Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Lêi më ®Çu
Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c«ng cuéc ®æi míi cña ChÝnh phñ víi viÖc
chuyÓn nÒn kinh tÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung sang c¬ chÕ thÞ tr−êng ®+ më
ra c¬ héi kinh doanh, lµm ¨n lín cho c¸c nhµ ®Çu t− n−íc ngoµi vµ gãp
phÇn ®Èy nhanh tiÕn tr×nh t− nh©n ho¸ t¹i ViÖt Nam. Mét trong nh÷ng
vÊn ®Ò ®ang ®−îc c¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ quan
t©m lµ b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm tµi s¶n nãi riªng do vai trß quan
träng cña chóng trong viÖc b¶o toµn vèn, h×nh thµnh t©m lý æn ®Þnh, an
t©m cho ng−êi ®−îc b¶o hiÓm trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh.
§©y còng lµ mèi quan t©m lín ®èi víi c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm
ViÖt Nam, nhÊt lµ tõ khi thÞ tr−êng b¶o hiÓm ®+ chuyÓn tõ "thÞ tr−êng
cña ng−êi b¸n" thµnh "thÞ tr−êng cña ng−êi mua". VÊn ®Ò nghiªn cøu,
c¶i tiÕn, ¸p dông vµ triÓn khai c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm míi ®ang trë thµnh
mét trong nh÷ng chiÕn l−îc quan träng mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sö
dông ®Ó c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng.
§èi víi nh÷ng c¸n bé b¶o hiÓm còng nh− nh÷ng ai ®ang nghiªn
cøu, häc tËp trªn lÜnh vùc nµy, nghiÖp vô B¶o hiÓm Ho¶ ho¹n ®+ kh«ng
cßn xa l¹. Tuy nhiªn, lµm thÕ nµo ®Ó hiÓu thÊu ®¸o, t−êng tËn c¬ së lý
luËn vµ thùc tÕ triÓn khai lo¹i h×nh nµy cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn ViÖt
Nam mµ vÉn ®¸p øng ®−îc víi nhu cÇu ngµy cµng ®a d¹ng vµ phøc t¹p
cña c¸c doanh nghiÖp ®ang lµ c©u hái lín ®Æt ra víi tÊt c¶ c¸c c«ng ty
b¶o hiÓm ho¹t ®éng t¹i ViÖt nam. ChÝnh v× vËy, em ®+ chän ®Ò tµi “B¶o
hiÓm ho¶ ho¹n thùc tr¹ng- gi¶i ph¸p ®èi víi Tæng C«ng ty B¶o ViÖt “
lµm néi dung nghiªn cøu.
Môc ®Ých cña ®Ò tµi nh»m tËp hîp, hÖ thèng ho¸ c¸c nguyªn t¾c lý
luËn ®−îc ¸p dông chung trong lo¹i h×nh B¶o hiÓm Ho¶ ho¹n, c¸c ®Æc
®iÓm riªng biÖt cña lo¹i h×nh, còng nh− nh÷ng c«ng t¸c cÇn thiÕt trong
T¹ Quang TuÊn F4-K36
1
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
viÖc triÓn khai nghiÖp vô. Ngoµi ra, ®Ò tµi còng dµnh mét phÇn ®Ò cËp
®Õn thùc tÕ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô t¹i Tæng C«ng ty B¶o hiÓm
ViÖt Nam - c«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn tiÕn hµnh lo¹i h×nh b¶o hiÓm míi
mÎ nµy trong nh÷ng n¨m võa qua.
Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, b¶n luËn v¨n bao gåm 3 ch−¬ng
víi nh÷ng néi dung c¬ b¶n sau:
Trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy, chóng t«i ®+ nhËn
®−îc sù gióp ®ì tËn t×nh thiÕt thùc cña ThÇy gi¸o h−íng dÉn Th©n Danh
Phóc vµ mét sè c¸n bé c«ng t¸c t¹i Phßng B¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ Kü
ThuËt thuéc Tæng C«ng ty B¶o hiÓm Hµ Néi. Xin ch©n thµnh bµy tá lßng
c¶m ¬n vÒ sù gióp ®ì quý b¸u ®ã.
B¶n chuyªn ®Ò nµy ch¾c ch¾n sÏ kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng khiÕm
khuyÕt trong biªn tËp vµ tr×nh bµy. RÊt mong ®−îc sù gãp ý vµ phª b×nh
cña thµy gi¸o vµ c¸c b¹n ®ång nghiÖp.
Sinh viªn thùc hiÖn
T¹ Quang TuÊn
T¹ Quang TuÊn F4-K36
2
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ch−¬ng I
Mét sè c¬ së lý luËn vÒ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng
I. Vµi nÐt vÒ lÞnh sö b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
HiÖp héi b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lÇn ®Çu tiªn ra ®êi trªn thÕ giíi lµ ë §øc
n¨m 1591 mang tªn Feuer Casse. Mét thêi gian ng¾n sau ®ã xuÊt hiªn thªm
vµi C«ng ty n÷a nh−ng kh«ng ®Ó l¹i dÊu Ên g× lín cho tíi gi÷a thÕ kû 17.
N¨m 1666 ®É xÈy ra mét vô Ho¶ ho¹n khñng khiÕp ë L«n §«n. Vô Ho¶
ho¹n kÐo dµi n¨m ngµy. Thiªu huû gÇn nh− toµn bé thµnh phè ®+ kÝch thÝch
sù ra ®êi cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Mét nhµ vËt lý ng−êi Anh tªn lµ
NICHOLAS BARBEN chuyÓn ngh¹ch sang lÜnh vùc x©y dùng trong thêi
gian x©y dùng l¹i thµnh phè ®+ ®ång thêi còng b¾t ®Çu b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
cho c¸c ng«i nhµ míi x©y dùng. Ban ®©u «ng ®iÒu khiÓn C«ng ty theo kiÓu
C«ng ty t− nh©t nh−ng sau ®ã n¨m 1680 «ng ®æi thµnh C«ng ty cæ phÇn
mang tªn lµ “ The Fire Office “. Mét sè C«ng ty kh¸c còng theo ®ã ra ®êi
trong ®ã cã Hand in Hand n¨m 1696 vµ Sun Fire Office n¨m 1710.
C«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn thµnh c«ng ë Mü lµ C«ng ty b¶o hiÓm t−¬ng hç,
do Benfamir Franklin vµ mét sè thµnh viªn kh¸c s¸ng lËp n¨m 1752, mang
tªn lµ The Philadenphia Contributionship chuyªn b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n cho
nhµ cöa. C«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn ®Çu tiªn ë Mü mang tªn lµ The
insurance company of Noth America ®−îc thµnh lËp n¨m 1792.
XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu thùc tÕ. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®+ ph¸t triÓn m¹nh mÏ vµ
trë thµnh nghiÖp vô truÒn thèng víi phÝ thu hµng n¨m rÊt cao. ë NhËt, sè phÝ
b¶o hiÓm ho¶ ho¹n thu hµng n¨m 1993 lµ 1.017.008 triÖu yªn ( trªn 10 tû
®« la) chiÕm 15,5% doanh thu nghiÖp vô b¶o hiÓm phÝ nh©n thä.
II . Sù cÇn thiÕt vµ vai trß cña b¶o hiÓm h¶o ho¹n
Ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ngµy cµng ph¸t triÓn th× nhu cÇu tËp trung
vËt t−, hµng ho¸ rÊt lín, quy tr×nh c«ng nghÖ ngµy cµng phøc t¹p vµ nh÷ng
T¹ Quang TuÊn F4-K36
3
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
lo¹i m¸y mãc hiÖn ®¹i sÏ ®−îc phæ biÕn h¬n. Trong khi ®ã, khoa häc kü
thuËt an toµn th−êng ®i sau, nguån vèn sö dông cho c¸c biÖn ph¸p an toµn
th−êng rÊt thÊp so víi vèn ®Çu t− ph¸t triÓn s¶n xuÊt thªm vµo ®ã ®iÒu kiÖn
tù nhiªn ngµy cµng kh¾c nghiÖt vµ ®+ khiÕn cho kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro tai
n¹n nhiÒu h¬n so víi møc ®é thiÖt h¹i vÒ ng−êi vµ cña nghiªm trong h¬n.
ChØ tÝnh riªng ho¶ ho¹n mçi n¨m n−íc ta xÈy ra hµng ngh×n vô Ho¶ ho¹n
næ, lµm chÕt hoÆc bÞ th−¬ng hµng tr¨m ng−êi, thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n hµng chôc
tû ®ång. Cã nh÷ng vô Ho¶ ho¹n lµm thiªu huû hµng tr¨m nãc nhµ, toµn bé
khu chî lín hoÆc c¶ mét c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh hµng chôc tû ®ång, lµm
cho hµng ngh×n ng−êi kh«ng cßn nhµ ë hµng ngh×n hé kinh doanh ph¶i ®iªu
®øng vi mÊt hÕt toµn bé hµng ho¸, tiÒn cña , kh«ng cßn chç kinh doanh lµm
cho hµng tr¨m c«ng nh©n kh«ng cßn n¬i lµm viÖc. Sè liÖu thèng kª vÒ ho¶
ho¹n ë ViÖt Nam cña côc c¶nh s¸t phßng Ho¶ ho¹n ch÷a Ho¶ ho¹n trong 5
n¨m 1998-2003 nh− sau:
B¶ng 1_ Ho¶ ho¹n ë ViÖt Nam trong n¨m 1998-2002
N¨m Sè
vô
§Þa ®iÓm
Nghµnh kinh tÕ
Thµnh N«ng Nhµ
phè
th«n
TËp T−
n−íc thÓ
ThiÖt h¹i
Liªn
ChÕt Th−¬ng Tµi
nh©n doanh
tËt
s¶n(tû
®ång)
1998 949
678
270
273
60
619
4
47
111
40019
1999 941
657
284
238
39
664
7
65
110
43418
2000 1026 670
356
277
44
704
3
127
465
86218
2001 1055 750
305
199
27
825
2
88
215
215102
2002 1091 720
372
226
33
830
5
105
140
92660
VËy lµm thÕ nµo doanh nghiÖp tr¸ch ®−îc tæn thÊt b¶o toµn nguån vèn
kinh doanh cña m×nh? Thùc ra nã cßn nhiÒu biªn ph¸p sö dông nh− sö dông
c¸c biÖn ph¸p an toµn, thµnh lËp quü dù tr÷ ®Ò phßng xÈy ra tæn thÊt...Tr−íc
®©y chóng ta cã mét vµi C«ng ty b¶o hiÓm ho¶ ho¹n t¹i miÒn Nam trong
T¹ Quang TuÊn F4-K36
4
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
thêi kú Ph¸p thuéc song sang n¨m 1975 do c¬ chÕ bao cÊp, nhµ n−íc ®øng
ra bï ®¾p mäi thiÖt h¹i, b¶o ®¶m tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp khi kh«ng
may gÆp rñi ro nªn b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nãi riªng
kh«ng cã m¶nh ®Êt ph¸t triÓn. Trong ®iÒu kiªn nÒn kinh tÕ chuyÓn sang c¬
chÕ thÞ tr−êng hiªn nay c¸c doanh nghiÖp ph¶i tù chñ vÒ nguån tµi chÝnh,
tham gia b¶o hiÓm tµi s¶n mµ cô thÓ lµ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vÉn lµ ph−¬ng
¸n tèi ®a.
Theo quy t¾c b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n hiÖn nay vÉn sö dông ë c¸c C«ng ty
b¶o hiÓm trong n−íc, ng−êi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ tham gia ®¨ng ký b¶o
hiÓm cho nh÷ng tµi s¶n nh− nhµ cña trang thiÕt bÞ hµng ho¸, nguyªn vËt liÖu
cña m×nh...Ngoµi Ho¶ ho¹n lµ rñi ro chÝnh hä cßn ®¨ng ký cho c¸c rñi ro
phô nh− næ, gi«ng b+o, ®éng ®Êt n−íc ch¶y hay rß rØ trµn tõ bÓ chøa ®−êng
èng hoÆc thiÕt bÞ ch÷a Ho¶ ho¹n, xe cé hay sóc vËt ®©m vµo....Trong tr−¬ng
hîp xÈy ra tæn thÊt, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm båi th−êng cho nh÷ng thiÖt h¹i
trùc tiÕp tõ c¸c nguyªn nh©n kÓ trªn vµ c¶ nh÷ng chi tiÕt cÇn thiÕt hîp lý
nh»m h¹n chÕ tæn thÊt tµi s¶n ®−îc b¶o hiÓm trong vµ ngay khi chÊy.
Tuy nhiªn Ho¶ ho¹n kh«ng chØ g©y thiÖt h¹i trùc tiÕp ®Õn cho con
ng−êi vµ tµi s¶n mµ nã cßn ®Ó l¹i nh÷ng thiÖt h¹i vµ tæn th©t khæng lå cho
c¸c doanh nghiÖp. Trªn thùc tÕ sau khi Ho¶ ho¹n ho¹t ®éng s¶n xuÊt kh«ng
thÓ ph¸t triÓn theo kÕ ho¹ch kinh doanh ®Æt ra, c¸c doanh nghiÖp sÏ mÊt
kho¶n lîi nhuËn do nhµ x−ëng, m¸y mãc bÞ h− h¹i. §Ó tr¸nh bÞ ph¸ s¶n hä
ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p kh«i phôc l¹i s¶n xuÊt. Bªn c¹ch viÖc duy tr×
chi tr¶ tiÒn l−¬ng cho nh©n c«ng vµ thanh to¸n c¸c chi phÝ cè ®Þnh nh− tiÒn
thuª nhµ x−ëng, khÊu hao, ®iÖn n−íc l+i xuÊt ng©n hµng c¸c doanh nghiÖp
cßn ph¶i thuª thªm nh©n viªn lµm viÖc thªm giê ®Ó hoµn tÊt ®¬n ®Æt hµng
tån ®äng...Râ rµng nh÷ng kh¸m ph¸ nµy kh«ng ®−îc båi th−êng theo ®¬n
b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n.
§Ó ®¸p øng ®−îc c¸c kho¶n chi phÝ trªn, nhiÒu doanh nghiÖp ®+ sö
dông c¸c quü dù tr÷, hoÆc vay vèn tõ ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc cho vay
kh¸c, song c¸c ph−¬ng ph¸p nµy hoµn toµn thô ®éng . Mét biÖn ph¸p hiÖn
T¹ Quang TuÊn F4-K36
5
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
nay ®ang kh¼ng ®Þnh tÝnh −u viÖt víi c¸c nhµ ®Çu t− n−íc ngoµi ®ã lµ tham
gia b¶o hiÓm gi¸n ®o¹n kinh doanh. Víi lo¹i h×nh nµy, c¸c doanh nghiÖp
kh«ng nh÷ng ®−îc båi th−êng tµi chÝnh cho c¸c kho¶n chi phÝ nãi trªn mµ
cßn ®−îc bï ®¾p phÇn lîi nhuËn rßng bÞ mÊt m¸t mµ lÏ ra hä ®−îc mµ
kh«ng bÞ tæn th−¬ng. Nh− vËy cã thÓ nãi r»ng b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®+ h¹n
chÕ tèi thiÓu møc ¶nh h−ëng cña c¸c rñi ro tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh cña c¸c doanh nghiÖp.
B»ng viÖc ®ãng gãp mét kho¶n phÝ nhá ( th−êng lµ mét phÇn ngµn gi¸
trÞ cña tµi s¶n) ng−êi ®−îc b¶o hiÓm cã thÓ ®Çu t− tèi ®a vµ triÖt ®Ó nguån
vèn nhµn rçi cho ph¸t triÓn ho¹t ®éng s¶n xuÊt, bëi hä kh«ng ph¶i trÝch lËp
quü dù phßng tr−êng hîp xÈy ra rñi ro vµ quan träng h¬n, bªn c¹nh viÖc
®−îc båi th−êng khi xÈy ra tæn thÊt hä cã mét t©m lý an t©m khi tiÕn hµnh
c«ng viÖc kinh doanh cña m×nh.
Tham gia b¶o hiÓm c¸c doanh nghiÖp cßn ®−îc c¸c C«ng ty t− vÊn vÒ
c¸c biÖn ph¸p phßng tr¸ch tæn thÊt, t¨ng c−êng biÖn ph¸p phßng Ho¶ ho¹n
ch÷a Ho¶ ho¹n vµ thùc hiÖn chÝnh s¸ch qu¶n lý rñi ro nh»m ®¶m b¶o sù an
toµn cao nhÊt.
Bªn c¹nh viÖc mang l¹i lîi Ých trªn cho c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm ho¶
ho¹n còng ®ãng vai trß quan träng trong viÖc æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nÒn kinh
tÕ. Bêi v× th«ng qua viÖc h−íng dÉn c¸c doangh nghiÖp thùc hiÖn nh÷ng
biÖn ph¸p an toµn, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm gãp phÇn h¹n chÕ tæn thÊt tai n¹n
gióp kh¸ch hµng cña hä cã ®iÒu kiÖn thóc ®Èy më réng s¶n xuÊt nh− mong
muèn. MÆt kh¸c, mét phÇn kh«ng nhá kho¶n phÝ thu ®−îc tõ lo¹i h×nh nµy
®−îc C«ng ty b¶o hiÓm ®ãng gãp vµo ng©n s¸ch nhµ n−íc ®Ó chÝnh phñ sö
dông c¸c môc ®Ých x+ héi.
III. ViÖc thùc hiÖn b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ë ViÖt Nam
ë ViÖt Nam b¶o hiÓm ho¶ ho¹n b¾t ®Çu ®−îc thùc hiÖn tõ n¨m 1989 sau
khi cã quyÕt ®Þnh sè 06/TCQ§ ngµy 17/1/1989 cña bé tr−ëng bé tµi chÝnh
ban hµnh quy t¾c vÒ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Sau mét thêi gian thùc hiÖn ®Ó phï
hîp h¬n víi t×nh h×nh thùc tÕ, Bé tµi chÝnh l¹i cã quyÕt ®Þnh sè 142/TCQ§
T¹ Quang TuÊn F4-K36
6
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ míi vµ quyÕt ®Þnh sè 212/TCQ§ ngµy
12/4/1993 ban hµnh biÓu phÝ vµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt
víi c¸c møc phÝ tèi ®a thay cho biÓu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n theo quyÕt ®Þnh
sè 142/TCQ§.
§Õn nay b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®+ ®−îc thùc hiÖn trong kh¾p c¶ n−íc.
NÕu nh− n¨m 1991 sè ®¬n vÞ ho¶ ho¹n cÊp ra míi chØ cã 413 th× tíi n¨m
1994 con sè nµy ®+ lªn tíi 2000 gi¸ trÞ tµi s¶n n¨m 1991 lµ 1000 tû ®ång th×
n¨m 1992 trªn 4000 tû, n¨m 1993 lµ 7000 vµ n¨m 1994 trªn 14000 tû ®å
ng. Sè tiÒn b¶o hiÓm phÝ t−¬ng øng cña c¸c n¨m ®ã lµ 4,5 tû, 10,2 tû, 21,3
tû vµ 3902 tû. B¶o viÖt còng ph¶i chi båi th−êng thiÖt h¹i nhiÒu vô Ho¶
ho¹n lín nh− C«ng ty giÇy HiÖp H−ng trªn 10 tû, C«ng ty d−îc §ång Th¸p
4,5 tû ®ång, chî ®ång xu©n trªn 8 tû ®ång, C«ng ty s¶n xuÊt vµ xuÊt khÈu
s«ng BÐ gÇn 18 tû ®ång...Cã thÓ nãi r»ng b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®+ dÇn dÇn ®i
vµo tiÒm thøc cña con ng−êi ViÖt Nam, ®¸p øng ®ßi hái tÊt yÕu cña x+ héi
vµ ngµy cµng cñng cè v÷ng ch¾c vÞ trÝ quan träng cña m×nh trong c¬ cÊu
chung cña nghµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam.
Tõ khi b¾t ®Çu b¶o hiÓm ho¶ ho¹n tíi nay. Tæng C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt
Nam ®+ tæ chøc nhiÒu ®ît tËp huÊn nghiÖp vô, ®+ lµm nhiÒu v¨n b¶n tµi liÖu
h−ìng dÉn. Tuy nhiªn sè ng−êi trùc tiÕp tham gia tËp huÊn kh«ng ph¶i lµ
nhiÒu, tµi liÖu h−íng dÉn còng r¶i r¸c, kh«ng tËp trung h¬n n÷a theo thêi
gian b¶n th©n nh÷ng tµi liÖu ®+ ban hµnh trë nªn l¹i l¹c hËu ®ßi hái ph¶i
hoµn thiÖn bæ xông thªm.
Ngay c¶ quan ®iÓm biÖn ph¸p thùc hiªn nghiÖp vô còng cã sù thay ®æi
c¨n b¶n. NÕu nh− tr−íc ®©y chóng ta tiÕn hµnh b¶o hiÓm trong ®iÒu kiªn
®éc quyÒn th× nay hoµn toµn ng−îc l¹i chóng ta ph¶i c¹nh tranh víi nhiÒu
®èi thñ trong vµ ngoµi n−íc, hiÖu qu¶ kinh doanh ®+ trë thµnh th−íc ®o
quan träng cho ho¹t ®éng cña C«ng ty. §iÒu ®ã ph¶i ®ßi hái c¸c c¸n bé
nghiÖp vô, ngoµi c¸c phÈm chÊt kh¸c cña ng−êi b¸n hµng, ph¶i hÕt søc
nhanh nhËy trong viÖc ®−a ra c¸c tû lÖ phÝ cã søc c¹nh tranh nh−ng ph¶i
®¸p øng ®óng chuÈn mùc quy ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o kinh doanh cã l+i vµ ®¸p
T¹ Quang TuÊn F4-K36
7
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
øng yªu cÇu cña nhµ nhËn t¸i b¶o hiÓm. §«ng thêi cïng víi viÖc më réng
kinh doanh, chóng ta còng ph¶i chó ý ®Õn viÖc kiÓm so¸t sù tÝch tô rñi ro,
nhÊt lµ c¸c rñi ro thiªn tai nh− b+o, lò lôt ®Ó tr¸nh c¸c tr−êng hîp tån thÊt
hµng lo¹t. Trong viÖc gi¶i quyÕt båi th−êng còng ph¶i ®¶m b¶o chÝnh x¸c,
®óng ®iÒu kiÖn cña ®¬n b¶o hiÓm vµ nhanh chãng h¬n. MÆt kh¸c ng−êi b¶o
hiÓm còng ph¶i t¨ng c−êng c«ng t¸c qu¶n lý rui ro, cïng víi kh¸ch hµng
lµm tèt c«ng t¸c h¹n chÕ tæn thÊt...
XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ ®ã C«ng ty B¶o ViÖt ®+ khai th¸c tèt thÞ tr−êng b¶o
hiÓm trong n−íc vÒ lÜnh vùc b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Do ®ã nh÷ng n¨m gÇn ®©y
doanh sè cña phßng b¶o hiÓm h¶o ho¹n t¨ng tõ ®ã lµm t¨ng doanh thu cña
C«ng ty B¶o ViÖt.
IV. Mét sè kh¸i niÖm c¬ b¶n
1. Rñi ro cã thÓ lùa chän ®Ó b¶o hiÓm
Mçi rñi ro cã thÓ ®−îc nªu thµnh tªn riªng. HÇu hÕt c¸c C«ng ty trªn
thÕ giíi ®Òu chÊp nhËn ¸p dông c¸c ph−¬ng ph¸p tiªu chuÈn khi cÊp ®¬n
b¶o hiÓm vµ l−u tr÷, sö dông sè liÖu c¸c rñi ro nµy ®−îc ®−a vµo phô lôc cña
“ Quy t¾c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt”.
Dïng ¸p dông mÉu ®¬n b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt tiªu
chuÈn cña thÞ tr−êng b¶o hiÓm L«n §«n ( standard Fire and Special Perils
Policy) hay ( Quy t¾c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt” cña ViÖt
Nam th× rñi ro chÝnh ®−îc b¶o hiÓm th× còng lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Rñi ro
A cßn cã rñi ro B- næ, C- m¸y bay vµ...r¬i vµo, E- næi lo¹n b¹o ®éng d©n
sù... ®−îc coi lµ c¸c rñi ro phô. C¸c rñi ro phô ®ã kh«ng ®−îc b¶o hiÓm
riªng mµ chØ cã thÓ b¶o hiÓm cïng víi rñi ro ho¶ ho¹n. C¸c rñi ro phô ®ã
còng kh«ng ®−îc b¶o hiÓm mét c¸ch tù ®éng mµ chØ ®−îc b¶o hiÓm khi
kh¸ch hµng yªu cÇu víi ®iÒu kiÖn ph¶i ®ãng thªm phÝ vµ ph¶i ®−îc ghi râ
trong giÊy yªu cÇu vµ giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.
D−íi ®©y chóng ta sÏ xem xÐt mét sè rñi ro c¬ b¶n dÔ g©y hiÓu lÇm cßn
c¸c rñi ro kh¸c th× hiÓu theo tªn gäi cña chóng
Ho¶ ho¹n
T¹ Quang TuÊn F4-K36
8
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Rñi ro nµy thùc chÊt bao gåm 3 phÇn: Ho¶ ho¹n , sÐt vµ næ.
• Ho¶ ho¹n : Trong ®¬n b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n tiªu chuÈn kh«ng ®Þnh
nghÜa râ thÕ nµo lµ ho¶ ho¹n v× ng−êi ta hiÓu nã theo nghÜa th«ng
dông nghÜa lµ sÏ ®−îc coi lµ ho¶ ho¹n nÕu cã ®ñ 3 yÕu tè sau ®©y
- Ph¶i thùc sù cã ph¸t löa
- Löa ®ã kh«ng ph¶i lµ löa chuyªn dïng
- VÒ vËt chÊt ®¸m löa ph¶i bÊt ngê ngÉu nhiªn víi ng−êi ®−îc b¶o
hiÓm chø kh«ng ph¶i lµ cè ý cã chñ ®Þnh cña hä hoÆc ®ång lo+ cña
hä. Tuy nhiªn ho¶ ho¹n ®−îc xÈy ra do bÊt cÈn cña ng−êi ®−îc b¶o
hiÓm vÉn thuéc ph¹m vi ®−îc båi th−êng.
Khi cã ®Çy ®ñ 3 yÕu tè trªn vµ co thiÖt h¹i vÒ vËt chÊt do nh÷ng nguyªn
nh©n ®−îc coi lµ hîp lý g©y ra nh÷ng thiÖt h¹i ®ã ®−îc båi th−êng dï cho lµ
bÞ Ho¶ ho¹n.
MÆc dï kh«ng ®−îc nªu râ trong ®¬n b¶o hiÓm nh−ng thiÖt h¹i do ho¶
ho¹n ë ®©y bao gåm cã:
- ThiÖt h¹i do khãi mµ nguån löa g©y ra thuéc ph¹m vi thuéc tr¸ch
nhiÖm b¶o hiÓm
- ThiÖt h¹i do n−íc dïng ®Ó chøa Ho¶ ho¹n
- ThiÖt h¹i do ph¸ rì ®Ó ng¨n chÆn Ho¶ ho¹n lan
-
ThiÖt h¹i do viÖc thùc hiÖn nhiÖm vô ch÷© Ho¶ ho¹n
-
ThiÖt h¹i mµ ng−êi ®−îc b¶o hiÓm ph¶i g¸nh chÞu do viÖc b¶o vÖ tµi
s¶n vµ kiÓm so¸t sù ph¸t triÓn cña ngän löa.
Tuy vËy ho¶ ho¹n ë ®©y lo¹i trõ:
- Næ ro ¶nh h−ëng cña ho¹ ho¹n
- §éng ®Êt ngÇm
-
Tµi s¶n bÞ ph¸ huû hay h− háng do
+ Do bÞ lªn men hoÆc to¶ nhiÖt
+Qu¸ tr×nh sö lý b»ng nhiÖt
ViÖc lo¹i trõ nµy nh»m thèng nhÊt kh¸i niÖm ho¶ ho¹n ®−îc dïng trong
toµn bé ®în vÞ b¶o hiÓm b»ng nh÷ng rñi ro phô riªng biÖt
T¹ Quang TuÊn F4-K36
9
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
• Næ : Theo rñi ro ho¶ ho¹n, ph¹m vi b¶o hiÓm bao gåm:
C¸c tr−¬ng hîp ho¶ ho¹n do næ ngÉu nhiªn ®−îc b¶o hiÓm nh− vËy ë
®©y chØ cã nh÷ng thiÖt h¹i do næ mµ kh«ng g©y Ho¶ ho¹n vÊn ®Ò cßn l¹i lµ:
- Tæn thÊt vµ thiÖt h¹i do næ nh−ng kh«ng g©y chay th× kh«ng ®−îc båi
th−êng trõ tr−¬ng hîp næ nåi kh¬i khÝ phôc vô cho sinh ho¹t, víi ®iÒu
kiÖn vô næ ®ã kh«ng ph¶i do c¸c nguyªn nh©n bÞ lo¹i trõ
- Tæn thÊt do chay xuÊt ph¸t tõ næ th× ®−îc båi th−êng víi ®iÒu kiÖn lµ
sù næ kh«ng ph¶i do c¸c nguyªn nh©n bÞ lo¹i trõ
- Tæn thÊt hoÆc thiÖt h¹i do næ xuÊt ph¸t tõ Ho¶ ho¹n: ThiÖt h¹i ban
®Çu do Ho¶ ho¹n ®−îc båi th−êng nh−ng nh÷ng tæn thÊt do hËu qu¶
cña næ th× kh«ng
• SÐt : Theo kh¸i niÖm th«ng th−êng ®−îc ¸p dông trong ®¬n b¶o hiÓm
lµ ng−êi ®−îc b¶o hiÓm sÏ ®−îc båi th−êng khi tµi s¶n bÞ ph¸ huû
trùc tiÕp do sÐt hoÆc bÞ sÐt ®¸nh g©y Ho¶ ho¹n. Tuy nhiªn, còng theo
kh¸i niÖm th«ng th−êng th× sÐt ®¸nh mµ kh«ng ph¸t löa hoÆc kh«nng
pha huû trùc tiÕp tµi s¶n th× kh«ng thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm båi
th−êng.
ë ®©y cÇn l−u ý trõ khi trõ khi tia sÐt ph¸ huû trùc tiÕp c¸c thiÕt bÞ ®iÖn
®−îc båi th−êng, cßn tia sÐt lµm thay ®æi dßng ®iÖn dÉn tíi thiÖt h¹i cho
thiÕt bÞ ®iÖn th× kh«ng ®−îc båi th−êng.
2. Côm rñi ro
Mét nhãm nh÷ng ng«i nhµ hoÆc kho tµng ngoµi trêi ë liÒn kÒ nhau
trong mét khu vùc, t¸ch biÖt víi nh÷ng ng«i nhµ kho tµng ngoµi trêi
kh¸c vÒ kh«ng gian
C¸c ng«i nhµ hoÆc kho tµng ngoµi têi ®−îc coi lµ t¸ch biÖt nhau vÒ
kh«ng gian nÕu kho¶ng c¸ch gi÷a chóng lµ kho¶ng c¸ch tèi thiÓu.
Kho¶ng c¸ch tèi thiÓu lµ kho¶ng c¸ch tÝnh b»ng chiÒu cao cña ng«i nhµ
cao nhÊt hoÆc v−ît qu¸ 20m nÕu tµi s¶n lµ lo¹i dÔ Ho¶ ho¹n vµ qua 10m
nÕu tµi s¶n lµ lo¹i kh«ng Ho¶ ho¹n hoÆc khã Ho¶ ho¹n. Kho¶ng c¸ch
trªn 20m ®−îc coi lµ t¸ch biÖt vÒ kh«ng gian.
T¹ Quang TuÊn F4-K36
10
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
3. §¬n vÞ rñi ro
Mét sè ng«i nhµ, bé phËn cña nhµ kho ngoµi trêi liÒn nhau nh−ng t¸ch
biÖt víi c¸c ng«i nhµ, bé phËn nhµ kho ngoµi trêi kh¸c vÒ kh«ng gian hoÆc
cÊu tróc.
§¬n vÞ rñi ro ®−îc coi lµ t¸ch biÖt vÒ kh«ng gian khi kho¶ng c¸ch gi÷a
c¸c ng«i nhµ hoÆc kho ngoµi trêi b»ng vËt liÖu kh«ng Ho¶ ho¹n ®¶m b¶o
10m.
§èi víi kho ngoµi trêi b»ng vËt liÖu dÔ Ho¶ ho¹n, kho¶n c¸ch ®ã ph¶i
®¶m b¶o 20.
§¬n vÞ rñi ro ®−îc coi lµ c¸ch biÖt vÒ mÆt cÊu tróc nÕu c¸c ng«i nhµ bé
phËn nhµ hoÆc kho ®−îc ng¨n b»ng t−êng chèng Ho¶ ho¹n.
Phong ®−îc ng¨n c¸ch chèng Ho¶ ho¹n nÕu:
- Kh«ng lín h¬n 10% diÖn tÝch cã tÇng b»ng phßng ®ã
- §−îc ng¨n c¾t b»ng t−êng ch«ng Ho¶ ho¹n
- TrÇn lµm b»ng vËt liÖu kh«ng Ho¶ ho¹n.
4.T−¬ng ng¨n Ho¶ ho¹n.
Lµ t−êng ng¨n Ho¶ ho¹n ®Ó chia ng«i nhµ hoÆc kho ngoµi trêi thµnh
nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro
§Æc ®iÓm x©y dùng cña t−êng ng¨n Ho¶ ho¹n:
- t−êng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i cã giíi h¹n chiu löa Ýt nhÊt 90 ®é
- Ph¶i ®−îc x©y kÝn c¸c tÇng vµ kh«ng ®−îc so le nhau
- NÕu m¸i nhµ lµ lo¹i khã Ho¶ ho¹n th× t−êng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i
c¸ch m¸i nhµ Ýt nhÊt lµ 30m
- NÕu cã c¸c cÊu kiÖn kh¸c n»m trong t−êng ng¨n Ho¶ ho¹n ph©n ®é
dÇy cßn l¹i còng ph¶i ®¶m b¶o giíi h¹n chÞu löa tèi thiÕu
- Kh«ng ®−îc ®Ó vËt liÖu cÊu kiÖn dÔ Ho¶ ho¹n v¾t nganh qua t−êng
ng¨n Ho¶ ho¹n.
- T−êng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i x©y c¸ch nh÷ng lç hë trªn m¸i Ýt nhÊt 5m.
V. §¸nh gi¸ rñi ro
T¹ Quang TuÊn F4-K36
11
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
§¸nh gi¸ rñi ro lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô hÕt søc quan träng trong
c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. Cã lµm tèt c«ng c«ng viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro th× míi
cã thÓ thùc hiÖn ®ù¬c c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. §èi víi ng−êi khai th¸c b¶o
hiÓm viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro sÏ gióp hä quyÕt ®Þnh cã nhËn b¶o hiÓm hay
kh«ng, møc phÝ bao nhiªu. Tµi liÖu vÒ ®Þnh gi¸ rñi ro coi nh− b¸o c¸o cña
hä trong hå s¬ vÒ kh¸ch hµng, nã còng lµ tµi liÖu ®Ó b¸o c¸o cho c¸c nhµ
nhËn b¶o hiÓm vµ còng lµ c¬ së ®èi chiÕu khi gi¶i quyÕt båi th−êng.
NÕu viÖc ®iÒu tra ®¸nh gi¸ rñi ro ®−îc thùc hÞªn mét c¸ch ®Çy ®ñ, kü
l−ìng, kÕt hîp víi b¶ng h−ìng dÉn tÝnh phÝ hoÆc sö dông ch−¬ng tr×nh tÝnh
phÝ b¶o hiÓm trªn m¸y vi tÝnh, c¸n bé khai th¸c hoµn toµn cã thÓ tÝnh to¸n
ngay ®−îc mét c¸ch chÝnh x¸c tû lÖ phÝ. §iÒu nµy gióp cho viÖc chñ ®éng,
nhanh chãng trong khai th¸c, tr¸ch ®−îc t×nh tr¹ng ph¶i tham kh¶o, hái han,
tèn kÐm mÊt thêi giê.
T¹ Quang TuÊn F4-K36
12
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ch−¬ng II
T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm
Ho¶ ho¹n t¹i B¶o ViÖt
I. ThÞ tr−êng b¶o hiÓm ViÖt Nam - Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp
vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n
Tæng C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ( gäi t¾t lµ B¶o ViÖt ) ®−îc thµnh
lËp tõ ngµy 15.1.1965 theo QuyÕt ®Þnh sè 179/CP ngµy 17.12.1964 cña Thñ
t−íng ChÝnh phñ, lµ doanh nghiÖp nhµ n−íc duy nhÊt ho¹t ®éng kinh doanh
dÞch vô b¶o hiÓm. B¶o ViÖt cã nhiÖm vô thµnh lËp quü dù tr÷ b¶o hiÓm tõ
sù ®ãng gãp, tham gia b¶o hiÓm cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh.
Tõ n¨m 1981, B¶o ViÖt ®+ thµnh lËp c¸c c«ng ty chi nh¸nh ë c¸c
tØnh, ®Þa ph−¬ng ®Ó tiÕn hµnh c¸c dÞnh vô b¶o hiÓm. Ho¹t ®éng cña c¸c chi
nh¸nh kh«ng nh÷ng gióp B¶o ViÖt triÓn khai b¶o hiÓm trªn ph¹m vi c¶ n−íc
mµ cßn h×nh thµnh mét m¹nh l−íi ®¶m b¶o an toµn tµi chÝnh cho toµn bé
ng−êi ®−îc b¶o hiÓm.
Trong h¬n 30 n¨m qua, ë ViÖt nam tõ "b¶o hiÓm " ®ång nghÜa víi
"B¶o ViÖt " vµ ng−îc l¹i lóc nµo ng−êi ta còng nghÜ r»ng chØ duy nhÊt cã
mét c«ng ty b¶o hiÓm ho¹t ®éng trªn l+nh thæ ViÖt Nam. §iÒu ®ã cã lý do
cña nã. Ngoµi sù hiÖn diÖn vµ ®ãng gãp cña B¶o ViÖt ®èi víi nÒn kinh tÕ, x+
héi vµ víi mçi gia ®×nh, trong suèt thêi gian qua kh«ng thÊy nãi ®Õn mét
tªn c«ng ty b¶o hiÓm nµo kh¸c.Víi ®−êng lèi më cña cña nhµ n−íc, trong
c¬ chÕ thÞ tr−êngth× viÖc Nhµ n−íc déc quyÒn trong lÜnh vùc b¶o hiÓm ( kÓ
c¶ trªn danh nghÜa) lµ ®iÒu khã cã thÓ chÊp nhËn. ChÝnh v× thÕ nªn ngµy 1812-1993 NghÞ ®Þnh 100/CP cña ChÝnh Phñ ®+ ra ®êi cho phÐp c¸c doanh
nghiÖp trong n−íc còng nh− n−íc ngoµi ®−îc thµnh lËp c¸c c«ng ty b¶o
hiÓm, t¸i b¶o hiÓm, m«i giíi b¶o hiÓm, më chi nh¸nh c«ng ty n−íc ngoµi t¹i
ViÖt Nam.
T¹ Quang TuÊn F4-K36
13
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹i B¶o ViÖt, c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm nh− b¶o hiÓm th©n tµu, b¶o
hiÓm hµng ho¸ xuÊt nhËp khÈu, b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ tµu... ®+
®−îc tiÕn hµnh tõ l©u vµ ®+ trë thµnh nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm truyÒn
thèng. Song ®Õn n¨m 1989, B¶o ViÖt míi chÝnh thøc triÓn khai b¶o hiÓm
Ho¶ ho¹n theo QuyÕt ®Þnh 06/TCQ§ cña Bé Tµi chÝnh.
N¨m 1990, trªn c¶ n−íc ®+ cã 16 c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn hµnh nghiÖp
vô nµy. Tuy nhiªn nh×n chung míi chØ b¶o hiÓm cho c¸c nghµnh x¨ng, dÇu
cßn l¹i phÇn lín c¸c tµi s¶n, c¸c nhµ m¸y, xÝ nghiÖp, c«ng x−ëng, hÖ thèng
kh¸ch s¹n tõ Nam ra B¾c... trÞ gi¸ nhiÒu tû ®ång vÉn ch−a ®−îc b¶o hiÓm.
Cã nhiÒu nguyªn nh©n c¶ chñ quan lÉn kh¸ch quan dÉn ®Õn viÖc ngµnh b¶o
hiÓm ch−a triÓn khai ®−îc toµn diÖn. Nguyªn nh©n c¬ b¶n lµ chóng ta ®+
qu¸ quen víi c¬ chÕ bao cÊp, Ho¶ ho¹n vµ rñi ro x¶y ra ®+ cã Nhµ n−íc bï
®¾p thiÖt h¹i cßn c¸c doanh nghiÖp thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c th×
ch−a cã thãi quen tham gia b¶o hiÓm tµi s¶n. Bªn c¹nh ®ã vÒ chñ quan,
c«ng t¸c tuyªn truyÒn, vËn ®éng thu hót kh¸ch hµnh cña nghµnh b¶o hiÓm
cßn nhiÒu h¹n chÕ.
Sau mét n¨m thùc hiÖn, mét yªu cÇu cÊp b¸ch ®−îc ®Æt ra lµ ph¶i cã
quy ®Þnh chung h−íng dÉn vÒ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n. V× vËy ngµy 2. 5.1991,
B¶o ViÖt ®+ ban hµnh Quy t¾c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt ¸p
dông trªn c¶ n−íc. NghiÖp vô nµy ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®−îc vÞ trÝ quan
träng cña nã ®Æc biÖt lµ sau khi Héi ®ång bé tr−ëng ra quyÕt ®Þnh sè 332/
H§BT ngµy 23. 10 1991 vÒ viÖc b¶o toµn, ph¸t triÓn vèn kinh doanh ®èi víi
doanh nghiÖp nhµ n−íc. Bªn c¹nh ®ã, th«ng t− sè 82/TC/CN h−íng dÉn cô
thÓ viÖc thùc hiÖn quyÕt ®Þnh trªn cña H§BT : "... §Ó tr¸nh c¸c tr−êng hîp
kh«ng b¶o toµn ®−îc vèn do nguyªn nh©n kh¸ch quan nh− thiªn tai, rñi ro
trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh... tr¸nh c¸c tr−êng hîp ph¶i xö lý gi¶m
vèn vµ ®−a lç vµo doanh nghiÖp, c¸c doanh nghiÖp cÇn ph¶i mua b¶o hiÓm
tµi s¶n ®Ó t¹o nguån bï ®¾p cho c¸c thiÖt h¹i ®ã t¹i c¸c c«ng ty b¶o hiÓm
ViÖt nam. Kho¶n chi vÒ b¶o hiÓm ®−îc h¹ch vµo gi¸ thµnh hoÆc chi phÝ l−u
th«ng cña doanh nghiÖp. Nhµ n−íc sÏ kh«ng cho ghi gi¶m vèn trong tr−êng
T¹ Quang TuÊn F4-K36
14
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
hîp tµi s¶n bÞ tæn thÊt v× nh÷ng rñi ro mµ c«ng ty b¶o hiÓm trong n−íc triÓn
khai lo¹i h×nh b¶o hiÓm t−¬ng øng...".
II C¸c ho¹t ®éng trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n
Còng gièng nh− bÊt cø mét nghiÖp vô b¶o hiÓm nµo, nghiÖp vô b¶o
hiÓm Ho¶ ho¹n gåm c¸c b−íc c¬ b¶n sau :
- Khai th¸c
- Gi¸m ®Þnh
- Båi th−êng
- H¹n chÕ tæn thÊt
C¸c b−íc nµy cã mèi liªn hÖ rÊt chÆt chÏ víi nhau. KÕt qu¶ cña b−íc
nµy ¶nh h−ëng trùc tiÕp tíi kÕt qu¶ cña c¸c b−íc tiÕp sau nã vµ lµm thµnh
mét chu tr×nh ho¹t ®éng cña mét nghiÖp vô.
1. C«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm
§©y lµ b−íc ®Çu tiªn vµ kh«ng thÓ thiªó trong nghiÖp vô b¶o hiÓm.
C«ng t¸c khai th¸c ®ãng mét vai trß quyÕt ®Þnh trong sù ph¸t triÓn mét c«ng
ty. Kh¸ch hµng sÏ kh«ng mua b¶o hiÓm nÕu hä kh«ng biÕt r»ng mua b¶o
hiÓm hä sÏ ®−îc lîi g×. Do ®ã mµ c«ng viÖc tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o trong
b−íc nµy lµ cÇn thiÕt vµ nã cµng trë nªn ®Æc biÖt quan träng ®åi víi nghiÖp
vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n - nghiÖp vô mµ ch−a cã tËp qu¸n ë n−íc ta
1.1 Tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, chñ ®éng tiÕp cËn kh¸ch hµng
Hµng n¨m B¶o ViÖt kÕt hîp víi c¸c c¬ quan, ban ngµnh cã liªn quan
nh− : c¶nh s¸t PCCC, ®µi truyÒn thanh, truyÒn h×nh, b¸o chÝ, c¸c Bé, nghµnh
®Ó tuyªn truyÒn vÒ ý nghÜa, t¸c dông cña b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n. Qua ®ã míi
cã thÓ thuyÕt phôc ®−îc kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm.
MÆt kh¸c, c«ng ty cö c¸n bé xuèng tõng xÝ nghiÖp, ®¬n vÞ kinh doanh
®Ó gi¶i thÝch, vËn ®éng mua b¶o hiÓm chø kh«ng thô ®éng ngåi chê kh¸ch
hµng hoÆc chØ göi c¸c c«ng v¨n, quy t¾c cho hä tr¶ lêi v× kh¸ch hµng rÊt
ng¹i ®äc. Mét phÇn v× khã hiÓu, mét phÇn v× kh«ng nhËn thøc ®−îc hÕt ý
nghÜa, t¸c dông cña b¶o hiÓm.
T¹ Quang TuÊn F4-K36
15
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
C¸n bé b¶o hiÓm cÇn chñ ®éng ®Õn gÆp kh¸ch hµng, cïng hä ®i th¨m
c¬ së s¶n xuÊt, nghiªn cøu quy tr×nh s¶n xuÊt cña hä..., chØ cho hä thÊy
nh÷ng rñi ro mµ hä cã thÓ gÆp ph¶i vµ nh÷ng hËu qu¶ cña nã. C¸n bé b¶o
hiÓm gi¶i thÝch râ cho kh¸ch hµng khi tham gia b¶o hiÓm hä ®−îc g× vµ mÊt
g×, −íc tÝnh sè phÝ mµ hä ph¶i tr¶, gi¶i ®¸p nh÷ng vÊn ®Ò mµ hä cßn th¾c
m¾c, ch−a hiÓu râ, g©y cho hä lßng tin vµ nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm. Kinh
nghiÖm cho thÊy r»ng, h−íng tuyªn truyÒn vËn ®éng nªn tËp trung vµo
nh÷ng ®èi t−îng "¨n nªn lµm ra ", cã cña ¨n cña ®Ó. V× thÕ, B¶o ViÖt ®+
chó ý ®Õn c¸c ®¬n vÞ, doanh nghiÖp lín cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh khai th¸c nh−
: C«ng ty liªn doanh vÒ c¸c thiÕt bÞ viÔn th«ng COMVIK ®+ mua b¶o hiÓm
víi sè tiÕn b¶o hiÓm lµ 19000000 $, møc phÝ lµ 47500 $ ; c«ng ty liªn
doanh INDOCHINA CERAMIC s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng, trang thiÕt bÞ
néi thÊt ®+ mua víi sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 12250000 $, møc phÝ lµ 20825 $.
§Ó t×m ra c¸c doanh nghiÖp "¨n nªn lµm ra" kh«ng ph¶i lµ khã, c¸n
bé khai th¸c nªn chó ý theo dâi qu¶ng c¸o trªn c¸c ph−¬ng tiÖn th«ng tin
®¹i chóng (b¸o chÝ, ph¸t thanh, truyÒn h×nh...) ®ång thêi ph¶i cã sù phèi hîp
víi c¸c ng©n hµng, c¬ quan kh¸c ®Ó n¾m b¾t ®−îc ®èi t−îng.
1.2 §¸nh gi¸ rñi ro
C«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro ®−îc tiÕn hµnh sau khi kh¸ch hµng göi giÊy
yªu cÇu b¶o hiÓm víi môc ®Ých gi¸ chÝnh x¸c c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra víi
c¸c ®èi t−îng b¶o hiÓm. Qua ®ã x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ b¶o hiÓm thÝch hîp
t−¬ng øng víi c¸c rñi ro mµ c«ng ty b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm.
§Ó cã c¬ së ®¸ng gi¸ ®óng rñi ro, th«ng th−êng c«ng ty b¶o hiÓm sÏ
göi cho kh¸ch hµng b¶n phiÕu ®iÒu tra c¸c rñi ro (b¶ng c©u hái). Qua phÇn
tr¶ lêi kh¸ch hµng trong phiÕu ®iÒu tra, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ x¸c ®Þnh
®−îc bËc chÞu löa cña c«ng tr×nh, lo¹i PCCC (c¸c thiÕt bÞ PCCC ®−îc trang
bÞ, ®éi cøu ho¶, b¶o vÖ... ), h¹ng s¶n xuÊt (víi ®¬n vÞ s¶n xuÊt), lo¹i kinh
doanh dÞch vô ( víi ®¬n vÞ kinh doanh dÞch vô ), møc ®é nguy hiÓm víi c¸c
tµi s¶n ®Ó trong kho, cöa hµng, tõ ®ã x¸c ®Þnh møc phÝ thÝch hîp.
T¹ Quang TuÊn F4-K36
16
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Tuy nhiªn trªn thùc tÕ, ®Ó ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c, trung thùc khi ®¸nh
gi¸ rñi ro, ngoµi viÖc göi phiÕu ®iÒu tra rñi ro, c¸c c¸n bé khai th¸c b¶o
hiÓm sÏ ®Õn lµm viÖc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, nghiªn cøu vµ kh¶o s¸t thùc
tÕ kü h¬n, h−íng dÉn kh¸ch hµng tr¶ lêi c¸c c©u hái trong phiÕu ®iÒu tra,
cïng céng t¸c víi c¶nh s¸t PCCC ®¸nh gi¸ thùc tÕ vÒ c«ng t¸c PCCC,
ph−¬ng tiÖn chuyªn m«n (kh¸ch hµng cÇn nh÷ng ph−¬ng tiÖn PCCC nµo, bè
trÝ ë ®©u, víi sè l−îng lµ bao nhiªu...). Cuèi cïng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ rñi ro,
c¸n bé khai th¸c sÏ tho¶ thu©n víi kh¸ch hµng vÒ tû lÖ phÝ sÏ ¸p dông.
Nh− vËy c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro cã ý nghÜa v« cïng quan träng. Nã
yªu cÇu c¸n bé b¶o hiÓm kh«ng nh÷ng ph¶i giái chuyªn m«n mµ cßn ph¶i
cã sù n¨ng ®éng, tËn t×nh vµ cÈn thËn.Trong b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n, kh©u ®¸nh
gi¸ rñi ro lµ kh©u quyÕt ®Þnh trong viÖc cÊp ®¬n b¶o hiÓm còng nh− viÖc
®−a ra møc phÝ phï hîp.
1.3 CÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm (®¬n b¶o hiÓm)
§èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n, c«ng ty b¶o hiÎm sÏ cÊp giÊy
chøng nhËn b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng sau khi hä ®+ chÊp nhËn møc phÝ.
GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n bao gåm :
- Sè ®¬n b¶o hiÓm
- Tªn, ®Þa chØ ng−êi ®−îc b¶o hiÓm
- Ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh
- Nh÷ng rñi ro ®−îc b¶o hiÓm
- Tµi s¶n d−îc b¶o hiÓm
- Tæng gi¸ trÞ tµi s¶n
- Sè tiÒn b¶o hiÓm
- Chi phÝ dän dÑp hiÖn tr−êng
- Møc miÔn th−êng
- Thêi h¹n b¶o hiÓm
- PhÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m
Th«ng th−êng tµi s¶n ®−îc b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng cã nhiÒu lo¹i
kh«ng thÓ hiÖn ®−îc chi tiÕt trong GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm . V× vËy, kÌm
T¹ Quang TuÊn F4-K36
17
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
theo GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cßn cã b¶n danh môc tµi s¶n. B¶n nµy ®−îc
coi nh− mét bé phËn cña GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm vµ cã gi¸ trÞ ph¸p lý,
nã thÓ hiÖn tõng h¹ng môc tµi s¶n, sè l−îng, ®¬n gi¸, gi¸ trÞ, sè tiÒn b¶o
hiÓm cña tõng lo¹i ®ã :
GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cÇn ®−îc lËp thµnh bèn b¶n : Mét b¶n
trao cho kh¸ch hµng, mét b¶n cho tµi vô, mét b¶n l−u vµ mét b¶n cho Tæng
c«ng ty.HiÖn nay B¶o ViÖt còng quy ®Þnh ph¹m vi møc ph©n cÊp khai th¸c
cho tõng c«ng ty. NÕu ®èi t−îng b¶o hiÓm cã sè tiÒn b¶o hiÓm trong ph¹m
vi ®ã th× c«ng ty chØ cÇn göi mét b¶n giÊy chøng nhËn. NÕu v−ît qu¸ møc
ph©n cÊp, tr−íc khi cÊp giÊy chøng nhËn cho kh¸ch hµng, c¸c c«ng ty cÇn
göi hå s¬ cho Tæng c«ng ty xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh.
1.4 Bæ sung tµi s¶n ®−îc b¶o hiÓm vµ theo dâi t×nh h×nh thu phÝ
Trªn thùc tÕ, cã nhiÒu kh¸ch hµng yªu cÇu söa ®æi, bæ sung tµi s¶n
®−îc b¶o hiÓm sau khi ®+ ®−îc cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. C¸c c«ng ty
cÇn xem xÐt kü yªu cÇu thay ®æi nh− : gi¸ trÞ b¶o hiÓm, c¸c yÕu tè ¶nh
h−ëng ®Õn tû lÖ phÝ ®Ó tõ ®ã tÝnh to¸n, ®iÒu chØnh l¹i tû lÖ phÝ, phÝ b¶o hiÓm
cho thÝch hîp. B¶n bæ sung söa ®æi còng ®−îc lËp thµnh bèn b¶n trao cho
c¸c bé phËn nãi trªn.
Ngoµi ra c¸c c¸n bé khai th¸c còng cÇn ®Þnh kú xuèng th¨m c¸c ®èi
t−îng b¶o hiÓm, kiÓm tra c¸c c«ng t¸c PCCC, nªu ra c¸c ®Ò xuÊt ®Ó t¨ng
c−êng c«ng t¸c nµy. §ång thêi ph¶i phèi hîp víi c¸c bé phËn tµi vô ®Ó theo
dâi viÖc ®ãng phÝ cña kh¸ch hµng, nh¾c nhë hä t¸i tôc b¶o hiÓm khi thêi
h¹n b¶o hiÓm s¾p hÕt.
1.5 Hoa hång
Trong c«ng t¸c khai th¸c kh«ng thÓ kh«ng nãi ®Õn vÊn ®Ò hoa hång.
§©y lµ mét kho¶n chi ®−îc tÝnh theo tû lÖ phÇn tr¨m so víi sè phÝ b¶o hiÓm.
Kho¶n hoa hång nµy, c«ng ty tr¶ cho ng−êi trùc tiÕp ®øng ra tham gia b¶o
hiÓm hoÆc tr¶ cho ng−êi m«i giíi nh»m ®éng viªn khuyÕn khÝch hä nhiÖt
t×nh c«ng t¸c, thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm. §©y còng
lµ mét h×nh thøc t¹o dùng mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng.Tõ n¨m
T¹ Quang TuÊn F4-K36
18
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
1995, ®Ó t¹o tÝnh chñ ®éng, linh ho¹t trong ho¹t ®éng, kho¶n chi hoa hång
®−îc tÝnh vµo chi qu¶n lý nghiÖp vô.
Cã thÓ nãi c«ng t¸c khai th¸c cã mét vai trß quan träng trong ho¹t
®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Thùc hiÖn tèt kh©u nµy sÏ t¹o tiÒn ®Ò cho c¸c
c«ng ty b¶o hiÓm më réng vµ chiÕm lÜnh thÞ tr−êng.
2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt
Kh©u gi¸m ®Þnh tæn thÊt cã vÞ trÝ quan träng ®èi víi c«ng t¸c båi
th−êng. C¸c gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm cã nhiÖm vô x¸c ®Þnh : nguyªn nh©n
rñi ro cã thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm hay kh«ng, gi¸ trÞ thiÖt h¹i thùc tÕ lµ bao
nhiªu...
2.1 §iÒu tra tai n¹n
NhËn ®−îc th«ng b¸o tai n¹n, gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm sÏ xuèng
ngay hiÖn tr−êng ®Ó n¾m t×nh h×nh vµ ®iÒu tra tai n¹n. Môc ®Ých cña viÖc
®iÒu tra tai n¹n lµ thu nhËp c¸c b»ng chøng vµ sù kiÖn. Trªn c¬ së ®ã gi¶i
®¸p c¸c c©u hái : tai n¹n ®+ x¶y ra nh− thÕ nµo, ë ®©u, khi nµo, v× sao. Muèn
vËy trong qu¸ tr×nh ®iªï tra, gi¸m ®Þnh viªn ph¶i thu thËp hai lo¹i th«ng tin
: c¸c tang vËt vµ lêi khai cña nh©n chøng.
- Tang vËt : Lµ bÊt cø mét viÖc g× cã liªn quan gióp cho viÖc x¸c ®Þnh
nh÷ng sù viÖc liªn quan ®Õn tai n¹n. HÇu hÕt c¸c tang vËt ®Òu cã thÓ t×m
thÊy ë hiÖn tr−êng hay còng cã thÓ t×m thÊy ë n¬i söa ch÷a bÞ h− h¹i.
- Lêi khai cña nh©n chøng : Lµ nh÷ng lêi kÓ, nh÷ng c©u tr¶ lêi cña c¸c nh©n
chøng th−êng lµ nh÷ng ng−êi cã mÆt ë n¬i hiÖn tr−êng khi x¶y ra tai n¹n.
Lêi khai cña nh©n chøng còng gióp cho viÖc x¸c ®Þnh nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn
quan ®Õn tai n¹n. Ng−êi b¶o hiÓm cÇn cã nh÷ng kh¶ n¨ng ph©n tÝch t×m ra
nh÷ng lêi khai x¸c thùc v× c¸c lêi khai cña nh©n chøng th−êng kh¸c nhau vµ
cã khi m©u thuÉn víi nhau.
Ngoµi viÖc tiÕp xóc, trao ®æi, hái chuyÖn víi c¸c nh©n chøng, gi¸m
®Þnh viªn cÇn gÆp gì, trao ®æi víi ng−êi ®−îc b¶o hiÓm, víi c«ng an PCCC.
Qua ®ã, nguyªn nh©n Ho¶ ho¹n, ®¸nh gi¸ s¬ bé vµ kh¸i qu¸t møc ®é thiÖt
h¹i.
T¹ Quang TuÊn F4-K36
19
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
2.2 §Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt
Th«ng th−êng sau khi gÆp ho¶ ho¹n, ng−êi ®−îc b¶o hiÓm rÊt hoang
mang vµ lóng tóng kh«ng biÕt ph¶i lµm g×. V× vËy trªn c¬ së xem xÐt hiÖn
tr−êng vµ song song víi viÖc ®iÒu tra tai n¹n, gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm ph¶i
gãp ý kiÕn víi ng−êi ®−îc b¶o hiÓm c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt nh− sau:
- C¸ch ly khu vùc vµ tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i.
- Rµo kÝn nh÷ng n¬i mµ ng−êi ngoµi cã thÓ ®ét nhËp vµo.
- B¬m rót n−íc cøu ho¶ cßn ®äng l¹i ra khái nh÷ng n¬i chøa tµi s¶n
®Ó tr¸nh tµi s¶n h− háng thªm.
- Di chuyÓn c¸c m¶nh ®æ vì, tro than ®Ó cøu tµi s¶n,
Qua qu¸ tr×nh ®iÒu tra, c¸c gi¸m ®Þnh viªn ph¶i t×m ra ®−îc nguyªn
nh©n g©y Ho¶ ho¹n. Chó ý r»ng ®ã ph¶i lµ nh÷ng nguyªn nh©n trùc tiÊp dÉn
®Õn ho¶ ho¹n. Cuèi cïng c¸c gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm sÏ x¸c ®Þnh møc ®é
thiÖt h¹i vµ lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh. Biªn b¶n gi¸m ®Þnh sÏ ®−îc tr×nh lªn
c«ng ty mét b¶n vµ Tæng c«ng ty mét b¶n.
3. C«ng t¸c båi th−êng
Mét trong nh÷ng yªu cÇu vµ còng lµ mét trong nh÷ng phÈm chÊt
quan träng ®èi víi ng−êi lµm c«ng t¸c b¶o hiÓm lµ ph¶i quan t©m vµ c¶m
th«ng s©u s¾c tíi c¸c nhu cÇu vµ nguyÖn väng cña kh¸ch hµng. PhÈm chÊt
®ã ph¶i ®−îc thÓ hiÖn ®Æc biÖt râ nÐt trong kh©u trong kh©u gi¶i quyÕt båi
th−êng. Gi¶i quyÕt båi th−êng tèt cã nghÜa lµ gi¶i quyÕt nhanh vµ ®óng ®©y lµ nhiÖm vô sè mét cña ng−êi lµm c«ng t¸c båi th−êng vµ lµ mét trong
nh÷ng biÖn ph¸p tuyªn truyÒn cã hiÖu qu¶ nhÊt, lµm t¨ng uy tÝn cña c«ng ty
vµ cã ¶nh h−ëng tÝch cùc tíi kh©u khai th¸c b¶o hiÓm.
§¶m b¶o ®−îc môc ®Ých, ý nghÜa, nhiÖm vô cña c«ng t¸c båi th−êng,
c¸n bé c«ng ty cÇn thùc hiÖn tèt nh÷ng b−íc sau :
3.1 KiÓm tra hå s¬ khiÕu n¹i vµ x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm
NhËn ®−îc hå s¬ ®ßi båi th−êng, ng−êi b¶o hiÓm ph¶i kiÓm tra, xem
xÐt hå s¬ cã ®Çy ®ñ vµ hîp lÖ kh«ng. Tr−êng hîp hå s¬ thuéc tr¸ch nhiÖm
b¶o hiÓm nh−ng ch−a ®Çy ®ñ th× ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng bæ sung kÞp thêi
T¹ Quang TuÊn F4-K36
20
- Xem thêm -