Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước thực trạng và giải pháp...

Tài liệu Cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước thực trạng và giải pháp

.DOC
57
68
138

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 lêi më ®Çu ______ Cïng víi sù chuyÓn dÞch m¹nh mÏ cña c¬ cÊu nÒn kinh tÕ ngµnh Ng©n hµng ®· gãp mét phÇn kh«ng nhá trong qu¸ tr×nh C«ng nghiÖp ho¸- HiÖn ®¹i ho¸ nÒn kinh tÕ ®Êt níc. §Ó cã kÕt qu¶ ®¸ng tù hµo nh ngµy h«m nay, Ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam ®· tr¶i qua biÕt bao khã kh¨n , thö th¸ch ®Ó kh¼ng ®Þnh chç ®øng cña m×nh. §Ó vît qua thêi k× khã kh¨n ®ã, Ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam ®· cã sù cè g¾ng kh«ng ngõng, ®æi míi c¶ vÒ khoa häc – kü thuËt trong s¶n xuÊt ®Õn ®êi sèng x· héi trong c¶ níc. C«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ lµ con ®êng chung cña tÊt c¶ c¸c níc trªn thÕ giíi. Tuú theo ®iÒu kiÖn cô thÓ cña m×nh, c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ë mçi níc b¾t ®Çu tõ nh÷ng thêi ®iÓm kh¸c nhau vµ víi nh÷ng néi dung, bíc ®i, nhÞp ®é riªng. Dï c¸c níc ®· ®¹t tíi tr×nh ®é ph¸t triÓn nhÊt ®Þnh th× vÉn ph¶i tiÕp tôc qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ míi cã thÓ trë thµnh mét níc ph¸t triÓn víi nÒn v¨n minh cao h¬n. §èi víi mét níc n«ng nghiÖp l¹c hËu, muèn tho¸t khái t×nh tr¹ng nghÌo nµn, kh«ng cã c¸ch nµo kh¸c lµ ph¶i x©y dùng mét nÒn kinh tÕ cã c¬ cÊu hîp lý, ph¸t triÓn n¨ng ®éng, t¹o lËp c¬ së vËt chÊt kü thuËt hiÖn ®¹i vµ n¨ng suÊt lao ®éng ngµy cµng cao. Muèn cã mét nÒn kinh tÕ nh vËy, nhÊt thiÕt chóng ta ph¶i thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. Tríc th¸ng 9 n¨m 1990, hÖ thèng tæ chøc Ng©n hµng nãi trªn lµ hÖ thèng Ng©n hµng ®éc quyÒn; trùc tiÕp kinh doanh tiÒn tÖ, ho¹t ®éng th«ng qua trung t©m tiÒn mÆt, trung t©m tÝn dông, trung t©m thanh to¸n vµ kinh doanh ®¸ quý vµng b¹c. Cã thÓ nãi, ho¹t ®éng cña tæ chøc Ng©n hµng nµy chØ thÝch øng víi ®iÒu kiÖn chiÕn tranh vµ m« h×nh kinh tÕ chØ huy tËp trung quan liªu,bao cÊp vµ mét thêi ®· mang l¹i t¸c dông nhÊt ®Þnh. Tõ sau th¸ng 9 n¨m 1990 ®Õn nay vÒ mÆt tæ chøc tõ mét cÊp ®· chuyÓn thµnh hÖ thèng Ng©n hµng hai cÊp : Ng©n hµng nhµ níc vµ Ng©n hµng th¬ng m¹i( kinh doanh). §©y lµ “ mèc” cã tÝnh bíc ngoÆt ®¸nh dÊu trong chuyÓn biÕn trong nhËn thøc vÒ tæ chøc vµ chøc n¨ng nhiÖm vô cña hÖ thèng tæ chøc Ng©n hµng nhµ ë níc ta. Ho¹t ®éng Ng©n hµng ®· t¹o ra nhiÒu c¬ héi ®Ó tËp trung c¸c nguån vèn nhµn rçi ®Ó tiÕt kiÖm cña mäi tÇng líp d©n c, lµ nguån tµi trî chñ yÕu cho c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n, c¸c tæ chøc kinh tÕ. 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Qua ®ã, ta thÊy ngµnh Ng©n hµng ®ãng mét vÞ trÝ rÊt quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ, viÖc hiÓu biÕt vµ thùc hµnh tèt c¸c nghiÖp vô cña ngµnh Ng©n hµng lµ v« cïng quan träng. NHNo&PTNT Thêng TÝn cïng víi qu¸ tr×nh CNH-H§H ®· x©y dùng vµ ®æi míi mét c¸ch hiÖu qu¶ ®ãng gãp tÝch cùc vµ nç lùc cña ngµnh Ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ x©y dùng quª h¬ng ngµy cµng giµu ®Ñp v¨n minh. Qua thêi gian häc tËp t¹i m¸i trêng Häc viÖn Ng©n hµng - C¬ së ®µo t¹o Hµ T©y víi sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña ®éi ngò gi¸o viªn trong nhµ trêng ®· cho em nh÷ng kiÕn thøc bæ Ých vµ nh÷ng nghiÖp vô vÒ lÜnh vùc Ng©n hµng. Nhng lý thuyÕt ph¶i ®i ®«i víi thùc hµnh nh»m gióp häc sinh cñng cè thªm kiÕn thøc ®· ®îc trang bÞ trong nhµ trêng, em ®· ®îc giíi thiÖu liªn hÖ vÒ NHNo & PTNT Thêng TÝn thùc tËp. Sau 3 th¸ng thùc tËp ®îc sù gióp ®ì quan t©m chØ b¶o cña l·nh ®¹o Ng©n hµng n¬i thùc tËp ®· gióp em hoµn thµnh tèt ch¬ng tr×nh thùc tËp bæ trî kiÕn thøc, hoµn thµnh tèt bµi b¸o c¸o nµy. Song kh«ng tr¸nh khái ®îc nh÷ng thiÕu sãt. RÊt mong ®îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« cïng Ban l·nh ®¹o Ng©n hµng ®Ó bµi viÕt cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! Néi dung chÝnh cña b¸o c¸o: PhÇn I: Kh¸i qu¸t vÒ NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn I./ Kh¸i qu¸t chung vÒ NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn II./ M« h×nh cña NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn PhÇn II: nghiÖp vô tÝn dông vµ nghiÖp vô kÕ to¸n A./ NghiÖp vô tÝn dông B./ NghiÖp vô kÕ to¸n 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 PhÇn III: Mét sè ý kiÕn ®Ò nghÞ qua ®ît thùc tËp vµ rÌn luyÖn t c¸ch ®¹o ®øc, t¸c phong nghÒ nghiÖp cña ngêi c¸n bé Ng©n hµng t¬ng lai 1./ Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc 2./ Nh÷ng khã kh¨n, tån t¹i 3./ Mét sè ®Ò xuÊt kiÕn nghÞ 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 PhÇn I kh¸i qu¸t vÒ NhNo&PTNT HuyÖn thêng tÝn I. Kh¸i qu¸t chung vÒ NhNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn Ngµy 6/5/1951 ChÝnh phñ ra s¾c lÖnh sè 15/SL thµnh lËp Ng©n hµng Quèc gia ViÖt Nam. §©y lµ bíc ph¸t triÓn míi trong bèi c¶nh ®Êt níc cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña sù nghiÖp ®æi míi ngµy 26/3/1988 Héi ®ång Bé trëng níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam ban hµnh nghÞ quyÕt sè 53 quyÕt ®Þnh thµnh lËp c¸c Ng©n hµng chuyªn doanh trong ®ã cã Ng©n hµng ph¸t triÓn n«ng nghiÖp nay lµ NHNo&PTNT. NHNo&PTNT Thêng TÝn ®îc thµnh lËp cïng víi sù ra ®êi cña NHNo&PTNT Hµ T©y. Víi ®Æc ®iÓm lµ mét huyÖn n»m ë phÝa nam cña tØnh Hµ T©y, víi 28 x· vµ 1 ThÞ trÊn víi nhiÒu lµng nghÒ truyÒn thèng. §Õn n¨m 2005 ®· cã 28 lµng nghÒ ®îc c«ng nhËn, ngoµi ra cßn cã c¸c doanh nghiÖp t nh©n, c«ng ty TNHH, c¸c c«ng ty liªn doanh víi níc ngoµi ®ãng trªn ®Þa bµn. §øng tríc t×nh h×nh ®ã NHNo&PTNT Thêng TÝn kh«ng ngõng phÊn ®Êu phôc vô cho c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp, hé s¶n xuÊt vay vèn ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ. Víi ®Æc ®iÓm lµ mét Ng©n hµng chuyªn doanh NHNo&PTNT Thêng TÝn cã mét bé m¸y gän nhÑ víi Ban gi¸m ®èc, 3 phßng nghiÖp vô vµ 3 chi nh¸nh Ng©n hµng liªn x·, víi tæng sè 63 c¸n bé. C¸c chi nh¸nh Ng©n hµng liªn x· ®îc ®Æt ë c¸c trung t©m, c¸c côm x·. + Chi nh¸nh Ng©n hµng cÊp 3 TÝa (Th¾ng Lîi, Lª Lîi, Nghiªm Xuyªn, Dòng TiÕn, V¨n Tù, V¹n §iÓm, Minh Cêng, T« HiÖu) + Chi nh¸nh Ng©n hµng cÊp 3 Hång V©n (Hång V©n, V©n T¶o, Th Phó, Tù Nhiªn, Ch¬ng D¬ng) + Chi nh¸nh Ng©n hµng cÊp 3 Qu¸n G¸nh (NhÞ Khª, Duyªn Th¸i, Kh¸nh Hµ, Ninh Së). NghiÖp vô cña trung t©m huyÖn lµ qu¶n lý ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng Ng©n hµng, ®ång thêi cËp nhËt th«ng tin sè liÖu cña c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng liªn x·, tiÕn hµnh kiÓm tra kiÓm so¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. II. M« h×nh cña NhNo&PTNT Thêng TÝn ban gi¸m ®èc phßng tÝn dông kÕ to¸n trëng phßng kT-NQ Phßng hµnh chÝnh kÕ to¸n viªn Chi nh¸nh liªn x· thñ quü 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 1. Phßng tÝn dông NhiÖm vô cña phßng lµ cho vay ®èi víi mäi tæ chøc kinh tÕ c¸ nh©n, hé gia ®×nh. §©y lµ phßng chñ lùc cña Ng©n hµng, lîi nhuËn cña Ng©n hµng thu chñ yÕu tõ ho¹t ®éng nµy. Phßng TÝn dông cßn tËp trung nghiªn cøu chiÕn lîc kh¸ch hµng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng tõ ®ã tham mu cho Ban gi¸m ®èc vÒ môc tiªu, chiÕn lîc kinh doanh nh»m më réng ho¹t ®éng ®Çu t cã hiÖu qu¶. 2. Phßng kÕ to¸n ng©n quü NhiÖm vô lµ huy ®éng vèn, tiÒn göi cña c¸ nh©n, tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp, huy ®éng ngo¹i tÖ vµ dÞch vô chi tr¶ kiÒu hèi. Thùc hiÖn nhiÖm vô thanh to¸n b»ng sÐc, uû nhiÖm chi... thanh to¸n chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh, cËp nhËt tÝch luü sè liÖu h¹ch to¸n c¸c kho¶n cho vay, thu nî, thu l·i chÝnh x¸c kÞp thêi. Bé phËn ng©n quü cã nhiÖm vô thu - chi kÞp thêi c¸c kho¶n cña c¸c kh¸ch hµng giao dÞch khi kÕ to¸n chuyÓn chøng tõ sang, c¸n bé ng©n quü tiÕn hµnh kiÓm tra tÝnh hîp lÖ hîp ph¸p cña chøng tõ råi tiÕn hµnh thu - chi cho kh¸ch hµng. C¸n bé thñ quü cã sæ quü ®Ó theo dâi thu - chi c©n ®èi khíp ®óng sè d víi bé phËn kÕ to¸n. Phßng kÕ to¸n thanh to¸n - ng©n quü thêng xuyªn ph¶i giao dÞch víi sè lîng kh¸ch hµng lín, khèi lîng c«ng viÖc ®a d¹ng, phøc t¹p. Nªn phßng kÕ to¸n thanh to¸n ng©n quü lµ phßng cã nhiÖm vô quan träng lµ c¬ së ®Ó h¹ch to¸n mäi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. 3. Phßng hµnh chÝnh nh©n sù Phßng lµm c«ng t¸c hµnh chÝnh nh tiÕp kh¸ch, v¨n th, lÔ t©n, c«ng t¸c lu tr÷, tham mu më réng m¹ng líi kinh doanh, ®Þnh møc lao ®éng, trùc tiÕp phôc vô qu¶n lý hç trî c¸n bé thùc hiÖn c«ng t¸c thi ®ua khen thëng, tr¶ lêi vµ gi¶i thÝch th¾c m¾c nh÷ng chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña ngµnh vµ cña §¶ng. 4. Chi nh¸nh liªn x· Thêng TÝn lµ mét huyÖn réng vµ nhu cÇu cña kh¸ch hµng lµ rÊt lín. Do vËy NHNo&PTNT Thêng TÝn ®· më 3 chi nh¸nh Ng©n hµng liªn x· lµ: chi nh¸nh Ng©n hµng cÊp 3 TÝa, Hång V©n, Qu¸n G¸nh. Víi ®éi ngò c¸n bé cña c¸c 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 chi nh¸nh kh«ng qu¶n ng¹i khã kh¨n, ®· phôc vô tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng, t¹o uy tÝn cho c¬ quan. 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 PhÇn II nghiÖp vô tÝn dông vµ nghiÖp vô kÕ to¸n ______ A.nghiÖp vô tÝn dông ng©n hµng nµo còng ph¶i cÇn ®Õn vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cho vay cña kh¸ch hµng. Nªn vèn TÝn dông lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n, l©u dµi, kÞp thêi cña qu¸ tr×nh CNH-H§H . §Ó ph¸t triÓn kinh tÕ, n©ng cao ®êi sèng ngêi d©n th× ph¶i cã sù ®Çu t vµo s¶n xuÊt, kinh doanh, ¸p dông nh÷ng KHKT tiÕn bé ®Ó s¶n xuÊt ra hµng ho¸ phôc vô b¶n th©n mçi ngêi d©n, n©ng cao chÊt lîng cuéc sèng vµ ngoµi ra cßn xuÊt khÈu ra thÞ trêng tiªu thô. §Ó lµm ®îc nh vËy th× ®iÒu tÊt yÕu vµ quan träng lµ ph¶i cã vèn ®Çu t, nhng vèn ®Çu t ë ®©u? Tríc chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ ph¸t triÓn KT-XH , tiÕn lªn CNH-H§H. Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam kh«ng ngõng ®Çu t vÒ quy m«, vèn, c¬ së vËt chÊt, lùc lîng... ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña ngêi d©n trong c«ng cuéc x©y dùng ®Êt níc. HiÖn nay ViÖt Nam chóng ta ®ang cã tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ kh¸ nhanh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nªn Ng©n hµng nhµ níc kÕt hîp víi chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng cã nh÷ng chiÕn lîc míi, ®Ó ®Èy m¹nh tèc ®é ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ m¹nh mÏ, bÒn chÆt, l©u dµi. Trong ®Çu t TÝn dông, ho¹t ®éng TÝn dông thêng mang tÝnh rñi ro. Rñi ro TÝn dông lµ viÖc cÊp TÝn dông cho mét bªn vay nî kh«ng thùc hiÖn ®îc nghÜa vô tr¶ nî gèc vµ l·i. Cã nghÜa lµ kh¸ch hµng vay vèn kh«ng tr¶ ®îc nî theo hîp ®ång TÝn dông ®· ký, hay nãi c¸ch kh¸c lµ kho¶n thu nhËp dù tÝnh sinh lêi tõ tµi s¶n cho vay cña Ng©n hµng kh«ng ®îc hoµn tr¶ ®Çy ®ñ vÒ sè lîng vµ thêi h¹n. V× vËy, ®Ó h¹n chÕ tèi ®a kh¶ n¨ng rñi ro khi ®Çu t TÝn dông, hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung vµ NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn nãi riªng ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p vµ quy ®Þnh nghiªm, chÆt chÏ vµ thñ tôc cÊp TÝn dông ph¶i ®¶m b¶o tÝnh thèng nhÊt. C¸n bé TÝn dông vµ kh¸ch hµng ph¶i tu©n thñ vµ chÊp hµnh theo quy ®Þnh sau: I. Quy ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng 1. Thùc hiÖn theo c¸c quyÕt ®Þnh, nghÞ ®Þnh Nh»m thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c«ng cuéc ®æi míi nÒn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Ng©n hµng cung øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi vèn cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n vµ nh»m tr¸nh rñi ro trong quy tr×nh cÊp TÝn dông mang tÝnh quy ®Þnh thèng nhÊt chung. 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ NHNo&PTNT ViÖt Nam ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh 72/Q§ ngµy 03/02/2002. §©y lµ quyÕt ®Þnh míi nhÊt, quy ®Þnh vÒ thñ tôc ph¸p lý vµ quy ®Þnh viÖc cÊp TÝn dông mét kho¶n vay cho kh¸ch hµng, quyÕt ®Þnh bao gåm 32 ®iÒu, mçi ®iÒu lµ mét quy ®Þnh. Víi viÖc ban hµnh quyÕt ®Þnh 72/Q§ ngµy 03/02/2002 cña Chñ tÞch H§QT - NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ hµnh lang ph¸p lý, nguyªn t¾c nhÊt ®Þnh chung cho toµn hÖ thèng. Tõ khi cã quyÕt ®Þnh ban hµnh, c¸n bé vµ kh¸ch hµng NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn ®· thùc hiÖn theo ®óng quy tr×nh cÊpTÝn dông. Ngoµi ra cßn cã mét sè quyÕt ®Þnh vµ mét sè NghÞ ®Þnh nh quyÕt ®Þnh 1627/2001/Q§-NHNo ngµy 31/12/2001 cña Thèng ®èc NHNo vµ mét sè nghÞ ®Þnh nh N§178/N§ vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay, nghÞ ®Þnh 03, nghÞ quyÕt "vÒ chñ tr¬ng chÝnh s¸ch chuyÓn dÞch c¬ cÊu, nghÞ quyÕt 11...) ®©y lµ c¬ së vµ c¨n cø cho quy tr×nh cÊp TÝn dông vµ thùc hiÖn chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng, Nhµ níc. 2. §iÒu kiÖn vµ nguyªn t¾c vay vèn 2.1. §iÒu kiÖn vay vèn ®èi víi kh¸ch hµng Ng©n hµng cho vay ph¶i xem vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi kh¸ch hµng cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau: a. Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt: * Ph¸p nh©n: Ph¶i ®îc c«ng nhËn lµ ph¸p nh©n theo c¸c ®iÒu cña Bé luËt d©n sù vµ c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt ViÖt Nam. §èi víi doanh nghiÖp thµnh viªn h¹ch to¸n phô thuéc: Ph¶i cã giÊy uû quyÒn vay vèn cña ph¸p nh©n trùc tiÕp qu¶n lý. * Doanh nghiÖp t nh©n: Chñ tÞch doanh nghiÖp t nh©n ph¶i cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ ho¹t ®éng theo LuËt doanh nghiÖp. * Hé gia ®×nh c¸ nh©n: + C tró (thêng tró, t¹m tró) t¹i ®Þa bµn quËn, huyÖn, thÞ x·, thµnh phè (trùc thuéc tØnh) n¬i chi nh¸nh Ng©n hµng cho vay ®ãng trô së, ®èi víi kh¸ch hµng trong huyÖn Thêng TÝn ®Õn Ng©n hµng vay ph¶i cã giÊy t¹m tró t¹m v¾ng t¹i ®Þa bµn huyÖn. NÕu kh¸ch hµng kh¸c ®Þa bµn ®Õn vay ph¶i ®îc Ng©n hµng cÊp trªn ®ång ý th× Ng©n hµng míi quyÕt ®Þnh cho vay, nhng ph¶i b¸o cho Ng©n hµng n¬i kh¸ch hµng c tró biÕt. + §¹i diÖn cho hé gia ®×nh ®Ó giao dÞch víi Ng©n hµng ph¶i lµ chñ hé gia ®×nh hoÆc ngêi ®¹i diÖn chñ hé: Chñ hé hoÆc ngêi ®¹i diÖn ph¶i cã ®Çy ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Kh«ng cã nî qu¸ h¹n, khã ®ßi trªn 6 th¸ng t¹i NHNo&PTNT ViÖt Nam. * Tæ hîp t¸c: + Ho¹t ®éng theo Bé luËt d©n sù + Ngêi ®¹i diÖn ph¶i cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. * C«ng ty hîp danh: Thµnh viªn cña C«ng ty hîp danh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ ho¹t ®éng theo LuËt doanh nghiÖp. b. Môc ®Ých sö dông vèn hîp ph¸p c. Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt * Vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng. Møc vèn tù cã thùc hiÖn theo ®iÒu luËt quy ®Þnh: - §èi víi ng¾n h¹n: Vèn tù cã tèi thiÓu 10% trong tæng nhu cÇu vèn - §èi víi trung h¹n: Møc vèn tù cã tèi thiÓu 20% trong tæng nhu cÇu vèn. * Khi kinh doanh cã hiÖu qu¶: Cã l·i, trêng hîp lç th× ph¶i cã ph¬ng ¸n kh¶ thi kh¾c phôc lç ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt. * §èi víi kh¸ch hµng vay vèn phôc vô nhu cÇu ®êi sèng th× ph¶i cã nguån thu æn ®Þnh (nh tiÒn l¬ng, trî cÊp ...) ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng. d. Cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi vµ cã hiÖu qu¶, hoÆc cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi. e. Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ, NHNo ViÖt Nam vµ híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc&PTNT ViÖt Nam. 2.2. Nguyªn t¾c vay vèn Kh¸ch hµng vay vèn cña Ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o vµ thùc hiÖn theo nguyªn t¾c: - Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tháa thuËn trong hîp ®ång TÝn dông - Hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay ®óng h¹n ®· tháa thuËn trong hîp ®ång TÝn dông. 3. Nh÷ng nhu cÇu vèn kh«ng ®îc vay vµ kh¸ch hµng kh«ng ®îc vay vèn a. T¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn kh«ng cho vay nh÷ng nhu cÇu vèn sau ®©y: 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 - §Ó mua s¾m c¸c tµi s¶n vµ c¸c chi phÝ h×nh thµnh nªn tµi s¶n mµ ph¸p luËt cÇm mua b¸n, chuyÓn nhîng, chuyÓn ®æi. - §Ó thanh to¸n c¸c chi phÝ cho viÖc thùc hiÖn c¸c giao dÞch mµ ph¸p luËt cÊm. - §Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tµi chÝnh cña c¸c giao dÞch mµ ph¸p luËt cÊm. b. Nh÷ng kh¸ch hµng mµ kh«ng ®¸p øng ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn trªn vµ theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng ban hµnh th× kh¸ch hµng sÏ kh«ng ®îc vay vèn. Tuy nhiªn cã mét ®iÒu kiÖn kh«ng thÓ viÕt thµnh v¨n b¶n, nã chØ ®îc rót ra tõ nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm, tõ con m¾t nghÒ nghiÖp mµ CBTD cã thÓ biÕt ®îc "phÈm chÊt, t c¸ch cña ngêi vay" ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay : NÕu kh¸ch hµng lµ ngêi: + N¸t rîu vµ nghiÖn hót + Nî nÇn chång chÊt, triÒn miªn + Xin vay víi sè tiÒn lín vît qu¸ nhu cÇu vµ chÊp nhËn vay víi bÊt cø l·i suÊt nµo. + Nãi nhiÒu h¬n lµm, cã tÝnh lõa läc... Khi gÆp nh÷ng trêng hîp ®ã th× CBTD ph¶i hÕt søc thËn träng ®iÒu tra, b»ng mäi c¸ch tiÕp cËn hoÆc thu thËp th«ng tin ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. NÕu tõ chèi nªn cã biÖn ph¸p tõ chèi khÐo vµ nhÑ nhµng. 4. Quy ®Þnh vÒ bé hå s¬ cho vay T¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn bé hå s¬ cho vay lµ v¨n b¶n ph¸p lý, lµ giÊy tê, hå s¬ ®Ó c¸n bé thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ dù ¸n, néi dung vay vèn vµ lµ hå s¬ ®Ó CBTD thuËn tiÖn trong viÖc theo dâi... nªn bé hå s¬ cho vay cho tõng lo¹i kh¸ch hµng ®îc quy ®Þnh nh sau: 4.1. Hå s¬ do kh¸ch hµng lËp vµ cung cÊp a. §èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp * Hå s¬ ph¸p lý: Tuú theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp, nÕu thiÕt lËp quan hÖ TÝn dông lÇn ®Çu ph¶i göi ®Õn Ng©n hµng c¸c giÊy tê (b¶n sao c«ng chøng) sau: - QuyÕt ®Þnh thµnh lËp doanh nghiÖp - §iÒu lÖ doanh nghiÖp (trõ DNTN) 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 - QuyÕt ®Þnh bæ nhiÖm Chñ tÞch H§QT (nÕu cã), Tæng Gi¸m ®èc, Gi¸m ®èc, kÕ to¸n trëng, chñ nhiÖm HTX ... - GiÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh - GiÊy phÐp ®Çu t (doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi) - Biªn b¶n gãp vèn, danh s¸ch thµnh viªn s¸ng lËp (®èi víi C«ng ty cæ phÇn, C«ng ty TNHH, C«ng ty hîp danh) - C¸c thñ tôc vÒ kÕ to¸n (b¸o c¸o tµi chÝnh, dù ¸n tµi chÝnh....) * Hå s¬ kinh tÕ: - KÕ ho¹ch, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh trong kú - B¸o c¸o thùc hiÖn kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh kú gÇn nhÊt * Hå s¬ vay vèn: - GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn - Dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng - C¸c chøng tõ liªn quan (xuÊt tr×nh khi vay vèn) - Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay. b. §èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸c * Hå s¬ ph¸p lý: - §¨ng ký kinh doanh ®èi víi c¸ nh©n ph¶i ®¨ng ký kinh doanh - Hîp ®ång hîp t¸c (®èi víi tæ hîp t¸c) - GiÊy uû quyÒn cho ngêi ®¹i diÖn (nÕu cã) * Hå s¬ vay vèn: - GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn - Dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô - Hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh Ngoµi c¸c hå s¬ quy ®Þnh nh trªn ®èi víi: - Hé gia ®×nh, c¸ nh©n vay qua tæ vèn ph¶i cã thªm: + Biªn b¶n thµnh lËp tæ vay vèn + Hîp ®ång lµm dÞch vô (nÕu cã) - Hé gia ®×nh, c¸ nh©n vay th«ng qua doanh nghiÖp ph¶i cã: + Hîp ®ång lµm dÞch vô - Doanh nghiÖp vay ®Ó chuyÓn t¶i vèn cho hé gia ®×nh, c¸ nh©n: + Hîp ®ång cung øng vËt t, tiÒn vèn cho hé gia ®×nh, c¸ nh©n + Danh s¸ch hé gia ®×nh, c¸ nh©n ®Ò nghÞ Ng©n hµng cho vay. 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 c. §èi víi kh¸ch hµng vay nhu cÇu ®êi sèng - GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn - Kh¸ch hµng cã sæ l¬ng ph¶i cã x¸c nhËn cña c¬ quan qu¶n lý lao ®éng hoÆc c¬ quan chi tr¶, cã sù tháa thuËn tay ba khi thu nî nÕu kh¸ch hµng kh«ng hoµn thµnh nî. - Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay (nÕu cã tµi s¶n ®¶m b¶o) 4.2. Hå s¬ do ng©n hµng lËp - B¸o c¸o thÈm ®Þnh, t¸i thÈm ®Þnh - Biªn b¶n häp héi ®ång tÝn dông (trêng hîp ph¶i qua héi ®ång tÝn dông) - C¸c lo¹i th«ng b¸o: Th«ng b¸o tõ chèi vay, th«ng b¸o nî qu¸ h¹n - Sæ theo dâi cho vay + Thu nî (dµnh cho CBTD) 4.3. Hå s¬ do Kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng cïng lËp - Hîp ®ång TÝn dông - Sæ vay vèn - GiÊy nhËn nî - Hîp ®ång ®¶m b¶o tiÒn vay - Biªn b¶n kiÓm tra sau khi cho vay - Biªn b¶n x¸c ®Þnh rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng (trêng hîp nî bÞ rñi ro). II. thêi h¹n - l·i suÊt - møc cho vay 1. Thêi h¹n cho vay ®îc x¸c ®Þnh dùa trªn ®èi tîng, chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña dù ¸n. + §èi víi SXKD cã chu kú nhá h¬n 1 n¨m (12T) th× gi¶i quyÕt cho vay ng¾n h¹n. + §èi víi hé SXKD cã chu kú nhá h¬n 2 n¨m (24T) th× gi¶i quyÕt cho vay trung h¹n. + §èi víi hé cho vay phôc vô ®êi sèng th× gi¶i quyÕt cho vay lín h¬n hoÆc nhá h¬n 24T. + §èi víi c¸c doanh nghiÖp cã chu kú SXKD dµi th× gi¶i quyÕt cho vay dµi h¹n. 2. Møc cho vay + §èi víi kh¸ch hµng cho vay ng¾n h¹n th× møc d nî tèi ®a lµ kh«ng qu¸ 80% tæng nhu cÇu vèn SXKD cña kh¸ch hµng. 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 + §èi víi kh¸ch hµng cho vay trung h¹n th× møc ®é d nî tèi ®a kh«ng qu¸ 70% tæng nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng. + §èi víi cho vay phôc vô ®êi sèng th× tuú vµo nhu cÇu vay vèn nhng kh«ng qu¸ 80% nhu cÇu vèn. + §èi víi doanh nghiÖp vay dµi h¹n th× tuú vµo møc VTC vµ nhu cÇu vèn cña dù ¸n vµ kh¶ n¨ng ®¸p øng cña Ng©n hµng. 3. L·i suÊt cho vay L·i suÊt cho vay Ng©n hµng ph¶i tu©n thñ theo quy ®Þnh vÒ l·i suÊt cña NHNo&PTNT ViÖt Nam ph¸t hµnh. HiÖn nay NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn ®ang ¸p dông møc l·i suÊt do NHNo&PTNT ViÖt Nam quy ®Þnh nh sau: - Cho vay hé s¶n xuÊt: + Vay ng¾n h¹n: 1,15%/th¸ng + Vay trung h¹n: 1,25%/th¸ng - Cho vay doanh nghiÖp: 1% III. Quy tr×nh xö lý mét kho¶n vay Mét kho¶n vay ®Òu b¾t nguån tõ CBTD vµ kÕt thóc khi kÕ to¸n tÊt to¸n khÕ íc - thanh lý hîp ®ång TÝn dông. Qu¸ tr×nh ®ã ®îc tiÕn hµnh theo 3 bíc: + KiÓm tra tríc khi cho vay + KiÓm tra trong khi cho vay + KiÓm tra sau khi cho vay. 1. §iÒu tra, kh¶o s¸t, x¸c lËp hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph ¬ng T¹i Ng©n hµng mçi CBTD qu¶n lý mét x· nhÊt ®Þnh, cho nªn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc kiÓm so¸t tríc khi cho vay th× CBTD mçi x· ph¶i ®iÓu tra, kh¶o s¸t, x¸c lËp hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph¬ng ®Ó th«ng qua ®ã ta ®¸nh gi¸ ®îc kh¸ch hµng. Quy tr×nh lµm viÖc nh sau: - CBTD ®Þa bµn ph¶i cã tr¸ch nhiÖm vµ hiÖu qu¶, ph¶i ®i kh¶o s¸t thùc tÕ vÒ ®Þa bµn ®Þa ph¬ng, cã c¸i nh×n tæng quan ®Ó hå s¬, qua c¸c hå s¬ ta cã thÓ t¹o bíc khëi ®Çu cho ®Çu t tÝn dông, x¸c ®Þnh kinh doanh hµng n¨m. - Qua viÖc ®iÒu tra, kh¶o s¸t, x¸c lËp hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph¬ng. Yªu cÇu c¬ b¶n cña hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph¬ng lµ: + B¸m s¸t nh÷ng chñ tr¬ng quy ho¹ch ph¸t triÓn cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng ®ã. + Hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph¬ng ph¶i ®îc chÝnh quyÒn x¸c nhËn. 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 Hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph¬ng ®îc bæ sung, cËp nhËt nh÷ng diÔn biÕn KT-XH hµng n¨m vÒ mét sè néi dung c¬ b¶n (chuyÓn dÞch c¬ cÊu c©y trång, vËt nu«i, ph¸t triÓn ngµnh nghÒ, tæng sè hé cÇn vay, tæng nhu cÇu vèn tÝn dông...) trªn c¬ së ®ã ph©n lo¹i kh¸ch hµng. - C¸n bé ph¶i chó ý ®Õn mÆt hµng n«ng s¶n, lo¹i s¶n phÈm, vÊn ®Ò tiªu thô s¶n phÈm ®ã hiÖn t¹i vµ trong t¬ng lai, gi¸ trÞ s¶n phÈm... ®Ó qua ®ã cã chiÕn lîc ®Çu t cho kh¸ch hµng. 2. ThÈm ®Þnh kho¶n vay a. KiÓm tra ®iÒu kiÖn vay vèn Nh÷ng kho¶n vay khi thÈm ®Þnh, CBTD ph¶i cã tr¸ch nhiÖm vµ lµm viÖc ®éc lËp, x¸c ®Þnh tÝnh ®óng ®¾n cña hå s¬ tÝn dông vµ kÕt qu¶ thÈm ®Þnh hoµn toµn phô thuéc vµo tr×nh ®é nghiÖp vô vµ ý thøc chñ quan cña CBTD. * T¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Thêng TÝn viÖc kiÓm tra ®iÒu kiÖn vay vèn cña hé s¶n xuÊt cô thÓ nh sau: - Sau khi nhËn ®îc giÊy ®Ò nghÞ vay vèn vµ c¸c giÊy tê cã liªn quan cña hé gia ®×nh, c¸ nh©n göi ®Õn, CBTD kiÓm tra: + KiÓm tra n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù (ph¶i c tró t¹i ®Þa bµn huyÖn). HoÆc lµ chñ hé hoÆc ngêi ®¹i diÖn. Nh÷ng ngêi nµy ph¶i ®ñ 18 tuæi trë lªn, cã n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. + KiÓm tra kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi gian cam kÕt (vèn tù cã, nguån thu ®Ó tr¶ nî). Vèn tù cã cã thÓ b»ng tiÒn, b»ng hiÖn vËt - m¸y mãc, nhµ xëng, b»ng søc lao ®éng... NÕu lµ ngêi hëng l¬ng xin vay phôc vô nhu cÇu ®êi sèng ph¶i cã nguån thu æn ®Þnh tõ l¬ng, kh«ng cã nî khã ®ßi hoÆc nî qu¸ h¹n trªn 6 th¸ng t¹i NHNo). + KiÓm tra môc ®Ých xin vay, hé vay ph¶i hîp ph¸p, ®èi tîng xin vay kh«ng bÞ cÊm lu th«ng, cÊm thùc hiÖn. + KiÓm tra tÝnh kh¶ thi, hiÖu qu¶ cña dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. - X¸c ®Þnh cÇn hay kh«ng cÇn thùc hiÖn ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n. NÕu kh¸ch hµng ph¶i thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay, CBTD cã tr¸ch nhiÖm híng dÉn lËp c¸c thñ tôc nh cam kÕt... - Ngoµi viÖc x¸c ®Þnh nî vay (qua m¹ng CIC...) CBTD ph¶i x¸c ®Þnh c¸c kho¶n vay t¹i NHCS, NHTM kh¸c, quü TÝn dông hoÆc vay nÆng l·i (nÕu cã). - §èi víi kho¶n vay trung, dµi h¹n, cÇn ®îc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ dù ¸n trªn c¸c ph¬ng diÖn: + §¸nh gi¸ ph¬ng diÖn kü thuËt (kü thuËt ¸p dông vµo SXKD) 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 + §¸nh gi¸ ph¬ng diÖn thÞ trêng: Nguyªn liÖu, s¶n phÈm, chÊt lîng, th¬ng hiÖu, kh¶ n¨ng tiªu thô, c¹nh tranh... + §¸nh gi¸ ph¬ng diÖn ®éi ngò ngêi lao ®éng vµ ngêi qu¶n lý: sè lîng, tr×nh ®é, c¬ cÊu, c¸c chi phÝ liªn quan... + §¸nh gi¸ ph¬ng diÖn tµi chÝnh: Tæng vèn ®Çu t, vèn tù cã b»ng tiÒn, b»ng tµi s¶n, b»ng søc lao ®éng, vèn xin vay, vèn lu ®éng, doanh thu, lîi nhuËn, nguån tr¶ nî... + §¸nh gi¸ ph¬ng diÖn lîi Ých KT - XH + §¸nh gi¸ tiÒm Èn rñi ro vµ c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa. §Æc biÖt quan t©m nh÷ng tiÒm Èn rñi ro vÒ kh¶ n¨ng thanh to¸n nî... * Muèn lµm tèt viÖc ®¸nh gi¸, ph©n tÝch dù ¸n, CBTD ph¶i am hiÓu vÒ kinh tÕ ë mét tr×nh ®é nhÊt ®Þnh (xuÊt ®Çu t, gi¸ c¶ thÞ trêng, ®Þnh møc kinh tÕ kü thuËt, ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn KT -XH). VD: Ta cÇn biÕt xuÊt ®Çu t b×nh qu©n/1ha trång lóa/n¨m XuÊt ®Çu t b×nh qu©n/1s¶n phÈm - Cã nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó CBTD kiÓm tra ®iÒu kiÖn vay vèn vµ ®¸nh gi¸, ph©n tÝch dù ¸n b»ng ph¬ng ph¸p: + Xuèng hé gia ®×nh kiÓm tra thùc tÕ, ®©y lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n ta cã thÓ ®¸nh gi¸ ®îc thùc tr¹ng vÒ s¶n xuÊt kinh doanh cña hé vay. + Dùa vµo tµi liÖu cña kh¸ch hµng göi ®Õn ta ®¸nh gi¸, ph©n tÝch, so s¸nh ®Ó tæng hîp tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n. + Th«ng qua c¸c tæ chøc tÝn chÊp ®Þa ph¬ng nh Héi n«ng d©n, Héi CCB, Héi phô n÷... + C¨n cø vµo x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ mét sè th«ng tin ë ®Þa bµn. b. KiÓm tra hå s¬ cho vay * CBTD trùc tiÕp kiÓm tra "Hå s¬ ph¸p lý" vµ "Hå s¬ vay vèn" theo c¸c bíc quy ®Þnh. * §èi víi "Hå s¬ ph¸p lý" khi kiÓm tra ta cÇn x¸c ®Þnh nh sau: - Trêng hîp hé vay vèn kh«ng cã CMND cÇn yªu cÇu hé vay vèn thùc hiÖn mét trong c¸c biÖn ph¸p sau: + Lµm ®¬n ®Ò nghÞ nãi râ lý do kh«ng cã CMND, cã d¸n ¶nh vµ cã x¸c nhËn cña UBND x·. + Trªn sæ vay vèn b¾t buéc kh¸ch hµng ph¶i d¸n ¶nh. 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 - §èi víi sæ hé khÈu, t¹i thêi ®iÓm xin vay x¸c ®Þnh ngêi vay ®· t¸ch hé cha nh»m kh¾c phôc sai sãt, ngêi vay ®· ®i ë riªng, t¸ch hé mµ vÉn dïng chung sæ hé khÈu, yªu cÇu lµm giÊy uû quyÒn. - GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn: §Ò nghÞ do chÝnh ngêi vay viÕt ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè quy ®Þnh trªn giÊy vµ ký tªn. NÕu ngêi vay kh«ng biÕt viÕt th× cã thÓ nhê ngêi kh¸c viÕt hé, sau khi ®ã ®äc l¹i cho ngêi vay nghe vµ "®iÓm chØ". - Trêng hîp hé vay vèn, c¸ nh©n, tæ hîp t¸c ph¶i cã dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô. CBTD sÏ thÈm ®Þnh vµ lËp b¸o c¸o thÈm ®Þnh. - Hé gia ®×nh, c¸ nh©n vay qua tæ, CBTD ph¶i kiÓm tra tÝnh hîp lÖ, hîp ph¸p c¸c lo¹i giÊy tê nh: biªn b¶n thµnh lËp tæ vay vèn, hîp ®ång lµm dÞch vô... C¨n cø danh s¸ch thµnh viªn vµ giÊy ®Ò nghÞ vay vèn, CBTD phèi hîp víi tæ trëng tæ vay vèn kiÓm tra ®iÓn h×nh hoÆc toµn diÖn ®iÒu kiÖn vay vèn cña tæ viªn kiÓm tra ®iÓn h×nh hoÆc toµn diÖn ®iÒu kiÖn vay vèn cña tæ viªn. - C¸ nh©n vay vèn lµ ngêi hëng l¬ng vay phôc vô nhu cÇu ®êi sèng, ngoµi viÖc kiÓm tra møc l¬ng, tÝnh æn ®Þnh cña l¬ng (hîp ®ång ng¾n h¹n hay dµi h¹n), CBTD kiÓm tra kho¶n thu nhËp kh¸c ngoµi l¬ng. - Hé vay qua doanh nghiÖp, CBTD kiÓm tra xem doanh nghiÖp cã ®ñ ®iÒu kiÖn theo quy ®Þnh, x¸c ®Þnh h×nh thøc chuyÓn t¶i vèn ®Ó hé gia ®×nh, c¸c hîp ®ång dÞch vô cung øng vËt t tiÒn vèn, tiªu thô s¶n phÈm. - §èi víi "Hå s¬ vay vèn" CBTD x¸c ®Þnh hé cã ph¶i thùc hiÖn vµ kh«ng ph¶i thùc hiÖn biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay ®Ó híng dÉn lËp hå s¬ vµ kiÓm tra hå s¬. CBTD ph¶i quan t©m ®èi víi hé vay vèn ph¶i thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay lµ ph¶i kiÓm tra "Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay". ViÖc kiÓm tra thùc hiÖn theo 2 ph¬ng diÖn: + KiÓm tra thùc tÕ tµi s¶n ®¶m b¶o: x¸c ®Þnh h×nh d¸ng, quy m«, sè lîng, chñng lo¹i, vÞ trÝ, tÝnh chÊt kü thuËt cña TS. §©y lµ bíc c«ng viÖc cùc kú quan träng, nã liªn quan trùc tiÕp ®Õn vÊn ®Ò an toµn vèn vay. Riªng ®èi víi vÊn ®Ò kü thuËt cña tµi s¶n, CBTD cã thÓ thÈm ®Þnh (nÕu am hiÓu). NÕu kh«ng cã kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh th× tr×nh Ban gi¸m ®èc ®Ó thuª ngêi thÈm ®Þnh. Qua ®ã ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®Ó x¸c ®Þnh møc tiÒn vay. + KiÓm tra tÝnh chÊt hîp lÖ, hîp ph¸p cña c¸c lo¹i giÊy tê cã liªn quan ®Õn tµi s¶n dïng lµm ®¶m b¶o. X¸c ®Þnh lo¹i tµi s¶n nµo ph¶i mua b¶o hiÓm, kh¸ch hµng ®îc phÐp khai th¸c c«ng dông hëng lîi tøc. Tµi s¶n nµo ®îc dïng b¶n photocopy ®Ó lu hµnh (Ng©n hµng gi÷ b¶n gèc) giÊy tê ®ã ph¶i do c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp vµ ph¶i cã hiÖu lùc thi hµnh. + KiÓm tra c¸c gi¶i ph¸p qu¶n lý tµi s¶n nÕu ¸p dông biÖn ph¸p b¶o ®¶m tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay (kho tµng, ph¬ng thøc qu¶n lý kho, ph¬ng thøc thanh to¸n khi xuÊt hµng...). 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 + KiÓm tra c¸c gi¶i ph¸p xö lý tµi s¶n nÕu t×nh huèng xÊu nhÊt x¶y ra lµ ph¶i ph¸t m¹i (tµi s¶n ®ã cã dÔ chuyÓn nhîng, mua b¸n, ®é gi¶m gi¸, ph¬ng thøc xö lý tµi s¶n). + VÊn ®Ò tháa thuËn víi ngêi vay vÒ gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt vµ tµi s¶n g¾n liÒn víi ®Êt dùa vµo gi¸ trÞ thÞ trêng n¬i cã ®Êt lµ mét vÊn ®Ò rÊt "nh¹y c¶m". HoÆc lµ kh«ng lêng ®îc hÕt "Sù biÕn ®éng trong t¬ng lai" hoÆc lµ cã nh÷ng ®éng c¬ kh«ng trong s¸ng, lµnh m¹nh, ®Òu ¶nh hëng trùc tiÕp vµ hËu qu¶ kh«ng nhá ®èi víi chÊt lîng TÝn dông vµ an toµn vèn vay. - NÕu hé vay cÇm cè, thÕ chÊp, b¶o l·nh b»ng giÊy tê cã gi¸ (sæ TK, kú phiÕu ...), CBTD phèi hîp víi kÕ to¸n ®Ó kiÓm tra: + TÝnh hîp lÖ, hîp ph¸p cña giÊy tê cã gi¸ + Sè d tiÒn göi, tiÒn l·i + Thêi gian cßn l¹i + §èi chiÕu ch÷ ký mÉu, CMT víi ch÷ ký, CMT ngêi vay. 3. §Ò xuÊt kho¶n vay Sau khi ®· kiÓm tra thÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn vay, hå s¬ vay, hå s¬ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay, nÕu kh«ng cho vay CBTD th«ng b¸o cho kh¸ch hµng. NÕu x¸c ®Þnh hå s¬ vay vèn cã ®ñ c¬ së ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay, l·i suÊt cho vay, thêi h¹n cho vay, ph¬ng thøc cho vay. a. X¸c ®Þnh møc tiÒn vay §îc c¨n cø vµo c¸c yÕu tè: + Vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh + Gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay hoÆc b¶o l·nh + Tæng nhu cÇu xin vay + Kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî cña kh¸ch hµng + Nguån vèn hiÖn cã cña Ng©n hµng. X¸c ®Þnh ®óng, cho vay ®Çy ®ñ, hîp lý sè tiÒn cÇn vay sÏ gióp cho hé vay vèn sö dông cã hiÖu qu¶, ®é an toµn vèn cao. VD: NÕu x¸c ®Þnh dù ¸n cña hé vay vèn cÇn 50 TriÖu, Ng©n hµng chØ cho vay 30 TriÖu víi l·i suÊt cao h¬n. TÊt yÕu khi cã nguån thu nhËp, hé vay vèn ph¶i tÝnh to¸n ®Ó tr¶ nî kho¶n vay cã l·i suÊt cao h¬n tríc nî Ng©n hµng tr¶ sau. Ngîc l¹i, x¸c ®Þnh dù ¸n vay vèn cña hé cÇn 30 TriÖu. Ng©n hµng cho vay 50 TriÖu, dÉn ®Õn sè tiÒn vît nhu cÇu sÏ sö dông sai môc ®Ých. Mµ khi ®· sö dông sai môc ®Ých th× tiÒm Èn rñi ro rÊt lín. Do vËy, CBTD ph¶i x¸c ®Þnh chÝnh x¸c VTC, gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay vµ tæng nhu cÇu vay vèn ®Ó tÝnh to¸n ®Ò xuÊt møc tiÒn vay. 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 - Thùc tÕ cho ta thÊy ngêi vay vèn hay cã th¸i cùc: + NÕu mét nhu cÇu vay vît qu¸ sè thùc tÕ cÇn vay, phßng ngõa sù c¾t gi¶m hoÆc nÕu vèn tù cã vît sè vèn thùc tÕ ®Ó ®¶m b¶o ®¹t tû lÖ quy ®Þnh cña Ng©n hµng (10%, 20%). + Hay kª khai sè VTC gi¶m ®i ®Ó ®îc vay sè tiÒn lín h¬n (VTC 60% chØ kª khai 25%). + N©ng cao gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay thiÕu c¨n cø khoa häc thùc tÕ ®Ó ®îc vay sè tiÒn tèi ®a cho phÐp (70%, 80%). - Nªn ®Ó tr¸nh thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ sai tµi s¶n ®Ó quyÕt ®Þnh møc cho vay ta cã c¸ch x¸c ®Þnh møc tiÒn vay nh sau: + Trêng hîp cho vay kh«ng b¶o ®¶m b»ng TS Møc tiÒn vay = Tæng nhu cÇu vèn - Vèn tù cã - Vèn kh¸c + Trêng hîp cho vay cã ®¶m b¶o b»ng TS:  §èi víi TS cÇm cè lµ chøng tõ cã gi¸ Møc cho vay tèi ®a = Gèc + L·i (Chøng tõ cã gi¸) - L·i tiÒn vay ph¶i tr¶  §èi víi TS cÇm cè do Ng©n hµng gi÷: Tèi ®a = 70% gi¸ trÞ TS  §èi víi TS cÇm cè do kh¸ch hµng gi÷, sö dông hoÆc bªn thø 3 gi÷: Tèi ®a = 70% gi¸ trÞ TS.  .§èi víi cho vay cã b¶o ®¶m b»ng TS h×nh thµnh tõ vèn vay: Møc cho vay = 70% tæng møc vèn ®Çu t (cã tèi thiÓu 0,3% VTC). = Tæng møc vèn ®Çu t - Møc vèn tù cã (cã VTC vµ gi¸ trÞ ®¶m b¶o) = Tæng møc vèn ®Çu t (cã gi¸ trÞ ®¶m b¶o tiÒn vay b»ng h×nh thøc tèi thiÓu b»ng 30%). - §iÒu ®Æc biÖt quan t©m khi x¸c ®Þnh vµ quyÕt ®Þnh møc cho vay lµ ph¶i kh¾c phôc ®îc nh÷ng quyÕt ®Þnh chñ quan, thiÕu c¬ së thùc tiÔn. §ã lµ viÖc vËn dông tû lÖ tèi ®a (70%, 50%) cña gi¸ trÞ TS. §Ó x¸c ®Þnh møc cho vay, kh«ng c¨n cø nhu cÇu x¶y ra trong t¬ng lai (gi¸ trÞ TS thÕ chÊp gi¶m thÊp do nhiÒu nguyªn nh©n). T©m lý kh¸ch hµng vµ CBTD chñ quan sÏ dïng ph¬ng ph¸p lÊy gi¸ trÞ TS thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh tû lÖ tèi ®a cho phÐp ®Ó x¸c ®Þnh møc xin vay, cho vay. - §èi víi mét dù ¸n, ph¬ng ¸n tæng hîp, võa cã ®èi tîng vay vèn ng¾n h¹n, võa cã ®èi tîng vay vèn trung h¹n, CBTD ph¶i tÝnh to¸n vµ x¸c ®Þnh nhu cÇu cho tõng lo¹i. 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 - Kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm (xÕp lo¹i A) kh¸ch hµng lµ hé s¶n xuÊt, n«ng l©m - ng nghiÖp, vay vèn kh«ng ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, nÕu VTC tham gia vµ x¸c ®Þnh møc cho vay phï hîp kh¶ n¨ng tr¶ nî. §Ó xÕp lo¹i kh¸ch hµng A ph¶i theo dâi kh¸ch hµng trong 2 n¨m vÒ qu¸ tr×nh tr¶ nî. §Ó xÕp lo¹i kh¸ch hµng A, CBTD ph¶i theo dâi kh¸ch hµng trong 2 n¨m qu¸ tr×nh tr¶ nî. b. L·i suÊt cho vay ¸p dông l·i suÊt do Tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViÖt Nam (l·i suÊt hiÖn thêi ®îc ¸p dông tr×nh bµy ë trªn). c. Thêi h¹n cho vay X¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay phï hîp chu kú ph¸t triÓn cña c©y, con, sù lu©n chuyÓn cña vËt t hµng ho¸, kh¶ n¨ng tr¶ nî, sù tháa thuËn cña ngêi vay lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh c¬ b¶n ®Õn hiÖu qu¶ sö dông vèn vay, ®é an toµn vµ chÊt lîng TÝn dông. NÕu ta chñ quan, tuú tiÖn ¸p ®Æt thêi h¹n cho vay tu©n thñ theo thÓ lÖ sÏ lµm cho rñi ro, d nî qu¸ h¹n nhiÒu... Muèn x¸c ®Þnh ®óng ®¾n ®îc thêi h¹n cho vay, CBTD ph¶i: + KiÓm tra, x¸c ®Þnh ®èi tîng cho vay + KiÓm tra, x¸c ®Þnh nguån thu nhËp (lîi nhu©n, l¬ng, thu kh¸c...) + Chøng minh ®îc sù tháa thuËn - ®Ò xuÊt cña ngêi vay cã phï hîp víi thùc tiÔn kh«ng. + C¨n cø vµo sù chØ ®¹o cña tõng thêi kú vµ tÝnh chÊt cña nguån vèn (theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam ®îc phÐp dïng 100% nguån vèn tiÒn göi trªn 12 th¸ng vµ 30% nguån tiÒn göi díi 12 th¸ng ®Ó cho vay trung h¹n, NHNo&PTNT ViÖt Nam quy ®Þnh chØ tiªu d nî trung h¹n 45%/tæng d nî (®©y lµ chØ tiªu b¾t buéc). Thêi h¹n cho vay: Lµ kho¶ng thêi gian ®îc tÝnh tõ khi kh¸ch hµng b¾t ®Çu nhËn vèn vay cho ®Õn thêi ®iÓm tr¶ hÕt nî gèc vµ l·i vèn vay ®· tháa thuËn trong H§TD. Thêi h¹n cho vay tèi ®a = Tæng møc tiÒn cho vay Lîi nhuËn + KhÊu hao + Nguån kh¸c Ph©n kú tr¶ nî: Kh«ng ph¶i kho¶n vay nµo còng cho vay vµ ph©n kú tr¶ nî ®Òu ®Æn 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng... mµ ph¶i ph©n tÝch x¸c ®Þnh kho¶n thu, thêi ®iÓm ngêi vay cã thu nhËp ®Ó ph©n kú tr¶ nî. 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368 + NÕu cho vay theo h¹n møc: Th× ph¶i dùa vµo kú thu ho¹ch cña s¶n phÈm, kinh doanh tæng hîp th× lùa chän s¶n phÈm cã chu kú kinh doanh dµi nhÊt hoÆc chiÕm tû träng chñ yÕu ®Ó x¸c ®Þnh thêi h¹n nhng kh«ng qu¸ 12 th¸ng. + §èi víi cho vay cÇm cè th× ph¶i dùa vµo thêi h¹n göi tiÒn cña sæ tiÕt kiÖm, kú phiÕu... + §èi víi cho vay xuÊt khÈu lao ®éng, phï hîp víi thêi h¹n lao ®éng ®îc ký kÕt trong hîp ®ång. 4. Ph¬ng thøc cho vay §èi víi hé s¶n xuÊt kinh doanh cã 2 ph¬ng thøc cho vay ®îc ¸p dông phæ biÕn lµ: + Cho vay tõng lÇn + Cho vay theo h¹n møc tÝn dông * Cho vay tõng lÇn ¸p dông cho kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn tõng lÇn. §©y lµ ph¬ng thøc cho vay ®îc ¸p dông phæ biÕn, mçi lÇn vay kh¸ch hµng ph¶i göi ®Õn Ng©n hµng tµi liÖu. - GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn - Ph¬ng ¸n SXKD - Chøng tõ liªn quan Møc cho vay = Tæng nhu cÇu vèn - Vèn tù cã - Vèn kh¸c * Cho vay theo h¹n møc tÝn dông ¸p dông cho kh¸ch hµng vay ng¾n h¹n cã nhu cÇu vèn thêng xuyªn, SXKD æn ®Þnh. 5. §èi víi trëng phßng tÝn dông vµ Ban gi¸m ®èc Sau khi hoµn thµnh xong c¸c bíc kiÓm tra tríc khi cho vay, tr×nh lªn ban l·nh ®¹o, ban l·nh ®¹o cã nhiÖm vô: - KiÓm tra tÝnh chÊt ®Çy ®ñ, hîp lÖ cña bé hå s¬ cho vay - Phª duyÖt kho¶n vay, ký hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay, H§TD C¸c c¸n bé ®ång thêi kiÓm tra tÝnh to¸n l¹i: + Dù ¸n, møc vay, l·i suÊt, thêi h¹n + ThÈm tra vÊn ®¸p trùc tiÕp CBTD. 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan