Tài liệu Báo cáo thực tập tổng hợp tại chi nhánh nhno&ptnt phương lâm tỉnh hoà bình

Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân 1. Báo Cáo Tổng Hợp Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hoà Bình : Năm 1988, NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập theo nghị định số 53/ HĐBT ngày 26/03/1988 của chính phủ về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: Tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Huyện, phòng tín dụng nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố. Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận vụ tín dụng Nông Nghiệp Ngân hàng nhà nước và một số cán bộ của vụ tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng đầu tư và xây dựng, vụ kế toán và một số đơn vị. Theo văn bản số 927/TCCB ngân hàng nông nghiệp ngày 16/04/1994 xác định: Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam có 2 cấp là cấp tham mưu và cấp trực tiếp kinh doanh. Đây thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam và cũng là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn sau này. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty 90, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam được xác định với nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng vốn đầu tư trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình là đơn vị thành viên, hạch toán phụ thuộc và đại diện theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp và chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo&PTNT Việt Nam. Thái Thị Anh 1 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp Cuối năm 1991 thực hiện nghị quyết của Quốc hội, Tỉnh Hòa Bình được tái lập trên cơ sở được tách ra từ Tỉnh Hà Sơn Bình cũ, do phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức : Cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn, thiếu thốn, bộ máy tổ chức và bộ máy cán bộ chưa ổn định ,thiếu kiến thức về quản lý kinh tế, trình độ sản xuất hàng hóa thấp kém, ngân sách không đủ chi, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn. Trong bối cảnh đó chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình được thành lập vào tháng 10 năm 1991 trên cơ sở giải thể và sáp nhập ngân hàng Công thương Thị xã Hòa Bình và ngân hàng Nông nghiệp tại 9 huyện trên địa bàn tỉnh, nhiệm vụ chủ yếu là huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư phát triển sản xuất trên địa bàn, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hòa Bình hoạt động như một ngân hàng đa năng theo sự phân cấp ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam. Nhận rõ trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới nông thôn Hòa Bình. NHNo$PTNT Phương Lâm Hòa Bình đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn đầu tư cho các thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho nông nghiệp.Nhờ có những quyết sách tốt, đổi mới nhận thức, kiên quyết khắc phục điểm yếu là thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ vậy mà chỉ hơn 5 năm hoạt động NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn để đáp ứng được các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng. Để đứng vững và tồn tại trong nền kinh tế thị trường, NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động và đáp ứng nhu cầu vay vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn. Sau 22 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình đã đi những bước đi vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt và các hoạt động khác. 2. Các hoạt động của ngân hàng. Thái Thị Anh 2 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp Cùng với sự đòi hỏi của khách hàng, chi nhánh đã thực hiện tất cả các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng : + Huy động vốn bằng ngoại tệ và nội tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế… + Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn ( Trong đó: cho vay theo hình thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hợp đồng vốn và cho vay trả góp…) + Thực hiện công tác ngân quỹ : Thu chi tiền mặt tại Ngân hàng. + Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế. + Kinh doanh ngoại tệ. + Cho vay vốn tài trợ ủy thác. + Thanh toán trong hệ thống NHNo&PTNT với các tổ chức tín dụng khác. + Các dịch vụ Ngân hàng khác. . Sản phẩm của chi nhánh được cung ứng cho mọi thành phần kinh tế, chủ yếu là các thành phần cơ bản sau: xây dựng cơ bản, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, bưu chính viễn thông, làng nghề truyền thống.... Giai đoạn hiện nay, NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình xác định mục tiêu hoạt động là: "Hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững và hội nhập quốc tế". Với cam kết "Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích tốt nhất cho khách hàng". Thái Thị Anh 3 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp 3 Cơ cấu tổ chức quản lý và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban. BAN GIÁM ĐỐC Khối tín dụng Khối QH - KH Khối hỗ trợ KD Phòng Tín dụng 1 Dịch vụ khách hàng TTQT Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Tín dụng 2 Phòng tiền tệ kho quỹ Tổ thẩm định và QLDA : Quan hệ chỉ đạo. Khối quản lý nội bộ Phòng kế toán Tài chính Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ Tổ điện toán Phòng tổ chức hành chính : Quan hệ tác nghiệp. NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình là đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam nên cũng hoạt động theo mô hình tổng công ty, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, có quyền tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh. Trong đó : Ban Giám đốc: chịu trách nhiệm trước pháp luật và Hội sở chính về toàn bộ hoạt động kinh doanh, trực tiếp quản lý điều hành mọi hoạt động của doanh nghiệp. Phòng Kế hoạch – Tổng hợp: thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, xây dựng kế hoạch kinh doanh, xây dựng chính sách lãi suất, chính sách huy động vốn, quản lý kinh doanh ngoại tệ, cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn... đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Phòng Tiền tệ- Kho quỹ: Thực hiện công tác thu chi tiền mặt, đảm bảo an toàn kho quỹ. Phòng Quan hệ - Khách hàng: thực hiện tất cả các hoạt động dịch vụ của chi nhánh, thực hiện nghiệp vụ tín dụng cho vay chiết khấu số phát hành tại phòng. Thái Thị Anh 4 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp Phòng Tín dụng 1, 2: Đáp ứng nhu cầu vay vốn, bảo lãnh, phối hợp thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế đối với các khách hàng thuộc Tổng công ty, doanh nghiệp kinh tế Trung ương đồng thời thực hiện nhiệm vụ dịch vụ ngân hàng. Phòng Kế toán- Tài chính: Chịu trách nhiệm về xây dựng, kế hoạch tài chính, chịu trách nhiệm trước giám đốc về tình hình kế toán tài chính của doanh nghiệp. Tổ Điện toán: Lưu giữ các chứng từ sổ sách kế toán trên máy tính, hỗ trợ phòng kế toán trong việc in và lập các bảng cân đối kế toán. Phòng Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ: Thực hiện các công việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện công việc ở các phòng ban. Phòng Tổ chức hành chính: Bố trí tổ chức nhân sự và các công việc hành chính khác như các hoạt động, phong trào thi đua... Tổ Thẩm định và quản lý dự án: Xem xét, kiểm tra, xác định tính khả thi và độ an toàn của các dự án trước khi thực hiện. 4. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình. NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình là đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu quả, kết quả tài chính ( theo cơ chế khoán tài chính của NHNo&PTNT Việt Nam ) năm sau cao hơn năm trước, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước và ngân hàng cấp trên, đảm bảo ổn định việc làm và thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Có thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua bảng sau : Bảng 1: Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng CHỈ TIÊU Năm Năm Năm 2012 2010 2011 Tổng Doanh thu 188 287 350 Tổng Chi phí 158 235 282 68 Lợi nhuận trước thuế 30 52 43,5 Lợi nhuận sau thuế 22,5 39 (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hòa Bình) Thái Thị Anh 5 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh thu của chi nhánh tăng qua các năm. Doanh thu năm 2012 đã tăng lên 162 tỷ đồng, chi phí cũng tăng lên 134 tỷ đồng so với năm 2010 và tỷ lệ tăng của doanh thu cao hơn tỷ lệ tăng của chi phí. Điều này đã làm cho lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng năm 2012 tăng lên 38 tỷ đồng so với năm 2010 từ mức 30 tỷ đồng lên đến 68 tỷ đồng. Qua bảng số liệu trên ta thấy chi phí của năm 2012 tăng cao hơn so với năm 2011 và 2010, nguyên nhân làm cho tỷ lệ tăng của chi phí là do năm 2012 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt làm cho lượng tiền cung ứng ra nền kinh tế giảm, chi phí huy động vốn tăng cao. Để có thể hiểu rõ hơn về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ta xem xét các hoạt động chủ yếu sau: a. Huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình nhiều năm liền đạt danh hiệu chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ được giao. Trong mấy năm gần đây chi nhánh đã phải cạnh tranh cùng với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn. Năm 2012 vừa qua tuy chi nhánh gặp nhiều trở ngại trong kinh doanh: sự cạnh tranh mạnh mẽ của các đối thủ (nhất là từ khi nhiều ngân hàng mở chi nhánh tại Hòa Bình, cùng với những biến động không lường trước của nền kinh tế... nhưng chi nhánh vẫn giữ vững được thành tích trong hoạt động kinh doanh của mình. Ta có thể thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hòa Bình qua bảng sau: Thái Thị Anh 6 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp Bảng 2: Khái quát về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh. Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Chỉ tiêu Tổng nguồn Số tiền 2011 TT (%) Số tiền 2012 TT (%) Số tiền TT (%) 1088 100 1404 100 1660 100 1088 100 1404 100 1660 100 - Ngắn hạn 666 61,3 596 42,5 850 51,2 - Trung dài hạn 422 38,7 808 57,5 810 48,8 2. Theo loại 1088 100 1404 100 1660 100 1054 96,8 1350 96,1 1582 95,3 34 3,2 54 3,9 78 4,7 3. Theo TPKT 1088 100 1404 100 1660 100 -TG các TCKT 648 59,55 825 58,8 950 57,3 -TG dân cư 440 40,45 579 41,2 710 42,7 vốn huy động 1. Theo thời gian tiền - Nội tệ - Ngoại tệ Tốc độ tăng trưởng qua 24,6% 29,04% 18,24% các năm (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hòa Bình) Qua bảng tổng kết kinh doanh 3 năm ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình có sự tăng trưởng nhanh nhưng không ổn định. Qua bảng ta thấy Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hoà Bình năm 2010 đạt 24,6% và tiếp theo là năm 2011 đạt 29,04% . Tuy nhiên, sang năm 2012 tốc độ suy Thái Thị Anh 7 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp giảm, mức tăng trưởng 18,24% giảm 10,8% so với năm 2011, nguyên nhân là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, chi nhánh đã chủ động cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định ( trả dần các khoản vốn tiền gửi nhận của các TCTD và các TCTC khác, tập trung nâng cao nguồn vốn huy động từ dân cư). Bên cạnh đó, trong năm có sự cạnh tranh gay gắt về thị phần huy động của các TCTD trên địa bàn, thị trường tài chính tín dụng có biểu hiện mất cân đối do tăng trưởng tín dụng quá nóng đã tạo áp lực lên việc huy động nguồn vốn của các TCTD trong đó có Chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình. Đây là kết quả đáng ghi nhận về công tác huy động vốn của chi nhánh. Trong đó tiền gửi của các TCKT và tiền gửi của cá nhân là nguồn vốn ổn định, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh là thế mạnh để mở rộng và phát triển đầu tư tín dụng đối với nhu cầu vốn cần thiết, hợp lý cho các thành phần kinh tế. Bên cạnh đó việc quản lý điều hành trong công tác huy động vốn phải đảm bảo an toàn, ngày càng đa dạng các hình thức, kỳ hạn, lãi suất linh hoạt và hấp dẫn đối với người gửi tiền. Nguồn vốn huy động không những thoả mãn nhu cầu về vốn đối với sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế có quan hệ giao dịch tại chi nhánh mà còn điều chuyển một khối lượng vốn lớn về NHNo&PTNT Việt Nam để điều hoà cho các chi nhánh trong cùng hệ thống. b. Hoạt động cho vay. Nghiệp vụ cho vay có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay thu nhập đem lại từ hoạt động cho vay chiếm hơn 80% tổng thu nhập. Từ đó nếu huy động tốt nhưng không cho vay được sẽ gây ứ đọng, lãng phí vốn và như vậy nguồn vốn không được sử dụng và phân bổ một cách hiệu quả. Vì vậy, hoạt động cho vay luôn được các NHTM coi là mục tiêu hàng đầu. Nhận thức đúng đắn về vấn đề này, chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu, Thái Thị Anh 8 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp hoạt động cho vay luôn bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế tại địa phương như : cho vay dự án đầu tư phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch sinh thái, đặc biệt là cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và coi đây là thị trường mục tiêu Để có thể thấy được tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh, ta xem bảng sau: Thái Thị Anh 9 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp Bảng 3: Hoạt động cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình Đơn vị: Tỷ đồng 2010 2011 2012 Chi tiêu Số Tiền 1.Phân theo thời gian Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay dài hạn 2.Phân theo loại hình khách hàng Dư nợ cho vay DNNN Dư Nợ cho vay DNNQD Dư nợ cho vay HTX Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân 3.Phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay nông,lâm nghiệp Dư nợ cho vay ngành khác TT (%) Số Tiền TT (%) Số Tiền TT (%) 1560 100 1980 100 2385 100 860 55,2 1202 60,7 1580 66,24 700 44,8 778 39,3 805 33,76 1560 100 1980 100 2385 100 45 2,9 35 1,8 60 2,5 328 21,1 548 27,68 786 32,9 10 0,64 9 0,45 16 0,68 1388 70,07 1523 63,92 1177 75,36 1560 100 1980 100 2385 100 605 38,8 790 39,9 895 37,52 955 61,2 1190 60,1 1490 62,48 Tổng dư nợ 1560 1980 2385 Tốc độ tăng so 25,5% 26,92% 20,45% Thái Thị Anh 10 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp với năm trước (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình ) Dư nợ cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hoà Bình hàng năm tăng trưởng cao và khá ổn định cả về số tuyệt đối và tỷ trọng, năm 2012 do những biến đổi về lãi suất cũng như những chính sách tiền tệ thắt chặt của NHNN trong năm 2012, việc điều chỉnh kế hoạch từ NHNo&PTNT Việt Nam nên tốc độ tăng trưởng thấp hơn bình quân các năm trước nhưng vẫn đạt 405 tỷ VNĐ ( 20,45%) so với năm 2011. Tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt cao và tăng ổn định qua các năm một mặt phản ánh nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn là tương đối lớn, khả năng hấp thụ vốn tín dụng còn tiềm năng, mặt khác điều này cũng phản ánh những nỗ lực của bản thân Chi nhánh trong việc thực hiện chiến lược khách hàng. Tuy nhiên, nhìn vào tổng dư nợ thì ta thấy dư nợ ngắn hạn của 2 năm 2011 và 2012 (năm 2011 là 60,7% và năm 2012 là 66,24% ) là chêch lệch nhau nhiều so với năm 2010 (năm 2010 là 55,2% ) và dư nợ dài hạn lại giảm qua các năm như năm 2012 ( 33,76% ) giảm 11,04% so với năm 2010 (44,8%). Nguyên nhân là do chi nhánh ngân hàng đang thực hiện nhiều chính sách ưu tiên cho vay ngắn hạn hơn trung, dài hạn. Đây cũng là một chính sách tốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của những khoản vay trung và dài hạn Để có thể hiểu hơn về thực trạng cho vay của chi nhánh, ta xem xét chất lượng tín dụng của chi nhánh qua bảng sau: Bảng 4: Một số chỉ tiêu chất lượng về hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Đơn vị: % Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0,17 0,70 0,50 Nợ xấu/Tổng dư nợ 0.85 0,56 0,37 Tài sản có sinh lời/Nguồn vốn kinh doanh 0,55 0,68 0,85 20 23 Thị phần tín dụng 19 (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình ) Thái Thị Anh 11 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp Qua bảng trên ta thấy chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hòa Bình đang hoạt động ngày càng ổn định và hiệu quả, luôn xứng đáng được nhận đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong nhiều năm liền. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu là tương đối nhỏ. Năm 2012 là một năm đầy biến động của nền kinh tế Việt Nam, năm này đã chứng kiến sự khó khăn của nền kinh tế nhưng bằng sự lãnh đạo đúng đắn cùng sự nỗ lực của nhân viên chi nhánh thị phần tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Cũng qua các bảng trên ta thấy nợ quá hạn tại chi nhánh luôn ổn định và luôn nhỏ hơn 1% (Trung ương giao tối đa 2,5%). Tuy nhiên, nếu để ý một chút thì ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 tăng đột biến so với năm 2010 từ mức 0,17% lên 0,7%. Nguyên nhân được xác định là do một số công ty xây dựng (đặc biệt là Công ty xây dựng thủy lợi Hòa Bình) thực hiện dự án ở Kỳ Sơn đã gặp một số vấn đề tài chính nhất định và đã trả nợ không đúng hạn. Thị trường tín dụng ngày càng được mở rộng, khối lượng tín dụng tăng trưởng liên tục đã góp phần thúc đẩy chi nhánh ngày càng hoạt động hiệu quả, rõ ràng chi nhánh cần tiếp tục phát huy hiệu quả này. Tuy nhiên chi nhánh cũng nên có các biện pháp ngay từ bây giờ để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng có thể xảy ra trong tương lai, khi mà chi nhánh sẽ phải tiếp xúc với nhiều khách hàng có mức rủi ro cao do sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác. Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh có xu hướng giảm mạnh, từ năm 2010 đến 2012 đã giảm từ 0,85% xuống còn 0,37%. Đó là những con số tích cực đối với chi nhánh ngân hàng. c. Hoạt động khác. - Công tác kế toán : Ngân hàng đã ứng dụng một số phần mềm vào công tác kế toán. Quản lý chặt chẽ và đảm bảo cập nhật thông tin nên mọi nghiệp vụ kinh tế phát sinh được hạch toán kịp thời và chính xác. Doanh số dịch vụ chuyển tiền điện tử năm sau lớn hơn năm trước tạo cho Ngân hàng có một nguồn thu nhập tương đối chắc chắn và ổn định. - Công tác thanh toán không dùng tiền mặt : Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng, cho đến nay nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã chứng tỏ được nhiều ưu điểm. Do đó thể thức Thái Thị Anh 12 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp thanh toán này càng được mở rộng và chiếm một vị trí quan trọng không thể thiếu trong nghiệp vụ Ngân hàng - Chi nhánh còn thực hiện các nghiệp vụ khác: bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền....để đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng. Tình hình thực hiện dịch vụ của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau: Bảng 5 : Thu phí dịch vụ tại chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Tổng thu phí dịch vụ ròng 30,04 35,30 43,06 Tăng trưởng số tương đối (%) 15 17,5 22 (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình ) Qua số liệu trên ta thấy dịch vụ của chi nhánh ngày càng mở rộng. Năm 2012 tổng thu phí dịch vụ đạt 43,06 tỷ đồng chiếm 63,3% lợi nhuận trước thuế, tăng so với năm 2011 là 7,76 tỷ đồng (năm 2011 chỉ thu được 35,30 tỷ đồng chiếm 67,8% lợi nhuận trước thuế). Điều này chứng tỏ chi nhánh đang ngày càng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình và phát triển thêm các loại sản phẩm dịch vụ mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. Ngoài ra doanh thu từ hoạt động bảo lãnh cũng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Doanh số bảo lãnh của chi nhánh nhiều năm liền đạt trên 1.500 tỷ đồng và thu nhập từ hoạt động này là trên 564 triệu đồng. Đây là một dịch vụ ngày càng phát triển, mang lại nguồn thu nhập lớn, đặc biệt khi Việt Nam được đang dần hội nhập với nền kinh tế thế giới. Như vậy, có thể thấy rằng chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình đang hoạt động rất có hiệu quả, nợ quá hạn chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Chi nhánh cần tiếp tục phát huy thành tích đạt được trong mấy năm vừa qua. ð Qua phân tích tình hình hoạt động của NHNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình cho thấy kết quả đạt được tương đối toàn diện góp phần phát triển kinh tế ổn định. Tổng dư nợ luôn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, tích cực mở rộng tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh ngày càng phát Thái Thị Anh 13 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp triển, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng. 4. Phương hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới Thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, định hướng mục tiêu đầu tư phát triển và bám sát sự chỉ đạo của NHNNo&PTNT Việt Nam về công tác tín dụng trong năm 2010 – 2015 là " Gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, gắn tăng trưởng tín dụng với: phát triển các dịch vụ ngân hàng, với đẩy mạnh các loại hình tín dụng tài trợ thương mại, huy động vốn, mở rộng phục vụ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, dân doanh theo cơ chế thị trường. Chủ động trong xác định lĩnh vực, ngành nghề đầu tư cho vay tạo ra một cơ cấu hợp lý, vững chắc trong hoạt động của hệ thống" Từ những định hướng trên và chỉ đạo của NHNNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNNo&PTNT Phương Lâm Hòa Bình đã đề ra quan điểm hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHNNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hòa Bình từ năm 2010- 2015 là: + Đổi mới căn bản hoạt động tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường. + Đa dạng hoá các nghiệp vụ, kể cả huy động vốn, sử dụng vốn đối với các thành phần kinh tế và dân cư bằng các cơ chế, đòn bẩy linh hoạt theo cung cầu thị trường và đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận. + Tách bạch hoạt động tín dụng chính sách và hoạt động tín dụng kinh doanh để có chiến lược và phương thức quản lý phù hợp. Áp dụng và thực hiện rộng rãi các hình thức dịch vụ tín dụng như đại lý hưởng hoa hồng, dịch vụ quản lý vốn đối với các chương trình tín dụng phi thương mại cho Nhà nước và cho các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính khác. + Mở rộng các dịch vụ thanh toán bằng phương tiện và công nghệ tiên tiến như thẻ tín dụng, thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán không dung tiền mặt... Thái Thị Anh 14 Lớp NHB Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Báo Cáo Tổng Hợp + Áp dụng kỹ thuật và công nghệ để quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế và tiến trình đổi mới quản lý kinh tế ở Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng. + Xuất phát từ những yêu cầu về quy mô, hiệu quả và an toàn về tài sản có đủ để chủ động linh hoạt trong việc huy động vốn, quản lý và điều hành tài sản nợ cho phù hợp. + Tốc độ, quy mô phát triển của nghiệp vụ kinh doanh phải phù hợp với năng lực quản lý. + Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn, đảm bảo 100% cán bộ công tác trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại có trình độ ngoại ngữ đủ để đảm bảo công tác. 5. Một số chỉ tiêu cụ thể của chi nhánh phấn đấu đạt năm 2013 Từ định hướng trên, chi nhánh NHNNo&PTNT Phương Lâm Tỉnh Hòa Bình đã để ra một số chỉ tiêu cụ thể tại năm 2013 như sau: + Tăng trưởng tổng tài sản bình quân: 14%/ năm + Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 14%/ năm + Tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ: 15 - 18%/ năm + Tăng trưởng tín dụng bình quân (không gồm TTUT): 15 - 20%/ năm + Tăng trưởng tín dụng cuối kỳ: 18 - 25%/ năm + Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế: 15 - 20%/ năm + Thu dịch vụ ròng chiếm tỷ trọng 30 - 32% lợi nhuận ngân hàng. + Tỉ lệ nợ quá hạn chung < 1% + Tổng dư nợ tăng 15 - 17% + Nguồn vốn huy động tại chỗ tăng từ 12 - 22% so với năm 2012 + Tổng tài sản tăng 12 - 22% so với năm 2012. Thái Thị Anh 15 Lớp NHB