Chất lượng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Eximbank Hà Nội
Môc lôc
Lêi nãi ®Çu ....................................................................................................... 5
Ch−¬ng I. TÝn dông vµ chÊt l−îng tÝn dông cña NHTM .............................. 7
1. TÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña nã trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng ..... 7
1.1. TÝn dông ng©n hµng ........................................................................... 7
1.2. Vai trß tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng ................... 7
2. ChÊt l−îng tÝn dông. Nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông ....... 9
2.1. ChÊt l−îng tÝn dông ........................................................................... 9
2.2. Nh÷ng nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông ........................ 11
3. ý nghÜa cña viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ..................................... 16
3.1. ChÊt l−îng tÝn dông ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x8 héi......16
3.2. ChÊt l−îng tÝn dông ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña NHTM ..... 18
Ch−¬ng II. thùc tr¹ng ho¹t ®éng vµ chÊt l−îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh
eximbank Hµ Néi
............................................................................................ 19
Vµi nÐt vÒ Ng©n hµng Eximbank ViÖt Nam ............................................... 19
1. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Eximbank Hµ Néi ........................ 20
1.1. Nh÷ng nÐt chung .............................................................................. 20
1.2. T×nh h×nh kinh doanh cña Chi nh¸nh Eximbank Hµ Néi ................ 22
1.3. KÕt qu¶ kinh doanh t¹i Chi nh¸nh Eximbank Hµ Néi .................... 29
2. Thùc tr¹ng chÊt l−îng tÝn dông t¹i Eximbank Hµ Néi ........................ 31
3. Nguyªn nh©n dÉn ®Õn nh÷ng tån t¹i vÒ chÊt l−îng tÝn dông ............... 43
3.1. Nguyªn nh©n bªn ngoµi ................................................................... 43
3.2. Nguyªn nh©n bªn trong ................................................................... 45
Ch−¬ng III.
nh÷ng gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m n©ng cao chÊt l−îng tÝn
dông eximbank Hµ Néi
................................................................................. 48
1. Quan ®iÓm vµ ®Þnh h−íng n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông .................... 48
1.1. Quan ®iÓm n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ........................................ 48
1.2. Môc tiªu n©ng cao chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông trong thêi gian tíi ..49
1.3. §Þnh h−íng n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ....................................... 50
2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i Eximbank Hµ Néi .......... 51
2.1. Gi¶i ph¸p x©y dùng vµ sö dông quü bï ®¾p rñi ro cho ho¹t ®éng tÝn
dông ....................................................................................................... 51
2.2. Cñng cè c«ng t¸c m¹ng l−íi vµ kho¸n tµi chÝnh ®Õn nhãm vµ ng−êi
lao ®éng .................................................................................................. 52
2.3. N©ng cao chÊt l−îng nghiÖp vô ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng ®Ó cã biÖn ph¸p
®Çu t− tÝn dông thÝch hîp ........................................................................ 54
2.4. ThiÕt lËp mèi quan hÖ tèt vµ bÒn l©u víi kh¸ch hµng ...................... 56
2.5. T¨ng c−êng c«ng t¸c qu¶n lý nî vµ gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n ............ 58
2.6. Tõng b−íc quy chuÈn ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé .......... 62
3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m hoµn thiÖn m«i tr−êng ph¸p lý ....................... 64
3.1. §èi víi ChÝnh phñ ........................................................................... 64
3.2. §èi víi NHNN ................................................................................ 65
3.3. §èi víi Eximbank ViÖt Nam ...................................................... 66
KÕt luËn ................................................................................................... 68
Tµi liÖu tham kh¶o ................................................................................... 69
2
lêi nãi ®Çu
1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi:
Thùc hiÖn ®−êng míi ®æi míi cña §¶ng Céng S¶n ViÖt Nam trong c¸c
nghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng lÇn thø VII vµ lÇn thø VIII, nÒn kinh tÕ cña n−íc ta
®8 chuyÓn tõ c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung bao cÊp sang nÒn kinh tÕ hµng ho¸
nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh h−íng XHCN. Qu¸ tr×nh vËn ®éng nµy ®ßi hái c¸c
quan hÖ kinh tÕ - x8 héi chuyÓn biÕn vµ thay ®æi th−êng xuyªn. LÜnh vùc tiÒn
tÖ tÝn dông ng©n hµng- mét trong nh÷ng lÜnh vùc nhËy c¶m nhÊt cña nÒn kinh
tÕ do ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ lµ lo¹i h×nh mang tÝnh n¨ng ®éng vµ rñi ro
cao cÇn ®−îc c¶i biÕn, ®æi míi nh»m ®¸p øng ®−îc nh÷ng yªu cÇu kh¾t khe
cña thÞ tr−êng.
H¬n n÷a, yªu cÇu ®¹t ra ®èi víi ng©n hµng lµ kh«ng nh÷ng ph¶i ph¸t
triÓn kh«ng ngõng ®Ó thÝch nghi vµ tån t¹i mµ cßn ph¶i gi÷ vai trß tiªn phong
trong viÖc ®Þnh h−íng cho nh÷ng ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp. Do vËy,
c¸c ng©n hµng cµng cÇn ph¶i n¨ng ®éng h¬n, nhËy c¶m h¬n vµ tØnh t¸o h¬n ®Ó
cã thÓ thùc hiÖn ®−îc vai trß cña m×nh, ®¸p øng nh÷ng yªu cÇu cµng ngµy
cµng cao cña nÒn kinh tÕ.
ViÖt nam míi b−íc vµo kinh tÕ thÞ tr−êng nªn yªu cÇu nµy cµng trë nªn
cÊp thiÕt. Thùc tÕ cho thÊy r»ng, trong nh÷ng n¨m võa qua, ®Æc biÖt lµ n¨m
1998 vµ 1999, hµng lo¹t c¸c vô viÖc x¶y ra liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông
gi÷a c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ trong n−íc ®8 lµm ¶nh
h−ëng kh«ng Ýt tíi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ b−íc ph¸t triÓn cña tõng doanh
nghiÖp, tõng ng©n hµng nãi riªng.
Ng©n hµng th−¬ng m¹i cæ phÇn lµ m« h×nh míi trong hÖ thèng ng©n hµng
th−¬ng m¹i ViÖt Nam ®−îc thµnh lËp d−íi h×nh thøc c«ng ty cæ phÇn. HiÖn
nay hÖ thèng nµy võa vËn hµnh ®Ó ph¸t triÓn, võa rót kinh nghiÖm ®Ó ®Þnh
h×nh. Lµ lo¹i h×nh non trÎ, l¹i ho¹t ®éng trong m«i tr−êng kinh tÕ thÞ tr−êng
ch−a æn ®Þnh, do vËy t×nh h×nh ®Æt ra ®èi víi c¸c ng©n hµng Th−¬ng m¹i Cæ
phÇn còng kh«ng n»m ngoµi bèi c¶nh trªn. Ngoµi ra, trong qu¸ tr×nh ho¹t
®éng víi ®Æc tÝnh riªng cã cña m×nh, c¸c NHTMCP ®8 cã nh÷ng ph¸t huy nhÊt
3
®Þnh ®ãng gãp vµo sù nghiÖp x©y dùng chung cña ®Êt n−íc, tuy nhiªn, bªn
c¹nh nh÷ng mÆt ®−îc, ®8 béc lé nh÷ng mÆt h¹n chÕ. Tõ nh÷ng lÝ do thùc tÕ
trªn, cïng víi sù h−íng dÉn chØ b¶o ©n cÇn cña thÇy NguyÔn Quang Ninh, tËp
thÓ c¸n bé cña NHTMCP Eximbank em ®8 m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: “ChÊt
l−îng tÝn dông ng©n hµng, hiÖn tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn
dông t¹i NHTMCP Eximbank Hµ Néi”.
2. Môc ®Ých nghiªn cøu cña ®Ò tµi:
- Nghiªn cøu vµ ®¸nh gi¸ chÊt l−îng tÝn dông, thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh
doanh tÝn dông cña NHTMCP trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng.
- Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông tõ ®ã
n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña khèi c¸c NHTMCP.
3. §èi t−îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu:
LuËn v¨n nghiªn cøu chñ yÕu vÒ chÊt l−îng tÝn dông vµ nh÷ng vÊn ®Ò tån
t¹i cña nã t¹i Ng©n hµng th−¬ng m¹i cæ phÇn XuÊt NhËp KhÈu
4. Ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu:
LuËn v¨n sö dông c¸c ph−¬ng ph¸p thèng kª, ph©n tÝch kinh tÕ, ph©n tÝch
tæng hîp, hÖ thèng ho¸ lý luËn…
5. KÕt qu¶ vµ nh÷ng vÊn ®Ò míi cña luËn v¨n:
- Nªu ®−îc tæng quan vÒ tÝn dông ng©n hµng, chÊt l−îng trong ho¹t ®éng
tÝn dông cña NHTM.
- Nghiªn cøu, hÖ thèng ho¸ c¸c biÖn ph¸p cã thÓ ¸p dông t¹i ViÖt Nam
trong viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông.
- Mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, NHNN, Eximbank víi môc ®Ých n©ng
cao chÊt l−îng tÝn dông.
Do thêi gian h¹n hÑp, n¨ng lùc vµ kinh nghiÖn thùc tÕ cßn nhiÒu h¹n chÕ,
bµi viÕt khã tr¸nh khái nhiÒu sai sãt. KÝnh mong ®−îc sù chØ d¹y, b¶o ban cña
c¸c ThÇy, C« gi¸o ®Ó em cã thÓ häc hái vµ n©ng cao kiÕn thøc cña m×nh h¬n
n÷a.
4
Ch−¬ng I: TÝn dông vµ chÊt l−îng tÝn dông cña
Ng©n hµng th−¬ng m¹i
1. tÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña nã trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng
1.1. TÝn dông ng©n hµng
TÝn dông Ng©n hµng lµ mèi quan hÖ vay m−în b»ng tiÒn tÖ, hµng ho¸ vµ
dÞch vô theo nguyªn t¾c hoµn tr¶ gi÷a mét bªn lµ Ng©n hµng vµ mét bªn lµ c¸c
®¬n vÞ kinh tÕ, c¸c tæ chøc x8 héi vµ d©n c−. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh quan hÖ tÝn
dông chÝnh lµ qu¸ tr×nh h×nh thµnh c¸c quan hÖ vay m−în lÉn nhau trong x8
héi. §ã lµ mèi quan hÖ vay m−în cã hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l8i sau mét kho¶ng
thêi gian nhÊt ®Þnh, lµ quan hÖ chuyÓn dÞch t¹m thêi quyÒn sö dông vèn, lµ
quyÒn b×nh ®¼ng c¶ hai bªn ®Òu cã lîi. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, ®¹i bé
phËn quü cho vay tËp chung qua Ng©n hµng vµ tõ ®ã ®¸p øng nhu cÇu vèn bæ
sung cho c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n. TÝn dông Ng©n hµng kh«ng nh÷ng chØ
®¸p øng nhu cÇu vèn ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn l−u ®éng cho c¸c doanh nghiÖp
vµ c¸ nh©n mµ cßn tham gia cÊp vèn cho ®Çu t− x©y dùng c¬ b¶n, c¶i tiÕn ®æi
míi kü thuËt c«ng nghÖ s¶n xuÊt. Ngoµi ra tÝn dông Ng©n hµng cßn ®¸p øng
mét phÇn ®¸ng kÓ nhu cÇu tiªu dïng cña c¸ nh©n. Nh− vËy, tÝn dông Ng©n
hµng lµ h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, nã ®¸p øng
nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ rÊt linh ho¹t vµ kÞp thêi.
1.2. Vai trß tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng
TÝn dông Ng©n hµng cã vai trß rÊt quan träng, ®Æc biÖt lµ trong c¬ chÕ thÞ
tr−êng hiÖn nay. §iÒu ®ã ®−îc thÓ hiÖn ë mét sè khÝa c¹nh sau:
* TÝn dông Ng©n hµng huy ®éng c¸c nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi ch−a
sö dông trong tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®Ó cho c¸c doanh nghiÖp vµ c¸
nh©n vay vèn gãp phÇn më réng s¶n xuÊt kinh doanh vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö
dông vèn. TÝn dông Ng©n hµng lµ c«ng cô ®Ó gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a ng−êi
thõa vèn vµ ng−êi thiÕu vèn. Nã ®Èy nhanh tèc ®é chu chuyÓn vèn gãp phÇn
thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ®ã, Ng©n hµng thu
®−îc lîi tøc cho vay ®Ó duy tr× vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña chÝnh Ng©n hµng.
5
Tuy vËy trong c¬ chÕ thÞ tr−êng hiÖn nay, huy ®éng vµ cho vay bao
nhiªu, cã ®¸p øng ®−îc hay kh«ng ®¸p øng ®−îc yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ, thu
håi vèn cã ®óng h¹n kh«ng lµ vÊn ®Ò ®−îc ®Æt lªn hµng ®Çu trong ho¹t ®éng
tÝn dông cña Ng©n hµng. Bëi v× nÕu ®Çu t− tÝn dông kh«ng cã hiÖu qu¶, kh«ng
thu håi ®−îc nî th× Ng©n hµng sÏ lç vµ ®i ®Õn ph¸ s¶n. Do vËy, mçi Ng©n
hµng trong m«i tr−êng c¹nh tranh ph¶i cã nghÖ thuËt trong kinh doanh, ph¶i
t×m mäi biÖn ph¸p h÷u hiÖu nh»m thu hót tèi ®a nguån vèn tiÒm tµng víi chi
phÝ rÎ trong nÒn kinh tÕ ®Ó kinh doanh tÝn dông cã hiÖu qu¶. Cã thÓ nãi, trong
nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, tÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn vµo qu¸ tr×nh vËn ®éng
liªn tôc cña nguån vèn, lµm t¨ng tèc ®é chu chuyÓn tiÒn tÖ trong x8 héi vµ gãp
phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh t¨ng tr−ëng cña nÒn kinh tÕ.
* TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng mèi quan hÖ
giao l−u kinh tÕ quèc tÕ. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ cña
mét n−íc lu«n ph¶i g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ thÕ giíi. Sù hîp t¸c
ho¸ b×nh ®¼ng cïng cã lîi gi÷a c¸c n−íc trªn thÕ giíi vµ trong khu vùc ®ang
®−îc ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Trong ®ã, ®Çu t− vèn ra n−íc ngoµi vµ kinh doanh
xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸ lµ hai lÜnh vùc hîp t¸c quèc tÕ th«ng dông vµ phæ
biÕn nhÊt gi÷a c¸c n−íc. Vèn lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Çu tiªn cho viÖc thùc hiÖn
qu¸ tr×nh nµy. Nh−ng trªn thùc tÕ kh«ng ph¶i mét tæ chøc kinh tÕ nµo, mét nhµ
kinh doanh nµo còng cã ®ñ vèn ®Ó ho¹t ®éng. Ng©n hµng víi t− c¸ch lµ mét tæ
chøc kinh doanh tiÒn tÖ, th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông sÏ lµ trî thñ ®¾c lùc vÒ
vèn cho c¸c nhµ ®Çu t− vµ kinh doanh xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸.
* TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ t¨ng tr−ëng. TÝn
dông Ng©n hµng gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo h−íng c«ng nghiÖp
- n«ng nghiÖp - dÞch vô. Trong mäi lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh vµ dÞch vô t¸i
më réng ho¹t ®éng, mäi chu kú ®Òu ph¶i b¾t ®Çu tõ tiÒn vµ kÕt thóc b»ng tiÒn.
§Ó t¨ng nhanh vßng quay vèn, mçi chñ thÓ kinh doanh ph¶i t×m kiÕm vµ thùc
hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p nh− c¶i tiÕn kü thuËt, t×m kiÕm thÞ tr−êng míi. TÊt c¶
6
nh÷ng c«ng viÖc ®ã ®ßi hái ph¶i cã nhiÒu vèn vµ ph¶i kÞp thêi. TÝn dông Ng©n
hµng lµ nguån cung øng vèn cho c¸c nhu cÇu ®ã. MÆt kh¸c, vèn Ng©n hµng
cung øng cho c¸c nhµ kinh doanh b»ng viÖc cho vay víi ®iÒu kiÖn ph¶i hoµn
tr¶ c¶ gèc vµ l8i theo thêi h¹n quy ®Þnh. Do ®ã, c¸c nhµ doanh nghiÖp ph¶i t×m
nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó sö dông vèn cã hiÖu qu¶, t¨ng nhanh vßng quay cña vèn,
tr¶ nî vay ®óng h¹n c¶ gèc lÉn l8i. Thùc hiÖn ®−îc viÖc nµy trong nÒn kinh tÕ
thÞ tr−êng lµ cuéc vËt lén, c¹nh tranh gay g¾t vµ quyÕt liÖt, v× thÕ tÝn dông gãp
phÇn lµm cho nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn ngµy mét cao.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, sù ho¹t ®éng cña thÞ tr−êng vèn, thÞ tr−êng
tiÒn tÖ lµ c¸c mÆt ho¹t ®éng liªn quan ®Õn quan hÖ tÝn dông Ng©n hµng vµ nhê
cã ho¹t ®éng nµy mµ viÖc ph¸t hµnh cæ phiÕu, chuyÓn nh−îng vµ mua b¸n cæ
phiÕu míi cã m«i tr−êng ho¹t ®éng.
Nh− vËy, tÝn dông Ng©n hµng cã vai trß hÕt søc quan träng kh«ng chØ ®èi
víi Ng©n hµng mµ cßn víi c¶ x8 h«Þ. Tuy nhiªn ®Ó tÝn dông Ng©n hµng ph¸t
huy ®−îc hÕt vai trß cña nã th× c¸c nhµ qu¶n lý Ng©n hµng còng nh− c¸c c¬
quan chøc n¨ng ph¶i t¹o ra mét hµnh lang ph¸p lý còng nh− c¸c quy ®Þnh chÆt
chÏ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¶ ng−êi vay vµ ng−êi cho vay.
2. ChÊt l−îng tÝn dông - nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông
2.1. ChÊt l−îng tÝn dông
* Kh¸i niÖm:
ChÊt l−îng tÝn dông lµ sù ®¸p øng yªu cÇu cña kh¸ch hµng (ng−êi göi
tiÒn vµ ng−êi vay tiÒn) phï hîp víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ x8 héi vµ ®¶m b¶o sù
tån t¹i, ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. ChÊt l−îng tÝn dông ®−îc h×nh thµnh vµ b¶o
®¶m tõ hai phÝa lµ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Bëi vËy, chÊt l−îng ho¹t ®éng
cña Ng©n hµng kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo b¶n th©n cña Ng©n hµng mµ cßn
phô thuéc vµo chÊt l−îng ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp.
7
* ChÊt l−îng tÝn dông ®−îc thÓ hiÖn:
- §èi víi kh¸ch hµng: TÝn dông ph¸t ra ph¶i phï hîp víi môc ®Ých sö
dông cña kh¸ch hµng víi l8i suÊt kú h¹n nî hîp lý, thñ tôc ®¬n gi¶n, thu hót
®−îc nhiÒu kh¸ch hµng nh−ng vÉn ®¶m b¶o nguyªn t¾c tÝn dông.
- §èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ x6 héi: TÝn dông phôc vô s¶n xuÊt vµ l−u
th«ng hµng ho¸, gãp phÇn gi¶i quyÕt viÖc lµm, khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng
trong nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt
tèt c¸c quan hÖ gi÷a t¨ng tr−ëng tÝn dông víi t¨ng tr−ëng kinh tÕ.
- §èi víi Ng©n hµng th−¬ng m¹i: Ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n tÝn dông
ph¶i phï hîp víi thùc lùc cña b¶n th©n Ng©n hµng vµ ®¶m b¶o ®−îc tÝnh c¹nh
tranh trªn thÞ tr−êng víi nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®óng h¹n vµ cã l8i.
Nh− vËy chÊt l−îng tÝn dông lµ mét kh¸i niÖm võa cô thÓ (thÓ hiÖn qua c¸c chØ
tiªu tÝnh to¸n ®−îc nh− kÕt qu¶ kinh doanh, nî qu¸ h¹n...) võa trõu t−îng (thÓ
hiÖn qua kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng, t¸c ®éng ®Õn nÒn kinh tÕ...). ChÊt
l−îng tÝn dông chÞu ¶nh h−ëng bëi c¸c nh©n tè chñ quan (kh¶ n¨ng qu¶n lý,
tr×nh ®é c¸n bé...) vµ kh¸ch quan (sù thay ®æi cña m«i tr−êng bªn ngoµi).
Khuynh h−íng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, sù thay ®æi cña gi¸ c¶ thÞ tr−êng
còng nh− m«i tr−êng ph¸p lý ®Òu ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông.
ChÊt l−îng tÝn dông lµ mét chØ tiªu kinh tÕ tæng hîp, ph¶n ¸nh møc ®é
thÝch nghi cña NHTM víi sù thay ®æi cña m«i tr−êng bªn ngoµi, nã thÓ hiÖn
søc m¹nh cña mét Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh c¹nh tranh ®Ó tån t¹i.
ChÊt l−îng tÝn dông ®−îc x¸c ®Þnh qua nhiÒu yÕu tè: thu hót ®−îc nhiÒu
kh¸ch hµng tèt, thñ tôc ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, møc ®é an toµn vèn tÝn dông, chi
phÝ vÒ tæng thÓ l8i suÊt, chi phÝ nghiÖp vô. §Ó cã chÊt l−îng tÝn dông tèt cÇn
cã sù tæ chøc vµ qu¶n lý ®ång bé trong mét Ng©n hµng, v× ®iÒu ®ã kh«ng chØ
®¶m b¶o cho chÊt l−îng tÝn dông, mµ cßn nh»m c¶i tiÕn tÝnh hiÖu qu¶ vµ linh
ho¹t cña toµn bé c¬ së kinh doanh nh»m tho¶ m8n ngµy cµng ®Çy ®ñ yªu cÇu
cña kh¸ch hµng ë mäi c«ng ®o¹n, bªn trong còng nh− bªn ngoµi. §Ó lµm ®−îc
®iÒu ®ã mçi thµnh viªn trong mét tæ chøc Ng©n hµng ph¶i hiÓu vµ thùc hiÖn
tèt quy tr×nh qu¶n lý chÊt l−îng.
8
Nh− vËy, chÊt l−îng tÝn dông lµ mét ph¹m trï réng lín. §Ó cã ®−îc chÊt
l−îng tÝn dông th× ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ quan hÖ tÝn dông
ph¶i ®−îc thiÕt lËp trªn c¬ së tin cËy vµ uy tÝn trong ho¹t ®éng. Hay nãi mét
c¸ch kh¸c, chÊt l−îng tÝn dông tû lÖ thuËn víi hiÖu qu¶ vµ ®é tin cËy trong
ho¹t ®éng tÝn dông.
2.2. Nh÷ng nh©n tè ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông
2.2.1. C¸c nh©n tè bªn ngoµi:
Ta biÕt r»ng chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông cã ý nghÜa rÊt to lín ®èi víi
sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c NHTM vµ cña toµn x8 héi. §Ó qu¶n lý chÊt
l−îng tÝn dông ®ång bé, ®ßi hái ph¶i hiÓu râ t¸c ®éng cña c¸c nh©n tè ¶nh
h−ëng chÝnh, ®ã lµ c¸c nh©n tè: kinh tÕ, x8 héi, ph¸p lý
* Nh©n tè kinh tÕ:
§iÒu kiÖn kinh tÕ cña khu vùc mµ Ng©n hµng phôc vô ¶nh h−ëng lín tíi
chÊt l−îng tÝn dông. Mét nÒn kinh tÕ æn ®Þnh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho
c¸c kho¶n tÝn dông cã chÊt l−îng cao, cßn nÒn kinh tÕ kh«ng æn ®Þnh th× c¸c
yÕu tè l¹m ph¸t, khñng ho¶ng sÏ lµm cho kh¶ n¨ng tÝn dông vµ kh¶ n¨ng tr¶
nî vay biÕn ®éng lín lµm ¶nh h−ëng trùc tiÕp ®Õn viÖc thu nî khi cho vay cña
Ng©n hµng.
Giíi h¹n cña më réng qui m« tÝn dông cã ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn
dông. NÕu më réng tÝn dông qu¸ giíi h¹n cho phÐp sÏ lµm cho gi¸ c¶ t¨ng qu¸
møc, x¶y ra l¹m ph¸t tèc ®é cao, c¸c NHTM sÏ chÞu thiÖt h¹i lín do ®ång tiÒn
mÊt gi¸, chÊt l−îng tÝn dông bÞ gi¶m thÊp. Ngoµi ra, chÝnh s¸ch kinh tÕ cña
nhµ n−íc ®iÒu tiÕt ®Ó −u tiªn hay h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña mét ngµnh, mét
lÜnh vùc nµo ®ã ®Ó ®¶m b¶o sù c©n ®èi trong nÒn kinh tÕ còng ¶nh h−ëng tíi
chÊt l−îng tÝn dông.
Chu kú ph¸t triÓn kinh tÕ cã t¸c ®éng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng tÝn dông.
Trong thêi kú ®×nh trÖ s¶n xuÊt - kinh doanh bÞ thu hÑp, ho¹t ®éng tÝn dông
gÆp nhiÒu khã kh¨n trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc. Nhu cÇu vèn tÝn dông gi¶m trong
9
thêi kú nµy vµ nÕu vèn tÝn dông ®8 ®−îc thùc hiÖn còng khã cã thÓ sö dông cã
hiÖu qu¶ hoÆc tr¶ nî ®óng h¹n cho Ng©n hµng. Ng−îc l¹i, thêi kú h−ng thÞnh,
nhu cÇu vèn tÝn dông t¨ng rñi ro tÝn dông cã Ýt ®i, nh−ng còng kh«ng lo¹i trõ
tr−êng hîp do ch¹y ®ua trong s¶n xuÊt kinh doanh, n¹n ®Çu c¬ tÝch tr÷, lµm
cho nhu cÇu vèn tÝn dông lªn qu¸ cao vµ cã nhiÒu kho¶n tÝn dông ®−îc thùc
hiÖn. Nh÷ng kho¶n nµy còng cã thÓ khã ®−îc hoµn tr¶ nÕu sù ph¸t triÓn s¶n
xuÊt kinh doanh kh«ng cã kÕ ho¹ch nãi trªn dÉn ®Õn suy tho¸i vµ khñng
ho¶ng kinh tÕ.
ChÝnh s¸ch l8i suÊt còng ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông cña Ng©n
hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng l8i suÊt lu«n biÕn ®éng. Nh÷ng n¨m gÇn
®©y, ViÖt Nam ®8 khèng chÕ ®−îc t×nh h×nh l¹m ph¸t song l8i suÊt l¹i gi¶m
liªn tôc. Trong nh÷ng tr−êng hîp l8i suÊt cho vay gi¶m song l8i suÊt tiÒn göi
l¹i gi÷ nguyªn lµm cho chªnh lÖch ®Çu ra vµ ®Çu vµo gi¶m dÉn ®Õn chi phÝ
nguån vèn lín chi phÝ sö dông vèn kh«ng bï ®¾p næi. §ång thêi møc ®é phï
hîp gi÷a l8i suÊt Ng©n hµng víi lîi nhuËn cña c¸c doanh nghiÖp còng ¶nh
h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông. Lîi tøc Ng©n hµng thu ®−îc tõ ho¹t ®éng tÝn
dông bÞ giíi h¹n bëi lîi nhuËn cña doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh sö dông
vèn vay Ng©n hµng. V× vËy, víi møc l8i suÊt cao h¬n møc lîi nhuËn c¸c doanh
nghiÖp vay vèn thu ®−îc tõ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp
sÏ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî Ng©n hµng, ¶nh h−ëng tíi qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña
doanh nghiÖp nãi riªng vµ t×nh h×nh ph¸t triÓn cña toµn bé nÒn kinh tÕ nãi
chung (trõ c¸c doanh nghiÖp cã lîi nhuËn siªu ng¹ch hoÆc lîi nhuËn ®éc
quyÒn) ho¹t ®éng tÝn dông nµy kh«ng cßn lµ ®ßn bÈy thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t
triÓn vµ theo ®ã chÊt l−îng tÝn dông còng bÞ ¶nh h−ëng.
* Nh©n tè x6 héi:
Quan hÖ tÝn dông lµ sù kÕt hîp gi÷a ba nh©n tè: kh¸ch hµng, Ng©n hµng vµ sù
tÝn nhiÖm, trong ®ã sù tÝn nhiÖm lµ cÇu nèi mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ
kh¸ch hµng. Ng©n hµng cã tÝn nhiÖm cµng cao th× thu hót ®−îc kh¸ch hµng
cµng lín. Kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm ®èi víi Ng©n hµng th−êng ®−îc vay vèn
10
NÒn kinh tÕ n−íc ta ®ang trong thêi kú chuyÓn ®æi nªn c¬ chÕ vµ chÝnh
s¸ch cña ta còng cÇn ph¶i thay ®æi ®Ó thÝch øng vµ hoµn thiÖn. ChÝnh s¸ch tÝn
dông trong thêi gian qua ®8 cã nh÷ng ®æi míi c¬ b¶n theo c¬ chÕ thÞ tr−êng
nªn gãp phÇn quan träng trong viÖc thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝn dông cña
§¶ng vµ Nhµ n−íc, gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng tr−ëng kinh tÕ vµ kiÒm chÕ l¹m
ph¸t cã kÕt qu¶. Nã cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña
mét Ng©n hµng th−¬ng m¹i. Mét chÝnh s¸ch tÝn dông ®óng ®¾n sÏ thu hót
®−îc nhiÒu kh¸ch hµng, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lêi tõ ho¹t ®éng tÝn dông trªn
c¬ së ph©n t¸n rñi ro, tu©n thñ ph¸p luËt, ®−êng lèi chÝnh s¸ch cña Nhµ n−íc
vµ ®¶m b¶o c«ng b»ng x8 héi. §iÒu ®ã còng cã nghÜa lµ chÊt l−îng tÝn dông
phô thuéc vµo viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông cña NHTM cã ®óng ®¾n hay
kh«ng. BÊt cø NHTM nµo muèn cã chÊt l−îng tÝn dông ®Òu ph¶i cã chÝnh
s¸ch tÝn dông râ rµng, thÝch hîp cña Ng©n hµng m×nh.
* C«ng t¸c tæ chøc cña ng©n hµng:
Tæ chøc Ng©n hµng ph¶i s¾p xÕp mét c¸ch cã khoa häc, ®¶m b¶o sù phèi
hîp chÆt chÏ, nhÞp nhµng gi÷a c¸c phßng ban trong tõng Ng©n hµng, trong
toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng còng nh− gi÷a Ng©n hµng víi c¸c c¬ quan kh¸c
nh− tµi chÝnh, ph¸p lý... sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®¸p øng kÞp thêi yªu cÇu cña kh¸ch
hµng, gióp Ng©n hµng theo dâi, qu¶n lý s¸t sao c¸c kho¶n cho vay, c¸c kho¶n
huy ®éng vèn. §©y lµ c¬ së ®Ó tiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô tÝn dông lµnh m¹nh vµ
qu¶n lý cã hiÖu qu¶ c¸c kho¶n vèn tÝn dông.
* ChÊt l−îng nh©n sù:
§©y lµ mét nh©n tè quan träng. Sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng tÝn dông
phô thuéc vµo n¨ng lùc, tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông, hä lµ ng−êi trùc tiÕp
qu¶n lý toµn bé sè vèn tõ khi ®Çu t− cho ®Õn khi kÕt thóc hîp ®ång tÝn dông.
Hä cÇn ph¶i ph©n tÝch kü t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ph©n tÝch dù
¸n mµ kh¸ch hµng vay vèn, qu¶n lý vµ gi¸m s¸t t×nh h×nh sö dông vèn vay. X8
héi ngµy cµng ph¸t triÓn ®ßi hái chÊt l−îng nh©n sù ngµy cµng cao ®Ó cã thÓ
®¸p øng kÞp thêi, cã hiÖu qu¶ víi c¸c t×nh huèng kh¸c nhau cña ho¹t ®éng tÝn
11
dông. ViÖc tuyÓn chän nh©n sù cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp tèt vµ giái vÒ chuyªn
m«n sÏ gióp cho Ng©n hµng cã thÓ ng¨n ngõa ®−îc nh÷ng sai ph¹m cã thÓ x¶y
ra khi thùc hiÖn chu kú khÐp kÝn cña mét kho¶n tÝn dông
* Qui tr×nh tÝn dông:
Qui tr×nh tÝn dông bao gåm nh÷ng qui ®Þnh ph¶i thùc hiÖn trong qu¸ tr×nh
cho vay, thu nî nh»m ®¶m b¶o an toµn vèn tÝn dông. Nã ®−îc b¾t ®Çu tõ khi
chuÈn bÞ cho vay, ph¸t tiÒn vay, kiÓm tra qu¸ tr×nh cho vay cho ®Õn khi thu håi
nî. ChÊt l−îng tÝn dông cã ®¶m b¶o hay kh«ng tuú thuéc vµo viÖc thùc hiÖn
tèt c¸c qui ®Þnh ë tõng b−íc víi sù phèi hîp chÆt chÏ, nhÞp nhµng, gi÷a c¸c
b−íc trong qui tr×nh tÝn dông sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho vèn tÝn dông ®−îc lu©n
chuyÓn b×nh th−êng, theo ®óng kÕ ho¹ch ®8 ®Þnh, nhê cã ®¶m b¶o chÊt l−îng
tÝn dông.
Trong quy tr×nh tÝn dông, b−íc chuÈn bÞ cho vay (kh¸ch hµng viÕt ®¬n
xin vay vµ Ng©n hµng ®¸nh gi¸ ®¬n cho vay ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng
cho vay) rÊt quan träng, lµ c¬ së ®Ó l−îng ®Þnh rñi ro trong qu¸ tr×nh cho vay.
Trong b−íc nµy, chÊt l−îng tÝn dông tuú thuéc vµo c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®èi
t−îng ®−îc vay vèn còng nh− nh÷ng quy ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn vµ thñ tôc cho vay
cña tõng NHTM.
KiÓm tra qu¸ tr×nh cho vay gióp Ng©n hµng n¾m ®−îc nguyªn nh©n diÔn
biÕn cña kho¶n tÝn dông ®8 cung cÊp ®Ó cã nh÷ng hµnh ®éng ®iÒu chØnh hoÆc
can thiÖp khi cÇn thiÕt, ng¨n ngõa nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra.
Thu nî vµ kh©u thanh lý nî lµ kh©u quan träng cã tÝnh quyÕt ®Þnh tíi sù
tån t¹i cña Ng©n hµng do ®ã Ng©n hµng ph¶i tÝch cùc trong c«ng t¸c thu nî.
Sù nh¹y bÐn kÞp thêi cña Ng©n hµng trong viÖc ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng ®iÒu
kiÖn bÊt lîi x¶y ra ®èi víi kh¸ch hµng cïng nh÷ng biÖn ph¸p xö lý chÝnh x¸c,
®óng lóc sÏ gi¶m thiÓu c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n vµ ®iÒu ®ã sÏ cã t¸c dông tÝch
cùc ®èi víi chÊt l−îng tÝn dông.
Sù phèi kÕt nhÞp nhµng gi÷a c¸c b−íc trong quy tr×nh tÝn dông sÏ t¹o ®iÒu
kiÖn cho vèn tÝn dông ®−îc lu©n chuyÓn b×nh th−êng, theo ®óng kÕ ho¹ch ®8
®Þnh, nhê ®ã ®¶m b¶o chÊt l−îng tÝn dông.
12
* Th«ng tin tÝn dông:
Th«ng tin tÝn dông cã vai trß quan träng trong qu¶n lý chÊt l−îng tÝn
dông. Nhê cã th«ng tin tÝn dông, ng−êi qu¶n lý cã thÓ ®−a ra nh÷ng quyÕt
®Þnh cÇn thiÕt cã liªn quan ®Õn cho vay, theo dâi vµ qu¶n lý tµi kho¶n cho vay.
Th«ng tin tÝn dông cã thÓ thu ®−îc tõ nh÷ng nguån s½n cã ë Ng©n hµng (Hå
s¬ vay vèn, th«ng tin gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông, ph©n tÝch cña c¸c c¸n bé tÝn
dông...) tõ kh¸ch hµng (theo chÕ ®é b¸o c¸o ®Þnh kú hoÆc ph¶n ¸nh trùc tiÕp),
tõ c¸c c¬ quan chuyªn vÒ th«ng tin tÝn dông ë trong vµ ngoµi n−íc, tõ c¸c
nguån th«ng tin kh¸c (b¸o, ®µi, toµ ¸n). Sè l−îng, chÊt l−îng cña th«ng tin thu
nhËn ®−îc cã liªn quan ®Õn møc ®é chÝnh x¸c trong viÖc ph©n tÝch, nhËn ®Þnh
t×nh h×nh thÞ tr−êng, kh¸ch hµng... ®Ó ®−a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh phï hîp. V×
vËy, th«ng tin cµng ®Çy ®ñ, nhanh nhËy, chÝnh x¸c vµ toµn diÖn th× kh¶ n¨ng
phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cµng lín, chÊt l−îng tÝn dông
cµng cao.
* KiÓm so¸t néi bé:
§©y lµ biÖn ph¸p gióp cho Ban l8nh ®¹o Ng©n hµng cã ®−îc c¸c th«ng tin
vÒ t×nh tr¹ng kinh doanh nh»m duy tr× cã hiÖu qu¶ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh
®ang ®−îc xóc tiÕn, phï hîp víi c¸c chÝnh s¸ch, ®¸p øng ®−îc c¸c môc tiªu ®8
®Þnh. ChÊt l−îng tÝn dông tuú thuéc vµo møc ®é ph¸t hiÖn kÞp thêi nguyªn
nh©n c¸c sai sãt ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn mét kho¶n tÝn dông cña
c«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé ®Ó cã biÖn ph¸p kh¾c phôc kÞp thêi. §Ó kiÓm so¸t
néi bé cã hiÖu qu¶, Ng©n hµng cÇn cã c¬ cÊu tæ chøc hîp lý, c¸n bé kiÓm tra
ph¶i giái nghiÖp vô, trung thùc vµ cã chÝnh s¸ch th−ëng ph¹t vËt chÊt nghiªm
minh.
* Trang thiÕt bÞ phôc vô cho ho¹t ®éng tÝn dông :
Ngoµi 6 nh©n tè trªn, Ng©n hµng trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c thiÕt bÞ tiªn tiÕn phï
hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh, ph¹m vi, qui m« ho¹t ®éng sÏ gióp cho Ng©n
hµng:
13
- Phôc vô kÞp thêi yªu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ tÊt c¶ c¸c mÆt dÞch vô,
phôc vô (nhËn tiÒn göi, cho vay, thu nî...) víi chi phÝ c¶ hai bªn cïng chÊp
nhËn ®−îc.
- Gióp cho c¸c cÊp qu¶n lý cña Ng©n hµng kÞp thêi n¾m b¾t t×nh h×nh
ho¹t ®éng tÝn dông, ®Ó ®iÒu chØnh kÞp thêi cho phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ,
nh»m tho¶ m8n nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng.
Nh− vËy, trang thiÕt bÞ còng lµ mét nh©n tè kh«ng thÓ thiÕu ®−îc ®Ó
kh«ng ngõng c¶i tiÕn chÊt l−îng tÝn dông.
Tãm l¹i, qua nghiªn cøu néi dung nh©n tè ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn
dông ta thÊy: tuú theo sù ph¸t triÓn, ®iÒu kiÖn kinh tÕ x8 héi vµ sù hoµn thiÖn
m«i tr−êng ph¸p lý cña tõng n−íc còng nh− kh¶ n¨ng qu¶n lý, c¬ së vËt chÊt
kü thuËt vµ tr×nh ®é c¸n bé cña tõng NHTM mµ c¸c nh©n tè nµy cã ¶nh h−ëng
kh¸c nhau tíi chÊt l−îng tÝn dông. VÊn ®Ò c¬ b¶n ®Æt ra lµ chóng ta ph¶i n¾m
ch¾c c¸c nh©n tè ¶nh h−ëng tíi chÊt l−îng tÝn dông vµ biÕt vËn dông s¸ng t¹o
sù ¶nh h−ëng cña c¸c nh©n tè nµy trong hoµn c¶nh thùc tÕ, tõ ®ã t×m ®−îc
nh÷ng biÖn ph¸p qu¶n lý cã hiÖu qu¶ ®Ó cñng cè n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông
h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt rñi ro, sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho sù thµnh c«ng cña ho¹t
®éng tÝn dông nãi riªng còng nh− cña toµn bé ho¹t ®éng NHTM nãi chung.
3. ý nghÜa cña viÖc n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông.
3.1. ChÊt l−îng tÝn dông ®èi víi nÒn kinh tÕ x· héi:
LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn quan hÖ tÝn dông cho ta thÊy vai trß quan
träng cña nã trong nÒn kinh tÕ ®Æc biÖt lµ nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ngµy cµng ph¸t
triÓn. Cïng víi sù s¶n xuÊt vµ l−u th«ng hµng ho¸, tÝn dông ngµy cµng ph¸t
triÓn nh»m cung cÊp thªm c¸c ph−¬ng tiÖn giao dÞch ®Ó ®¸p øng nhu cÇu giao
dÞch trong x8 héi. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông lµ vÊn ®Ò
ngµy cµng ®−îc quan t©m v×:
- N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ®Ó ®−a ho¹t ®éng tÝn dông thÝch nghi víi
®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr−êng, phôc vô vµ thóc ®Èy nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng.
14
- §¶m b¶o chÊt l−îng tÝn dông lµ ®iÒu kiÖn ®Ó Ng©n hµng lµm tèt chøc
n¨ng trung t©m thanh to¸n, v× khi chÊt l−îng tÝn dông ®−îc ®¶m b¶o sÏ t¨ng
vßng quay vèn tÝn dông. Nã t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng lµm tèt chøc n¨ng
trung gian tÝn dông trong nÒn kinh tÕ quèc d©n lµ cÇu nèi gi÷a tiÕt kiÖm vµ ®Çu
t−, tÝn dông gãp phÇn ®iÒu hoµ vèn trong nÒn kinh tÕ.
- N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông sÏ gãp phÇn t¨ng vßng quay vèn, huy
®éng tíi møc tèi ®a l−îng tiÒn nhµn rçi trong x8 héi ®Ó phôc vô qu¸ tr×nh c«ng
nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n−íc.
- N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông sÏ lµm gi¶m tèi thiÓu l−îng tiÒn thõa
trong l−u th«ng. Nã gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ, t¨ng tr−ëng
kinh tÕ, t¨ng uy tÝn quèc gia. §ång thêi, th«ng qua c¸c c«ng tr×nh ®Çu t− vèn
ph¸t huy t¸c dông, t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm, dÞch vô cho nÒn kinh tÕ.
- N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹o ®iÒu kiÖn ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i
vµo ho¹t ®éng Ng©n hµng theo xu h−íng cña thÕ giíi, ph−¬ng thøc s¶n xuÊt ¸p
dông nh÷ng thµnh tùu cña nh÷ng nÒn c«ng nghÖ cao nh− c«ng nghÖ sinh häc,
th«ng tin, vËt liÖu, n¨ng l−îng míi ®Ó nhanh chãng n©ng cao chÊt l−îng tÝn
dông thóc ®Èy s¶n xuÊt ë trong n−íc vµ héi nhËp víi hÖ thèng tµi chÝnh tiÒn tÖ
quèc gia.
- N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ®Ó cã kh¶ n¨ng hîp t¸c c¹nh tranh. Khi
s¶n xuÊt cïng ph¸t triÓn, nhu cÇu vèn ®Ó phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ x8 héi lµ
rÊt lín mµ mçi Ng©n hµng riªng lÎ kh«ng thÓ ®¸p øng ®−îc, ®ßi hái ph¶i cã sù
hîp t¸c gi÷a c¸c Ng©n hµng trong viÖc tµi trî cho kh¸ch hµng (®ång tµi trî hay
tÝn dông hîp vèn).
TÝn dông lµ mét trong nh÷ng c«ng cô ®Ó thùc hiÖn c¸c chñ tr−¬ng cña
§¶ng vµ Nhµ n−íc vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ x8 héi theo tõng ngµnh, tõng lÜnh vùc.
N©ng cao chÊt l−îng tÝn dông sÏ gãp phÇn t¨ng hiÖu qu¶ s¶n xuÊt x8 héi, ®¶m
b¶o ph¸t triÓn c©n ®èi gi÷a c¸c ngµnh, c¸c vïng trong c¶ n−íc, æn ®Þnh vµ ph¸t
triÓn nÒn kinh tÕ.
TÝn dông cã mèi quan hÖ mËt thiÕt víi nÒn kinh tÕ x8 héi. §Ó cã chÊt
l−îng tÝn dông, ngoµi sù nç lùc cña b¶n th©n c¸c NHTM, ®ßi hái nÒn kinh tÕ
ph¶i æn ®Þnh vµ ph¶i cã mét c¬ chÕ, chÝnh s¸ch phï hîp, sù kÕt hîp nhÞp
15
nhµng cã hiÖu qu¶ gi÷a c¸c cÊp, c¸c ngµnh t¹o m«i tr−êng thuËn lîi cho ho¹t
®éng cña tÝn dông.
3.2. ChÊt l−îng tÝn dông ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c ng©n
hµng th−¬ng m¹i :
ChÊt l−îng tÝn dông lµm t¨ng kh¶ n¨ng cung cÊp dÞch vô cña c¸c NHTM
do t¹o thªm nguån vèn tõ viÖc t¨ng ®−îc vßng quay vèn tÝn dông vµ thu hót
thªm ®−îc nhiÒu kh¸ch hµng bëi c¸c h×nh thøc cña s¶n phÈm, dÞch vô, t¹o ra
mét h×nh ¶nh tèt vÒ biÓu t−îng vµ uy tÝn cña Ng©n hµng cïng sù trung thµnh
cña kh¸ch hµng.
ChÊt l−îng tÝn dông gia t¨ng kh¶ n¨ng sinh lîi cña c¸c s¶n phÈm, dÞch vô
Ng©n hµng do gi¶m ®−îc sù chËm trÔ, gi¶m chi phÝ nghiÖp vô, chi phÝ qu¶n lý,
c¸c chi phÝ thiÖt h¹i do kh«ng thu håi ®−îc vèn cho vay. Tõ ®ã c¶i thiÖn ®−îc
t×nh h×nh tµi chÝnh cña Ng©n hµng, t¹o thÕ m¹nh cho Ng©n hµng trong qu¸
tr×nh c¹nh tranh.
ChÊt l−îng tÝn dông t¹o thuËn lîi cho sù tån t¹i l©u dµi cña Ng©n hµng,
bëi v× chÊt l−îng tÝn dông cho phÐp Ng©n hµng cã nh÷ng kh¸ch hµng trung
thµnh vµ nh÷ng kho¶n lîi nhuËn bæ sung vèn ®Çu t−.
ChÊt l−îng tÝn dông cñng cè mèi quan hÖ x8 héi cña Ng©n hµng, ®iÒu ®ã
còng cã ý nghÜa lµ t¹o ®−îc m«i tr−êng thuËn lîi nhÊt cho ho¹t ®éng Ng©n
hµng.
Víi nh÷ng −u thÕ trªn, viÖc cñng cè vµ n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông cñ
NHTM lµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan v× sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi cña
NHTM. Còng chÝnh v× vËy, chÊt l−îng tÝn dông lu«n lu«n ph¶i ®−îc c¶i tiÕn.
16
Ch−¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng vµ chÊt l−îng
TÝn dông t¹i exim bank hµ néi.
* VµI nÐt vÒ ng©n hµng xuÊt nhËp khÈu viÖt nam
Ng©n hµng Th−¬ng M¹i Cæ PhÇn XuÊt NhËp KhÈu ViÖt Nam ra ®êi vµ
ho¹t ®éng trong bèi c¶nh chung cña nÒn kinh tÕ ®ang chuyÓn m×nh ®æi míi.
Cuèi n¨m 1989, nh÷ng tiÕn bé ®¹t ®−îc trong nÒn kinh tÕ cho phÐp ViÖt Nam
chuyÓn thêi kú ®−a ra thùc thi c¸c chÝnh s¸ch vµ m« h×nh Ng©n hµng thÝch hîp
víi c¬ chÕ thÞ tr−êng trong nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn. Nhµ
n−íc chñ tr−¬ng c¶i c¸ch hÖ thèng Ng©n hµng thµnh hai cÊp : CÊp qu¶n lý Nhµ
n−íc do NHNN ®¶m nhËn, cÊp kinh doanh do c¸c NHTM ®¶m nhËn, ho¹t
®éng Ng©n hµng ®8 cã sù chuyÓn biÕn, c¬ b¶n më réng m¹ng l−íi ho¹t ®éng
vµ phôc vô cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ. §ång thêi trong thêi kú nµy Nhµ n−íc
cã chñ tr−¬ng thµnh lËp mét sè NHTM cæ phÇn nh»m thùc hiÖn sù nghiÖp
c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n−íc.
Theo ®Ò nghÞ cña «ng §µo Duy Thµnh, Chñ tÞch Phßng th−¬ng m¹i vµ
C«ng nghiÖp ViÖt Nam, ngµy 24/05/1989, Chñ tÞch Héi ®ång Bé tr−ëng ra
quyÕt ®Þnh 140/CT cho phÐp thµnh lËp Ng©n hµng XuÊt NhËp KhÈu ViÖt Nam
d−íi h×nh thøc lµ Ng©n hµng cæ phÇn chuyªn kinh doanh vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông
vµ dÞch vô Ng©n hµng nh»m phôc vô s¶n xuÊt vµ chÕ biÕn hµng xuÊt nhËp
khÈu vµ kinh doanh xuÊt nhËp khÈu.
Ng©n hµng XuÊt NhËp KhÈu ViÖt Nam - tªn giao dÞch ViÖt Nam
Eximbank- lµ ph¸p nh©n, ho¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp, ®−îc quyÒn tù chñ vÒ tµi
chÝnh vµ chñ ®éng vÒ kinh doanh, cã héi së chÝnh t¹i sè 07 Lª ThÞ Hång GÊm
- QuËn I - Thµnh phè Hå ChÝ Minh, cã con dÊu riªng, cã b¶n tæng kÕt tµi s¶n
vµ trùc tiÕp lµm nghÜa vô víi Ng©n s¸ch Nhµ n−íc.
17
Cho tíi nay, ngoµi viÖc lu«n lu«n ®æi míi, ph¸t triÓn tæ chøc vµ c¸n bé
c«ng nh©n viªn, tõ n¨m 1992 ®Õn nay ViÖt Nam Eximbank ®8 thµnh lËp ®−îc
3 chi nh¸nh vµ mét v¨n phßng giao dÞch ®ãng trªn ®Þa bµn c¸c tØnh thµnh phè:
+ Chi nh¸nh Hµ Néi.
+ Chi nh¸nh §µ N½ng.
+ Chi nh¸nh CÇn Th¬.
+ Phßng giao dÞch Chî Lín.
Cïng víi hÖ thèng NHTM ViÖt Nam, Ng©n hµng XuÊt NhËp KhÈu ViÖt
Nam mét trong nh÷ng NHTM cæ phÇn ®Çu tiªn ë n−íc ta, víi bÒ dÇy kinh
nghiÖm ch−a ®−îc 10 n¨m nh−ng còng ®¹t ®−îc ë møc ph¸t triÓn, tèc ®é t¨ng
tr−ëng cao trªn nhiÒu mÆt ho¹t ®éng, vèn cæ phÇn tõ lóc thµnh lËp lµ 53,31 tû
®ång nay ®8 t¨ng lªn 250 tû, ®ång thêi gãp phÇn më réng kh¶ n¨ng huy ®éng
vèn. Doanh sè cho vay t¨ng nhanh, c¸c ho¹t ®éng khai th¸c kiÒu hèi, mua b¸n
ngo¹i tÖ, thanh to¸n thÎ tÝn dông còng t¨ng tr−ëng tèt.
VÒ ®èi ngo¹i, Eximbank liªn tôc më quan hÖ ®¹i lý víi Ng©n hµng n−íc
ngoµi. §Õn nay, Ng©n hµng ®8 thiÕt lËp quan hÖ ®¹i lý víi 530 Ng©n hµng t¹i
56 quèc gia trªn thÕ giíi. Nãi chung, Eximbank ViÖt Nam lu«n kinh doanh cã
l8i vµ t¹o ®−îc uy tÝn víi b¹n hµng trong vµ ngoµi n−íc. §¹t ®−îc nh÷ng thµnh
qu¶ nãi trªn, tr−íc hÕt lµ nhê ®−êng lèi kinh tÕ ®æi míi vµ c¸c chÝnh s¸ch
®óng ®¾n vÒ tiÒn tÖ tÝn dông cña Nhµ n−íc. TiÕp theo lµ sù tÝn nhiÖm cña
kh¸ch hµng trong vµ ngoµi n−íc, sù gióp ®ì cña c¸c Ng©n hµng b¹n bÌ vµ cña
c¸c c¬ quan h÷u quan, vµ rÊt quan träng lµ sù nç lùc cña tËp thÓ nh©n viªn
Vietnam Eximbank, cña Héi ®ång Qu¶n trÞ vµ Ban Gi¸m ®èc Ng©n hµng.
1. thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i nhtmcp eximbank hµ
néi :
1.1. Nh÷ng nÐt chung:
Chi nh¸nh Eximbank Hµ Néi lµ chi nh¸nh ®Çu tiªn ®−îc thµnh lËp theo
giÊy chÊp thuËn sè 0002 ngµy 22/09/1992 cña NHNN vµ theo giÊy phÐp ®Æt
v¨n phßng chi nh¸nh sè 00503/GP - UB cña UBND thµnh phè Hµ Néi. Th¸ng
18
11/1992 Eximbank Hµ Néi b¾t ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng, cã trô së chÝnh ®Æt t¹i 19
phè TrÇn H−ng §¹o.
S¬ ®å tæng thÓ chi nh¸nh Eximbank Hµ néi
gi¸m ®èc vµ c¸c phã gi¸m ®èc
phßng
tæ
chøc
hµnh
chÝnh
phßng
quan
hÖ
quèc
tÕ
phßng
thanh
to¸n
quèc
tÕ
phßng
tÝn
dông
®Çu
t−
phßng
kÕ
to¸n
phßng
ng©n
quü
tæ
ph¸p
chÕ
Eximbank Hµ Néi cã mét gi¸m ®èc ®iÒu hµnh trùc tiÕp vµ mét ®éi ngò
c¸n bé ®ñ m¹nh, võa th«ng th¹o nghiÖp vô võa cã kinh nghiÖm trong chØ ®¹o
®iÒu hµnh, tr×nh ®é chuyªn m«n cao, biÕt ngo¹i ng÷, b−íc ®Çu thÝch nghi víi
c¬ chÕ thÞ tr−êng, hoµ nhËp víi nÒn kinh tÕ cña khu vùc vµ thÕ giíi.
Ng©n hµng cã bÈy phßng chøc n¨ng : Phßng tæ chøc hµnh chÝnh, phßng
quan hÖ quèc tÕ, phßng thanh to¸n quèc tÕ, phßng tÝn dông ®Çu t−, phßng kÕ
to¸n, phßng ng©n quü, tæ ph¸p chÕ
C¬ cÊu tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m qua ®8
chøng minh Ng©n hµng lµ mét chi nh¸nh trong toµn hÖ thèng liªn tôc thùc
hiÖn tèt c¸c chøc n¨ng kinh doanh, gi÷ v÷ng c©n ®èi chung vÒ nguån vèn vµ
sö dông vèn, cïng víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn, chi nh¸nh ®8 gãp
phÇn vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ thñ ®« vµ n©ng cao ho¹t ®éng kinh doanh cña
toµn hÖ thèng.
19
Ra ®êi trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ më víi sù ®iÒu tiÕt cña c¬ chÕ thÞ
tr−êng t¹o m«i tr−êng kinh tÕ phï hîp ®Ó chi nh¸nh ho¹t ®éng kinh tÕ vµ ph¸t
triÓn. Trong t¸m n¨m ho¹t ®éng vµ tr−ëng thµnh (11/1992-11/2000) d−íi sù
chØ ®¹o s¸ng suèt cña Héi ®ång Qu¶n trÞ, sù l8nh ®¹o s¸t sao vµ hç trî to lín
vÒ c¸c mÆt cña Héi së Trung −¬ng, còng nh− sù tÝn nhiÖm cña c¸c cæ ®«ng vµ
c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng, tËp thÓ l8nh ®¹o vµ c¸n bé nh©n viªn cña chi nh¸nh
Eximbank Hµ Néi ®8 tÝch cùc c«ng t¸c ®−a chi nh¸nh ngµy cµng lín m¹nh vµ
trë thµnh mét trong nh÷ng Ng©n hµng kinh doanh cã hiÖu qu¶ nhÊt trong ®Þa
bµn Hµ Néi.
1.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh t¹i Eximbank chi nh¸nh Hµ Néi :
* VÒ huy ®éng vèn :
C«ng t¸c huy ®éng vèn lµ mét nhiÖm vô tiªn quyÕt trong ho¹t ®éng kinh
doanh cña Ng©n hµng. Muèn më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh th× Ng©n
hµng cÇn ph¶i më réng ho¹t ®éng huy ®éng vèn, v× thÕ bÊt kú Ng©n hµng nµo
còng rÊt chó träng ®Õn ho¹t ®éng nµy. Trªn thùc tÕ ®èi víi Eximbank Hµ Néi
còng vËy. Ng©n hµng ®−îc sù chØ ®¹o kÞp thêi cña Héi ®ång Qu¶n trÞ, ban
Tæng Gi¸m ®èc vµ sù cè g¾ng nç lùc phÊn ®Êu cña toµn thÓ c«ng nh©n viªn ®8
®¹t ®−îc nhiÒu thµnh tÝch ®¸ng kÓ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y.
Víi nguån vèn khiªm tèn ban ®Çu do Héi së Trung −¬ng cung cÊp ®Ó
tiÕn hµnh khai tr−¬ng ho¹t ®éng lµ 532.000 USD vµ 7,485 tû VND ®Õn n¨m
1996 ®−îc bæ sung 13.818 triÖu VND (vèn cè ®Þnh x©y dùng trô së míi), chi
nh¸nh Eximbank Hµ Néi ®8 tiÕn hµnh më réng viÖc huy ®éng vèn tõ nhiÒu ®èi
t−îng kh¸c nhau ®Ó ®¶m b¶o nguån vèn cho ho¹t ®éng cña chi nh¸nh.
Cã thÓ nãi, qu¸n triÖt t− t−ëng huy ®éng vèn cña §¶ng vµ Nhµ n−íc ®Ó
phôc vô sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ cu¶ thñ ®« vµ c¶ n−íc, Ng©n hµng ®8 huy
®éng vèn b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau nh−: tiÒn göi cña d©n c−, tiÒn göi
cña c¸c tæ chøc kinh tÕ quèc doanh vµ ngoµi quèc doanh, t− nh©n tËp thÓ.
20
- Xem thêm -