NÕu Ng©n hµng ®Þnh k× h¹n nî ng¾n h¬n chu k× SXKD sÏ lµ mét khã kh¨n rÊt lín cho kh¸ch hµng. Bëi chu k× 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 SXKD cña hä ch-a hoµn thµnh, s¶n phÈm ch-a hoµn thiÖn dÉn ®Õn ch-a cã s¶n phÈm ®Ó tiªu thô do ®ã hä kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî Ng©n hµng. Ng-îc l¹i nÕu Ng©n hµng x¸c ®Þnh k× h¹n nî v-ît qu¸ chu k× s¶n xuÊt, sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng sö dông sè tiÒn ®¸ng ra lµ ®Ó tr¶ nî cho Ng©n hµng vµo môc ®Ých kh¸c. Do ®ã khi ®Õn thêi h¹n tr¶ nî kh¸ch hµng kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî, buéc c¸c Ng©n hµng ph¶i chuyÓn nî qu¸ h¹n cho kh¸ch hµng, mµ kh¸ch hµng l¹i rÊt sî ph¶i chÞu ph¹t l·i suÊt nî qu¸ h¹n Thñ tôc cho vay gän nhÑ, kh«ng qu¸ rêm rµ vµ ph¶i thuËn lîi trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn tr¸nh t×nh tr¹ng v× thñ tôc hå s¬ vay vèn qu¸ phøc t¹p mÊt thêi gian lµm chËm mÊt c¬ héi ®Çu t- s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Th¸i ®é phôc vô cña Ng©n hµng: Kh¸ch hµng bao giê còng muèn lùa chän nh÷ng Ng©n hµng cã phong c¸ch phôc vô tËn t×nh chu ®¸o ®Ó vay vèn, chÝnh v× vËy th¸i ®é phôc vô cña c¸n bé Ng©n hµng ph¶i niÒm në, tËn t×nh gióp ®ì kh¸ch hµng khi hä ch-a biÕt, h-íng dÉn hä lµm thñ tôc hå s¬ vay vèn sao cho nhanh chãng vµ ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý. Do ®ã viÖc ®æi míi phong c¸ch phôc vô còng chÝnh lµ mét trong nh÷ng chÝnh s¸ch thu hót kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. 1.3.3. ChØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. Trªn c¬ së chøc n¨ng, nhiÖm vô cña Ng©n hµng, hé s¶n xuÊt ®-îc coi lµ kh¸ch hµng chÝnh cña Ng©n hµng. Trong qu¸ tr×nh cung øng s¶n phÈm cña m×nh cho hé s¶n xuÊt, mét viÖc lµm quan träng vµ cÇn thiÕt lµ ®¸nh gi¸ ®-îc chÊt l-îng cña s¶n phÈm cung øng, cô thÓ lµ chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt, nh»m môc tiªu tèi ®a ho¸ lîi Ých cña Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. ViÖc ®¸nh gi¸ nµy ph¶i th«ng qua c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l-îng cô thÓ. 1.3.3.1. ChØ tiªu ®Þnh tÝnh.  B¶o ®¶m nguyªn t¾c cho vay. Mäi tæ chøc kinh tÕ ho¹t ®éng ®Òu ®-îc dùa trªn mét nguyªn t¾c nhÊt ®Þnh. Ng©n hµng lµ mét tæ chøc kinh tÕ ®Æc biÖt, ho¹t ®éng cña nã ¶nh h-ëng rÊt lín ®Õn t×nh h×nh kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi cña ®Êt n-íc, do vËy c¸c nguyªn t¾c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng rÊt chÆt chÏ, víi mçi Ng©n hµng l¹i cã nh÷ng nguyªn t¾c kh¸c nhau. Nguyªn t¾c cho vay lµ mét nguyªn t¾c rÊt quan träng ®èi víi mçi Ng©n hµng. §Ó ®¸nh gi¸ chÊt l-îng mét kho¶n cho vay ®Çu tiªn ph¶i xem xÐt xem kho¶n cho vay ®ã cã ®¶m b¶o nguyªn t¾c cho vay hay kh«ng. Ba nguyªn t¾c c¬ b¶n cña cho vay lµ. 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Thø nhÊt: Cho vay cã môc ®Ých, kÕ ho¹ch. Thø hai: Cho vay cã ®¶m b¶o. Thø ba: Cho vay ph¶i hoµn tr¶ ®óng h¹n vµ cã l·i. Ba nguyªn t¾c cho vay trªn lµ nguyªn t¾c tèi thiÓu mµ bÊt cø mét kho¶n cho vay cã chÊt l-îng nµo còng ph¶i ®¶m b¶o.  Cho vay ®¶m b¶o cã ®iÒu kiÖn. ChØ tiªu ®Þnh tÝnh thø hai ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l-îng tÝn dông ®ã lµ cho vay ®¶m b¶o cã ®iÒu kiÖn. C¸c ®iÒu KiÖn ®Ó mét kh¸ch hµng ®-îc vay t¹i Ng©n hµng. Mét lµ: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiªm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. §èi víi hé s¶n xuÊt ph¶i th-êng tró t¹i ®Þa bµn n¬i chi nh¸nh Ng©n hµng ®ãng trô së cã x¸c nhËn hé khÈu n¬i th-êng tró vµ cã x¸c nhËn cña UBND x· (ph-êng) n¬i cho phÐp ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Hai lµ: kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt. Hé s¶n xuÊt xin vay vèn ph¶i cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n, ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô. Hé s¶n xuÊt ph¶i kinh doanh cã hiÖu qu¶, kh«ng cã nî qu¸ h¹n trªn 6 th¸ng víi Ng©n hµng. Ba lµ: Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p: Kh«ng vi ph¹m ph¸p luËt phï hîp víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. Bèn lµ: Hé s¶n xuÊt cã dù ¸n ®Çu t- huÆc ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi cã hiÖu qu¶. N¨m lµ: Hé s¶n xuÊt thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o tiÒn vay. - §èi víi hé vay ®Õn 10 triÖu ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n. - §èi víi hé vay trªn 10 triÖu ®ång ph¶i thùc hiÖn ®¶m b¶o tiÒn vay b»ng tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt ( bao gåm c¶ c«ng tr×nh gi¸ trÞ c©y l©u n¨m, thuû h¶i s¶n nu«i trång ®· ®Õn kú thu ho¹ch g¾n liÒn víi ®Êt ). BÊt cø mét kho¶n cho vay hé s¶n xuÊt nµo ®Òu ph¶i xem xÐt ®Õn n¨m ®iÒu kiÖn cho vay trªn ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l-îng kho¶n vay. 1.3.3.2. ChØ tiªu ®Þnh l-îng.  Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt. 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi ph¶n ¸nh tæng sè tiÒn Ng©n hµng thu håi ®-îc sau khi ®· gi¶i ng©n cho hé s¶n xuÊt trong mét thêi kú. ChØ tiªu nµy ®-îc x¸c ®Þnh b»ng c«ng thøc. D.Sè thu nî hé s¶n xuÊt = D.Sè thu nî HSX x 100(%) D.Sè cho vay HSX  Tû lÖ nî qu¸ h¹n. Tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ tû lÖ phÇn tr¨m gi÷a nî qu¸ h¹n vµ tæng d- nî cña NHTM ë mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh, th-êng lµ cuèi th¸ng, cuèi quý, cuèi n¨m. Tû lÖ nî qu¸ h¹n HSX = D- nî qu¸ h¹n HSX x 100(%) Tæng d- nî HSX XÐt vÒ mÆt b¶n chÊt, tÝn dông lµ sù hoµn tr¶, do ®ã tÝnh an toµn (kh¶ n¨ng hoµn tr¶ cña ng-êi vay) lµ yÕu tè quan träng bËc nhÊt ®Ó cÊu thµnh chÊt l-îng tÝn dông. Khi mét kho¶n vay kh«ng ®-îc hoµn tr¶ ®óng h¹n nh- ®· cam kÕt, mµ kh«ng cã lý do chÝnh ®¸ng th× nã ®· vi ph¹m nguyªn t¾c tÝn dông quan träng nhÊt cña Ng©n hµng vµ nã bÞ chuyÓn sang nî qu¸ h¹n víi l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt b×nh th-êng, trªn thùc tÕ, phÇn lín c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n lµ c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò, cã kh¶ n¨ng mÊt vèn cã nghÜa lµ tÝnh an toµn thÊp. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng, rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh lµ kh¸ch quan, do ®ã nî qu¸ h¹n cña NHTM lµ tÊt yÕu kh«ng thÓ tr¸nh khái. Song nÕu mét NHTM cã nhiÒu kho¶n nî qu¸ h¹n sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n trong kinh doanh v× sÏ cã nguy c¬ mÊt vèn mµ ®©y lµ ®iÒu tÖ h¹i dÔ dÉn ®Õn mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ gi¶m thu nhËp. NHTM nµo cã tû lÖ nî qu¸ h¹n cao sÏ bÞ ®¸nh gi¸ lµ cã chÊt l-îng tÝn dông thÊp. §©y lµ chØ tiªu hiÖn nay th-êng ®-îc sö dông khi ph©n tÝch ®¸nh gi¸ chÊt l-îng tÝn dông. §Ó xem xÐt chi tiÕt h¬n kh¶ n¨ng kh«ng thu håi ®-îc nî ng-êi ta sö dông chØ tiªu tû lÖ nî khã ®ßi. Tû lÖ nî khã ®ßi = Tæng nî khã ®ßi x 100(%) Tæng nî qu¸ h¹n §©y còng lµ mét chØ tiªu t-¬ng ®èi. Tû lÖ nî khã ®ßi lµ tû lÖ phÇn tr¨m gi÷a tæng nî khã ®ßi vµ tæng nî qu¸ h¹n tû lÖ nµy ë møc cµng cao lµ dÊu hiÖu cho thÊy nguy c¬ mÊt vèn cña c¸c Ng©n hµng lµ cµng cao. 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368  Tû lÖ thanh to¸n nî do b¸n tµi s¶n cña ng-êi vay. NÕu xÐt vÒ b¶n chÊt tÝn dông th× nguån tr¶ nî cho Ng©n hµng cña ng-êi vay vÒ nguyªn t¾c lµ ®-îc trÝch ra tõ phÇn thu nhËp do ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, nã bao gåm c¸c chi phÝ lao ®éng vËt chÊt (chi phÝ nguyªn, nhiªn vËt liÖu, khÊu hao tµi s¶n cè ®Þnh) vµ phÇn gi¸ trÞ míi s¸ng t¹o ra. Tuy vËy, cã nhiÒu tr-êng hîp do sö dông vèn kÐm hiÖu qu¶, bÞ mÊt vèn (s¶n xuÊt kinh doanh thua lç, ph¸ s¶n), nªn ng-êi vay ph¶i b¸n tµi s¶n (cã thÓ do tù nguyÖn huÆc b¾t buéc) ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng. Sè tiÒn do b¸n tµi s¶n cã thÓ tr¶ ®-îc hÕt nî mãn vay, nh-ng còng cã thÓ chØ tr¶ ®-îc mét phÇn nî vay, song trong tr-êng hîp nµo ®i ch¨ng n÷a th× vÉn cã thÓ ®¸nh gi¸ lµ chÊt l-îng tÝn dông thÊp. C«ng thøc tÝnh tû lÖ cã thÓ ®-îc x¸c ®Þnh nh- sau. Sè tiÒn thu nî do kh¸ch hµng b¸n tµi s¶n Tû lÖ thanh to¸n nî do b¸n tµi s¶n cña ng-êi vay x 100(%) = Tæng doanh sè thu nî Tû lÖ nµy ®ù¬c c¸c NHTM tÝnh theo ®Þnh kú( th¸ng, quý, n¨m). Sè thu nî do b¸n tµi s¶n cã thÓ thèng kª theo b¸o c¸o tÝn dông.  chØ tiªu vßng quay vèn tÝn dông hé s¶n xuÊt. §©y lµ mét chØ tiªu th-êng ®-îc c¸c NHTM tÝnh to¸n hµng n¨m ®Ó ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tæ chøc qu¶n lý vèn tÝn dông trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, gi¶i quyÕt hîp lý gi÷a 3 lîi Ých: Nhµ n-íc, kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. C«ng thøc tÝnh vßng quay vèn tÝn dông ®-îc x¸c ®Þnh nh- sau. Vßng quay vèn tÝn dông HSX = D.Sè thu nî HSX D- nî b×nh qu©n HSX HÖ sè nµy ph¶n ¸nh sè vßng chu chuyÓn cña vèn tÝn dông (th-êng lµ mét n¨m). §Ó ®¬n gi¶n trong tÝnh to¸n, d- nî b×nh qu©n hé s¶n xuÊt ®-îc tÝnh b»ng c¸ch lÊy trung b×nh céng d- nî ®Çu kú vµ d- nî cuèi kú. §©y lµ mét chØ tiªu quan träng xem xÐt chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt, ph¶n ¸nh tÇn xuÊt sö dông vèn. HÖ sè nµy cµng t¨ng ph¶n ¸nh t×nh h×nh tæ chøc qu¶n lý vèn tÝn dông cµng tèt, chÊt l-îng tÝn dông cµng cao, tiÕt kiÖm chi phÝ, t¹o ra l¬Þ nhuËn lín cho Ng©n hµng.  Lîi nhuËn cña Ng©n hµng. 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Lîi nhuËn = Thu nhËp - Chi phÝ tõ l·i + tr¶ l·i Thu nhËp kh¸c Chi phÝ ThuÕ kh¸c thu nhËp Trong phÇn thu, l·i thu ®-îc tõ cho vay lµ chñ yÕu, mµ ®èi víi NH hé s¶n xuÊt lµ kh¸ch hµng chÝnh cña Ng©n hµng, cho nªn thu nhËp Ng©n hµng lµ th-íc ®o hiÖu qu¶ sö dông vèn cña NH còng nh- chÊt l-îng cho vay hé s¶n xuÊt. Ngoµi c¸c chØ tiªu trªn NHNN cßn cã thÓ th«ng qua c¸c v¨n b¶n nghiÖp vô ®Ó quy ®Þnh chØ tiªu cã tÝnh b¾t buéc ®èi víi c¸c NHTM nh-. Thñ tôc, hå s¬ cho vay, thêi gian tèi ®a ®Ó ra quyÕt ®Þnh ®èi víi mét kho¶n vay, biªn ®é tèi ®a, tèi thiÓu l·i suÊt cho vay so víi møc l·i suÊt c¬ b¶n.. C¨n cø vµo c¸c chØ tiªu trªn, hµng quý, n¨m. c¸c NHTM tù ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ®Ó x¸c ®Þnh møc ®é an toµn vµ chÊt l-îng tÝn dông cña hÖ thèng. Qua ®ã NHNN cã c¬ së chØ ®¹o NHTM n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông trong tõng kh©u, tõng mÆt nghiÖp vô huÆc cã c¸c biÖn ph¸p b¾t buéc cô thÓ ®èi víi tõng NHTM trong ho¹t ®éng tÝn dông. 1.3.4. C¸c yÕu tè ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. ViÖc n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi Ng©n hµng, hé s¶n xuÊt vµ nÒn kinh tÕ. Do vËy, yªu cÇu ph¶i n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông chÊt l-îng hé s¶n xuÊt lµ mét yªu cÇu th-êng xuyªn ®èi víi Ng©n hµng. Muèn lµm tèt ®iÒu nµy tr-íc hÕt ph¶i xem xÐt c¸c yÕu tè ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt.  YÕu tè m«i tr-êng. M«i tr-êng lµ mét nhãm yÕu tè ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt mét c¸ch trùc tiÕp huÆc gi¸n tiÕp. §Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ë n-íc ta cßn phô thuéc nhiÒu vµo thiªn nhiªn th× m«i tr-êng tù nhiªn cã ¶nh h-ëng rÊt lín. M«i tr-êng kinh tÕ x· héi. M«i tr-êng kinh tÕ x· héi cã ¶nh h-ëng gi¸n tiÕp tíi chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt. M«i tr-êng kinh tÕ æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho hé s¶n xuÊt lµm ¨n cã hiÖu qu¶, do vËy hé s¶n xuÊt vay nhiÒu h¬n, c¸c kho¶n vay ®Òu ®-îc hé s¶n xuÊt sö dông ®óng môc ®Ých mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ. Tõ ®ã c¸c kho¶n vay ®-îc hoµn tr¶ ®óng thêi h¹n c¶ gèc vµ l·i. Trªn c¬ së ®ã chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt ®-îc n©ng lªn. 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 M«i tr-êng chÝnh trÞ ph¸p lý. M«i tr-êng chÝnh trÞ ph¸p luËt æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn vµ c¬ së ph¸p lý ®Ó ho¹t ®éng tÝn dông còng nh- ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña hé s¶n xuÊt tiÕn hµnh thuËn lîi. Nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ cña ph¸p luËt vÒ tÝn dông vµ c¸c lÜnh vùc kh¸c cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông lµ c¬ së ®Ó xö lý, gi¶i quyÕt khi x¶y ra c¸c tranh chÊp tÝn dông. V× vËy m«i tr-êng chÝnh trÞ ph¸p luËt cã ¶nh h-ëng rÊt lín tíi chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt. M«i tr-êng tù nhiªn. T¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña hé s¶n xuÊt. NhÊt lµ nh÷ng hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp phô thuéc chñ yÕu vµo ®iÒu kiÖn tù nhiªn. NÕu ®iÒu kiÖn tù nhiªn thuËn lîi, s¶n xuÊt kinh doanh su«n sÎ th× hé s¶n xuÊt cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng. Nh-ng nÕu thiªn tai bÊt ngê x¶y ra th× hé s¶n xuÊt sÏ bÞ thiÖt h¹i lín vÒ kinh tÕ, viÖc tr¶ nî Ng©n hµng sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n. DiÔn biÕn cña tù nhiªn lµ kh«ng thÓ ®o¸n tr-íc vµ khã cã thÓ ®o¸n ®-îc khi thiªn tai x¶y ra, cho nªn m«i tr-êng tù nhiªn lµ yÕu tè ¶nh h-ëng lín ®Õn chÊt l-îng tÝn dông hé s¶n xuÊt.  YÕu tè thuéc vÒ kh¸ch hµng. Ngoµi yÕu tè m«i tr-êng ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng hé s¶n xuÊt th× cã rÊt nhiÒu yÕu tè tõ chÝnh kh¸ch hµng ¶nh h-ëng tíi chÊt l-îng tÝn dông. Tr×nh ®é cña kh¸ch hµng: Bao gåm c¶ tr×nh ®é s¶n xuÊt vµ tr×nh ®é qu¶n lý cña kh¸ch hµng. Víi mét tr×nh ®é s¶n xuÊt phï hîp vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý tèt kh¸ch hµng cã thÓ ®¹t ®-îc kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh tèt ®Ó cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh tr¶ nî Ng©n hµng. Tuy nhiªn, nÕu kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng qu¶n lý, ®ång thêi tr×nh ®é s¶n xuÊt kÐm th× viÖc tr¶ nî Ng©n hµng lµ rÊt khã kh¨n. V× vËy, tr×nh ®é cña kh¸ch hµng lµ yÕu tè ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng tÝn dông. Kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých: §©y lµ yÕu tè thuéc vÒ chñ quan cña kh¸ch hµng, yÕu tè nµy Ng©n hµng rÊt khã kiÓm so¸t tõ ®Çu. ViÖc sö dông vèn sai môc ®Ých lµ ý ®Þnh cña kh¸ch hµng, ý ®Þnh nµy cã thÓ xuÊt hiÖn ngay tõ ®Çu khi vay huÆc sau khi ®· vay ®-îc, tuy nhiªn viÖc kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých ®· vi ph¹m nguyªn t¾c cho vay v× vËy ®· ¶nh h-ëng tíi chÊt l-îng tÝn dông. Lõa ®¶o Ng©n hµng: §©y lµ yÕu tè thuéc ph¹m trï ®¹o ®øc, kh¸ch hµng cè ý lõa ®¶o Ng©n hµng ®Ó lÊy tiÒn. §¹o ®øc cña kh¸ch hµng lµ yÕu tè quan träng ¶nh 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan