Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Công cụ marketing nhằm nâng cao doanh số từ dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại...

Tài liệu Công cụ marketing nhằm nâng cao doanh số từ dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương (vietcombank) việt nam

.DOC
76
69
90

Mô tả:

LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… Lêi më ®Çu Mét trong nh÷ng ph¸t minh vÜ ®¹i nhÊt cña con ngêi lµ tiÒn tÖ. Sù ra ®êi cña tiÒn tÖ ®· ®¸nh dÊu mét bíc ph¸t triÓn vît bËc trong nhiÒu lÜnh vùc cña cuéc sèng mµ ®iÓn h×nh nhÊt lµ trong ho¹t ®éng thanh to¸n trao ®æi hµng ho¸ dÞch vô. Ng©n hµng lµ trung t©m tiÒn tÖ, tÝn dông, thanh to¸n trong ®ã nghiÖp vô thanh to¸n rÊt quan träng vµ lµ ho¹t ®éng truyÒn thèng cña ng©n hµng. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña khoa häc c«ng nghÖ thanh to¸n tõ chç mang tÝnh chÊt gi¶n ®¬n tíi nay ®· ë tr×nh ®é cao h¬n. Ngêi ta kh«ng cßn ph¶i mang mét khèi lîng lín tiÒn mÆt ®Ó thanh to¸n mµ thay vµo ®ã lµ viÖc thùc hiÖn qua ng©n hµng víi rÊt nhiÒu dÞch vô kh¸c nhau phï hîp víi nhu cÇu cô thÓ cña tõng kh¸ch hµng. ThÎ lµ mét dÞch vô nh vËy. So víi c¸c dÞch vô thanh to¸n kh¸c thÎ lµ mét dÞch vô t¬ng ®èi míi. Tuy nhiªn, cho ®Õn nay trªn thÕ giíi dÞch vô thÎ ®· trë thµnh mét phÇn hÕt søc quan träng cña dÞch vô ng©n hµng nãi chung vµ dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ nãi riªng. C¸c chØ tiªu vÒ kinh doanh thÎ liªn tôc t¨ng ë møc hai con sè hµng n¨m. DÞch vô kinh doanh thÎ lµ mét m¶ng ph¸t triÓn nhanh vµ cã nhiÒu tiÒm n¨ng cña thÞ trêng tµi chÝnh. ViÖt Nam còng lµ mét thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng ®èi víi ho¹t ®éng thÎ víi d©n sè 80 triÖu ngêi trong ®ã cã gÇn 20 triÖu d©n sèng t¹i c¸c thµnh thÞ. Cã thÓ nãi chØ cÇn bao qu¸t ®îc 10% sè lîng nµy lµ ng©n hµng ®· cã mét thÞ trêng thÎ réng lín ®ång thêi gãp phÇn lµm gi¶m ®¸ng kÓ c¸c chi phÝ x· héi cho viÖc ph¸t hµnh vµ lu th«ng tiÒn mÆt trªn thÞ trêng. Tuy nhiªn, sau 10 n¨m ph¸t triÓn t¹i ViÖt Nam, thÎ vÉn cha cã ®îc vÞ trÝ mµ nã ®¸ng ph¶i cã trªn thÞ trêng. Cã thÓ kÓ ra rÊt nhiÒu nguyªn nh©n cho t×nh tr¹ng nµy song mét phÇn quan träng lµ do c«ng t¸c marketing ®èi víi dÞch vô thÎ cßn cha hiÖu qu¶. NhËn thøc ®îc ®iÒu nµy, sau mét thêi gian thùc tËp t¹i NHNT VN ®îc sù chØ dÉn vµ ®Þnh híng nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ c¸n bé cña phßng qu¶n lý thÎ vµ thanh to¸n thÎ t¹i NHNT TW vµ SGD, cïng sù híng dÉn tËn t×nh cña thÇy gi¸o Gi¸o s_TiÕn sü Cao Cù Béi, em xin m¹nh d¹n chän ®Ò tµi “C«ng cô marketing nh»m n©ng cao doanh sè tõ dÞch vô thÎ t¹i NHNT VN” ®Ó thùc hiÖn chuyªn ®Ò tèt nghiÖp. KÕt cÊu cña chuyªn ®Ò bao gåm: Ch¬ng 1: Kh¸i qu¸t chung vÒ thÞ trêng thÎ hiÖn nay t¹i ViÖt Nam Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 1 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… Ch¬ng 2: T×nh h×nh ho¹t ®éng marketing ®èi víi dÞch vô thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam Ch¬ng 3: C¸c gi¶i ph¸p vÒ marketing nh»m n©ng cao doanh sè tõ dÞch vô thÎ. Tuy vËy víi tr×nh ®é còng nh vèn hiÓu biÕt cã h¹n cña m×nh th× ®èi víi em ®©y lµ mét ®Ò tµi khã vµ kh¸ míi mÎ do ®ã trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt tÊt yÕu vÒ c¸ch nh×n nhËn vÊn ®Ò còng nh gi¶i quyÕt vÊn ®Ò. Em rÊt mong ®îc c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c c« chó c¸n bé trong Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng gãp ý ®Ó bµi viÕt ®îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 2 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… Ch¬ng 1 Kh¸i qu¸t chung vÒ thÞ trêng thÎ hiÖn nay ë ViÖt Nam 1.1 Nh÷ng nhËn thøc c¬ b¶n vÒ dÞch vô thÎ 1.1.1 Kh¸i niÖm vµ ph©n lo¹i 1.1.1.1 Kh¸i niÖm * VÒ mÆt sö dông ThÎ lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt do ng©n hµng ph¸t hµnh. ThÎ ®îc cÊp cho kh¸ch hµng ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hoÆc ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng hay t¹i c¸c ng©n hµng ®¹i lý trong ph¹m vi sè d cña tµi kho¶n tiÒn göi hoÆc theo h¹n møc tÝn dông ®îc kÝ kÕt gi÷a ng©n hµng ph¸t hµnh vµ chñ thÎ. Ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ chÝnh lµ giÊy nhËn nî cña chñ thÎ ®èi víi c¬ së chÊp nhËn thÎ. §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ vµ ®¬n vÞ cung øng dÞch vô rót tiÒn mÆt ®ßi tiÒn chñ thÎ qua ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ vµ ng©n hµng thanh to¸n thÎ. C¸c chñ thÓ tham gia vµo giao dÞch thÎ bao gåm:  Ng©n hµng ph¸t hµnh Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ lµ thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc thÎ quèc tÕ ( ®èi víi c¸c ng©n hµng níc ngoµi) vµ ®îc NHNNVN cho phÐp thùc hiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ (®èi víi c¸c ng©n hµng trong níc). §©y lµ ng©n hµng chuÈn bÞ thÎ cho kh¸ch hµng, ng©n hµng ph¸t hµnh cã tr¸ch nhiÖm: xem xÐt viÖc ph¸t hµnh thÎ, híng dÉn chñ thÎ sö dông thÎ vµ ban hµnh c¸c quy ®Þnh cÇn thiÕt khi sö dông thÎ, thanh to¸n sè tiÒn trªn ho¸ ®¬n cña kh¸ch hµng do ng©n hµng ®¹i lý chuyÓn ®Õn, cÊp phÐp c¸c th¬ng vô thanh to¸n vît h¹n møc.  Ng©n hµng thanh to¸n Ng©n hµng thanh to¸n thÎ lµ thµnh viªn chÝnh thøc hoÆc thµnh viªn liªn kÕt cña tæ chøc thÎ quèc tÕ hoÆc c¸c ng©n hµng ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ. Ng©n hµng thanh to¸n lµ ng©n hµng trùc tiÕp ký hîp ®ång víi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ vµ thanh to¸n c¸c chøng tõ giao fÞch do c¬ së chÊp nhËn thÎ xuÊt tr×nh. Mét ng©n hµng võa cã thÓ ®ãng vai trß lµ ng©n hµng thanh to¸n võa ®ãng vai trß lµ ng©n hµng ph¸t hµnh. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 3 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing…  Chñ thÎ Chñ thÎ lµ ngêi cã tªn ghi trªn thÎ, ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cho phÐp sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô thay tiÒn mÆt theo h¹n møc tÝn dông ®îc cÊp. Ngoµi ra chñ thÎ cã thÓ sö dông thÎ ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng hoÆc c¸c ng©n hµng ®¹i lý. Chñ thÎ bao gåm chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô. Chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô cïng sö dông chung mét tµi kho¶n thÎ víi h¹n møc tÝn dông mµ ng©n hµng cÊp cho chñ thÎ chÝnh. Giao dÞch cña chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô ®îc thÓ hiÖn trªn cïng mét sao kª vµ ®îc göi cho chñ thÎ chÝnh ®Ó thanh to¸n. chñ thÎ chÝnh lµ ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm cuèi cïng vÒ thanh to¸n c¸ kho¶n chi tiªu cña c¶ chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô.  §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ (§VCNT) §VCNT lµ c¸c tæ chøc hay c¸ nh©n cung øng hµng ho¸, dÞch vô chÊp nhËn thÎ lµm ph¬ng tiÖn thanh to¸n. C¸c ®¬n vÞ nµy th«ng thêng ®îc ng©n hµng trang bÞ m¸y mãc, kü thuËt ®Ó chÊp nhËn thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô b»ng thÎ.  Ng©n hµng ®¹i lý thanh to¸n Lµ ng©n hµng ®îc ng©n hµng thanh to¸n thÎ uû quyÒn thùc hiÖn mét sè dÞch vô chÊp nhËn thanh to¸n thÎ th«ng qua hîp ®ång ng©n hµng ®¹i lý.  Tæ chøc thÎ quèc tÕ Lµ hiÖp héi c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông, tham gia ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ quèc tÕ. Tæ chøc vµ lµm trung t©m xö lý cÊp phÐp, th«ng tin giao dÞch, thanh to¸n cña c¸c ng©n hµng thµnh viªn trªn toµn thÕ giíi. Mçi tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Òu cã tªn s¶n phÈm cña m×nh. Kh¸c víi ng©n hµng thµnh viªn, tæ chøc thÎ quèc tÕ kh«ng cã quan hÖ trùc tiÕp víi chñ thÎ hay CSCNT mµ chØ cung cÊp mét m¹ng líi viÔn th«ng toµn cÇu phôc vô cho quy tr×nh thanh to¸n, cÊp phÐp cho ng©n hµng thµnh viªn mét c¸ch nhanh chãng. HIÖn nay trªn thÕ giíi cã c¸c tæ chøc thÎ: VISA, MASTERCARD, C«ng ty thÎ AMEX, C«ng ty thÎ JCB.  Ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n Lµ ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm toµn bé c¸c kho¶n chi tiªu ph¸t sinh tõ viÖc sö dông thÎ vµ lµ chñ thÎ chÝnh (nÕu lµ thÎ c¸ nh©n) hoÆc tæ chøc, c«ng ty xin cÊp thÎ (nÕu lµ thÎ do c«ng ty uû quyÒn cho c¸ nh©n sö dông). * VÒ mÆt cÊu t¹o: Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 4 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… Dï lµ bÊt cø lo¹i thÎ g×, thÎ bao giê còng cã mét ®Æc ®iÓm chung nhÊt: Nã ®îc lµm b»ng Plastic, cã kÝch thíc tiªu chuÈn quèc tÕ lµ 5,5cm x 8,5cm. Trªn thÎ cã in ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè nh: nh·n hiÖu th¬ng m¹i cña thÎ, sè thÎ, tªn chñ thÎ ,ngµy hiÖu lùc ( ngµy cuèi cïng cã hiÖu lùc) vµ mét sè c¸ yÕu tè kh¸c tuú theo quy ®Þnh cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ hoÆc hiÖp héi ph¸t hµnh thÎ. MÆt tríc cña thÎ: BiÓu tîng: Mçi lo¹i thÎ cã mét biÓu tîng riªng, mang tÝnh ®Æc trng cña tæ chøc ph¸t hµnh thÎ. §©y ®îc xem nh mét yÕu tè an ninh chèng l¹i sù gi¶ m¹o.  VISA: H×nh ch÷ nhËt 3 mÇu: xanh, tr¾ng, vµng cã ch÷ VISA ch¹y ngang gi÷a mµu tr¾ng, trªn h×nh ch÷ nhËt 3 mµu lµ h×nh chim bß c©u ®ang bay in ch×m.  MASTERCARD: Cã 2 h×nh trßn lång nhau n»m ë gãc díi bªn ph¶i (mét h×nh mµu da cam, mét h×nh mµu ®á) vµ dßng ch÷ MASTERCARD mµu tr¾ng ch¹y ë gi÷a; trªn 2 h×nh trßn lång nhau lµ 2 nöa qu¶ cÇu lång nhau in ch×m.  JCB: BiÓu tîng 3 mµu: xanh c«ng nh©n, ®á, xanh l¸ c©y, cã ch÷ JCB ch¹y ngang ë gi÷a.  AMEX: BiÓu tîng h×nh ®Çu ngêi chiÕn binh. Sè thÎ: Sè nµy dµnh riªng cho mçi chñ thÎ, ®îc dËp næi trªn thÎ vµ ®îc in l¹i trªn ho¸ ®¬n khi chñ thÎ thanh to¸n b»ng thÎ. Tuú theo tõng lo¹i thÎ mµ sè c¸c ch÷ sè, ch÷ sè vµ c¸ch cÊu tróc theo nhãm còng kh¸c nhau. Thêi gian cã hiÖu lùc cña thÎ: Lµ thêi h¹n mµ thÎ ®îc phÐp lu hµnh. Tuú theo tõng lo¹i thÎ mµ cã thÓ ghi ngµy hiÖu lùc cuèi cïng cña thÎ hay ngµy ®Çu tiªn ®Õn ngµy cuèi cïng ®îc sö dông thÎ. Hä vµ tªn chñ thÎ: §îc in b»ng ch÷ næi, lµ tªn c¸ nh©n nÕu lµ thÎ c¸ nh©n, tªn cña ngêi ®îc uû quyÒn sö dông nÕu lµ thÎ c«ng ty. Ngoµi ra, cã thÎ cßn cã c¶ ¶nh cña chñ thÎ. Ký tù an ninh trªn thÎ, sè mËt m· cña ®ît ph¸t hµnh: Mçi lo¹i thÎ lu«n cã ký tù an ninh kÌm theo, in phÝa sau ngµy hiÖu lùc. VD: thÎ VISA cã ch÷ V( hoÆc CV, PV, RV, GV), thÎ MASTER cã ch÷ M vµ ch÷ C lång vµo nhau. Ngoµi ra, thÎ AMEX cßn in thªm mËt m· cho tõng ®ît ph¸t hµnh. MÆt sau cña thÎ: Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 5 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… D¶i b¨ng tõ: d¶i b¨ng nµy cã kh¶ n¨ng lu tr÷ c¸c th«ng tin cÇn thiÕt nh: sè thÎ, ngµy hiÖu lùc, tªn chñ thÎ, ng©n hµng ph¸t hµnh… D¶i b¨ng ch÷ ký: Trªn d¶i b¨ng nµy ph¶i ch÷ ký cña chñ thÎ ®Ó CSCNT cã thÓ ®èi chiÕu ch÷ ký khi thùc hiÖn thanh to¸n. 1.1.1.2 Ph©n lo¹i Trªn mçi gi¸c ®é kh¸c nhau th× thÎ còng ®îc chia thµnh nh÷ng lo¹i kh¸c nhau. Chóng ta sÏ xem xÐt thÎ trªn nh÷ng ph¬ng diÖn c¬ b¶n nh sau: * Theo chñ thÓ ph¸t hµnh  ThÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh: lµ lo¹i thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh gióp cho kh¸ch hµng sö dông sè tiÒn do ng©n hµng cÊp tÝn dông. §©y lµ lo¹i thÎ ®îc sö dông réng r·i nhÊt hiÖn nay, kh«ng chØ trong ph¹m vi quèc gia mµ cßn trªn ph¹m vi toµn cÇu. VÝ dô nh: VISA, MASTERCARD, JCB…  ThÎ do c¸c tæ chøc phi ng©n hµng: ®©y cã thÓ lµ c¸c lo¹i thÎ du lÞch gi¶i trÝ cña c¸c tËp ®oµn kinh doanh lín hoÆc còng cã thÓ lµ thÎ do c¸c c«ng ty x¨ng dÇu, c¸c cöa hiÖu lín ph¸t hµnh. VÝ dô: Diners Club, Amex… * Theo tÝnh chÊt thanh to¸n cña thÎ  ThÎ tÝn dông (credit card): Lµ lo¹i thÎ ®îc sö dông phæ biÕn nhÊt, theo ®ã ngêi chñ thÎ ®îc sö dông mét h¹n møc tÝn dông tuÇn hoµn ®Ó mua s¾m hµng ho¸, dÞch vô t¹i c¸c CSCNT. ThÎ tÝn dông thêng do ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thêng ®îc qui ®Þnh mét h¹n møc tÝn dông nhÊt ®Þnh trªn c¬ së kh¶ n¨ng tµi chÝnh, tµi s¶n thÕ chÊp cña chñ thÎ. Chñ thÎ chØ ®îc phÐp chi tiªu trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông ®· cho. Chñ thÎ ph¶i thanh to¸n cho ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ theo kú hµng th¸ng. L·i suÊt tÝn dôngtuú thuéc vµo qui ®Þnh cña mçi ng©n hµng ph¸t hµnh. TÝnh chÊt tÝn dông cña thÎ cßn thÓ hiÖn ë viÖc chñ thÎ ®îc øng tríc mét h¹n møc tiªu dïng mµ kh«ng ph¶i tr¶ tiÒn ngay, chØ thanh to¸n sau mét k× h¹n nhÊt ®Þnh. ThÎ tÝn dông ®îc coi lµ mét c«ng cô tÝn dông trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng.  ThÎ ghi nî (debit card): Víi lo¹i thÎ nµy, chñ thÎ cã thÓ chi tr¶ tiÒn hµng ho¸, dÞch vô dùa trªn sè d tµi kho¶n tiÒn göi hoÆc tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 6 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… m×nh t¹i ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ. ThÎ thanh to¸n kh«ng cã h¹n møc tÝn dông v× nã phô thuéc vµo sè d hiÖn h÷u trªn tµi kho¶n cña chñ thÎ. Sè tiÒn chñ thÎ chi tiªu sÏ ®îc khÊu trõ ngay vµo tµi kho¶n cña chñ thÎ th«ng qua nh÷ng thiÕt bÞ ®iÖn tö ®Æt t¹i CSCNT. Ngoµi 2 lo¹i thÎ phæ biÕn nhÊt lµ thÎ tÝn dông vµ thÎ ghi nî ®· nªu ë trªn th× còng cã mét sè lo¹i thÎ kh¸c ®îc sö dông cho cho mét sè môc ®Ých nhÊt ®Þnh nh:  ThÎ rót tiÒn mÆt (cash card) dïng ®Ó rót tiÒn mÆt tõ tµi kho¶n cña chñ thÎ t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM hoÆc t¹i ng©n hµng vµ sö dông c¸c dÞch vô kh¸c do m¸y ATM cung cÊp ( vd: kiÓm tra sè d, chuyÓn kho¶n chi tr¶ c¸c kho¶n vay…). Víi chøc n¨ng chuyªn dïng ®Ó rót tiÒn, yªu cÇu ®Æt ra víi chñ thÎ lµ ph¶i ký quü tiÒn vµo tµi kho¶n hoÆc ®îc ng©n hµng cÊp tÝn dông thÊu chi.  ThÎ lu gi÷ gi¸ trÞ (storedb value card) ®îc ph¸t hµnh b»ng c¸ch nép mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh ®Ó mua thÎ, mçi lÇn sö dông th× sè tiÒn trªn thÎ bÞ trõ dÇn. ThÎ nµy ®îc sö dông dÓ mua b¸n hµng ho¸ cã gi¸ trÞ t¬ng ®èi nhá nh x¨ng dÇu ë c¸c ®iÓm b¸n x¨ng tù ®éng, gäi ®iÖn tho¹i…(thÎ ®iÖn tho¹i vµ thÎ internet ë ViÖt Nam lµ ®iÓn h×nh). * Theo ph¹m vi l·nh thæ:  ThÎ néi ®Þa lµ thÎ ®îc giíi h¹n sö dông trong ph¹m vi mét quèc gia do vËy ®ång tiÒn giao dÞch ph¶i lµ ®ång b¶n tÖ níc ®ã. Ho¹t ®éng cña lo¹i thÎ nµy rÊt ®¬n gi¶n, chØ do mét ng©n hµng hoÆc mét tæ chøc ®iÒu hµnh viÖc ph¸t hµnh, xö lý trung gian cho ®Õn viÖc thanh to¸n. ThÎ cã nhîc ®iÓm lµ viÖc sö dông chØ giíi h¹n trong ph¹m vi mét quèc gia v× vËy viÖc kinh doanh sÏ kh«ng thËt hiÖu qu¶ nÕu m¹ng líi c¸c CSCNT cßn Ýt.  ThÎ quèc tÕ sö dông c¸c lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh ®Ó thanh to¸n, ®îc chÊp nhËn trªn ph¹m vi toµn cÇu. ThÎ ®îc hç trî, qu¶n lÝ trªn toµn thÕ giíi bëi c¸c tæ chøc tµi chÝnh lín nh MasterCard, Visa… Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 7 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… ho¹t ®éng thèng nhÊt, ®ång bé. ThÎ quèc tÕ rÊt ®îc a chuéng v× tÝnh an toµn, tiÖn lîi cña m×nh. * Theo h¹n møc cña thÎ:  ThÎ vµng (Gold card): lµ lo¹i thÎ u h¹ng phï hîp víi møc sèng vµ nhu cÇu tµi chÝnh cña kh¸ch hµng cã thu nhËp cao. ThÎ ®îc ph¸t hµnh cho nh÷ng ®èi tîng cã uy tÝn, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã nhu cÇu chi tiªu lín. §iÓm kh¸c biÖt cña thÎ vµng so víi thÎ thêng lµ h¹n møc tÝn dông lín.  ThÎ thêng hay cßn gäi lµ thÎ chuÈn (Standard card):lµ mét lo¹i thÎ tÝn dông nhng mang tÝnh phæ th«ng, phæ biÕn, ®îc sö dông réng r·i trªn toµn thÕ giíi, cã h¹n møc tÝn dông thÊp h¬n thÎ vµng. 1.1.2 Vai trß vµ tÝnh tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n 1.1.2.1 §èi víi chñ thÎ Còng nh c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c, thÎ sÏ kh«ng thÓ tån t¹i nÕu nã kh«ng ®em l¹i nh÷ng lîi Ých cô thÓ cho ngêi sö dông nã. ThËt vËy:  Nhanh chãng vµ thuËn tiÖn: Thø nhÊt, víi kÝch thíc gän nhÑ, chñ thÎ cã thÓ dÔ dµng mang thÎ theo ngêi vµ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn c¸c lo¹i hµng ho¸- dÞch vô th«ng qua mét m¹ng líi réng r·i c¸c §VCNT trong vµ ngoµi níc. ChØ cÇn mét ®éng t¸c xuÊt tr×nh thÎ vµ kÝ vµo ho¸ ®¬n th× coi nh viÖc mua b¸n ®· hoµn tÊt vµ chñ thÎ cã thÓ nhËn ®îc nh÷ng thø m×nh cÇn. Thø hai, tÝnh linh ho¹t vµ thuËn tiÖn cña thÎ cßn thÓ hiÖn râ rµng khi chñ thÎ ®i du lÞch hay c«ng t¸c níc ngoµi. Víi thÎ thanh to¸n, chñ thÎ ®îc mua hµng ho¸ tríc tr¶ tiÒn sau vµ tµi kho¶n cña chñ thÎ chØ bÞ ghi nî khi nµo chñ thÎ thùc sù chi tiªu b»ng thÎ. Ngoµi ra, chñ thÎ sÏ yªn t©m h¬n trong thêi gian ë níc ngoµi khi ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ triÓn khai c¸c dÞch vô kÌm theo nh: dÞch vô kh¸ch hµng 24/24, dÞch vô trî gióp toµn cÇu, dÞch vô b¶o hiÓm l÷ hµnh… Thø ba, víi mét tÊm thÎ thanh to¸n trong tay, chñ thÎ sÏ cã thÓ dÔ dµng rót tiÒn mÆt bÊt cø lóc nµo t¹i c¸c m¸y ATM ®îc trang bÞ ë nh÷ng n¬i c«ng céng trong vµ ngoµi níc. M¸y ATM cßn cung cÊp cho chñ thÎ nh÷ng dÞch vô kh¸c nh: tr¶ nî vay, chuyÓn kho¶n, xem sè d tµi kho¶n…qua c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö cña m¸y. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 8 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… Thø t, sö dông thÎ tÝn dông cã nghÜa lµ chñ thÎ ®ang ®îc nhËn mét kho¶n tÝn dông tiªu dïng tù ®éng, tøc thêi. Víi h¹n møc tÝn dông mµ ng©n hµng cung cÊp, chñ thÎ cã ®iÒu kiÖn më réng c¸c giao dÞch tµi chÝnh trong kh¶ n¨ng thu nhËp cã h¹n. §èi víi thÎ nî, chñ thÎ thËm chÝ cßn ®îc hëng mét møc thÊu chi nhÊt ®Þnh trªn tµi kho¶n tiÒn göi cña m×nh t¹i ng©n hµng.  TiÕt kiÖm vµ hiÖu qu¶ Thø nhÊt, víi viÖc sö dông thÎ, mét c¸ch gi¸n tiÕp chñ thÎ ®· tiÕt kiÖm ®îc thêi gian vµ chi phÝ vËn chuyÓn, kiÓm ®Õm tiÒn. Giao dÞch b»ng thÎ diÔn ra nhanh gän còng lµm gi¶m thêi gian ph¶i bá ra cho viÖc mua s¾m hµng ho¸ dÞch vô, hay thêi gian ®Õn ng©n hµng ®Ó lµm c¸c thñ tôc víi sÐc du lÞch hoÆc c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c. Thø hai, víi sao kª hµng th¸ng do ng©n hµng göi ®Õn, chñ thÎ cã thÓ kiÓm so¸t ®îc c¸c giao dÞch tµi chÝnh cña m×nh trong kú. NÕu chñ thÎ thanh to¸n ®Çy ®ñ c¸c kho¶n ®· chi tiªu khi cã th«ng b¸o th× kh«ng ph¶i tr¶ l·i ngoa× kho¶n phÝ thêng niªn quy ®Þnh. Còng cã thÓ chñ thÎ chÊp nhËn thanh to¸n mét kho¶n võa ®ñ ®Ó duy tr× h¹n møc mµ ng©n hµng cho phÐp, phÇn cßn l¹i hä s½n sµng tr¶ l·i ®Ó ®îc sö dông sè tiÒn cßn nî vµo nh÷ng môc ®Ých kh¸c cã chi phÝ c¬ héi cao h¬n. Thø ba, ®èi víi nh÷ng gia ®×nh cã con em ®i du häc th× thÎ thanh to¸n thùc sù ®em l¹i hiÖu qu¶ trong viÖc chu cÊp tiÒn hµng th¸ng mµ kh«ng cÇn ph¶i tèn nhiÒu thêi gian vµ thñ tôc nh c¸c h×nh thøc kh¸c. Víi thÎ kinh doanh, c«ng ty cã thÓ qu¶n lý vµ kiÓm so¸t hiÖu qu¶ chi tiªu cña nh©n viªn, gi¶m c¸c kho¶n t¹m øng c«ng t¸c phÝ, thËm chÝ c«ng ty cßn ®îc cÊp ngay mét nguån vèn ng¾n h¹n mµ kh«ng cÇn thñ tôc vay vèn.  An toµn vµ ®îc b¶o vÖ ThÎ ®îc chÕ t¹o hÕt søc tinh vi, hiÖn ®¹i vµ khã lµm gi¶ nªn tÝnh an toµn cña thÎ rÊt cao. ViÖc so s¸nh ch÷ kÝ mÉu trªn thÎ víi ch÷ kÝ chñ thÎ kÕt hîp víi c¸c th«ng tin ®îc m· ho¸ lu ë ®»ng sau thÎ t¹o nªn mét bøc têng v÷ng ch¾c tríc nguy c¬ bÞ ngêi kh¸c l¹m dông. Khi mÊt thÎ hay lé sè PIN, chñ thÎ cã thÓ th«ng b¸o ngay cho ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ ®Ó kÞp thêi phong to¶ tµi kho¶n thÎ. Víi sù ph¸t triÓn cña c¸c thiÕt bÞ kiÓm tra hiÖn ®¹i còng nh sù ra ®êi cña thÎ th«ng minh, tÝnh an toµn cña thÎ thanh to¸n sÏ cßn tiÕp tôc ®îc n©ng cao. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 9 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… 1.1.2.2 §èi víi §VCNT C¸c §VCNT lµ ®iÒu kiÖn kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi sù ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ. ThÎ sÏ trë nªn v« dông nÕu kh«ng cã c¸c chñ thÓ nµy. Khi tham gia thanh to¸n thÎ, lîi Ých mµ c¸c §VCNT nhËn ®îc sÏ lín h¬n nhiÒu so víi c¸c chi phÝ mµ hä bá ra.  T¨ng doanh sè b¸n hµng vµ thu hót thªm kh¸ch hµng Khi ®êi sèng cña ngêi d©n ®îc t¨ng cao th× ®Çu t níc ngoµi, du lÞch quèc tÕ sÏ ngµy cµng ph¸t triÓn. ChÊp nhËn thanh to¸n thÎ lµ cung cÊp cho kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c nhµ ®Çu t vµ kh¸ch du lÞch mét ph¬ng tiÖn chi tr¶ nhanh chãng tiÖn lîi. Do vËy, kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng sÏ t¨ng lªn, nhê ®ã doanh sè cung øng hµng ho¸ dÞch vô cña ®¬n vÞ còng t¨ng lªn. Nh vËy thÎ thanh to¸n t¹o cho §VCNT kh¶ n¨ng c¹nh tranh cao h¬n so víi c¸c ®¬n vÞ kh¸c.  §¶m b¶o chi tr¶, t¨ng vßng quay cña vèn, gi¶m chi phÝ ViÖc chÊp nhËn thÎ sÏ gióp cho c¸c c¬ së ®a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc thanh to¸n, gi¶m t×nh tr¹ng chËm tr¶ cña kh¸ch hµng. Víi thÎ thanh to¸n, tµi kho¶n cña §VCNT lËp tøc ghi cã ngay sau khi th«ng tin truyÒn qua hÖ thèng m¸y mãc ®iÖn tö ®ªn ng©n hµng thanh to¸n. Sè tiÒn nµy §VCNT cã thÓ sö dông ngay vµo môc ®Ých quay vßng vèn, gi¶m c¸c chi phÝ c¬ héi. §ång thêi viÖc chÊp nhËn thÎ thanh to¸n gióp cho ®¬n vÞ tiÕt kiÖm thêi gian kiÓm ®Õm, thu gi÷ tiÒn mÆt còng nh thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng; tr¸nh ®îc rñi ro mÊt c¾p hay thu ph¶i tiÒn gi¶, qua ®ã gi¶m ®îc c¸c chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt.  Hëng u ®·i tõ ng©n hµng Khi chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, §VCNT sÏ nhËn ®îc nhiÒu lîi Ých tõ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cña ng©n hµng. Hä kh«ng ph¶i bá vèn ®Çu t mµ ®îc ng©n hµng cung cÊp c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ vµ ph¬ng tiÖn cÇn thiÕt kh¸c cho h×nh thøc thanh to¸n nµy. Mèi quan hÖ mËt thiÕt víi ng©n hµng cßn gióp c¸c §VCNT nhËn ®îc nh÷ng kho¶n u ®·i trong c¸c giao dÞch kh¸c, ®Æc biÖt lµ trong quan hÖ tÝn dông, vay vèn tõ ng©n hµng.  T¨ng uy tÝn Víi viÖc chÊp nhËn thÎ, sù sang träng còng nh uy tÝn cña §VCNT sÏ t¨ng lªn v× thÎ lµ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, nã thÓ hiÖn sù v¨n minh, tiÕn bé còng nh ho¹t ®éng kinh doanh ®Çy triÓn väng cña ®¬n vÞ. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 10 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… 1.1.2.3 §èi víi ng©n hµng H¬n ai hÕt, ng©n hµng chÝnh lµ ngêi ®îc hëng lîi tõ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Ta cã thÓ thÊy nh÷ng ®iÒu nµy qua c¸c mÆt sau:  T¨ng doanh thu vµ lîi nhuËn ng©n hµng Thø nhÊt, th«ng qua ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, doanh thu tõ nghiÖp vô trung gian cña ng©n hµng ph¸t hµnh vµ ng©n hµng thanh to¸n còng nh gia t¨ng nhê c¸c kho¶n phÝ nh: phÝ chiÕt khÊu ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, phÝ sö dông thÎ hay phÝ thêng niªn, phÝ thu tõ c¸c dÞch vô ng©n hµng vµ ®Çu t kÌm theo…Tuy r»ng sè phÝ thu ®îc trªn mçi giao dÞch lµ kh«ng ®¸ng kÓ nhng lîng giao dÞch b»ng thÎ hµng ngµy cã thÓ lªn ®Õn hµng tr¨m, hµng ngh×n giao dÞch, do vËy lîi nhuËn thu ®îc tõ ho¹t ®éng nµy kh«ng ph¶i lµ nhá. Thø hai, nhê thÎ thanh to¸n, sè lîng tiÒn göi cña kh¸ch hµng ®Ó thanh to¸n thÎ vµ sè lîng tµi kho¶n cña c¸c §VCNT còng t¨ng lªn. Bªn c¹nh ®ã, trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông, tuú theo qui ®Þnh cña ng©n hµng, kh¸ch hµng ph¶i kÝ quü mét kho¶n tiÒn nhÊt ®Þnh hay kÝ quü sæ tiÕt kiÖm tiÒn göi t¹i ng©n hµng. Víi lîng giao dÞch thÎ t¬ng ®èi lín, c¸c tµi kho¶n nµy sÏ t¹o ra cho ng©n hµng mét lîng vèn ®¸ng kÓ. MÆt kh¸c, víi ý nghÜa mét h×nh thøc tÝn dông tiªu dïng, th«ng qua viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông, ng©n hµng cã thÓ thu nh÷ng kho¶n l·i hµng th¸ng nÕu kh¸ch hµng chØ tr¶ mét phÇn võa ®ñ theo qui ®Þnh ®Ó duy tr× h¹n møc mµ ng©n hµng cho phÐp, phÇn cßn l¹i hä s½n sµng tr¶ l·i. §©y cã thÓ coi lµ mét h×nh thøc cho vay kh¸ an toµn, nhanh chãng vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao.  §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô, t¨ng cêng c¸c mèi quan hÖ trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng Thø nhÊt, thÎ thanh to¸n ra ®êi lµm phong phó thªm c¸c dÞch vô ng©n hµng, mang ®Õn cho ng©n hµng mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n ®a tiÖn Ých, tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, kinh doanh thÎ t¹o c¬ héi cho ng©n hµng ph¸t triÓn c¸c dÞch vô song song nh: ®Çu t, b¶o hiÓm cho c¸c s¶n phÈm hay c¸c dÞch vô liªn quan nh kinh doanh ngo¹i tÖ, nhËn tiÒn göi… Thø hai, th«ng qua ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, ng©n hµng võa thu hót ®îc kh¸ch hµng míi lµm quen víi dÞch vô thÎ vµ c¸c dÞch vô kh¸c do ng©n hµng cung cÊp, võa gi÷ ®îc nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng. Mèi quan hÖ víi c¸c §VCNT còng lµ mét thuËn lîi gióp cho ng©n Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 11 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… hµng më réng ho¹t ®éng cung cÊp tÝn dông cho ®èi tîng lµ c¸c ®¬n vÞ kinh doanh. Thø ba, víi viÖc gia nhËp c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh Visa, Master Card hay trë thµnh thµnh viªn cña c¸c hiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ…ng©n hµng cã ®îc mèi quan hÖ lµm ¨n víi nhiÒu ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh trong vµ ngoµi níc. §iÒu nµy gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng t¨ng cêng ho¹t ®éng kinh doanh, ®ång thêi tham gia vµo qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸, héi nhËp víi céng ®éng quèc tÕ.  HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng Lo¹i h×nh thanh to¸n hiÖn nay buéc ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng hoµn thiÖn: n©ng cao tr×nh ®é, trang bÞ thªm c¸c thiÕt bÞ kÜ thuËt c«ng nghÖ cao ®Ó cung cÊp cho kh¸ch hµng nh÷ng ®iÒu kiÖn tèt nhÊt trong thanh to¸n, ®¶m b¶o uy tÝn, sù an toµn, hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng.  T¨ng uy tÝn vµ danh tiÕng ng©n hµng Cã thÓ nãi lîi Ých mµ ng©n hµng nhËn ®îc cßn lµ uy tÝn, danh tiÕng cña ng©n hµng. Trong ho¹t ®éng kinh doanh, mµ ®Æc biÖt lµ kinh doanh tiÒn tÖ th× uy tÝn lµ ®iÒu tèi quan träng. Nã quyÕt ®Þnh sù tån t¹i, ph¸t triÓn còng nh kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng trong t¬ng lai. 1.1.2.4 §èi víi nÒn kinh tÕ x· héi  N©ng cao vai trß cña hÖ thèng ng©n hµng, gi¶m khèi lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng ViÖc thanh to¸n thÎ ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô mét c¸ch an toµn, hiÖu qu¶, tin cËy vµ tiÕt kiÖm nhiÒu thêi gian, qua ®ã t¹o lËp niÒm tin cña d©n chóng vµo ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng. §Æc biÖt, viÖc thanh to¸n thÎ gióp gi¶m nhu cÇu gi÷ tiÒn mÆt vµ gi¶m khèi lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng, qua ®ã gi¶m c¸c chi phÝ b¶o qu¶n, vËn chuyÓn, ph¸t hµnh tiÒn còng nh chi phÝ chèng viÖc sö dông tiÒn gi¶ trong nÒn kinh tÕ.  T¨ng khèi lîng chu chuyÓn, thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ HÇu hÕt c¸c giao dÞch thÎ trong ph¹m vi quèc gia hay toµn cÇu ®Òu ®îc thùc hiÖn vµ thanh to¸n trùc tuyÕn (online) nªn tèc ®é chu chuyÓn, thanh to¸n nhanh h¬n rÊt nhiÒu so víi c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c. Do vËy, thÎ thanh to¸n gãp phÇn t¨ng cêng ho¹t ®éng lu th«ng tiÒn tÖ, t¨ng cêng vßng quay cña ®ång tiÒn, kh¬i th«ng c¸c luång vèn kh¸c nhau, gióp Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 12 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… kiÓm so¸t khèi lîng giao dÞch thanh to¸n cña d©n c vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ. §iÒu nµy t¹o tiÒn ®Ò cho viÖc tÝnh to¸n lîng tiÒn cung øng vµ viÖc ®iÒu hµnh, thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña ng©n hµng nhµ níc ®¹t hiÖu qu¶.  Thùc hiÖn chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cña nhµ níc Trong thanh to¸n thÎ c¸c giao dÞch ®Òu n»m díi sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng, nhê ®ã cã thÓ h¹n chÕ vµ gi¶m thiÓu nh÷ng t¸c ®éng tiªu cùc cña c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm, t¨ng cêng vai trß chñ ®¹o cña nhµ níc trong viÖc ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ vµ c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ tµi chÝnh quèc gia.  T¹o m«i trêng th¬ng m¹i v¨n minh, më réng héi nhËp Thanh to¸n b»ng thÎ sö dông nh÷ng tiÕn bé khoa häc kÜ thuËt hiÖn ®¹i, do ®ã sÏ t¹o ra mét m«i trêng th¬ng m¹i v¨n minh, hiÖn ®¹i h¬n. §©y còng chÝnh lµ mét yÕu tè thu hót kh¸ch du lÞch vµ c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi, t¹o ®iÒu kiÖn hÕt søc thuËn lîi cho viÖc héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vùc mµ tríc hÕt lµ trong lÜnh vùc tµi chÝnh – ng©n hµng. 1.1.3 Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña dÞch vô thÎ 1.1.3.1 Trªn thÕ giíi Vµo nh÷ng n¨m cuèi thÕ kØ IXX ®Çu thÕ kØ XX cïng víi sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng vÒ kinh tÕ cña nhiÒu quèc gia trªn thÕ giíi, viÖc trao ®æi hµng ho¸ ®· kh«ng cßn giíi h¹n trong l·nh thæ cña mét níc mµ ®îc më réng trªn ph¹m vi quèc tÕ. §iÒu nµy ®ßi hái c¸c ng©n hµng, trung t©m thùc hiÖn c¸c giao dÞch thanh to¸n, ph¶i ®a ra ®îc c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n phï hîp víi t×nh h×nh, ®¸p øng ®îc c¸c nhu cÇu míi ®a d¹ng cña kh¸ch hµng. Còng trong thêi gian nµy, song song víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ lµ nh÷ng thµnh tùu vît bËc trong lÜnh vùc viÔn th«ng vµ c«ng nghÖ th«ng tin. §Æc biÖt sù ra ®êi cña tin häc, m¸y tÝnh ®iÖn tö ®· ®¸nh dÊu mét bíc tiÕn lín trong nÒn kinh tÕ nãi chungvµ trong ngµnh ng©n hµng nãi riªng _ Ng©n hµng ®iÖn tö. ThËt vËy, chÝnh nh÷ng thµnh tùu trªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng hoµn thiÖn c¸c ph¬ng thøc thanh to¸n cña m×nh nh uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi, giÊy nhËn nî, sÐc, th tÝn dông…mµ ®¸ng chó ý lµ sù ra ®êi cña h×nh thøc thanh to¸n b»ng thÎ, ®Æc biÖt lµ thÎ tÝn dông. Ngµy nay, thÎ - tiÒn ®iÖn tö ®· trë thµnh mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i vµ tiªn tiÕn nhÊt trªn thÕ giíi. Sè thÎ ph¸t hµnh kho¶ng h¬n 2 tû thÎ víi h¬n 36 tû giao dÞch ®a doanh sè thanh to¸n thÎ lªn tíi h¬n 3000 tû USD mçi n¨m. ThÎ chñ yÕu ®îc ph¸t hµnh bëi c¸c ng©n hµng nhng sù ra ®êi cña nã l¹i kh«ng xuÊt ph¸t tõ ng©n hµng. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 13 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… LÞch sö h×nh thµnh ph¬ng thøc thanh to¸n b»ng thÎ nãi chung ®îc ghi nhËn vµo n¨m 1914. Khi ®ã, mét c«ng ty cña Mü lµ Western Union ®· cung cÊp mét dÞch vô thanh to¸n theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng, theo ®ã c«ng ty nµy ph¸t hµnh mét tÊm thÎ b»ng kim lo¹i víi mét sè th«ng tin ®îc in næi lªn trªn ®Ó ®¶m b¶o 2 chøc n¨ng c¬ b¶n: - NhËn d¹ng ®îc kh¸ch hµng. - Cã thÓ lu gi÷ l¹i c¸c th«ng tin ®îc in næi trªn tÊm kim lo¹i ChÝnh v× thÊy ®îc sù tiÖn lîi tõ thÎ Western Union, c«ng ty General Petroleum cña Mü còng ®· ph¸t hµnh thÎ x¨ng dÇu ®Çu tiªn vµo n¨m 1924, theo ®ã cho phÐp c¸c kh¸ch hµng cña c«ng ty nµy cã thÓ mua x¨ng dÇu t¹i c¸c cöa hµng b¸n x¨ng dÇu cña cña c«ng ty trªn níc Mü. Nh vËy, cã thÓ nãi nh÷ng tÊm thÎ kim lo¹i nµy lµ nÒn t¶ng cho viÖc ra ®êi nh÷ng tÊm thÎ nhùa sau nµy. TÊm thÎ nhùa ®Çu tiªn ®îc ph¸t hµnh lµ vµo n¨m 1950 bëi c«ng ty Diners Club. Khi ®ã, «ng Frank McNamara, ngêi s¸ng lËp ra c«ng ty Diners Club, ®· hÕt søc bèi rèi sau khi tham dù mét buæi tiÖc t¹i mét nhµ hµng ®· ph¸t hiÖn ra m×nh quªn mang theo vÝ tiÒn. ChÝnh v× vËy, «ng ®· cã ý nghÜ lµ ph¸t hµnh nh÷ng tÊm thÎ nhùa ®Ó cho phÐp kh¸ch hµng cã thÓ thanh to¸n sau. Trong hÖ thèng ng©n hµng, h×nh thøc s¬ khai cña thÎ lµ charge-it, mét h×nh thøc mua b¸n chÞu do ng©n hµng Flatbush National lËp ra. HÖ thèng nµy më ®êng cho sù ra ®êi cña thÎ vµo n¨m 1951 do ng©n hµng Franklin National ph¸t hµnh. T¹i ®©y, c¸c kh¸ch hµng ®Ö tr×nh ®¬n xin vay vµ ®îc thÈm ®Þnh kh¶ n¨ng thanh to¸n. NÕu kh¸ch hµng ®ñ tiªu chuÈn sÏ ®îc cÊp thÎ, dïng ®Ó thanh to¸n cho c¸c th¬ng vô b¸n lÎ hµng ho¸ dÞch vô. C¸c c¬ së nµy, khi nhËn ®îc giao dÞch sÏ liªn hÖ víi ng©n hµng, nÕu ®îc phÐp chuÈn chi hä sÏ thùc hiÖn giao dÞch vµ ®ßi tiÒn sau ®èi víi kh¸ch hµng. Víi nh÷ng lîi Ých cña viÖc thanh to¸n nµy, cµng ngµy cµng cã nhiÒu tæ chøc tÝn dông tham gia thanh to¸n. N¨m 1955, hµng lo¹t thÎ míi nh Trip charge, Golden Key, Guornet Club råi ®Õn Carte Blanche vµ American express ra ®êi vµ thèng lÜnh thÞ trêng. Tuy nhiªn, ®Ó h×nh thøc thanh to¸n thÎ cã thÓ thu hót ®îc kh¸ch hµng cÇn ph¶i cã mét m¹ng líi thanh to¸n lín , kh«ng chØ trong ph¹m vi mét ®Þa ph¬ng, mét quèc gia mµ trªn ph¹m vi toµn cÇu. §øng tríc ®ßi hái ®ã, Interbank (MasterCharge) vµ Bank of American (Bank Americard) ®· x©y dùng mét hÖ thèng c¸c quy t¾c, tiªu chuÈn trong xö lý, thanh to¸n thÎ toµn cÇu. N¨m 1977, Bank Americard trë thµnh VISA Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 14 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… USA vµ sau ®ã trë thµnh tæ chøc thÎ quèc tÕ VISA. N¨m 1979, MasterCharge còng trë thµnh mét tæ chøc thÎ quèc tÕ lín kh¸c lµ MASTERCARD. Ngµy nay, MASTERCARD vµ VISACARD lµ hai lo¹i thÎ lu hµnh phæ biÕn nhÊt. §Õn cuèi n¨m 1990, cã kho¶ng 257 triÖu thÎ VISACARD ®îc lu hµnh víi doanh thu kho¶ng 354 tû USD. Nhng chØ trong vßng 3 n¨m, cuèi n¨m 1993, doanh thu cña VISACARD ®· t¨ng lªn m¹nh mÏ ®Õn 543 tû USD. HÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng cña VISACARD kho¶ng 164000 m¸y ë 65 níc trªn thÕ giíi. Trong khi ®ã, tÝnh ®Õn cuèi n¨m 1993, tæng doanh thu cña MASTERCARD ®Õn 325 tû USD vµ cã kho¶ng 215,8 triÖu thÎ ®ang lu hµnh ë 22 níc. HÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng cña MASTERCARD còng ph¸t triÓn kho¶ng 162000 m¸y ë 120 níc trªn thÕ giíi. Cho ®Õn nay sè lîng thµnh viªn tham gia hiÖp héi MASTERCARD ®· lªn tíi 29000 thµnh viªn, m¹ng líi rót tiÒn mÆt ®· triÓn khai ë 191000 chi nh¸nh ng©n hµng trªn thÕ giíi. Do thÎ ngµy nay®îc sö dông réng r·i, c¸c c«ng ty vµ c¸c ng©n hµng liªn kÕt víi nhau ®Ó khai th¸c lÜnh vùc thu hót nhiÒu lîi nhuËn nµy. ThÎ dÇn dÇn ®îc xem nh mét c«ng cô v¨n minh, thuËn lîi trong c¸c cuéc giao dÞch mua b¸n. Bªn c¹nh c¸c lo¹i thÎ nh MasterCard, Visa, thÎ Amex ra ®êi n¨m 1958, JCB xuÊt ph¸t tõ NhËt còng v¬n lªn m¹nh mÏ, ®îc sö dông réng r·i trªn toµn cÇu, vµ cïng chia nh÷ng thÞ phÇn réng lín. Víi sù ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n, c¸c hiÖp héi thÎ ®ang c¹nh tranh nhau quyÕt liÖt nh»m giµnh thÞ phÇn lín cho m×nh. Sù c¹nh tranh nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho thÎ thanh to¸n cã c¬ héi ph¸t triÓn nhanh chãng trªn ph¹m vi toµn cÇu. 1.1.3.2 T¹i ViÖt Nam Sau h¬n 10 n¨m thùc hiÖn ®æi míi theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc nÒn kinh tÕ ViÖt nam ®· vµ ®ang tõng bíc b¾t nhÞp ®îc víi sù s«i ®éng vµ linh ho¹t cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi. Ngµy nay, xu thÕ toµn cÇu ho¸ ®· trë thµnh mét xu thÕ tÊt yÕu kh«ng thÓ tr¸nh khái ®èi víi bÊt kú quèc gia nµo vµ ViÖt Nam còng kh«ng ph¶i lµ mét ngo¹i lÖ. §©y ®ang thùc sù lµ thêi c¬ nhng còng chÝnh lµ th¸ch thøc lín ®èi víi c¸c níc ®ang ph¸t triÓn trong ®ã cã ViÖt Nam ®Ó tiÕn kÞp víi tr×nh ®é cña khu vùc. Tríc ¸p lùc cña c¹nh tranh quèc tÕ ®Æc biÖt trong lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng khi ViÖt Nam ®ang cam kÕt lé tr×nh gia nhËp AFTA vµ thùc hiÖn HiÖp ®Þnh Th¬ng m¹i ViÖt - Mü, th× ®èi thñ c¹nh tranh trªn thÞ trêng tµi chÝnh kh«ng cßn chØ Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 15 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… lµ c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tµi chÝnh trong níc mµ cßn lµ c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh lín níc ngoµi c¬ bÒ dµy hµng tr¨m n¨m kinh nghiÖm, m¹nh vÒ tµi chÝnh, tiªn tiÕn vÒ c«ng nghÖ. §Ó thÝch øng víi t×nh h×nh míi, c¸c NHTM VN cÇn ph¶i c¶i c¸ch m¹nh mÏ vÒ mäi mÆt ®Æc biÖt lµ vÒ c«ng nghÖ còng nh sè lîng vµ chÊt lîng cña c¸c dÞch vô ng©n hµng cung øng. HiÖn nay, ë ViÖt Nam, phÇn lín c¸c NHTM cã qui m« trung b×nh vµ kh¸ ®Òu ®ang tËp trung cho ph¸t triÓn c¸c dÞch vô b¸n bu«n mµ dêng nh bá ngá thÞ trêng ng©n hµng b¸n lÎ, mét m¶ng mang l¹i cho ng©n hµng nguån thu nhËp bÒn v÷ng vµ æn ®Þnh. §iÒu nµy ®· phÇn nµo lµm cho dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ rÊt nghÌo nµn, s¶n phÈm thiÕu thèn vµ kÐm thuËn tiÖn cho ngêi sö dông. §©y thùc sù lµ mét bÊt cËp lín trong ng©n hµng níc ta bëi lÏ theo quan ®iÓm cña nhiÒu nhµ l·nh ®¹o ng©n hµng th× m¶ng dÞch vô b¸n bu«n lµ m¶ng c¹nh tranh lín vµ trong nh÷ng n¨m s¾p tíi sÏ kh«ng thÓ chiÕm tû träng lín trong nguån thu nhËp cña c¸c NHTM. Do vËy, c¸c NHTM níc ta cÇn ph¶i kÞp thêi quan t©m chó träng ®Õn thÞ trêng nµy kh«ng chØ ®Ó t¨ng lîi nhuËn cho b¶n th©n ng©n hµng mµ cßn ph¶i gi÷ ®îc thÞ trêng kh«ng ®Ó r¬i vµo c¸c ng©n hµng níc ngoµi dµy dÆn kinh nghiÖm trong lÜnh vùc nµy. NhËn thøc s©u s¾c ®îc tÇm quan träng cña vÊn ®Ò, trong nh÷ng n¨m qua mét sè NHTM ®· bíc ®Çu cung cÊp nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô míi trong ®ã cã dÞch vô thÎ. Nh chóng ta ®· biÕt, dÞch vô thÎ cã lÞch sö ph¸t triÓn gÇn 50 n¨m vµ trë thµnh mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n tiªn tiÕn phæ biÕn nhÊt trªn thÕ giíi ngµy nay. Víi nh÷ng tiÖn Ých ®¸ng kÓ cña m×nh, thÎ ®· b¾t ®Çu ®îc du nhËp vµ ViÖt Nam tõ n¨m 1990 b»ng viÖc NHNN chÊp thuËn cho NHNT thùc hiÖn lµm ®¹i lý thanh to¸n cho c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tµi chÝnh níc ngoµi. Ba n¨m sau, n¨m 1993, NHNT ®îc phÐp ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ ®Çu tiªn, ®a c«ng nghÖ thÎ th«ng minh vµ thÞ trêng ViÖt Nam, vµ ®Õn n¨m 1995 ph¸t hµnh thÝ ®iÓm thÎ ATM. Th¸ng 4 n¨m 1995, cïng víi NHNT VN, ba ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c: ng©n hµng ¸ Ch©u (ACB), First VinaBank, ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn xuÊt nhËp khÈu ViÖt Nam trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc thÎ quèc tÕ MasterCard. Tuy nhiªn chØ cã NHNT sau ®ã lµ ng©n hµng ACB triÓn khai c«ng viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ vµ thùc hiÖn thanh to¸n trùc tiÕp (online) víi tæ chøc thÎ quèc tÕ MasterCard. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 16 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… §Õn th¸ng 8 n¨m 1996, NHNT vµ tiÕp theo sau ®ã lµ ACB, ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, ng©n hµng Sµi gßn C«ng th¬ng còng lÇn lît trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc thÎ tÝn dông quèc tÕ VISA. Trong ®ã, NHNT vµ ACB thùc hiÖn thanh to¸n trùc tiÕp víi tæ chøc thÎ tÝn dông quèc tÕ VISA. Còng tõ n¨m 1996, thÞ trêng thÎ ViÖt Nam s«i ®éng h¼n lªn khi cã sù tham gia thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ cña mét sè chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi nh ANZ, HongKong Bank. Vµo cuèi n¨m 1997, lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ thø 2 _ thÎ Visa_ ®îc ph¸t hµnh t¹i ViÖt Nam. Ngµy 10/10/1999 QuyÕt ®Þnh sè 371/1000/Q§-NHNN1 cña Thèng ®èc NHNN vÒ qui chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng ®îc ban hµnh. §©y cã thÓ nãi lµ mét bíc ngoÆt cho viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ v× nã lµ mét v¨n b¶n ph¸p lý ®Ó c¸c NHTM cã c¬ së ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Sau quyÕt ®Þnh nµy sè lîng c¸c ng©n hµng tham gia triÓn khai dÞch vô thÎ sÏ nhiÒu h¬n, ®ã lµ mét trong nh÷ng yÕu tè lµm cho viÖc ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ®îc phæ biÕn réng r·i ë ViÖt Nam. §Õn ngµy 20/12/2000, ACB ®· ph¸t hµnh thÎ tÝn dông néi ®Þa ®Çu tiªn ë níc ta víi m« h×nh míi vµ s¸ng t¹o, thÎ liªn kÕt SAIGON TOURIST ACB, SAIGON CO-OP-ACB, hiÖn cã h¬n 2000 ®¹i lý thanh to¸n. Ngµy 2/4/2002, NHNT VN ®· kÝ kÕt hîp ®ång ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ víi Diners Club International. Víi viÖc kÝ kÕt nµy, NHNT VN ®· trë thµnh ng©n hµng duy nhÊt t¹i ViÖt Nam thùc hiÖn thanh to¸n ®èi víi tÊt c¶ 5 lo¹i thÎ th«ng dông nhÊt trªn thÕ giíi, ®ã lµ Visa, MasterCard, Amex, JCB vµ Diners Club . Ngµy 15/5/2002, NHNT ®· ®a s¶n phÈm thÎ Connect 24 vµo sö dông dùa trªn nÒn t¶ng cña hÖ thèng dÞch vô ng©n hµng trùc tuyÕn VCB - Online. Ngµy 18/3/2003, NHNT ®· chÝnh thøc trë thµnh ng©n hµng ®éc quyÒn ph¸t hµnh thÎ Amex kh¼ng ®Þnh vai trß chñ ®¹o cña NHNT trªn thÞ trêng thÎ ViÖt Nam. Qua ®©y cã thÓ thÊy dÞch vô thÎ ®· ®îc du nhËp vµo níc ta tõ kh¸ sím song cho tíi nay thÎ vÉn cßn lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n míi mÎ vµ xa l¹ ®èi víi ®a sè ngêi d©n ViÖt Nam. Râ rµng ®©y sÏ lµ mét thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng høa hÑn lîi nhuËn lín trong t¬ng lai. §©y còng sÏ lµ mét th¸ch thøc lín ®èi víi c¸c NHTM VN: triÓn khai nhanh chãng n¾m b¾t thÞ trêng hay ®Ó c¸c ng©n hµng níc ngoµi n¾m lÊy. C©u tr¶ lêi sÏ cã trong mét t¬ng lai gÇn. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 17 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… 1.2 Vai trß cña Marketing trong ho¹t ®éng thÎ 1.2.1 Sù cÇn thiÕt cña Marketing trong ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung Héi nhËp quèc tÕ ®· vµ ®ang trë thµnh yªu cÇu bøc xóc, tÊt yÕu ®èi víi mçi quèc gia trong xu thÕ toµn cÇu ho¸ mäi ho¹t ®éng th¬ng m¹i, dÞch vô. Lµm thÕ nµo ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong méi trêng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t víi nh÷ng ®èi thñ c¹nh tranh ®Çy tiÒm lùc vµ giµu kinh nghiÖm ®ang lµ c©u hái lín ®Æt ra cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. C©u tr¶ lêi kh¸ ®¬n gi¶n nhng l¹i kh«ng dÔ thùc hiÖn cho tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam dï lµ ng©n hµng hay ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh ®ã lµ ph¶i nç lùc n©ng cao søc c¹nh tranh, t¨ng cêng hîp t¸c ®Ó cã thÓ héi nhËp th¾ng lîi. Cã rÊt nhiÒu ph¬ng c¸ch kh¸c nhau ®Ó n©ng cao søc m¹nh c¹nh tranh tuy nhiªn trong ph¹m vi cña chuyªn ®Ò nµy em chØ xin ®Ò cËp ®Õn Marketing _ c«ng cô h÷u hiÖu n©ng cao søc m¹nh c¹nh tranh cña doanh nghiÖp nãi chung vµ cña c¸c NHTM nãi riªng. Tuy nhiªn cho ®Õn nay nhng dêng nh c«ng t¸c marketing vÉn cha cã ®îc sù quan t©m thÝch ®¸ng tõ c¸c nhµ qu¶n lÝ. Cã rÊt nhiÒu c¸ch hiÓu kh¸c nhau vÒ Marketing ng©n hµng nhng tùu chung l¹i th× ta cã hiÓu mét c¸ch c¨n b¶n nh sau: " Marketing ng©n hµng lµ mét hÖ thèng tæ chøc qu¶n lý cña mét ng©n hµng ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu ®Æt ra cña ng©n hµng lµ tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu vÒ vèn, còng nh c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng ®èi víi nhãm kh¸ch hµng lùa chän b»ng c¸c chÝnh s¸ch, c¸c biÖn ph¸p híng tíi môc tiªu cuèi cïng lµ tèi ®a ho¸ lîi nhuËn". Nh vËy, cã thÓ thÊy marketing ng©n hµng còng dùa trªn c¬ së chung cña marketing c¨n b¶n vµ dÜ nhiªn nã còng cã vai trß to lín ®èi víi sù thµnh b¹i cña mçi ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ trêng. C¸c nghiªn cøu ®Òu cho thÊy r»ng c¸c NHTM ho¹t ®éng kinh doanh trªn c¬ së c¸c ho¹t ®éng ®· ®îc chiÕn lîc hãa lu«n thµnh c«ng h¬n c¸c NHTM kinh doanh tuú tiÖn theo kiÓu ®èi phã, kh«ng biÕt tríc ®îc c¸c thay ®æi m«i trêng bªn ngoµi còng nh c¸c bªn trong, kh«ng x¸c ®Þnh tríc c¸c lîi thÕ còng nh yÕu thÕ cña ng©n hµng trong m«i trêng míi v× vËy lu«n r¬i vµo thÕ bÞ ®éng vµ dÔ gÆp thÊt b¹i tríc c¸c ®èi thñ c¹nh tranh cã kinh nghiÖm h¬n. Víi c¸i ®Ých cuèi cïng lµ lîi nhuËn, c¸c NHTM ®Òu ph¶i thõa nhËn r»ng marketing lµ c«ng cô kinh doanh hiÖn ®¹i kh«ng thÓ thiÕu ®îc nÕu muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn. ThËt vËy:  Marketing lµ c«ng cô kÕt nèi ho¹t ®éng cña c¸c NHTM víi thÞ trêng Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 18 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… §Þnh híng thÞ trêng ®· trë thµnh ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt trong ho¹t ®éng cña c¸c NHTM ngµy nay. Cã g¾n víi thÞ trêng hiÓu ®îc sù vËn ®éng cña thÞ trêng, n¾m b¾t ®îc sù biÕn ®æi liªn tôc cña nhu cÇu kh¸ch hµng trªn thÞ trêng còng nh kh¶ n¨ng tham gia cña b¶n th©n ng©n hµng m×nh th× míi cã thÓ cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý nh»m ph¸t huy tèi ®a néi lùc giµnh lÊy thÞ phÇn. Nh vËy NHTM nµo cã ®é g¾n kÕt víi thÞ trêng cµng cao, kh¶ n¨ng thµnh c«ng cña ng©n hµng ®ã cµng lín vµ ngîc l¹i. B¶n chÊt cña marketing lµ qu¸ tr×nh x¸c ®Þnh c¸c kh¶ n¨ng tiÒm lùc cña ng©n hµng còng nh t×m hiÓu nhu cÇu cña thÞ trêng trªn c¬ së ®ã x¸c lËp c¸c chiÕn lîc vµ triÓn khai c¸c c¸c gi¶i ph¸p marketing cô thÓ. Nãi c¸ch kh¸c, toµn bé c¸c ho¹t ®éng g¾n kÕt gi÷a ng©n hµng vµ thÞ trêng nh ®· nªu ë trªn ®Òu thuéc ph¹m vi cña ho¹t ®éng marketing. V× vËy cã thÓ kh¼ng ®Þnh marketing lµ c«ng cô kÕt nèi ho¹t ®éng cña NHTM víi thÞ trêng.  Marketing lµ c«ng cô h÷u hiÖu thu hót kh¸ch hµng §Æc ®iÓm cña dÞch vô ng©n hµng lµ rÊt dÔ b¾t chíc vµ b¾t chíc mét c¸ch hîp ph¸p do vËy rÊt khã gi÷ b¶n quyÒn. MÆt kh¸c, so víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trªn thÕ giíi, nh×n chung c¸c dÞch vô ng©n hµng t¹i ViÖt Nam hiÖn nay ®Òu thuéc lo¹i dÞch vô truyÒn thèng vµ kh¸ gièng nhau gi÷a c¸c NHTM. Nh»m thu hót vµ gi÷ ch©n kh¸ch hµng, c¸c NHTM ®· chó ý h¬n ®Õn viÖc thiÕt kÕ vµ triÓn khai dÞch vô míi phï hîp h¬n víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c dÞch vô míi nµy thêng kh«ng cao, chñ yÕu míi ë møc ®é thö nghiÖm vµ thËm chÝ cã mét sè dÞch vô thÊt b¹i kh«ng thÓ triÓn khai tiÕp. DÉn ®Õn t×nh tr¹ng nµy lµ do hÇu hÕt c¸c dÞch vô míi ra ®êi ®Òu theo ý kiÕn chñ quan cña c¸c nhµ ng©n hµng. ThÞ trêng th©m nhËp kh«ng ®îc ®o lêng tríc, tiÖn Ých cña dÞch vô míi kh«ng phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng, chÊt lîng dÞch vô kh«ng æn ®Þnh… Kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy, kh«ng cßn c¸ch nµo kh¸c lµ c¸c ng©n hµng ph¶i x©y dùng mét chiÕn lîc marketing hîp lÝ, ®îc ch¬ng tr×nh ho¸ tõ khi t×m hiÓu nhu cÇu kh¸ch hµng cho ®Õn khi s¶n phÈm dÞch vô ®Õn tay kh¸ch hµng, tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu cña hä. ChØ cã b»ng c¸ch ®ã ng©n hµng míi cã thÓ ®a ®Õn cho kh¸ch hµng nh÷ng dÞch vô phï hîp nhÊt, nhanh nhÊt, víi gi¸ c¶ hîp lý nhÊt, t¹o cho kh¸ch hµng c¶m gi¸c tho¶i m¸i nhÊt vµ thuËn tiÖn trong giao dÞch. Lµm ®îc nh vËy th× kh«ng cã lý do nµo mµ kh¸ch hµng l¹i kh«ng ®Õn víi ng©n hµng. H¬n n÷a, s¶n phÈm cña ng©n hµng cßn cã tÝnh c«ng céng vµ x· héi ho¸ cao tøc lµ nh÷ng ®¸nh gi¸ cña c¸c kh¸ch hµng ®· sö dông dÞch vô cã ¶nh hëng rÊt lín kh«ng nh÷ng ®Õn quyÕt ®Þnh cña b¶n Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 19 LuËn v¨n tèt nghiÖp C«ng cô Marketing… th©n kh¸ch hµng ®ã vÒ viÖc cã tiÕp tôc duy tr× quan hÖ víi ng©n hµng kh«ng mµ cßn ®Õn c¶ quyÕt ®Þnh cña nhãm kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. ChÝnh v× vËy, ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng nhê cã c¸c ho¹t ®éng marketing mµ ng©n hµng míi cã thÓ gi÷ ch©n kh¸ch hµng cò vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt.  Marketing lµ c«ng cô n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh C¬ chÕ thÞ trêng chÝnh lµ c¬ chÕ c¹nh tranh. H¬n n÷a, víi sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi còng nh trong níc th× c¸c ®èi thñ c¹nh tranh kh«ng chØ lµ c¸c ng©n hµng, tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng trong níc mµ cßn lµ c¸c ®èi thñ m¹nh trªn trêng quèc tÕ. Do vËy, lµm thÕ nµo ®Ó n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh lu«n lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña c¸c NHTM. Chóng ta biÕt r»ng thÞ trêng ng©n hµng lµ mét thÞ trêng hÕt søc ®¬n ®iÖu c¶ vÒ ®èi tîng kh¸ch hµng còng nh c¸c lo¹i s¶n phÈm. Do vËy viÖc ®a ra mét s¶n phÈm míi lµ mét viÖc lµm khã kh¨n vµ ®ßi hái nhiÒu thêi gian c«ng søc. H¬n n÷a, ng©n hµng l¹i lµ ®¬n vÞ duy nhÊt kh«ng thÓ ®éc quyÒn vÒ mét s¶n phÈm míi ( viÖc b¾t chíc c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng lµ rÊt dÔ dµng l¹i kh«ng ph¹m ph¸p). V× thÕ c¸c NHTM ph¶i cã nh÷ng chiÕn lîc marketing nh»m t¹o ra sù kh¸c biÖt ho¸ trong dÞch vô cña m×nh nh»m thu hót kh¸ch hµng. H¬n n÷a, ngay khi chiÕm lÜnh ®îc thÞ trêng c¸c NHTM còng cÇn ph¶i tiÕn hµnh ngay c¸c chiÕn lîc b¶o vÖ còng nh chiÕn lîc cñng cè thÞ trêng nh»m ®¶m b¶o ®èi thñ c¹nh tranh kh«ng thÓ nhanh chãng sao chÐp m« pháng, tiÕn tíi chiÕm lÜnh thÞ trêng míi më cña ng©n hµng m×nh. Tuy nhiªn, thùc tÕ cho thÊy nh÷ng nç lùc nh»m tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, chiÕm lÜnh thÞ trêng cña chóng ta chØ cã hiÖu qu¶ khi mµ ®èi thñ c¹nh tranh cña ta cha cã nh÷ng hµnh ®éng t¬ng tù hoÆc ®· cã nhng møc ®é tho¶ m·n thÊp h¬n. ChÝnh v× thÕ, marketing kh«ng chØ nghiªn cøu vÒ kh¸ch hµng mµ cßn nghiªn cøu ph©n tÝch c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. Trªn c¬ së hiÓu râ vÒ tiÒm lùc cña ®èi thñ c¸c nhµ qu¶n trÞ marketing sÏ cã ®îc nh÷ng dù ®o¸n vÒ ph¶n øng còng nh c¸c chiÕn lîc mµ ®èi thñ ®Þnh tiÕn hµnh vµ cã gi¶i ph¸p ®èi phã. Nh vËy, chÝnh nhê viÖc tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng marketing theo t duy chiÕn lîc trªn c¬ së cã tÝnh to¸n tríc ®Õn søc m¹nh cña ®èi thñ c¹nh tranh nªn c¸c NHTM lu«n ë thÕ chñ ®éng, kh«ng bÞ r¬i vµo t×nh thÕ lóng tóng khi bÞ ®èi thñ c¹nh tranh ph¶n kh¸ng hay tÊn c«ng, vµ do vËy kh¶ n¨ng thµnh c«ng cao h¬n. Lª Thuú Linh - Líp Ng©n hµng 41D 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan